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1、云南省商业银行个人金融业务发展的问题与策略毕业论文毕 业 论 文 题 目 论云南省商业银行个人金融业务发展的问题与策略 英文题目The Disscuss on the Problems andMeasures on Individual Finance Service Development of Commer-cial Bank in Yunnan Province毕业论文选题报告院（系）：商学院学 生 姓 名指 导 教 师论文（设计）题目论云南省商业银行个人金融业务发展的问题与策略题目来源及意义来源：指导老师指导意义：从国内来看，金融市场正在不断完善和全面发展。居民的个人投资理财意识逐步增
2、强，个人客户的金融服务需求日趋多元化，特别是随着我国工业化、城镇化和信息化的程度日益提高，家庭的财产普遍增加，人民生活更加富足，个人金融业务的发展面临着广阔的市场空间。而当前受利率市场化影响，云南省商业银行面临着经营观念创新及推进经营结构战略性调整的艰巨任务。因此，抓住市场机遇借鉴国际经验做大做强个人金融业务，对云南商业银行成功实现业务转型，尽快建设成国际水平的大型综合性商业银行，具有极其重要的意义。论文题目研究领域状况 国际银行业普遍认为，把个人金融业务发展放在重中之重的地位不仅仅是因为个人金融业务以其高成长性和高效益成为全球银行业重要的竞争领域还因为以下四点:一是个人信用比企业信用更能够经
3、受住经济周期的考验。二是由于利差不断缩小，公司信贷业务对银行利润的贡献率已不占绝对优势迫使全球商业银行必须大力发展个人金融业务中的各种非利差业务提高银行综合收入水平。三是个人财富的增长和个人客户金融需求层次的提升，为全球商业银行可持续发展提供了稳定的市场和收益。四是金融管制的逐步放松、网络信息技术的广泛应用以及全球金融业合并重组的加剧，扩大了个人金融与相关业务的联动空间提高了个人金融业务的比较收益。 要发展好投资、消费和对外贸易，从而拉动我省的经济发展，都需要一个良好的与之相配套的金融环境，而走在金融领域最前面的，就是商业银行。在我省，虽然还没有外资银行正式介入，但是，市场竞争的日趋激烈和几大
4、国有银行股份制改革步伐的加快，也给银行的管理和经营提出了更高的要求，各家商业银行开始学习和借鉴西方商业银行的市场营销理念，并在市场营销的实践中进行了积极的探索：进行市场细分，不断推出特色服务；紧跟金融动态，推出形式多样，内容丰富的金融理财产品等等，这些措施，虽有一定的成效，但是由于省内商业银行推行市场营销时间较短，经验不足，总体上仍处于起步和探索阶段，许多措施和方法的效果不是很明显，让我们看到了我省商业银行营销中存在着的不少亟待解决的问题：1.分业经营政策的困惑；2.金融市场欠发达；3.理财观念有待于进一步提高；4.个人理则业务缺乏相应的后台支持；5.商业银行缺乏严谨、高效的理财业务管理机制。
5、 目前，我国金融法律法规、金融管理体制、金融市场发育程度以及商业银行自身存在的诸多问题，制约着个人理财业务市场的发展。云南省商业银行个人理财业务还处于萌芽阶段，市场需求和潜力没有得到应有的发掘。为提高云南省商业银行对理财业务风险的管理水平，必须采用以下对策：1.加强个人理则业务发展的体系建设与总体规划；2.加快差异化产品和服务的开发；3.培养复合型理财人才；4.加大营销宣传力度；5.完善客户管理和信息服务系统；6.构建业务规范、健康发展的良好运行体系。内容提要或实施方案一、个人金融业务的产生与发展二、云南省商业银行个人金融业务发展现状三、云南省商业银行人金融业务发展过程中存在的问题四、云南省商
6、业银行个人金融业业务发展与创新的对策主要观点或主要技术指标科学而完整的金融理财应是涉及银行、保险、证券乃至房地产等各个方面的大金融理财。纵观金融市场的发展潮流，云南省商业银行个人理财业务已逐渐成为本省银行产品创新和服务创新的主要领域，云南的商业银行发展，应从自身的经济发展格局和区位优势出发，从周边次区域国家的经济发展和贸易水平出发，探索新的经营管理模式和科学高效的营销方式，凭借银行服务网络和先进的科技手段，个人理财业务呈现组合化、品牌化、个性化的发展趋势。最终形成以昆明为中心、辐射东盟和周边广大国家和地区的多元化、多层次、多功能的现代化金融格局，推动我省经济全面、快速和可持续发展。为此，研究和
