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1、保 险 学InsuranceInsurancen考试：考试：2课时课时njinrongkechen 1培训专用p保险学体系结构见下图：保险学体系结构见下图：保险合同保险合同投保人投保人保险人保险人保险市场保险市场需求需求购买购买供给供给销售销售两大主体：两大主体：指指保险人保险人和投保人和投保人一大载体：一大载体：指保险合同指保险合同一个市场：一个市场：指保险市场指保险市场 2培训专用n第一章第一章 风险与保险风险与保险学习目标与重点学习目标与重点：l深刻理解风险的含义与特征；深刻理解风险的含义与特征；l熟悉风险管理的概念与基本程序，掌握风险管理的熟悉风险管理的概念与基本程序，掌握风险管理的基
2、本方法；基本方法；l重点掌握衡量风险的两个指标、风险处理方法重点掌握衡量风险的两个指标、风险处理方法的选择与可保风险的条件。的选择与可保风险的条件。3培训专用4培训专用这些是这些是风险吗风险吗？如何判如何判断风险断风险？风险的风险的代价是代价是什么什么？5培训专用第一节 风险概述u1）是否发生）是否发生;2）发生的时间）发生的时间;3）发生的地）发生的地点点;4）损失的程度）损失的程度;5）发生的）发生的范围范围一、一、含义含义:损失的不确定性是风险的本质损失的不确定性是风险的本质p风险不是抽象的概念风险不是抽象的概念;p风险损失是不确定的风险损失是不确定的;p风险是客观存在的风险是客观存在的
3、;p风险是与人类经济活动相伴的概念风险是与人类经济活动相伴的概念.6培训专用二、衡量风险的两个重要指标二、衡量风险的两个重要指标:损失发生频率损失发生频率与与损失程度损失程度n损失损失(发生发生)频率频率:表示损失事件发生的相对次数表示损失事件发生的相对次数.n损失损失(发生发生)频率频率=损失发生次数损失发生次数/危险单位总量危险单位总量X100%n损失程度损失程度:显示风险损失发生后显示风险损失发生后,经济损失的规模经济损失的规模.n损失程度损失程度=损毁价值损毁价值/危险标的总价值危险标的总价值X100%三、风险的三、风险的基本属性基本属性n自然属性、社会属性、经济属性自然属性、社会属性
4、、经济属性7培训专用u风险本质及其发生规律的外在表现风险本质及其发生规律的外在表现四、四、风险的特征风险的特征:p1.客观性客观性;p2.损失性损失性;p3.单一风险发生的不确定性单一风险发生的不确定性;p4.普遍性普遍性;p5.社会性社会性;p6.总体风险发生的可预测性总体风险发生的可预测性;p7.可变性可变性.大数法则大数法则在保险中在保险中有效引用有效引用的的前提前提:所所有观察样有观察样本应具有本应具有风险的同风险的同质性质性8培训专用五、风险的构成要素：五、风险的构成要素：风险因素风险因素,风险事故风险事故,损失和载体损失和载体p风险因素风险因素:能产生或增能产生或增加发生频率加发生
5、频率/损失幅损失幅度的要素度的要素p1)实质风险因素实质风险因素(物理物理因素因素);p2)道德风险因素道德风险因素;p3)心理风险因素心理风险因素;p损失损失:非故意非计划和非预非故意非计划和非预期的经济价值的减少期的经济价值的减少p1)不可预知不可预知;p2)经济价值减少经济价值减少.p形态形态:直接损失直接损失,间接损失间接损失p风险事故风险事故:造成财产损失造成财产损失/人人身伤亡的偶发事件身伤亡的偶发事件u风险因素引发风险事故风险因素引发风险事故,风险事故导致损失风险事故导致损失.9培训专用六、六、风险的分类风险的分类p按风险产生的环境分类：静态按风险产生的环境分类：静态风险、动态风
