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1、Chapter 7 Insurance Operations2001年年12月月231年的家庭财产保险，其保险金额为年的家庭财产保险，其保险金额为202002年年2月月26日李某家因意外发生火灾，火灾发生时，李某的家庭财产日李某家因意外发生火灾，火灾发生时，李某的家庭财产实际价值为实际价值为30万元。若按第一危险赔偿方式。则：万元。若按第一危险赔偿方式。则：(1)财产损失财产损失152）家庭财产损失）家庭财产损失25?培训专用Chapter 7 Insurance Operations解：（解：（1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生
2、。该保险金额范范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为围内的损失（或第一危险）为15万元，所以保万元，所以保险公司应当赔偿险公司应当赔偿15万元。万元。（2）保险公司应当赔偿）保险公司应当赔偿20万元。该保险金万元。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为额范围内的损失（或第一危险）为20万元。万元。培训专用Chapter 7 Insurance Operations某企业投保企业财产保险综合险，保险金额某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万万元，保险有效期间从元，保险有效期间从2001年年1月月1日至日至12月月31日。日。(1)该企业于该企业于2001年年
3、2月月12日发生火灾，损失金额为日发生火灾，损失金额为80万元，保险事故发生时的实际价值为万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？则保险公司应赔偿多少？为什么？（2）2001年年4月月23日因发生地震而造成财产损失日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？则保险公司应赔偿多少？为什么？（3）2001年年12月月12日因下暴雨，仓库进水而造成日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失存货损失80万元，保险事故发生时的企业财产实际万元，保险事故发生时的企业财产实际价值
4、为价值为80万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？培训专用Chapter 7 Insurance Operations解：（解：（1）保险公司赔偿金额损失金额）保险公司赔偿金额损失金额保险保险保障程度保障程度80100/20040万元。万元。因为该保险因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。（2）由于地震属于企业财产保险综合险的）由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。责任免除，所以保险公司可以拒赔。（3）保险公司赔偿金额保险价值损失）保险公司赔偿金额保险价值损失金额金额80万元。因为该保险为超
5、额保险，保险万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。值赔偿。培训专用Chapter 7 Insurance Operations某企业财产在投保时按市价确定保险金额某企业财产在投保时按市价确定保险金额40万元，后因发生保险事故，损失万元，后因发生保险事故，损失32万元，万元，被保险人支出施救费用被保险人支出施救费用10万元。这批财产在万元。这批财产在发生保险事故时的市价为发生保险事故时的市价为80万元，问保险公万元，问保险公司如何赔偿？（写出赔偿方法和计算公式）司如何赔偿？（写出赔偿方法和计算公式）培训专用Ch
6、apter 7 Insurance Operations解：由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔解：由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。偿方式。保险公司赔偿金额保险公司赔偿金额（损失金额施救费用）（损失金额施救费用）保险金额保险金额/保险价值保险价值（或保险保障程度）（或保险保障程度）（3210）40/80=21万元万元培训专用Chapter 7 Insurance Operations保险业经营的业务环节保险业经营的业务环节保险经营保险经营环节环节保险展业保险展业SalesPractices保险承保保险承保Underwriting保险理赔保险理赔Claim保险防灾保险防灾Prev