7、提出我国商业银行个人理财业务发展思路具有十分重要的意义。主要指标：实行差异化服务和金融创新；改善营销策略；加强网络建设；提高网络化服务水平；金融平台的整合建设。主要参考文献1.黄巍论国有商业银行个人金融业务的拓展J.中国科技信息,2005 2. 杨玉凤 M.金融与经济,20043.云南金融发展中商业银行的营销浅析J,20064.袁天昂M西南金融.2006-75.任建军集团化：21世纪中国银行业发展的战略选择J.财经科学,2007-12-206.刘建玲M,前沿,2003-1-27.张建国J,金融论坛.2006-48.莫名对当前国有商业银行信贷管理工作的几点思考M西南金融.2004-99.何其我国
8、网上银行业务监管的几点思考J金融理论与实践,2001-1210.刘志友J现代管理科学,2002-211.杨国辉云南省商业银行的绩效评价的实证分析J云南财贸学院学报，2005-20-312.罗为M云南财贸学院报,2006-12-213.杨晓宁J昆明理工大学14.张微M西南金融,2004-02-115.李浅J财经科学16.姚力红J金融论坛,2006-12-417.（美）托马斯梅耶等.M.上海：上海人民出版社.1994.18218518.美马西迈耶M.上海：商务印书馆.1982.32532619.祁群M华东政法学院20.利德J财经报,2002-05-4摘 要目前，云南省金融法律法规、金融管理体制、金
9、融市场发育程度以及商业银行自身存在的诸多问题，制约着个人理财业务市场的发展。云南省商业银行个人理财业务还处于萌芽阶段，市场需求和潜力没有得到应有的发掘。思想重视程度不够、营销观念落后、 技术手段落后、科技支撑不够等问题成为个人金融业务发展滞后的问题。 大力拓展个人金融业务的销售渠道、加快网络银行高素质人才的培养、加强信息系统建设、加大网络银行业务的营销力度和创新力度、加强与外资服务公司的合作、加强网上支付安全，彻底转变经营观念将有利于改变这些问题,更将有利于云南商业银行个人金融业务的发展。关键词 商业银行 个人金融业务发展 问题 策略 网络信息 云南省The Disscuss on the P
10、roblems and Measures on Individual FinanceService Development of Commercial Bank in Yunnan ProvinceABSTRACTAt present, the Yunnan Province finance laws and regulations, the finance management system, the money market growth degree as well as Commercial bank own existences many questions, are restric
11、ting development of individual managing finances service market. Individual managing finances service in the Yunnan Province Commercial bank is also at the beginning stage, so the market demand and the potential has not obtained the proper excavation.The insufficient thought, backwardness of marketi
12、ng idea and technology, the insufficient technical support and so on questions have become the questions of individual finance development backwardness. To develop channel of individual finance services marketing, to raise high talented person in the network bank, to strengthen the information syste
