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1、论文题目：第三方支付对中国建设银行的影响研究-以支付宝为例目录摘要1 Abstract.2 1绪论2 1.1研究背景和意义3 1.2国内外研究综述3 1.3研究思路和方法4 2第三方支付概况介绍4 2.1第三方支付内涵4 2.2第三方发展历史与现状5 3支付宝的概述6 3.1支付宝介绍6 3.2支付宝发展历史与现状7 3.3支付宝与中国建设银行的竞争及合作分析 8 4支付宝平台与中国建设银行的优势比较分析8 4.1支付宝的优势84.2中国建设银行的优势9 5支付宝对中国建设银行的影响分析10 5.1对中国建设银行存款业务的影响分析10 5.2对中国建设银行贷款业务的影响分析11 5.3对中国建
2、设银行整体经营模式的影响分析12 6对策及建议13 7结论14 参考文献15 致谢16 第三方支付对中国建设银行的影响研究以支付宝为例摘要：中国互联网开始兴起于1999年，随后电子商务发展迅猛，网络购物在人们生活的方方面面都是随处可见的。在2017年双十一天猫商城全天交易额再次刷新纪录达到1682亿元，又是一次全民的购物潮，这主要联系于第三方支付的便捷性。由此可看互联网金融的发展趋势。第三方支付发展如此迅猛使它不仅仅只是电子商务的工具，2004年支付宝公司建立，支付宝主要提供支付结算功能也包含投资理财等，这样也就进一步推进电子商务的发展，而进对传统金融产生一定的影响。本文的主要研究对象是第三方
3、支付平台和中国建设银行，因此本论文主要从第三方支付的内涵、发展历史及现状出发，以支付宝为例，从支付宝业务分析并进一步研究第三方支付发展对我国中国建设银行产生的影响，进而研究支付宝与中国建设银行的竞争与合作，并突出强调两者的优势比较，说明中国建设银行面对第三方支付发展如此迅猛应该采取的可行性措施及其对策，使二者在现实生活中健康发展并达到合作共赢，对促进我国经济发展也有一定现实意义。本文的研究结论认为，现代中国建设银行是需要运用互联网运转思维来进行金融创新并寻求与互联网公司长期合作，改变传统金融的一些做法去增加业务，第三方支付应该借助于中国建设银行来发展，中国建设银行也应该在第三方支付发展中寻求经
4、济利益，两者共同发展达到合作共赢。关键词：第三方支付；支付宝；中国建设银行；合作共赢The Impact of Third Party Payment on China Construction Bank-a Case Study of Alipay Abstract: Chinas internet began to rise in 1999, followed by the rapid development of e-commerce, online shopping in all aspects of peoples lives are everywhere. In the 2017-
5、year double 11-day Cat mall full day turnover record reached 168.2 billion yuan, is a popular shopping tide, which is mainly linked to the convenience of third-party payments. From this we can see the development trend of internet finance. Third party payment development so fast that it is not just
6、e-commerce tools, 2004 years Alipay company established, Alipay mainly provide payment settlement function also includes investment and financial management, so as to further promote the development of E-commerce, and into the traditional financial has a certain impact. The main object of this paper
