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1、第三章第三章 保险合同保险合同第一页，共七十三页。2 第一节第一节 保险合同的特征与种类保险合同的特征与种类 第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素 第三节第三节 保险合同的订立与效力保险合同的订立与效力 第四节第四节 保险合同的履行保险合同的履行 第五节第五节 保险合同的变更、中止保险合同的变更、中止(zhngzh)(zhngzh)及及终止终止 第六节第六节 保险合同的解释与争议的处理保险合同的解释与争议的处理第二页，共七十三页。3第一节第一节 保险合同的特征保险合同的特征(tzhng)(tzhng)与种与种类类 一、保险合同的定义一、保险合同的定义 二、保险合同的特征二、保险合同的特征
2、(tzhng)(tzhng)三、保险合同的种类三、保险合同的种类第三页，共七十三页。4一、保险合同的定义一、保险合同的定义(dngy)(dngy)保险合同：投保人与保险人约定保险合同：投保人与保险人约定(yudng)(yudng)保险权利义保险权利义务关系的协议。务关系的协议。投保人的根本投保人的根本(gnbn)(gnbn)权权利：利：恳求赔偿或给付保险金恳求赔偿或给付保险金投保人的根本义务：投保人的根本义务：交付保险费交付保险费 保险人的根本权利：保险人的根本权利：收取保险费收取保险费保险人的根本义务：保险人的根本义务：赔偿或给付保险金赔偿或给付保险金第四页，共七十三页。5第一节第一节 保险
3、合同的特征保险合同的特征(tzhng)(tzhng)与种与种类类 一、保险合同的定义一、保险合同的定义(dngy)(dngy)二、保险合同的特征二、保险合同的特征 三、保险合同的种类三、保险合同的种类第五页，共七十三页。6二、保险合同的特征二、保险合同的特征(tzhng)(tzhng)一保险合同是有偿一保险合同是有偿(yu chn)(yu chn)合同合同二保险合同是保障二保险合同是保障(bozhng)(bozhng)合同合同1 1、有形保障：、有形保障：经济上的赔偿或给付经济上的赔偿或给付通俗地理解就是通俗地理解就是“给钱！给钱！2 2、无形保障：、无形保障：主要表达在精神方面，主要表达在精
4、神方面，比方心理上的平安感。比方心理上的平安感。第六页，共七十三页。7三保险合同是有条件三保险合同是有条件(tiojin)(tiojin)的双务合同。的双务合同。1 1、“双务：双务：当事人双方当事人双方(shungfng)(shungfng)都有都有义务义务2 2、“有条件有条件(tiojin)(tiojin)：保险人的赔付义务只有在约定保险人的赔付义务只有在约定的事故发生时才履行。的事故发生时才履行。四保险合同是附合合同四保险合同是附合合同 理解：保险合同事先由保险人拟定好，投保理解：保险合同事先由保险人拟定好，投保人只能做出是否订立合同的决定，而不能对合同人只能做出是否订立合同的决定，而
5、不能对合同进展修改。进展修改。二、保险合同的特征二、保险合同的特征第七页，共七十三页。8五保险合同五保险合同(h tong)(h tong)是射幸合同是射幸合同(h tong)(h tong)理解：保险合同成立后，保险人是否理解：保险合同成立后，保险人是否(sh fu)(sh fu)履行履行以及何时履行保险责任事先是不确定的，这取决于以及何时履行保险责任事先是不确定的，这取决于合同约定的偶尔的、不确定的保险事故是否合同约定的偶尔的、不确定的保险事故是否(sh fu)(sh fu)发发生及何时发生。生及何时发生。注意注意(zh y)(zh y)：保险合同的射幸性是就单个保险合同而言，：保险合同的
6、射幸性是就单个保险合同而言，而且也是仅就有形保障而言的。而且也是仅就有形保障而言的。六保险合同是最大诚信合同六保险合同是最大诚信合同二、保险合同的特征二、保险合同的特征第八页，共七十三页。9第一节第一节 保险合同的特征保险合同的特征(tzhng)(tzhng)与种与种类类 一、保险合同的定义一、保险合同的定义(dngy)(dngy)二、保险合同的特征二、保险合同的特征 三、保险合同的种类三、保险合同的种类第九页，共七十三页。10三、保险合同的种类三、保险合同的种类(zhngli)(zhngli)一按照一按照(nzho)(nzho)合同的性合同的性质质1 1、补偿性保险合同：、补偿性保险合同：2