13、m construction, to enlarge banking vigorously marketing dynamics and innovation dynamics of the network mechanics, to strengthen cooperation with the foreign capital Service companys, to strengthen on-line payment security, to transform the management idea will thoroughly change these questions and
14、will be more advantageous to individual finance service development in the Yunnan Commercial bank.Key word Commercial bank、Development of Individual financial service、problem、measure、Network information、Yunnan Province目录引言 11 云南省个人金融业务概述 21.1个人金融业务的定义 21.2目前云南省商业银行个人金融业务的现状 31.3云南省商业银行个人金融业务介绍（以四大商业
15、银行为例） 41.4云南省商业银行发展个人金融业务的意义 32 云南省商业银行个人金融业务发展中存在的问题 52.1思想重视程度不够 62.2营销观念落后 62.2.1 缺乏品牌意识 62.2.2 营销渠道狭窄 62.2.3 个人金融业务服务质量低 72.3 市场定位和客户关系管理跟不上竞争需要，技术手段落后 72.4个人贷款业务缺乏信用分析机制和有效的风险管理制度 72.5网上银行运行的科技支撑不够 72.6其它问题 72.6.1 安全问题 72.6.2 依据问题 72.6.3 信用环境问题 72.6.4 经营观念和管理体制滞后 82.6.5 网络银行业务品种少 82.6.6 网络银行系统设
16、计开发缺乏统一规划和统一标准 82.6.7 缺乏适应网络银行发展的人才 83云南省商业银行个人金融业务发展的策略 93.1高度重视，彻底转变经营观念 93.2加强网上支付安全 93.3 加强社会信用体系建设 103.4 加强与外资金融服务公司的合作 103.5 加大网络银行业务的营销力度和创新力度 113.6 加快网络银行高素质人才的培养 123.7 大力拓展个人金融业务的销售渠道 123.8 建立健全个人业务风险防范机制 123.9 整合资源，突出特色 133.10 细分客户市场，提供差异化服务 14参考文献 15致谢 15引 言 自从中国加入后，经济发展迅猛，对外经济交往也日益频繁和密切，
17、而云南省作为中国南部与南亚多国接壤的重要省份, 对外贸易发展方面还比较滞后，贸易规模也小得多。云南省虽有西部大开发的机遇，经济发展上了一个台阶，但总体上看，消费水平不可能在较短时间内赶上东部发达地区，靠刺激消费来促进经济不仅需要人们转变消费观念，也需要更完善的个人金融服务。要发展好投资、消费和对外贸易，从而拉动云南省的经济发展，都需要一个良好的与之相配套的金融环境，而走在金融领域最前面的，就是商业银行。在云南省，虽然还没有外资银行正式介入，但是，市场竞争的日趋激烈和几大国有银行股份制改革步伐的加快，各家商业银行开始学习和借鉴西方商业银行的市场营销理念，并在市场营销的实践中进行了积极的探索：进行
18、市场细分，不断推出特色服务；紧跟金融动态，推出形式多样，内容丰富的金融理财产品等等，这些措施，虽有一定的成效，但是由于省内商业银行推行市场营销时间较短，经验不足，总体上仍处于起步和探索阶段，许多措施和方法的效果不是很明显，让我们看到了云南省商业银行营销中存在着的不少亟待解决的问题：1.分业经营政策的困惑；2.金融市场欠发达；3.理财观念有待于进一步提高；4.个人理财则业务缺乏相应的后台支持；5.商业银行缺乏严谨、高效的理财业务管理机制。 目前，云南省金融法律法规、金融管理体制、金融市场发育程度以及商业银行自身存在的诸多问题，制约着个人理财业务市场的发展。云南省商业银行个人理财业务还处于萌芽阶段
