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1、 乡村振兴背景下面向小微企业的普惠金融信用体系建设优化研究 蒋耘 【摘 要】实现我国农村普惠金融信用体系建立，离不开农夫和植根于农村的小微企业。作为主体，他们必需纳入农村普惠金融信用的体系中才能真正实现普惠金融进展。论文分析国内农村普惠金融信用体系建立现状，结合区块链等技术和可行措施，提出了在国家乡村振兴战略背景下优化信用体系建立的方法。 【Abstract】The construction of rural inclusive financial credit system in China cannot be achieved without farmers and small and m
2、icro enterprises rooted in rural areas. As the main body， they must be brought into the rural inclusive finance credit system to truly realize the development of inclusive finance. This paper analyzes the current situation of the construction of rural inclusive financial credit system in China， and
3、puts forward the methods to optimize the construction of credit system in the context of the national rural revitalization strategy by combining blockchain and other technologies and feasible measures. 【关键词】乡村振兴;普惠金融;信用体系 【Keywords】rural revitalization; inclusive finance; credit system 【中图分类号】F832.4
4、;F276.3 【文献标志码】A 【文章编号】1673-1069（2023）07-0091-02 1 引言 习近平总书记在多个场合、屡次政治局会议上，屡次强调深化金融供应侧构造性改革的必要性和重要性，必需不断增加金融机构、金融组织效劳实体经济的力量，不断树立正确的进展理念，不断以市场的真正需求为指向，不断加大各类金融产品的开发力度，不断提高金融机构，尤其是小金融机构的数量，不断改良金融机构和金融组织效劳小微企业和支持农业、农村、农夫进展的力量。基于此，应从治理、资金、技术和分担风险等多个方面，加快各类金融机构效劳基层、农村和小微企业力量的提升，切实解决那些需要资金干事业、办企业、带动农夫增收的
5、小微企业、农夫专业合作社，探究建立和完善多层次基层金融体系和信用体系，提升小微企业和“三农”金融效劳质量，助力脱贫攻坚，支持乡村振兴。 2 普惠金融及信用体系建立现状 2.1 普惠金融现状 中国普惠金融创新报告（2023）指出，当前我国普惠金融进展呈现4个特点：一是银行保险机构是普惠金融进展的主力军;二是数字普惠金融已经成为当前普惠金融进展的主流;三是非银行金融机构积极践行普惠金融战略;四是在进展普惠金融过程中越来越重视金融消费者权益爱护。 国家金融与进展试验室理事长李扬提出，我国普惠金融取得了特别大的进展，“融资难、融资贵”等问题得到了显著的改善，但仍旧存在多方面的问题。例如，进展不均衡，其
6、中农村金融仍是最薄弱的环节;金融法律法规体系不完善，许多政策没有上升到法律层面;直接融资市场的进展相对滞后;金融根底设施建立水平仍有待加强;普惠金融的商业可持续性还需要提升等。 2.2 信用体系建立现状 普惠金融的进展离不开信用体系的建立。目前，国内现有的信用体系还是以中国人民银行央行启用的个人征信系统为主，相关公共局部的数据协作建立，征信信息不能對个人信用进展全面反映，如此，会将风险进展隐蔽，而隐蔽的风险是金融行业不良率的引信，不良率又会导致系统性风险，因此，任何的金融产品都将信用体系的建立摆在最关键、最核心的位置，只有完善的信用体系才能掌握不良率和金融风险的发生，防止借出资金的不行回收，维
