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1、会计学1网上银行系统网上银行系统教学目标与要求教学目标与要求n n掌握网上银行具备哪些特点、分类和功能；掌握网上银行具备哪些特点、分类和功能；n n了解网上银行几种类型服务的应用流程；了解网上银行几种类型服务的应用流程；n n了解网上银行建设架构；了解网上银行建设架构；n n了解企业银行系统的功能、系统构成、系统了解企业银行系统的功能、系统构成、系统特点；特点；2第1页/共27页知识架构知识架构3第2页/共27页导入案例导入案例4美国威尔士美国威尔士 法戈网上银行法戈网上银行 美国的威尔士美国的威尔士 法戈银行（法戈银行（Wells FargoWells Fargo）是美国最大的银行之一，位于
2、加尼福利亚）是美国最大的银行之一，位于加尼福利亚州，它注重发展自己的网络银行。早在州，它注重发展自己的网络银行。早在19921992年，威尔士年，威尔士 法戈开始建设其自己的作为网法戈开始建设其自己的作为网络银行服务为核心的信息系统。实际上，威尔士络银行服务为核心的信息系统。实际上，威尔士 法戈银行真正的网络银行开业要比美法戈银行真正的网络银行开业要比美国第一安全网络银行（国第一安全网络银行（SFNBSFNB）要早几个月，至）要早几个月，至19971997年年1212月，通过网络与威尔士月，通过网络与威尔士 法戈银法戈银行交易的客户已超过行交易的客户已超过4343万，远远多于安全第一网络银行（
3、万，远远多于安全第一网络银行（SFNBSFNB）。）。威尔士威尔士 法戈银行建立网络银行的战略目标在于适应客户变化了的交易偏好和降低法戈银行建立网络银行的战略目标在于适应客户变化了的交易偏好和降低经营成本。在开发其网络银行时，威尔士经营成本。在开发其网络银行时，威尔士 法戈通过调查发现，客户不仅需要查询帐户法戈通过调查发现，客户不仅需要查询帐户余额、交易记录、转帐、支付票据、申请新账户和签发新支票等基本网络银行服务，还余额、交易记录、转帐、支付票据、申请新账户和签发新支票等基本网络银行服务，还需求一种有关帐簿管理、税收和财务预算的服务。他们便在需求一种有关帐簿管理、税收和财务预算的服务。他们便
4、在19951995年，与微软货币年，与微软货币（Microsoft MoneyMicrosoft Money）、直觉）、直觉(Intuit)(Intuit)和快迅和快迅(Quicken)(Quicken)建立战略联盟，利用他们的软件建立战略联盟，利用他们的软件包提供这方面的服务。在降低成本方面，每天有包提供这方面的服务。在降低成本方面，每天有4040多万客户通过网络与威尔士多万客户通过网络与威尔士 法戈银行法戈银行进行交易。据银行自己的估计，每进行交易。据银行自己的估计，每200200万笔交易从银行柜面服务转向网络银行服务将节省万笔交易从银行柜面服务转向网络银行服务将节省15001500万美元
5、，即每笔交易节省万美元，即每笔交易节省7.57.5美元。至美元。至20002000年末，威尔士年末，威尔士 法戈银行预计将拥有法戈银行预计将拥有100100万万的网络用户，随着客户从分行向低成本的网络转移，他们将节约大量费用。的网络用户，随着客户从分行向低成本的网络转移，他们将节约大量费用。从威尔士从威尔士.法戈网上银行的成功运营中，我们可以看出网上银行在节约交易成本上的法戈网上银行的成功运营中，我们可以看出网上银行在节约交易成本上的优越性，也可以推测其具有的潜在功能以及对客户的方便性等，其必将是信息技术发展优越性，也可以推测其具有的潜在功能以及对客户的方便性等，其必将是信息技术发展后，银行必
6、然的选择。后，银行必然的选择。资料来源：摘自资料来源：摘自国际金融研究国际金融研究第3页/共27页4.1 4.1 网上银行管理网上银行管理网上银行管理网上银行管理4.1.1 4.1.1 网上银行的特点网上银行的特点 网上银行（网上银行（InternetbankInternetbank或或E-bankE-bank）也称为在线银行、网络银行，是指利用）也称为在线银行、网络银行，是指利用InternetInternet、IntranetIntranet及相关技术，及相关技术，处理传统的非现金类银行业务，完成网上支付等电子商务中介服务的新型银行。它实现了银行与客户之间处理传统的非现金类银行业务，完成网
7、上支付等电子商务中介服务的新型银行。它实现了银行与客户之间安全、便捷、实时、友好的对接，为银行客户提供开户、销户、查询、转账、对账、网上证券、投资理财安全、便捷、实时、友好的对接，为银行客户提供开户、销户、查询、转账、对账、网上证券、投资理财等全方位银行业务服务。等全方位银行业务服务。网上银行具有网上银行具有“3A3A”式的特点，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间式的特点，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间(Anytime)(Anytime)、任何地点、任何地点(Anywhere)(Anywhere)、以任何方式、以任何方式(Anyhow)(Anyhow)为客户提供金融服务。可以针
