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1、中国银行股份融资性担保机构担保业务治理方法2023 年版第一章 总则第一条 为标准和加强融资性担保机构担保业务的治理，防范和掌握担保风险，促进我行授信业务的安康进展，依据融资性担保公司治理暂行方法银监会等七部委令 2023 年第 3 号等相关规定，特制定本方法。其次条 本方法适用于我行与融资性担保机构开展的担保业务，以及担保机构与再担保机构开展的为我行授信供给的再担保业务。第三条 融资性担保机构是指依法设立，经营融资性担保业务的有限责任公司、股份以及其他机构。融资性担保机构可分为国有资本控股担保机构和民营资本控股担保机构。一国有资本控股担保机构是指国有资本直接或间接出资比例不低于50%，或出资
2、比例不低于 30%且有依据证明其对公司业务拥有确定掌握权的担保机构。国有资本出资主体包括各级财政、国有企业、事业单位等。二民营资本控股担保机构是指除国有资本控股担保机构以外的其他担保机构。第四条 仅为我行个人贷款业务供给担保的融资性担保机构，依据个人金融业务条线的相关规定进展治理。第五条 融资性担保业务是指融资性担保机构与银行业金融机构等债权人商定，当被担保人不履行对债权人负有的融资性债务时，由担保人依法担当合同商定的担保责任的业务。融资性担保业务包括贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、工程融资担保、信用证担保及其他融资性担保业务。第六条 再担保机构是指依法设立，为融资性担保机构所担当的担保
3、责任供给担保的有限责任公司和股份。第七条 再担保业务是指担保机构在担当担保责任的同时，将已承保的担保责任依据肯定比例向再担保机构申请再担保，假设发生代偿损失，则由再担保机构依据责任比例和商定的其他条款予以赔付。第 1 页 共 10 页其次章 总体策略第八条 我行与融资性担保机构业务合作的根本原则为适度从紧、择优合作、额度审批、动态监管。第九条 客户策略优先支持财政出资的国有资本控股的融资性担保机构，择优支持公司治理机制完善、经营稳健的其他国有资本控股或民营资本控股的融资性担保机构。第十条 地区策略融资性担保机构的业务进展应充分考虑各地经济进展实际状况，大力支持金融环境好、信用等级高、担保环境好
4、的环渤海、长三角和珠三角等经济兴旺地区及中小民营企业进展活泼地区。第十一条 绿色信贷融资性担保机构所担保的授信工程须符合我行绿色信贷政策相关要求，担保项下我行授信不得支持高耗能、高污染以及产能过剩等行业中不符合国家产业政策和我行授信政策的客户。第十二条 融资性担保机构与我行开展担保业务时，须遵循以下规定：一融资性担保机构从业人员须具有相关专业力量、经营和治理阅历，制定健全的公司治理机制和风险治理机制，且同时符合监管要求。各行要依据上述要求，严格把关。二融资性担保机构不得从事吸取存款、发放贷款、受托发放贷款、受托投资及监管部门制止的其他活动。三融资性担保机构对单个被担保人供给的融资性担保责任余额
5、不得超过净资产的 10%，对单个被担保人及其关联方供给的融资性担保责任余额不得超过净资产的 15%。四融资性担保机构在各金融机构的融资性担保责任余额不得超过其净资产的 10 倍。五融资性担保机构不得为其母公司或子公司供给融资性担保；行业关联度较高的融资性担保机构，各行要亲热关注集中度风险，从严把控。六融资性担保机构计提预备金应符合监管部门的相关规定，原则上依据当年担保费收入的 50%提取未到期责任预备金，并按不低于当年年末担保责任余额 1%的比例提取担保赔偿预备金，且原则上最近一年年末拨备率1不低于 1.9%建担保机构除外。第十三条 融资性担保机构在我行获得的担保额度仅为我行内部把握的可由该担
6、保机构担保的授信总量上限，具体业务的开展仍应重视借款人的第一还款来源，不得仅依靠担保机构担保作为主要获偿途径或代替借款人信用状况。第三章 主要风险提示第十四条 当前我国融资性担保机构正处于行业标准整顿阶段，行业进入调整期，整体风险相对偏大。各行在与融资性担保机构合作中，要充分生疏到面临的风险，审慎评估，慎重决策。融资性担保机构的主要风险包括以下几个方面：一政策风险目前，各省对担保机构的监管部门尚不统一，不同主管部门对担保机构监管实际把握标准不全都，并缺少统一的担保机构公共信息披露平台，对银担合作造成较大的政策性风险。二市场风险依据担保业务的特点，融资性担保机构主要为各类企业融资供给担保，受企业
