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1、中小企业信用担保中小企业信用担保风险管理概论风险管理概论 风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论1中小企业信用担保风险管理概论中小企业信用担保风险管理概论 内容提纲内容提纲第一部分：担保基础知识与盈利模式第一部分：担保基础知识与盈利模式l1、对信用担保的战略认识；、对信用担保的战略认识；l2、担保机构的设置与内部管理；、担保机构的设置与内部管理；l3、担保机构与政府的关系；、担保机构与政府的关系；l4、担保机构与银行的关系；、担保机构与银行的关系；l5、对担保机构的风险认识；、对担保机构的风险认识；l6、担保机构盈利模式。、担保机构盈利模式。第二部分：担保业务操作实务第二部分：担保业
2、务操作实务l7、担保机构的风险管理流程；、担保机构的风险管理流程；l8、担保业务的风险管理方法；、担保业务的风险管理方法；l9、担保收费的风险定价；、担保收费的风险定价；l10、关于反担保或有资产的评估和计量。、关于反担保或有资产的评估和计量。风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论2 担保机构是干什么的？担保机构是干什么的？担保机构的定位：担保机构的定位：整合、加工中小企业信用资源，整合、加工中小企业信用资源，经营、出售信用产品。经营、出售信用产品。风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论一、对信用担保的战略认识一、对信用担保的战略认识3 市场需要信用产品？为什么？市场需要信
3、用产品？为什么？l信用是商品交易的催化剂信用是商品交易的催化剂任何市场交易，都必须具备信用要素，否则市场交易难任何市场交易，都必须具备信用要素，否则市场交易难以成功，即使是钱货两清的交易也不例外以成功，即使是钱货两清的交易也不例外l市场交易为什么必须具备信用要素呢？市场交易为什么必须具备信用要素呢？原因在于商品内部固有的矛盾，即商品的价值和使用价原因在于商品内部固有的矛盾，即商品的价值和使用价值的在时间和空间上的分离。值的在时间和空间上的分离。l信用产品的长期性。信用产品的长期性。源于商品经济、市场交换的长期性，担保机构不会是一源于商品经济、市场交换的长期性，担保机构不会是一个短期过渡阶段的产
4、物。个短期过渡阶段的产物。风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论一、对信用担保的战略认识一、对信用担保的战略认识4如何认识信用概念？如何认识信用概念？l理解信用概念的意义理解信用概念的意义信用是一个古老具体概念，也是一个现代抽象概念，弄信用是一个古老具体概念，也是一个现代抽象概念，弄清信用概念本质对理解信用意义非常重要。清信用概念本质对理解信用意义非常重要。l1.我国古代的说法我国古代的说法“人之道德有诚笃不欺，有约必践，夙为人所信任者，人之道德有诚笃不欺，有约必践，夙为人所信任者，为之信用为之信用”。道德规范，讲话算数，履行诺言。道德规范，讲话算数，履行诺言。l2.从信用交易形式看
5、从信用交易形式看有银行信用、商业信用、消费信用等。有银行信用、商业信用、消费信用等。l3.经济学认为经济学认为信用就是一种以还本付息为条件的特殊的价值运动。信用就是一种以还本付息为条件的特殊的价值运动。风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论一、对信用担保的战略认识一、对信用担保的战略认识5如何认识信用概念？如何认识信用概念？l4.从信用特征上看从信用特征上看信用是债权债务关系的总和。信用是债权债务关系的总和。l5.从信用交易手段上看从信用交易手段上看信用是一种书面凭证，如债券，信用卡等。信用是一种书面凭证，如债券，信用卡等。l传统描述的局限性传统描述的局限性所有类似这些的描述，没有揭
