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1、学习情境五增强风险意识，握牢财富之袋FINANCIALQ u o t i e n t情 景 引 入2019 年，有兄弟二人在途经一高速公路桥梁时发生碰撞，导致汽车坠入山谷中，车上的兄弟俩不幸当场死亡，车辆严重损坏。出殡当天，白发苍苍的父母悲痛得无法站立，孤儿寡母痛哭流涕，街坊四邻无不叹息。保险公司随后对两个家庭受益人理赔了 160 万元和 120 万元。此外，哥哥生前为孩子投保了教育险，缴费期 10 年，出险时交了 2 年保费。这份保险自带了保费豁免功能，剩余 8 年的主险保费不用再缴费，孩子的保险继续有效，未来可以一直享受到父亲给他留下的这份爱。通过努力工作可以创造财富，通过合理安排支出可以
2、积累财富，但是当面对风险时，如何给自己的财富加一把保护伞呢？保险的意义在于提前规划我们的生活、分散风险，帮助我们做到未雨绸缪。保险就是我们出门带的一把伞，不下雨时略显多余，下雨时可以大踏步地冲进雨中。保险的意义就在于今天为明天做准备，生时为死后做准备，父母为孩子做准备，这不仅仅是我们财富的保护伞，也是我们家庭生活、子孙后代的保护伞。01.增强风险管理意识02.科学配置保险CONTENTS目录0101增强风险管理意识Part One背 景 导 入三鹿集团破产始末2008 年 12 月 25 日，河北省石家庄市政府举行新闻发布会，通报三鹿集团股份有限公司破产案处理情况。三鹿牌婴幼儿配方奶粉重大食品
3、安全事故发生后，三鹿集团于 2008 年 9 月 12 日全面停产。截至 2008 年 10 月 31 日，三鹿集团的资产总额为15.61 亿元，总负债为 17.62 亿元，净资产为-2.01 亿元；12 月 19 日，三鹿集团又借款 9.02 亿元付给全国奶协，用于支付患病婴幼儿的治疗和赔偿费用。至此，三鹿集团净资产为-11.03 亿元（不包括 2008 年 10 月 31 日后企业新发生的各种费用），已经严重资不抵债，经中国品牌资产评价中心评定，价值高达 149.07 亿元的三鹿品牌资产灰飞烟灭。反思三鹿毒奶粉事件，我们不难发现，造成三鹿悲剧的，三聚氰胺只是一个导火索，而事件背后的运营风险
4、管理失控才是真正的罪魁祸首。醉心于规模扩张，高层管理人员风险意识淡薄对于乳业而言，要实现产能扩张，就要实现对奶源的控制。为了不丧失对奶源的控制，三鹿在有些时候接受了质量低下的原奶。据了解，三鹿集团在石家庄收奶时对原奶的要求比其他企业低。另外，三鹿集团大打价格战以提高销售额，挤压没有话语权的产业链前端环节利润。尽管三鹿的销售额从 2005 年的 74.53 亿元激增到 2007 年的 103 亿元，但是三鹿从未将公司与上游环节进行有效的利益捆绑，因此，上游企业要想保住利润，就必然会牺牲奶源质量。背 景 导 入三鹿集团破产始末危机处理不当导致风险失控2007 年底，三鹿已经先后接到农村偏远地区反映
5、，称食用三鹿婴幼儿奶粉后，婴幼儿出现尿液中有颗粒现象。到了 2008 年 6 月中旬，又收到婴幼儿患肾结石去医院治疗的信息。三鹿于 7 月 24 日将 16 个样品委托河北省出入境检验检疫技术中心进行检测，并在 8 月 1 日得到了令人震惊的结果。与此同时，三鹿并没有对奶粉问题进行公开，而其原奶事业部、销售部、传媒部各自分工，试图通过奶源检查、产品调换、加大品牌广告投放和宣传软文，将“三鹿”“肾结石”的关联封杀于无形。2008 年 7 月 29 日，三鹿集团向各地代理商发送了婴幼儿尿结晶和肾结石问题的解释，要求各终端以天气过热、饮水过多、脂肪摄取过多、蛋白质过量等理由安抚消费者。三鹿集团缺乏足
6、够的协调应对危机的能力。在危机发生后，面对外界的质疑和媒体的一再质问，仍不将真实情况公布，引发了媒体的继续深挖曝光和曝光后消费者对其不可恢复的消费信心。风 险 常 识什么是风险风险的定义风险是指客观存在的，在特定情况下、特定期间内，某一事件导致的最终损失的不确定性。从不确定性而言，风险事件带来的可能是损失，也可能是收益。所以只要实际结果对预期结果有可能发生偏离，便产生了风险。只要一件事件的发生存在两种以上的可能性，该事件就会被认为存在风险。风险的基本要素风险因素风险因素是指促使某一特定风险事故发生的原因和条件，是风险事故发生的潜在原因。风险因素根据性质可分为实质风险因素、道德风险因素以及心理风