19、，市场需求和潜力没有得到应有的发掘。所以本次论文我想就这些问题发表一些自己的观点，分析这些问题并且针对这些问题提出自己的意见。1 云南省个人金融业务概述1.1个人金融业务的定义个人金融业务是指商业银行对个人客户提供的存款、贷款、支付结算等服务。 主要包括以下内容： 1.2.1 个人负债业务，包括本外币储蓄等各种存款业务和银行发行的金融债券业务。 1.2.2 个人贷款业务，是指银行为个人提供的短期和长期借款业务。1.2.3 个人支付结算业务，主要指银行依托活期存款帐户，利用结算工具，为个人客户提供除存取款之外的消费、转账、汇款等结算服务，实现客户的货币资金转移和清算。 1.2.4 代理业务，指银
20、行利用自己的营业网点、结算网络等资源，为客户提供各种代理、分销或理财服务，包括：代扣代缴居民日常生活所支付的各种费用、代理企事业单位为其职工发放工资等代收代付业务。 1.2.5 电子银行业务，指银行利用先进的电子技术手段为客户提供方便、快捷的自助服务，包括网上银行、电话银行、手机银行、电视银行、自助银行、atm（cdm）、pos等。 1.2.6 个人投资理财业务，是指银行对特定客户提供的量身订做的、更为合理有效地管理其资产负债和其他金融事务等更深层次金融服务。包括合理安排开支、合理投资、购买保险、购置住宅等不动产及其他私人财务问题。1.2目前云南省商业银行个人金融业务的现状 从目前云南省各个商
21、业银行个人理财业务的运作情况来看，商业银行的个人理财业务还处于初级阶段 。主要表现在：1.1.1 客源稀少。传统的储蓄业务暂且不谈，现在客源比较稀少的业务主要是信贷、外汇业务，电子银行及银行信用卡这方面。因为这些业务关卡比较严，信贷业务就需要提供完善的个人资料以确定其有偿还能力才提供贷款，电子银行是一种科技含量的业务，而且存在一定风险，一般老百姓也不会采纳，信用卡也是之提供给收入高，偿还能力强的人士使用，所以这些业务基本是提供给收入颇高的人士，而剩下的大部分客户就无法享受这些业务造成客源稀少。 1.1.2 多数银行理财人员缺乏主动营销意识,“坐、等、靠”思想严重,认为客户自己会上门来要求进行个
22、人理财,或是不善于通过常规业务发展与客户的关系,造成理财业务开展不起来。1.1.3 银行理财业务收入偏少。理财应该是一个很好的业务，它可以象滚雪球一样，把钱越滚越多，可是现状却是很少客户把钱拿出来做理财而更愿意把钱存银行。主要原因是服务不到位，客户能了解关于自己理财方面的信息少之又少，当然也不会轻易把钱交给银行理财部“打理”。1.1.4 银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，而对这些产品的适用性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。目前，云南省商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合；并且限制条件多，只能停留在
23、业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面，并不能算是真正意义上的个人理财。银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值，这大大制约了个人理财业务的发展空间。1.1.5 传统产品种类具有趋同性，无论是存款业务还是个人贷款业务，从产品名称、产品周期、产品价格上基本一致。1.1.6 新兴产品种类具有相似性，近年来新兴的中间业务、理财业务、外汇业务，在名称上各商业银行各有不同，在细节上略有差异，但从产品性质上、创利的环节上看，具有类似性。1.1.7 高科技产品都在大力推进。随着这几年金融技术的发展和应用，电子银行、网上银行等依赖于网络的业务渠道的开拓，多品
