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1、YCF正版可修改PPT（中职）电子商务基础项目5电子支付与网上银行ppt课件项目五项目五 电子支付与网上银行电子支付与网上银行理解电子支付的概念及其特征以及电子支付系统理解电子支付的概念及其特征以及电子支付系统理解电子支付的概念及其特征以及电子支付系统理解电子支付的概念及其特征以及电子支付系统 掌握几种常用电子支付工具的运行机制掌握几种常用电子支付工具的运行机制掌握几种常用电子支付工具的运行机制掌握几种常用电子支付工具的运行机制案例分析案例分析案例分析案例分析掌握网络银行相关概念及申请流程掌握网络银行相关概念及申请流程掌握网络银行相关概念及申请流程掌握网络银行相关概念及申请流程了解相关电子支付
2、安全协议了解相关电子支付安全协议了解相关电子支付安全协议了解相关电子支付安全协议知识目标：知识目标：技能目标：技能目标：n通过对电子支付相关知识的学习，能够熟练通过对电子支付相关知识的学习，能够熟练掌握网上支付工具的分类、特点及运行机制，掌握网上支付工具的分类、特点及运行机制，并能够将其运用到实际工作与生活之中。并能够将其运用到实际工作与生活之中。n掌握网络银行的申请流程和具体使用，能够掌握网络银行的申请流程和具体使用，能够按任务实施过程进行实践操作。按任务实施过程进行实践操作。网上支付的流程网上支付的流程电子支付安全协议电子支付安全协议电子支付的概念、特征电子支付的概念、特征543 3 1
3、2 2常用的电子支付工具常用的电子支付工具网络银行的基本知识网络银行的基本知识知识要点项目一项目一 银行网上支付工具的功能与使用银行网上支付工具的功能与使用 一、任务引入一、任务引入 伴随着国内互联网建设的迅速发展，网络安全的不断完善以及人们消费观念伴随着国内互联网建设的迅速发展，网络安全的不断完善以及人们消费观念伴随着国内互联网建设的迅速发展，网络安全的不断完善以及人们消费观念伴随着国内互联网建设的迅速发展，网络安全的不断完善以及人们消费观念的改变，国内电子商务进入了一个高速发展的阶段，网络购物以其价廉和便捷吸的改变，国内电子商务进入了一个高速发展的阶段，网络购物以其价廉和便捷吸的改变，国内
4、电子商务进入了一个高速发展的阶段，网络购物以其价廉和便捷吸的改变，国内电子商务进入了一个高速发展的阶段，网络购物以其价廉和便捷吸引了越来越多的目光。引了越来越多的目光。引了越来越多的目光。引了越来越多的目光。春节期间，购买礼品走亲访友是人们必不可少的内容，对于在同一座城市春节期间，购买礼品走亲访友是人们必不可少的内容，对于在同一座城市春节期间，购买礼品走亲访友是人们必不可少的内容，对于在同一座城市春节期间，购买礼品走亲访友是人们必不可少的内容，对于在同一座城市生活的人们来说，这并不是一个难题，然而这却难倒了刚参加工作的小王。小王生活的人们来说，这并不是一个难题，然而这却难倒了刚参加工作的小王。
5、小王生活的人们来说，这并不是一个难题，然而这却难倒了刚参加工作的小王。小王生活的人们来说，这并不是一个难题，然而这却难倒了刚参加工作的小王。小王大学毕业后在西安一家外企就职，而小王的父母都远在上海，由于工作繁忙，不大学毕业后在西安一家外企就职，而小王的父母都远在上海，由于工作繁忙，不大学毕业后在西安一家外企就职，而小王的父母都远在上海，由于工作繁忙，不大学毕业后在西安一家外企就职，而小王的父母都远在上海，由于工作繁忙，不能回家过年了，所以小王非常想买一些礼物邮寄回去，来表达自己的思念之情，能回家过年了，所以小王非常想买一些礼物邮寄回去，来表达自己的思念之情，能回家过年了，所以小王非常想买一些礼
6、物邮寄回去，来表达自己的思念之情，能回家过年了，所以小王非常想买一些礼物邮寄回去，来表达自己的思念之情，但是这么长距离的邮寄礼品是件很麻烦的事情，费用高，路途长，而且很难保证但是这么长距离的邮寄礼品是件很麻烦的事情，费用高，路途长，而且很难保证但是这么长距离的邮寄礼品是件很麻烦的事情，费用高，路途长，而且很难保证但是这么长距离的邮寄礼品是件很麻烦的事情，费用高，路途长，而且很难保证礼品送达后的质量，小王为此事伤透了脑筋。这时，一位热心的同事知道了小王礼品送达后的质量，小王为此事伤透了脑筋。这时，一位热心的同事知道了小王礼品送达后的质量，小王为此事伤透了脑筋。这时，一位热心的同事知道了小王礼品送
