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1、保保 险险 规规 划划之之保险法规保险法规学习目标学习目标 掌握掌握保险法保险法中的相关知识中的相关知识1 1、保险法、保险法2 2、保险合同、保险合同3 3、保险业法、保险业法一、一、保险法保险法概述概述 1 1、保险的主要分类、保险的主要分类（1 1）人身保险和财产保险（按标的划分）人身保险和财产保险（按标的划分）人身保险以人的生命或身体为保险标的，人身保险以人的生命或身体为保险标的，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险；包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险；财产保险以财产或有关利益为标的，包财产保险以财产或有关利益为标的，包括财产损失保险、责任保险、信用保险。括财产损失保险、责任保险、信
2、用保险。（2 2）原保险和再保险（按承保方式划分）原保险和再保险（按承保方式划分）一般所讲保险都是原保险；再保险是一般所讲保险都是原保险；再保险是相对于原保险而言的，保险人将其承保的保相对于原保险而言的，保险人将其承保的保险业务，以分保的方式，部分转移给其它保险业务，以分保的方式，部分转移给其它保险人的，称为再保险。险人的，称为再保险。制定方案制定方案一、一、保险法保险法概述概述 1 1、保险的主要分类、保险的主要分类（3 3）强制保险和自愿保险（按实施方式划分）强制保险和自愿保险（按实施方式划分）强制保险又称法制保险，是由国家通过法律或强制保险又称法制保险，是由国家通过法律或行政手段强制实施
3、的一种保险；行政手段强制实施的一种保险；自愿保险是在自愿原则下，投保人与保险人双自愿保险是在自愿原则下，投保人与保险人双方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保方在平等的基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系。险关系。（4 4）单保险和复保险（按投保家数划分）单保险和复保险（按投保家数划分）就同一保险标的，同一保险利益、同一危险事就同一保险标的，同一保险利益、同一危险事故，在一定的责任期内，只和一个保险人建立保险故，在一定的责任期内，只和一个保险人建立保险关系的，为单保险。分别与两个以上的保险人订立关系的，为单保险。分别与两个以上的保险人订立保险合同的，为复保险。（是财产保险特有的问题）
4、保险合同的，为复保险。（是财产保险特有的问题）制定方案制定方案一、一、保险法保险法概述概述 1 1、保险的主要分类、保险的主要分类（5 5）足额保险、不足额保险、超额保险）足额保险、不足额保险、超额保险 （从保险金额与保险价值的关系来划分）（从保险金额与保险价值的关系来划分）投保的保险金额与保险标的的价值相等，投保的保险金额与保险标的的价值相等，叫足额保险；保险金额小于保险标的的价值，叫足额保险；保险金额小于保险标的的价值，叫不足额保险；保险金额大于保险标的的价叫不足额保险；保险金额大于保险标的的价值，叫超额保险。这是财产保险中的分类，值，叫超额保险。这是财产保险中的分类，人身保险不存在这些问
5、题。人身保险不存在这些问题。制定方案制定方案一、一、保险法保险法概述概述 2 2、保险法保险法的原则的原则（1 1）最大诚信原则）最大诚信原则 保险合同当事人订立合同及在合同有效保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履行决定的全部实质性重要事实，同订约与履行决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同元无效，或解除合同，或不履行由宣布合同元无效，或解除合同，或不履行合同和义
6、务和责任，甚至对因此而受到的损合同和义务和责任，甚至对因此而受到的损害还可要求对方予以赔偿。害还可要求对方予以赔偿。制定方案制定方案一、一、保险法保险法概述概述 2 2、保险法保险法的原则的原则（2 2）保险利益原则）保险利益原则 保险利益是指投保人对保险标的所具有保险利益是指投保人对保险标的所具有的法律上承认的利益。的法律上承认的利益。保险利益是合同生效的要件；保险利益是合同生效的要件；保险利益保险利益必须是法的、确定的、经济上的利益；必须是法的、确定的、经济上的利益；保保险利益的形式可以是现有的利益、期待的利险利益的形式可以是现有的利益、期待的利益，也可以是责任利益；益，也可以是责任利益；