7、险因素。风险事故风险事故造成人身伤害或财产损失的偶发事件。也就是说风险事故是损失的媒介，是造成损失的直接的或外在的原因，即风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。损失损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。损失的产生有两个条件：一是非故意、非预期的、非计划；而是必须产生经济价值的减少，也就是损失必须可以用货币衡量。风 险 常 识如何处理风险损失融资为了减少风险事故给个人或单位带来的经济困难，可以从财务上进行预先安排，这种事前所做出的的财务安排为损失提前融资的风险管理方式属于财务型风险处理方法，具体来说有自留和转移两种方式。风险回避风险回避是投资主体有意识地放弃风险行为，完全避免特定
8、的损失风险。损失控制损失控制不是放弃风险，而是要制定计划和采取措施降低损失的可能性或者是减少实际损失，其一般包括防损和减损两种方式。风险与保险风险是保险产生和存在的前提风险的发生直接影响社会生产进行和家庭的正常生活，从而产生了人们对损失进行补偿的需求。而保险是一种被社会普遍接受的风险管理和经济补偿方式。风险与保险的关系风险的发展是保险发展的客观条件新风险对保险提出了新要求，从而必然促进保险业不断依据形势的变化设计新险种、开发新业务，最终使保险获得持续发展。保险是风险处理的传统有效措施保险作为转移方法之一，是风险管理中传统有效的风险财务转移手段。通过保险，可以把不能自行承担的集中风险转嫁给保险人
9、，以小额的固定保费支出来换取对未来不确定的巨额风险损失的经济保障，从而减轻或消化风险损失后果。风险与保险可保风险风险带来的损失程度较高风险的损失发生概率较小风险具有确定的概率分布必须是纯粹风险对于那些潜在损失程度较高的风险事件，如火灾、盗窃等，一旦发生，就会给人们造成极大的经济困难。对此类风险事件，保险便成为一种有效的风险管理手段。可保风险还要求损失发生的概率较小。这是因为损失发生概率很大意味着保费相应很高，高的保费使投保人无法承受，而保险也失去了转移风险的意义。风险具有确定的概率分布是进行保费计算的首要前提。例如“分手保险”，分手的概率因人而异，而且无法确定何为分手，因此即便是设计出这种保险
10、也会因为其损失没有确定的概率分布而无法计算保费。纯粹风险即只有损失机会，而无获利可能的风险。这种风险可能造成的结果只有两个，即没有损失或是造成损失。损失是可以确定和测量的损失不能同时发生这是要求损失值的方差不能太大。如战争、地震、洪水等巨灾风险，发生的概率极小，由此计算的期望损失值与风险一旦发生所造成的实际损失值将相差很大。而且，保险标的到时势必同时受损，保险分摊损失的职能也随之丧失。损失是可以确定和测量的，是指损失发生的原因、时间、地点都可被确定以及损失金额可以测定。0202科 学 配 置 保 险Part Two背 景 导 入 王某，34 岁，驾驶出租车行驶至一拐弯处，为躲避一小孩，紧急拐弯
11、，车滑进路边的深沟里，摔成重伤。在抢救过程中，王某左下肢高度截肢，胸、腹腔大出血，治疗手术前后共进行了 3 次，共花费医疗费 11 万元，全部个人承担。在事故发生半年前，其妻曾不顾王某的反对，为其购买了某保险公司的养老险附加 4 万元的意外伤害和意外伤害医疗，在事故发生后，公司迅速进行现场勘查，并且在核实后进行理赔，将 4 万元的保险金送到家属的手中。王某的妻子懊恼当初保险没有买得更全面一点。保险的概念与种类保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件
12、时承担给付保险金责任的商业保险行为。也可以理解为依据科学计算收取保险费，建立保险基金，用多数人的集体力量补偿少数社会成员因为自然灾害或意外事故造成的经济损失或因死亡、伤残给付保险金的一种经济制度。25%25%50%保险的概念保险的概念与种类保险的特征保险具有“一人为众，众为一人”的互助特性。互助性法律性经济性科学性从法律角度看，保险是一种合同行为，是一方同意补偿另一方损失的种合同安排，同意提供损失赔偿的一方是保险人，接受损失赔偿的一方是投保人或被保险人。保险是通过保险补偿或给付而实现的一种经济保障活动。保险是处理风险的科学措施。现保险经营以概率论和大数法则等科学的数理理论为基础，保险费率的厘定
