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1、会计学1汽车保险与理赔汽车保险与理赔2023/4/172第一节第一节第一节第一节 过失责任和无过失责任为基础的过失责任和无过失责任为基础的过失责任和无过失责任为基础的过失责任和无过失责任为基础的汽车保险制度汽车保险制度汽车保险制度汽车保险制度n n一 过失责任原则和无过失责任原则n n过失责任原则：它以行为人主观上的过错为承担民事责任基本条件的认定责任准则n n推定过失原则：行为人不能证明其没有过错，推定其有过错，应承担损害赔偿责任n n无过失责任原则：没有过错造成他人损害的，依法律规定应由造成损害原因有关的人承担民事责任的认定责任原则。第1页/共18页2023/4/173n n分析：过失责任
2、原则是我国民事责任的一般原则，分析：过失责任原则是我国民事责任的一般原则，推定责任原则属于过失责任原则范畴。前者是受推定责任原则属于过失责任原则范畴。前者是受害人需要证明行为人有错，后者是行为人需要证害人需要证明行为人有错，后者是行为人需要证明自己无错。明自己无错。n n 无过失责任原则的特点：受害人不必证明无过失责任原则的特点：受害人不必证明他人因疏忽或过失而对其所遭受的损失有责任，他人因疏忽或过失而对其所遭受的损失有责任，便可以获得损失的赔偿。便可以获得损失的赔偿。n n两者区别：两者区别：n n 适用范围不同：一般民事责任适用范围不同：一般民事责任 特殊特殊n n 构成责任的要件不同：主
3、观过错为必要条件构成责任的要件不同：主观过错为必要条件n n 责任范围不同：全部赔偿责任范围不同：全部赔偿 限额赔偿限额赔偿第2页/共18页2023/4/174过失责任为基础的汽车保险制度过失责任为基础的汽车保险制度过失责任为基础的汽车保险制度过失责任为基础的汽车保险制度n n被保险人依法（第三者必须举证其所遭受的损失由被保险人所致）对第三者负经济赔偿责任，保险人依据汽车保险合同的约定给予赔偿。（我国目前汽车保险制度）n n缺点：第三者没有直接向保险人的求偿权n n 举证责任非常困难n n 受害人索赔过程非常漫长n n 赔偿金额的数量不公平n n 律师的费用等均来自赔偿金第3页/共18页202
4、3/4/175无过失责任为基础的汽车保险制度无过失责任为基础的汽车保险制度无过失责任为基础的汽车保险制度无过失责任为基础的汽车保险制度n n 无过失人身伤害被单独列为保险险种，受害人可以据无过失人身伤害被单独列为保险险种，受害人可以据此立即得到赔偿，不需责任认定。此立即得到赔偿，不需责任认定。n n特点：特点：n n 在无过失汽车保险给付的范围内，废除了致害人的侵在无过失汽车保险给付的范围内，废除了致害人的侵权责任，取消了确定汽车事故的法律责任，受害人仅向权责任，取消了确定汽车事故的法律责任，受害人仅向保险人请求给付，而不得要求致害人赔偿。保险人请求给付，而不得要求致害人赔偿。n n 受害人受
5、伤，保险人按照实际损失给付，若实际损失受害人受伤，保险人按照实际损失给付，若实际损失超过法定的赔偿限度，受害人仍可起诉致害人。无过失超过法定的赔偿限度，受害人仍可起诉致害人。无过失责任和过失责任相辅相成。责任和过失责任相辅相成。第4页/共18页2023/4/176第二节第二节第二节第二节 强制汽车责任保险制度强制汽车责任保险制度强制汽车责任保险制度强制汽车责任保险制度n n 国家或地区基于公共政策的考虑，为维护社会大众利益，以颁布法律或国家或地区基于公共政策的考虑，为维护社会大众利益，以颁布法律或行政法规的形式实施的汽车责任保险。不论被保险人是否愿意，都必须参加行政法规的形式实施的汽车责任保险