6、示信用的本质，没有揭所有类似这些的描述，没有揭示信用的本质，没有揭示信用的主体和客体。示信用的主体和客体。风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论一、对信用担保的战略认识一、对信用担保的战略认识6信用的本质信用的本质l信用的定义信用的定义信用是一种他人认可的未来的履约意愿和履约能力，是信用是一种他人认可的未来的履约意愿和履约能力，是一种无形资产商品，具有价值（成本）和使用价值（增信、一种无形资产商品，具有价值（成本）和使用价值（增信、守约、化险）。守约、化险）。l对对“信信”字的感悟字的感悟“信信”，观其形，乃，观其形，乃“人言人言”也，需要也，需要“自己言自己言”,更赖更赖“他人言他
7、人言”；究其质，则是；究其质，则是“有诺必践，有力可践有诺必践，有力可践”。l“信信”不同于不同于“义义”“信信”讲究遵守规则，不失自我人格和独立意识；讲究遵守规则，不失自我人格和独立意识；“义义”讲究思想统一，人身依附，不讲规则讲究思想统一，人身依附，不讲规则 风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论一、对信用担保的战略认识一、对信用担保的战略认识7信用与一般商品相比的特点信用与一般商品相比的特点 l1.信用的形成信用的形成需要很多的信息，较长的时间，需要一点一滴的积累。需要很多的信息，较长的时间，需要一点一滴的积累。l2.信用的破坏信用的破坏只要很少的信息，很短的时间，而且破坏程度
8、很大。即毁只要很少的信息，很短的时间，而且破坏程度很大。即毁信容易建信难，犹如搭积木，信用风险很大。信容易建信难，犹如搭积木，信用风险很大。l3.信用的构成要素信用的构成要素不仅包括物质要素，还包括很多精神要素，如道德、性格、不仅包括物质要素，还包括很多精神要素，如道德、性格、习惯、思维能力等，因此信用价值波动性很大。习惯、思维能力等，因此信用价值波动性很大。l4.信用能调节财富时空信用能调节财富时空信用能把现在的财富放到未来作增值使用，也能把未来的信用能把现在的财富放到未来作增值使用，也能把未来的财富调到现在使用能把不同主体的财富调剂使用财富调到现在使用能把不同主体的财富调剂使用l5.信用具
9、有公共产品性质。信用具有公共产品性质。一个主体信用高，所有市场交易者都降低交易成本。一个主体信用高，所有市场交易者都降低交易成本。风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论一、对信用担保的战略认识一、对信用担保的战略认识8信用形成规律信用形成规律l信用形成规律的总结信用形成规律的总结信用是一种无形资产，是在物质财产基础上的信用是一种无形资产，是在物质财产基础上的精神范畴，其形成是一个搭积木式的正反馈过程。精神范畴，其形成是一个搭积木式的正反馈过程。l影响信用形成的主要因素影响信用形成的主要因素 信用资源：财富水平，能力大小，社会的信任；信用资源：财富水平，能力大小，社会的信任；历史纪录：
10、时间长度，空间半径，信息量大小；历史纪录：时间长度，空间半径，信息量大小；游戏规则：法律法规，征信体系，失信成本游戏规则：法律法规，征信体系，失信成本 风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论一、对信用担保的战略认识一、对信用担保的战略认识9 信用形成过程信用形成过程信用和记录变化是一个正反馈过程：信用和记录变化是一个正反馈过程：l良好记录能增加信用，增加的信用又促进记录更加良好；良好记录能增加信用，增加的信用又促进记录更加良好；l不良记录会降低其信用，并会造成授信者恐慌，恐慌行动会造不良记录会降低其信用，并会造成授信者恐慌，恐慌行动会造成更多的授信者恐慌成更多的授信者恐慌l“见到恐慌