7、entLoss保险投资保险投资InsuranceInvestments培训专用Chapter 7 Insurance Operations一、保险经营的特征一、保险经营的特征 保险经营活动是一种特殊的劳务活动。保险经营活动是一种特殊的劳务活动。保险经营具有负债性。保险经营具有负债性。成本和利润的计算具有特殊性。成本和利润的计算具有特殊性。投资在保险经营中占有重要地位。投资在保险经营中占有重要地位。保险经营具有分散性和广泛性。保险经营具有分散性和广泛性。保险经营成本不确定；先定保险经营成本不确定；先定价，后知道准确成本；要提价，后知道准确成本；要提取业务准备金。取业务准备金。培训专用Chapte
8、r 7 Insurance Operations二、保险经营的原则二、保险经营的原则（一）经济核算原则（一）经济核算原则（二）风险大量原则（二）风险大量原则（三）风险选择原则（三）风险选择原则（四）风险分散原则（四）风险分散原则培训专用Chapter 7 Insurance Operations（一）经济核算原则（一）经济核算原则促使保险公司加强经营管理，提高经济效益；增强保险公司偿付能力(solvency)；促使保险公司压缩各项费用支出；帮助保险公司节约成本，提高利润水平；通过财务管理来实施；包括资本金管理和负债管理。培训专用Chapter 7 Insurance Operations（二）
9、风险大量原则（二）风险大量原则举例说明：假设有三家保险公司承保机动车，分别为举例说明：假设有三家保险公司承保机动车，分别为1、2、4万辆，万辆，损失数量均为损失数量均为1万辆，则损失率分别为万辆，则损失率分别为100%、50%和和25%。结论：承保数量越多，结论：承保数量越多，越符合大数法则的要求，越符合大数法则的要求，保险经营越稳定。保险经营越稳定。培训专用Chapter 7 Insurance Operations（三）风险选择原则（三）风险选择原则对风险性质的选择。只承保可保风险，预防道对风险性质的选择。只承保可保风险，预防道德风险。德风险。对投保方的选择。投保方是否具有保险利益，对投保
10、方的选择。投保方是否具有保险利益，是否有较高的道德水准及是否符合投保条件如是否有较高的道德水准及是否符合投保条件如身体健康状况等。身体健康状况等。在不同阶段都可以进行风险选择。包括事前选在不同阶段都可以进行风险选择。包括事前选择、事中选择、事后选择等。择、事中选择、事后选择等。培训专用Chapter 7 Insurance Operations（四）风险分散原则（四）风险分散原则宏观层面宏观层面使风险在地理范围上分散使风险在地理范围上分散使风险在时间上分散使风险在时间上分散多种经营实现风险分散多种经营实现风险分散微观层面微观层面承保后分散承保后分散承保前分散承保前分散培训专用Chapter 7
11、 Insurance Operations第二节第二节 保险展业（保险展业（Sales Practices）一、保险展业的必要性一、保险展业的必要性二、保险展业的方式二、保险展业的方式培训专用Chapter 7 Insurance Operations一、保险展业的必要性一、保险展业的必要性保险展业是保险服务特殊性的要求；保险展业是保险服务特殊性的要求；保险展业是由经营保险的数理基础所决定的；保险展业是由经营保险的数理基础所决定的；保险展业是保险企业稳定经营的要求；保险展业是保险企业稳定经营的要求；保险展业是与同业竞争的需要。保险展业是与同业竞争的需要。培训专用Chapter 7 Insura
12、nce Operations保险展业流程保险展业流程客户拜访客户拜访客户服务客户服务客户定位客户定位销售面谈销售面谈拒绝处理拒绝处理促成促成保单送递保单送递培训专用Chapter 7 Insurance Operations保险公司为投保人提供的投保服务保险公司为投保人提供的投保服务帮助投保人分析自己所面临的风险；帮助投保人分析自己所面临的风险；帮助投保人确定自己的保险需求；帮助投保人确定自己的保险需求；帮助投保人估算可用来投保的资金；帮助投保人估算可用来投保的资金；帮助投保人制定合理的保险计划。帮助投保人制定合理的保险计划。图示图示1：保险公司提供的投保服务：保险公司提供的投保服务图示图示2