7、 2、给付、给付(i f)(i f)性保险合同：性保险合同：主要包括各类财产保险和主要包括各类财产保险和人身保险中的医疗费用保人身保险中的医疗费用保险险主要指各类寿险。主要指各类寿险。第十页，共七十三页。11二按照保险价值在合同订立时是否二按照保险价值在合同订立时是否(sh fu)(sh fu)确定确定1 1、定值保险合同：、定值保险合同：2 2、不定、不定(bdng)(bdng)值保险合同：值保险合同：订立合同时双方即确定标的订立合同时双方即确定标的的保险价值并载于保单的保险价值并载于保单(bodn)(bodn)，出，出险时就按此价值赔偿。险时就按此价值赔偿。订立合同时双方并不确定标的订立合
8、同时双方并不确定标的的保险价值，仅在保单中载明的保险价值，仅在保单中载明保险金额作为赔偿的最高限额。保险金额作为赔偿的最高限额。保险价值：保险价值：保险标的的实际价值保险标的的实际价值合同订立时合同订立时出险时出险时第十一页，共七十三页。12特别特别(tbi)(tbi)提醒提醒 1 1、定值保险主要适用、定值保险主要适用(shyng)(shyng)于于货物运输保险、农货物运输保险、农作物保险及字画古玩等财产保险。作物保险及字画古玩等财产保险。2 2、不定值保险适用于、不定值保险适用于大多数财产保险业务。大多数财产保险业务。3 3、无论是定值还是不定值保险，都是针对财产保、无论是定值还是不定值保
9、险，都是针对财产保险而言；就人身保险而言，通常称为定额保险。险而言；就人身保险而言，通常称为定额保险。第十二页，共七十三页。13三按照三按照(nzho)(nzho)承担风险责承担风险责任的方式任的方式1 1、单一、单一(dny)(dny)风险合同：风险合同：2 2、综合、综合(zngh)(zngh)风险合同：风险合同：3 3、一切险合同：、一切险合同：只承保一种风险责任，只承保一种风险责任，如农作物雹灾保险合同如农作物雹灾保险合同承保两种以上风险责任，承保两种以上风险责任，如财产保险、人身保险合同如财产保险、人身保险合同只列明责任免除风险，除此之外所有风险都只列明责任免除风险，除此之外所有风险
10、都承保的保险合同。承保的保险合同。第十三页，共七十三页。14四按照四按照(nzho)(nzho)保险金额与保险价值比照关系保险金额与保险价值比照关系1 1、足额、足额(z)(z)保险合同：保险合同：2 2、缺乏、缺乏(quf)(quf)额保险合同：额保险合同：3 3、超额保险合同：、超额保险合同：保险金额保险金额 保险价值保险价值保险金额保险金额=保险价值保险价值保险金额保险金额 保险价值保险价值理赔处理：损失多少，赔偿多少理赔处理：损失多少，赔偿多少理赔处理：按保险金额与保险价值的比例赔偿理赔处理：按保险金额与保险价值的比例赔偿理赔处理：超过局部无效理赔处理：超过局部无效保险金额：保险人承担
11、赔偿或给付责任的最高限额。保险金额：保险人承担赔偿或给付责任的最高限额。第十四页，共七十三页。15五按照保险五按照保险(boxin)(boxin)标的标的1 1、财产、财产(cichn)(cichn)保险保险合同合同2 2、人身保险、人身保险(rn shn bo(rn shn bo xin)xin)合同合同第十五页，共七十三页。16六按照六按照(nzho)(nzho)承保方式承保方式1 1、原保险合同：、原保险合同：2 2、再保险合同：、再保险合同：保险人与投保人之间订立保险人与投保人之间订立(dngl)(dngl)保险合同保险合同合同保障的对象合同保障的对象(duxing)(duxing)是
12、被保险人。是被保险人。保险人与保险人之间订立保险合同保险人与保险人之间订立保险合同合同保障的对象是原保险合同的保险人。合同保障的对象是原保险合同的保险人。第十六页，共七十三页。17第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素(yo s)(yo s)一、保险合同的主体一、保险合同的主体(zht)(zht)二、保险合同的客体二、保险合同的客体 三、保险合同的内容三、保险合同的内容第十七页，共七十三页。18一、保险合同的主体一、保险合同的主体(zht)(zht)保险合同的主体保险合同的主体(zht)(zht)包括保险合同的包括保险合同的当事当事人和关系人人和关系人。一当事人：一当事人：指保险人和投保人