7、达后的质量，小王为此事伤透了脑筋。这时，一位热心的同事知道了小王的难处，给小王提出了很好的建议：的难处，给小王提出了很好的建议：的难处，给小王提出了很好的建议：的难处，给小王提出了很好的建议：“为什么不在网上购物呢？比如，可以选择为什么不在网上购物呢？比如，可以选择为什么不在网上购物呢？比如，可以选择为什么不在网上购物呢？比如，可以选择有些银行提供的网上支付功能，通过网上支付工具就可以实现在网上购买商品了，有些银行提供的网上支付功能，通过网上支付工具就可以实现在网上购买商品了，有些银行提供的网上支付功能，通过网上支付工具就可以实现在网上购买商品了，有些银行提供的网上支付功能，通过网上支付工具就
8、可以实现在网上购买商品了，而且可以选择在上海的商户，这样就可以方便、快捷、保质保量地把礼物送到家而且可以选择在上海的商户，这样就可以方便、快捷、保质保量地把礼物送到家而且可以选择在上海的商户，这样就可以方便、快捷、保质保量地把礼物送到家而且可以选择在上海的商户，这样就可以方便、快捷、保质保量地把礼物送到家啦！啦！啦！啦！”在听取同事的建议之后，小王一方面非常欣喜，网上购在听取同事的建议之后，小王一方面非常欣喜，网上购在听取同事的建议之后，小王一方面非常欣喜，网上购在听取同事的建议之后，小王一方面非常欣喜，网上购物竟可以如此的方便、快捷，但是利用网上支付工具进行购物竟可以如此的方便、快捷，但是利
9、用网上支付工具进行购物竟可以如此的方便、快捷，但是利用网上支付工具进行购物竟可以如此的方便、快捷，但是利用网上支付工具进行购物还是第一次，心里还存在着一些担忧，因为网上购物离不物还是第一次，心里还存在着一些担忧，因为网上购物离不物还是第一次，心里还存在着一些担忧，因为网上购物离不物还是第一次，心里还存在着一些担忧，因为网上购物离不开网上支付，目前，很多银行都开展了网上支付服务，但涉开网上支付，目前，很多银行都开展了网上支付服务，但涉开网上支付，目前，很多银行都开展了网上支付服务，但涉开网上支付，目前，很多银行都开展了网上支付服务，但涉及网上支付的工具有哪些？如何进行申请？利用网上支付工及网上支
10、付的工具有哪些？如何进行申请？利用网上支付工及网上支付的工具有哪些？如何进行申请？利用网上支付工及网上支付的工具有哪些？如何进行申请？利用网上支付工具如何实现在线购物，具体操作流程有哪些？另外，在整个具如何实现在线购物，具体操作流程有哪些？另外，在整个具如何实现在线购物，具体操作流程有哪些？另外，在整个具如何实现在线购物，具体操作流程有哪些？另外，在整个交易过程中安全问题是否能够得到保障呢？交易过程中安全问题是否能够得到保障呢？交易过程中安全问题是否能够得到保障呢？交易过程中安全问题是否能够得到保障呢？二、任务分析二、任务分析三、相关知识三、相关知识 我国的电子商务市场正以每年高于我国的电子商
11、务市场正以每年高于30%30%的的速度增长，作为电子商务核心的支付环节，速度增长，作为电子商务核心的支付环节，网上支付、移动支付、电话支付等多种支付网上支付、移动支付、电话支付等多种支付形式的出现使得电子商务企业的发展步伐更形式的出现使得电子商务企业的发展步伐更加迅速。加迅速。(一一)电子支付概述电子支付概述1 1传统的支付方式传统的支付方式信用卡信用卡 传统的支付方式是指通过现金流转、票据转让及银行转账等物传统的支付方式是指通过现金流转、票据转让及银行转账等物理实体的流转来实现款项支付的方式。理实体的流转来实现款项支付的方式。信用卡是比较有代表性的传信用卡是比较有代表性的传统支付方式之一，而
12、且随着技术的不断发展，很多银行也相继开通统支付方式之一，而且随着技术的不断发展，很多银行也相继开通了信用卡网上支付功能。了信用卡网上支付功能。通俗地说，信用卡就是银行提供给用户的一种先消费后还款的通俗地说，信用卡就是银行提供给用户的一种先消费后还款的小额信贷支付工具。即当你的购物需求超出了你的支付能力，或者小额信贷支付工具。即当你的购物需求超出了你的支付能力，或者你不希望使用现金时，你可以向银行借钱。信用卡就是银行答应借你不希望使用现金时，你可以向银行借钱。信用卡就是银行答应借钱给你的凭证，这种借钱不需要支付任何的利息和手续费，但需要钱给你的凭证，这种借钱不需要支付任何的利息和手续费，但需要在
13、银行规定的时间内偿还借款，若未能按期偿还则需要支付较高的在银行规定的时间内偿还借款，若未能按期偿还则需要支付较高的利息。另外你还可以在信用卡中没有钱的情况下，直接从利息。另外你还可以在信用卡中没有钱的情况下，直接从ATMATM机器中机器中取出现金，但这样也是会收取手续费的。所以，信用卡使用不当就取出现金，但这样也是会收取手续费的。所以，信用卡使用不当就会产生过多的交易费用，而且也存在遗失的风险。会产生过多的交易费用，而且也存在遗失的风险。2 2电子支付（电子支付（electronic paymentelectronic payment）所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂
14、所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，以商用电子化设备和各类交易卡为媒介，以信息网络，商和金融机构，以商用电子化设备和各类交易卡为媒介，以信息网络，安全的信息传输技术为手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流安全的信息传输技术为手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。转。与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：与传统的支付方式相比，电子支付具有以下特征：(1)(1)电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式电子支付是采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输的，其各种支付方式都是通过数字化的方式进行款项支付的。都是通过数字化
15、的方式进行款项支付的。(2)(2)电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台（即互联网）。电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台（即互联网）。(3)(3)电子支付使用的是最先进的通信手段，如电子支付使用的是最先进的通信手段，如InternetInternet、ExtranetExtranet，且电子支付对，且电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施。设施。(4)(4)电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥
16、有一台上网的PCPC机，机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。(5)(5)电子支付目前仍然存在一些亟待解决的问题，最重要的则是安全问题。如防止电子支付目前仍然存在一些亟待解决的问题，最重要的则是安全问题。如防止黑客入侵、内部作案、密码泄露等诸多涉及资金安全的问题。黑客入侵、内部作案、密码泄露等诸多涉及资金安全的问题。(二二)网上支付（网上支付（Internet PaymentInternet Payment或或Net Net PaymentPayment）网上支付，也称为网上支付与结算，是电子支付的一种网上支付，也称为网上支付与结算，是
17、电子支付的一种重要形式。它是指以金融电子化网络为基础，利用银行所支重要形式。它是指以金融电子化网络为基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融持的某种数字金融工具，发生在购买者和销售者之间的金融交换，以电子信息传递的形式来实现从买家到金融机构、商交换，以电子信息传递的形式来实现从买家到金融机构、商家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等家之间的在线货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等过程。过程。要实现网上支付，需要有功能强大的支付平台来支撑。要实现网上支付，需要有功能强大的支付平台来支撑。目前，普遍流行的是基于金融专用网络平台的网上支付，主目前，普遍
18、流行的是基于金融专用网络平台的网上支付，主要是利用银行提供的支付工具在银行的签约商户网站实现网要是利用银行提供的支付工具在银行的签约商户网站实现网上购物、在线支付与结算等过程，如图上购物、在线支付与结算等过程，如图5-15-1所示。所示。网上支付流程如下：网上支付流程如下：n(1)(1)客户连接上因特网，用客户连接上因特网，用WebWeb浏览器在银行加盟商户网站浏览并选购商品，然后浏览器在银行加盟商户网站浏览并选购商品，然后填写网络订单，并选择银行授权使用的网上支付结算工具，如图填写网络订单，并选择银行授权使用的网上支付结算工具，如图5-15-1中的流程中的流程1 1、3 3；n(2)(2)客
19、户机对相关订单信息，如支付账户信息进行加密，在网上提交订单，完成在客户机对相关订单信息，如支付账户信息进行加密，在网上提交订单，完成在线支付，如图线支付，如图5-15-1中的流程中的流程5 5；n(3)(3)商户服务器对客户提供的订单信息进行检查、确认，并把客户加密的支付信息发给银行支商户服务器对客户提供的订单信息进行检查、确认，并把客户加密的支付信息发给银行支付网关，直到银行专用网络后台服务器确认，以便从银行得到支付资金的授权，如图付网关，直到银行专用网络后台服务器确认，以便从银行得到支付资金的授权，如图5-15-1中的中的流程流程2 2、4 4；n(4)(4)银行经过验证以后，将经过支付网