7、 is the third party payment platform and China Construction Bank, so this paper mainly from the connotation of third-party payment, development history and current situation, taking Alipay as an example, from the Alipay Business analysis and further study of the third party payment development of Ch
8、inese construction Banks impact, Then the paper studies the competition and cooperation between Alipay and China Construction Bank, and emphasizes the comparison of the advantages of the two, which shows that CCB should take feasible measures and countermeasures in the face of the development of the
9、 third party payment, so that both of them can develop healthily in real life and achieve cooperation and win. The conclusion of this paper is that modern China Construction Bank should use internet operation thinking to carry out financial innovation and seek long-term cooperation with internet com
10、pany, change some traditional finance practices to increase business, third party payment should be developed by China Construction Bank, China Construction Bank should also seek economic benefits in the development of third party payments, both of which are jointly developed to win cooperation.Keyw
11、ords：Third party payment;Alipay; China Construction Bank; Winwin cooperation 1绪论 互联网络的快速发展，让电子商务渐渐出现在人们的生活中，演变成人们生活中一种消费非现金工具，即网上支付。网络支付有着方便快捷的特点，因此越来越多用户会选择它，然而现在支付宝作为网络支付中的一种形式，它的便捷性已经融入人们生活的方方面面，可以用于支付各种场所。从2008-2010年这短短的三年，我国推出的第三方支付平台已经远远大于50家，到了2014年，第三方支付增长打破200多家，2016年互联网用户规模大约有4.9亿人，比往年增长了1
12、6.7%，互联网的支付交易规模为41.7万亿元，比往年增长了42.3%，2017年互联网支付用户达到了5.3亿元，总体都是增长趋势。第三方支付平台的发展需要借助于银行，但是另一方面这二者之间又有一定的利益冲突。从此而看，第三方支付平台和中国建设银行既有竞争又有合作，要使二者健康长久发展，需要合作达到共赢的局面。1.1研究背景和意义本文的研究背景是：互联网高速发展，电子商务也随着互联网发展迅猛，电子商务发展迅猛的一个原因就是有第三方支付平台的推出，经过了很多年的发展，第三方支付平台便捷性越来越突出，也呈现多元化发展，现在大部分人消费也越来越喜欢非现金模式，则支付宝的优势越来越明显。第三方支付的发