13、指保险人和投保人第十八页，共七十三页。191 1、保险人、保险人1 1、保险人：、保险人：与投保人订立保险合同，并承担与投保人订立保险合同，并承担赔偿赔偿(pichng)(pichng)或给付保险金责任或给付保险金责任的保险公司的保险公司保险公司保险公司(bo(bo xin n s)xin n s)的形式：的形式：我国：国有我国：国有(guyu)(guyu)独资公司和股份独资公司和股份国际：股份和互相保险公司国际：股份和互相保险公司法人法人第十九页，共七十三页。20可以可以(ky)(ky)是自然人，也可以是自然人，也可以(ky)(ky)是法人是法人 指与保险人订立指与保险人订立(dngl)(d
14、ngl)保险合同，并按照保险合同负保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。有支付保险费义务的人。成为成为(chngwi)(chngwi)投保人的条投保人的条件：件：1 1就法律条件而言：就法律条件而言：具有民事行为才能具有民事行为才能2 2就经济条件而言：就经济条件而言：具有交付保险费的才能具有交付保险费的才能3 3就特殊条件而言：就特殊条件而言：对保险标的具有保险利益对保险标的具有保险利益2 2、投保人、投保人第二十页，共七十三页。21补充补充(bchng)(bchng)说明：说明：对民事行为对民事行为(mn sh xn wi)(mn sh xn wi)才能的规定：才能的规定：就自然
15、人而言：就自然人而言：1 1、无精神性疾病、无精神性疾病(jbng)(jbng)；2 2、年满、年满1818周岁；周岁；3 3、或者年满、或者年满1616周岁但以自己的周岁但以自己的 劳动收入为主要生活来源。劳动收入为主要生活来源。就法人而言：就法人而言：1 1、依法成立、依法成立2 2、能独立承担民事责任、能独立承担民事责任第二十一页，共七十三页。22二关系人二关系人保险合同的关系人包括保险合同的关系人包括(boku)(boku)被保险人和受益人。被保险人和受益人。第二十二页，共七十三页。231 1、被保险人、被保险人(bi bo xin rn)(bi bo xin rn)：是指其财产是指其
16、财产(cichn)(cichn)或者人身受保险合同保障，或者人身受保险合同保障，享有保险金恳求权的人。享有保险金恳求权的人。被保险人被保险人(bi bo xin rn)(bi bo xin rn)可以是自然人，也可以是法人。可以是自然人，也可以是法人。第二十三页，共七十三页。24补充补充(bchng)(bchng)说明说明1 1在财产保险在财产保险(ci chn bo xin)(ci chn bo xin)中，自然人和法人都可中，自然人和法人都可以是被保险人；而人身保险中被保险人只能是自然以是被保险人；而人身保险中被保险人只能是自然人；人；2 2人身保险中，以死亡为给付条件的保险合同，人身保险
17、中，以死亡为给付条件的保险合同，无民事行为才能的人不得成为无民事行为才能的人不得成为(chngwi)(chngwi)被保险人；被保险人；但父母为未成年的子女投保除外；但父母为未成年的子女投保除外；第二十四页，共七十三页。252 2、受益人、受益人指人身保险指人身保险(rn shn bo xin)(rn shn bo xin)合同中由被保险人或投保人合同中由被保险人或投保人指定的、享有保险金恳求权的人。指定的、享有保险金恳求权的人。1 1受益人是人身保险受益人是人身保险(rn shn bo xin)(rn shn bo xin)合同特有的概念；合同特有的概念；2 2受益人的资格没有特别限制，自然
18、人、法人、受益人的资格没有特别限制，自然人、法人、各种合法各种合法(hf)(hf)的组织，甚至活体胎儿都可以成为受益人；的组织，甚至活体胎儿都可以成为受益人；3 3受益人的受益权是通过指定产生的，投保人受益人的受益权是通过指定产生的，投保人指定受益人必须经过被保险人同意。指定受益人必须经过被保险人同意。第二十五页，共七十三页。264 4已确定的受益人，其领取保险金的权利受法律已确定的受益人，其领取保险金的权利受法律(fl)(fl)保护；保险金不能视为死者遗产，也不得用于清偿保护；保险金不能视为死者遗产，也不得用于清偿死者生前债务；死者生前债务；5 5未确定受益人的情况未确定受益人的情况(qng
19、kung)(qngkung)：1)1)被保险人被保险人(bi bo xin rn)(bi bo xin rn)或投保人未指定受益人；或投保人未指定受益人；2)2)受益人先于被保险人死亡、没有其他受益人的；受益人先于被保险人死亡、没有其他受益人的；3)3)受益人依法丧失受益权的；受益人依法丧失受益权的；4)4)受益人放弃受益权的。受益人放弃受益权的。第二十六页，共七十三页。27 “在受益人未确定的情况下，保险金应在受益人未确定的情况下，保险金应视为死者的遗产，保险人按视为死者的遗产，保险人按?中华人民共中华人民共和国继承法和国继承法?的有关规定的有关规定(gudng)(gudng)向被保险人向被