20、关进行加密的确认及支付结算信息回送给商银行经过验证以后，将经过支付网关进行加密的确认及支付结算信息回送给商户服务器，如图户服务器，如图5-15-1中的流程中的流程6 6；n(5)(5)银行收到客户传来的授权结算信息后，把资金从客户账户转到商户账户，借助金融专用网银行收到客户传来的授权结算信息后，把资金从客户账户转到商户账户，借助金融专用网络进行结算，并将支付结算成功的信息发送给商户，如图络进行结算，并将支付结算成功的信息发送给商户，如图5-15-1中的流程中的流程7 7；n(6)(6)商户服务器收到银行发来的结算成功信息后，向客户发送网上付款成功信息及发货通知，商户服务器收到银行发来的结算成功
21、信息后，向客户发送网上付款成功信息及发货通知，提供相应服务，如图提供相应服务，如图5-15-1中的流程中的流程8 8。n（7 7）此外，借助金融专用网络，商户既可以完成对订单支付等相关信息的查询，银行也可通）此外，借助金融专用网络，商户既可以完成对订单支付等相关信息的查询，银行也可通过在线支付平台定期与商户进行贷款结算，如图过在线支付平台定期与商户进行贷款结算，如图5-15-1中的流程中的流程9 9、1010。4.网上支付流程n该图描述了“信用卡”和“电子钱包”两种支付工具的使用流程在商城中选购好商品并生成定单网上支付流程选择网上支付方式并来到银行支付页面确认定单交易信息验证帐号和PIN码错误
22、正确显示交易后信息确认结束图图5-1 5-1 基于金融专用网络的支付流程基于金融专用网络的支付流程(三三)电子支付系统电子支付系统 电子支付系统是采用数字化、电子化电子支付系统是采用数字化、电子化形式进行电子货币数据交换和结算的网形式进行电子货币数据交换和结算的网络银行业务系统，由电子支付的参与对络银行业务系统，由电子支付的参与对象、提供支付服务的中介机构、支付安象、提供支付服务的中介机构、支付安全以及实现支付的技术手段共同组成，全以及实现支付的技术手段共同组成，是实现网上支付的基础。是实现网上支付的基础。1 1电子支付系统的构成电子支付系统的构成n(1)(1)客户，指利用电子交易手段与企业或
23、商家进行电子交易活动的单位或个人。客户，指利用电子交易手段与企业或商家进行电子交易活动的单位或个人。n(2)(2)商家，是指向客户提供商品或服务的单位或个人。商家，是指向客户提供商品或服务的单位或个人。n(3)(3)认证中心（认证中心（certificate authority,CAcertificate authority,CA），是交易各方都信任的公正的第三方），是交易各方都信任的公正的第三方中介机构，它主要负责为参与电子交易活动的各方（包括客户、商家与支付网关）中介机构，它主要负责为参与电子交易活动的各方（包括客户、商家与支付网关）发放和维护数字证书，以确认各方的真实身份，保证电子交易整
24、个过程的安全稳发放和维护数字证书，以确认各方的真实身份，保证电子交易整个过程的安全稳定进行。定进行。n(4)(4)支付网关，是完成银行网络和互联网之间的通信、协议转换和进行数据加、解支付网关，是完成银行网络和互联网之间的通信、协议转换和进行数据加、解密，保护银行内部网络安全的一组服务器。密，保护银行内部网络安全的一组服务器。n(5)(5)客户银行，指为客户提供资金账户和网络支付工具的银行，在利用银行卡作为客户银行，指为客户提供资金账户和网络支付工具的银行，在利用银行卡作为支付工具的网络支付体系中，客户银行又被称为发卡行。支付工具的网络支付体系中，客户银行又被称为发卡行。n(6)(6)商家银行，
25、是为商家提供资金账户的银行，其账户是整个支付过程中资金流向商家银行，是为商家提供资金账户的银行，其账户是整个支付过程中资金流向的地方。的地方。n(7)(7)金融专用网络，是银行内部及各银行之间交流信息的封闭的专用网络，通常具金融专用网络，是银行内部及各银行之间交流信息的封闭的专用网络，通常具有较高的稳定性和安全性。有较高的稳定性和安全性。基于互联网的电子交易支付系统由基于互联网的电子交易支付系统由客户、商家、认证中心、支付网关、客客户、商家、认证中心、支付网关、客户银行、商家银行和金融专用网络户银行、商家银行和金融专用网络七个部分组成。七个部分组成。图图5-2 5-2 电子支付系统结构图电子支