13、展和传统金融的发展又是紧密相连，但在许多方面也与银行产生了竞争。比如说第三方支付将可能取得网上银行经营牌照，变身做零售银行业务，则第三方支付和中国建设银行也存在着竞争和合作。本文的研究意义是：计算机互联网络的快速发展，使网络购物在人们的生活中随处可见，中国建设银行在网络银行的不足使第三方支付有了很大的发展和上升空间，第三方支付平台也逐渐出现，越来越多的人们喜爱上这种便捷的第三方支付，但是第三方支付的资金流通又依赖于中国建设银行，因此本论文主要从第三方支付的内涵及发展现状出发，以支付宝为例，从支付宝业务分析，进而研究支付宝与中国建设银行的竞争与合作，并突出强调两者的优势比较，说明中国建设银行面对
14、第三方支付发展如此迅猛应该采取什么样的对策，使二者在现实生活中达到合作共赢，在一定程度上也会促进我国经济的发展。1.2国内外研究综述国外学者对于第三方支付的研究多种多样，Kang teawon(2014)分析了我国的第三方支付机构的发展情况，并以支付宝为例，指出支付宝存在泄漏用户个人信息的风险1。Ziqi Liao(2012)在文章中分析了消费者的一些心理行为，并且认为交易商品的种类，质量问题、安全程度等因素对消费者进行网络购物的行为有很大的影响2。Carl Shapiro, Hal R.Varian（2000）运用网络经济中的经济学的知识，并阐述了在当今互联网高速发展的时代，对于其所带来的经
15、济运转，揭示了经济规律在网络时代的作用，为人们更好的做出决策提供了建议3。Viktor Mayer-Schnberger, Kenneth Cukier(2013)通过各个案例指出大数据使得人们可以更好的获得新的认知，改变原来的随机采样方式，它将引导变革， 改变人们的思维模式4。国内第三方支付平台不仅发展速度快而且使用范围也非常广。马梅，朱晓明，周金黄，季家友，陈宇（2014）通过剖析第三方支付的历史发展、现状以及未来趋势，揭示了第三方支付从“小支付”向“大金融”的转型， 阐明了互联网经济对金融格局所带来的冲击和机遇，启发政府管理方式的革新5。徐显峰（2013）第三方支付最重要的功能之一就是解
16、决了电商交易中的信用问题。第三方支付提高了电商交易效率，更是满足支付的多样化需求6。张道升，谢乾坤（2016）以支付宝为例来说明我国第三方支付市场的发展情况，支付宝在我国第三方支付市场占据举足轻重的地位，从它的发展脉络可以看出我国第三方支付市场的发展情况，虽然目前市场发展状况良好，但是还是存在一些问题没有得到解决7。管仁荣、张文松、杨朋君（2014）分析我国11家银行的运行效率，认为互联网金融对传统银行业带来挑战的同时，对传统银行业来说也是一个发展动力，伴随着互联网金融的发展，监管制度的健全、监管措施的完善，互联网金融同传统银行业会在更好的环境下公平竞争8。1.3研究思路和方法本论文的研究思路
17、是将本文一共分为以下七个章节来论述：第一章节先说明论文的研究背景和意义，然后先后整理国外和国内的研究现状，紧接着介绍本文的研究思路和方法。第二章节先介绍第三方支付的内涵，然后重点介绍第三方支付平台的发展历史、现状以及未来的发展趋势。第三章节首先简单介绍支付宝定义，再分析支付宝的发展历史和现状，最后分析支付宝和中国建设银行两者间存在的竞争和合作。第四章节是主要分析支付宝和中国建设银行各存在什么样的优势。第五章节是本文的重点阐述章节，从三个角度分析了第三方支付发展对中国建设银行带来的影响。第六章节是分析中国建设银行可以采取一些措施及对策来应对第三方平台发展所带来的冲击影响，并且可以和第三方平台进行
18、合作从而达到共赢的局面。最后一部分也就是第七章节是根据文章的分析得出我们所要研究的结论。本文的研究方法有：第一，国内外现状分析二者有机结合。先从国外角度出发分析第三方支付在国外发展的现状，进而研究我国第三支付平台发展历程和现状分析。第二，理论分析法与案例分析法二者有机结合。分别从最有影响力的第三方支付平台以支付宝和传统金融中国建设银行发展为案例，理论分析面对支付宝的冲击，作为传统金融的中国建设银行应该采取怎样的对策措施。第三，比较分析法。分别分析支付宝和中国建设银行各有什么样的优势，研究两者在业务上的竞争和合作。2第三方支付概况介绍2.1第三方支付内涵第三方支付是一种交易平台，一方关联着消费者
