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1、消费者贷款的种类与特征消费者贷款的种类与特征消费者贷款的信用分析消费者贷款的信用分析消费者贷款业务管理消费者贷款业务管理 第六章第六章 商业银行消费贷款管理商业银行消费贷款管理一、消费者贷款迅速发展的动因一、消费者贷款迅速发展的动因二、消费者贷款的种类二、消费者贷款的种类（一）住房公积金贷款（一）住房公积金贷款对借款人的基本要求：对借款人的基本要求：（1 1）建立公积金账户）建立公积金账户1 1年以上且连续缴存住房公积金年以上且连续缴存住房公积金6 6个月以上。个月以上。（2 2）在居住地市区购买自住普通住房，房屋坐落的具体部位已确）在居住地市区购买自住普通住房，房屋坐落的具体部位已确定，已订
2、立购房合同、协议或意向。定，已订立购房合同、协议或意向。（3 3）已付清扣除贷款金额以外的购房款，并有缴款收据，或者在）已付清扣除贷款金额以外的购房款，并有缴款收据，或者在贷款行专用账户中存有相应的资金，并委托银行在贷款后一并向贷款行专用账户中存有相应的资金，并委托银行在贷款后一并向售房人付款。售房人付款。（4 4）具有完全民事行为能力，有稳定的经济收入和偿还贷款本息）具有完全民事行为能力，有稳定的经济收入和偿还贷款本息的能力。的能力。（5 5）同意以所购住房价值的全额作为抵押。）同意以所购住房价值的全额作为抵押。（6 6）销售房屋的房地产开发经营企业愿意为申请人提供阶段性连）销售房屋的房地产
3、开发经营企业愿意为申请人提供阶段性连带责任保证担保。带责任保证担保。第一节第一节 消费者贷款的种类与特征消费者贷款的种类与特征公积金贷款业务的特点：公积金贷款业务的特点：（1 1）贷款额度（）贷款额度（4040万元且万元且不超过购房总价款不超过购房总价款90%90%）（2 2）贷款期限（不超过）贷款期限（不超过3030年，且借款人在最后还款年，且借款人在最后还款期限不能超过期限不能超过6565周岁）周岁）（3 3）公积金贷款利率较一）公积金贷款利率较一般商业贷款利率低般商业贷款利率低（4 4）政策性强。）政策性强。（二）住房商业性贷款（二）住房商业性贷款基本发放条件：基本发放条件：（1 1）借
4、款人具有稳定的职业和收入，信用良好，具有偿还贷款本）借款人具有稳定的职业和收入，信用良好，具有偿还贷款本息的能力。息的能力。（2 2）所购住房坐落在城镇且原则上为借款人现居住地或工作）所购住房坐落在城镇且原则上为借款人现居住地或工作经经商地。商地。（3 3）已与售房商签订了购买住房的合同或协议，并已支付）已与售房商签订了购买住房的合同或协议，并已支付10%10%以上以上的首付购房款。的首付购房款。（4 4）在购买期房时，同意先办理预购商品房抵押登记，并承诺在）在购买期房时，同意先办理预购商品房抵押登记，并承诺在所购买的住房竣工并取得房地产权证后，以购买的住房作贷款抵所购买的住房竣工并取得房地产
5、权证后，以购买的住房作贷款抵押且重新办理抵押登记手续。押且重新办理抵押登记手续。（5 5）售房商同意为借款人提供连带责任保证，并承担回购义务。）售房商同意为借款人提供连带责任保证，并承担回购义务。（6 6）同意在贷款银行办理银行卡，每期贷款本息委托贷款银行扣）同意在贷款银行办理银行卡，每期贷款本息委托贷款银行扣收。收。二、消费者贷款的种类二、消费者贷款的种类按揭贷款业务的一般规定：按揭贷款业务的一般规定：（1）贷款金额根据借款人的品行）贷款金额根据借款人的品行职业职业教教育程度育程度还款能力还款能力所购住房变现能力等所购住房变现能力等情况确定。情况确定。（2）贷款期限一般在）贷款期限一般在30