26、付系统结构图CACA认证体系认证体系消消费费者者在在线线商商店店InternetInternet协商、处理订单协商、处理订单支付网关支付网关支付网关支付网关消费者开户行消费者开户行提供支付工具提供支付工具商家开户行商家开户行处理账单处理账单 金融专用网金融专用网络络2电子支付系统的分类 1)根据支付时间的不同根据支付时间的不同 电子支付系统根据支付时间的不同，可以分为以下电子支付系统根据支付时间的不同，可以分为以下3 3类：类：n(1)(1)预支付系统预支付系统 预支付就是在消费者消费之前，就已经将一定数量的货币预支付就是在消费者消费之前，就已经将一定数量的货币付给了开户行，这些钱被用于以后的
27、支付行为。预支付系统是付给了开户行，这些钱被用于以后的支付行为。预支付系统是银行和在线商店首选的解决方案，由于要求用户预先支付，所银行和在线商店首选的解决方案，由于要求用户预先支付，所以银行不再需要为这些钱支付利息，而且是在购买产品的瞬间以银行不再需要为这些钱支付利息，而且是在购买产品的瞬间将钱传送给在线商店，这样便可以防止数字欺骗。预支付系统将钱传送给在线商店，这样便可以防止数字欺骗。预支付系统可通过基于智能卡的电子钱包和电子现金系统实现。可通过基于智能卡的电子钱包和电子现金系统实现。n(2)(2)即时支付系统即时支付系统 即时支付系统是指在交易发生的同时，资金也从银行即时支付系统是指在交易
28、发生的同时，资金也从银行买方账户转入卖方账户的一种方式。即时支付系统实现起买方账户转入卖方账户的一种方式。即时支付系统实现起来较为复杂，由于该系统为了立即支付，必须直接访问银来较为复杂，由于该系统为了立即支付，必须直接访问银行的内部数据库，因此，即时支付系统需要执行比其他系行的内部数据库，因此，即时支付系统需要执行比其他系统更严格的安全措施。基于互联网的即时支付系统是在线统更严格的安全措施。基于互联网的即时支付系统是在线支付的基本模式，支付的基本模式，ATMATM卡和移动电话支付都属于即时支付系卡和移动电话支付都属于即时支付系统。统。n(3)(3)后支付系统后支付系统 后支付系统是允许用户购买
29、一件商品之后再支付的一后支付系统是允许用户购买一件商品之后再支付的一种方式，无论是现实生活还是电子世界中，信用卡都是一种方式，无论是现实生活还是电子世界中，信用卡都是一种最普遍的后支付系统，但信用卡的事务处理费用却相对种最普遍的后支付系统，但信用卡的事务处理费用却相对较高。较高。后支付的解决方案可通过信用卡、电子账单、电子支后支付的解决方案可通过信用卡、电子账单、电子支票或货到付款来实现。票或货到付款来实现。2)根据在线传输数据种类根据在线传输数据种类 电子支付系统根据在线传输数据的种类可以分为以电子支付系统根据在线传输数据的种类可以分为以下下3 3类：类：n(1)(1)使用使用“信任的第三方
30、信任的第三方”（trusted third partytrusted third party）“信任的第三方信任的第三方”即第三方支付，是指在电子商务企业与即第三方支付，是指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨和服务的企业。客户和商家的信息比如银行账号、信用卡拨和服务的企业。客户和商家的信息比如银行账号、信用卡号都被信任的第三方托管和维护。号都被信任的第三方托管和维护。支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第支付宝（中国）网络技术有限公司是国内领先的独立第三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝
31、公司一三方支付平台，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝公司一直致力于为中国电子商务提供直致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速简单、安全、快速”的在线的在线支付解决方案，不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同支付解决方案，不仅从产品上确保用户在线支付的安全，同时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任。时让用户通过支付宝在网络间建立起相互的信任。n(2)(2)传统银行转账结算的扩充传统银行转账结算的扩充 客户使用信用卡在商场购物是传统银行转账结算客户使用信用卡在商场购物是传统银行转账结算的扩充。如果客户使用信用卡从商店购买产品，商场的扩充。如果客户使用信用卡从商店购买产品，商场可通过金融专线