19、和商家，另一方关联着国内外各大商业银行。消费者在用第三方支付平台的账户进行消费支付时，首先由第三方通知商家款项已支付并且提醒发货，然后消费者会在确认收货后再去通知第三方支付平台将款项支付给商家，这样看来资金是由买卖双方达成了一致的意见时才能够决定好它的去向，也保证了支付的真实性和安全性，即第三方也是资金支付的中间平台。第三支付发展到现在已经出现了平台了，主要有PayPal、支付宝、财付通、百付宝、网银在线，通联支付等等品种巨多的支付平台。其中用户量最大的就是PayPal和支付宝，但发展最快的当然是阿里巴巴的第三方支付平台-支付宝了。图1就是本文以阿里巴巴的支付宝为例的第三方支付交易流程图 交易
20、开始 买家收货并通知支付宝卖家发货到买家买家汇款到支付宝支付宝付款给卖家 支付宝通知卖家交易成功图1 支付宝交易流程资料来源：支付宝官网2.2第三方支付发展历史与现状第三方支付平台发展有18年的历史可分为三个阶段。第一阶段从19992004年为解放发展期。美国的第三方支付平台并没有比我国更早，只是我国第三方支付平台发展没有抓住机遇，滞后于美国，阿里巴巴公司在2004年推出了第三方支付平台-支付宝，由于购物淘宝潮流的影响下，支付宝发展迅猛，第三方支付的总规模也呈现了增长的趋势。第二阶段从20052013年为高速发展期。支付宝的影响力可是越来越大，同时国内相继出现了一系列相似的第三方支付平台如微信
21、支付、翼支付、网银在线、买卖通等均有着便捷性和较高的收益被人们所喜爱。第三方支付平台进入稳了定的增长期，对传统金融特别是银行等实体金融产生了很大的冲击，所以第三方支付平台和实体金融的竞争也呈现渐渐增长的趋势。第三阶段从2014到现在为谨慎发展期。由于第三方支付发展过快，避免不了会产生一些安全隐患，第三方支付是风险和利益并存的，所以导致国家对第三方支付平台的发展多多少少有了一些顾虑，2014年央行就采取一些措施和颁布一些条例来限制第三方支付平台发展过猛。第三方支付的发展现状：1、交易额持续增长。从下表1可以看到，2007年中国第三方互联网支付市场交易规模达到725亿元，同比增长87.34%，20
22、14年中国第三方互联网支付市场交易规模达到80767亿元，同比增长50.3%，2016年中国第三方互联网支付市场交易规模达到191300亿元，同比增长61.16%，具体见下表1和图2。表1 2007-2016年中国第三方互联网支付市场交易规模及同比增长率年份 交易规模（亿元）同比增长率（%）200772587.3420082356224.972009 5550135.5720101085895.6420112161099.0220123841277.75201353729.8 46.8.20148076750.32015118674.546.9201619130061.16数据来源：中国产业信
23、息网图2 2006-2016年第三方互联网支付市场交易额2、业务领域不断扩大。第三方支付平台的业务领域从当初简单的消费领域，不断向物流、娱乐、基金保险、生活缴费、教育、航空旅游等领域渐渐扩展。3、持续获利姿态。第三方支付平台发展也逐渐成熟，成为人们生活中主要的支付方式，故第三方支付可以保持持续获利的姿态。3支付宝的概述 3.1支付宝介绍在2004年建立了支付宝公司，公司旗下有支付宝和支付宝钱包两个独立产品，在2003年10月18日淘宝网就首次推出了支付宝服务，从2004年从淘宝网分拆成为独立的第三方支付平台。支付宝主要提供支付功能但也包含理财服务，它的全部应用中，其中便民生活的有生活缴费、城市
24、服务、医疗健康、充值中心等，财富管理的有余额宝、花呗、理财小工具等，资金往来中包括转账、红包、亲密付、商家服务等，购物娱乐包含了蚂蚁庄园、奖励金、出境等，教育公益有蚂蚁森林，爱心捐赠，教育缴费等，第三方提供服务包括饿了么外卖，天猫，淘宝，淘票票等。3.2支付宝发展历史与现状支付宝的发展历史可以分为根植淘宝和独立平台两个阶段。首先是根植淘宝的发展阶段（2003-2004），2003年10月18日淘宝网首次推出支付宝产品，刚开始只是淘宝的一个小小应用产品，是服务于淘宝的一个“电子钱包”，支付宝用户依赖于淘宝网发展。其次支付宝脱离淘宝成为独立支付平台（2005-至今），支付宝从淘宝拆分出去成为一个独