8、对客户的具体需要制定个性化服务，有利于为客户提供金融服务。可以针对客户的具体需要制定个性化服务，有利于企业和个人进行理财，有利于降低经营成本，提高资金的周转时间。交易成本低廉，服务响应快捷，是网企业和个人进行理财，有利于降低经营成本，提高资金的周转时间。交易成本低廉，服务响应快捷，是网上银行的主要特点。上银行的主要特点。5第4页/共27页4.1.2 4.1.2 网上银行的分类网上银行的分类网上银行的分类网上银行的分类 1 1、完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫完全依赖于互联网的无形的电子银行，也叫“虚拟银行虚拟银行”。所谓虚拟银行就是指没有实际的。所谓虚拟银行就是指没有实际的物理柜台作为支
9、持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营物理柜台作为支持的网上银行，这种网上银行一般只有一个办公地址，没有分支机构，也没有营业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。业网点，采用国际互联网等高科技服务手段与客户建立密切的联系，提供全方位的金融服务。2 2、在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互在现有的传统银行的基础上，利用互联网开展传统的银行业务交易服务。即传统银行利用互联网作为新的服务手段为客户提供在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目联网作为新的服务手段为客户提供
10、在线服务，实际上是传统银行服务在互联网上的延伸，这是目前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。前网上银行存在的主要形式，也是绝大多数商业银行采取的网上银行发展模式。6第5页/共27页4.1.3 4.1.3 网上银行的功能网上银行的功能网上银行的功能网上银行的功能1）个人银行（personal banking或consumer banking）2）企业银行（corporate banking）3）信用卡业务4）支付业务5）国际业务6）信贷业务7）投资业务1.银行业务拓展银行业务拓展2.中介服务中介服务3.经营信息发布经营信息发布7第6页/共27页4.1.4 4.1.
11、4 网上银行的安全技术网上银行的安全技术网上银行的安全技术网上银行的安全技术1.1.交易服务器保护技术交易服务器保护技术n n1 1）设立防火墙，隔离相关网络）设立防火墙，隔离相关网络n n2 2）高安全级的）高安全级的WebWeb应用服务器应用服务器 n n3 3）2424小时实时安全监控小时实时安全监控 8网上银行的安全结构网上银行的安全结构第7页/共27页n n2.2.身份识别和身份识别和CACA认证认证n n3.3.数字证书数字证书n n4.4.公开密钥算法公开密钥算法-RSA-RSAn n5.5.网络通讯的安全性网络通讯的安全性n n6.6.客户的安全意识客户的安全意识94.1.4
12、4.1.4 网上银行的安全技术网上银行的安全技术网上银行的安全技术网上银行的安全技术第8页/共27页4.1.5 4.1.5 网上银行的发展前景网上银行的发展前景网上银行的发展前景网上银行的发展前景1.交易交易信息更信息更安全安全2.交易交易流程更流程更简化简化3.交易交易内容更内容更丰富丰富10第9页/共27页4.2.4.2.网上银行流程与技术网上银行流程与技术网上银行流程与技术网上银行流程与技术4.2.1 4.2.1 网上银行业务网上银行业务11全面账户管理。您可以把活期存折、储蓄卡、借记卡、准贷记卡、活期一本通等各类农行账户注册到您的客户号下，只需轻点鼠标，就能够轻松管理各类账户。资金任我
13、调度。农行全国银行卡账户之间汇款实时达账，通达全国，突破时间、空间的障碍，真正实现资金划拨“零在途”。全方位安全保障。不仅在技术上采用国际高标准的PKI公钥体系结构、128位SSL安全通信协议、图形码、动态密码键盘和使用无法复制的USB-KEY电子证书，同时在业务流程、运行管理等方面提供全方位的安全保障体系，从根本上保证客户资金安全。外汇轻松理财。您可以轻松进行金钥匙外汇宝（个人实盘外汇买卖）的各种交易。外汇频道为您提供最新、最全面的外汇资讯及专业的外汇交易分析工具，让您外汇理财更轻松。便捷新体验。特别制作了全自动智能安装包，让您轻松开始网上银行之旅。1.个人业务个人业务第10页/共27页4.