24、种的金融服务类产品逐步被各行广泛使用。主要包括：以ATM自动柜员机为代表的自助设备、电话银行（呼叫中心）、网上银行等。1.3云南省商业银行个人金融业务介绍（以四大商业银行为例） 表一 云南省商业银行个人金融业务工商银行云南省分行农业银行云南省分行中国银行云南省分行建设银行云南省分行个人储蓄业务人民币储蓄外币储蓄教育储蓄人民币储蓄外币储蓄教育储蓄人民币储蓄外币储蓄教育储蓄通知存款通信存款绿色存款人民币储蓄外币储蓄个人信贷业务个人住房贷款汽车消费贷款大额耐用消费品消费贷款质押贷款助学贷款个人质押贷款 个人消费贷款 个人汽车贷款 教育助学贷款 个人生产经营贷款个人住房贷款个人住房贷款汽车消费贷款大额
25、耐用消费品消费贷款质押贷款助学贷款汽车消费贷款大额耐用消费品消费贷款质押贷款助学贷款个人住房贷款银行卡牡丹信用卡牡丹国际卡灵通卡智能卡专用卡联名卡金穗信用卡借记卡专用卡中银信用卡、中银都市卡、国航知音Visa奥运卡、安利中银信用卡、中银携程信用卡、 中银VISA奥运信用卡、 长城公务卡、 中银长城国际卡、中银长城人民币卡、中银联想VISA信用卡信用卡储蓄卡生肖卡转帐卡储值卡专业卡IC卡联名卡个人外汇业务票据托收贴现转存结汇外汇汇款境外财产托收个人外汇买卖外汇存款业务 外汇汇款服务 托收服务 旅行支票服务 外币兑换服务结售汇服务 国际贸易融资服务 外汇交易服务 外汇理财服务 外汇清算服务 国际卡
26、服务 外汇宝个人外汇期权 期权宝 两得宝 春夏秋冬外汇理财外币兑换服务外币买卖服务个人中间业务代发工资代理收费代理债券代理保险代理股票开放式基金个人理财柜台债券交易汇款代发工资代理收费代理债券代理社保代理股票开放式基金西联汇款保管箱业务 存款证明书代理债券代理社保代理股票开放式基金柜台债券交易汇款保管箱租赁 缴费服务 代发薪服务款代客境外理财异地托收服务代发工资代理收费债券代理服务开放式基金汇款电子银行个人网上银行 企业网上银行 电话银行 网上银行95599电话银行手机银行网上银行95566电话银行私人银行个人网上银行95533电话银行企业网上银行手机银行自助银行家居银行其他业务基金业务银证通
27、通知存款自动转存理财协议定活通理财协议 企业年金 个人综合理财账户 本利丰携手奥运成长帐户珍藏版奥运福娃存单2008奥运礼仪存单 奥运福娃礼仪存单 黄金业务 资产推介便利服务房改金融1.4云南省商业银行发展个人金融业务的意义 居民的个人投资理财意识逐步增强，个人客户的金融服务需求日趋多元化，特别是随着云南省工业化、城镇化和信息化的程度日益提高，家庭的财产普遍增加，人民生活更加富足，个人金融业务的发展面临着广阔的市场空间，因此，做大做强个人金融业务，对云南商业银行成功实现业务转型，尽快建设成国际水平的大型综合性商业银行，具有极其重要的意义。云南省住房、医疗、教育、养老等体制改革激发了居民的理财需
28、求。并且发展个人理财业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加其利润来源；有利于改善银行的资产、客户和收益结构，转变银行的经济增长方式；有利于完善银行的金融服务功能，推动商业银行向综合化方向发展。2 云南省商业银行个人金融业务发展中存在的问题需要强调的是，现在大多数的个人金融业务已经和网络接轨,大部分的个人服务依靠网络来支持。网络在银行业务中产生了不少良好作用,但是也存在一些弊端与问题。问题如下： 2.1思想重视程度不够具体一点说，在云南省的各家商业银行的传统个人金融产品中，展示的均为定期存款、活期存款、零存整取、存本取息等传统业务，它们只有简单描述，没有适当的产品组合，产品单一，很少有复合性
29、高附加值的产品。多年来,商业银行一直把营销大企业、大客户等公司类业务作为主打业务，盈利主要来源于大客户、大企业的存贷款利差收入。在西方发达国家，银行开发的产品都是以市场为导向的，客户需要什么产品，银行就尽一切力量开发什么产品，尽量满足客户的需要。在云南省恰恰相反，银行开拓的业务都是以银行为核心，银行开发出什么产品客户就选择什么产品，根本不考虑客户的真正需求。不符合客户需求的产品就等于是废品，满足客户需要的产品，又由于云南省银行在开发个人金融产品时，大多是由与现实客户群体相隔离的二级分行以上的管理机构指令自己的科技力量来进行开发的，在这样没有统一的发展规划和监督管理的开发体制下，且各个部门的科技