7、财产保险中，投财产保险中，投保时和赔付时投保人都应对保险标的具有保保时和赔付时投保人都应对保险标的具有保险利益；险利益；人身保险中，只要求投保时要具人身保险中，只要求投保时要具有保险利益；有保险利益；财产保险中，保险利益要易财产保险中，保险利益要易于鉴别。于鉴别。制定方案制定方案一、一、保险法保险法概述概述 2 2、保险法保险法的原则的原则（3 3）损失补偿原则）损失补偿原则 损失补偿原则包含两层意思：一是只有损失补偿原则包含两层意思：一是只有保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险保险事故发生造成保险标的毁损致使被保险人遭受经济损失时，保险人才承担损失补偿人遭受经济损失时，保险人才承担损失补偿
8、的责任，这是损失补偿原则质的规定；二是的责任，这是损失补偿原则质的规定；二是补保险人获得的补偿量，仅以保险标的遭受补保险人获得的补偿量，仅以保险标的遭受的实际损失为限，这是损失补偿原则量的规的实际损失为限，这是损失补偿原则量的规定。定。损失补偿原则主要适用于财产保险及其损失补偿原则主要适用于财产保险及其他补偿性保险合同。他补偿性保险合同。损失补偿原则的派生原则：损失分摊和保险代位原则。损失补偿原则的派生原则：损失分摊和保险代位原则。制定方案制定方案一、一、保险法保险法概述概述 2 2、保险法保险法的原则的原则（4 4）近因原则）近因原则 近因原则是通过判明风险事故与保险标近因原则是通过判明风险
9、事故与保险标的损失之间的因果关系，以确定保险责任的的损失之间的因果关系，以确定保险责任的一项基本原则。一项基本原则。在风险与保险标的损失的关系中，如果在风险与保险标的损失的关系中，如果近因属于被保风险，保险人就应负赔偿责任。近因属于被保风险，保险人就应负赔偿责任。也就是说，当被保险人的损失是直接由于保也就是说，当被保险人的损失是直接由于保险责任范围内的事故造成时，保险人才给予险责任范围内的事故造成时，保险人才给予赔付；近因要属于除外风险或未保风险，则赔付；近因要属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。保险人不负赔偿责任。制定方案制定方案二、保险合同总论部分二、保险合同总论部分 1 1、保
10、险合同的特征、保险合同的特征（1 1）是最大诚信合同）是最大诚信合同（2 2）是诺成性合同）是诺成性合同（3 3）是射幸性合同）是射幸性合同（4 4）是格式合同（附合合同）是格式合同（附合合同）（5 5）是有条件的双务合同）是有条件的双务合同（6 6）是有偿合同）是有偿合同（7 7）是保障合同）是保障合同制定方案制定方案二、保险合同总论部分二、保险合同总论部分 2 2、保险合同的主体、保险合同的主体（1 1）保险合同的当事人）保险合同的当事人 投保人；投保人；保险人保险人（2 2）保险合同和关系人）保险合同和关系人 被保险人；被保险人；受益人受益人制定方案制定方案二、保险合同总论部分二、保险合
11、同总论部分 3 3、保险合同的内容、保险合同的内容（1 1）保险价值：财产保险特有的条款。按投）保险价值：财产保险特有的条款。按投保时保险价值是否确定分为定值保险合同和保时保险价值是否确定分为定值保险合同和不定值保险合同。不定值保险合同。（2 2）保险金额：是保险人承担赔偿或给付保）保险金额：是保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。险金责任的最高限额。（3 3）保险费：是投保人参加保险的代价，交）保险费：是投保人参加保险的代价，交纳保险费是投保人的义务。纳保险费是投保人的义务。（4 4）保险金：是指保险人赔偿或给付被保险）保险金：是指保险人赔偿或给付被保险人或受益人的款项。人或受益人的款项
12、。制定方案制定方案二、保险合同总论部分二、保险合同总论部分 4 4、保险合同的形式、保险合同的形式 保险合同采用书面的形式。保险合同采用书面的形式。投保单、投保单、保险单、保险单、临时保单、临时保单、保险凭证等，保险凭证等，都是保险合同的组成部分。都是保险合同的组成部分。制定方案制定方案二、保险合同总论部分二、保险合同总论部分 5 5、保险合同订立过程中的先合同义务、保险合同订立过程中的先合同义务（1 1）投保人的告知义务）投保人的告知义务（第（第1717条）条）有限询问告知；有限询问告知；故意不履行告知义务的法律后果；故意不履行告知义务的法律后果；过失不履行告知义务的法律后果过失不履行告知义