6、。不论被保险人是否愿意，都必须参加强制保险。强制保险。绝对强制汽车责任保险：汽车所有人或驾驶员，在领取汽车牌照之前，须绝对强制汽车责任保险：汽车所有人或驾驶员，在领取汽车牌照之前，须投保法定最低额的汽车责任险，或依法提供担保或保证金。投保法定最低额的汽车责任险，或依法提供担保或保证金。相对强制汽车责任保险：汽车所有人或驾驶员，可以自由选择投保汽车责相对强制汽车责任保险：汽车所有人或驾驶员，可以自由选择投保汽车责任险，但如果汽车所有人或驾驶员曾经发生过交通事故造成人身伤害，或严任险，但如果汽车所有人或驾驶员曾经发生过交通事故造成人身伤害，或严重违反交通规则，就必须投保汽车责任险或提供保证金。重违
7、反交通规则，就必须投保汽车责任险或提供保证金。两者仅仅是强制程度不一样。两者仅仅是强制程度不一样。第5页/共18页2023/4/177强制汽车责任保险的特征强制汽车责任保险的特征强制汽车责任保险的特征强制汽车责任保险的特征n n1.1.强制性强制性 依法强制执行，无须采用合同制度依法强制执行，无须采用合同制度n n2.2.对第三者的利益具有基本保障性对第三者的利益具有基本保障性n n 直接追诉直接追诉 可直接向保险人求得赔偿可直接向保险人求得赔偿n n 求偿权利不受保险单条款的限制求偿权利不受保险单条款的限制n n 故意损失亦可求偿故意损失亦可求偿 （被保险人的故意行为）（被保险人的故意行为）
8、3.3.保险责任不可选择性保险责任不可选择性 保障范围有：死亡给付、医疗费用支出、伤残给付和收入损失四项保障范围有：死亡给付、医疗费用支出、伤残给付和收入损失四项 4.4.保险基金由政府专门管理和使用保险基金由政府专门管理和使用 5.5.以无过失责任为基础以无过失责任为基础 6.6.公益性公益性 承保范围较窄，多数仅限第三者的人身伤害，保险费率低承保范围较窄，多数仅限第三者的人身伤害，保险费率低n n 第6页/共18页2023/4/178强制汽车责任保险的实施方式强制汽车责任保险的实施方式n n混合实施：设计保险模式时，采用包括强制汽车责任保险内容在内的混合实施方式n n分离实施:强制汽车责任
9、保险与一般汽车责任保险分别实施,前者按照法律规范设计，后者按照一般商业的原则设计。第7页/共18页2023/4/179国外的强制汽车责任保险国外的强制汽车责任保险国外的强制汽车责任保险国外的强制汽车责任保险1.1.英国的强制汽车责任保险英国的强制汽车责任保险2.2.日本的强制汽车责任保险日本的强制汽车责任保险3.3.美国的强制汽车责任保险美国的强制汽车责任保险4.4.我国的强制车辆责任保险我国的强制车辆责任保险 20042004年年5 5月月1 1日我国日我国交通安全法交通安全法第七十六条规第七十六条规定定 ：“机动车发生交通事故造成身伤亡、财产损失的机动车发生交通事故造成身伤亡、财产损失的由
10、保险公司在第三者责任强制保险责任限额范围内予以由保险公司在第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。赔偿。”可以认为我国实施了第三者强制车辆责任保险。可以认为我国实施了第三者强制车辆责任保险。第8页/共18页2023/4/1710第三节第三节第三节第三节 从车主义与从人主义的汽车保险制度从车主义与从人主义的汽车保险制度从车主义与从人主义的汽车保险制度从车主义与从人主义的汽车保险制度n n从车主义的汽车保险制度从车主义的汽车保险制度及其费率影响因素从车主义的汽车保险制度及其费率影响因素 从车主义的汽车保险制度是指在制订汽车保险法规和厘订保险费率时，以考从车主义的汽车保险制度是指在制订汽车保险法规