25、立的支付平台后发展迅猛，其功能丰富多彩，不仅仅是用于第三方平台支付，出行可以用支付宝滴滴打车，还有共享单车，火车票、机票、汽车票的预定，甚至吃饭也可以不用出门，可以使用支付宝点外卖送货上门等一系列便民的服务功能，所以支付宝的便捷性深受广大消费者的喜爱,经过十几年的发展支付宝用户达到4.5亿，国内有三分之二的人是支付宝用户。图3 2017Q2中国第三方互联网支付交易规模市场份额资料来源：艾瑞咨询发布的2017年第二季度支付行业核心数据从图3的2017Q2中国第三方互联网支付交易规模市场份额来看，2017年第二季度支付宝占中国互联网支付市场份额的31.50%,遥遥领先于其它的第三方支付平台。根据艾
26、瑞网的数据统计，支付宝用户注册达到了8000万，即将突破一亿。2015年支付宝钱包升级为8.5版，此版本增加了一个我的朋友选项卡，可以在进入转账界面后和对方语音、发表情、发图片等操作，支付宝又更先进了一步。在2013年6月推出余额宝，支付宝为用户开始通过购买余额宝、基金等理财产品提供服务，服务种类也是相当广泛。经过十几年的发展，支付宝在消费群众的心里有了一定的地位，无论从用户数量、服务能力又或是市场份额，支付宝都已经发展成为中国最大第三方支付平台。3.3支付宝与中国建设银行的竞争及合作分析支付宝和中国建设银行的竞争主要从下面三个方面分析：第一方面是支付宝与中国建设银行在便捷上的竞争。支付宝的优
27、势在于它简单便捷的结算方式，正由于它的便捷性，才会越来越多的群众喜爱这种非现金消费方式，它的便捷性也是中国建设银行所欠缺的，中国建设银行也有加大网上银行的发展步伐，想要追上支付宝的发展速度，但是中国建设银行拥有的账户资金数目很大，其对安全的要求极高，所以对网上银行操作设置了很大关卡为了保障安全性，用户在用网上银行进行交易就比支付宝复杂很多，因此更多的人倾向于极其方便的支付宝。中国建设银行也在加强技术软件改造，慢慢减小二者的这种差距，支付宝钱包单笔转账最高5万元含手续费，每日最高20万元，中国建设银行单笔可以超过10万元，并且每日限额可以调整。由此可以看出支付宝的便捷性也是有点局限的，其在便捷性
28、上的优势也在慢慢减弱；第二方面是支付宝和中国建设银行在价格上的竞争。支付宝账户转账到银行卡，会根据到账时间不同收取相应不同的手续费，但在2016年2月25日起，中国建设银行在官网发布了中国建设银行免收个人客户手机银行人民币转账汇款和网上银行办理的单笔5000元包含5000元以下的转账汇款都免收手续费。可见支付宝的优势逐渐减弱；第三方面是支付宝和中国建设银行在争夺市场上的竞争。具有增值功能的余额宝出现，则支付宝用户可以将余额转入余额宝可以相应获得收益且转入的资金仍然可以随时进行网上购物或者提现，中国建设银行在2012年6月开始涉足电子商务领域，中国建设银行也是我国的五大银行之一，因此也享有较好的
29、声誉，在一定程度上吸引了一部分消费群众，则支付宝和中国建设银行在争夺市场存在一定竞争。 2017年3月28日下午，建行董事长、行长与马云共同宣布中国建设银行和阿里巴巴、蚂蚁金服达成战略合作。也就意味着支付宝上可以直接购买中国建设银行的理财产品，中国建设银行也将通过蚂蚁金服所拥有的技术能力，提供服务、个性化和定制化产品，未来支付宝和中国建设银行的二维码可以互扫，也增加了两者间的信用合作。4支付宝平台与中国建设银行的优势比较分析4.1支付宝的优势首先支付宝使用便捷，也正是因为便捷性的非现金消费模式深受广大群众喜爱，在2011年支付宝就和多家银行合作推出快捷支付功能。如今，许多第三方支付机构可以绑定
30、多家银行卡，例如支付宝已经拥有200多家银行和800多个结算接口，未来数字还会增长，用户通过第三方支付账户就可以便捷的管理多个银行卡账户9。2016年余额宝规模已经达到8000亿元，余额宝的便捷性和具有收益也是得到人们的喜爱。其次支付宝具有交易担保功能，在第三方支付平台上的账户进行支付，首先要求买卖双方都要在同一个第三方支付平台上开设虚拟账户，在进行支付的时候，买家需要登录此账户，先将货款从自己的某一个银行账户转到第三方支付平台，也就是所谓的充值，后期买家收到商品后会通知第三方支付平台将货款从平台账户转给卖方的虚拟账户，而这一步是虚拟货币的转移，当卖家需要提取实际资金的时候，第三方支付平台将对