7、持安康的金融环境。 面对农村小微企业和农夫专业合作社信用体系的建立难度更大，其中建立性、政策性担保是解决农村居民、农夫专业合作社缺乏抵押物、质押物的重要手段，但是目前农村信用体系建立得还不够完善，这对于进展普惠金融和信用贷款而言是特别不利的;政策性担保公司虽已成立，但治理人员积极性不高，不利于改善农村普惠金融生态环境。 3 农村普惠金融信用体系的优化建立 普惠金融建立的根底来自于强壮有力的社会和金融信用体系建立，普惠金融能否高质高量高速进展，是植根于对客户信息的精确、全面评估，因此，普惠金融的建立离不开信用体系的建立。由于国内已建立的征信体系尚不能掩盖全国，缺乏公开，各从事普惠金融的金融机构和
8、金融组织还无法共享央行的征信资源。为此，金融机构需要金融监管部门供应精确且全面的信息资源，这就要打通监管部门从信息部门猎取信息的渠道，多行业开展合作，建立最为广泛的信息平台。为此，我们可以尝试运用以下方法进展信用体系的优化建立，构建良好的信用环境，助力小微企业在乡村振兴中进展壮大。 3.1 运用“区块链+”技术推动信用体系建立 区块链技术由于其自身所具有的特点，使其成为在信用体系建立中可以被应用的重要根底。在助力小微企业的过程中，可以应用区块链技术去中心化、公开透亮、智能合约和不行篡改的特性，解决信用体系建立中对于数据精确性高、猎取方式广的问题。 去中心化/多中心化特点的应用。公共链由全部参加
9、者共同记录数据，由共识机制保证数据记载的全都性，并以加密机制保证数据不被篡改，三位一体地构建一个在没有权威中心的场景下由全部参加者共同记账的机制，实现了去中心化。在联盟链应用模式下，对于参加者的参加、退出存在肯定的治理，并且参加方数量可控，去中心化转化为参加方都是中心的多中心概念。去中心化和多中心化是一个同源的概念，可以对应不同规模和形态的区块链模式，并通过共识算法来选择特定的节点将新区块添加到区块链。 不行篡改特性的应用。对某一时间点的交易信息生产区块，区块首尾相连形成可完整验证、可追溯历史的数据链，用特定的数学算法确保链的挨次以及链上的数据可以唯一确定、不能篡改，并支持为每一笔数据供应检索
10、和查找功能，可逐笔验证，证明数据原始信息，不行伪造、篡改、删除。 高安全性。存储在区块链上的数据由全部参加者共有且公开。在许可链上，记载上链的数据可以加密、带有权限属性，只有在数据拥有者授权的状况下才能访问、解密，从而保证数据的安全性和隐私性。 智能合约。智能合约是内嵌于区块链上自动运行的程序，在各参加方节点运行，其涵盖的范围包括编程语言、编译器、虚拟机、大事、状态机等。在满意合约条件时，智能合约会依据商定的规章，自动触发执行商定的指令（如资产清算、赔偿、交割等）。 3.2 多措并举推动农村信用体系建立 农村信用体系是社会信用体系的重要组成局部，对于普惠金融的推广和乡村振兴具有重要意义。 制定
11、农村信用体系建立考核方法及评价指标。在明确职责，落实责任的原则上，明确目标责任，实行分级负责、逐级监测考核。在实事求是、注意实效的原则上，标准操作程序，注意实绩实效，实事求是。在公开公正，奖优罚劣的原则上统一监测考核标准，力求客观公正、奖罚清楚。评价指标主要围绕制度建立、金融支撑、融资担保、村民互助、信息反应和征信宣传等方面开展。 建立农夫电子信用档案。改良农夫信息采集的方式方法，并进展相应制度建立，保障信息采集过程和结果既符合法律要求，又精确、完整。通过应用邻里问答的方式侧面进展数据印证，通过宗族长辈的现场评价作为评估依据，通过对老党员的问询了解进展数据补充，并将多方多渠道会聚的信息共享到金
12、融信息平台上，设定权重、综合评级。充分运用评级结果，对评级高的农夫和农夫专业合作社实体放宽贷款条件、弹性设置贷款利息，对评级较低的对象严格贷款条件、调高贷款利息。 广泛宣传，积极引导。以普及信用学问，提高信用意识为重点，采纳多种形式宣传农村信用创立的意义、重要性和目标要求，提高社会各方面参加农村信用体系建立的主动性和积极性，建立红黑榜制度，对守信榜样和失信典型加大公示力度，引导农村经济主体增加信用意识，培育良好的信用行为。 4 结语 在国家乡村振兴战略的背景下，在金融体系中最薄弱的农村中，真正实现普惠金融关于普惠与共享的核心思想，需要建立相应的金融体系，而安康的金融体系離不开安康的信用体系。通过金融体系、金融效劳和金融产品，激活广阔农村中的致富带头人和一大批想走出大山的特色产品、特色文化、特色效劳、特色旅游，依靠安康的信用体系和创新的科技方法保驾护航，走向富民兴村的强国之路。 【