20、保险人的法定继承人给付保险金。的法定继承人给付保险金。第二十七页，共七十三页。28第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素(yo s)(yo s)一、保险合同的主体一、保险合同的主体 二、保险合同的客体二、保险合同的客体(kt)(kt)三、保险合同的内容三、保险合同的内容第二十八页，共七十三页。29二、保险合同的客体二、保险合同的客体(kt)(kt)1 1、保险利益是保险合同的客体、保险利益是保险合同的客体 2 2、保险标的是保险利益的载体、保险标的是保险利益的载体 投保人对保险标的应具有保险利益，否投保人对保险标的应具有保险利益，否那么那么(n me)(n me)合同无效。合同无效。第二十
21、九页，共七十三页。30第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素(yo s)(yo s)一、保险合同的主体一、保险合同的主体 二、保险合同的客体二、保险合同的客体(kt)(kt)三、保险合同的内容三、保险合同的内容第三十页，共七十三页。31三、保险合同的内容三、保险合同的内容(nirng)(nirng)保险合同的内容是指保险合同当事人之间由法律保险合同的内容是指保险合同当事人之间由法律确认确认(qurn)(qurn)的权利和义务及相关事项。的权利和义务及相关事项。一保险条款的分类一保险条款的分类(fn li)(fn li)1 1、按照条款的性质不同、按照条款的性质不同1 1根本条款：根本条款：
22、保险人事先拟定并印于保险单上保险人事先拟定并印于保险单上。2 2附加条款：附加条款：双方当事人在根本条款的根底上，双方当事人在根本条款的根底上，根据需要另行约定或附加的补充根据需要另行约定或附加的补充条款。条款。第三十一页，共七十三页。322 2、按照保险条款对当事人的约束、按照保险条款对当事人的约束(yush)(yush)程度程度1 1法定法定(fdng)(fdng)条款：条款：由法律规定由法律规定(gudng)(gudng)的条款的条款2 2任意条款：任意条款：双方当事人自由选择的条款双方当事人自由选择的条款二保险合同的根本领项：略二保险合同的根本领项：略强调：责任免除的四种形式强调：责任
23、免除的四种形式1 1、不承保的风险、不承保的风险2 2、不承保的损失、不承保的损失3 3、不承保的标的、不承保的标的4 4、投保人未履行规定义务、投保人未履行规定义务第三十二页，共七十三页。33第三节第三节 保险合同的订立保险合同的订立(dngl)(dngl)与效与效力力 一、保险合同的订立一、保险合同的订立 二、保险合同的形式二、保险合同的形式(xngsh)(xngsh)与构成与构成 三、保险合同的效力三、保险合同的效力第三十三页，共七十三页。34一、保险合同的订立一、保险合同的订立(dngl)(dngl)保险合同的订立是指保险人与投保人在平等保险合同的订立是指保险人与投保人在平等(pngd
24、ng)(pngdng)自愿的根底上就保险合同的主要条款经过协商自愿的根底上就保险合同的主要条款经过协商最终达成协议的法律行为。最终达成协议的法律行为。保险合同的订立要经过要约保险合同的订立要经过要约(yo yu)(yo yu)与承诺两个步骤：与承诺两个步骤：由于保险合同通常采用格式合同附合合同，因此，由于保险合同通常采用格式合同附合合同，因此，保险合同的订立通常由投保人提出要约，保险人做出承保险合同的订立通常由投保人提出要约，保险人做出承诺。诺。第三十四页，共七十三页。35第三节第三节 保险合同的订立保险合同的订立(dngl)(dngl)与效与效力力 一、保险合同的订立一、保险合同的订立 二、
25、保险合同的形式与构成二、保险合同的形式与构成(guchng)(guchng)三、保险合同的效力三、保险合同的效力第三十五页，共七十三页。36二、保险合同的形式二、保险合同的形式(xngsh)(xngsh)与构成与构成一保险合同的书面形式一保险合同的书面形式1 1、保险单：、保险单：投保人与保险人之间订立保险合同投保人与保险人之间订立保险合同的正式书面的正式书面(shmin)(shmin)凭证，是最重要的形式。凭证，是最重要的形式。2 2、暂保单、暂保单(bodn)(bodn)：如暂保条、暂保收据，期限为如暂保条、暂保收据，期限为3030天，天，效力等同于保险单。效力等同于保险单。3 3、保险凭