13、：保险展业沟通模型：保险展业沟通模型培训专用Chapter 7 Insurance Operations图示图示1：保险公司提供的投保服务：保险公司提供的投保服务哪些风险可哪些风险可用保险转移？用保险转移？面临什么风险？面临什么风险？制定合理的制定合理的保险计划保险计划风险偏好？风险偏好？支付能力？支付能力？需要多少保险？需要多少保险？投保服务投保服务培训专用Chapter 7 Insurance Operations图示图示2：保险展业沟通模型：保险展业沟通模型保保险险营营销销者者传达途径传达途径信息编码信息编码准准投投保保人人反馈反馈反应反应噪音噪音培训专用Chapter 7 Insura
14、nce Operations二、保险展业的方式二、保险展业的方式保险保险展业方式展业方式直接展业直接展业间接展业间接展业保险代理人保险代理人展业展业保险经纪人保险经纪人展业展业保险网络销售保险网络销售电话销售电话销售邮寄销售邮寄销售保险保险专业代理专业代理保险兼业代理保险兼业代理 个人保险代理个人保险代理其他形式其他形式培训专用Chapter 7 Insurance Operations（一）直接展业（一）直接展业1、定义。直接展业，亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的专、定义。直接展业，亦称直销制，是指保险公司利用支付薪金的专职业务人员直接推销保单，招揽业务。职业务人员直接推销保单，招揽业
15、务。2、直接展业的优点。、直接展业的优点。（1）可以充分利用保险公司的良好声誉；）可以充分利用保险公司的良好声誉；（2）经常对员工进行培训，整体素质比较高；）经常对员工进行培训，整体素质比较高；（3）直接对员工进行管理，可以避免一些违规行为发生。）直接对员工进行管理，可以避免一些违规行为发生。3、直接展业的弊端。、直接展业的弊端。（1）由于支付一定的薪酬，固定成本比较高；）由于支付一定的薪酬，固定成本比较高；（2）增加和配套相应的机构和设备，管理成本较高；）增加和配套相应的机构和设备，管理成本较高；（3）长期培训也会增加成本。）长期培训也会增加成本。培训专用Chapter 7 Insuranc
16、e Operations（二）保险代理人展业（二）保险代理人展业(Agency-building distribution)1、定义。保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，、定义。保险代理人是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。在我并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。在我国，保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人。三种国，保险代理人分为专业代理人、兼业代理人和个人代理人。三种代理人的代理权限不完全相同。一般包括：代理销售保险产品、代代理人的代理权限不完全相同。一般包括：代理销售保险产品、代理
17、收取保费、代理相关业务的损失勘查和理赔。理收取保费、代理相关业务的损失勘查和理赔。2、保险代理人选择。如果是专业代理人和兼业代理人，就要符、保险代理人选择。如果是专业代理人和兼业代理人，就要符合相应的条件，例如高管任职资格、资本金、职员人数、持有合相应的条件，例如高管任职资格、资本金、职员人数、持有代理资格证书的人数、办公条件等。如果是选择个人保险代理代理资格证书的人数、办公条件等。如果是选择个人保险代理人，也就是通常所讲的保险增员，要求有：持有资格证书、热人，也就是通常所讲的保险增员，要求有：持有资格证书、热爱保险事业、熟悉金融保险及相关知识、具备良好的职业道德爱保险事业、熟悉金融保险及相关
18、知识、具备良好的职业道德等。等。培训专用Chapter 7 Insurance Operations（1）保险专业代理）保险专业代理(Career agent)公司公司2009年，全国保险专业代理机构和保险经纪公年，全国保险专业代理机构和保险经纪公司实现保费收入司实现保费收入573.53亿元，同比增加亿元，同比增加11.75%；占全国保费收入；占全国保费收入5.15%，比去年同期降低，比去年同期降低0.12个百分点。个百分点。保险专业代理机构实现代理保费收入保险专业代理机构实现代理保费收入328.87亿元，同比增长亿元，同比增长21.94%；占全国总保费；占全国总保费收入的收入的2.95%，同