13、务的法律后果（2 2）保险人的说明义务（第）保险人的说明义务（第1919条）条）保险人依法负有向投保人说明合同条款保险人依法负有向投保人说明合同条款内容的义务，尤其是免责条款。未就免责条内容的义务，尤其是免责条款。未就免责条款明确说明的，该条款不发生效力，即合同款明确说明的，该条款不发生效力，即合同部分无效。部分无效。制定方案制定方案二、保险合同总论部分二、保险合同总论部分 6 6、保险合同的生效和无效、保险合同的生效和无效（1 1）保险合同的生效）保险合同的生效（零时起保制）（零时起保制）保险合同是有效合同；保险合同是有效合同；投保人交纳保险费；投保人交纳保险费；（2 2）保险合同的无效）保
14、险合同的无效 无效的原因有四个：无效的原因有四个：没有保险利益；没有保险利益；出现超额保险；出现超额保险；保险人免责条款未明确说明；保险人免责条款未明确说明；被保险人未书面同意并认可保险金额。被保险人未书面同意并认可保险金额。制定方案制定方案二、保险合同总论部分二、保险合同总论部分 7 7、保险合同的履行、保险合同的履行 保险人的义务：保险人的义务：（1 1）赔付的义务）赔付的义务 保险赔付是保险人最基本的义务。保险赔付是保险人最基本的义务。（2 2）保密的义务）保密的义务 保密义务的承担保密义务的承担 是绝对的。是绝对的。制定方案制定方案二、保险合同总论部分二、保险合同总论部分 8 8、保险
15、合同的变更、保险合同的变更（1 1）保险合同主体的变更）保险合同主体的变更 人身保险只能做投保人和受益人的变人身保险只能做投保人和受益人的变更；更；财产保险主体的变更分为自动变更和财产保险主体的变更分为自动变更和征得保险人同意的变更。征得保险人同意的变更。（2 2）保险合同内容的变更）保险合同内容的变更 保险金额；保险金额；风险程度变化；风险程度变化；保险保险期限；期限；人寿保险合同中的被保险人的职业、人寿保险合同中的被保险人的职业、居住地点的变化。居住地点的变化。制定方案制定方案二、保险合同总论部分二、保险合同总论部分 9 9、保险合同的解除、保险合同的解除 保险合同的解除分为约定解除和法定
16、解除。保险合同的解除分为约定解除和法定解除。（1 1）总括性规定。投保人随时可以解除；保险人有）总括性规定。投保人随时可以解除；保险人有条件解除。货物运输和运输工具航程保险合同，保条件解除。货物运输和运输工具航程保险合同，保险责任开始后不得解除。险责任开始后不得解除。（2 2）投保人故意不履行如实告知义务；）投保人故意不履行如实告知义务；（3 3）投保人，被保险人及受益人故意骗保的；）投保人，被保险人及受益人故意骗保的；（4 4）投保人，被保险人对保险标的未尽责的；）投保人，被保险人对保险标的未尽责的；（5 5）保险标的危险增加未及时通知的；）保险标的危险增加未及时通知的；（6 6）投保人申报
17、的被保险人年龄不符合投保条件的；）投保人申报的被保险人年龄不符合投保条件的；（7 7）人身保险合同中止二年以上的。）人身保险合同中止二年以上的。制定方案制定方案二、保险合同总论部分二、保险合同总论部分 10 10、保险标的部分损失情况下合同的终止、保险标的部分损失情况下合同的终止 保险标的发生部分损失的，在保险人赔保险标的发生部分损失的，在保险人赔偿偿3030日内，投保人可以终止保险合同；除合日内，投保人可以终止保险合同；除合同规定不得终止的以外，保险人也可以终止同规定不得终止的以外，保险人也可以终止合同。保险人终止合同的，应当提前合同。保险人终止合同的，应当提前1515天通天通知投保人，并将
18、部分保费退还投保人。知投保人，并将部分保费退还投保人。制定方案制定方案二、保险合同总论部分二、保险合同总论部分 11 11、保险合同的索赔时效、保险合同的索赔时效 人寿保险合同的索赔时效是人寿保险合同的索赔时效是5 5年；年；财产保险、人身保险中的健康保险和意财产保险、人身保险中的健康保险和意外伤害保险的索赔时效是外伤害保险的索赔时效是2 2年。年。制定方案制定方案三、财产保险合同部分三、财产保险合同部分 财产保险是补偿被保险人因为危险事故财产保险是补偿被保险人因为危险事故的发生而遭受的损失，绝不能因为参加保险的发生而遭受的损失，绝不能因为参加保险而使得被保险人获得额外的利益。这一特征而使得被
