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1、目 录一、背景及风险分析2（一）家庭情况分析2（二）健康状况2（三） 财务状况2表1-3-1 贺先生家庭资产负债表2二、该家庭保险购买必要性分析3（一）保险对家庭的作用3（二） 家庭风险分析4三、家庭保险方案4四、保险方案解析8参考文献10致谢11一、背景及风险分析（一）家庭情况分析贺先生，36岁，二线城市的企业项目经理，年收入10-13万，收入很稳定。2010年结婚，太太32岁，中学老师，年收入 6 万元以及还有除工资外的 4 万元补课费浮动收入。家庭是标准的工薪阶级的家庭，家中和妻子拥有一对可爱的儿女，妻子父母健在，父母两人均是事业单位退休，拥有一定的退休金还有大医保，两位老人无重大疾病，
2、晚年生活未给陈女士带来负担。贺先生父母已经去世，家中仅有一人。（二）健康状况贺先生在单位上是羽毛球队员，小时候学习羽毛球，到单位也是羽毛球主力军，所以长期打球锻炼，体检报告显示无大异常，但父亲有糖尿病史。太太偶尔锻炼，身体质量指数 BMI 偏高一点，轻度脂肪肝，其他均正常。家里大宝二宝，每年的检查显示无异常，身体健康，茁壮成长。太太的父母无重大疾病，均有大医保，一般的小问题可以自己解决，但遇重大问题还需要贺先生和太太承担。（三） 财务状况贺先生的家庭收入单一，均是靠夫妻两人的工资，现居住的房子贺先生和太太在2018年3月份就共同还完房贷。在这之间购买一辆小轿车，至今轿车贷款10万元。家庭的主要
3、开销是两个孩子的培养、每月2500元的车贷以及日常的开销。家庭的投资能力一般，除了银行存款和余额宝，没有尝试过其他理财方案。表1-3-1 贺先生家庭资产负债表资产金额（万元）负债金额（万元）现金和活期存款20轿车贷款10自用房地产80资产合计100净资产90负债合计10表1-3-2 贺先生家庭月支出情况表姓名性别年龄收入主要开销开销花费健康状况收入余额贺先生男36岁9500元/月日常开销、车贷、油费、水电费5000元/月亚健康30万贺太太女32岁8000元/月亚健康大宝男9岁0元学校伙食费、学校补习费、艺术班学习费1000元/月健康二宝女4岁0元奶粉、舞蹈班600元/月健康贺先生的家庭日常的开
4、销如上图所示，均为每个月的必要开销，其中不包括大宝在寒暑假时期学习的奥数班和高频的美术、小提琴班，每年消费支出8000元。支付贺太太父母的赡养费每年支出3万，每年家庭旅行支出2万。表1-3-3 贺先生家庭年收支情况表收入金额（万元）支出金额（万元）薪资收入23车子按揭3日常支出6赡养支出3教育支出2.06旅游支出2收入总额23支出总额13.06年储蓄额9.94以上两表是贺先生家庭的收支情况，从表中可以看出，贺先生家庭收入情况稳定，有一定的储蓄，但是家庭资产投资渠道十分单一，仅有银行的短期存款，如若按此平衡稳健的发展，贺先生家庭幸福度可以得到保障，但如若家庭发生重大事故，意外或重大疾病幸福家庭则
5、会全然崩盘。在贺先生的家庭财务规划中没有考虑过长期的家庭现金流的规划，未规划自己的养老金以及孩子的教育基金以及防范于未然的风险管理，所以贺先生想用保险的杠杆作用来保障家庭人员的健康，以此来保证不管未来家庭遭遇什么，家庭都保证有源源不断的现金流。二、该家庭保险购买必要性分析（一）保险对家庭的作用在贺先生的家庭里，保险的存在对于贺先生家庭来说具有多种作用，具体如下：1、保险为贺先生家庭提供人身财产保障。天有不测风云，一旦发生任何意外事故，对于贺先生家庭，都有可能会是灭顶之灾。因此对贺先生家庭进行保险规划是解决后顾之忧的最佳选择。2、保险对于贺先生家庭具有转嫁风险的功能。在日常生活中自然灾害和意外事
