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1、 第五章第五章 贷款业务管理贷款业务管理第一节第一节贷款种类和政策贷款种类和政策第二节第二节贷款定价贷款定价第三节第三节 几种贷款业务的管理要点几种贷款业务的管理要点第四节第四节 贷款信用风险管理贷款信用风险管理 1 1第一节第一节 贷款种类和政策贷款种类和政策一一贷款种类贷款种类 二二贷款政策贷款政策 三三贷款程序贷款程序 2 一一贷款种类贷款种类 （一）按期限分类：活期、定期（短期、中（一）按期限分类：活期、定期（短期、中（一）按期限分类：活期、定期（短期、中（一）按期限分类：活期、定期（短期、中期和长期）和透支。期和长期）和透支。期和长期）和透支。期和长期）和透支。（二）按贷款保障条件分
2、类：信用和担保贷（二）按贷款保障条件分类：信用和担保贷（二）按贷款保障条件分类：信用和担保贷（二）按贷款保障条件分类：信用和担保贷款。款。款。款。（三）按贷款用途分：（三）按贷款用途分：（三）按贷款用途分：（三）按贷款用途分：我国习惯：我国习惯：我国习惯：我国习惯：1 1 1 1、按贷款对象的部门不同分：、按贷款对象的部门不同分：、按贷款对象的部门不同分：、按贷款对象的部门不同分：工业、农业、商业、科开发和消费贷款；工业、农业、商业、科开发和消费贷款；工业、农业、商业、科开发和消费贷款；工业、农业、商业、科开发和消费贷款；2 2 2 2、按、按、按、按具体用途分：流动资金贷款和固定资产贷款。具
3、体用途分：流动资金贷款和固定资产贷款。具体用途分：流动资金贷款和固定资产贷款。具体用途分：流动资金贷款和固定资产贷款。3 一一贷款种类贷款种类 （四）按偿还方式分：一次性和分期偿还贷（四）按偿还方式分：一次性和分期偿还贷（四）按偿还方式分：一次性和分期偿还贷（四）按偿还方式分：一次性和分期偿还贷款。款。款。款。（五）按贷款的质量（风险程度）分：正常（五）按贷款的质量（风险程度）分：正常（五）按贷款的质量（风险程度）分：正常（五）按贷款的质量（风险程度）分：正常、关注、次级、可疑和损失贷款、关注、次级、可疑和损失贷款、关注、次级、可疑和损失贷款、关注、次级、可疑和损失贷款又称为又称为又称为又称为
4、“五五五五级分类法级分类法级分类法级分类法”。（六）按银行发放贷款的自主程度分：自营（六）按银行发放贷款的自主程度分：自营（六）按银行发放贷款的自主程度分：自营（六）按银行发放贷款的自主程度分：自营、委托和特定贷款。、委托和特定贷款。、委托和特定贷款。、委托和特定贷款。（七）按贷款对象不同分：个人贷款和法人（七）按贷款对象不同分：个人贷款和法人（七）按贷款对象不同分：个人贷款和法人（七）按贷款对象不同分：个人贷款和法人（公司）类贷款。（公司）类贷款。（公司）类贷款。（公司）类贷款。4一一贷款种类贷款种类 我国新贷款通则（我国新贷款通则（我国新贷款通则（我国新贷款通则（2004200420042
5、004征求意见稿）贷款种类规征求意见稿）贷款种类规征求意见稿）贷款种类规征求意见稿）贷款种类规定为两种：定为两种：定为两种：定为两种：l贷款按期限长短划分为短期贷款、中期贷款贷款按期限长短划分为短期贷款、中期贷款贷款按期限长短划分为短期贷款、中期贷款贷款按期限长短划分为短期贷款、中期贷款 和长期贷款。和长期贷款。和长期贷款。和长期贷款。l贷款按有无担保划分为信用贷款和担保贷款。贷款按有无担保划分为信用贷款和担保贷款。贷款按有无担保划分为信用贷款和担保贷款。贷款按有无担保划分为信用贷款和担保贷款。5二二几种主要的贷款政策介绍几种主要的贷款政策介绍 （一）（一）（一）（一）贷款工作规程（程序）及权
6、限划分贷款工作规程（程序）及权限划分（二）贷款规模和比例控制（二）贷款规模和比例控制6（一）（一）贷款工作规程（程序）贷款工作规程（程序）及权限划分及权限划分1 1、工作规程：工作规程：贷款程序通常包括三个阶段：第一阶段，贷款程序通常包括三个阶段：第一阶段，贷款程序通常包括三个阶段：第一阶段，贷款程序通常包括三个阶段：第一阶段，贷前贷前贷前贷前推销、调查和信用分析；第二阶段，银行推销、调查和信用分析；第二阶段，银行推销、调查和信用分析；第二阶段，银行推销、调查和信用分析；第二阶段，银行接受贷款申请以后的评估、（接受贷款申请以后的评估、（接受贷款申请以后的评估、（接受贷款申请以后的评估、（贷时贷