31、其进行银行账户间实际资金的转账10 ，即支付宝确保了交易资金的安全，具有交易担保功能，进一步推动了支付宝的发展。再次支付宝具有操作灵活的特性，支付宝不仅对商户而且对消费群众都带来了作操简便且比传统金融灵活的优势，另外支付宝门槛低，任何人都可以开通支付宝账户且对开户金额没有限制。最后支付宝具有交易成本低的优势，支付宝之所以发展速度这么快也和它交易成本低有着一定的关联，人们使用支付宝不单单可以进行消费购物，现在转账功能在人们的日常生活中也逐渐突出，所以越来越多的人使用支付宝了，人们也更加喜爱它。我们传统金融转账一般是通过银行柜台、ATM、网上银行这三种方式，在这三种方式中使用最多的就是网上银行了，
32、因为网上银行也是这三种方式中比较简单便捷和交易成本最低的。支付宝在小额转账方面具有一定的费用低优势，从2016年10月12日起支付宝对个人用户超出免费额度的提取0.1%的服务费，个人用户每人累计享有2万元免费提现额度，支付宝对转账和提现业务开始收取一定的费用，尽管如此，通过支付宝转账收取的手续费还是普遍低于商业银行11 。支付宝的转账费率和最低下限都比其他三家银行的要低（具体看下表2所示）。表2 支付宝和多家银行转账收费情况比较机构名称转账费率最低下限最高上限支付宝0.1%0.1元50元建设银行0.5%2元25元交通银行0.15%1元50元工商银行1%1元50元数据来源：各家机构官网整理所得4
33、.2中国建设银行的优势 第一，中国建设银行的安稳性好。最近几年，互联网安全漏洞不断扩展，各种网络诈骗不断出现，因此现在很多人都会比较在意资金的环境是不是安全，支付宝的发展历程较短，法律法规也没有那么完善，所以它相对于传统金融特别是中国建设银行来说安全隐患确实较高。中国建设银行的账户体系存款额度比较大，所以我国也会更重视其安全性，在其安全性的投入也比较大，如免费赠送网银护盾，加强服务器的防盗级别等，来维护银行的安全信誉度。面对市场风险、操作风险、流动性风险、信用风险的各种风险环境，中国建设银行经过很多年的实践，已经建立日趋成熟完善的风险管控体系，由董事会、高级管理层风和险管理部门等组成风险管理组
34、织架构，统一标准的管理流程，具备较高的社会权威性和影响力12 ，则中国建设银行的优势在于它的安稳性好和安全性更高。 第二，中国建设银行的资源充分。中国建设银行经过63年的发展，积累了大量的资金资源和广泛的客户基础，和多家大型企业和中国战略性行业的企业都有业务上的联 系，并在全球设有多个分行。高端私人银行业务更是传统银行业的优势领域，中国建设银行设置了私人银行，有专门的私人银行业务团队，产品精准，服务周全，受到私人银行客户一致好评13 。在2013年6月末，中国建设银行在全球上市银行排名第5位，到2016年6月，全球1000家大银行排名第2位，中国建设银行的这些丰富的资源也是它取胜的关键资源。
35、第三，中国建设银行信誉最佳。中国建设银行的品牌信誉和商业信誉都极好，无论是对企业还是个人产品种类、金融服务种类都比较多和齐全，建立了良好的品牌形象，中国建设银行在2005年上市，2006年中国建设银行荣获“百姓最满意的服务银行”、 “最喜爱的品牌”等奖项，2007年被评为“2007中国最具价值十大品牌”、“2007年度中国最佳银行”等称号”，2017年获得“最佳网点数字化奖”、“中国最佳数字银行奖”。5支付宝对中国建设银行的影响分析5.1对中国建设银行存款业务的影响分析 中国建设银行的存款业务可以根据存款期限不同分为活期存款和定期存款，中国建设银行主要以存贷利差收益作为收入来源，存款也是中国建
36、设银行主要的资金来源，存款业务也是中国建设银行的核心业务，但是最近几年以来，中国建设银行的存贷利差收入逐渐减少，其中最重要的原因是互联网发展迅猛，第三方支付平台和基金公司大大加大合作力度，特别是支付宝中的余额宝业务的出现，更是对中国建设银行存贷利差收入的冲击，造成了中国建设银行大部分存款资金的流失。2013年6月，阿里巴巴和天弘基金共同推出余额宝，从下表3所示，在2014年第四季度余额宝规模就达到5789.36亿元，2015年第四季度达到了6206.9亿元，2016年第四季度达到8082.94亿元，突破8000亿元，2017年第三季度、余额宝的规模就达到了15595.95亿元。从下图4可以看出