6、故是不可避免的，其发生的时间，地点和损失是不确定的。而保险就把是集中在某个人身上因偶发生意外事故的经济损失，通过收取保险费的方法分摊给被保险人。起到转移风险的作用。即投资界的理论不把鸡蛋放在同一个篮子里。3、分红保险具有理财防止通货膨胀的功能。在贺先生家庭里将钱存进银行是一种储蓄方式，但存取方便优点不利于增值，在市场经济的迅速发展下，贺先生家庭对资产保值、增值有了更强的需求。保险中的分红保险具有一定的理财功能，而且还能抵御国家的通货膨胀。4、保障不同生命周期的风险。不同的年龄阶段，贺先生家庭的每个人的责任与各类疾病发生概率是不同的。购买保险可以根据贺先生家庭人员不同的年龄阶段购置不同的保险，保
7、全自己及家庭能平稳运行。（二） 家庭风险分析1、家庭人员：贺先生自身虽热爱锻炼但不乏意外的发生，贺先生作为家庭的顶梁柱以及收入大户，一旦意外发生对家庭来说是沉重的打击。贺太太身体质量指数 BMI 偏高，轻度脂肪肝，没有长期锻炼的习惯，怕在未来有其他疾病。两个孩子年龄尚小，好动、好奇心强，不确定因素很多，发生意外的概率最大。对于贺先生的家庭来说，小病小痛不会造成太大的麻烦，但是一旦发生重大的意外事故或者重大疾病，对家来说都是绝对的打击。轻则花掉所有积蓄，重则家破人亡。贺先生父亲有糖尿病史，糖尿病有遗传倾向，父亲体内可能带有糖尿病基因，糖尿病病程久可引起多系统损害，导致眼、肾、神经、心脏、血管等组
8、织器官的慢性进行性病变、功能减退及衰竭。我国糖尿病的诊断率仅有30%-40%，它又主要分为一型和二型两种，二型糖尿病可以通过药物，以及运动等方式来治疗。二型糖尿病占我国糖尿病患者95%。目前治疗糖尿病药物包括口服药和注射制剂两大类，一般注射剂是胰岛素。一型糖尿病主要是胰岛素治疗，每天都要注射胰岛素治疗，如果没有并发症的话，治疗费用就是胰岛素的费用，一个月在1000元左右，有医保，可以报销一大部分，治疗费用在300元左右。二型糖尿病的治疗主要是低糖饮食，少吃多餐，适量运动，口服降糖药或胰岛素以控制血糖稳定，有医保每月200元左右。两种类型每季度去三甲医院检查每次400元左右。（除去购买试纸和佩戴
9、瞬感）贺太太身体质量指数 BMI 偏高，冠心病和脑卒中发病率也会随之上升 BIM每增加2，冠心病、脑卒中、缺血性脑卒中的相对危险分别增加15.4%、6.1%和18.8%。一旦体重指数达到或超过24时，患高血压、糖尿病、冠心病和血脂异常等严重危害健康的疾病的概率会显著增加。可能出现心脏病、中风、糖尿病、胆囊疾病、睡眠呼吸暂停和骨关节炎等健康问题。肥胖也会增加患几种癌症的风险，包括食道，胰腺，结肠直肠，乳腺，子宫内膜和肾癌。大宝二宝的年龄尚小，对危险的动作、东西等判断不能做到及时的回避，还可能带有好奇心，不确定因素更大，意外伤害概率越大。2、 家庭财产：从上述的两个表两个表中可以看出贺先生在前面十
10、年来购置了一处房产以及30万元现金流。对于何先生的家庭来说，没有任何投资理财渠道，仅银行短期存款，这对于贺先生家庭来说是很难抵御通货膨胀对家庭资金的影响。三、家庭保险方案表3-1 贺先生夫妻二人家庭保险方案险种被保人产品保额（万）保障期缴费期保费保障内容意外险贺先生乐享百万700一年一年541元重大疾病医疗保险金400万。（160种重大疾病无免赔额）特定疾病医疗保险金200万。（55种特定疾病）一般医疗保险金100万。重症监护津贴保险金，500元/日。住院垫付就医绿色通道以及院后服务。贺太太乐享百万700一年一年457元重疾险贺先生金福人生20终身20年7190元高额身价保障21万。终身享受1
11、05种重大疾病，保障保额20万。61岁前拥有成人重疾失能保障40万，61岁后拥有10种老年特定疾病保障40万。55种特定疾病（轻症）累计三次为限，合计保障最高12万。如在交费期内发生轻症赔付10万，并免交以后各期保险费视同已交。继续享有保障。身价保障21万元，守护终生。贺太太金福人生20终身20年6800元附加险贺先生心安怡10一年一年678元住院医疗保险金：赔付额度5万元（社保未赔，赔付80%，赔付了剩下部分100%报销）住院药品：赔付额度2.5万元。重疾医疗：住院医疗最多赔付额度10万元，重疾药品最多赔付5万元。贺太太心安怡10一年一年678元表3-2 贺先生儿女保险方案险种被保人产品保额