7、时贷时贷时）审查及贷）审查及贷）审查及贷）审查及贷款发放；第三阶段，款发放；第三阶段，款发放；第三阶段，款发放；第三阶段，贷贷贷贷款发放款发放款发放款发放后后后后的监督检查、的监督检查、的监督检查、的监督检查、风险监测及贷款本息收回。风险监测及贷款本息收回。风险监测及贷款本息收回。风险监测及贷款本息收回。7（一）（一）贷款工作规程及权限划分贷款工作规程及权限划分 2 2 2 2、贷款审批制度贷款审批制度贷款审批制度贷款审批制度审贷分离制度审贷分离制度审贷分离制度审贷分离制度即将上述贷款程序的三个阶段即将上述贷款程序的三个阶段即将上述贷款程序的三个阶段即将上述贷款程序的三个阶段分别交由三个不同的
8、部门岗位（调查部门、审查部门、检分别交由三个不同的部门岗位（调查部门、审查部门、检分别交由三个不同的部门岗位（调查部门、审查部门、检分别交由三个不同的部门岗位（调查部门、审查部门、检查部门）来完成查部门）来完成查部门）来完成查部门）来完成。分级（授权）审批制度分级（授权）审批制度分级（授权）审批制度分级（授权）审批制度 由于目前我国商业银行实行的是由于目前我国商业银行实行的是由于目前我国商业银行实行的是由于目前我国商业银行实行的是“一级法人制度一级法人制度一级法人制度一级法人制度”，故，商业银行内部的贷款审批实行的是故，商业银行内部的贷款审批实行的是故，商业银行内部的贷款审批实行的是故，商业银
9、行内部的贷款审批实行的是“分级授权制分级授权制分级授权制分级授权制”。分级授权制分级授权制分级授权制分级授权制具体就是银行根据信贷部门有关组织具体就是银行根据信贷部门有关组织具体就是银行根据信贷部门有关组织具体就是银行根据信贷部门有关组织、人员的工作能力、经验、职务、工作实绩及所负责贷款、人员的工作能力、经验、职务、工作实绩及所负责贷款、人员的工作能力、经验、职务、工作实绩及所负责贷款、人员的工作能力、经验、职务、工作实绩及所负责贷款业务的特点和授信额度，决定每位有权审批贷款的人员或业务的特点和授信额度，决定每位有权审批贷款的人员或业务的特点和授信额度，决定每位有权审批贷款的人员或业务的特点和
10、授信额度，决定每位有权审批贷款的人员或组织的贷款审批品种和最高贷款限额。组织的贷款审批品种和最高贷款限额。组织的贷款审批品种和最高贷款限额。组织的贷款审批品种和最高贷款限额。8（二）贷款规模和比例控制（二）贷款规模和比例控制1 1 1 1、贷款贷款贷款贷款 存款比率存款比率存款比率存款比率是反映银行资金运用于是反映银行资金运用于是反映银行资金运用于是反映银行资金运用于贷贷贷贷款款款款的的的的比比比比重重重重以以以以及及及及贷贷贷贷款款款款能能能能力力力力的的的的大大大大小小小小。我我我我国国国国商商商商业业业业银银银银行行行行法法法法规定的比率是不超过规定的比率是不超过规定的比率是不超过规定的
11、比率是不超过75757575。2 2 2 2、贷款贷款贷款贷款 资本比率资本比率资本比率资本比率反映银行资本的盈利能反映银行资本的盈利能反映银行资本的盈利能反映银行资本的盈利能力和银行对贷款损失的承受能力。力和银行对贷款损失的承受能力。力和银行对贷款损失的承受能力。力和银行对贷款损失的承受能力。一般而言，比率越一般而言，比率越一般而言，比率越一般而言，比率越高，说明银行在能收回贷款本息的前提下的盈利能力高，说明银行在能收回贷款本息的前提下的盈利能力高，说明银行在能收回贷款本息的前提下的盈利能力高，说明银行在能收回贷款本息的前提下的盈利能力也越高，承受贷款呆账损失的能力也越强；反之，则也越高，承
12、受贷款呆账损失的能力也越强；反之，则也越高，承受贷款呆账损失的能力也越强；反之，则也越高，承受贷款呆账损失的能力也越强；反之，则相反。相反。相反。相反。9（二）贷款规模和比例控制（二）贷款规模和比例控制3 3 3 3、单个企业贷款比率单个企业贷款比率单个企业贷款比率单个企业贷款比率指银行给最大一家客指银行给最大一家客指银行给最大一家客指银行给最大一家客户或最大户或最大户或最大户或最大10101010家客户的贷款占银行资本金的比率，它反家客户的贷款占银行资本金的比率，它反家客户的贷款占银行资本金的比率，它反家客户的贷款占银行资本金的比率，它反映了银行贷款的集中程度和风险状况。映了银行贷款的集中程
