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1、中国私人银行发展现状及发展前景分析 私人银行服务最主要的是资产管理，规划投资，根据客户需要提供特殊服务，也可通过设立离岸公司、家族信托基金等方式为顾客节省税务和金融交易成本。因此私人银行服务往往结合了信托、投资、银行、税务咨询等多种金融服务。该种服务的年均利润率可达到35%，远高于其他金融服务。 当前，我国商业银行私人银行业务面临着同行和外资银行的双重竞争，市场竞争日益激烈。私人银行客户的拓展和维护成本更高，专业化要求也更高，与国际市场逐步接轨的呼声也越来越高，而且国内私人银行财富管理由数量增长转型到高质量发展是必须正视的根本问题。 一、现状 私人银行业务在产品和服务方面设置了较高的门槛，市场
2、营销也主要集中在高净值的目标客户。在国外，私人银行开户金额的底限通常是100万美元，通常每一笔交易的金额都以几十万美元为单位。在瑞士银行、花旗银行和汇丰银行，客户至少要有 100万美元银行可以接受的资产，才可以在私人银行部开户。在国内现在建立私人银行业务的有工行、中行、建行、中信、招行、交行等，均对客户金融资产有一定的要求。农业银行、交通银行、中信银行、平安银行和浙商银行的私人银行客户标准是日均金融资产在600万元（含）以上。建设银行、招商银行和光大银行的标准为日均总资产在1000万元及以上。工商银行、浦发银行和民生银行的标准为日均资产在800万元以上。 为了满足客户复杂多样的金融需求，延长客
3、户关系价值链，私人银行业务形成了多元化的产品结构：一是根据客户金融需求制定综合化、个性化理财规划；二是资产管理业务，通过个性化的投资组合管理，帮助客户实现资产的保值增值；三是信托和不动产业务，为客户的财产管理提供保障，并按照客户的期望对资产进行安排；四是为客户提供大宗商品和离岸金融等服务；五是提供保险、财务、税收、投资(含不动产、古玩字画等)、法律等领域的咨询服务。 私人银行客户是各大商业银行竞争的焦点，私人银行客户的定位、服务以及财富管理需要比较成熟的模式，国内一些商业银行已经开辟了大量的私人银行客户体系，建立了一些专业团队和服务网络。比如招商银行、工商银行等在私人银行客户数量、服务能力和配
4、置上已较为成熟。但外资银行在私人银行服务上历史悠久，体系完善，私人银行客户的抢夺必然更加激烈。相较于国外依托时间和信誉发展起来的老牌私人银行，国内私人银行时间短、发展快速、功能不齐备的特点，因此在各家私行的发展上，也体现出不一样的特点。13家上市银行私人银行业务规模 私人银行客户的资源比较分散，来源较为多元，因私人银行客户的教育背景、生活交际圈、个人兴趣爱好、财富观存在较大差异，对于金融服务的认知不同，需要不同类型的金融服务，一般客户私密性要求也较高。因此私人银行客户的拓展难度越来越大，很多时候需要借助于私人的特殊关系网络。在具体的客户维护上，商业银行也会存在服务差异化不明显、特色不足、财富管
5、理单一、国际化水平较弱等问题，难以与顶尖的外资银行媲美。 在资产的规划上产品思维严重，与私人银行客户的需求难以匹配。 近年来，我国经济的高速增长推动了银行业的快速发展。根据调查数据显示，2018年底，我国全部金融机构本外币各项存款余额182.5万亿元，比年初增加13.2万亿元，其中人民币各项存款余额177.5万亿元，增加13.4万亿元。全部金融机构本外币各项贷款余额141.8万亿元，增加16.2万亿元，其中人民币各项贷款余额136.3万亿元，增加16.2万亿元。2013-2018年中国全部金融机构本外币存款金额2013-2018年中国全部金融机构本外币贷款金额 2018年12月底，中国银行业金
6、融机构数达到4588家，较2017年末增加39家。截至2018年底，开发性金融机构1家、政策性银行2家、国有大型商业银行6家、股份制商业银行12家、金融资产管理公司4家、城市商业银行134家、住房储蓄银行1家、民营银行17家、农村商业银行1427家、农村合作银行30家、农村信用社812家、村镇银行1616家、贷款公司13家、农村资金互助社45家、外资法人银行41家、信托公司68家、金融租赁公司69家、企业集团财务公司253家、汽车金融公司25家、消费金融公司23家、货币经纪公司5家、其他金融机构14家。 2018年底，中国个人可投资金融资产总额为147万亿元人民币，个人可投资金融资产600万元
7、人民币以上的高净值人士数量达到167万人，中国财富市场体量世界第二的地位进一步巩固。2013-2018年中国个人可投资金融资产规模2013-2018年中国高净值个人数值2013-2018年中国高净值个人可投资融资资产规模 2018年国内个人可投资金融资产增速仅为8%，较过去五年显著放缓，尤其是股票、信托、私募类产品的增速都有较明显下降。2018年中国个人可投资金融资产构成 私人银行客群主要分布于粤、沪、京、江、浙五个省市，但近年来区域集中度逐渐降低。截至2018年底，已有10个省市迈过了高净值人数5万名的门槛。其中北京、上海、广东、浙江、江苏五省市高净值人数均超过了10万人。北京以每万人78名