37、余额宝规模呈现不断增长趋势，余额宝可以随时提现和转存且收益率高于银行的活期存款，用户在获得了收益的同时并不会影响平时的消费支出，余额宝的这种便捷性也是它推出不到一年的时间用户人数就突破了5000万户的原因。表3 2014-2017年余额宝的规模变化趋势 时间 余额宝规模（亿元）2014年第一季度5412.752014年第二季度5741.602014年第三季度5348.932014年第四季度5789.362015年第一季度7117.242015年第二季度6133.812015年第三季度6039.482015年第四季度6206.902016年第一季度7626.072016年第二季度8613.122
38、016年第三季度7943.882016年第四季度8082.942017年第一季度11396.382017年第二季度14318.052017年第三季度15595.95数据来源：天弘基金官网图4 2014-2017年余额宝规模变化趋势以余额宝为代表的网络理财产品以及第三方支付对银行存款的影响主要指使得存款结构产生变化，因为个人投资者存在银行的资金属于个人存款，但是个人投资者购买网络理财产品后，资金最终以单位账户形式存入，所以大量个人存款变为单位存款以及同业存款14，另外余额宝这类一元起卖的理财产品由于门槛低导致购买人数越来越多，让这些资金就流入到余额宝这类理财产品中，对银行的存款造成了比较大的影响
39、。5.2对中国建设银行贷款业务的影响分析 1985年中国银行发行的第一张信用卡中银卡，标志着我国信用卡业务的诞生，信用卡先消费后还款的便捷方式也迅速吸引了大量用户，可以说信用卡业务也是银行的重要业务之一15，银行的这种信用卡消费贷款就明显落后于第三方支付的消费贷款。首先第三方支付平台的门槛极低。例如支付宝的蚂蚁花呗，这是现在很普遍又被大家熟知的一种消费贷款模式，蚂蚁花呗开通很简单，只要你的支付宝通过实名认证授权后几秒就可以开通，也没有什么特别的要求和限制，不过蚂蚁花呗额度是根据你平时的消费情况而定，相比要拥有信用卡的要求和限制就比较大，对未成年就禁止发放信用卡，已满18岁的成年群体来说，你要办
40、理信用卡也要有还款书面的一些证明文件，例如房产证，在很大的程度上限制了大部分人消费力度，就拿我们学生群体来说，学生群体可是网络消费的主力军，可信用卡的发卡要求大大限制了学生群体消费力度，而蚂蚁花呗就完全满足了想要消费的学生群体。其次第三方支付平台实惠便民。在2014年推出的蚂蚁花呗得到网购主力军的喜爱，随着互联网络发展迅猛，对于我们大多数人来说网购是我们生活中不可缺少的东西，甚至有一部分了会沉迷于网络购物，蚂蚁花呗的优势在于它拥有当月消费，下个月再还款的特性，并且现在可享受长达41天的免息还款，对于学生群体想消费又没钱并且很想要购物时，蚂蚁花呗这类第三方支付消费贷款产品就是一种很好的选择。最后
41、冲击中国建设银行的市场份额，互联网发展迅猛对中国建设银行的存贷款业务都造成了冲击，使其市场份额减少，越来越多的客户会选择来购买第三方支付平台理财产品，这样就对中国建设银行的信贷业务产生一定的影响。中国建设银行的贷款业务一直倾向于大型企业，然而一大部分的中小企业就被忽视，所以中小微企业就不得不向向一些风险比较大的借贷平台伸出援助之手，第三方平台发展增速，中小企业也开始进行网上销售，只要第三方支付机构通过对中小企业应收账款、应付账款支付信息、订单、库存、收货单、发货单等信息进行分析，就可以预测该企业的经营情况，判断企业未来的还款能力16，这种新模式就自然而然帮助了中小企业的贷款问题，所以中小企业也
42、更喜欢这种放款速度快且简单的方式，对中国建设银行的小额贷款造成一定的威胁，以淘宝信用贷款为例，它大部分产品都是针对淘宝网店铺的，贷款额度在100万以下，而且它的利息也是比较低，具体如下表4所示。所以淘宝信用贷款平台也解决了中小企业资金需求的燃眉之急，影响了中国建设银行贷款业务并使它市场份额大大减少。表4 阿里金融平台主要贷款产品情况产品利息期限额度阿里信用贷款0.05%12个月最高100万淘宝订单贷款0.05%不超过60天店铺具体情况再评估淘宝信用贷款0.05%12个月最高100万聚划算贷款0.05%到保证金解冻日为止店铺具体情况再评估数据来源：阿里巴巴官网5.3对中国建设银行整体经营模式的影