11、和厘订保险费率时，以考虑汽车本身因素为主，考虑人的因素为辅的一种汽车保险制度。虑汽车本身因素为主，考虑人的因素为辅的一种汽车保险制度。汽车保险费率的影响因素主要包括：汽车保险费率的影响因素主要包括：（1 1）汽车的使用性质）汽车的使用性质（2 2）车型）车型（3 3）汽车的使用目的）汽车的使用目的（4 4）汽车的厂牌型号）汽车的厂牌型号第9页/共18页2023/4/1711（5 5）车龄或汽车的实际价值）车龄或汽车的实际价值（6 6）家庭或车主拥有的汽车数）家庭或车主拥有的汽车数（7 7）必要的人的因素）必要的人的因素缺点：缺点：（1 1）交通事故的主要因素是驾驶员因素，从车主义的汽车保）交通
12、事故的主要因素是驾驶员因素，从车主义的汽车保险强调车的因素，忽视人的因素。险强调车的因素，忽视人的因素。（2 2）保险费率的负担不合理，对于拥有同样的保险汽车的不）保险费率的负担不合理，对于拥有同样的保险汽车的不同投保人实践经验丰富的投保人和无任何经验的投保人，同投保人实践经验丰富的投保人和无任何经验的投保人，承担的保险费没有明显差别，无法调动投保人积极性。承担的保险费没有明显差别，无法调动投保人积极性。（3 3）无法限制安全性能差的车辆使用。）无法限制安全性能差的车辆使用。我国机动车辆保险基本采用的是从车主义的汽车保险制度。我国机动车辆保险基本采用的是从车主义的汽车保险制度。随着汽车保有辆增
13、加，被保险人负担不公平，保险人负担随着汽车保有辆增加，被保险人负担不公平，保险人负担加剧等问题越来越突出，向从人主义汽车保险制度过渡成加剧等问题越来越突出，向从人主义汽车保险制度过渡成为必然。为必然。第10页/共18页2023/4/1712从人主义的汽车保险制度从人主义的汽车保险制度从人主义的汽车保险制度从人主义的汽车保险制度从车主义的汽车保险制度及其费率影响因素从车主义的汽车保险制度及其费率影响因素从车主义的汽车保险制度是指在制订汽车保险法规和厘订保从车主义的汽车保险制度是指在制订汽车保险法规和厘订保险费率时，以考虑驾驶人为因素为主，考虑车的因素为险费率时，以考虑驾驶人为因素为主，考虑车的因
14、素为辅的一种车辆保险制度。辅的一种车辆保险制度。汽车保险费率的影响因素主要包括：汽车保险费率的影响因素主要包括：（1 1）驾驶员年龄或出生日期、性别、职业、婚姻状况、驾）驾驶员年龄或出生日期、性别、职业、婚姻状况、驾龄、事故记录、吸烟酗酒等生活习性。龄、事故记录、吸烟酗酒等生活习性。（2 2）附加驾驶员数量）附加驾驶员数量（3 3）必要的车辆因素）必要的车辆因素第11页/共18页2023/4/1713n n特点：特点：（1 1）充分考虑了人的因素，易于调动驾驶员积极性，具有）充分考虑了人的因素，易于调动驾驶员积极性，具有奖优罚的功能。奖优罚的功能。（2 2）保险费的负担较为合理。）保险费的负担
15、较为合理。（3 3）可以限制安全性能差的汽车泛滥。）可以限制安全性能差的汽车泛滥。第12页/共18页2023/4/1714第四节第四节第四节第四节 汽车保险的代理制度汽车保险的代理制度汽车保险的代理制度汽车保险的代理制度1.1.保险代理人及其资格保险代理人及其资格保险代理人是指根据保险人的委托保险代理人是指根据保险人的委托,向保险人收取代理手续费向保险人收取代理手续费,并在保险人授权的并在保险人授权的范围内范围内,代为办理保险业务的单位或个人代为办理保险业务的单位或个人法律资格法律资格:行为能力和权利能力的限制行为能力和权利能力的限制 行为范围和权利范围的限制行为范围和权利范围的限制从业资格从