32、向银行传输信用卡信息，银行可以对可通过金融专线向银行传输信用卡信息，银行可以对用户和商家账号进行校对，完成客户购物的电子支付。用户和商家账号进行校对，完成客户购物的电子支付。此外这里在线传输的信息，必须要经过加密处理。此外这里在线传输的信息，必须要经过加密处理。n(3)(3)各种数字现金（各种数字现金（Digital CashDigital Cash）、电子货币支付）、电子货币支付系统系统 这种支付系统传送的是真正的价值和金钱本身。这种支付系统传送的是真正的价值和金钱本身。在前两种交易中，丢失的信息往往是信用卡号码，而在前两种交易中，丢失的信息往往是信用卡号码，而信用卡丢失可以及时向银行挂失。
33、但是在交易中数字信用卡丢失可以及时向银行挂失。但是在交易中数字现金、电子货币的信息被偷窃时，丢失的将是真正的现金、电子货币的信息被偷窃时，丢失的将是真正的财产。财产。(四四)常用的电子支付工具常用的电子支付工具 随着计算机技术的发展，电子支付的工具随着计算机技术的发展，电子支付的工具越来越多。这些支付工具可以分为三大类：越来越多。这些支付工具可以分为三大类：电子电子货币类货币类，如电子现金、电子钱包等；，如电子现金、电子钱包等；电子信用卡电子信用卡类类，包括智能卡、借记卡、电话卡等；，包括智能卡、借记卡、电话卡等；电子支票电子支票类类，如电子支票、电子汇款（，如电子支票、电子汇款（EFTEFT
34、）、电子划款）、电子划款等。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用等。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。这里主要介绍几种常用的电于不同的交易过程。这里主要介绍几种常用的电子支付工具。子支付工具。1.电子现金（E-Cash）1)电子现金的概念电子现金的概念 电子现金又称为电子货币电子现金又称为电子货币(E-money)(E-money)或数字货币或数字货币（digital cashdigital cash），是一种以数据形式流通的货币，），是一种以数据形式流通的货币，通过把用户银行账户中的资金转换成为一系列的加密通过把用户银行账户中的资金转换成为一系列的加密序列数，通过这些
35、序列数来表示现实中各种金额的币序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在户内存钱后，就可以在InternetInternet上接受电子现金的商上接受电子现金的商店购物了。电子现金主要包括三个主体：商家，用户，店购物了。电子现金主要包括三个主体：商家，用户，银行；四个安全协议：初始化协议，提款协议，支付银行；四个安全协议：初始化协议，提款协议，支付协议，存款协议。协议，存款协议。2)电子现金的特点电子现金的特点 电子现金在经济领域起着与普通现金同样电子现金在经济领域起着与普通现金同
36、样的作用，具备以下特点：的作用，具备以下特点：n(1)(1)独立性。电子现金的安全性不能只靠物理独立性。电子现金的安全性不能只靠物理上的安全来保证，必须通过电子现金自身使用上的安全来保证，必须通过电子现金自身使用的各项密码技术来保证电子现金的安全；的各项密码技术来保证电子现金的安全；n(2)(2)协议性。电子现金的应用要求银行和商家协议性。电子现金的应用要求银行和商家之间有协议和授权关系，电子现金银行负责消之间有协议和授权关系，电子现金银行负责消费者和商家之间资金的转移；费者和商家之间资金的转移；n(3)(3)对软件依赖性。消费者、商家和电子现金对软件依赖性。消费者、商家和电子现金银行都需要使
37、用电子现金软件；银行都需要使用电子现金软件；n(4)4)不可重复花费。电子现金只能使用一次，重复花费能不可重复花费。电子现金只能使用一次，重复花费能被容易地检查出来；被容易地检查出来；n(5)(5)匿名性。电子现金用于匿名消费，即便银行和商家相匿名性。电子现金用于匿名消费，即便银行和商家相互勾结也不能跟踪电子现金的使用，从而隐蔽电子现金用互勾结也不能跟踪电子现金的使用，从而隐蔽电子现金用户的购买历史；户的购买历史；n(6)(6)不可伪造性。用户不能造假币，包括两种情况：一是不可伪造性。用户不能造假币，包括两种情况：一是用户不能凭空制造有效的电子现金；二是用户从银行提取用户不能凭空制造有效的电子