43、响分析 首先客户对银行的忠诚度下降，客户群体流失严重。首先降低用户粘性，截止到2017年1月22日，中国网名规模达到了7.31亿，随着用户的增加，第三方支付平台可以获得很大的消费数据库并且通过这些数据分析交易和消费的喜好，尽量满足用户的多方面要求，而中国建设银行主要是通过自身网站和工作人员对客户进行管理，没有办法满足用户的多方面要求且成本高，现在一般用户往往会和多家银行有业务上的往来，导致客户流失。其次青年客户流失严重，青年客户一般都有着喜欢新事物，爱追潮流的共性，第三方支付平台这种新颖事物的出现必然会使青年客户跃跃欲试，况且第三方支付平台低门槛、方便、简单、快捷的特性更会被青年客户吸引，最容
44、易流失大部分的青年客户群体了。最后未来中老年客户的流失，随着互联网络发展迅猛，不仅年轻客户，大部分中年客户也会选择方便快捷的第三方支付平台，因为第三方支付平台的优势显而易见，也大大影响了中国建设银行的利益。其次影响中国建设银行的经营风险。首先第三方支付平台里的资金是存在银行账户中的，当用户的这些资金受到侵害时，用户肯定会把过错归根于中国建设银行，必须要求中国建设银行还款，这对中国建设银行带来很大的不利影响也会影响它的声誉。其次第三方支付平台门槛过低，第三方支付平台对进入的个人信息没有通过严谨的审核，不法分子就可以通过这个漏洞在第三方支付平台注册多个用户，这样中国建设银行很难发现并面临巨大的反洗
45、钱危险局面。最后信息保护不完善，特别是像支付宝这类需要实名认证的第三方支付平台，有着用户的身份证号码、手机号码、银行卡号等很多重要信息，一旦这些信息泄露或者被不法分子攻击，会使用户的银行账户收到严重的影响，因此这些都不利于中国建设银行对客户个人信息的监管。6对策及建议 第一，寻求与互联网企业合作共赢。中国建设银行于1954年10月1日成立至今，经过63年的长期发展，一直以来重视资产、负债等传统金融的发展，而忽视了互联网络这块新兴业务，随着互联网络发展迅猛，中国建设银行未来的发展领域一定要更重视互联网服务行业。结合淘宝信用贷款的经验，中国建设银行应该自身主动积极去洗澡互联网企业合作，解决其自身在
46、中小企业贷款的不足之处，确立自身与淘宝、京东还有其他传统商城之间的差异化地位，经过长期的传统金融业务推广发展，中国建设银行一定有自身的资金资源流，就可以利用自身的优势和第三方支付平台合作共享市场促进资源共享，最后达到合作共赢。第二，建立自身特性的电子商务平台。一方面为了盈利，另一方面更重要的是占领市场地位。“善融商务”是中国建设银行推出的以专业化金融服务为依托的电子商务金融服务平台，为广大商户提供销售商品的平台，为消费者提供选购产品的平台，为二者提高一系列金融服务，建设银行之于“善融商务”，某些功能上就像支付宝之于淘宝17。因此中国建设银行应该多建立类似于“善融商务”这类平台，发挥其自身的特性
47、。第三，应该转变盈利模式且加大创新力度。我国中国建设银行主要靠利差收入来获利，这也是互联网金融产品对中国建设银行产生这么大影响的结果，所以应该改变单一的盈利模式，可以利用第三方支付平台，开发一些使用简单方便并且足够新潮的互联网金融产品。中国建设银行应该向第三方支付平台一样，也应该重视中小企业的贷款请求，可以适当降低贷款门槛、简化放款步骤。中国建设银行应该对理财产品加大创新力度，像余额宝的推出就是很好的成功典范，尽管现在中国建设银行的理财产品规模和发展比不上余额宝，但在一定程度上为中国建设银行的创新提供了新思路。7结论 互联网高速发展，对中国建设银行的发展来说既是机遇也是挑战，第三方支付起初只是中国建设银行的一个辅助支付工具且它的发展历程也很短，但是由于互联网络发展迅猛，使其在技术方面得到了一定的进步，业务方面得到一定升华。现如今一股互联网金融潮流围绕在人们的生活中，消费群体越来越喜爱便捷的第三方支付方式，所以对第三方支付这股新兴力量中国建设银行不得不重视起来。 通过本文的分析可以看出第三方支付不管是在存款业务、贷款业务还是整体经营规模方面都对中国建设银行产生了严重的影响，所以中国建设银行应该利用其自身的优势特性积极发展和创新业务需求，机制面对第三方支付平台带来的冲击。相比第三方支付平台，中国建