13、度和风险状况。映了银行贷款的集中程度和风险状况。映了银行贷款的集中程度和风险状况。我国央行规定我国央行规定我国央行规定我国央行规定：商业银行对最大一家客户的贷款余额不得超过银行：商业银行对最大一家客户的贷款余额不得超过银行：商业银行对最大一家客户的贷款余额不得超过银行：商业银行对最大一家客户的贷款余额不得超过银行资本金的资本金的资本金的资本金的15151515；最大；最大；最大；最大10101010家客户的贷款余额不得超过银家客户的贷款余额不得超过银家客户的贷款余额不得超过银家客户的贷款余额不得超过银行资本金的行资本金的行资本金的行资本金的50505050。4 4 4 4、中长期贷款比率中长期
14、贷款比率中长期贷款比率中长期贷款比率指指指指1 1年期以上的中长期贷年期以上的中长期贷年期以上的中长期贷年期以上的中长期贷款余额与款余额与款余额与款余额与1 1年期以上的各项存款余额的比率，它反映银年期以上的各项存款余额的比率，它反映银年期以上的各项存款余额的比率，它反映银年期以上的各项存款余额的比率，它反映银行贷款总体的流动性状况。行贷款总体的流动性状况。行贷款总体的流动性状况。行贷款总体的流动性状况。我国央行规定：该比率必我国央行规定：该比率必我国央行规定：该比率必我国央行规定：该比率必须低于须低于须低于须低于120120120120。10三三贷款程序贷款程序1 1、贷款申请、贷款申请、贷
15、款申请、贷款申请2 2、贷款调查、贷款调查、贷款调查、贷款调查3 3、对借款人的信用评估、对借款人的信用评估、对借款人的信用评估、对借款人的信用评估4 4、贷款审批、贷款审批、贷款审批、贷款审批5 5、借款合同的签订和担保、借款合同的签订和担保、借款合同的签订和担保、借款合同的签订和担保6 6、贷款发放、贷款发放、贷款发放、贷款发放7 7、贷款检查、贷款检查、贷款检查、贷款检查8 8、贷款收回、贷款收回、贷款收回、贷款收回11 第二节第二节 贷款定价贷款定价一、贷款定价的原则一、贷款定价的原则二二贷款价格的构成贷款价格的构成三三影响贷款价格的主要因素影响贷款价格的主要因素四四几种常见的几种常见
16、的贷款定价方法贷款定价方法12一一 贷款定价的原则贷款定价的原则l保证贷款安全性原则保证贷款安全性原则 l利润最大化原则利润最大化原则l扩大市场分额原则扩大市场分额原则l维护银行形象原则维护银行形象原则见教材见教材见教材见教材149149页页页页13二二 贷款价格的构成贷款价格的构成l贷款利率贷款利率贷款利率贷款利率 是贷款价格的主体（主要内容）。是贷款价格的主体（主要内容）。是贷款价格的主体（主要内容）。是贷款价格的主体（主要内容）。l承诺费承诺费承诺费承诺费指银行对已承诺贷给顾客而顾客尚未使用指银行对已承诺贷给顾客而顾客尚未使用指银行对已承诺贷给顾客而顾客尚未使用指银行对已承诺贷给顾客而顾
17、客尚未使用 的那部分资金收取的费用。的那部分资金收取的费用。的那部分资金收取的费用。的那部分资金收取的费用。l补偿余额补偿余额补偿余额补偿余额 是应银行要求，借款人保持在银行的是应银行要求，借款人保持在银行的是应银行要求，借款人保持在银行的是应银行要求，借款人保持在银行的 一定数量的活期存款和低利率定期存款（它通常作为一定数量的活期存款和低利率定期存款（它通常作为一定数量的活期存款和低利率定期存款（它通常作为一定数量的活期存款和低利率定期存款（它通常作为 银行同意贷款的一个条件而写进贷款合同中）。银行同意贷款的一个条件而写进贷款合同中）。银行同意贷款的一个条件而写进贷款合同中）。银行同意贷款的
18、一个条件而写进贷款合同中）。l隐含价格隐含价格隐含价格隐含价格 指贷款定价中的一些非货币性内容，指贷款定价中的一些非货币性内容，指贷款定价中的一些非货币性内容，指贷款定价中的一些非货币性内容，如贷款投向限制、分期使用限制等附加条款。这些条如贷款投向限制、分期使用限制等附加条款。这些条如贷款投向限制、分期使用限制等附加条款。这些条如贷款投向限制、分期使用限制等附加条款。这些条 款虽不直接给银行带来收益，但可防止借款人经营状款虽不直接给银行带来收益，但可防止借款人经营状款虽不直接给银行带来收益，但可防止借款人经营状款虽不直接给银行带来收益，但可防止借款人经营状 况重大变化而给银行造成损失，故通常视
19、为贷款价格况重大变化而给银行造成损失，故通常视为贷款价格况重大变化而给银行造成损失，故通常视为贷款价格况重大变化而给银行造成损失，故通常视为贷款价格 的一部分。的一部分。的一部分。的一部分。14三三 影响贷款价格的主要因素影响贷款价格的主要因素 按照一般的价格理论，影响贷款价格的主要因素应按照一般的价格理论，影响贷款价格的主要因素应按照一般的价格理论，影响贷款价格的主要因素应按照一般的价格理论，影响贷款价格的主要因素应该是信贷资金的供求状况。但是，由于信贷资金是一种该是信贷资金的供求状况。但是，由于信贷资金是一种该是信贷资金的供求状况。但是，由于信贷资金是一种该是信贷资金的供求状况。但是，由于