12、（元）保障期缴费期保费保障内容重疾险大宝少儿金福人生200000终身20年3235.34元105种重大疾病保障相伴终身。15种少儿特定重疾赔付20保额。成人失能赔付20保额。10种老年特定重疾赔付20万保额。55种轻症保障额外赔付20%保额可赔三次。初次被确诊重疾或轻症其中的一种多种豁免后期保费视同已交。18岁前按已支付保费总额给数。身故或全残保障金。18岁之后若未发生过重疾理赔按基本保额给付。身故或全残保险金。二宝少儿金福人生200000终身20年2274元医疗险附加险大宝畅想未来500001年1年218元住院医疗保险金：基本保额100%，针对四种特定疾病基本保额200%。理赔比例60%住院
13、医疗保险金免赔额300元/年。意外伤害门（急）诊医疗保险金：基本保额100%。理赔比例85%。意外伤害门（急）诊医疗保险金免赔额100元。二宝畅想未来500001年1年218元分红险二宝聚宝盆6500终身10年20000元祝贺金：在第五个合同生效日对应日，根据合同按3600元一次性给付。祝福金：每年给付1170元祝福金。大学教育金：被保人年满18、19、20、21岁时按1630元给付大学教育金。创业婚嫁金：于本附加险合同保险期间届满按5977元给付创业婚嫁金。关爱金：29周岁开始每年按36000元给付一次，关爱金共给付六次。红利：合同有效期内可参与公司红利分配，红利分配按公司当月红利计算，红利
14、分配不确定，日计息月复利。附加险二宝未来星5433.830周岁10年1000元传世管家终身趸交100元四、保险方案解析1、金福人生心安怡（附加险）：这是一款保终身的重疾险，贺先生年交保费7868元，二十年共缴纳157360元，贺太太年交保费7478元，二十年共缴纳149560元，两人每年共缴纳15346元，保障终身。从首次交保费的第二天起就拥有20万保障，中途发生意外去世，未发生过重疾理赔，按基本保额给付身故或全残保险金，若发生过重疾理赔，减去重疾保额。老了以后还可以将保单的现金价值补充到养老金，可一次性领取，也可每月领取。 贺先生夫妇工资不低，在工薪家庭属于中上水平，父母没有什么负担。但随着
15、父母和孩子年龄的增长，贺先生夫妇的压力会越来越大，一旦发生重大疾病，经济压力会剧增。而且在这份保险中只要糖尿病病人注射胰岛素180天就可以动保，针对贺先生的情况，所以为了以防万一就给承担家庭主要责任的贺先生夫妇配上重疾险，在交保费的二十年里发生轻症赔付10万元，后面的保费可以豁免，视同已交，合同继续有效，二十年后只要医院确诊（重疾），20万保额就会给付，配上心安怡5万保额，进口药、特效药全报销，这样使得患者有钱治病，家庭生活也不会因此得不到保障。2、乐享百万：这是一款年保年的报销型意外险，贺先生年交保费547元，贺太太年交保费451元，共缴纳998元/年，住院医疗1万元后100%报销，包括进口
16、药、特效药，可随意选择医院，可提前垫支保险责任范围内的住院医疗费用，保险金保额高达百万，大病医疗更少负担，入住ICU可获得监护津贴500元/日（最高30天）=15000元/每保单年度，出院200公里内专车护送，200公里以外报销患者及一名陪同的路费，院后提供康复师评估和远程视频照顾指导。在这样的条件下，一旦贺先生夫妇有人患病，可以极大程度上减少家庭负担，不必为医疗费用而发愁。3、少儿金福人生畅享未来：一款终身重疾险，与贺先生夫妇买的是同款，因为孩子未满18周岁是少儿版，成人后自动升级为成人版，在0-17岁之间少儿特定疾病额外付100%的保额，对孩子来说是双倍关爱。孩子越小保费越低，大宝二宝与父