19、比提高，同比提高0.19个百分点。从业务个百分点。从业务结构来看，保险专业代理机构实现的财产险保费结构来看，保险专业代理机构实现的财产险保费收入为收入为222.95亿元，人身险保费收入亿元，人身险保费收入105.92亿亿元，分别占全部代理保费收入的元，分别占全部代理保费收入的67.79%和和32.21%。培训专用Chapter 7 Insurance Operations（2）保险营销员）保险营销员（一）基本情况（一）基本情况 截至截至2009年底，全国共有保险营销员年底，全国共有保险营销员2905804人，比上季度末增加了人，比上季度末增加了111938人。其中，寿险营销员人。其中，寿险营销
20、员2576680人，产险营销员人，产险营销员329124人。人。培训专用Chapter 7 Insurance Operations（二）业务情况（二）业务情况截至截至2009年底，保险营销员共实现保费收入年底，保险营销员共实现保费收入4126.91亿元，同比增长亿元，同比增长22.10%，占总保费收入，占总保费收入的的37.06%。其中，人身险保费收入。其中，人身险保费收入3250.59亿元，亿元，财产险保费收入财产险保费收入876.32亿元，分别占同期全国亿元，分别占同期全国人身险保费和财产险保费收入的人身险保费和财产险保费收入的39.35%和和30.47%。（三）经营情况（三）经营情况2
21、009年，保险营销员共实现业务收入年，保险营销员共实现业务收入570.59亿亿元，同比增长元，同比增长21.32%。其中，寿险营销员佣金。其中，寿险营销员佣金收入为收入为484.20亿元；产险营销员佣金收入为亿元；产险营销员佣金收入为86.39亿元。亿元。培训专用Chapter 7 Insurance Operations（3）保险兼业代理）保险兼业代理(Part-time agents)（一）基本情况（一）基本情况截至截至2009年底，全国共有保险兼业代理年底，全国共有保险兼业代理机构机构148971家，比上季度末增加家，比上季度末增加5290家。家。培训专用Chapter 7 Insura
22、nce Operations2009年保年保险兼兼业代理机构数量情况代理机构数量情况类类型型数量数量(家家)占比（）占比（）银银行行8501957.07%邮邮政政1754311.78%铁铁路路4620.31%航航空空21101.42%车车商商1804912.11%其其他他2578817.31%合合计计148971100.00%培训专用Chapter 7 Insurance Operations（二）业务情况（二）业务情况截至截至2009年底，保险兼业代理机构实现保年底，保险兼业代理机构实现保费收入费收入4460.65亿元，同比增长亿元，同比增长7.53%，占总保，占总保费收入的费收入的40.0
23、5%，同比下降，同比下降2.35个百分点。个百分点。培训专用Chapter 7 Insurance Operations2009年保年保险兼兼业代理机构代理机构业务情况情况类类型型保费收入（亿元）保费收入（亿元）占比（）占比（）银银行行3038.9968.13%邮邮政政627.8514.08%铁铁路路2.410.05%航航空空2.800.06%车车商商328.447.36%其其他他460.1510.32%合合计计4460.65100.00%培训专用Chapter 7 Insurance Operations（三）经营情况（三）经营情况截至截至2009年底，保险兼业代理机构实现年底，保险兼业代理
24、机构实现佣金收入佣金收入222.12亿元，同比增长亿元，同比增长24.61%。培训专用Chapter 7 Insurance Operations2009年保年保险兼兼业代理机构代理机构经营情况情况类类型型佣金收入（亿元）佣金收入（亿元）占比（）占比（）银银行行112.7350.75%邮邮政政21.279.58%铁铁路路0.240.11%航航空空1.000.45%车车商商36.4816.43%其其他他50.3922.68%合合计计222.12100.00%培训专用Chapter 7 Insurance Operations11星安保险经纪有限责任公司星安保险经纪有限责任公司6564.131.9