20、信贷资金是一种特殊商品，其价格决定因素比较复杂，主要包括以下因特殊商品，其价格决定因素比较复杂，主要包括以下因特殊商品，其价格决定因素比较复杂，主要包括以下因特殊商品，其价格决定因素比较复杂，主要包括以下因素：素：素：素：基准利率及贷款政策基准利率及贷款政策基准利率及贷款政策基准利率及贷款政策l市场供求与同业竞争市场供求与同业竞争市场供求与同业竞争市场供求与同业竞争l资金成本、业务费用及贷款的目标收益率资金成本、业务费用及贷款的目标收益率资金成本、业务费用及贷款的目标收益率资金成本、业务费用及贷款的目标收益率l贷款期限、条件及方式贷款期限、条件及方式贷款期限、条件及方式贷款期限、条件及方式l借
21、款人的信用等级及给银行带来的综合利润借款人的信用等级及给银行带来的综合利润借款人的信用等级及给银行带来的综合利润借款人的信用等级及给银行带来的综合利润15四四 几种常见的贷款定价方法几种常见的贷款定价方法（一）成本加成定价法（一）成本加成定价法（二）基准利率加点定价法（二）基准利率加点定价法（三）客户盈利分析定价（三）客户盈利分析定价（四）我国的贷款定价（四）我国的贷款定价16（一）成本加成定价（一）成本加成定价 成本加成定价法成本加成定价法成本加成定价法成本加成定价法 又称差额定价法，指银行以借又称差额定价法，指银行以借又称差额定价法，指银行以借又称差额定价法，指银行以借入资金成本加上一定的
22、利差来决定贷款利率的方法。入资金成本加上一定的利差来决定贷款利率的方法。入资金成本加上一定的利差来决定贷款利率的方法。入资金成本加上一定的利差来决定贷款利率的方法。公式：贷款利率资金总成本利率加成公式：贷款利率资金总成本利率加成公式：贷款利率资金总成本利率加成公式：贷款利率资金总成本利率加成 其中，资金总成本包括贷款资金成本和营业成本等；其中，资金总成本包括贷款资金成本和营业成本等；其中，资金总成本包括贷款资金成本和营业成本等；其中，资金总成本包括贷款资金成本和营业成本等；利率加成为银行应取得的合理利润率，由银行根据实际情利率加成为银行应取得的合理利润率，由银行根据实际情利率加成为银行应取得的
23、合理利润率，由银行根据实际情利率加成为银行应取得的合理利润率，由银行根据实际情况确定。况确定。况确定。况确定。例如：假设银行的资金成本率为例如：假设银行的资金成本率为例如：假设银行的资金成本率为例如：假设银行的资金成本率为10101010，加成水平为，加成水平为，加成水平为，加成水平为1 1 1 1，那么贷款利率则为，那么贷款利率则为，那么贷款利率则为，那么贷款利率则为11111111；若加成水平为；若加成水平为；若加成水平为；若加成水平为3 3 3 3，那么贷，那么贷，那么贷，那么贷款利率则为款利率则为款利率则为款利率则为13131313。成本加成定价法是我国商业银行目前所使用的主要贷成本加
24、成定价法是我国商业银行目前所使用的主要贷成本加成定价法是我国商业银行目前所使用的主要贷成本加成定价法是我国商业银行目前所使用的主要贷款定价方法款定价方法款定价方法款定价方法。17（二）基础利率定价法（二）基础利率定价法 交易利率定价法交易利率定价法 基础利率定价法基础利率定价法基础利率定价法基础利率定价法又称交易利率定价法（也为又称交易利率定价法（也为又称交易利率定价法（也为又称交易利率定价法（也为西方银行常用），是一种西方银行常用），是一种西方银行常用），是一种西方银行常用），是一种利率可变和计息期限也可不利率可变和计息期限也可不利率可变和计息期限也可不利率可变和计息期限也可不断转换断转换断
25、转换断转换的贷款定价方法。它允许借款人在借款额超过的贷款定价方法。它允许借款人在借款额超过的贷款定价方法。它允许借款人在借款额超过的贷款定价方法。它允许借款人在借款额超过某一最低限额时（如某一最低限额时（如某一最低限额时（如某一最低限额时（如3030303050505050万美元），可以在几种交万美元），可以在几种交万美元），可以在几种交万美元），可以在几种交易利率中选择，以决定该笔贷款的利率和计息期限。易利率中选择，以决定该笔贷款的利率和计息期限。易利率中选择，以决定该笔贷款的利率和计息期限。易利率中选择，以决定该笔贷款的利率和计息期限。交易利率一般是同业拆借利率、国库券利率、优惠利交易利率