38、现金；二是用户从银行提取N N个有效的电子现金后，也不能根据提取和支付这个有效的电子现金后，也不能根据提取和支付这N N个电子现个电子现金的信息制造出有效的电子现金；金的信息制造出有效的电子现金；n(7)(7)可传递性。电子现金能够同普通现金一样，在用户之可传递性。电子现金能够同普通现金一样，在用户之间任意转让，且不能被跟踪；间任意转让，且不能被跟踪；n(8)(8)可分性。电子现金不仅能作为整体使用，还能被分为可分性。电子现金不仅能作为整体使用，还能被分为更小的部分多次使用，只要各部分的面额之和与原电子现更小的部分多次使用，只要各部分的面额之和与原电子现金面额相等即可，所以电子现金适用于小额交
39、易。金面额相等即可，所以电子现金适用于小额交易。3)电子现金的运行机制电子现金的运行机制图图5-3 5-3 电子现金运行机制电子现金运行机制 存存储储加加工工好好的的电电子现金子现金 客客 户户利利用用“电电子子钱钱包包”生生成成代代表表一一定定货货币币金金额额的的序序列号列号银银 行行 客客户户开开户户行行用用数数字字签签名名对对序序列列号号进进行行加加工工客户客户PC机机将将电电子子现现金金从从数数字字信封取出待用信封取出待用商商 户户 收到电子现金收到电子现金将将序序列列号号放放入入数数字字信封发给银行信封发给银行加工过的电子现金加工过的电子现金将将电电子子现现金金交给银行认证交给银行认
40、证银银行行根根据据数数字字签签名名进进行行确确认认使用电子现金使用电子现金8确认用户银行1请求开设数字现金账户2账 号3购买数字现金请求4银行数字现金签名的随机数商 家5订单及加密的数字现金6加密的数字现金9确认信息7核对数字现金库数字现金数字现金电子现金运行机制：电子现金运行机制：n(1)客户登录网上银行验明身份后，在其客户端客户登录网上银行验明身份后，在其客户端“电子钱包电子钱包”软件中生成一个代表一软件中生成一个代表一定货币金额的序列号。定货币金额的序列号。n(2)将序列号放入数字信封并发送至银行，要求制作电子现金。将序列号放入数字信封并发送至银行，要求制作电子现金。n(3)银行收到消息
41、后，从客户账户扣除相应的货币金额，并且用银行的数字签名对收银行收到消息后，从客户账户扣除相应的货币金额，并且用银行的数字签名对收到的数字信封和序列号进行加工，在这个过程中，银行不会记录任何与该客户相关到的数字信封和序列号进行加工，在这个过程中，银行不会记录任何与该客户相关的货币、数字信封等信息，这样保证了客户使用电子现金进行交易的匿名性。的货币、数字信封等信息，这样保证了客户使用电子现金进行交易的匿名性。n(4)银行将加工好的电子现金回送给客户。银行将加工好的电子现金回送给客户。n(5)客户将收到的电子现金存储到客户将收到的电子现金存储到PC机或其他存储介质中。机或其他存储介质中。n(6)进行
42、交易前，将电子现金从数字信封取出待用。进行交易前，将电子现金从数字信封取出待用。n(7)交易时，客户将电子现金发送至商户。交易时，客户将电子现金发送至商户。n(8)商户收到客户发送的电子现金。商户收到客户发送的电子现金。n(9)商户将电子现金发往客户开户行申请授权、认证。商户将电子现金发往客户开户行申请授权、认证。n(10)银行根据自己的数字签名进行确认，同时将等额的货币由客户的账户转移到商银行根据自己的数字签名进行确认，同时将等额的货币由客户的账户转移到商户开户行的账户中。在这个过程中，商户只能看到银行的签名，而无法看到客户本户开户行的账户中。在这个过程中，商户只能看到银行的签名，而无法看到
43、客户本人的签名。人的签名。2.电子钱包（Electronic Wallet）1)电子钱包的涵义电子钱包的涵义 电子钱包是一个可以由持卡人用来进行安全电子钱包是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，是在小额购物电子交易和储存交易记录的软件，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。在电子钱包内或购买小商品时常用的新式钱包。在电子钱包内可以存放电子货币，如电子现金、电子零钱、电可以存放电子货币，如电子现金、电子零钱、电子信用卡等。使用电子钱包购物，通常需要在电子信用卡等。使用电子钱包购物，通常需要在电子钱包服务系统中进行。目前世界上有子钱包服务系统中进行。目前世界上有VISA
44、cashVISA cash和和MondexMondex两大电子钱包服务系统。两大电子钱包服务系统。2)电子钱包的功能电子钱包的功能n(1)(1)管理电子安全证书。包括电子证书的申请、管理电子安全证书。包括电子证书的申请、存储、删除等。存储、删除等。n(2)(2)安全电子交易。进行安全电子交易。进行SETSET交易时辨认用户交易时辨认用户身份并发送交易信息。身份并发送交易信息。n(3)(3)保存交易记录。保存每一笔交易记录，以保存交易记录。保存每一笔交易记录，以备日后查询。备日后查询。n(4)(4)管理账户信息，实现自动支付流程。管理账户信息，实现自动支付流程。3)使用电子钱包的购物流程使用电子