19、保险人获得额外的利益。这一特征是财产保险与人身保险的本质区别。是财产保险与人身保险的本质区别。1 1、有形财产保险中损失的确定。在有形、有形财产保险中损失的确定。在有形财产保险中被保险人只能主张直接经济损失，财产保险中被保险人只能主张直接经济损失，间接损失保险人不予赔偿。间接损失保险人不予赔偿。2 2、物上代位。在财产保险中，保险人、物上代位。在财产保险中，保险人对被保险人赔偿后，受损标的物的相应权利对被保险人赔偿后，受损标的物的相应权利即归属保险人。即归属保险人。制定方案制定方案三、财产保险合同部分三、财产保险合同部分 3 3、债上代位。即代位求偿，在财产保险、债上代位。即代位求偿，在财产保
20、险中，如果保险事故的发生是由第三者造成的，中，如果保险事故的发生是由第三者造成的，被保险人即可以向责任者请求损害赔偿，也被保险人即可以向责任者请求损害赔偿，也可以向保险人请求赔偿。如果被保险人从保可以向保险人请求赔偿。如果被保险人从保险人那里获得了赔偿，那么他必须将对第三险人那里获得了赔偿，那么他必须将对第三者的求偿权让渡给保险人，由保险人向第三者的求偿权让渡给保险人，由保险人向第三者求偿。保险人的这种权利叫做代位求偿权。者求偿。保险人的这种权利叫做代位求偿权。代位求偿权的代位求偿权的代位求偿权的代位求偿权的5 5 5 5点说明：（点说明：（点说明：（点说明：（1 1 1 1）赔偿后自动取得；
21、（）赔偿后自动取得；（）赔偿后自动取得；（）赔偿后自动取得；（2 2 2 2）赔偿限额内；（赔偿限额内；（赔偿限额内；（赔偿限额内；（3 3 3 3）被保险人未放弃；（）被保险人未放弃；（）被保险人未放弃；（）被保险人未放弃；（4 4 4 4）不得向被保险人）不得向被保险人）不得向被保险人）不得向被保险人家人求偿；（家人求偿；（家人求偿；（家人求偿；（5 5 5 5）仅适用财产保险。）仅适用财产保险。）仅适用财产保险。）仅适用财产保险。制定方案制定方案三、财产保险合同部分三、财产保险合同部分 4 4、重复保险合同中保险责任的分摊、重复保险合同中保险责任的分摊 重复保险是财产保险中特有的问题。重
22、重复保险是财产保险中特有的问题。重复保险的保险金总额超过保险价值的，除合复保险的保险金总额超过保险价值的，除合同另有约定外，各保险人按照其保险金额与同另有约定外，各保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任。保险金额总和的比例承担赔偿责任。如果有施救费用、查勘费用，也按同样如果有施救费用、查勘费用，也按同样的比例分摊。的比例分摊。制定方案制定方案三、财产保险合同部分三、财产保险合同部分 5 5、责任保险中、责任保险中“责任责任”的含义的含义 责任保险中责任保险中“责任责任”仅指依法应当承担仅指依法应当承担的民事赔偿责任，而不包括行政责任中的罚的民事赔偿责任，而不包括行政责任中的罚款和
23、行政责任中的罚金。款和行政责任中的罚金。制定方案制定方案四、人身保险合同必须掌握的内容四、人身保险合同必须掌握的内容 1 1、人身保险与财产保险的不同之处、人身保险与财产保险的不同之处 人身保险不存在重复保险、代位求偿的人身保险不存在重复保险、代位求偿的问题。也不会出现超额保险的问题。人身保问题。也不会出现超额保险的问题。人身保险的保险费不得用诉讼的方式请求支付。险的保险费不得用诉讼的方式请求支付。2 2、人身保险是定额给付性质的保险、人身保险是定额给付性质的保险 投保人根据需要确定保险金额，但保险投保人根据需要确定保险金额，但保险事故发生或者条件成就时，保险人依约定给事故发生或者条件成就时，
24、保险人依约定给付保险金额的全部或部分。其中的人寿保险付保险金额的全部或部分。其中的人寿保险带有储蓄性质和投资的功能。带有储蓄性质和投资的功能。制定方案制定方案四、人身保险合同必须掌握的内容四、人身保险合同必须掌握的内容 3 3、人身保险中的受益人、人身保险中的受益人 受益人可以是指定的，也可以是法定的，指定受益人可以是指定的，也可以是法定的，指定受益人可以是指定的，也可以是法定的，指定受益人可以是指定的，也可以是法定的，指定优于法定。优于法定。优于法定。优于法定。投保人、被保险人可以指定受益人，投保有指投保人、被保险人可以指定受益人，投保有指投保人、被保险人可以指定受益人，投保有指投保人、被保