11、就应该恐慌见到恐慌就应该恐慌”的真理的真理l从而迅速降低信用主体在财产基础上履约能力，又大量增加不从而迅速降低信用主体在财产基础上履约能力，又大量增加不良信用记录。良信用记录。风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论一、对信用担保的战略认识一、对信用担保的战略认识10 信用形成过程信用形成过程l时间和财富的积累时间和财富的积累个体信用建立是一点一滴地积累起来的，与财产积累过程个体信用建立是一点一滴地积累起来的，与财产积累过程基本同步，不可能在很短时间内一下子达到一定的信用水平。基本同步，不可能在很短时间内一下子达到一定的信用水平。l履约意愿的历史记录履约意愿的历史记录仅有财产还不行，还
12、要看履约意愿，这就需要时间和记录。仅有财产还不行，还要看履约意愿，这就需要时间和记录。意愿是精神范畴，是可变性很大。意愿是精神范畴，是可变性很大。l类似搭积木现象类似搭积木现象信用递增正反馈是一点一滴地递增，信用递减正反馈是信用递增正反馈是一点一滴地递增，信用递减正反馈是“雪崩式雪崩式”地递减，和搭积木现象类似。地递减，和搭积木现象类似。风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论一、对信用担保的战略认识一、对信用担保的战略认识11社会信用体系形成的决定因素社会信用体系形成的决定因素l社会信用体系建立是一个渐进的过程，它取决于生社会信用体系建立是一个渐进的过程，它取决于生产力的发展水平。正
13、如恩格斯在资本论中说过：产力的发展水平。正如恩格斯在资本论中说过：l“资本主义生产过程越发展，它就越不能采用作为资本主义生产过程越发展，它就越不能采用作为它早期阶段特征的那些小的哄骗和欺诈手段这些它早期阶段特征的那些小的哄骗和欺诈手段这些狡猾的手腕在大市场上已经不合算了，那里时间就狡猾的手腕在大市场上已经不合算了，那里时间就是金钱，那里商业道德必须发展到一定水平，其所是金钱，那里商业道德必须发展到一定水平，其所以如此，并不是出于对伦理的狂热，而纯粹是为了以如此，并不是出于对伦理的狂热，而纯粹是为了不白费时间和辛劳。不白费时间和辛劳。”风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论一、对信用担
14、保的战略认识一、对信用担保的战略认识12社会信用体系形成的决定因素社会信用体系形成的决定因素l社会信用体系还取决于法律的健全和稳定社会信用体系还取决于法律的健全和稳定l信用交易是价值在时间、空间上非对价地单向让渡，信用交易是价值在时间、空间上非对价地单向让渡，l若价值出让者不能必然地预期未来的价值回流，则信用交易若价值出让者不能必然地预期未来的价值回流，则信用交易难以进行，这难以进行，这“必然地预期必然地预期”的依据就是法律规定的市场游的依据就是法律规定的市场游戏规则。戏规则。l如果这种市场游戏规则遭到破坏，则整个社会信用体系也将如果这种市场游戏规则遭到破坏，则整个社会信用体系也将迅速崩溃。迅
15、速崩溃。风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论一、对信用担保的战略认识一、对信用担保的战略认识13担保机构加工的信用资源有哪些？担保机构加工的信用资源有哪些？l l一个中小企业只要存在，就必定有一定的信用一个中小企业只要存在，就必定有一定的信用资源，也就必定能加工成一定的信用产品。资源，也就必定能加工成一定的信用产品。l l信用资源可以按价值量化。信用资源可以按价值量化。l l信用资源有质量优劣之分。信用资源有质量优劣之分。风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论一、对信用担保的战略认识一、对信用担保的战略认识14担保机构加工的信用资源有哪些？担保机构加工的信用资源有哪些？中
16、小企业的信用资源一般有：中小企业的信用资源一般有：l l1 1、房屋、土地、在建工程等不动产；、房屋、土地、在建工程等不动产；l l2 2、设备、车辆、存货等动产；、设备、车辆、存货等动产；l l3 3、存单、股票、债券、票据、保险单、仓单、存单、股票、债券、票据、保险单、仓单、提单等有价证券；提单等有价证券；l l4 4、商标、专利、著作权等知识产权；、商标、专利、著作权等知识产权；l l5 5、应收帐款、租金收益权、承包权、股权等、应收帐款、租金收益权、承包权、股权等法定权益；法定权益；风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论一、对信用担保的战略认识一、对信用担保的战略认识15担保
