《2023年中国银行贷款细则中国银行贷款通则(四篇).docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《2023年中国银行贷款细则中国银行贷款通则(四篇).docx（34页珍藏版）》请在taowenge.com淘文阁网|工程机械CAD图纸|机械工程制图|CAD装配图下载|SolidWorks_CaTia_CAD_UG_PROE_设计图分享下载上搜索。
1、 2023年中国银行贷款细则中国银行贷款通则(四篇)中国银行贷款细则 中国银行贷款通则篇一 农银企字1990第13号 公布时间：1990-2-28发文单位：中国农业银行 第一章 总则 第一条 为了加强贷款治理，依据国家有关法规和农业银行性质、任务及贷款治理的实际状况，制定 本通则。 其次条 贷款治理必需遵循国家法规，遵循国家经济、金融进展的方针、政策、规划、促进社会主义 有规划的商品经济持续、稳定、协调进展。 第三条 办理贷款必需坚持自力更生为主、贷款扶持为辅，区分对待、择优扶持，有借有还、到期归 还的根本原则。 第四条 根据国家产业进展政策和信贷规划，依据信贷资金力气安排贷款，发挥信贷促进农
2、村经济发 展的作用。 第五条 坚持贷款自主经营，并担当贷款的经济责任。 第六条 贷款实行科学治理，不断提高贷款使用的社会效益和经济效益，提高贷款的安全性、周转性。 第七条 贷款是农业银行的根本业务，信贷治理实行各级行长负责制。 其次章 贷款范围、对象、条件 第八条 贷款坚持为农业生产效劳，为农村经济进展效劳的方向。依据国家产业政策和进展规划制定 贷款的产业、产品序列，并依此治理贷款投向。 一、农业贷款。重点支持农业生产，支持提高农业资源开发和农业技术改造，增加农业进展后劲。 二、工业贷款。重点支持进展农副产品和当地原材料的加工，支持农用工业、能源和出口创汇产品的生产。 三、商业贷款。重点支持农
3、副产品收购和农村农业生产资料与日用工业品的供给。 第九条 办理以下对象的贷款： 一、全民全部制的农业、工业和商业企业； 二、集体全部制的农业、工业和商业企业； 三、联营企业； 四、农村承包经营户； 五、个体工商户、个人合伙经营户和私营企业； 六、外资及中外合资企业； 七、农村信用合作社； 八、其他符合贷款条件的经济组织和实行企业经营的事业单位。 第十条 申请借款必需具备以下根本条件： 一、借款从事符合国家经济进展方针、政策和规划要求的建立和生产经营，并有相关的经营业务规划； 二、有符合规定比例的自有资金； 三、借款确有经济效益，能按期归还贷款本息； 四、有符合抵押、担保贷款条件的抵押物、担保人
4、，以及应参与的财产保险； 五、工商企业、个体工商户、个人合伙经营户、私营企业，都要有工商行政部门颁发的营业执照或筹建许可证；农业、工业、商业企业，都要在农业银行开立根本帐户，并向开户银行报送经营规划和财务报表；各种贷款对象，都要承受银行的信贷监视和结算监视。 第十一条 贷款发放条件。除符合第十条规定的条件外，发放流淌资金贷款还必需具备以下条件： 一、供应了借款用途规划，借款用途符合规定，有适用，适销的物资； 二、签订了符合法律要求的借款合同（包括借款契约，下同）； 三、企业生产经营资金运用合理，或对不合理运用的资金，落实了改善运用的切实可行措施； 四、不合理占用的贷款得到订正，或制定了切实可行
5、的订正措施； 五、自有资金低于规定比例的得到了补充。或落实了切实可行的补充规划。 发放固定资产贷款，还应具备以下条件： 一、贷款工程完成了开工前期预备工作； 二、在开户行存入了规定比例的贷款资金； 三、贷款工程经有权单位批准下达了开工通知； 四、签订了符合法律要求的借款合同； 五、落实了工程竣工投产所需的自有流淌资金。 任何单位和个人，不得强令银行违反或降低条件发放贷款。 第三章 贷款种类、期限、方式、利率 第十二条 贷款分为本币贷款和外汇贷款两类。 一、本币贷款分为以下五种： （一）流淌资金贷款。用于解决生产和经营中流淌资金合理需要的贷款。 流淌资金贷款期限，按合理生产、经营周期确定，原则上