14、2.1 4.2.1 网上银行业务网上银行业务网上银行业务网上银行业务资金“零在途”。95599在线银行已实现全国我行账户之间的实时到账，突破时间、空间的障碍，真正实现全国资金汇划“零在途”。安全“全方位”。网上银行不仅在技术上采用国际标准的PKI公钥体系结构、目前安全性最强的128位SSL安全通信协议和使用无法复制的USB-KEY电子证书，同时在业务流程、运行管理等方面提供全方位的安全保障体系，从根本上保证客户资金安全。服务“新体验”。设计了灵活的网上财务管理功能，企业可按自身管理特点选择网上财务内控模式，通过合理分配各级财务人员的功能权限，有效控制每笔资金的交易流程，有效防范内部风险。2.企
15、业用户服务企业用户服务12第11页/共27页134.2.1 4.2.1 网上银行业务网上银行业务网上银行业务网上银行业务个人客户、企业客户通过互联网在网上个人客户、企业客户通过互联网在网上特约商户的交易网站购物时，农行为其特约商户的交易网站购物时，农行为其提供实时的资金结算服务，使客户足不提供实时的资金结算服务，使客户足不出户就可以完成出户就可以完成“安全、方便、快捷安全、方便、快捷”的网上购物，从而立即融入电子商务潮的网上购物，从而立即融入电子商务潮流中，享受流中，享受e时代的无限便利。时代的无限便利。3.网上支付网上支付第12页/共27页4.2.2 4.2.2 网上银行各种业务的具体流程网
16、上银行各种业务的具体流程网上银行各种业务的具体流程网上银行各种业务的具体流程14个个人人业业务务流流程程图图第13页/共27页154.2.2 4.2.2 网上银行各种业务的具体流程网上银行各种业务的具体流程网上银行各种业务的具体流程网上银行各种业务的具体流程企企业业客客户户业业务务流流程程图图第14页/共27页4.2.3 4.2.3 网络银行的建设架构网络银行的建设架构网络银行的建设架构网络银行的建设架构1.系统总体结构及网络通讯系统总体结构及网络通讯结构结构1）系统总体结构）系统总体结构（1）过滤过滤路由路由器、器、防火防火墙墙（2）Web/Application服务服务器器（3）数据数据库
17、服库服务器务器（3）数据数据库服库服务器务器（5）内部内部管理管理和业和业务操务操作工作工作站作站2）系统网络通讯）系统网络通讯结构结构（1）主机主机系统系统现状现状（2）网）网络银行系络银行系统与主机统与主机系统通讯系统通讯架构架构（3）网网络银行系络银行系统多主机、统多主机、多系统连多系统连接方法接方法16第15页/共27页4.2.3 4.2.3 网络银行的建设架构网络银行的建设架构网络银行的建设架构网络银行的建设架构2.NetBank网络银行系统软件网络银行系统软件结构结构1）会）会话管理话管理2）安全管理）安全管理（1）密码密码核验核验（2）Session合法性检查合法性检查（3）关）
18、关键客户键客户的客户的客户端端CA检检查查3）交易分类）交易分类（1）请请求的响应求的响应数据直接数据直接从本地数从本地数据库读取据库读取（2）请求需请求需调用通讯模块，调用通讯模块，通过通讯服务通过通讯服务器启动后台业器启动后台业务主机的相应务主机的相应程序，并等待程序，并等待主机实时返回主机实时返回结结果17第16页/共27页3.支付网关支付网关1）银）银行支行支付网付网关的关的建设建设原则原则和前和前提提2）客）客户操户操作流作流程程3）支）支付处付处理流理流程和程和实现实现方法方法4）支）支付网付网关对关对银行银行业务业务系统系统的要的要求求5）支）支付网付网关常关常见问见问题题6）关
19、）关于于B2C和和B2B184.2.3 4.2.3 网络银行的建设架构网络银行的建设架构网络银行的建设架构网络银行的建设架构第17页/共27页4.3 4.3 企业银行系统企业银行系统企业银行系统企业银行系统 企业银行是指银行（对公）为企业客户提供的在线企业银行是指银行（对公）为企业客户提供的在线金融服务的系统，使银行客户足不出户，利用金融服务的系统，使银行客户足不出户，利用PCPC机和机和ModemModem，与银行的企业银行系统相联。银行客户可以，与银行的企业银行系统相联。银行客户可以通过网络办理账户数据查询、支票转账等各项金融业通过网络办理账户数据查询、支票转账等各项金融业务。将银行的服务