6、险风险、动态风险p按按风险的性质风险的性质分类分类;p按风险发生的原因分类：自按风险发生的原因分类：自然风险、社会风险、经济风然风险、社会风险、经济风险、政治风险险、政治风险p按风险承担的主体分类按风险承担的主体分类;p按按风险危及的范围风险危及的范围分类分类;财产保险财产保险责任保险责任保险信用保险信用保险人身保险人身保险纯粹风险纯粹风险投机风险投机风险10培训专用两种不同性质的风险:投机风险与纯粹风险n投机风险投机风险:有输有赢有输有赢,属于不可保风险属于不可保风险n赌博赌博,投资股市投资股市n纯粹风险纯粹风险:只有损失只有损失,属于可保风险属于可保风险n交通事故交通事故,台风台风u两者差
7、异在于两者差异在于:u1)纯粹风险服只有损失的可能纯粹风险服只有损失的可能,人们往往采取规避的态度人们往往采取规避的态度u2)投机风险的获利可能使其更具有诱惑力投机风险的获利可能使其更具有诱惑力11培训专用 引导案例分析引导案例分析n“泰坦尼克泰坦尼克”号号面临面临“碰撞碰撞”风险，风险，唐唐山人面临山人面临“地震地震”风险，飞机面临风险，飞机面临“碰碰撞撞”风险，建筑物则面临飞行物撞击的风险，建筑物则面临飞行物撞击的风险。风险是事故未发生前的一种状态，风险。风险是事故未发生前的一种状态，事故可能发生但尚未发生。从风险管理事故可能发生但尚未发生。从风险管理角度看，已经发生的灾难性事件是属于角度
8、看，已经发生的灾难性事件是属于“风险事故风险事故”。12培训专用l王华，王华，30岁，身体健康，他总担心岁，身体健康，他总担心 有一天有一天患上重大疾病无钱医治；他经常乘飞机到患上重大疾病无钱医治；他经常乘飞机到外省出差，也担心出意外事故；在市内开外省出差，也担心出意外事故；在市内开车上班时有时看到发生车祸免不了提心吊车上班时有时看到发生车祸免不了提心吊胆；他还投资胆；他还投资10万元炒股，赔钱是常事。万元炒股，赔钱是常事。王华该怎样进行风险管理呢？王华该怎样进行风险管理呢？13培训专用第二节 风险管理u是指经济单位通过风险识别是指经济单位通过风险识别,风险评测及风险评风险评测及风险评价价,对
9、风险实施有效控制和妥善处理对风险实施有效控制和妥善处理,以最小的成本以最小的成本取得最大安全保障的管理方法取得最大安全保障的管理方法.一、风险管理的一、风险管理的概念概念:p1.对象对象:风险风险;p2.主体主体:经济单位经济单位,即个人即个人,家庭家庭,企业或其他单位企业或其他单位;p3.途径途径:通过风险识别通过风险识别,估测及评价估测及评价,选择有效管理方选择有效管理方法法;p4.目的目的:以最小的经济成本达到最大的安全保障以最小的经济成本达到最大的安全保障.14培训专用二、风险管理的二、风险管理的基本程序基本程序:p1.风险识别风险识别;p2.风险衡量风险衡量;p3.风险评价风险评价;
10、p4.选择风险管理技术选择风险管理技术;p5.风险管理效果评价风险管理效果评价.15培训专用u风险处理方式即风险管理技术选择方式风险处理方式即风险管理技术选择方式三、风险管理的三、风险管理的基本方法基本方法p控制型控制型风险管理方式风险管理方式:事事前采取的预防和减少风前采取的预防和减少风险损失的技术性措施险损失的技术性措施p1)避免避免;p2)预防预防;p3)抑制抑制;p4)分散分散.p财务型风险管理方式财务型风险管理方式:通通过提留风险补偿基金以过提留风险补偿基金以均摊风险成本均摊风险成本p1)自留风险自留风险;p2)转移风险转移风险;p 非保险转移方式非保险转移方式;p 保险转移方式保险
