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1、第十一章第十一章 退休规划退休规划问题？问题？如果有一天如果有一天钱花完了，我花完了，我们却却还活着，活着，该怎么怎么办？退休退休规划与其他划与其他规划有什么不同？划有什么不同？如何如何进行退休行退休规划？划？内容概要内容概要内容概要内容概要第三节第三节 退休规划案例分析退休规划案例分析第一节第一节 退休规划概述退休规划概述第二节第二节 退休规划退休规划一、退休规划的重要性一、退休规划的重要性二、退休规划特征二、退休规划特征特征特征无法事后补救无法事后补救 不确定性大不确定性大 三、退休规划影响因素三、退休规划影响因素退休前退休前退休时退休时退休后退休后三、退休规划影响因素三、退休规划影响因素
2、(一一)退休后生存时间退休后生存时间(dn)(二二)退休后消费需求退休后消费需求Ci(三三)目前的资产数量目前的资产数量W0(四四)每年的节余每年的节余(EiCi)(五五)规划时间离退休时间的远近规划时间离退休时间的远近(n)(六六)投资收益率投资收益率(七七)通货膨胀率通货膨胀率内容概要内容概要内容概要内容概要第三节第三节 退休规划案例分析退休规划案例分析第一节第一节 退休规划概述退休规划概述第二节第二节 退休规划退休规划一、退休规划的基本思路一、退休规划的基本思路v1计算当前每月日常支出计算当前每月日常支出A。v2计算出退休所需要的每月支出计算出退休所需要的每月支出A70%B。v3再考虑从
3、现在到退休时通货膨胀的影响，计算出退休时再考虑从现在到退休时通货膨胀的影响，计算出退休时需要每月支出。需要每月支出。B通货膨胀系数通货膨胀系数C。v4假设退休后的投资回报率基本抵消通货膨胀的影响，则假设退休后的投资回报率基本抵消通货膨胀的影响，则C12退休年限退休年限D，就是我们需要的退休金总数。，就是我们需要的退休金总数。v5如果已经有保险、存款等养老投资，可以从退休金总数如果已经有保险、存款等养老投资，可以从退休金总数中减去这部分。中减去这部分。D已准备部分养老金已准备部分养老金E(养老金缺口养老金缺口)。v6根据个人的投资回报率、投资时间以及养老金缺口根据个人的投资回报率、投资时间以及养
4、老金缺口E，就可以确定每个月投资额就可以确定每个月投资额F一、退休规划的基本思路一、退休规划的基本思路v【案例【案例11-1】40岁岁退休退休规规划划v张先生，张先生，30岁，目前财务状况不错，现金流充沛，想岁，目前财务状况不错，现金流充沛，想40岁退休。岁退休。v(1)张先生目前每月支出张先生目前每月支出A3 000元元v(2)目前退休支出目前退休支出BA70%2 100元。元。v(3)10年后退休支出年后退休支出CB(通货膨胀率为通货膨胀率为4%，经过，经过10年的复年的复利终值系数利终值系数)2 1001.483 108元。元。v(4)需要退休金总数需要退休金总数DC1240年年1 49
5、1 840元，约等于元，约等于150万元。万元。v(5)假设张先生没有其他资金储备，养老金缺口假设张先生没有其他资金储备，养老金缺口ED150万万元。元。v(6)FE/(投资回报率为投资回报率为5%，经过，经过10年的年金终值系数年的年金终值系数)12150万万/(13.2112)9 463元。元。二、退休需求规划二、退休需求规划(二二)医疗支出医疗支出(三三)其他开支其他开支(一一)基本生活开支基本生活开支三、退休资产计划三、退休资产计划(一一)退休资产计划原则退休资产计划原则安全安全性强性强 能抵御通能抵御通货膨胀货膨胀 现金现金流稳流稳定定 三、退休资产计划三、退休资产计划中长期中长期国
6、债国债基金基金 房产房产 股票股票 商业养商业养老保险老保险基本养基本养老金老金 黄金黄金 内容概要内容概要内容概要内容概要第三节第三节 退休规划案例分析退休规划案例分析第一节第一节 退休规划概述退休规划概述第二节第二节 退休规划退休规划一、白领夫妇提前退休规划一、白领夫妇提前退休规划v(一一)基本资料基本资料v苏行夫妇目前有苏行夫妇目前有4套房产，上海两套，自住一套，出租一套，均已付清按揭，套房产，上海两套，自住一套，出租一套，均已付清按揭，目前市价目前市价250万元左右。他在武汉也有两套房产，目前市价万元左右。他在武汉也有两套房产，目前市价125万元左右，已万元左右，已经首付经首付31万元
7、。此外，他还有万元。此外，他还有10万元存款、市值万元存款、市值8万元的基金、市值万元的基金、市值15万元左万元左右的股票和右的股票和8000元美元存款。另有元美元存款。另有10万元投资朋友的生意，每月回报万元投资朋友的生意，每月回报2 000元元左右。左右。v夫妇俩收入丰厚。苏行税后月收入夫妇俩收入丰厚。苏行税后月收入2.8万元，妻子税后月收入万元，妻子税后月收入2万元。上海的房万元。上海的房子月租金子月租金4 500元，但每次一年租约到期后，总要花些时间才能把房子租出去。元，但每次一年租约到期后，总要花些时间才能把房子租出去。此外，由于每年年底双薪，两人加起来大概有此外，由于每年年底双薪，
8、两人加起来大概有6万元左右。万元左右。v不过，两人的开支也不少。每月父母的赡养费不过，两人的开支也不少。每月父母的赡养费3 000元，水、电、煤气、宽带、元，水、电、煤气、宽带、物业物业1 600元，生活费元，生活费5 000元。另外，武汉的房子每月按揭元。另外，武汉的房子每月按揭1.1万元，万元，10年付年付清，已经支付半年。清，已经支付半年。v此外，每年还有一到两次旅游计划，两人要支出此外，每年还有一到两次旅游计划，两人要支出3万元的费用。手机费和公司万元的费用。手机费和公司配车的费用都报销，还加入了公司的医疗保险，可以报销医药费。配车的费用都报销，还加入了公司的医疗保险，可以报销医药费。
9、v现在，夫妇俩想实现的理财目标有：现在，夫妇俩想实现的理财目标有：40岁退休，不影响生活质量；岁退休，不影响生活质量；1年内要个年内要个孩子，退休后仍然能供其教育和成长；孩子，退休后仍然能供其教育和成长；2年内换一套上海市中心年内换一套上海市中心170平方米左平方米左右的大房子；买一辆右的大房子；买一辆25万元左右的车；有医疗及大病保险。万元左右的车；有医疗及大病保险。二、保险产品退休规划二、保险产品退休规划v(一一)基本资料基本资料v在在外外企企工工作作的的宋宋先先生生今今年年30岁岁，月月收收入入万万元元。夫夫人人28岁岁，在在一一家家民民营营企企业业上上班班，月月收收入入4 000多多元元，他他们们有有一一个个刚刚刚刚出出生生的的小小女女儿儿。宋宋先先生生给给自自己己设设计计的的人人生生规规划划是是，在在60岁岁之之后后每每月月能能领领到到上上千千元元的的退退休休金金，维维持持自自己己较较高高的的生生活活标标准准，同同时时可可以以跟跟太太太太一一起起去去旅旅游度假，充分享受人生游度假，充分享受人生。结束语结束语 回顾回顾 提问提问 讨论讨论