25、812华信保险经纪有限公司华信保险经纪有限公司4669.991.4113北京中汇国际保险经纪公司北京中汇国际保险经纪公司4527.81.3714中人保险经纪有限公司中人保险经纪有限公司4332.291.3115五洲（北京）保险经纪公司五洲（北京）保险经纪公司3961.681.2016北京金诚国际保险经纪公司北京金诚国际保险经纪公司3784.811.1417上海东大保险经纪有限公司上海东大保险经纪有限公司3672.931.1118中电投保险经纪（北京）公司中电投保险经纪（北京）公司3531.91.0719北京汇丰保险经纪有限公司北京汇丰保险经纪有限公司3293.210.9920怡和立信保险经纪有
26、限公司怡和立信保险经纪有限公司3126.840.94合合计计208050.2062.86培训专用Chapter 7 Insurance Operations（一）保险承保的含义（一）保险承保的含义保险承保是指保险人对投保人的保险标的给以保险承保是指保险人对投保人的保险标的给以保险保障的合同行为。当投保人提出订立保险保险保障的合同行为。当投保人提出订立保险合同的合同的“要约要约”时，保险公司会对投保人进行时，保险公司会对投保人进行审核，以确定是否符合投保条件等，如果符合审核，以确定是否符合投保条件等，如果符合保险公司相关条件，则保险公司就会进行保险公司相关条件，则保险公司就会进行“承承诺诺”，也
27、就是承保。，也就是承保。培训专用Chapter 7 Insurance Operations（二）保险承保的基本要求（二）保险承保的基本要求扩大承保面，保证业务数量，以符合大数法扩大承保面，保证业务数量，以符合大数法则的客观要求；则的客观要求；保证承保质量，接受的保险业务要符合保险保证承保质量，接受的保险业务要符合保险公司的承保条件和承保能力以保证经营的稳公司的承保条件和承保能力以保证经营的稳定的盈利。定的盈利。合理厘定费率，保证履行保险公司的权利与合理厘定费率，保证履行保险公司的权利与义务。义务。培训专用Chapter 7 Insurance Operations（三）展业与承保分离（三）展
28、业与承保分离保险公司的业务员和保险代理人、保险经纪人等在展业过程中不保险公司的业务员和保险代理人、保险经纪人等在展业过程中不能代表保险公司签订保险合同，而只能由保险公司的核保人员签能代表保险公司签订保险合同，而只能由保险公司的核保人员签署保险合同。展业与核保分离可以有效控制业务质量。署保险合同。展业与核保分离可以有效控制业务质量。实际上，在保险展业的过程中，保险业务人员会对保险标实际上，在保险展业的过程中，保险业务人员会对保险标的物进行选择，是业务质量控制的第一关，但保险公司的的物进行选择，是业务质量控制的第一关，但保险公司的承保人员在核保方面更加专业，并由于立场不同，会在业承保人员在核保方面
29、更加专业，并由于立场不同，会在业务质量审核方面做出更加有利于保险公司的选择。务质量审核方面做出更加有利于保险公司的选择。培训专用Chapter 7 Insurance Operations二、保险核保二、保险核保保险核保流程简图客户投保客户投保调查并审核是否符合投保规定调查并审核是否符合投保规定如果是，进行风险评估如果是，进行风险评估风险可接受风险可接受风险不可接受风险不可接受保险开价保险开价通知客户通知客户拒保拒保否否培训专用Chapter 7 Insurance Operations核保流程简图补充核保流程简图补充调查并审核调查并审核是不属于公司是不属于公司允许开办的险种？允许开办的险种？
30、所在行业所在行业可否接受？可否接受？投保人是否遵投保人是否遵守相关法规？守相关法规？损失记录损失记录是否满意？是否满意？否否是是培训专用Chapter 7 Insurance Operations（一）保险核保的含义与原则（一）保险核保的含义与原则1、核保的含义、核保的含义保险核保是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接保险核保是指保险人对投保申请进行审核，决定是否接受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定保受承保这一风险，并在接受承保风险的情况下，确定保险费率的过程。在核保过程中，核保人员会按标的物的险费率的过程。在核保过程中，核保人员会按标的物的不同风险类别给予不同的费率，保证业务质
31、量，保证保不同风险类别给予不同的费率，保证业务质量，保证保险经营的稳定性。险经营的稳定性。培训专用2、核保原则、核保原则实现长期的承保利润；实现长期的承保利润；提供高质量的专业服务；提供高质量的专业服务；争取市场的领先地位；争取市场的领先地位；谨慎运用公司的承保能力；谨慎运用公司的承保能力；实施规范的管理；实施规范的管理；有效利用再保险支持。有效利用再保险支持。培训专用Chapter 7 Insurance Operations（二）核保的主要内容（二）核保的主要内容投保人资格的审核，是否具有保险利益；投保人资格的审核，是否具有保险利益；保险标的审核；保险标的审核；保险金额审核；保险金额审核；