17、母同样的保额但是保费便宜近5000元，保障时间更长。4、聚宝盆未来星传世管家：首年缴保费21100元，共交十年，共交211000元，根据保险合约中的祝贺金、祝福金、大学教育金、创业婚嫁金、关爱金以及日计息月复利的红利，那么按照合约中低（最低保证率）档红利2.5%计算，在二宝在14岁时有221951元，40岁时385737元，60岁时642026元，70岁时825776元，80岁时1060477元；按照合约中中档红利4.5%计算，二宝在14岁时有239267元，40岁时657717元，60岁时1597202元，70岁时2483853元，80岁时3859773元；按照合约中高档红利6%计算，在二宝
18、在14岁时有254039元，40岁时994408元，60岁时3201020元，70岁时5735571元，80岁时10273674元。若按现在银行储蓄利率计算，二宝4岁开始每年存20000元，存十年，利息3%，那么14岁时236156元，39岁时494463.43元。五、设计总结表5-1 贺先生家庭财务指标计算分析表项目计算结果支出评价结余比率3.94/23=17%30%偏高家庭保险比率4.488934/23=19%小于20%合理负债比率10/100=10%小于 50%偏低负债收入比率3/23=13%小于 40%偏低根据表1-3-1、表1-3-2、表1-3-3得出表5-1贺先生家庭财务指标计算分
19、析表，从结余比率可以看出贺先生家庭年结余占年收入的17%结余比率较为合理；从家庭保险比率可以看出保费的缴纳占年收入的19%，根据标准普尔资产配置图，对于一个家庭需把年收入的20%作为意外重疾保障专款专用的资金，用来解决家庭突发的重大开支，所以贺先生家庭保费占比年收入的19%是合理的；从家庭负债比率可以看出，家庭负债总额占家庭总资产的 10%， 说明家庭负债比率较低，财务风险较小；从负债收入比率可以看出，贺先生家庭年负债占年总收入的 13%，说明家庭财务负担很低。贺先生家庭保险规划的方案是针对贺先生家庭现阶段得财务状况和家庭生命周期来设计的，也考虑了贺先生家庭的风险承受能力。当然，方案制定是根据
20、的现阶段的状况，之后要根据客观环境的变化和家庭状况的变化不断调整，以保证计划的顺利执行。11参考文献1范园园.家庭综合理财规划案例分析J.时代金融,2019(15):117-118.2黄婧.三代同堂的家庭保险规划J.理财,2019(05):61-63.3吴荣.最长情的陪伴是一生的保障规划J.理财,2019(08):62-64.4王博.二孩家庭的保险规划“要点”J.金融博览(财富),2018(11):64-66.5方慧玲,唐春虹,郭岩岩.我国家庭保险规划及投保策略J.合作经济与科技,2017(03):54-56.6吴辉.新晋三口之家如何规划保险J.理财,2017(01):60-62.7.工薪家庭
21、理财新规划J.理财,2016(05):66-67.8骆淑芳.个人理财规划案例分析J.时代金融,2015(35):192-193.9吴辉.工薪家庭的保险规划J.财会月刊,2016(28):68-69.10高业伟.小康家庭投资保险规划J.理财,2016(01):60-61.致谢本毕业设计在导师的悉心指导下完成的。导师扎实的专业知识、严谨的教学态度，精益求精的工作作风，诲人不倦的高尚师德，严于律己、宽以待人的崇高风范，朴实无法、平易近人的人格魅力对本人影响深远。不仅使本人树立了远大的学习目标、掌握了基本的研究方法，还使本人明白了许多为人处事的道理。本次毕业设计从选题到完成，每一步都是在导师的悉心指导下完成的，倾注了导师大量的心血。在此，谨向导师表示崇高的敬意和衷心的感谢!在写毕业设计的过程中，遇到了很多的问题，在老师的耐心指导下，问题都得以解决。所以在此，再次对老师道一声：老师，谢谢您!