6、不超过十二个月。 （二）固定资产贷款。按生产建立工程性质分为技术改造贷款和根本建立贷款： 技术改造贷款。企业为开发新产品、推广应用科技成果、提高产品质量、降低消耗，而购置技术改造 工程生产设备和必要的配套土建工程的贷款。 技术改造贷款期限一般不超过三年，最长不超过五年。 根本建立贷款。企业购置新建、改扩建生产建立工程的设备及局部建筑材料的贷款。 根本建立贷期限，一般不超过五年，最长不超过八年。 （三）专项贷款。总行依据国家经济进展政策和规划而确定专项用途的贷款，包括特种贷款，扶贫专项贴息贷款、土地开发贷款等。用于流淌资金的按流淌资金贷款治理，用于固定资产的按固定资产贷款管 理。 （四）贴现。对
7、持有未到期承兑汇票的企业，因生产周转急需资金，依据其票面金额而赐予的贴现资 金。 贴现期限依据票面交易期限合理确定，一般不超过六个月，最长不超过九个月。 （五）托付贷款。农业银行依据托付人确定的对象、用途、金额、期限、利率等要求，而代理发放的贷款。 二、外汇贷款：用于解决对直接、间接有创汇收入的企业或工程购入进口原材料和引进技术设备所需 外币资金缺乏的需要。 第十三条 贷款方式。分抵押贷款、担保贷款和信用贷款三种。 一、抵押贷款方式。借款人以抵押物作为还款保证的贷款。抵押物必需符合相应的设定条件，银行对 借款抵押物拥有处置权，并优先受偿。 二、担保贷款方式。借款人实行第三方担保作为还款保证的贷
8、款，贷款担保人要符合法定条件，借款人不履行债务，银行有权要求保证人代为履行或担当连带责任。 三、信用贷款方式。借款人以其信用程度作为还款保证的贷款。对信用程度高、经济效益好、借款期 限短等风险性小的借款人办理信用贷款。 以上三种贷款方式，一个借款人，可以单独适用，也可以合并使用。 第十四条 贷款利息。执行国家利率政策，并按规定准时计收利息。 一、实行差异贷款利率，固定资产贷款利率高于流淌资金贷款利率，期限长的贷款利率高于期限短的贷款利率，风险大的贷款利率高于风险较小的贷款利率。 二、实行浮动贷款利率，即在国家规定的浮动幅度内，对不同的产业、对象、用途、期限，在基准利 率上浮动。 三、对借款人按
9、规定计收利息。贷款贴息，坚持谁打算，谁贴息的原则。除国家专项核准者外，其他贷款利息的贴补方法，一般由利息贴补单位直接补偿给借款者。 第四章 贷款根本程序 第十五条 办理贷款必需遵循以下根本程序： 一、受理借款申请。各种贷款，都要有借款人根据贷款规定的要求，向所在地开户银行提出书面借款 申请，并附有关资料。 二、贷款审查。开户银行受理借款申请后，对借款进展可行性全面审查。审查人员要签注审查意见。 三、贷款审批。对经过审查评估符合贷款条件的借款申请，根据贷款审批权限规定进展贷款决策，并 办理贷款审批手续。 四、签订借款合同。对业经审查批准的贷款，借贷双方根据借款合同条例和有关规定签订书面借 款合同
10、。 五、贷款发放。依据借贷双方签订的借款合同和生产经营、建立的合理资金需要，办理借贷手续。 六、建立贷款登记簿。基层营业单位在贷款业务发生后，应逐户建立贷款登记簿，记载、反映贷款发放、收回的日期、数额，遇有占用形态变化时，应准时调整。 七、建立贷款档案。档案按借款人分别设立。档案要记载借款人的根本状况，生产经营状况，贷款发放、信用制载、贷款检查及经济活动分析等状况。 八、贷款监视检查。贷款放出后，对借款人贷款政策、借款合同的执行状况进展监视检查，对违反政 策和违约行为要准时订正处理。 九、按期收回贷款。要坚持根据借贷双方商定的贷款期限收回贷款。贷款到期前，书面通知借款人预备归还借款本息的奖金。