13、、保险准备金的提存等都是科学的数理计算为依据的。保险的概念与种类保险的分类社会保险商业保险根据经营方式的不同0102人身保险财产保险根据保险标的的不同03自愿保险强制保险根据实施方式的不同04单一风险保险综合风险保险根据承保风险的不同05独立险附加险根据保单独立性的不同06团体保险个人保险根据被保险人数量的不同保险的概念与种类保险的功能保险的基本功能保险的派生功能p分摊损失功能p经济补偿功能p投融资功能p防灾防损功能保险的基本原则保险合同的基石最大诚信原则投 保 人 或 被 保险 人 的 义 务1.如实告知义务告知是指投保人在订立保险合同时对保险人的询问所作说明或者陈述，包括对事实的陈述、对将
14、来事件或者行为的陈述以及对他人陈述的转述。如实告知的内容告知的目的是使保险人能够准确的了解与保险标的危险状况有关的重要事实。2.保证义务保证是指投保人或被保险人对在保险期限内的特定事项作为或不作为向保险人所做的担保或承诺。保证分为明示保证和默示保证。保 险 人 的 义 务1.保险人的明确说明义务任何情况下保险人均有义务在订立保险合同前向投保人详细说明保险合同的各项条款，并针对投保人有关保险合同条款的提问做出直接真实的回答，就投保人有关保险合同的疑问进行正确的解释。2.弃权与禁止反言1）弃权是指保险合同当事人放弃自己在合同中可以主张的某项权利；弃权可以分为明示弃权和默示弃权，其中明示弃权可以采用
15、书面或者口头形式。2）禁止反言是指保险人放弃某项权利后，不得再向投保人或被保险人主张这种权利。保险的基本原则保险关系建立的基础保险利益原则BA单击此处添加文本保险利益的适用时间A保险利益的确定A根据我国保险法的规定，人身保险中投保人对以下人员具有保险利益：（1）本人；（2）配偶、子女、父母；（3）前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（4）与投保人有劳动关系的劳动者。此外被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。在财产保险中，凡可使投保人产生经济利害关系的标的，都具有保险利益。财产保险合同：保险利益必须在保险合同订立时到损失发生时全过程存在。若
16、损失发生时，保险利益已终止或已转移，则得不到保险人的赔偿。人身保险合同：在合同订立时存在，不论保险事故发生时是否具有保险利益。（保护被保险人能够获得保障）保险的基本原则保险理赔的依据近因原则单一原因损失由单一原因所致1多种原因损失由多种原因所致2保险的基本原则理赔金额确定的依据损失补偿原则损失补偿原则的含义损失补偿原则的内容损失补偿原则的重要意义损失补偿原则是保险人在保险合同所约定的危险事故发生之后，对其所遭受的实际损失或损害，可以获得充分的补偿。保险赔偿应当公平合理、充分补偿、协商一致。其中，公平合理、充分补偿，就是说保险人在保险事故发生后的具体赔偿数额应当有利于保险人和被保险人的双方利益。
17、一方面，要充分补偿被保险人的实际损失，达到保险保障的目的。另一方面，不能使赔偿数额超过实际损失，使被保险人获取额外收益而损害保险人的合法权益。1.维护保险双方的正当权益。2.防止道德风险的发生。人身保险解决最大的人身风险定期寿险什么是定期寿险？定期寿险又称定期死亡保险，是一种当被保险人在合同约定的保险期限内若发生死亡事故，由保险人负责给付被保险人指定受益人保险金的保险。如何选购定期寿险？确定保额确定保障期限确定被保险人注意投保条件1.适当缩短保险期限。2.选择消费型保险产品。3.谨慎选择具有理财性质的寿险产品。定期寿险还要考虑的问题是保障期限，一般以退休年龄为标准，60 岁或 70 岁皆可。配
18、置保险要遵循一个最基本的原则：先保家长，尤其是要先保对家庭财务贡献度最高的人。1.核保是否宽松。2.除外责任多不多。3.价格是否合适。人身保险不容忽视的“小”保险意外伤害保险意外伤害保险的含义人身意外伤害保险是以被保险人因遭受意外伤害造成死亡、残疾为给付保险金条件的人身保险业务。人身意外伤害保险的基本内容包括：投保人向保险人缴纳一定数量的保险费，如果被保险人在保险期限内遭受意外伤害并以此为直接原因或近因，在自遭受意外伤害之日起的一定时期内造成死亡、残疾、支出医疗费用或暂时丧失劳动能力，则保险人给付被保险人或其受益人一定数额的保险金。意外伤害保险的内容以死亡给付和残疾给付为主要内容。人身意外伤害