6、年以内，且贷款到期年以内，且贷款到期日原则上不能超过借款人退休（日原则上不能超过借款人退休（65周岁）周岁）年龄。年龄。（3）贷款利率执行人民银行的规定。）贷款利率执行人民银行的规定。（4）借款人应按合同约定的方式）借款人应按合同约定的方式还款计划还款计划归还贷款本息。归还贷款本息。（三）个人住房装修贷款（三）个人住房装修贷款其贷款对象及条件为：其贷款对象及条件为：（1）年满）年满18周岁至周岁至60周岁，具有完全民事行为能力的本市周岁，具有完全民事行为能力的本市居民。居民。（2）有正当职业和稳定可靠的收入来源，信誉良好，具备）有正当职业和稳定可靠的收入来源，信誉良好，具备按期偿还贷款本息的能
7、力。按期偿还贷款本息的能力。（3）具有易于变现的财产进行抵押）具有易于变现的财产进行抵押质押，或有可靠的第质押，或有可靠的第三方提供的保证。三方提供的保证。（4）已与装修企业签订了家庭装修工程合同，或购买家庭）已与装修企业签订了家庭装修工程合同，或购买家庭装修材料合同装修材料合同购买厨卫设备合同等，并已作出家庭装修购买厨卫设备合同等，并已作出家庭装修预算书。预算书。（5）在贷款银行办有储蓄存折或银行卡，委托银行以按期）在贷款银行办有储蓄存折或银行卡，委托银行以按期扣款的方式归还贷款本息。扣款的方式归还贷款本息。二、消费者贷款的种类二、消费者贷款的种类个人住房装修贷款的一般业务规则为：个人住房装
8、修贷款的一般业务规则为：（1）贷款额度。最低不少于）贷款额度。最低不少于5000元，最高不超过元，最高不超过15万元，而且一般不超过装修总费用的万元，而且一般不超过装修总费用的70%（2）贷款期限。一般最短为半年，最长可达）贷款期限。一般最短为半年，最长可达5年。年。（3）贷款利率。贷款利率执行人民银行的规定。）贷款利率。贷款利率执行人民银行的规定。（4）贷款的发放。一般由贷款银行通过借款人的储）贷款的发放。一般由贷款银行通过借款人的储蓄账户或专用账户将贷款资金直接拨付给借款人的蓄账户或专用账户将贷款资金直接拨付给借款人的合同装修企业。合同装修企业。（四）汽车消费贷款（四）汽车消费贷款汽车贷款
9、的发放对象：汽车贷款的发放对象：（1）借款人具有稳定的职业和收入，信用良好。）借款人具有稳定的职业和收入，信用良好。具有偿还贷款本息的能力。具有偿还贷款本息的能力。（2）汽车的经销商已与贷款银行签定有关合作）汽车的经销商已与贷款银行签定有关合作协议。协议。（3）能够提供可靠的担保，并承担贷款抵押物）能够提供可靠的担保，并承担贷款抵押物评估评估登记登记 保险等费用。保险等费用。（4）同意在贷款银行办理银行卡，每期贷款本）同意在贷款银行办理银行卡，每期贷款本息委托贷款银行扣收。息委托贷款银行扣收。二、消费者贷款的种类二、消费者贷款的种类汽车消费贷款的一般业务规定为：汽车消费贷款的一般业务规定为：（