11、借款人因正值理由不能如期归还的贷款，可以在到期前申请延期归还，经银行审 查同意后，根据新商定的期限收回。 十、非正常占用贷款的处理。对非正常占用的贷款，要进展监测考核；要实行有效措施，分别不怜悯 况予以处理。 十一、经济活动分析。经营贷款业务要注意经济活动分析，把握信贷资金运用状况和影响信贷资金运转的因素，讨论改善治理的任务目标和提高经济效益的政策与措施。 十二、总结报告。要常常地或定期地总结贷款治理工作阅历，并向上级报告。实行工程治理的贷款，要在工程建成和收回全部固定资产贷款后按工程分别进展竣工总结和工程总结。 第五章 贷款治理根本方式 第十六条 规划治理。根据国家信贷规划确定贷款规划。不得
12、超规划发放贷款。贷款规划要表达经济 政策和生产、建立的需要，要与信贷资金连接。 第十七条 合同治理。 一、各种贷款都要根据国家公布的经济合同法、借款合同条例和有关金融治理法规，由借贷 双方签订书面借款合同，依法治理。 二、借款合同必需符合法律程序，明确借贷双方权利义务，手续完备，依法成立。简单引起纠纷的合同，要办理公证。 三、依法业经收回的贷款，任何单位和个人不得追索。 第十八条 期限治理。 一、借贷双方要依据第十二条规定的各种贷款的根本期限，商定合理的详细还款日期。 二、借款延期归还只限一次，延还期最长不得超过原订期限。 三、按期收回贷款。任何单位和个人不得阻挡银行收回贷款。 第十九条 信用
13、等级治理。流淌资金贷款，实行按借款人的信用等级进展治理。 一、借款人的信用等级标准的主要内容包括：进展条件，即符合国家产业政策、经济规划、市场需要；资金信用，即按信贷政策、制度运用信贷资金及企业债务清偿力量；经营治理，即生产经营和财务治理的状况。 二、对借款人，每年根据信用等级标准的内容，以科学公正的分析方法，评定一次信用等级。 三、区分不同信用等级，实行不同的贷款治理政策。 其次十条 工程治理。固定资产贷款和其他某些专项贷款，以工程为单位，全过程实行程序化、标准 化治理。 其次十一条 目标治理。贷款要依据客观经济规律和农村建立特点，实行宏观与微观、经济与信贷相 结合的目标治理。 一、实行以最
14、正确效益目标为中心的目标治理。 （一）最正确效益目标，主要指贷款使用有最正确的社会效益、经济效益和信贷资金使用效益； （二）适度规模目标，主要指贷款投放量要适度，促进生产、经营、建立稳定进展； （三）合理构造目标，主要指贷款投向符合国家经济有规划按比例进展和地区资源合理配置的原则，信贷资金占用形态正常。 二、各级行要依据经济进展规划、国家信贷规划、信贷资金力气和各地资源、市场、技术等条件，制定短期、中期信贷规划，以促进当地经济稳定进展。 其次十二条 限额治理。合理确定借款人的贷款限额。 一、企业流淌资金贷款限额，根据不同产业、生产经营合理资金需要和贷款安全保障、信贷资金力气确定。工商企业贷款金
15、额不得超过定额资产或库存商品及其包装物总额的70；农业生产企业贷款余额不得超过一个生产周期产品销售收入的40至60。 二、农村承包经营户贷款余额，不得超过一个生产周期产品销售收入的50。 三、个体工商户、个人合伙经营户和私营企业的贷款余额，原则上不得超过其自有资金的30，最高 不得超过50。 第六章 贷款监视 其次十三条 对借款人实行信贷监视。主要监视以下内容： 一、执行国家经济政策和国家规划； 二、执行借款合同； 三、遵守信贷政策和规章。 对违反借款合同的借款人，依据状况赐予以下贷款制裁： 一、加息或罚息； 二、停顿新贷款； 三、扣收贷款或提前收回贷款。 对一个借款人可同时适用两种以上的贷款