26、一般是同业拆借利率、国库券利率、优惠利交易利率一般是同业拆借利率、国库券利率、优惠利交易利率一般是同业拆借利率、国库券利率、优惠利率和大额定期存单利率等。率和大额定期存单利率等。率和大额定期存单利率等。率和大额定期存单利率等。（详见教材（详见教材（详见教材（详见教材151-152151-152151-152151-152页页页页）18（三）客户盈利分析定价法（三）客户盈利分析定价法 这种方法是指银行在综合计算与客户各种业务往来成这种方法是指银行在综合计算与客户各种业务往来成这种方法是指银行在综合计算与客户各种业务往来成这种方法是指银行在综合计算与客户各种业务往来成本和收益的基础上，根据目标利润
27、及客户风险水平等因素本和收益的基础上，根据目标利润及客户风险水平等因素本和收益的基础上，根据目标利润及客户风险水平等因素本和收益的基础上，根据目标利润及客户风险水平等因素给贷款定价，即合理的贷款定价必须保证银行从某一特定给贷款定价，即合理的贷款定价必须保证银行从某一特定给贷款定价，即合理的贷款定价必须保证银行从某一特定给贷款定价，即合理的贷款定价必须保证银行从某一特定客户的所有业务往来中获取的整体收益大于为该客户提供客户的所有业务往来中获取的整体收益大于为该客户提供客户的所有业务往来中获取的整体收益大于为该客户提供客户的所有业务往来中获取的整体收益大于为该客户提供服务的成本与银行目标利润之和。
28、此方法认为，银行在为服务的成本与银行目标利润之和。此方法认为，银行在为服务的成本与银行目标利润之和。此方法认为，银行在为服务的成本与银行目标利润之和。此方法认为，银行在为每笔贷款定价时，应考虑客户与本行的整体关系，即应全每笔贷款定价时，应考虑客户与本行的整体关系，即应全每笔贷款定价时，应考虑客户与本行的整体关系，即应全每笔贷款定价时，应考虑客户与本行的整体关系，即应全面考虑客户与银行各种业务往来的成本和收益，因而可称面考虑客户与银行各种业务往来的成本和收益，因而可称面考虑客户与银行各种业务往来的成本和收益，因而可称面考虑客户与银行各种业务往来的成本和收益，因而可称之为以之为以之为以之为以“银银
29、银银客整体关系客整体关系客整体关系客整体关系”为基础的贷款定价模式。为基础的贷款定价模式。为基础的贷款定价模式。为基础的贷款定价模式。（详见教材（详见教材（详见教材（详见教材152152152152页页页页）19（四）我国的贷款定价（四）我国的贷款定价中国人民银行中国人民银行中国人民银行中国人民银行20032003年年年年1212月月月月1010日日日日 颁布颁布颁布颁布“中国人民银行中国人民银行中国人民银行中国人民银行关于扩大金融机构贷款利率浮动区间有关问题的通知关于扩大金融机构贷款利率浮动区间有关问题的通知关于扩大金融机构贷款利率浮动区间有关问题的通知关于扩大金融机构贷款利率浮动区间有关问
30、题的通知”规规规规定：定：定：定：自自自自20042004年年年年1 1月月月月1 1日起，扩大金融机构贷款利率浮动区间。贷日起，扩大金融机构贷款利率浮动区间。贷日起，扩大金融机构贷款利率浮动区间。贷日起，扩大金融机构贷款利率浮动区间。贷款利率浮动区间不再根据企业所有制性质、规模大小分别制定。款利率浮动区间不再根据企业所有制性质、规模大小分别制定。款利率浮动区间不再根据企业所有制性质、规模大小分别制定。款利率浮动区间不再根据企业所有制性质、规模大小分别制定。商业银行、城市信用社贷款利率浮动区间扩大到商业银行、城市信用社贷款利率浮动区间扩大到商业银行、城市信用社贷款利率浮动区间扩大到商业银行、城
31、市信用社贷款利率浮动区间扩大到0.90.9，1.71.7，即，即，即，即商业银行、城市信用社对客户贷款利率的下限为基准利率乘以商业银行、城市信用社对客户贷款利率的下限为基准利率乘以商业银行、城市信用社对客户贷款利率的下限为基准利率乘以商业银行、城市信用社对客户贷款利率的下限为基准利率乘以下限系数下限系数下限系数下限系数0.90.9，上限为基准利率乘以上限系数，上限为基准利率乘以上限系数，上限为基准利率乘以上限系数，上限为基准利率乘以上限系数1.71.7；农村信用社贷；农村信用社贷；农村信用社贷；农村信用社贷款利率浮动区间扩大到款利率浮动区间扩大到款利率浮动区间扩大到款利率浮动区间扩大到0.90