16、业资格:专业资格专业资格 展业资格展业资格 营业资格营业资格第13页/共18页2023/4/17152.2.对保险代理人的业务监管对保险代理人的业务监管保险代理人和保险人的法律关系保险代理人和保险人的法律关系 (1)(1)在法律上在法律上,保险代理人和保险人视为同一人保险代理人和保险人视为同一人 (2)(2)在代理权限范围内在代理权限范围内,保险人承担保险代理人保险业务的保险人承担保险代理人保险业务的后果和责任后果和责任.汽车保险代理人常见的违规行为汽车保险代理人常见的违规行为(1)(1)保险代理人隐瞒条款中的责任免除事项保险代理人隐瞒条款中的责任免除事项(2)(2)保险代理人擅自给予无法兑现
17、的承诺保险代理人擅自给予无法兑现的承诺(3)(3)保险代理人不作如实告知保险代理人不作如实告知(4)(4)保险代理人越权代理保险业务保险代理人越权代理保险业务 对保险代理的业务监管对保险代理的业务监管:我国保险法以法律形式规定了代我国保险法以法律形式规定了代 理人的业务范围和行为规范及相应的处罚规定理人的业务范围和行为规范及相应的处罚规定.第14页/共18页2023/4/1716汽车保险的监管制度汽车保险的监管制度汽车保险的监管制度汽车保险的监管制度1.1.国家对保险业的监管国家对保险业的监管监管方式监管方式:公示主义公示主义:保险业必须依照政府规定的格式、内容，定期地将营业结果呈报主管保险业
18、必须依照政府规定的格式、内容，定期地将营业结果呈报主管机关并公告。特点：保险企业的经营是否健全完善由投保人自行判断，最宽机关并公告。特点：保险企业的经营是否健全完善由投保人自行判断，最宽松的方式。松的方式。准则主义：主管机关规定保险经营的一定准则，要求保险业遵守，准则主义：主管机关规定保险经营的一定准则，要求保险业遵守，。特点：从。特点：从形式上审查是否符合法律的规定，对形式合法的而内容违法的无法有效监管。形式上审查是否符合法律的规定，对形式合法的而内容违法的无法有效监管。实体监督主义：国家制定相应法律，对保险企业的设立许可、业务经营、财务结实体监督主义：国家制定相应法律，对保险企业的设立许可
19、、业务经营、财务结构，以及发生清算倒闭等予以监管。能满足保险业技术日益发展的需要。构，以及发生清算倒闭等予以监管。能满足保险业技术日益发展的需要。第15页/共18页2023/4/1717监管机构：监管机构：国外监管机构国外监管机构我国的保险监管机构是中华人民共和国保险监督管理委员会，我国的保险监管机构是中华人民共和国保险监督管理委员会，简称中国保监会。简称中国保监会。第16页/共18页2023/4/17182.2.保险行业的自身监管保险行业的自身监管保险行业的自身监管保险行业的自身监管1.1.保险行业管理组织的形式：综合性组织，如保险协会；专业性组织，如保险学保险行业管理组织的形式：综合性组织，如保险协会；专业性组织，如保险学会。会。2.2.监管内容监管内容（1 1）制定行业发展目标和发展规划）制定行业发展目标和发展规划（2 2）制定行业自律规则）制定行业自律规则（3 3）提供咨询服务）提供咨询服务（4 4）制定解释保险单措词的共同规则、费率和统一的保险单据格式）制定解释保险单措词的共同规则、费率和统一的保险单据格式（5 5）反保险诈骗）反保险诈骗（6 6）对保险经营管理进行研究和评论）对保险经营管理进行研究和评论（7 7）对外交流和人员培训）对外交流和人员培训第17页/共18页