7、经营状况、市场变化、调控政策、抗风险力量等影响，担保机构面临较大的潜在代偿风险。在整体货币流淌性偏紧的状况下，须关注企业由于资金链断裂，导致担保机构发生集中代偿的风险。特别要关注中小企业，其抗风险力量较弱，受市场变化影响程度较高。三经营风险融资性担保机构的经营风险是目前银担合作中的重要风险之一，主要包括违规经营、风险掌握机制和担保评估机制不完善、治理层缺乏相关金融行业阅历、风险防范力量薄弱、业务规模掌握不当等。四所担保行业的集中度风险对所担保行业过于集中或仅为单一市场供给配套担保效劳的融资性担保机构应提高准入标准，视整体行业进展状况、单一市场业务规模等因素慎重开展担保合作。五政府干预的风险1
8、拨备率：年末担保预备金余额/年末担保责任余额。担保预备金为未到期责任预备、担保赔偿预备与一般风险预备等项的年末余额之和。国有资本控股担保机构的风险掌握力量易受各级政府影响，担保风险的防范和约束机制相对弱化，易导致担保决策失误，风险概率增加、担保损失的规模扩大。六法律风险鉴于担保机构目前所依据的专项法律条款相对有限，存在肯定的法律风险。为躲避担保机构存入我行的保证金被司法部门直接扣划的风险，原则上应与担保机构签订保证金质押协议或签订明确的质押条款，通过书面形式在保证金账户与主债权之间明确对应关系，并明确保证金质押的具体事宜。第四章 准入条件第十五条与我行开展业务合作的融资性担保机构需同时具备以下
9、条件：一获得融资性担保机构经营许可证。二实收资本货币出资局部和全部者权益均不低于 5000 万元人民币； 如由省级国有资本控股担保机构为其供给 100%的再担保，担保机构实收资本货币出资局部和全部者权益可放宽至不低于 3000 万元人民币。三信用评级 BB-级及以上。四以自有资金进展投资，总额不高于净资产的 20%且不存在利益冲突国债、金融债券及大型企业债务融资工具等固定收益类或固定本金类金融产品除外。五经营年限不低于 2 年，且至少供给 1 个完整会计年度经审计的财务报表。如缺乏 2 年，须满足以下条件：1. 经营年限满 1 年但缺乏 2 年（1） 国有资本控股担保机构县级及以上，或实收资本
10、不低于 1 亿元人民币含的担保机构。（2） 必需供给企业 1 个完整会计年度的财务报表。2.经营年限缺乏 1 年（1） 实收资本不低于 1 亿元人民币。（2） 国有资本控股担保机构地市级及以上，或股东为符合公司金融类总行级 A 类重点客户标准、世界五百强的担保机构。第十六条 再担保机构的准入标准一获得融资性担保机构经营许可证且具备再担保业务资格。二实收资本须全部为货币出资和全部者权益均不低于 2 亿元人民币的国有资本控股担保机构包括：省级、省会城市、直辖市，以及深圳市、苏州市、宁波市、大连市、青岛市和厦门市等地区。三信用评级 BBB-级及以上。四以自有资金进展投资，总额不高于净资产的 20%且
11、无利益冲突国债、金融债券及大型企业债务融资工具等固定收益类或固定本金类金融产品除外。第十七条 异地担保机构的准入标准异地担保是指跨省直辖市、自治区行政区域的担保机构对省内公司供给担保。原则上，我行不承受异地融资性担保机构供给的担保。如确有叙做必要的， 一律上报总行审批。第五章 额度核定第十八条 融资性担保额度依据融资性担保机构有效净资产和融资性担保系数核定，融资性担保额度=有效净资产2融资性担保系数3。第十九条 计算有效净资产时，应从净资产中剔除以下“无效”资产：一对外投资投资国债、金融债券及大型企业债务融资工具等固定收益类或固定本金类金融产品的除外。二货币资金中用于质押的存单。三以企业占款等