16、制裁。 其次十四条 贷款内部监视。主要监视以下内容： 一、执行国家经济和金融的方针、政策和规划； 二、执行贷款治理规章； 三、贷款的经济效益，安全保障和周转运用。 贷款内部监视的主要方式： 一、行长和上级行贷款治理机构，对下级行、基层营业单位和贷款治理人员的贷款治理进展监视。同时，下级行、基层营业单位和贷款治理人员，对上级行和贷款治理机构的贷款决策进展监视。 二、实行贷款全面稽核审计制度。 三、实行贷款公开制度。公开的主要内容包括贷款的方针、政策、治理规章和贷款投向、投量、经济效益。主要是公开农村承包经营户的贷款。主要农产品收购贷款和军工生产贷款不得公开。 第七章 贷款治理责任制 其次十五条
17、实行贷款治理岗位责任制。 一、贷款治理岗位责任制范围。以贷款治理人员为主，包括行长（含基层处、所主任，下同），信贷 处长（含科、股长，下同）。 二、明确规定各级行长、处长、贷款治理人员的贷款治理岗位责任制的权限、责任和任务。 三、贷款治理人员调离工作，要仔细办理贷款业务接交手续。 四、实行责任效果与奖惩挂钩。对尽职尽责和效果好的单位和人员，要赐予表扬嘉奖；对违章、失职、违纪等行为和给贷款造成不良后果的单位、人员，要追究责任，予以惩罚。 确认责任效果要实事求是。确系由于客观缘由而不是工作失误而造成的不良后果，包括贷款呆滞、贷款呆帐等，不确认责任行为，不追究单位或个人的责任。 其次十六条 实行贷款
18、审批制度。贷款发放、延期归还、贷款呆帐处理和实行贷款制裁等，都要建立 审批制度，明确审批权限。 一、贷款发放的审批范围，包括第十二条所列各项贷款。 二、审批贷款的限额，一般依据一个借款人或一个建立工程的贷款最高余额确定，贷款呆帐依据一笔贷款数额确定。在某种状况下，可视需要对一个借款人的某种性质贷款确定审批权限。 三、对借款人实行贷款制裁，原则上由县级支行审批。 四、合理确定各级行审批贷款的权限。明确申报行及其贷款治理机构与有关贷款治理人员应负事实和组织实施的责任，审批行及其贷款治理机构与有关治理人员负决策和检查考核的责任。 五、各级行都要建立贷款批审组织，在权限内实行集体审查，主管负责人审定。
19、 第八章 贷款治理机构、人员 其次十七条 各级行的贷款治理机构，要依据贷款治理的需要，本着高效能、专业化的原则设置，并 按农业、工业、商业贷款归口治理。 其次十八条 各级行的贷款治理机构，是在行长领导下主管贷款治理的职能机构，履行以下根本职能： 一、依据国家有关法规和贷款根本规章，提出贷款治理方法、制度，并组织实施； 二、根据国家经济和金融事业进展的方针、政策、任务，提出贷款的方针、政策和任务目标，并组织 执行； 三、根据权限审批贷款和贷款工程； 四、依据国家授权治理全民全部制贷款企业的流淌资金，帮助有关部门治理集体全部制企业的流淌资 金； 五、培训贷款治理人员； 六、检查贷款治理状况，总结沟
20、通贷款治理阅历。 其次十九条 依据贷款治理的需要，配备素养相适应的贷款治理人员。贷款治理人员的根本条件： 一、坚持四项根本原则，具有肯定的思想政治水平，懂得党和国家进展经济的方针、政策 ； 二、懂得信贷根本原理和贷款方针、政策，熟识贷款规章； 三、把握有关专业的生产经营和建立的治理学问； 四、秉公办事，廉洁奉公； 五、有肯定的文字、综合、分析力量。 各级贷款治理机构的领导干部，还应具有较强的组织力量和肯定的贷款治理实践阅历。 第三十条 依据贷款治理的需要，确定不同层次贷款治理人员的职责。贷款治理人员的根本职责： 一、贯彻执行国家经济和金融的方针、政策和贷款治理规章； 二、依据确定的贷款规划，办
21、理贷款发放、收回； 三、建议或在权限范围内打算对借款人的贷款，并担当相应的责任； 四、对借款人实行贷款监视； 五、根据有关规定治理全民全部制贷款企业流淌资金，帮助有关部门治理集体全部制企业流淌资金。 第三十一条 依据贷款规模、贷款对象和效劳领域等状况，配备数量相适应的贷款治理人员。贷款管 理专职人员应占全行职工总人数的20以上。 一、贷款数额较大的企业，必需派驻有相应治理力量和职称的驻厂（公司、商店、农场）专职贷款管 理人员。 二、缺少贷款治理人员的基层营业单位，上级行应对其从严掌握贷款规模，从严掌握固定资产贷款项 目。 三、无专职贷款治理人员的基层营业单位，无权审批贷款，并停顿扩大贷款规模或