26、证：、保险凭证：又称又称“小保单，效力等同于保险单，小保单，效力等同于保险单，在货物运输、团体人寿及机动车辆在货物运输、团体人寿及机动车辆第三者责任保险中大量使用。第三者责任保险中大量使用。4 4、其他书面形式：、其他书面形式：如保险协议书。如保险协议书。第三十六页，共七十三页。37二保险合同的构成二保险合同的构成(guchng)(guchng)重点重点(zhngdin)(zhngdin)理解以下内容：理解以下内容：1 1、投保单：、投保单：投保人向保险人申请投保人向保险人申请(shnqng)(shnqng)订立保险合同订立保险合同的书面要约，又称的书面要约，又称“要保单。要保单。2 2、批单
27、：、批单：保险双方当事人协商修改和变更保险保险双方当事人协商修改和变更保险单内容的一种单证，是保险合同变更单内容的一种单证，是保险合同变更最常用的书面形式。最常用的书面形式。批单的效力优于原保险单。凡经修改正的内容，均以批单的效力优于原保险单。凡经修改正的内容，均以批单为准；屡次修改，应以最后修改为准。批单为准；屡次修改，应以最后修改为准。第三十七页，共七十三页。38第三节第三节 保险合同的订立保险合同的订立(dngl)(dngl)与效与效力力 一、保险合同的订立一、保险合同的订立 二、保险合同的形式二、保险合同的形式(xngsh)(xngsh)与构成与构成 三、保险合同的效力三、保险合同的效
28、力第三十八页，共七十三页。39三、保险合同的效力三、保险合同的效力(xio l)(xio l)一保险合同的成立与生效一保险合同的成立与生效1 1、成立：投保人与保险人就合同的条款、成立：投保人与保险人就合同的条款 达成协议。达成协议。2 2、生效：依法成立的保险、生效：依法成立的保险(boxin)(boxin)合同条款对合合同条款对合同同 当事人产生约束力。当事人产生约束力。第三十九页，共七十三页。40保险合同一般是附条件、附期限的合同保险合同一般是附条件、附期限的合同附条件：附条件：投保人交纳保险费后；投保人交纳保险费后；附期限：附期限：“零时起保制，即保险合同的生效时零时起保制，即保险合同
29、的生效时间是在合同成立间是在合同成立(chngl)(chngl)的次日零时或约定的的次日零时或约定的将来的某一日的零时。将来的某一日的零时。第四十页，共七十三页。41二保险合同的有效二保险合同的有效(yuxio)(yuxio)与无效与无效 1 1、保险合同有效、保险合同有效 1 1定义：合同具有法律效力并受法律保护定义：合同具有法律效力并受法律保护 2 2条件：条件：主体合格：必须具备合同主体的资格。主体合格：必须具备合同主体的资格。主体合意：当事人双方自愿且遵守最大诚信主体合意：当事人双方自愿且遵守最大诚信(chn xn)(chn xn)。客体合法：保险利益合法。客体合法：保险利益合法。内容
30、合法：不得与法律法规相抵触。内容合法：不得与法律法规相抵触。第四十一页，共七十三页。422 2、保险合同的无效、保险合同的无效(wxio)(wxio)1 1定义：保险合同不具有法律效力，定义：保险合同不具有法律效力，不受国家法律保护；不受国家法律保护；无效的原因：无效的原因：1)1)主体不合格；主体不合格；2)2)主体不合意；主体不合意；3)3)客体不合法客体不合法(hf)(hf)；4)4)内容不合法。内容不合法。第四十二页，共七十三页。432 2无效无效(wxio)(wxio)的种类：的种类：1 1全部无效：合同自始不具法律效力；全部无效：合同自始不具法律效力；2 2局部无效：合同某些条款内
31、容无效，但其他局部无效：合同某些条款内容无效，但其他部份仍然有效部份仍然有效(yuxio)(yuxio)如好心的超额保险。如好心的超额保险。第四十三页，共七十三页。443 3无效无效(wxio)(wxio)与失效与失效 无效一定失效；失效不一定无效无效一定失效；失效不一定无效无效：自合同被宣布无效后就不能再恢复效力；无效：自合同被宣布无效后就不能再恢复效力；失效：暂时中止合同效力，在满足失效：暂时中止合同效力，在满足(mnz)(mnz)一定条件后一定条件后 可恢复效力。可恢复效力。第四十四页，共七十三页。45 1)1)返还财产返还财产(cichn)(cichn)2)2)赔偿损失赔偿损失 3)3