11、转移方式.16培训专用u风险处理方式即风险管理技术选择方式风险处理方式即风险管理技术选择方式表表1-1 风险处理方法选择风险处理方法选择:发生频率高低高低损失程度大大小小风险处理方法避免风险保险转移预防,自留,抑制自留风险17培训专用引导案例分析引导案例分析n王华应该王华应该针对不同性质的风险采取相应的风针对不同性质的风险采取相应的风险管理方法险管理方法。对于疾病风险可以投保健康险。对于疾病风险可以投保健康险和定期寿险来转移风险，对于驾车交通风险可和定期寿险来转移风险，对于驾车交通风险可以投保机动车辆保险和第三者责任保险来转移以投保机动车辆保险和第三者责任保险来转移风险，对于乘飞机旅行风险可以
12、投保意外伤害风险，对于乘飞机旅行风险可以投保意外伤害保险来转移风险，对于股票投资风险可以通过保险来转移风险，对于股票投资风险可以通过分散化投资、及时卖出等方法分散风险或转移分散化投资、及时卖出等方法分散风险或转移风险。风险。18培训专用第三节第三节 风险管理与保险风险管理与保险一、风险转移的一、风险转移的方法方法p1.控制型非保险转移控制型非保险转移方式方式:借助经济合同等法借助经济合同等法律文件律文件,将损失的法律责任转移给非保险人的将损失的法律责任转移给非保险人的企业或其他个人企业或其他个人.三种具体方式三种具体方式:买卖合同买卖合同,分分包合同和开脱责任合同包合同和开脱责任合同.p2.财
13、务型非保险转移财务型非保险转移方式方式:借助经济合同借助经济合同,将损将损失的财务后果转移失的财务后果转移.p区别区别:1):1)只转移损失的法律责任只转移损失的法律责任;2);2)转移损失转移损失的财务承担的财务承担.19培训专用p3.财务型保险转移财务型保险转移方式方式:纯粹风险的最重要纯粹风险的最重要管理方式管理方式,出于经营稳定性的需要出于经营稳定性的需要,将不可将不可预期的损失转化为可预期损失预期的损失转化为可预期损失.p2与与3的区别的区别:p A.转移的经济行为不同转移的经济行为不同;p B.受让主体不同受让主体不同;p C.使用的合同不同使用的合同不同.p保险转移的显著特征保险
14、转移的显著特征:p 专营性专营性,转移机制的科学性转移机制的科学性,对不可预期损失进行对不可预期损失进行经济补偿的专项性经济补偿的专项性,法律文件的专门性法律文件的专门性,风险基金的风险基金的社会互助性社会互助性.20培训专用二、风险管理与保险的二、风险管理与保险的关系关系p1.两者的两者的共同基础共同基础都是风险。都是风险。p2.保险是社会经济中专门应对风险损失的经保险是社会经济中专门应对风险损失的经济补偿制度。保险并不能包容所有的风险，济补偿制度。保险并不能包容所有的风险，只能覆盖可保风险。只能覆盖可保风险。p3.一般而言，风险管理视为企业的一种经济管一般而言，风险管理视为企业的一种经济管
15、理活动。保险视为一种社会风险损失的经济补理活动。保险视为一种社会风险损失的经济补偿制度。偿制度。p4.保险始终是风险管理中最普遍，最基础的方保险始终是风险管理中最普遍，最基础的方法。风险管理技术的发展，增强了保险经营法。风险管理技术的发展，增强了保险经营的经济效益。的经济效益。21培训专用 王华，王华，2007年打算从银行储蓄存款中年打算从银行储蓄存款中分出分出50万美元用于炒股，可是他觉得对万美元用于炒股，可是他觉得对2007年股市走势难以把握，怕投资亏损，年股市走势难以把握，怕投资亏损，于是他问保险公司何时推出股票投资保险于是他问保险公司何时推出股票投资保险品种？品种？22培训专用三、可保