22、压缩原有贷款规模，停顿审批固定资产贷款工程。 第三十二条 贷款治理人员应当保持相对稳定，试行等级治理。 一、对贷款治理人员试行等级制。贷款治理人员等级要依据条件，逐级严格考核评定报上级审查核定，并发给相应等级的证书。 二、对不同等级的贷款治理人员规定不同的权责。 第九章 附则 第三十三条 依据本通则，制定各种贷款治理方法。各省、自治区、直辖市分行及规划单列市分行，可以依据本通则和总行制定的各种贷款治理方法制定实施细则。 第三十四条 本通则适用于农村信用合作社。 第三十五条 本通则由中国农业银行总行负责解释。 第三十六条 本通则自公布之日起实施，中国农业银行在此以前印发的各种贷款治理方法，与本通
23、则 有抵触的，以本通则为准 中国银行贷款细则 中国银行贷款通则篇二 中国xx银行贷款合同样本 借款人（全称）： 贷款方：_ 依据国家有关法律法规，双方当事人经协商全都，订立本合同。 第一条借款 1、借款种类：流淌资金贷款 2、借款用途：经营投产 3、借款币种及金额（大写）人民币： 4、借款期限 （1）借款期限见下表： 地 址：_ 邮编：电话：_ 借款方：银行账号：_ 地 址：_ 邮编：_ 电话：_ 依据中华人民共和国合同法的规定，经贷款方、借款方、担保方协商全都，签订本合同，共同信守。 第一条贷款种类：_ 其次条借款金额(大写)：_ 第三条借款用途：_ 第四条 借款利率：借款利率为月息_%，按
24、月收息，利随本清。 第五条 借款期限： 借款期限自_ 年_ 月_ 日起，至_ 年_ 月_ 日止。借款实际发放和期限以借据分1次发放和收回。借据应作为合同附件，同本合同具有同等法律效力。 第六条 还款资金来源及还款方式： 1.还款资金来源：_ 2.还款方式：_ 第七条 保证条款： 借款方请_作为借款保证方，经贷款方审查，证明保证方具有担保资格和足够代偿借款的力量，保证方有权检查和催促借款方履行合同。当借款方不履行合同时，由保证方连带担当归还借款本息的责任。必要时，贷款方可以从保证方的存款帐户内扣收贷款本息。 第八条 违约责任： 1.签订本合同后，贷款方应在借款方提出借据1日内(假日顺延)将贷款放
25、出，转入借款方帐户或由贷款方(银行)开出汇票发放给借款方。如贷款方未按期发放贷款(汇票)，应按违约数额和延期天数的贷款利息的20%向借款方偿付违约金。 2.借款方如不按合同规定的用途使用借款，贷款方有权收回局部或全部贷款，对违约使用局部，按银行规定加收罚息。借款方如在使用借款中造成物资积压或损失铺张或进展非法经营，贷款方不负任何责任，并有权按银行规定加收罚息或从借款方帐户中收贷款本息。如借款方有意转移并违约使用资金，贷款方有权商请其他开户行代为扣款清偿。 3.借款方应按合同规定的时间还款。如借方需要将借款展延，应在借款到期前5日向贷款方提出申请，有保证方的，还应由保证方签署同意延长担保期限，经
26、贷款方审查同意后办理延期手续。如借款方不按期归还借款，贷款方有权限期追回贷款，并按银行规定收逾期利息和罚息。如企业经营不善发生亏损或虚盈实亏，危及贷款安全时，贷款方有权提前收回贷款。 中国银行贷款细则 中国银行贷款通则篇三 中国银行贷款所需材料 一、个人购房按揭贷款 个人购房按揭贷款是指我行利用自有资金向借款人发放的用于购置一手住房的商业性贷款。 （一）、相关贷款政策 1、贷款期限 个人购房按揭贷款最长期限为30年，男性申请人借款年限加年龄不得大于65岁，女性申请人借款年限加年龄不得大于60岁.2、贷款成数 对于居民首次购房的贷款需求，最低首付比例为30%； 对于居民非首次购置住房的贷款需求，