12、形式存在的应收账款、其他应收款。四固定资产、无形资产。五对外发放的托付贷款。其次十条 融资性担保系数累计代偿率我行融资性担保系数融资性担保系数，依据担保机构累计代偿率4状况划分如下：国有资本控股担保机构民营资本控股担保机构1%861%-2%含542%-3%含323%002 有效净资产是指剔除“无效”资产后的企业净资产。3 融资性担保系数是指担保额度和企业有效净资产的倍数。4累计代偿率累计担保代偿额/累计解除的担保额。其次十一条 再担保额度的核定一再担保额度是指我行对再担保机构核定的，用于为其他担保机构担保业务供给二次担保的业务额度。再担保额度可以单独核定，也可以与融资性担保额度调剂使用。二再担
13、保额度的核定比照担保额度核定标准执行，融资性担保额度可依据 1:1 比例调剂为再担保额度，再担保额度不行调剂为融资性担保额度。第六章 额度治理其次十二条 融资性担保机构为我行授信业务含公司和个人贷款业务供给的担保，均需占用我行对该担保机构核定的担保额度，且纳入我行统一授信治理。其次十三条 我行为融资性担保机构核定的融资性担保额度，是我行与其合作开展担保业务金额的上限，为我行授信业务供给保证担保，均按 1:1 占用担保额度。其次十四条 融资性担保机构依据我行“三位一体”审批流程核定担保额度， 有效期一年，到期年审。其次十五条 仅为我行公司金融业务供给担保的融资性担保机构，由所在地公司金融业务部门
14、5负责发起，额度的治理须由地市级以上公司金融业务部门牵头负责。其次十六条 公司金融业务部门发起授信时应与个人金融部门沟通，了解该融资性担保机构是否已与我行建立担保合作关系，并纳入个人金融部门对担保额度的需求。一假设为我行个人贷款业务供给担保的融资性担保机构，开头为我行公司金融业务供给担保的，个人金融部门应准时将相关信息通报公司金融业务部门。二假设融资性担保机构同时为我行公司和个人贷款业务供给担保的，个人金融部门应在本条线内完成个人贷款担保额度的发起和审核工作后报送公司金融部门，由该部门负责融资性担保机构担保额度含公司和个人贷款业务的发起并报风险治理部门审批。个人金融部门应定期将本条线担保额度使
15、用状况报5 注：指公司金融相关客户治理部门，下同。假设担保机构仅为某一部门的客户供给担保，由该部门发起；假设担保机构同时为两个部门的客户供给担保，则由两个部门参考业务量等状况协商打算发起部门。发起时需将担保机构在我行的全部担保业务需求，纳入统一申报的担保额度。第 6 页 共 10 页送公司金融业务部门，并由该部门统一归口治理融资性担保机构。其次十七条 各分行发起授信须由融资性担保机构供给异地担保时，须取得该担保机构额度治理行切分的担保额度。其次十八条 加强对融资性担保机构存量客户的额度治理一凡存在以下状况之一的，融资性担保机构在我行的担保责任余额一律不得增：1. 经营状况不符合准入标准。2.
16、信用评级下调超过一个等级6含，且低于 BB-级。3. 最近一个会计年度消灭亏损，股东增加实收资本并验资到位货币出资或利润结转全额弥补亏损的除外。4. 在经营期间内发生减资7行为，并对其公司正常运转产生影响。5. 上年度代偿、损失相关指标高于所在省直辖市平均数值以监管部门公布的数据为准。二凡存在以下状况之一的，融资性担保机构在我行的担保责任余额必需压缩直至退出：1. 融资性担保机构经营许可证被撤销或到期未能通过年审。2. 经营消灭担保违约事项或违规经营事项被监管部门责令整改而未整改到位。3. 信用评级连续两年下调超过两个等级含或下降至B-级含及以下。4. 连续两年亏损，股东增加实收资本并验资到位
17、货币出资或利润结转全额弥补亏损的除外。第七章 保证金治理其次十九条 融资性担保机构的保证金可分为根底保证金和业务保证金。第三十条 根底保证金是融资性担保机构与我行开展具体业务前存入的保证金。我行应依据当地市场惯例和同业竞争状况，酌情收取根底保证金，并开立保证金账户，签署有关担保协议。第三十一条 业务保证金是指在发生单笔业务时，担保机构依据担保金额的6 等级：等级是指 AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C、D。7 此处所指的减资分两种状况：1.担保机构股东主动减资；2. 监管或当地金融办等部门对于资本金规模与实际经营规模不符，或不能供给资本金合法来源证明的担保机构实行的强制减资。