25、险人可以指定受益人，投保有指定受益人必须征得被保险人的同意。被保险人虽然定受益人必须征得被保险人的同意。被保险人虽然定受益人必须征得被保险人的同意。被保险人虽然定受益人必须征得被保险人的同意。被保险人虽然不是合同的当事人，但其指定受益人无需投保人的不是合同的当事人，但其指定受益人无需投保人的不是合同的当事人，但其指定受益人无需投保人的不是合同的当事人，但其指定受益人无需投保人的同意。被保险人为无民事行为能力的人或者限制行同意。被保险人为无民事行为能力的人或者限制行同意。被保险人为无民事行为能力的人或者限制行同意。被保险人为无民事行为能力的人或者限制行为能力的人，可以由其监护人指定受益人。为能力
26、的人，可以由其监护人指定受益人。为能力的人，可以由其监护人指定受益人。为能力的人，可以由其监护人指定受益人。投保人或者被保险人可以指定一人或者数人为投保人或者被保险人可以指定一人或者数人为投保人或者被保险人可以指定一人或者数人为投保人或者被保险人可以指定一人或者数人为受益人。投保人或者被保险人可以变更受益人，投受益人。投保人或者被保险人可以变更受益人，投受益人。投保人或者被保险人可以变更受益人，投受益人。投保人或者被保险人可以变更受益人，投保人变更受益人必须征得被保险人的同意。保人变更受益人必须征得被保险人的同意。保人变更受益人必须征得被保险人的同意。保人变更受益人必须征得被保险人的同意。制定
27、方案制定方案四、人身保险合同必须掌握的内容四、人身保险合同必须掌握的内容 4 4、道德危险的防范、道德危险的防范 人身保险中投保人、被保险人、受益人人身保险中投保人、被保险人、受益人可能是不同的人，因此道德危险的防范是一可能是不同的人，因此道德危险的防范是一个重要的问题。投保人不得为无民事能力的个重要的问题。投保人不得为无民事能力的人投保以死亡为给付保险金条件的保险，保人投保以死亡为给付保险金条件的保险，保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保险人也不得承保。父母为其未成年子女投保的人身保险不受前款规定限制，但是死亡给的人身保险不受前款规定限制，但是死亡给付保险金额总和不得超过保险监督管理机构
28、付保险金额总和不得超过保险监督管理机构规定的限额。以死亡为给付保险金条件的合规定的限额。以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。的，合同无效。制定方案制定方案四、人身保险合同必须掌握的内容四、人身保险合同必须掌握的内容 5 5、年龄误告条款（、年龄误告条款（5454条）条）投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄投保人申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在不符合合同约定
29、的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在不符合合同约定的年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起逾二年的除外。起逾二年的除外。起逾二年的除外。起逾二年的除外。投投投投保保保保人人人人申申申申报报报报的的的的被被被被保保保保险险险险人人人人年年年年龄龄龄龄不不不不真真真真实实实实，致致致致使使使使投投投投保保保保人人人人支支支支付付付付的的的的
30、保保保保险险险险费费费费少少少少于于于于应应应应付付付付保保保保险险险险费费费费的的的的，保保保保险险险险人人人人有有有有权权权权更更更更正正正正并并并并要要要要求求求求投投投投保保保保人人人人补补补补交交交交保保保保险险险险费费费费，或或或或者者者者在在在在给给给给付付付付保保保保险险险险金金金金时时时时按按按按照照照照实实实实付付付付保保保保险险险险费费费费与与与与应应应应付付付付保保保保险险险险费的比例支付。费的比例支付。费的比例支付。费的比例支付。投投投投保保保保人人人人申申申申报报报报的的的的被被被被保保保保险险险险人人人人年年年年龄龄龄龄不不不不真真真真实实实实，致致致致使使使使投
31、投投投保保保保人人人人实实实实付付付付保保保保险险险险费费费费多多多多于于于于应应应应付付付付保保保保险险险险费费费费的的的的，保保保保险险险险人人人人应应应应当当当当将将将将多多多多收收收收的的的的保保保保险险险险费费费费退退退退还还还还投投投投保人。保人。保人。保人。制定方案制定方案四、人身保险合同必须掌握的内容四、人身保险合同必须掌握的内容 6 6、迟交保费的宽限期条款（、迟交保费的宽限期条款（5858条）条）这是对分期交纳保险费而言的。这是对分期交纳保险费而言的。合同约合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定