32、)追缴财产：上缴国库追缴财产：上缴国库4 4无效无效(wxio)(wxio)的处理：的处理：第四十五页，共七十三页。465 5无效无效(wxio)(wxio)的认定：的认定：保险合同的无效保险合同的无效(wxio)(wxio)须由人民法院或须由人民法院或仲裁机构进展确认。仲裁机构进展确认。第四十六页，共七十三页。47第四节第四节 保险合同的履行保险合同的履行(lxng)(lxng)一、投保人义务一、投保人义务(yw)(yw)的履行的履行 二、保险人义务的履行二、保险人义务的履行第四十七页，共七十三页。48一、投保人义务一、投保人义务(yw)(yw)的履行的履行一如实一如实(rsh)(rsh)告
33、知告知二交纳保险费根本义务二交纳保险费根本义务三防灾防损三防灾防损 “投保人未按约定维护保险标的平安的，保险投保人未按约定维护保险标的平安的，保险人有权增加保险费或解除保险合同。人有权增加保险费或解除保险合同。四危险增加的通知四危险增加的通知 “假设被保险人未履行危险增加的通知义务，假设被保险人未履行危险增加的通知义务，保险人对因危险增加而导致的损失不承担赔偿责保险人对因危险增加而导致的损失不承担赔偿责任。任。第四十八页，共七十三页。49一、投保人义务一、投保人义务(yw)(yw)的履行的履行五保险事故五保险事故(shg)(shg)发生后及时通知发生后及时通知 通知的形式可以是书面的，也可以是
34、口通知的形式可以是书面的，也可以是口头的；但法律规定采取书面形式的必须采取头的；但法律规定采取书面形式的必须采取书面形式。书面形式。六损失施救六损失施救 施救费用由保险人承担。施救费用由保险人承担。七提供单证七提供单证八协助追偿八协助追偿第四十九页，共七十三页。50第四节第四节 保险合同的履行保险合同的履行(lxng)(lxng)一、投保人义务一、投保人义务(yw)(yw)的履行的履行 二、保险人义务的履行二、保险人义务的履行第五十页，共七十三页。51二、保险人义务二、保险人义务(yw)(yw)的履行的履行一承担赔偿或给付保险金一承担赔偿或给付保险金 根本义务根本义务二说明合同内容二说明合同内
35、容 尤其要明确说明责任免除条款，否那么责任免除尤其要明确说明责任免除条款，否那么责任免除条款不产生条款不产生(chnshng)(chnshng)效力。效力。三及时签单三及时签单四为投保人或被保险人保密四为投保人或被保险人保密第五十一页，共七十三页。52第五节第五节 保险合同的变更保险合同的变更(bingng)(bingng)、中止及终、中止及终止止 一、保险合同的变更一、保险合同的变更 二、保险合同的中止二、保险合同的中止(zhngzh)(zhngzh)三、保险合同的终止三、保险合同的终止第五十二页，共七十三页。53一、保险合同的变更一、保险合同的变更(bingng)(bingng)保险合同的
36、变更是指合同当事人双方就条款进展保险合同的变更是指合同当事人双方就条款进展(jnzhn)(jnzhn)的修改或补充，主要指主体和内容的变更。的修改或补充，主要指主体和内容的变更。一主体一主体(zht)(zht)变更：变更：1 1、保险人的变更：、保险人的变更：指保险人因破产、解散、合并、分立而发生的变更指保险人因破产、解散、合并、分立而发生的变更 “经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得经营有人寿保险业务的保险公司，除分立、合并外，不得解散。解散。第五十三页，共七十三页。542 2、投保人、被保险人、投保人、被保险人(bi bo xin rn)(bi bo xin rn)、受益人、
37、受益人的变更的变更 在财产保险中，没有受益人的概念，而且投保人在财产保险中，没有受益人的概念，而且投保人与被保险人多数情况下是同一个人，因此这里我们与被保险人多数情况下是同一个人，因此这里我们(w men)(w men)主要考虑投保人的变更。主要考虑投保人的变更。财产保险中投保人的变更财产保险中投保人的变更(bingng)(bingng)分两种情况：分两种情况：1 1大多数情况下，变更投保人需经保险人同意方为有效；大多数情况下，变更投保人需经保险人同意方为有效；2 2以下情况，变更投保人无须经保险人同意：以下情况，变更投保人无须经保险人同意：货物运输保险合同货物运输保险合同第五十四页，共七十三