20、延伸到企业端，有效地提高了银行务。将银行的服务延伸到企业端，有效地提高了银行的服务质量和服务水平，进一步担近了与客户的关系。的服务质量和服务水平，进一步担近了与客户的关系。19第18页/共27页4.3.1 4.3.1 系统功能系统功能系统功能系统功能n n账户数据查询账户数据查询n n支票转账。支票转账。n n金融信息服务提供利率、汇率、投资咨询、决策信息。金融信息服务提供利率、汇率、投资咨询、决策信息。n n联机结算业务通过使用密码支付器，开办各类支付结算业务。联机结算业务通过使用密码支付器，开办各类支付结算业务。n n预约服务预约服务n n交易查询。交易查询。n n转账功能实时进行同城同系
21、统转账、跨系统转账、异地电子汇兑、转账功能实时进行同城同系统转账、跨系统转账、异地电子汇兑、企业收款、转账复合、转账资料提交等。企业收款、转账复合、转账资料提交等。n n凭证管理实现电子凭证管理。凭证管理实现电子凭证管理。n n对账功能实时查询本单位的人民币、外币账户的当日发生额。对账功能实时查询本单位的人民币、外币账户的当日发生额。n n及时地提供银行信息通知及其他丰富多样的信息服务。及时地提供银行信息通知及其他丰富多样的信息服务。20第19页/共27页4.3.2 4.3.2 系统构成系统构成系统构成系统构成n n1.1.硬件组成硬件组成 1 1）银行端）银行端企业银行的应用网关企业银行的应
22、用网关PCPC服务器或高档服务器或高档PCPC。企业银行企业银行WebWeb服务器、服务器、PCPC服务器。服务器。拨号网络拨号网络ModemModem池池+Cisco+Cisco路由器。路由器。密码校验机。密码校验机。2 2）企业端）企业端PCPC和和ModemModem。企业端密码支付器。企业端密码支付器。n n2.2.软件组成软件组成企业银行的应用网关企业银行的应用网关SCOUNIX Open Serven5.0SCOUNIX Open Serven5.0；应用网关管理程序；应用网关管理程序 ；应用网关监控程序。；应用网关监控程序。企业银行企业银行WebWeb服务器服务器NTNT或或So
23、larisSolaris或或LiunxLiunx；业务请求程序。；业务请求程序。密码支付器管理程序企业端通用济览器（密码支付器管理程序企业端通用济览器（IEIE或或NetscapeNetscape）。）。21第20页/共27页4.3.3 4.3.3 系统特点系统特点系统特点系统特点系统安全可靠，采用由国家密码委员会和人民银行鉴定的支付密码器。系统安全可靠，采用由国家密码委员会和人民银行鉴定的支付密码器。企业端应用程序灵活方便仅需浏览器（企业端应用程序灵活方便仅需浏览器（IE或或Netscape）。）。安全系统以密码授权进入，经终端应用系统确认后，正式处理交易请求。安全系统以密码授权进入，经终端
24、应用系统确认后，正式处理交易请求。准确企业银行系统在成功处理转账业务时，一次交易，收付双方同时完成，并可实时打准确企业银行系统在成功处理转账业务时，一次交易，收付双方同时完成，并可实时打印各账户信息及代用客户回单，实时对账、保证交易的准确性。印各账户信息及代用客户回单，实时对账、保证交易的准确性。高效企业银行系统将银行柜台延伸至企业，使用户在自己的营业场所或办公室自我操作高效企业银行系统将银行柜台延伸至企业，使用户在自己的营业场所或办公室自我操作省却了到银行柜台排队等候、填单交款的种种烦恼，对银行业说真正做到了将银行的服省却了到银行柜台排队等候、填单交款的种种烦恼，对银行业说真正做到了将银行的
25、服务送到客户手中，提高了银行的服务质量。务送到客户手中，提高了银行的服务质量。方便用户终端采用图形界面，汉字提示，操作简便。只需具备一般的电脑知识，就能操方便用户终端采用图形界面，汉字提示，操作简便。只需具备一般的电脑知识，就能操作自如。作自如。投资小、见效大的用户只需配备一台投资小、见效大的用户只需配备一台PC电脑及一条电话线，就可以联通银行主机，无需电脑及一条电话线，就可以联通银行主机，无需更大的资金投入。更大的资金投入。22第21页/共27页4.3.4 4.3.4 系统组织结构系统组织结构系统组织结构系统组织结构 企业银行系统是一个典型的多层结构企业银行系统是一个典型的多层结构(Mult