32、的后，除合同另有约定外，投保人超过规定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。少保险金额。制定方案制定方案四、人身保险合同必须掌握的内容四、人身保险合同必须掌握的内容 7 7、中止、复效条款（、中止、复效条款（5959条）条）依依依依照照照照前前前前条条条条规规规规定定定定合合合合同同同同效效效效力力力力中中中中止止止止的的的的，经经经经保保保保险险险险人人人人与与与与投投投投保保保保人人人人协协协协商商商商并并并并达达达达成成成成协协协协议议议议，在在在在投投投投保保
33、保保人人人人补补补补交交交交保保保保险险险险费费费费后后后后，合合合合同同同同效效效效力力力力恢恢恢恢复复复复。但但但但是是是是，自自自自合合合合同同同同效效效效力力力力中中中中止止止止之之之之日日日日起起起起二二二二年年年年内内内内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。双方未达成协议的，保险人有权解除合同。双方未达成协议的，保险人有权解除合同。双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保保保保险险险险人人人人依依依依照照照照前前前前款款款款规规规规定定定定解解解解除除除除合合合合同同同同，投投投投保保保保人人人人已已已已交交交交足足足足二二二二年年年年以以以以上上上上保保保保险险险险费费费费的的
34、的的，保保保保险险险险人人人人应应应应当当当当按按按按照照照照合合合合同同同同约约约约定定定定退退退退还还还还保保保保险险险险单单单单的的的的现现现现金金金金价价价价值值值值；投投投投保保保保人人人人未未未未交交交交足足足足二二二二年年年年保保保保险险险险费费费费的的的的，保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。制定方案制定方案四、人身保险合同必须掌握的内容四、人身保险合同必须掌握的内容 8 8、不丧失价值条款（、不丧失价值条款（65-6965-69条）条）投投保保人人解解除除合合同
35、同，已已交交足足二二年年以以上上保保险险费费的的，保保险险人人应应当当自自接接到到解解除除合合同同通通知知之之日日起起三三十十日日内内，退退还还保保险险单单的的现现金金价价值值；未未交交足足二二年年保保险险费费的的，保保险险人人按按照照合合同同约约定定在在扣扣除手续费后，退还保险费。除手续费后，退还保险费。此此外外，在在人人寿寿保保险险中中，保保险险人人依依法法不不承承担担给给付付保保险险金金的的责责任任的的，投投保保人人已已交交足足二二年年以以上上保保险险费费的的，保保险险人人应应当当退退还还保保险险单单的的现现金价值。金价值。制定方案制定方案四、人身保险合同必须掌握的内容四、人身保险合同必
36、须掌握的内容 9 9、自杀条款（、自杀条款（6666条）条）以以死死亡亡为为给给付付保保险险金金条条件件的的合合同同，被被保保险险人人自自杀杀的的，除除本本条条第第二二款款规规定定外外，保保险险人人不不承承担担给给付付保保险险金金的的责责任任，但但对对投投保保人人已已支支付付的的保保险险费费，保保险险人人应应按按照照保保险险单单退退还还其其现现金价值。金价值。以以死死亡亡为为给给付付保保险险金金条条件件的的合合同同，自自成成立立之之日日起起满满二二年年后后，如如果果被被保保险险人人自自杀杀的的，保险人可以按照合同给付保险金。保险人可以按照合同给付保险金。制定方案制定方案四、人身保险合同必须掌握
37、的内容四、人身保险合同必须掌握的内容 10 10、保险金给付的免责条款（、保险金给付的免责条款（65656767条）条）下列情况下保险人依法免责：下列情况下保险人依法免责：（1）投投保保人人、受受益益人人故故意意造造成成被被保保险险人人死死亡、伤残或者疾病的；亡、伤残或者疾病的；（2）被保险人在合同成立后两年内自杀的；）被保险人在合同成立后两年内自杀的；（3）被被保保险险人人故故意意犯犯罪罪导导致致其其自自身身伤伤残残或或者死亡的者死亡的。制定方案制定方案四、人身保险合同必须掌握的内容四、人身保险合同必须掌握的内容 11 11、保险金的继承（、保险金的继承（6464条）条）被被保保险险人人死死