32、保险费率的审核和确定；保险费率的审核和确定；投保人或被保险人的信誉审核。投保人或被保险人的信誉审核。培训专用Chapter 7 Insurance Operations（三）承保控制（三）承保控制定义。承保控制是指在承保时，依据保险人的条件、定义。承保控制是指在承保时，依据保险人的条件、能力，控制保险人承担的责任，并避免道德风险、心能力，控制保险人承担的责任，并避免道德风险、心理风险等。理风险等。承保控制的内容承保控制的内容控制逆选择控制逆选择控制保险责任控制保险责任控制保险金额控制保险金额预防保险欺诈预防保险欺诈控制保障程度控制保障程度培训专用Chapter 7 Insurance Oper
33、ations承保控制的处理结果承保控制的处理结果核保人员通过核保，做出承保决策。或者正常承保（即按标准费率承保）核保人员通过核保，做出承保决策。或者正常承保（即按标准费率承保）、或者附加条件承保（增加限制性条件或加收保费承保，如要求投保人、或者附加条件承保（增加限制性条件或加收保费承保，如要求投保人安装警报器等安全措施，承保人低于承保标准，减少保险金额或提高免安装警报器等安全措施，承保人低于承保标准，减少保险金额或提高免赔额或较高费率）、或者拒保。赔额或较高费率）、或者拒保。承保决策承保决策正常承保正常承保附加条件承保附加条件承保提高保险费率提高保险费率减少保险金额减少保险金额提高免赔额提高免
34、赔额拒保拒保其他条件其他条件培训专用Chapter 7 Insurance Operations承保控制的程序承保控制的程序接受投保单。接受投保单。审核验险。审核是保险人收到投保单后，对其审核验险。审核是保险人收到投保单后，对其进行审定和核实。包括保险标的及其存放地址、进行审定和核实。包括保险标的及其存放地址、运输工具行驶区域、保险期限等。验险时对保运输工具行驶区域、保险期限等。验险时对保险标的风险进行查验，从而对风险进行分类。险标的风险进行查验，从而对风险进行分类。验险分财产保险验险核人身保险验险两种。验险分财产保险验险核人身保险验险两种。培训专用Chapter 7 Insurance Op
35、erations接受业务。如果投保金额或标的风险超出保险人承保权限，接受业务。如果投保金额或标的风险超出保险人承保权限，则无权决定是否承保，只能要向上一级主管部门做出建议。则无权决定是否承保，只能要向上一级主管部门做出建议。缮制单证。即接受业务后填制保险单或保险凭证的过程。缮制单证。即接受业务后填制保险单或保险凭证的过程。复核签章，手续齐备。每种单证上都应该要求复核签章，复核签章，手续齐备。每种单证上都应该要求复核签章，如投保单上必须有投保人的签章；验险报告上必须有具体如投保单上必须有投保人的签章；验险报告上必须有具体承办业务员的签章；保险单上必须有承保人、保险公司及承办业务员的签章；保险单上
36、必须有承保人、保险公司及负责任的签章；保险费收据上必须有财务部门及负责任的负责任的签章；保险费收据上必须有财务部门及负责任的签章；批单上必须有制单人与复核人的签章等等。签章；批单上必须有制单人与复核人的签章等等。培训专用Chapter 7 Insurance Operations（四）保险的开价（四）保险的开价1、保险开价的计算方法、保险开价的计算方法逐个计算法。即对每个保险标的都单独考核其逐个计算法。即对每个保险标的都单独考核其风险情况，单独计算费率。例如船舶、飞机等风险情况，单独计算费率。例如船舶、飞机等的保险开价。的保险开价。同类计算法。将风险发生可能大致相同的保险同类计算法。将风险发生
37、可能大致相同的保险标的归类，然后按各类保险标的的具体状况分标的归类，然后按各类保险标的的具体状况分别厘定费率。例如企业财产保险、车辆保险等。别厘定费率。例如企业财产保险、车辆保险等。培训专用Chapter 7 Insurance Operations2、费率的开价、费率的开价（1）保险费率的开价。是指以保险费率表为依据，）保险费率的开价。是指以保险费率表为依据，同时参考各种因素，根据保险标的的具体状况厘同时参考各种因素，根据保险标的的具体状况厘定每一笔业务的保险费率。定每一笔业务的保险费率。（2）影响保险费率的因素。）影响保险费率的因素。市场竞争；市场竞争；近期损失记录；近期损失记录；国家的法