30、人员有时对业务也只是应付了事，因而不同部门之间的设计、开发和生产的个人金融产品不能有机地结合起来，致使开发前和开发后的产品走了样，不能真正满足客户的需求。2.2营销观念落后。这主要表现在:2.2.1 缺乏品牌意识。目前，云南省这四大商业银行的工作重心仍围绕着具体的业务品种进行，许多产品还是就业务谈业务，与公众进行效果平平的推销，如个人住房贷款、个人汽车消费贷款、小额抵押贷款等，而没有构思出一个符合市场需求的品牌来代销，缺乏“金融品牌”意识。 2.2.2 营销渠道狭窄。银行的客户大部分是有一定储蓄的老人，有固定收入的人士，有大笔周转资金的大客户大企业。可是除了对大客户有特别招待以外，其他大部分的
31、客户都需要去柜台办理。现在云南省银行个人金融业务的营销渠道主要是营业网点，客户要买卖金融产品必须要到有形的营业网点去才能办理，这在时间上给客户带来了很多不便，从而限制个人金融业务市场份额的扩大。从20世纪90年代开始云南省就对银行新增营业网点进行了严格的控制，银行不能随意增设营业网点，这在空间上又限制了个人金融业务的发展。这种狭窄的代销渠道限制了个人金融业务的发展。2.2.3 个人金融业务服务质量低。银行总是在扮演被动的角色，平时的业务就依靠客户自主咨询，那么能得到的信息就少之又少，业务水平就不能得到提高。现在银行在不停推出新兴的金融产品，可是能运用的没有几个。比如中国工商银行云南省分行最近推
32、出的：个人黄金交易，个人理财策划 ，个人外汇服务中的旅行支票服务、国际贸易融资服务、国际卡服务等业务在不断地开发和创新下，与之相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等服务也没有得到相应的发展，使得许多居民对个人金融产品的服务项目都一知半解，不能真正享受到个人金融带来的好处。2.3 市场定位和客户关系管理跟不上竞争需要，技术手段落后。目前云南省商业银行己初步建立了客户信息系统，但缺乏客户信息搜集机制。没有高效的客户分析工具，客户信息部门化缺乏共享机制，造成客户选择策略滞后，优质客户被无形排挤。国内的银行业口号提了很多，金融服务产品也做了不少。但由于缺乏市场定位和经营特色，各行相继推出的金融产品从内容
33、到实质均相同，客户只能被动地接受各银行相同化的经营方式，与银行间的联系不够长期稳固。比如中国银行根据2008年奥运会而策划推出的：携手奥运成长帐户、珍藏版奥运福娃存单、2008奥运礼仪存单、奥运福娃礼仪存单。这些业务虽然看似很新，但只是银行单方面追求创新的产品，很难运用到广大客户中，客户一般只会关心自己的经济利益，而不会愿意把钱投入到这种似乎与生活无关的产品中，银行在研发这些产品时，没有搜集客户信息，也没有很好的把产品与市场有机定位起来，致使推出之后很少人问津。2.4个人贷款业务缺乏信用分析机制和有效的风险管理制度。向银行贷款，有很多好处 ，一是可以提前消费，提高生活品质。理财的目标之一就是合
34、理地运用现有资源来提高生活品质，贷款的这一点作用是显而易见的。二是提前投资，加速财富积累。以在云南省的四大商业银行为例，它们的个人金融业务中贷款这项有着很丰富的内容，适合不同的人群。农行的个人质押贷款，个人实盘外汇买卖交易资金账户质押贷款，个人消费贷款，个人汽车贷款，教育助学贷款，个人生产经营贷款，个人住房贷款 ；工商银行的个人消费贷款，汽车贷款，大额耐用消费品贷款，质押贷款，助学贷款；所以说，贷款这个部分在个人金融业务的拓展中是处于不可轻视的地位的。但是贷款的风险大，目前国内银行在大力发展个人贷款业务的同时，个人信用分析的制度和系统建设远远落后，贷款质量缺乏保障，贷款审批主观性强。人工处理效
35、率低，缺少系统的业务、客户管理软件，风险管理制度不健全等。2.5网上银行运行的科技支撑不够。以在云南省的四大商业银行为例，在银行开发的个人业务中，网络银行业务、电话银行业务、自助服务设备使用效率不高，自助机具老化，经常出现故障；办理网上银行业务手续复杂，效率不高。网银客户无法在柜面直接办理，科技支撑的不到位造成一批个人客户流失。2.6其它问题：2.6.1 安全问题. 安全问题是网络银行的首要问题。在各大银行的个人业务中，网上银行和电话银行其实是比较快捷安全的一种操作方法，但传统支付手段的支付信息是在银行内部网络上传输的，内部网络和外部网络般都有稳妥的安全隔离措施，内部网的安全性是比较高的。网上