38、亡亡后后，遇遇有有下下列列情情形形之之一一的的，保保险险金金作作为为被被保保险险人人的的遗遗产产，由由保保险险人人向向被被保险人的继承人履行给付保险金的义务：保险人的继承人履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人的；（一）没有指定受益人的；（二二）受受益益人人先先于于被被保保险险人人死死亡亡，没没有有其他受益人的；其他受益人的；（三三）受受益益人人依依法法丧丧失失受受益益权权或或者者放放弃弃受益权，没有其他受益人的。受益权，没有其他受益人的。制定方案制定方案五、保险业部分五、保险业部分 1 1、保险公司、保险公司 （1）保保险险公公司司的的组组织织形形式式为为股股份份有有限限公公司和国有独资
39、公司。（司和国有独资公司。（70条）条）（2）经经营营人人寿寿保保险险业业务务的的公公司司，除除合合并并、分立外，不得解散。（分立外，不得解散。（85条）条）（3）保保险险公公司司依依法法破破产产的的，破破产产财财产产优优先支付其破产费用后，按照下列顺序清偿：先支付其破产费用后，按照下列顺序清偿：所所欠欠职职工工工工资资和和劳劳动动保保险险费费用用；赔赔偿偿或或者者给给付付保保险险金金；所所欠欠税税款款；清清偿偿公公司司债债务。（务。（89条）条）制定方案制定方案五、保险业部分五、保险业部分 2 2、保险经营原则、保险经营原则 （1）分业经营原则。（）分业经营原则。（92条）条）（2）偿付能力
40、的维持原则。（）偿付能力的维持原则。（94条）条）（3）风险管理原则。（）风险管理原则。（93104条）条）（4）资金运用的限制规则（）资金运用的限制规则（105条）条）制定方案制定方案五、保险业部分五、保险业部分 3 3、保险代理人和保险经纪人、保险代理人和保险经纪人 （1）保险代理人。（）保险代理人。（125条）条）保保险险代代理理人人是是根根据据保保险险人人的的委委托托，向向保保险险人人收收取取代代理理手手续续费费，并并在在保保险险人人授授权权的的范范围内代为办理保险业务的单位或者个人。围内代为办理保险业务的单位或者个人。（2）保险经纪人。（）保险经纪人。（126条）条）保保险险经经纪纪
41、人人是是基基于于投投保保人人的的利利益益，为为投投保保人人与与保保险险人人订订立立保保险险合合同同提提供供中中介介服服务务，并依法收取佣金的单位。并依法收取佣金的单位。制定方案制定方案五、保险业部分五、保险业部分 4 4、保险业的监管、保险业的监管 （1）条款和费率的管理（）条款和费率的管理（107条）条）关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制关系社会公众利益的保险险种、依法实行强制保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款
42、保险的险种和新开发的人寿保险险种等的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。其他和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。其他和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。其他和保险费率，应当报保险监督管理机构审批。其他保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督保险险种的保险条款和保险费率，应当报保险监督管理机构备案。管理机构备案。管理机构备案。管理机构备案。（2）对保险公司实行接管（）对保险公司实行接管（115条）条）保保保保险险险险公公公公司司司司违违违违反反反反本本本本法法法法规规规规定定定定，损损损损害害害害社社社社会会会会公公公公共共共共利利利利益益益益，可可可可能能能能严严严严重重重重危危危危及及及及或或或或者者者者已已已已经经经经危危危危及及及及保保保保险险险险公公公公司司司司的的的的偿偿偿偿付付付付能能能能力力力力的的的的，保险监督管理机构可以对该保险公司实行接管。保险监督管理机构可以对该保险公司实行接管。保险监督管理机构可以对该保险公司实行接管。保险监督管理机构可以对该保险公司实行接管。制定方案制定方案