16、风险的三、可保风险的条件条件:p1.风险损失必须可以用货币来计量的风险损失必须可以用货币来计量的.(.(人身定额人身定额).).p2.风险发生必须是具有偶然性的风险发生必须是具有偶然性的.(.(就单个具体标准而言就单个具体标准而言)p3.风险的发生必须是意外的风险的发生必须是意外的.(.(非故意的非故意的)p4.风险必须是大量标的均有遭受损的可能性风险必须是大量标的均有遭受损的可能性.p5.风险发生必须是应有重大损失的可能性风险发生必须是应有重大损失的可能性.四、保险在风险管理中的意义四、保险在风险管理中的意义 在现代社会处理风险的手段中，保险始终是风在现代社会处理风险的手段中，保险始终是风险
17、管理中险管理中最普遍、最基础最普遍、最基础的方法。的方法。23培训专用 引导案例分析引导案例分析n股票投资风险属于投机风险股票投资风险属于投机风险，因为股票投资，因为股票投资既有损失的可能，也有收益的可能。保险既有损失的可能，也有收益的可能。保险公司承保的是纯粹风险，即只有损失可能公司承保的是纯粹风险，即只有损失可能的风险。另外，如果保险公司承保股票投的风险。另外，如果保险公司承保股票投资风险，收益归投资者，亏损归保险公司，资风险，收益归投资者，亏损归保险公司，投资者就会淡化风险意识，保险公司赔款投资者就会淡化风险意识，保险公司赔款的概率加大，保险经营就难以维持，所以的概率加大，保险经营就难以
18、维持，所以股票投资风险不属于可保风险。股票投资风险不属于可保风险。24培训专用本章小结本章小结:n风险风险/损失的不确定性是风险的本质损失的不确定性是风险的本质n纯粹风险与投机风险纯粹风险与投机风险n风险因素风险因素,风险事故和损失风险事故和损失n风险管理风险管理/风险识别风险识别,估测估测,评价评价,风险控制与处理风险控制与处理n控制型风险管理方式控制型风险管理方式,财务型风险管理方式财务型风险管理方式n风险转移三种方式风险转移三种方式n保险保险/风险管理的重要方式风险管理的重要方式,可保风险可保风险25培训专用下章预习下章预习:n保险的含义与本质保险的含义与本质l第二章第二章 保险概述主要
19、涉及以下三方面内容：保险概述主要涉及以下三方面内容：n保险形态的划分方法保险形态的划分方法n保险的功能和作用保险的功能和作用26培训专用谢谢观看/欢迎下载BY FAITH I MEAN A VISION OF GOOD ONE CHERISHES AND THE ENTHUSIASM THAT PUSHES ONE TO SEEK ITS FULFILLMENT REGARDLESS OF OBSTACLES.BY FAITH I BY FAITH培训专用内容总结保 险 学。熟悉风险管理的概念与基本程序，掌握风险管理的基本方法。一、含义:损失的不确定性是风险的本质。损失程度:显示风险损失发生后
20、,经济损失的规模.。自然属性、社会属性、经济属性。大数法则在保险中有效引用的前提:所有观察样本应具有风险的同质性。1)实质风险因素(物理因素)。损失:非故意非计划和非预期的经济价值的减少。投机风险:有输有赢,属于不可保风险。纯粹风险:只有损失,属于可保风险。1)纯粹风险服只有损失的可能,人们往往采取规避的态度。风险是事故未发生前的一种状态，事故可能发生但尚未发生。3.途径:通过风险识别,估测及评价,选择有效管理方法。风险处理方式即风险管理技术选择方式。控制型风险管理方式:事前采取的预防和减少风险损失的技术性措施。财务型风险管理方式:通过提留风险补偿基金以均摊风险成本。表1-1 风险处理方法选择:。王华应该针对不同性质的风险采取相应的风险管理方法。2.财务型非保险转移方式:借助经济合同,将损失的财务后果转移.。C.使用的合同不同.。2.保险是社会经济中专门应对风险损失的经济补偿制度。保险并不能包容所有的风险，只能覆盖可保风险。4.保险始终是风险管理中最普遍，最基础的方法。纯粹风险与投机风险培训专用