32、.9，22，即农村信用社贷款利率下限为，即农村信用社贷款利率下限为，即农村信用社贷款利率下限为，即农村信用社贷款利率下限为基准利率乘以下限系数基准利率乘以下限系数基准利率乘以下限系数基准利率乘以下限系数0.90.9，上限为基准利率乘以上限系数，上限为基准利率乘以上限系数，上限为基准利率乘以上限系数，上限为基准利率乘以上限系数2 2。个人住房贷款、政策性银行贷款、优惠贷款及国务院另有规定个人住房贷款、政策性银行贷款、优惠贷款及国务院另有规定个人住房贷款、政策性银行贷款、优惠贷款及国务院另有规定个人住房贷款、政策性银行贷款、优惠贷款及国务院另有规定的贷款，利率不上浮。的贷款，利率不上浮。的贷款，利
33、率不上浮。的贷款，利率不上浮。20（四）我国的贷款定价（四）我国的贷款定价中国人民银行决定，从中国人民银行决定，从中国人民银行决定，从中国人民银行决定，从20042004年年年年1010月月月月2929日起上调金融机日起上调金融机日起上调金融机日起上调金融机构存贷款基准利率并放宽人民币贷款利率浮动区间和允许构存贷款基准利率并放宽人民币贷款利率浮动区间和允许构存贷款基准利率并放宽人民币贷款利率浮动区间和允许构存贷款基准利率并放宽人民币贷款利率浮动区间和允许人民币存款利率下浮。同时，进一步放宽金融机构贷款利人民币存款利率下浮。同时，进一步放宽金融机构贷款利人民币存款利率下浮。同时，进一步放宽金融机
34、构贷款利人民币存款利率下浮。同时，进一步放宽金融机构贷款利率浮动区间。率浮动区间。率浮动区间。率浮动区间。金融机构（不含城乡信用社）的贷款利率原金融机构（不含城乡信用社）的贷款利率原金融机构（不含城乡信用社）的贷款利率原金融机构（不含城乡信用社）的贷款利率原则上不再设定上限，则上不再设定上限，则上不再设定上限，则上不再设定上限，贷款利率下浮幅度不变，贷款利率下贷款利率下浮幅度不变，贷款利率下贷款利率下浮幅度不变，贷款利率下贷款利率下浮幅度不变，贷款利率下限仍为基准利率的限仍为基准利率的限仍为基准利率的限仍为基准利率的0.90.9倍。对金融竞争环境尚不完善的城乡倍。对金融竞争环境尚不完善的城乡倍
35、。对金融竞争环境尚不完善的城乡倍。对金融竞争环境尚不完善的城乡信用社贷款利率仍实行上限管理，最高上浮系数为贷款基信用社贷款利率仍实行上限管理，最高上浮系数为贷款基信用社贷款利率仍实行上限管理，最高上浮系数为贷款基信用社贷款利率仍实行上限管理，最高上浮系数为贷款基准利率的准利率的准利率的准利率的2.32.3倍，贷款利率下浮幅度不变。倍，贷款利率下浮幅度不变。倍，贷款利率下浮幅度不变。倍，贷款利率下浮幅度不变。以调整后的一年期贷款基准利率（以调整后的一年期贷款基准利率（以调整后的一年期贷款基准利率（以调整后的一年期贷款基准利率（5.585.58）为例，城）为例，城）为例，城）为例，城乡信用社可以在
36、乡信用社可以在乡信用社可以在乡信用社可以在5.02-12.83%5.02-12.83%的区间内自主确定贷款利率。的区间内自主确定贷款利率。的区间内自主确定贷款利率。的区间内自主确定贷款利率。21第三节第三节 几种贷款业务的要点几种贷款业务的要点 一一信用贷款信用贷款 二二担保贷款担保贷款 三三票据贴现票据贴现 四四消费者贷款消费者贷款 五、项目贷款五、项目贷款 22一一 信用贷款信用贷款（一）信用贷款的特点（一）信用贷款的特点（二）操作流程及要点（二）操作流程及要点23（一）信用贷款的特点（一）信用贷款的特点l以借款人信用和未来的现金流量作为还款保以借款人信用和未来的现金流量作为还款保以借款人
37、信用和未来的现金流量作为还款保以借款人信用和未来的现金流量作为还款保证。证。证。证。l（理论上）风险大、利率高。（理论上）风险大、利率高。（理论上）风险大、利率高。（理论上）风险大、利率高。l（相对保证和票据贴现贷款而言）（相对保证和票据贴现贷款而言）（相对保证和票据贴现贷款而言）（相对保证和票据贴现贷款而言）手续简便。手续简便。手续简便。手续简便。24（二）操作流程及要点（二）操作流程及要点 1 1 1 1、对对对对借借借借款款款款人人人人进进进进行行行行信信信信用用用用评评评评估估估估，正正正正确确确确选选选选择择择择贷贷贷贷款款款款对象。对象。对象。对象。2 2 2 2、合理确定贷款额度