17、机构加工的信用资源有哪些？担保机构加工的信用资源有哪些？中小企业的信用资源一般有：中小企业的信用资源一般有：l l6 6、关联企业的信用保证；、关联企业的信用保证；l l7 7、企业的应退税款、应收贴息等应收款项；、企业的应退税款、应收贴息等应收款项；l l8 8、法人代表及其配偶的家庭财产；、法人代表及其配偶的家庭财产；l l9 9、企业法人代表、董事、经理等经营骨干的、企业法人代表、董事、经理等经营骨干的个人保证；个人保证；l l1010、企业其他一切财产、权益、社会支持等信、企业其他一切财产、权益、社会支持等信用资源。用资源。风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论一、对信用担保
18、的战略认识一、对信用担保的战略认识16担保是一种信用衍生产品担保是一种信用衍生产品l担保概念的外延担保概念的外延历史范畴，法律范畴，信用范畴。历史范畴，法律范畴，信用范畴。l担保概念的内涵担保概念的内涵担保是为了降低信用违约风险，促成市场交易，由担保担保是为了降低信用违约风险，促成市场交易，由担保人主动承诺提供履约保证，保障债权人利益的经济行为。人主动承诺提供履约保证，保障债权人利益的经济行为。l担保是一种或有债权债务担保是一种或有债权债务担保人凭借自己的信用，为保证债务人履行债务责任向担保人凭借自己的信用，为保证债务人履行债务责任向债权人提供一种预期选择权或有债权，或有债务债权人提供一种预期
19、选择权或有债权，或有债务l担保产品的基本特征担保产品的基本特征增信功能，代偿义务，追偿权利增信功能，代偿义务，追偿权利 风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论一、对信用担保的战略认识一、对信用担保的战略认识17担保的相关概念担保的相关概念l担保方式担保方式是指担保人所凭借的信用的物质基础包括：保证担保、是指担保人所凭借的信用的物质基础包括：保证担保、抵押担保、质押担保、留置担保、定金担保。抵押担保、质押担保、留置担保、定金担保。l担保责任形式担保责任形式是指担保人承担法律责任的具体形式。包括：一般保证、是指担保人承担法律责任的具体形式。包括：一般保证、连带保证、按份联合担保、最高限额
20、担保、再担保。连带保证、按份联合担保、最高限额担保、再担保。l担保品种担保品种是指适应不同担保主合同交易特点而设计的具体化、标是指适应不同担保主合同交易特点而设计的具体化、标准化的担保方法。大类有：借款合同担保、商业票据担保、准化的担保方法。大类有：借款合同担保、商业票据担保、买卖合同担保、工程履约担保、招投标担保、租赁合同担保、买卖合同担保、工程履约担保、招投标担保、租赁合同担保、投资合同担保、诉前保全担保、其他合同担保等。投资合同担保、诉前保全担保、其他合同担保等。风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论一、对信用担保的战略认识一、对信用担保的战略认识18信用担保的期权概念信用担保
21、的期权概念l期权概念期权概念期权的本质是一种选择权期权的本质是一种选择权“钢绳麻绳钢绳麻绳”理论理论l担保期权担保期权担保机构对银行出具担保合同，实际上就是出售担保机构对银行出具担保合同，实际上就是出售一种期权担保期权比较简单，它是以担保资本和风一种期权担保期权比较简单，它是以担保资本和风险控制能力等无形资产为基础资产的衍生金融产品，险控制能力等无形资产为基础资产的衍生金融产品，尤如一根尤如一根“钢绳钢绳”去控制贷款风险去控制贷款风险l反担保期权反担保期权中小企业对担保机构的反担保，实际上也是一种中小企业对担保机构的反担保，实际上也是一种期权，只不过反担保期权比较复杂，它是以中小企业期权，只不