18、肯定比例存入我行的保证金，业务保证金的存入与扣划应与担保业务逐笔对应。一融资性担保机构存入的业务保证金，必需在我行开立保证金专户，实行封闭治理。我行应与担保机构协商确定保证金所对应的债权，并在合同文本中予以明确。二每笔业务保证金应不低于担保金额的 10%。如低于 10%，须同时满足以下条件：1. 实收资本不低于 2 亿元人民币。2. 国有资本控股担保机构包括：省级、省会城市、直辖市，以及深圳市、苏州市、宁波市、大连市、青岛市和厦门市等地区，或股东为符合公司金融总行级 A 类重点客户标准、世界五百强的担保机构。3. 信用评级 BBB-级及以上，对实收资本不低于 20 亿元人民币的融资性担保机构，
19、可适当放宽至 BB-级。三由国有资本控股的担保公司省级，供给再担保的担保机构项下担保业务的业务保证金比例可适度放宽。第三十二条 融资性担保机构收取的客户保证金8，不得用于缴纳我行的业务保证金。应争取将融资性担保机构收取客户的“客户担保保证金”账户开立在我行，并实行专户治理。第八章 保后治理第三十三条 对担保机构持续有效的保后治理是确保我行与融资性担保机构安康合作的重要组成局部。对融资性担保机构的保后治理要求参照我行对授信主体的贷后治理要求执行。此外，还应包括关注融资性担保机构的全部对外担保总额、担保授信的资产质量、投资收益及损失状况、担保履约记录、保证金账户状况等，特别要对代偿状况的真实性开放
20、深入调查和分析，对代偿可能形成的损失做出推断，必要时应实行有效措施。第三十四条 业务部门必需对所发起的融资性担保机构定期进展现场或非现场检查，其中现场检查至少每半年一次，如为异地担保且确实无法进展现场检查的，应托付总行或融资性担保机构所在地分行进展跟踪监控。第三十五条 业务部门应亲热关注融资性担保机构经营治理状况，准时猎取8 客户保证金：担保机构为我行授信客户供给担保，向客户收取的保证金。第 10 页 共 10 页财务报表及财务信息，随时把握担保机构担保力量变化状况，并设立担保机构信息台帐，落实名单制治理制度，逐笔记录其负责授信发起的融资性担保机构的担保额度使用状况，统计其对我行全部授信的担保
21、余额，并按月报备一级分行风险治理部。假设融资性担保机构同时为我行公司和个人贷款业务供给担保，个人金融部门应乐观协作公司金融业务部门，准时完成信息报送。第三十六条 各担保机构业务发起部门在日常监视中，如觉察合作的融资性担保机构存在违规行为或其他影响我行授信安全的重大风险事项，应准时实行有效措施处理，并按规定履行重大风险事项报告制度。第三十七条 担保的授信逾期处理融资性担保机构担保的授信业务一旦发生逾期包括因债务人违约或当事人协商提前还款而产生的逾期，自逾期之日起 3 个工作日内，各业务部门须向融资性担保机构发送逾期通知书或直接要求融资性担保机构帮助催收；逾期肯定期限的各行应依据实际状况确定，但最
22、迟不得超过30 天，须向融资性担保机构发送要求代偿通知书。如需实行法律手段收回的，应依据我行相关治理要求，依据担保合同或授信业务合同关于争议解决方式的商定，准时向人民法院申请对债务人和融资性担保机构实行财产保全、强制执行等司法措施，提请诉讼或申请仲裁。第三十八条 风险处理机制假设融资性担保机构消灭以下状况之一，业务部门应提高监管频度、重评估其担保力量，视状况暂停叙做的担保业务，调整担保额度，甚至终止与该担保机构的合作，必要时还应要求授信主体变更、追加担保或大股东供给补偿机制等。一涉及民间借贷、非法吸存、高息放贷、以托付贷款方式掩盖实际代偿等违规经营。二存在不履行担保责任行为或代偿意愿不强。三未
23、按协议商定供给财务报表及其他相关信息包括对外担保总额、担保贷款的资产质量、对外赔付等或供给虚假信息。四财务状况恶化、对外投资消灭较大损失、现金流严峻缺乏。五担保机构或其法定代表人、主要股东及关键治理人员涉及法律诉讼，对其担保履约力量产生不利影响。六对关联方担保比例较高，单笔代偿金额或累计代偿金额较大、累计损失率较高，可能对担保履约力量产生实质不利影响。七其他可能影响融资担保机构履约力量的事项。第九章 附则第三十九条 我行现行政策与本方法存在不符的，以本方法为准。第四十条 本方法适用于总行本部及境内分行。第四十一条 本方法由总行风险治理总部信用风险负责解释。第四十二条 本方法自发文之日起生效，未尽事宜依据我行相关授信治理规定执行。