19、保险的保障项目主要有以下两项：死亡给付和残疾给付。意外伤害保险的除外责任。人身意外伤害保险承保的风险是由于意外对人体造成的伤害，但是并非一切意外伤害都是意外伤害保险所承保的。意外伤害保险的责任期限自被保险人遭受意外伤害之日起的一定期限（如 90 天、180 天、360 天）被称为责任期限。即使被保险人在保险期限内遭受意外伤害，治疗期超过了保险期限，责任期限尚未结束，无论被保险人的组织残缺或器官机能的丧失程度将来如何，都应当推定责任期限结束时这一时刻，被保险人的残疾程度是永久性的，并据以给付残疾保险金。之后，无论被保险人的残疾程度是减轻或加重，保险人均不再承担残疾保险金的追偿或给付。人身保险不容
20、忽视的“小”保险意外伤害保险如何配置意外伤害保险ABCD意外伤害保险必须涵盖意外医疗责任意外身故的保额应足够高不同人群的意外险，侧重点不一样保障时间以一年为宜。人身保险为了不被改变的人生重大疾病保险重大疾病的定义重大疾病是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病，一般包括：恶性肿瘤、严重心脑血管疾病、需要进行重大器官移植的手术、有可能造成终身残疾的伤病、晚期慢性病、深度昏迷、永久性瘫痪、严重脑损伤、严重帕金森病和严重精神病等。28 种重大疾病人身保险为了不被改变的人生重大疾病保险重大疾病保险疾病保险是指以疾病为给付保险金条件的保险，其中最常见的类型是重大疾病保
21、险。重大疾病保险是指以被保险人罹患特定重大疾病为保险金给付条件的保险。如何配置重大疾病保险ABCD合理配置保额巧妙安排保障期限适当选择身故责任灵活配置重疾多次理赔财产保险为家庭最值钱的东西也买份保险家庭财产保险家庭财产保险的含义家庭财产保险简称家财险，是以我国城乡居民的家庭财产为保险标的，由保险人承担火灾、自然灾害以及意外事故损失赔偿责任的财产损失保险。家庭财产保险的保险责任家庭财产灾害损失险规定的保险责任即以家庭财产遇到火灾、爆炸、雷击、冰雹、洪水、海啸、地震、泥石流、暴风雨、空中运行物体坠落等一系列自然灾害和意外事故所导致的损失。投保家财险的注意事项重视家财险的责任范围。熟知家财险的除外责
22、任。财产保险机动车辆保险机动车辆保险的含义机动车辆保险，即汽车保险，简称车险，是指对机动车辆由于自然灾害或意外事故所造成的人身伤亡或财产损失负赔偿责任的一种商业保险。机动车交通事故责任强制保险简称交强险，是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成受害人（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。机动车交通事故责任强制保险车辆损失险机动车第三者责任保险车辆损失险是指保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害（不包括地震）或意外事故，造成保险车辆本身损失。车辆损失险是保障在保险责任范围内原因造成车辆本身损失的一种车辆险。机动车第三者责任保险是指被保险人或其
23、允许的合格驾驶人员在使用被保险车辆过程中发生的意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，依法应当由被保险人支付的赔偿金额，保险人会按照保险合同中的有关规定给予赔偿。财产保险机动车辆保险交强险、车损险、商业三责险的区别险种性质保险范围责任免除赔偿次序赔偿原则交强险强制性保险交通事故中，造成的依法应由被保险人承担的第三方财产损失或人身伤亡。项目少优先赔付无过错赔偿车损险商业保险因意外事故、自然灾害；盗窃、抢劫等造车的机动车直接损失项目多赔付时扣除交强险、商业三责险已经赔付的部分根据保险合同中规定的理赔项目赔偿商业三者险商业保险被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任的范围。项目多赔付时扣除交强险已经赔付的部分按照所负担的事故责任比例赔偿谢谢观看FINANCIALQ u o t i e n t中国人民大学出版社