22、过反担保期权比较复杂，它是以中小企业信用资源为基础资产的衍生金融产品，一般表现为期信用资源为基础资产的衍生金融产品，一般表现为期权组合，每一项期权尤如一根权组合，每一项期权尤如一根“麻绳麻绳”，多股，多股“麻绳麻绳”的期权组合才能控制担保风险的期权组合才能控制担保风险 风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论一、对信用担保的战略认识一、对信用担保的战略认识19担保期权互换规律担保期权互换规律 l银、企、保三方期权互换的现实关系银、企、保三方期权互换的现实关系中小企业的反担保期权比较分散，价值较低，需要交纳中小企业的反担保期权比较分散，价值较低，需要交纳一定担保费作为期权费，加上政府间接
23、的风险补偿政策价值，一定担保费作为期权费，加上政府间接的风险补偿政策价值，才能等价交换到担保机构出售的期权，再加上利息支付，去才能等价交换到担保机构出售的期权，再加上利息支付，去交换银行的贷款。交换银行的贷款。l银、企、保三方期权互换的理论关系银、企、保三方期权互换的理论关系如果利率市场化，担保期权费应当由银行支付，来购买如果利率市场化，担保期权费应当由银行支付，来购买担保期权，对冲转移过高的贷款风险；担保机构也可以按照担保期权，对冲转移过高的贷款风险；担保机构也可以按照风险递减转移的原则购买反担保期权，对冲过高的担保风险风险递减转移的原则购买反担保期权，对冲过高的担保风险这样银、企、保三方关
24、系才属正常。这样银、企、保三方关系才属正常。风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论一、对信用担保的战略认识一、对信用担保的战略认识20担保期权互换规律的启示担保期权互换规律的启示l对担保费的认识对担保费的认识担保费是信贷资金价格的组成部分，也是担保机构收支担保费是信贷资金价格的组成部分，也是担保机构收支两种期权的价差。两种期权的价差。l对反担保的认识对反担保的认识 反担保期权是对冲担保期权的风险工具担保机构出具反担保期权是对冲担保期权的风险工具担保机构出具担保期权前，必然要求中小企业提供相应的反担保期权，以担保期权前，必然要求中小企业提供相应的反担保期权，以对冲转移担保风险。对冲转移
25、担保风险。l设计反担保。设计反担保。一般要详细调查企业的信用资源，它可能是房地产、设一般要详细调查企业的信用资源，它可能是房地产、设备、商业伙伴的信任，朋友的信任，债权、专利等各种有形备、商业伙伴的信任，朋友的信任，债权、专利等各种有形资产和无形资产，然后依法将各种信用资源设计一系列期权资产和无形资产，然后依法将各种信用资源设计一系列期权组合。组合。风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论一、对信用担保的战略认识一、对信用担保的战略认识21 担保机构属于准金融机构担保机构属于准金融机构 担保机构的金融特点：担保机构的金融特点：l三大功能：资金配置功能、风险配置功能三大功能：资金配置功能
26、、风险配置功能、信用增级功能信用增级功能l四大特点：乘数效应、远期交易、四大特点：乘数效应、远期交易、期权互换、系统监管期权互换、系统监管l历史做法：非银行金融机构历史做法：非银行金融机构 风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论二、担保机构的设置与管理二、担保机构的设置与管理22担保机构以担保机构以无形资产运作为主无形资产运作为主 担保机构的无形资产运作规律：担保机构的无形资产运作规律：l 担保机构以无形资产运作为主，整合信用资源，生产经营信担保机构以无形资产运作为主，整合信用资源，生产经营信用产品，管理控制资金风险价值。用产品，管理控制资金风险价值。l无形资产大小是担保信用乘数的函