26、ilayer)(Multilayer)系统，可分为：系统，可分为：n n前端：包括客户端和银行端各子系统；前端：包括客户端和银行端各子系统；n nWebWeb层：包括层：包括Web/ServerWeb/Server和运行于同机的和运行于同机的JISJIS（Java Information ServerJava Information Server）；）；n nSNASNA层：包括层：包括SNA ServerSNA Server和运于同机的和运于同机的SSCSSC（SNA Server ControllerSNA Server Controller）；）；n n后端：后端：AS/400AS/40
27、0机。机。23第22页/共27页4.3.5 4.3.5 银行端各子系统银行端各子系统银行端各子系统银行端各子系统 运行监测子系统用于监测企业银行系统的运行情况，包括通运行监测子系统用于监测企业银行系统的运行情况，包括通讯是否畅通、当前系统的负载、一段时间以来系统的运行状态讯是否畅通、当前系统的负载、一段时间以来系统的运行状态图表，并可对各类请求的数量进行统计。该系统用图表，并可对各类请求的数量进行统计。该系统用Java AppletJava Applet实实现，在浏览器中运行。通过不断和现，在浏览器中运行。通过不断和JISJIS通讯，该系统能够连续获通讯，该系统能够连续获得系统的各种运行数据。
28、运行监测子系统运行于浏览器中，故得系统的各种运行数据。运行监测子系统运行于浏览器中，故对监控系统的操作员位置没有特殊要求，这方便了系统的监控对监控系统的操作员位置没有特殊要求，这方便了系统的监控工作。在浏览器中实现系统的控制台是当今各类、大型系统控工作。在浏览器中实现系统的控制台是当今各类、大型系统控制台发展的一大趋势。制台发展的一大趋势。24第23页/共27页4.3.6 4.3.6 客户端子系统客户端子系统客户端子系统客户端子系统 客户端子系统全部用客户端子系统全部用Java AppletJava Applet实现，运行于浏览器中。客户端实现，运行于浏览器中。客户端JavaJava程序使用程
29、序使用CabinetCabinet技术压缩打包后存放在技术压缩打包后存放在Web ServerWeb Server上，在客户上，在客户第一次访问企业银行时随同网页一起自动下载，并存储在客户端第一次访问企业银行时随同网页一起自动下载，并存储在客户端硬盘上，客户再使用时就在本地硬盘存取，不必再从硬盘上，客户再使用时就在本地硬盘存取，不必再从Web ServerWeb Server下下载，极大地减少了数据传送的时间。当系统修改时，只要把新的载，极大地减少了数据传送的时间。当系统修改时，只要把新的版本拷贝到版本拷贝到Web ServerWeb Server上，客户端便会自动重新下载。上，客户端便会自动
30、重新下载。25第24页/共27页4.3.7 4.3.7 建立企业内部信任体系建立企业内部信任体系建立企业内部信任体系建立企业内部信任体系企业信企业信任中心任中心企业安全企业安全电子邮件电子邮件企业安全企业安全办公系统办公系统企业网站企业网站信息安全信息安全与信任与信任电子证书电子证书综合管理综合管理系统系统26第25页/共27页4.3.8 4.3.8 企业银行的应用现状与发展前景企业银行的应用现状与发展前景企业银行的应用现状与发展前景企业银行的应用现状与发展前景 网络银行给传统的银行带来了挑战，也带来了机遇。只有动作网络银行给传统的银行带来了挑战，也带来了机遇。只有动作快、有创新的银行才可能赢得顾客、赢得市场。快、有创新的银行才可能赢得顾客、赢得市场。20112011年招行还将年招行还将推出推出“网上信用证网上信用证”服务。新世纪的金融竞争，必将是科技的竞服务。新世纪的金融竞争，必将是科技的竞争与人才的竞争，在新世纪即将到来之际，中国金融科技人才正争与人才的竞争，在新世纪即将到来之际，中国金融科技人才正在脱颖而出，中国金融信息化的步伐正在加快，必将给中国金融在脱颖而出，中国金融信息化的步伐正在加快，必将给中国金融业带来新的活力和更加美好的未来。业带来新的活力和更加美好的未来。27第26页/共27页