38、律及监管。国家的法律及监管。培训专用Chapter 7 Insurance Operations（五）续保（五）续保(renewal)1、定义。续保是在原有保险合同即将期满时，投、定义。续保是在原有保险合同即将期满时，投保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保保人在原有保险合同的基础上向保险人提出续保申请，保险人根据投保人实际情况，对原有合同申请，保险人根据投保人实际情况，对原有合同条件稍加修改而继续签约承保的行为。条件稍加修改而继续签约承保的行为。培训专用Chapter 7 Insurance Operations2、保险人在续保时应注意以下问题：、保险人在续保时应注意以下问题：对保险标的
39、及时进行再次审核，避免保险期间中对保险标的及时进行再次审核，避免保险期间中断；断；若保险标的危险程度发生变化时，对保险费率要若保险标的危险程度发生变化时，对保险费率要做出调整；做出调整；保险人要根据上年经营情况，对承保条件和费率保险人要根据上年经营情况，对承保条件和费率进行适当调整；进行适当调整；保险人还要考虑通货膨胀因素影响，随生活费用保险人还要考虑通货膨胀因素影响，随生活费用指数变化而对保险金额做出调整。指数变化而对保险金额做出调整。培训专用Chapter 7 Insurance Operations一、保险防灾一、保险防灾1、保险防灾定义、保险防灾定义是指通过建立有效的防灾制度，采取一定
40、的技术手段和措施，是指通过建立有效的防灾制度，采取一定的技术手段和措施，防止各种自然灾害和意外事故的发生和防止损失的继续扩大。防止各种自然灾害和意外事故的发生和防止损失的继续扩大。2、防灾防损的必要性、防灾防损的必要性（1）可以极大地减少社会财富的损失；）可以极大地减少社会财富的损失；（2）可以极大地减少人的死亡和伤害；）可以极大地减少人的死亡和伤害；（3）有利于保险企业经营的稳定，提高经济效益。）有利于保险企业经营的稳定，提高经济效益。培训专用Chapter 7 Insurance Operations4、保险防灾的主要内容、保险防灾的主要内容（1）加强同各防灾部门的联系与合作；）加强同各防
41、灾部门的联系与合作；（2）进行防灾宣传和检查；）进行防灾宣传和检查；（3）及时处理不安全因素的事故隐患；）及时处理不安全因素的事故隐患；（4）提取防灾费用，建立防灾基金；）提取防灾费用，建立防灾基金；（5）积累灾情资料，提供防灾技术服务；）积累灾情资料，提供防灾技术服务；（6）参与抢险救灾，降低损失程度。）参与抢险救灾，降低损失程度。培训专用Chapter 7 Insurance Operations5、保险防灾的方法、保险防灾的方法保险防灾的方法保险防灾的方法法律方法法律方法经济方法经济方法技术方法技术方法通过国家颁布通过国家颁布有关法律来实施有关法律来实施根据投保人采取的根据投保人采取的防
42、灾措施情况而决防灾措施情况而决定保险费率的高低定保险费率的高低保险产品开发设计或保险产品开发设计或者科学技术的运用者科学技术的运用培训专用Chapter 7 Insurance Operations财产保险防灾减损地理信息系统简介财产保险防灾减损地理信息系统简介1、系统概述：地理信息系统（、系统概述：地理信息系统（GIS）是计算机科学、）是计算机科学、地理学、测量学和地图学等多门学科的交叉，它地理学、测量学和地图学等多门学科的交叉，它是以地理空间数据库为基础，采用地理模型分析是以地理空间数据库为基础，采用地理模型分析方法适时提供多种空间的和动态的地理信息，为方法适时提供多种空间的和动态的地理信
43、息，为地理研究和地理决策服务的计算机技术系统。地理研究和地理决策服务的计算机技术系统。2、系统在防灾减损方面的功能：客户信息管理、保、系统在防灾减损方面的功能：客户信息管理、保单信息管理、准确的地理定位、单信息管理、准确的地理定位、模糊地理信息模糊地理信息查询、查询、信息点的标定、出险地点邻域分析、最信息点的标定、出险地点邻域分析、最短路径规划、灾害信息的显示和管理、灾情预测、短路径规划、灾害信息的显示和管理、灾情预测、财产保险损失评估、施救管理和规划。财产保险损失评估、施救管理和规划。培训专用培训专用Chapter 7 Insurance Operations（一）保险理赔的含义（一）保险理
44、赔的含义1、含义：保险理赔，是指保险公司在保险标的发、含义：保险理赔，是指保险公司在保险标的发生风险事故后，根据保险合同的规定，对被保险生风险事故后，根据保险合同的规定，对被保险人或受益人提出的索赔请求进行处理的行为。人或受益人提出的索赔请求进行处理的行为。2、保险理赔的机构。、保险理赔的机构。（1）保险公司直接处理赔案。保险公司设立专职）保险公司直接处理赔案。保险公司设立专职部门，配备专职人员，做好定损、核赔工作。部门，配备专职人员，做好定损、核赔工作。（2）保险理赔代理（中介）人处理赔案。）保险理赔代理（中介）人处理赔案。培训专用Chapter 7 Insurance Operations