38、和期限。合理确定贷款额度和期限。合理确定贷款额度和期限。合理确定贷款额度和期限。确确确确定定定定贷贷贷贷款款款款额额额额度度度度的的的的直直直直接接接接依依依依据据据据主主主主要要要要有有有有三三三三：一一一一是是是是企企企企业业业业的的的的合合合合理理理理资资资资金金金金需需需需求求求求；二二二二是是是是可可可可作作作作为为为为还还还还款款款款来来来来源源源源的的的的企企企企业业业业未未未未来来来来现现现现金金金金流流流流量量量量；三三三三是是是是银银银银行行行行的的的的信信信信贷贷贷贷资资资资金金金金可可可可供供供供量量量量。确确确确定定定定贷贷贷贷款款款款期期期期限限限限的的的的直直直直
39、接接接接依依依依据据据据是是是是银银银银行行行行贷贷贷贷款款款款制制制制度度度度的的的的规规规规定定定定和企业正常资金周转期限或贷款项目投资回收期。和企业正常资金周转期限或贷款项目投资回收期。和企业正常资金周转期限或贷款项目投资回收期。和企业正常资金周转期限或贷款项目投资回收期。3 3 3 3、贷款的发放和监督使用。贷款的发放和监督使用。贷款的发放和监督使用。贷款的发放和监督使用。4 4 4 4、贷款到期回收。贷款到期回收。贷款到期回收。贷款到期回收。25二二 担保贷款担保贷款 “担保贷款担保贷款担保贷款担保贷款”是指银行要求借款人根据规定的担保是指银行要求借款人根据规定的担保是指银行要求借款
40、人根据规定的担保是指银行要求借款人根据规定的担保方式提供贷款担保而发放的贷款。我国担保法方式提供贷款担保而发放的贷款。我国担保法方式提供贷款担保而发放的贷款。我国担保法方式提供贷款担保而发放的贷款。我国担保法(1995(1995）中规定的担保方式主要有保证、抵押和质押三种，相应中规定的担保方式主要有保证、抵押和质押三种，相应中规定的担保方式主要有保证、抵押和质押三种，相应中规定的担保方式主要有保证、抵押和质押三种，相应贷款也有保证、抵押和质押贷款三种。贷款也有保证、抵押和质押贷款三种。贷款也有保证、抵押和质押贷款三种。贷款也有保证、抵押和质押贷款三种。（一）担保方式与担保贷款种类（一）担保方式
41、与担保贷款种类（一）担保方式与担保贷款种类（一）担保方式与担保贷款种类 （二）保证贷款的操作要点（二）保证贷款的操作要点（二）保证贷款的操作要点（二）保证贷款的操作要点 （三）抵押贷款的操作和管理要点（三）抵押贷款的操作和管理要点（三）抵押贷款的操作和管理要点（三）抵押贷款的操作和管理要点26（一）担保方式与担保贷款种类（一）担保方式与担保贷款种类 1 1 1 1、保证与保证贷款、保证与保证贷款、保证与保证贷款、保证与保证贷款 保保保保证证证证指指指指保保保保证证证证人人人人与与与与银银银银行行行行约约约约定定定定，当当当当债债债债务务务务人人人人不不不不履履履履行行行行债债债债务务务务时时时
42、时，保保保保证证证证人人人人按按按按约约约约定定定定履履履履行行行行或或或或承承承承担担担担责责责责任任任任的的的的行行行行为为为为。根根根根据据据据担担担担保保保保法法法法规规规规定定定定，保保保保证证证证方方方方式式式式有有有有一一一一般般般般保保保保证证证证和连带责任保证。和连带责任保证。和连带责任保证。和连带责任保证。2 2 2 2、抵押与抵押贷款、抵押与抵押贷款、抵押与抵押贷款、抵押与抵押贷款 抵抵抵抵押押押押指指指指债债债债务务务务人人人人或或或或第第第第三三三三人人人人不不不不转转转转移移移移抵抵抵抵押押押押财财财财产产产产的占有，将该财产作为贷款债权的担保。的占有，将该财产作为
43、贷款债权的担保。的占有，将该财产作为贷款债权的担保。的占有，将该财产作为贷款债权的担保。27（一）担保方式与担保贷款种类（一）担保方式与担保贷款种类 3 3 3 3、取得质押权与质押贷款、取得质押权与质押贷款、取得质押权与质押贷款、取得质押权与质押贷款 （1 1 1 1）根据我国担保法规定，质押分动产）根据我国担保法规定，质押分动产）根据我国担保法规定，质押分动产）根据我国担保法规定，质押分动产质押和权利质押两种。质押和权利质押两种。质押和权利质押两种。质押和权利质押两种。（2 2 2 2）权利质押的质物有）权利质押的质物有）权利质押的质物有）权利质押的质物有4 4 4 4类：类：类：类：汇票
44、、本票、支票、债券、存单仓单、提单；汇票、本票、支票、债券、存单仓单、提单；汇票、本票、支票、债券、存单仓单、提单；汇票、本票、支票、债券、存单仓单、提单；依法可转让的股票或股份；依法可转让的股票或股份；依法可转让的股票或股份；依法可转让的股票或股份；依法可转让的商标专用权、专利权、著作依法可转让的商标专用权、专利权、著作依法可转让的商标专用权、专利权、著作依法可转让的商标专用权、专利权、著作权中的财产权；权中的财产权；权中的财产权；权中的财产权；依法可以质押的其他权利。依法可以质押的其他权利。依法可以质押的其他权利。依法可以质押的其他权利。28（一）担保方式与担保贷款种类（一）担保方式与担保