27、即已利用贷款购置住房、又申请购置其次套住房的，贷款首付款比例不得低于60%； 对于居民申请购置其次套以上住房的，不予贷款，但可在办理房产抵押后，申请办理信用卡。 3、贷款利率 对于居民首次购置自住房的贷款需求，贷款利率下限扩大为基准利率的1.1倍；对于居民首次购置非自住房的贷款需求，贷款利率下限仍为基准利率的1.2倍。 （二）借款人需供应的申请材料 1、个人信用循环贷款申请表 2、借款人夫妻双方身份证复印件(新版身份证需双面复印) 3、借款人夫妻双方户口薄复印件（包括户口本首页） 4、借款人结婚证复印件（单身的须供应民政局开具的单身证明，28岁以下的单位开具也可） 5、跟开发商签订的商品房买卖
28、合同 6、借款人夫妻双方单位收入证明 7、支付所购住房首付款收据复印件 8、借款人开立中国银行个人借记卡，并供应卡的复印件、购房人首套房证明 中国银行贷款细则 中国银行贷款通则篇四 中国银行贷款跟踪治理暂行规定 一、总则 第一条 本规定依据中华人民共和国商业银行法、贷款通则以及中国银行关于信贷治理的有关规定制定。 其次条 本规定所称的贷款跟踪治理是指贷款批准发放之后到贷款收回之前的各个环节及各个方面的贷款治理。 第三条 贷款跟踪治理的主要任务是以贷款风险治理为核心，通过对中国银行贷款跟踪治理的组织形式、方法制度、人员配备及贷款本身、借款企业、担保等因素的跟踪检查分析，准时发觉问题并实行相应的治
29、理措施，以到达防范、掌握和转化贷款风险，提高信贷资产质量和效益的目的。 二、贷款跟踪治理的职责分工 第四条 贷款的跟踪治理要坚持审贷分别的原则。信贷业务部门负责对贷款及借款企业进展日常和定期的监视检查，收集有关贷款信息并进展分析，对影响贷款安全和形态变化的重要事项进展报告，对贷款展期及贷款分类等进展初审与报批，做好贷款资产的保全及呆账贷款的申报，填写各种贷款业务统计报表等。 第五条 信贷治理部门要全面监控借款企业信用的变化，适时调整借款企业的授信额度，协调各授信部门的授信行为，对信贷业务部门提交的有关贷款展期、贷款分类及呆账核销等事项进展审批，对信贷业务部门报告的其他事项进展讨论提出处理意见，
30、对非正常贷款及不良贷款提出跟踪治理的要求或建议，对辖内分支行及信贷业务部门的贷款治理状况进展检查、指导等。 三、信贷人员配备 第六条 为保证贷款跟踪治理各项措施的落实，各行要准时补充和调整信贷人员，保证信贷人员的数量和质量与信贷业务的规模相适应、与有效开展贷款的跟踪治理工作相适应。信贷员人均分管的借款企业原则上不能超过10户，有特别状况的，最多不能超过20户。 第七条 对在中国银行贷款余额超过20亿元人民币（外汇贷款按比价折算）的大型贷款客户，由一级分行配备处级住厂信贷组或处级专管信贷员（或客户经理）。一级分行可选择局部辖内贷款企业，配备科级住厂信贷组或副处级以下的专管信贷员（或客户经理）。有
31、关人员在住厂期间享受相应职务待遇。调离本岗位时，职务重新任命。 第八条 为准时发觉贷款跟踪治理中存在的问题，要定期进展信贷人员的岗位轮换。各行要严格根据总行有关岗位轮换的规定，做好信贷人员的岗位轮换工作。信贷人员岗位轮换之前，信贷部门要对其在原岗位上发放的贷款进展仔细检查，对有问题、有责任的贷款，要在离岗前进展处理。 第九条 为提高贷款跟踪治理的质量，各行要加强信贷人员的岗位培训和业务考核。对新上岗人员要进展综合考试，合格后才能上岗；考试不合格的，不得从事信贷工作。对已经在岗的信贷人员要组织学习新业务、新学问，要定期进展综合考核；考核不合格的，半年后再次考核，仍不合格的，要调离工作岗位。有条件