45、3、保险理赔的作用、保险理赔的作用（1）可以使被保险人或受益人及时得到赔付，使）可以使被保险人或受益人及时得到赔付，使保险的职能和作用得以充分发挥；保险的职能和作用得以充分发挥；（2）可以使承保业务质量得到检验，并从中发现）可以使承保业务质量得到检验，并从中发现防灾防损工作中可能存在的问题和漏洞，从而为防灾防损工作中可能存在的问题和漏洞，从而为提高承保业务质量，加强防灾防损工作提供可靠提高承保业务质量，加强防灾防损工作提供可靠依据；依据；（3）可以提高保险企业的声誉，扩大保险在社会）可以提高保险企业的声誉，扩大保险在社会上的影响，促进保险展业。上的影响，促进保险展业。培训专用Chapter 7
46、 Insurance Operations（二）保险理赔的原则（二）保险理赔的原则1、重合同、守信用。、重合同、守信用。这是保险人在理赔工作中应遵循的首要原则。在处理赔案时，要严格按照保险合同中的条款来理赔，既不能“惜赔”，也不能“滥赔”。2、实事求是。、实事求是。根据保险条款精神，实事求是地按照具体情况，恰当运用条款处理具体问题，做到合情合理。不能机械地死扣条款，贸然地笼统拒赔。例如通融赔付的运用。3、主动、迅速、准确、主动、迅速、准确、合理。合理。主动迅速准确合理实事求是重合同、守信用培训专用Chapter 7 Insurance Operations（三）保险理赔的程序（三）保险理赔的程
47、序受理通知受理通知现场查勘现场查勘单证审核单证审核赔付结案赔付结案核定损失和计算赔款核定损失和计算赔款培训专用Chapter 7 Insurance Operations1、受理通知、受理通知损失发生损失发生非寿险在非寿险在2年年内通知内通知第第2年年此后三年，寿此后三年，寿险还可通知险还可通知第第5年年5年后通知无年后通知无效效投保人、被保险人或受投保人、被保险人或受益人通知益人通知自知晓自知晓保险事保险事故发生故发生之日起之日起五年五年培训专用Chapter 7 Insurance Operations2、单证审核、单证审核单证审核单证审核保单有效性保单有效性近因分析近因分析索赔资格索赔资
48、格单证有效性单证有效性保单有效期、责任范围、告知等义务履行保单有效期、责任范围、告知等义务履行损失是否由承保风险所致、是否承保标的等损失是否由承保风险所致、是否承保标的等是否有保险利益、是否为合同指定或是继承人是否有保险利益、是否为合同指定或是继承人缴费凭证、身份证、死亡或伤残证明、损失证明等缴费凭证、身份证、死亡或伤残证明、损失证明等培训专用Chapter 7 Insurance Operations3、现场查勘、现场查勘现场查勘现场查勘出险的时间和地点出险的时间和地点事故发生的原因和经过事故发生的原因和经过损失的范围和程度损失的范围和程度培训专用Chapter 7 Insurance Op
49、erations4、核定损失和计算赔款、核定损失和计算赔款保险赔款的计算，依不同险种、不同保险合同而保险赔款的计算，依不同险种、不同保险合同而有所不同。应严格按照保险合同的规定进行计算。有所不同。应严格按照保险合同的规定进行计算。有损余物资的应作价折归被保险人，并从赔款中有损余物资的应作价折归被保险人，并从赔款中扣除（也可以由保险人收回自行处理）。扣除（也可以由保险人收回自行处理）。培训专用关于保险赔偿金额的计算，因保险合同种类的不关于保险赔偿金额的计算，因保险合同种类的不同而不同。通常人身保险合同多采取定额给付的同而不同。通常人身保险合同多采取定额给付的方式。财产保险合同中的定值保险合同，发
50、生保方式。财产保险合同中的定值保险合同，发生保险事故时，就可以按照保险金额（全部损失）或险事故时，就可以按照保险金额（全部损失）或者损失程度（部分损失）来计算赔款。而对于财者损失程度（部分损失）来计算赔款。而对于财产保险合同中的不定值保险合同来说，赔款计算产保险合同中的不定值保险合同来说，赔款计算则较为复杂。通常要根据比例赔偿方式、第一损则较为复杂。通常要根据比例赔偿方式、第一损失（危险）赔偿方式、限额责任赔偿方式等三种失（危险）赔偿方式、限额责任赔偿方式等三种不同赔偿计算方式来进行赔款的计算。不同赔偿计算方式来进行赔款的计算。培训专用在赔付方式确定后，既应根据损失情况，分别按在赔付方式确定后