45、贷款种类 4 4 4 4、抵押与质押的区别：、抵押与质押的区别：、抵押与质押的区别：、抵押与质押的区别：（1 1 1 1）抵押和质押的主要区别是作为担保的物）抵押和质押的主要区别是作为担保的物）抵押和质押的主要区别是作为担保的物）抵押和质押的主要区别是作为担保的物是否转移、移交银行占有。是否转移、移交银行占有。是否转移、移交银行占有。是否转移、移交银行占有。（2 2 2 2）当事人。抵押方式中，提供抵押品的为）当事人。抵押方式中，提供抵押品的为）当事人。抵押方式中，提供抵押品的为）当事人。抵押方式中，提供抵押品的为抵押人，银行为抵押权人；质押方式中，提供质抵押人，银行为抵押权人；质押方式中，提
46、供质抵押人，银行为抵押权人；质押方式中，提供质抵押人，银行为抵押权人；质押方式中，提供质物的为出质人，银行为质权人。物的为出质人，银行为质权人。物的为出质人，银行为质权人。物的为出质人，银行为质权人。29（二）保证贷款的操作要点（二）保证贷款的操作要点1 1、借款人找保借款人找保2 2、银行核保银行核保3 3、银行审批银行审批4 4、贷款发放与回收贷款发放与回收30（三）抵押贷款（括质押贷款）的操（三）抵押贷款（括质押贷款）的操作和管理要点作和管理要点1 1 1 1、抵押贷款的分类：抵押贷款的分类：抵押贷款的分类：抵押贷款的分类：存货抵押、证券抵押、设备抵存货抵押、证券抵押、设备抵存货抵押、证
47、券抵押、设备抵存货抵押、证券抵押、设备抵押、不动产抵押、客账（企业的应收账款）抵押、人寿押、不动产抵押、客账（企业的应收账款）抵押、人寿押、不动产抵押、客账（企业的应收账款）抵押、人寿押、不动产抵押、客账（企业的应收账款）抵押、人寿保单抵押。保单抵押。保单抵押。保单抵押。2 2 2 2、抵押物的选择和估价抵押物的选择和估价抵押物的选择和估价抵押物的选择和估价 抵押物的选择条件：合法、易售、稳定、易测。抵押物的选择条件：合法、易售、稳定、易测。抵押物的选择条件：合法、易售、稳定、易测。抵押物的选择条件：合法、易售、稳定、易测。抵押物估价抵押物估价抵押物估价抵押物估价3 3 3 3、确定抵押率确定
48、抵押率确定抵押率确定抵押率 抵押率贷款额（本息）抵押率贷款额（本息）抵押率贷款额（本息）抵押率贷款额（本息）抵押物价值抵押物价值抵押物价值抵押物价值4 4 4 4、抵押物的产权设定与登记抵押物的产权设定与登记抵押物的产权设定与登记抵押物的产权设定与登记5 5 5 5、抵押物的占管、处分（拍卖、转让和兑现）抵押物的占管、处分（拍卖、转让和兑现）抵押物的占管、处分（拍卖、转让和兑现）抵押物的占管、处分（拍卖、转让和兑现）31 三三 票据贴现票据贴现（一）票据贴现的概念和特点（一）票据贴现的概念和特点（二）操作要点（二）操作要点32（一）票据贴现的概念和特点（一）票据贴现的概念和特点 1 1 1 1
49、、概念、概念、概念、概念 票据贴现票据贴现票据贴现票据贴现是一种以票据所有权的有偿是一种以票据所有权的有偿是一种以票据所有权的有偿是一种以票据所有权的有偿转让为前提的约期性资金融通。转让为前提的约期性资金融通。转让为前提的约期性资金融通。转让为前提的约期性资金融通。2 2 2 2、特点（与其它贷款方式相比）：、特点（与其它贷款方式相比）：、特点（与其它贷款方式相比）：、特点（与其它贷款方式相比）：（1 1 1 1）以持票人（即贴现申请人）为直接贷）以持票人（即贴现申请人）为直接贷）以持票人（即贴现申请人）为直接贷）以持票人（即贴现申请人）为直接贷款对象。款对象。款对象。款对象。（2 2 2 2
50、）以票据承兑人的信誉作为还款保证。）以票据承兑人的信誉作为还款保证。）以票据承兑人的信誉作为还款保证。）以票据承兑人的信誉作为还款保证。（3 3 3 3）以票据的剩余期限为贷款期限。）以票据的剩余期限为贷款期限。）以票据的剩余期限为贷款期限。）以票据的剩余期限为贷款期限。（4 4 4 4）预收（事先扣除）利息。）预收（事先扣除）利息。）预收（事先扣除）利息。）预收（事先扣除）利息。33（二）操作要点（二）操作要点 1 1 1 1、票据贴现的审批、票据贴现的审批、票据贴现的审批、票据贴现的审批 2 2 2 2、票据贴现的期限与额度、票据贴现的期限与额度、票据贴现的期限与额度、票据贴现的期限与额度