10、1）贷款金额。以国债）贷款金额。以国债存单质押的，贷款本息一存单质押的，贷款本息一般不超过国债或存单面值的般不超过国债或存单面值的90%；以所购车辆或；以所购车辆或房产抵押的，贷款金额不超过购车款的房产抵押的，贷款金额不超过购车款的70%；以；以保证人担保的，贷款金额不超过购车款的保证人担保的，贷款金额不超过购车款的60%。（2）贷款期限一般为）贷款期限一般为3年，最长不超过年，最长不超过5年，如果所年，如果所购车辆用于经营，则贷款期限最长为购车辆用于经营，则贷款期限最长为2年，工程车年，工程车贷款期限一般最长为贷款期限一般最长为2年。年。（3）贷款利率执行人民银行的规定。）贷款利率执行人民银
11、行的规定。（4）借款人应按合同约定的还款方式）借款人应按合同约定的还款方式还款计划归还款计划归还贷款本息。还贷款本息。（五）个人耐用消费品贷款（五）个人耐用消费品贷款贷款对象的一般条件为：贷款对象的一般条件为：（1）年满）年满18周岁至周岁至60周岁，具有完全民事行为能力的周岁，具有完全民事行为能力的具有归还贷款本息能力的居民。具有归还贷款本息能力的居民。（2）能够提供贷款银行认可的担保，并承担完成担保手）能够提供贷款银行认可的担保，并承担完成担保手续的有关费用。续的有关费用。（3）同意在贷款银行办理银行卡，每期贷款本息的归还）同意在贷款银行办理银行卡，每期贷款本息的归还委托贷款银行扣收。委托
12、贷款银行扣收。（4）耐用品销售商家已与贷款银行签订了合作协议。）耐用品销售商家已与贷款银行签订了合作协议。二、消费者贷款的种类二、消费者贷款的种类个人消费品贷款的一般规则为：个人消费品贷款的一般规则为：（1）物品的种类是正常使用情况下寿命在）物品的种类是正常使用情况下寿命在2年或年或以上的家庭消费品。以上的家庭消费品。（2）贷款起点一般不低于人民币）贷款起点一般不低于人民币2000元，最高元，最高不得超过人民币不得超过人民币5万元。万元。（3）借款人需要按一定比例支付首付款项，其余）借款人需要按一定比例支付首付款项，其余部分由贷款银行直接拨付给商家。部分由贷款银行直接拨付给商家。（4）贷款的期
13、限最短为半年，最长不超过）贷款的期限最短为半年，最长不超过3年。年。（5）借款人应按合同约定的还款方式）借款人应按合同约定的还款方式还款计划还款计划归还贷款本息。归还贷款本息。（六）小额质押贷款（六）小额质押贷款基本条件是：基本条件是：（1）借款人需持有贷款银行所辖营业网点签发的未到）借款人需持有贷款银行所辖营业网点签发的未到期本外币定期储蓄存单或凭证式国债。期本外币定期储蓄存单或凭证式国债。（2）年满）年满18周岁至周岁至60周岁，身体健康，具有完全民事周岁，身体健康，具有完全民事行为能力，并持有有效身份证件的自然人。行为能力，并持有有效身份证件的自然人。（3）有正当的职业和稳定的经济收入，
14、能按期偿还贷）有正当的职业和稳定的经济收入，能按期偿还贷款本息，信用良好，无赌博款本息，信用良好，无赌博吸毒等违法行为。吸毒等违法行为。（4）同意在贷款银行办理银行卡，每期贷款本息的归）同意在贷款银行办理银行卡，每期贷款本息的归还委托贷款银行扣收。还委托贷款银行扣收。二、消费者贷款的种类二、消费者贷款的种类小额质押贷款的一般业务规定如下：小额质押贷款的一般业务规定如下：（1）商业银行根据借款人的申请和质物金额）商业银行根据借款人的申请和质物金额 期限等期限等情况确定贷款额度。情况确定贷款额度。（2）小额质押贷款期限最长不得超过质物的到期日。）小额质押贷款期限最长不得超过质物的到期日。（3）借款