45、钱包的购物流程n(1)客户通过客户通过Internet登录商家网站，选择要购买的商品，填写订货单，包括从登录商家网站，选择要购买的商品，填写订货单，包括从哪个商店购买什么商品，购买数量，送货时间、地点，交给何人签收等信息。哪个商店购买什么商品，购买数量，送货时间、地点，交给何人签收等信息。n(2)商家经电子商务服务器收到信息，然后回复客户应支付货款金额、交货信息商家经电子商务服务器收到信息，然后回复客户应支付货款金额、交货信息等。等。n(3)客户确认付款信息，将电子钱包调入系统，单击电子钱包的相应项目或电子客户确认付款信息，将电子钱包调入系统，单击电子钱包的相应项目或电子钱包图标，打开电子钱包
46、并输入用户名和密码，确认后，从中取出一张电子信用钱包图标，打开电子钱包并输入用户名和密码，确认后，从中取出一张电子信用卡进行付款。卡进行付款。n(4)电子商务服务器将此信用卡号加密后发送到发卡行和收单行，同时商家也会电子商务服务器将此信用卡号加密后发送到发卡行和收单行，同时商家也会收到加密的购货单，商家将自己的客户编码加入电子购货单后，再转送到电子商收到加密的购货单，商家将自己的客户编码加入电子购货单后，再转送到电子商务服务器。务服务器。n(5)收单行向发卡行请求确认并授权，发卡行确认并授权后送回收单行。收单行向发卡行请求确认并授权，发卡行确认并授权后送回收单行。n(6)若经发卡行确认后拒绝并
47、且不予授权，说明客户的这张信用卡已经透支，或若经发卡行确认后拒绝并且不予授权，说明客户的这张信用卡已经透支，或钱不够用了。客户可打开电子钱包，重新选择另一张银行卡，重复上述操作。钱不够用了。客户可打开电子钱包，重新选择另一张银行卡，重复上述操作。n(7)若经发卡行确认证明这张信用卡有效并授权后，商家可确认订货，并按客户若经发卡行确认证明这张信用卡有效并授权后，商家可确认订货，并按客户要求交货。同时，商家留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并且出示一份要求交货。同时，商家留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并且出示一份电子数据发送给客户。电子数据发送给客户。n(8)交易成交后，商家将货物按照
48、客户提供的电子订货单的要求送至收货人手中。交易成交后，商家将货物按照客户提供的电子订货单的要求送至收货人手中。同时，发卡行与收单行进行货款的结算。同时，发卡行与收单行进行货款的结算。3电子支票（Electronic Check，E-check或E-cheque）1)电子支票的涵义电子支票的涵义 电子支票是纸质支票的电子替代物，将纸质支票改变为带有电子支票是纸质支票的电子替代物，将纸质支票改变为带有数字签名的电子报文，是一种利用数字传递将钱款从一个账户转数字签名的电子报文，是一种利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。它使用数字签名和自动验证技移到另一个账户的电子付款形式。它
49、使用数字签名和自动验证技术来确定其合法性。支票上除了必须的收款人姓名、账号、金额术来确定其合法性。支票上除了必须的收款人姓名、账号、金额和日期外，还隐含了加密信息。电子支票通过电子函件直接发送和日期外，还隐含了加密信息。电子支票通过电子函件直接发送给收款方，收款人从电子邮箱中取出电子支票，并用电子签名签给收款方，收款人从电子邮箱中取出电子支票，并用电子签名签署收到的证实信息，再通过电子函件将电子支票送到银行，把款署收到的证实信息，再通过电子函件将电子支票送到银行，把款项存入自己的账户。电子支票是网络银行常用的一种电子支付工项存入自己的账户。电子支票是网络银行常用的一种电子支付工具。具。图4.2
50、 电子支票的样式 2)电子支票的特点电子支票的特点电子支票的支付方式具有以下特点：电子支票的支付方式具有以下特点：n(1)(1)电子支票与传统支票工作方式相同，保留了纸质支票的基本特征和灵电子支票与传统支票工作方式相同，保留了纸质支票的基本特征和灵活性，加强了纸质支票的功能，因而容易被理解和接受；活性，加强了纸质支票的功能，因而容易被理解和接受；n(2)(2)经过加密的电子支票比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用经过加密的电子支票比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可被自动验证；公开密钥认证确认支票即可，数字签名也可被自动验证；n(3)(3)电子