32、的地方可实行聘任制。 四、贷款使用与回收的跟踪检查 第十条 要亲密跟踪贷款资金的流向，确保贷款根据商定的用途使用。企业在使用贷款资金时，要由信贷员审查企业的用款规划、购货合同等，以保证贷款根据合同规定的用途使用。当发觉贷款用途与合同商定不全都被挪作他用时，要暂停企业用款，限期订正。固定资产贷款发放后，要转入该工程开设的存款账户，实行专户治理，专款专用，严格把好贷款支付关。 第十一条 要加强借款企业货款回笼的跟踪监视，适时分析借款企业资金运动特殊是现金流量的变化状况及存在的问题。对于中国银行贷款所形成的资金回流要亲密跟踪，催促企业按时还贷，防止挪作他用，增大贷款的回收风险。 第十二条 流淌资金贷
33、款到期前一个月，信贷员要重点对借款企业的还款力量和还贷资金落实状况进展调查。固定资产贷款、房地产贷款在贷款按还款规划到期前三个月，信贷员要检查借款人的还款资金来源是否落实，能否按期归还贷款本息。并在此期间内对企业账户的变动状况进展严密监控，催促企业加强资金回笼。 第十三条 要加强对贷款本息的催收工作，在贷款到期前向借款人发出“贷款马上到期通知书”。借款人与贷款人在同一城市的，“贷款马上到期通知书”在短期贷款到期一个星期之前、中长期贷款到期一个月之前发出；借款人与贷款人不在同一城市的，上述时间分别为两个星期和两个月。 第十四条 借款人不按期支付利息、不按期归还到期贷款的，要依合同商定直接从借款人
34、或保证人账户上划收贷款本息。对逾期贷款，要每季向借款人和保证人发一次“催收逾期贷款通知书”，并留回执。对不按期归还贷款的借款人及其保证人，要留意借款合同和保证合同的诉讼时效，确保在诉讼时效期内提起诉讼或依法处理抵（质）押物。 五、借款企业的跟踪检查 第十五条 在贷款使用过程中，要对借款企业根据以下检查内容进展检查： 1.企业领导班子的综合素养状况及其变动状况； 2.企业的生产经营状况，包括生产力量、本钱费用、特殊是产品的市场变化状况，如销售收入、应收账款周转率、存货周转率等； 3.企业主要财务指标状况，如流淌比率、速动比率、资产负债率、销售利润率等； 4.企业负债状况，如银行借款（其中中国银行
35、借款）、银行承兑汇票及信用证的使用与兑付状况、企业应付账款净值、或有负债等； 5.企业债务偿付状况，如贷款是否逾期、欠息及质量分类状况； 6.企业在中国银行的存款、结算及办理其他银行业务的状况； 7.企业对外重大投资状况； 8.企业涉及法律诉讼状况； 9.企业改组、改制及贷款等债务落实状况； 10.贷款保证人保证力量变化（对担保企业也要根据本条内容进展检查）及贷款抵（质）押物的保管和价值变化状况11.企业上述变化是否导致企业信用等级及其授信额度发生变化及其对中国银行贷款安全的影响。 第十六条 固定资产贷款和房地产贷款还应增加以下检查内容： 1.工程资本金及其他资金来源落实状况； 2.工程进展是
36、否顺当，建立进度是否符合规划，有无延长状况及延长缘由，工程建立过程中总投资是否突破，突破缘由及金额； 3.工程累计完成工作量与工程累计财务支出数是否相当，费用开支是否符合有关规定； 4.工程采纳的技术、工艺、设备等是否消失较大变化； 5.工程投产或工程建成后的效益状况和市场状况； 6.工程建成后设施和设备运转是否正常，是否到达预期的效益指标，住房销售规划进展状况； 7.个人住房担保贷款还要检查借款人有无骗取银行信用、是否按期支付住房款项以及职业、收入、品德的变化状况。 第十七条 对借款企业的检查要坚持日常检查和定期检查相结合，日常检查主要是准时把握企业的临时性、局部性变化，每次检查后要将检查状
37、况在贷款治理台账上记录备查，遇有重大状况时要准时报告。定期检查则是对企业的总体状况进展全面检查，包括上述各项内容，并在检查后10天内，写出检查报告报有关领导。由总行审批的贷款，其检查报告应报总行有关部门。 第十八条 定期检查的间隔期应不长于以下标准：aaa、aa级企业不超过180天；a、bbb级企业不超过90天；bb级以下企业一般为60天，没有参与评级的企业，其贷款检查间隔期由二级（含）以上分行确定。固定资产贷款、房地产贷款检查间隔期不超过90天。当发生欠息、贷款逾期及银行因担保垫付资金时，要马上进展特殊检查，查明缘由，实行措施。 第十九条 在贷款跟踪检查中如发觉借款企业有以下状况之一的，经二