8、高净值人士，成为全国高净值人士密度最高的地区。而上海和广东分列第二第三位，高净值人士密度为每万人60个和37个。 私人银行客户的主要职业有创业企业家、家族企业二代继承人、职业金领、职业投资人等。创业企业家仍为高净值人群最主要的职业类型，占比为41%。但随着近年来民营企业的代际传承需求上升，二代继承人的比例上升显著。同时，随着企业管理专业性的提高及资本市场的发展，职业金领及投资人占高净值人群的比例也出现提升。私人银行客群结构的变化意味着客户需求也将改变。首先，创业企业家的老去意味着家族传承的需求上升；其次，专业知识更丰富的职业金领的增加意味着财富管理专业化的需求提升。 二、私人银行未来的发展前景
9、 由于私人银行业务起步较晚，但经过几年的蓬勃发展已初具规模，从我国经济发展速度角度来看，私人银行业务市场潜力巨大，我国应该在组织结构、服务流程、产品研发方面加紧创新步伐，尽早克服金融资本市场不够成熟、信息不对称方面的不足之处。随着移动互联网、大数据、云计算、人工智能等技术的发展，中国步入数据化转型的快车道。伴随数字化浪潮的风起云涌，国内私人银行业务被赋予新方向、新动能。 1、超高净值客户将成为下一个核心战场 占据过半的资产份额，超高净值客户（管理资产5000万人民币以上）正在成为私人银行市场的核心客群。超高净值客户的需求与一般高净值客户（管理资产1000-5000万人民币）有着本质的不同。他们
10、希望得到投融资一体化服务、更稀缺的优质资产投资机会、代际家族规划以及个性化的高端增值服务。针对超高净值客户，必须脱离传统“私人银行=升级版零售财富管理业务”的传统思维，建立一套投融资一体化的独立业务模式，充分发挥私人银行与投资银行、资产管理和公司银行业务的协同效应，强化专家团队制的覆盖模式，形成独特的价值主张。 2、构建全方位的财富管理机制 首先，应革新私人银行财富管理的机制，以客户为中心的理念，并辅之于个性化、定制化服务，能够将私人银行的服务和产品及时推送到客户面前，并且能够帮助私人银行客户实现财富的持续增长。 其次，构建全方位的私人银行财富管理方案，在资产管理、定制服务不断优化、升级的基础
11、上，打造综合服务方案，满足客户个人、家庭、企业的综合投融资需求。打破私人银行仅为升级版零售业务的定位，从私行客户实际需求出发，在锤炼自身专业能力的同时，重视与外部实力机构的合作，形成综合金融解决方案；打造跨市场、跨机构的服务能力，并向私行客户的全面生活环境扩展，从财富经营渗透到家庭经营、企业经营、圈子经营、人生经营等领域；为私人银行客户大部分金融、非金融需求的决策提供咨询和专业服务，获得客户的信任和托付。 最后，针对私人银行客户的拓展和维护提供一揽子计划，能够结合不同行业、区域、类型的私人银行客户，进行精细化管理，由不同的专业团队进行对接，解决客户的疑难问题。 3、科技赋能私人银行财富管理 随
12、着资产配置理念的日益普及，私人银行业务对投资顾问的要求也越来越高，未来“顾问价值”将进一步凸显，如何帮助客户制定全方面的资产管理和财富传承方案，将是对私人银行专业服务能力的一大考验。与此同时，随着大数据、云计算、人工智能等新技术的发展，国内金融机构在新一轮私人银行业务转型中，纷纷将科技赋能作为未来发展的核心竞争力，以期加快数字化、智能化升级步伐。目前已有一些金融机构正在大力发展智能金融，通过在传统顾问服务模式中潜入智能化平台，为客户提供了初步的财富诊断服务，弥补了个人无法短时间内完成海量数据处理、分析、过滤、总结的短板，为整个资产配置服务加码。 可以说，科技赋能私人银行财富管理是未来的方向，并
13、将与投资顾问、高端资产管理服务相辅相成，重塑营销与管理流程，不断提升服务质量和效率，优化客户服务体验，并针对客户个性化需求，提供一揽子综合资产管理解决方案。 4、深耕细分市场，形成自身的差异化竞争力 抓好客户细分和服务细分，比如重视投资业务、融资业务的结合，管理好客户的“心理账户”，将“消费”“经营”“投资”纳入综合产品包，主动帮助客户发现需求。比如针对家族财富传承、海外留学等服务需求，通过设置个性化的海外游学、家庭旅行、财富传承系列服务，形成整套的服务生态，将富一代、二代、三代一起纳入服务环境，打造长远的家族化私人银行服务场景。再比如，专注客户的风险管理和人生保障，主打传承类、高保障类保险及
14、家族信托，组建专业团队帮助客户实现复杂类保障、传承产品的创设和优化。 5、人才是私人银行业务的生命线 目前国内银行普遍缺乏专业的私人银行人才，这一点成了制约私行业务高速发展的瓶颈。未来专业人才无疑是私人银行成败的关键所在。因此，私人银行应该以关键人才为核心抓手，重点打造私人银行客户经理、投资顾问、财富规划顾问、家族信托专家等核心团队，并实现人才引入和人才培育的突破。 中国财富管理市场总量已突破100万亿元大关。随着私人财富规模的逐渐增长和市场环境的不断变化，私人银行客户的服务需求也在发生变化，他们不仅看重财富管理的风险、收益和产品类型，而且开始关注财富的隐私保护、税务筹划、家族传承以及市场风险管理。因此，我国私人银行应该立足于自己的短板，积极汲取外资私人银行业务的优秀经验，走出一条由中国特色的私人银行业务体系的道路，真正做到为客户量身打造优质金融服务方案，提供个性化、差异化的私人银行业务生态链。