38、页。55 在人身保险合同中，被保险人在人身保险合同中，被保险人(bi bo xin rn)(bi bo xin rn)的变更意味着原的变更意味着原保险合同的终止，新合同的产生，因此在人身保险保险合同的终止，新合同的产生，因此在人身保险合同中一般不存在被保险人的变更，我们只考虑合同中一般不存在被保险人的变更，我们只考虑投保人和受益人的变更。投保人和受益人的变更。1 1投保人的变更投保人的变更(bingng)(bingng)：只要新的投保人对被保险人具有保险利益只要新的投保人对被保险人具有保险利益(ly)(ly)且愿意并可且愿意并可以交付保险费，无须经保险人同意即可变更，但应告知保险以交付保险费，
39、无须经保险人同意即可变更，但应告知保险人。人。以死亡为给付条件的，变更投保人须经被保险人书面同意。以死亡为给付条件的，变更投保人须经被保险人书面同意。第五十五页，共七十三页。562 2受益人的变更受益人的变更(bingng)(bingng)被保险人或投保人可以被保险人或投保人可以(ky)(ky)随时变更受益人，无须随时变更受益人，无须经保险人同意，但需告知保险人；经保险人同意，但需告知保险人；投保人变更投保人变更(bingng)(bingng)受益人的，须经被保险人同意。受益人的，须经被保险人同意。第五十六页，共七十三页。57二保险合同内容二保险合同内容(nirng)(nirng)的变更的变更
40、 保险合同内容的变更主要指双方保险合同内容的变更主要指双方(shungfng)(shungfng)权利和义务权利和义务的变更，表现为保险合同条款和有关事项的变更。的变更，表现为保险合同条款和有关事项的变更。保险合同内容保险合同内容(nirng)(nirng)变更的情况有两种：变更的情况有两种：一是投保人根据自己的实际需要提出变更合同一是投保人根据自己的实际需要提出变更合同 的内容，如增加或减少保额。的内容，如增加或减少保额。二是投保人必须进展的变更，如风险程度增加二是投保人必须进展的变更，如风险程度增加保险合同内容的变更主要是由于投保方的原因引起的。保险合同内容的变更主要是由于投保方的原因引起
41、的。第五十七页，共七十三页。58三保险合同变更的程序三保险合同变更的程序(chngx)(chngx)与形与形式式1 1、保险合同变更必须、保险合同变更必须(bx)(bx)经过一定的程序经过一定的程序投保方提出投保方提出(t ch)(t ch)保险人审核保险人审核签发书面凭证签发书面凭证变更完成变更完成2 2、保险合同变更必须采用书面形式，对原保单、保险合同变更必须采用书面形式，对原保单 进展批注。进展批注。第五十八页，共七十三页。59第五节第五节 保险合同的变更保险合同的变更(bingng)(bingng)、中止及终、中止及终止止 一、保险合同的变更一、保险合同的变更 二、保险合同的中止二、保
42、险合同的中止(zhngzh)(zhngzh)三、保险合同的终止三、保险合同的终止第五十九页，共七十三页。60二、保险合同的中止二、保险合同的中止(zhngzh)(zhngzh)一中止一中止(zhngzh)(zhngzh)的含义：的含义：合同合同(h tong)(h tong)存续期内，由于某种原因的发生而使保险存续期内，由于某种原因的发生而使保险合同的效力合同的效力暂时失效。暂时失效。二合同中止的原因二合同中止的原因第三十六条：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，第三十六条：合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起除合同另有约定外，
43、投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止。或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止。三合同中止的适用情况三合同中止的适用情况适用于分期交付保费的人寿保险合同。适用于分期交付保费的人寿保险合同。第六十页，共七十三页。61四合同四合同(h tong)(h tong)中止的后果中止的后果1 1、保险人对合同中止期内发生的保险事故、保险人对合同中止期内发生的保险事故(shg)(shg)不不承担保险责任；承担保险责任；2 2、投保人在保险合同中止、投保人在保险合同中止(zhngzh)(zhngz