15、人应按合同约定的还款方式）借款人应按合同约定的还款方式 还款计划归还还款计划归还贷款本息。贷款本息。（4）存单质押贷款应按期归还，逾期）存单质押贷款应按期归还，逾期1个月以内的，个月以内的，将自逾期之日起按日万分之二点五加收罚息。将自逾期之日起按日万分之二点五加收罚息。（5）贷款利率执行人民银行的规定。）贷款利率执行人民银行的规定。（七）个人股票质押贷款（七）个人股票质押贷款质押率一般不会超过质押率一般不会超过60%，贷款额度上限不会超过，贷款额度上限不会超过60万元，还款方万元，还款方式有可能采取式有可能采取1年内利随本清年内利随本清1年以上按月分期还款的方法。年以上按月分期还款的方法。（八
16、）个人助学贷款（八）个人助学贷款助学贷款的对象和条件为：助学贷款的对象和条件为：（1）年满）年满18周岁，具有完全民事行为能力的中国公民。周岁，具有完全民事行为能力的中国公民。（2）借款人或其亲属所在院校必须与贷款银行签订个人助学贷款）借款人或其亲属所在院校必须与贷款银行签订个人助学贷款合作协议书，并提供学生个人情况及每学年所需杂费的证明材料。合作协议书，并提供学生个人情况及每学年所需杂费的证明材料。（3）有正当职业和稳定可靠的收入来源，信用良好，具备按期偿）有正当职业和稳定可靠的收入来源，信用良好，具备按期偿还本息的能力，国家助学贷款除外。还本息的能力，国家助学贷款除外。（4）向贷款行提供可
17、供抵押）向贷款行提供可供抵押质押的财产或具有代偿能力并承担质押的财产或具有代偿能力并承担连带责任的第三方保证人，国家助学贷款除外。连带责任的第三方保证人，国家助学贷款除外。二、消费者贷款的种类二、消费者贷款的种类个人助学贷款的一般业务规则：个人助学贷款的一般业务规则：（1）贷款额度。）贷款额度。（2）贷款期限。一般最短为半年，最长可达）贷款期限。一般最短为半年，最长可达5-8年。年。（3）贷款利率。执行人民银行的规定。）贷款利率。执行人民银行的规定。（4）贷款的发放。）贷款的发放。（5）贷款的归还。）贷款的归还。（6）贷款贴息。）贷款贴息。（7）特困生优惠。）特困生优惠。（九）个人循环贷款（九
18、）个人循环贷款指根据借款人的信用程度和担保方式，确定指根据借款人的信用程度和担保方式，确定其贷款最高额度其贷款最高额度贷款方式和有效期限，贷款方式和有效期限，并一次性与之签订个人循环贷款合同。并一次性与之签订个人循环贷款合同。（十）信用卡贷款（十）信用卡贷款二、消费者贷款的种类二、消费者贷款的种类1 利率水平高利率水平高2 规模呈现周期性规模呈现周期性3 贷款方式不同贷款方式不同4 分期偿还分期偿还三、消费者贷款的特征三、消费者贷款的特征一一消费者贷款的信用标准消费者贷款的信用标准1 影响借款者还款能力的因素影响借款者还款能力的因素（1）借款的目的与用途）借款的目的与用途（2）借款人的就业）借
19、款人的就业收入水平收入水平（3）借款人拥有的金融资产，特别是银行的）借款人拥有的金融资产，特别是银行的存款余额存款余额（4）借款人的债务情况）借款人的债务情况（5）借款人担保）借款人担保 第二节第二节 消费者贷款的信用分析消费者贷款的信用分析2 对借款人的信用评分对借款人的信用评分信用评级体系中的变量主要有：信用评级体系中的变量主要有：（1）行业）行业 职业职业（2）月收入）月收入（3）拥有的房产）拥有的房产（4）年龄）年龄性别性别婚姻婚姻（5）信用卡与信用记录）信用卡与信用记录（6）在银行有存款账户）在银行有存款账户一一消费者贷款的信用标准消费者贷款的信用标准3 信用等级的划分标准信用等级的