36、支付信息是在互联网上公开传递的，存在支付信息被篡改和窃取的隐患。据调查，47的受调查者没有用过网上银行，其中68是因为感觉网上银行不安全。2.6.2 依据问题。中国涉及网络银行的立法还不健全，网络银行业务是一个全新的银行业务领域，现有法律尚滞后于网络银行的发展，譬如说，客户的义务、银行的责任及相互间的权利都还没有明确的法律界定，使得网络银行的参与各方都存在一定的法律风险。2.6.3 信用环境问题。近几年，虽然云南省的金融市场得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，经济活动中失信现象比较严重。致使银行推出的很多新型的个人金融产品（3）郭希超、王同海个人金融业务发展的难点及对策M现代金融200
37、7-6-292很少卖出。在个人信用体系的建设方面云南省目前还基本属于空白，这也是绝大多数客户对网络银行采取观望态度的原因之所在。2.6.4 经营观念和管理体制滞后。网络银行的实力主要源于投资和决策的智慧性，其业务主要表现在中间业务和向社会提供各种咨询上。其发展要求以创新为动力，多中心、多层次动态的对银行提供的各种金融服务进行管理。然而，云南省网络银行还基本上处在将传统业务搬到互联网上处理阶段，若传统银行的固有观念和机制不及时转换，将会给网络银行的发展带来困难。2.6.5 网络银行业务品种少。云南省金融产品尤其是理财型的产品相对较少，查询、转账、代缴费老三样成为各网络银行的主流业务，仅仅是对传统
38、业务形式包装，缺乏对客户的吸引力。如图表一所示 现在云南省四大商业银行个人金融业务的电子银行这方面产品比较少。中国工商银行云南省分行的电子银行业务有网上银行，企业网上银行，电话银行；农行的手机银行，个人网上银行和95599电话银行；建设银行的就比较新鲜一些，除了那些传统的电子业务以外，还有了家居银行，自助银行服务。无庸质疑，云南省各家银行的网络银行产品多是传统业务在互联网上的实现，网络银行主要起到个增加传统银行业务服务渠道的作用。在产品上没有摆脱传统业务功能的局限，科技含量高、适应客户个性化需求的网络银行新产品和新服务不多，难以满足客户对金融产品和金融服务日益增长的需要。2.6.6 网络银行系
39、统设计开发缺乏统一规划和统一标准。网上银行服务的开展依赖于银行后台的资金清算系统的网络化。但是，中国金融业的网络建设缺乏整体规划，缺乏具有承载性、扩展性、安全性、不间断性、低管理性的平台，导致一方面国内各商业银行之间的互联性差；另一方面，各商业银行本身的统一性也不如人意。国内除了几家新兴的商业银行外，云南省商业银行在各地的分行都有自己的电脑系统，软硬件不一。要在这样的多平台系统上针对各个平台开发出网上支付系统，难度可想而知。2.6.7 缺乏适应网络银行发展的人才。现在是网络高速发展的时代，任何东西都需要运用网络为平台，源源不断的需求的客户同样需要有不同的金融服务体现出来，这时客户比较愿意选择方
40、便快截的服务，那么网络肯定是首当其冲。网络银行决定了计算机网络和金融的高度渗透性，既通晓计算机网络通信技术又懂金融实务的双栖人才，能在激烈的市场竞争中迅速、准确把握市场脉搏并做出积极回应，网络银行尤其是其管理层迫切需要这样的人才。3 云南省商业银行个人金融业务发展的策略针对以上提出的问题，我找到一些解决问题的办法与对策。3.1高度重视，彻底转变经营观念。云南省商业银行的个人业务拓展难度大，手续复杂，收益慢。随着社会的进步和经济的发展，一个稳定的高收入富裕人群己经形成，且这支队伍会越来越大，这部分所谓的大客户急需专业的金融机构为其提供全方位、专业化、个性化的资产管理服务，实现其不断增值的目的。由此可见，个人金融业务必将为银行带来丰厚的回报。因此，基层行要把眼光放长远，进一步转变经营观念，及时培育市场，积累市场营销经验，把个人业务当作银行的主流业务来抓，树立以个人客户为中心的营销观念和服务意识，把服务对象由企业为重点转变为企业和个人并重，大力实施个人金融业务营销战略。3.2加强网上支付安全由于电子银行在个人金融业务中起着不容忽视的作用，那么网上就必定存在交易，要使交易做大做强，就必须首先解决好安全问题。 在商务全球化的前提下，商业银行必须拥有先进的金融电子化信息网络系统，网上银行服务手段的更新发展也依赖于银行后台的资金清算系统的网络化，而不可回避的现实是，目前金融