44、h)后两年内可申请复效；后两年内可申请复效；保险人经审核后，可以同意复效，也可以不保险人经审核后，可以同意复效，也可以不 同意复效；同意复效；3 3、保险合同中止超过两年，将会导致合同终止。、保险合同中止超过两年，将会导致合同终止。第六十一页，共七十三页。62第五节第五节 保险合同的变更保险合同的变更(bingng)(bingng)、中止及终、中止及终止止 一、保险合同的变更一、保险合同的变更 二、保险合同的中止二、保险合同的中止(zhngzh)(zhngzh)三、保险合同的终止三、保险合同的终止第六十二页，共七十三页。63三、保险合同的终止三、保险合同的终止(zhngzh)(zhngzh)保
45、险合同的终止是指保险合同成立保险合同的终止是指保险合同成立(chngl)(chngl)后，后，因法定的或约定的事由发生，使合同确定的当因法定的或约定的事由发生，使合同确定的当事人之间的权利、义务关系不再继续，法律效事人之间的权利、义务关系不再继续，法律效力完全消灭的事实。力完全消灭的事实。第六十三页，共七十三页。64保险合同终止保险合同终止(zhngzh)(zhngzh)的原因的原因一自然一自然(zrn)终止：终止：因期限届满因期限届满(jimn)而终止。而终止。保险合同终止最根本、最普遍的原因。保险合同终止最根本、最普遍的原因。二因保险人完全履行赔偿或给付义务面终止二因保险人完全履行赔偿或给
46、付义务面终止三因合同主体行使终止权而终止三因合同主体行使终止权而终止四因保险标的全部灭失而终止四因保险标的全部灭失而终止指保险标的遭受非保险事故而灭失。指保险标的遭受非保险事故而灭失。第六十四页，共七十三页。65五因解除五因解除(jich)(jich)而终止而终止1 1、约定、约定(yudng)(yudng)解除：解除：2 2、协商、协商(xishng)(xishng)解除解除3 3、法定解除、法定解除4 4、裁决解除、裁决解除注意：货物运输保险合同和运输工具航程保险合注意：货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同双方都不得解除保险同，保险责任开始后，合同双方都不得解除保险
47、合同。合同。第六十五页，共七十三页。66第六节第六节 保险合同的解释与争议保险合同的解释与争议(zhngy)(zhngy)处理处理 一、保险合同条款的解释一、保险合同条款的解释 二、保险合同争议二、保险合同争议(zhngy)(zhngy)的处理方式的处理方式第六十六页，共七十三页。67一、保险一、保险(boxin)(boxin)合同条款的解释合同条款的解释 一保险合同条款的解释原那么一保险合同条款的解释原那么1 1、文义解释原那么：文字含义结合上下文、文义解释原那么：文字含义结合上下文2 2、意图解释原那么：、意图解释原那么：订约的真实意图；在文意不清时适用订约的真实意图；在文意不清时适用3
48、3、有利于被保险人和受益人的原那么、有利于被保险人和受益人的原那么第三十条第三十条 ：采用保险人提供的格式条款订立的保险合：采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。应当作出有利于被保险人和受益人的解释。4 4、批注、批注(p zh)(p zh)优于正文，后批优于先批的解释原那么优于正文，后批优于先批的
49、解释原那么5 5、补充解释原那么：、补充解释原那么：商业习惯、国际惯例、公平原那么商业习惯、国际惯例、公平原那么第六十七页，共七十三页。68二保险合同的解释二保险合同的解释(jish)(jish)效力效力1 1、有权解释、有权解释(jish)(jish)：具有法律具有法律(fl)(fl)约束力的解释约束力的解释1 1立法解释：立法解释：由全国人大常委会做出的解释由全国人大常委会做出的解释具有最高法律约束力具有最高法律约束力2 2司法解释：司法解释：由人民法院做出的解释由人民法院做出的解释3 3行政解释：行政解释：由保监委做出的解释由保监委做出的解释4 4仲裁解释：仲裁解释：由仲裁机构做出的解释
50、由仲裁机构做出的解释第六十八页，共七十三页。692 2、无权、无权(w qun)(w qun)解释：解释：不具有法律不具有法律(fl)(fl)约束力的解释约束力的解释 无权解释主要无权解释主要(zhyo)(zhyo)指由一些社会团体、专家学者指由一些社会团体、专家学者对保险条款所做的解释，又称对保险条款所做的解释，又称“学理解释，学理解释，这些解释不具有法律效力，只能做参考用。这些解释不具有法律效力，只能做参考用。第六十九页，共七十三页。70第六节第六节 保险合同的解释保险合同的解释(jish)(jish)与争议与争议处理处理 一、保险合同条款的解释一、保险合同条款的解释(jish)(jish