20、划分标准（1）AAA级。综合得分级。综合得分90分以上，一般可获得分以上，一般可获得60万万元的贷款。元的贷款。（2）AA级。综合得分在级。综合得分在80-89分，一般可获得分，一般可获得10万元万元的贷款授信额度。的贷款授信额度。（3）A级。测评得分在级。测评得分在70-79分之间，一般可获得分之间，一般可获得5万万元的贷款授信额度。元的贷款授信额度。（4）BBB级。得分在级。得分在60-69分之间，一般可获得分之间，一般可获得1万万元的贷款授信额度。元的贷款授信额度。（5）BB级。得分在级。得分在50-59分之间，一般只能获得分之间，一般只能获得5000元的授信额度。元的授信额度。（6）B
21、级。得分在级。得分在49分以下，一般最多只能获得分以下，一般最多只能获得3000元的贷款授信额度。元的贷款授信额度。一一消费者贷款的信用标准消费者贷款的信用标准（一）资产分析具体方法（一）资产分析具体方法在进行客户资产分析时，银行必须关注三个问题在进行客户资产分析时，银行必须关注三个问题（1）价值和稳定性）价值和稳定性（2）流动性）流动性（3）所有权和控制权）所有权和控制权1 流动性资产分析流动性资产分析（1）现金）现金（2）大额可转让存单和储蓄存单）大额可转让存单和储蓄存单（3）可转让证券）可转让证券二二消费者贷款的信用分析方法消费者贷款的信用分析方法（一）资产分析具体方法（一）资产分析具体
22、方法2 不动产分析不动产分析3 人寿保险人寿保险4 退休基金退休基金5 私人财产私人财产（二）负债分析的具体方法（二）负债分析的具体方法在分析客户的负债科目时，银行需要特别注意审查以下在分析客户的负债科目时，银行需要特别注意审查以下几点：几点：（1）客户是否列出其所有的负债？）客户是否列出其所有的负债？（2）哪些负债有资产做担保？）哪些负债有资产做担保？（3）客户对哪些票据进行背书）客户对哪些票据进行背书 担保和联合承兑？担保和联合承兑？（4）有什么悬而未决的诉讼或要求牵涉到客户？）有什么悬而未决的诉讼或要求牵涉到客户？（5）客户的杠杆率有多高？）客户的杠杆率有多高？（6）负债中有无拖欠？）负
23、债中有无拖欠？（7）客户有无任何商业上的负债？）客户有无任何商业上的负债？（二）负债分析的具体方法（二）负债分析的具体方法1 信用卡分析信用卡分析2 营业负债分析营业负债分析3 其他贷款和负债分析其他贷款和负债分析4 其他信息其他信息（1）共有权。）共有权。（2）偶然负债和或有负债。）偶然负债和或有负债。（3）审查在计划的贷款期限内是否存在分期）审查在计划的贷款期限内是否存在分期付款尾期的一笔未付大额款项，或者客户付款尾期的一笔未付大额款项，或者客户是否有拖欠的负债。是否有拖欠的负债。（三）综合分析（三）综合分析（1）确定贷款的潜在抵押品或还款来源；）确定贷款的潜在抵押品或还款来源；（2）更清楚地了解客户资产的流动性；）更清楚地了解客户资产的流动性；（3）确定流动负债的金额；）确定流动负债的金额；（4）计算出一个更准确的所有者权益数据；）计算出一个更准确的所有者权益数据；（5）分析客户的速动比率和所有者权益与资产）分析客户的速动比率和所有者权益与资产比率。比率。一一完善消费者贷款保证制度完善消费者贷款保证制度1 确定高质量的抵押物确定高质量的抵押物2 产权与控制权鉴定产权与控制权鉴定3 担保人评估担保人评估二二健全消费者贷款决策机制健全消费者贷款决策机制三三贷后检查贷后检查 第三节第三节 消费者贷款业务管理消费者贷款业务管理