38、级以上分行认定后，要将该企业列为有不良记录的企业： 1.向银行供应虚假财务报表或状况； 2.未经银行同意，擅自处理抵（质）押物； 3.有意拖欠到期贷款或贷款利息； 4.通过各种形式逃废银行债务。 对有不良记录的企业，要向上级行报告，并通报有关行，对其贷款从严把握，视状况赐予贷款加息或罚息。 六、贷款风险预警与质量分类 其次十条 建立贷款风险预警制度，准时猜测和发觉贷款风险。贷款风险预警设置以下主要指标： 1.财务方面，包括营业收入、存货、应收账款、流淌比率、速动比率，当这些指标中的任何一项在半年之内所发生的不利变化超过8时。 2.非财务方面，包括企业主要治理人员行为特别或发生不利变动、企业内部
39、治理混乱或不利消息增多、企业涉及大额不利诉讼、企业主要产品所在行业存在较多不利因素或消失重大投资失算。 3.与银行交易方面，包括账户存款持续削减、票据发生拒付、多头借贷或骗取贷款、银行索要的财务报表等资料不能按时报送或回避与银行的接触等。 其次十一条 当发觉上述诸因素中的任何一种消失时，应当马上对借款企业进展全面的检查，查清企业变化的真实状况及缘由，并实行相应的治理措施。当企业状况变化较大，可能影响中国银行贷款安全时，信贷业务部门要向信贷治理部门汇报或按规定程序转入相应的非正常贷款进展治理。 其次十二条 在前述贷款使用及回收检查、借款企业检查和风险预警的根底上，根据贷款的风险程度对贷款进展质量
40、分类。中国银行贷款按风险程度分为以下五类： 1.正常贷款：借款人能够严格履行贷款合同，有充分把握按时足额归还贷款本息。 2.关注贷款：尽管借款人目前有力量归还贷款，但存在一些可能对贷款归还产生不利影响的因素，假如这些因素连续存在，将会对借款人的还款力量产生影响。 3.次级贷款：借款人的还款力量消失了明显的问题，依靠其正常经营收入已无法保证足额归还贷款本息。 4.可疑贷款：借款人无法足额归还贷款本息，即使执行抵押或担保，也确定要造成一局部损失。 5.损失贷款：在实行全部可能的措施和一切必要的法律程序之后，估计贷款仍旧无法收回，或只能收回极少局部。 后四类称为非正常贷款，后三类贷款称为不良贷款。
41、其次十三条 贷款分类的核心是贷款的风险程度，实行定性与定量相结合的方法进展划分，详细标准和程序参照中国银行关于贷款分类的有关规定执行。 其次十四条 贷款质量分类实行不定期和定期分类两种制度。不定期分类是指在贷款日常检查和风险预警的根底上，对借款人发生重大事项，可能影响中国银行贷款安全的，适时进展分类，划入相应类别的贷款进展治理。定期分类则是在贷款定期检查的根底上，对各类贷款的风险程度进展重新评估，并划入相应的类别进展治理。对于正常类贷款、新的贷款户或在建工程每季检查分类一次，对于非正常贷款，要针对风险程度的不同，相应增加检查分类的频度。 七、非正常贷款的治理 其次十五条 在贷款检查和质量分类的根底上，依据不同类别非正常贷款的风险状况及特点实行有针对性的跟踪治理，并视贷款类别的不同，加大贷款检查的频度。 其次十六条 对关注类贷款，要亲密跟踪潜在风险因素的变化状况，分析评价其对贷款安全的影响；对于未办理贷款担保措施的，要补办贷款担保或进一步强化原有的担保措施；在风险因素未好转之前，一般不增加贷款。 其次十七条 对次级类贷款，要加强贷款本息的催收，保证贷款的诉讼时效，亲密留意贷款保证及抵（质）押状况的变化，必要时对债务实施重组，并尽可能地压缩贷款。 其次十八条 对可疑类贷款，要积极利用法律措施催收，依法追究担保责任和行使抵押权利，并加强对借款企业资产的监控，防止企业资产的非法流失。