27、数，而担保信用乘数就是无形资产大小是担保信用乘数的函数，而担保信用乘数就是预期代偿率的倒数。预期代偿率的倒数。l无形资产无形资产=f(担保信用乘数担保信用乘数)l 担保信用乘数担保信用乘数=1/预期代偿率预期代偿率 风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论二、担保机构的设置与管理二、担保机构的设置与管理23无形资产运作是无形资产运作是资产运作的最高境界资产运作的最高境界l无形资产在不同企业的表现无形资产在不同企业的表现按经营的复杂程度分：商业贸易企业、生产制造企业、按经营的复杂程度分：商业贸易企业、生产制造企业、风险投资企业、管理风险企业。风险投资企业、管理风险企业。按上述序列，经营复
28、杂程度逐渐加大，所需无形资产逐按上述序列，经营复杂程度逐渐加大，所需无形资产逐渐增多，有形资产比例逐渐减少。渐增多，有形资产比例逐渐减少。l担保机构的无形资产特点担保机构的无形资产特点前三类企业，以有形资产运作为主；而以风险管理为主前三类企业，以有形资产运作为主；而以风险管理为主的担保机构也有部分有形资产，但担保资本严格受资本保全的担保机构也有部分有形资产，但担保资本严格受资本保全规律制约，作为意外风险代偿能力证明，一般处于现金状态，规律制约，作为意外风险代偿能力证明，一般处于现金状态，不参与经营周转。不参与经营周转。所以，专业担保机构以无形资产运作为主。所以，专业担保机构以无形资产运作为主。
29、风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论二、担保机构的设置与管理二、担保机构的设置与管理24无形资产体现和要求无形资产体现和要求l无形资产体现无形资产体现主要体现在其风险控制能力上，其衡量参数是担保信用主要体现在其风险控制能力上，其衡量参数是担保信用乘数，这是衡量担保机构产品信用水平高低的重要内容。乘数，这是衡量担保机构产品信用水平高低的重要内容。l无形资产管理要求无形资产管理要求担保机构成立初期，货币资本是主要的；但长期则是人担保机构成立初期，货币资本是主要的；但长期则是人力资本为第一要素要使用一专多能的人才，开发风险识别力资本为第一要素要使用一专多能的人才，开发风险识别技术、风险评
30、价技术、风险测试技术、风险控制技术和风险技术、风险评价技术、风险测试技术、风险控制技术和风险处理技术，形成担保机构的技术核心竞争力，这样才能有效处理技术，形成担保机构的技术核心竞争力，这样才能有效管理资金的风险价值。管理资金的风险价值。同时担保机构还要非常注意自己的信用行为，树立同时担保机构还要非常注意自己的信用行为，树立“信信用无小事用无小事”意识，任何一个细小的不良信用行为都可能使自意识，任何一个细小的不良信用行为都可能使自身的无形资产迅速贬值。身的无形资产迅速贬值。风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论二、担保机构的设置与管理二、担保机构的设置与管理25担保机构的基本特点担保机
31、构的基本特点l政府机关比：市场化原则，有偿服务；政府机关比：市场化原则，有偿服务；l商业银行比：以管理资金风险价值为主，风险较大；商业银行比：以管理资金风险价值为主，风险较大；l与保险公司比：以管理社会性风险为主，不确定性大；与保险公司比：以管理社会性风险为主，不确定性大；l与投资公司比：风险较小，监控成本较低；与投资公司比：风险较小，监控成本较低；l与服务机构比：承担风险；与服务机构比：承担风险；l与工商企业比：以无形资产为主与工商企业比：以无形资产为主 风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论二、担保机构的设置与管理二、担保机构的设置与管理26担保机构的战略定位担保机构的战略定位l
32、战略使命战略使命树立特定担保信用品牌，促进中小企业信用提升树立特定担保信用品牌，促进中小企业信用提升l经营宗旨经营宗旨依托担保资本实力，凭借风险控制技术，依托担保资本实力，凭借风险控制技术，提供优质信用担保，辅助企业信用升级。提供优质信用担保，辅助企业信用升级。l经营理念经营理念贴近政府经济政策，以诚取信金融机构，贴近政府经济政策，以诚取信金融机构，增值服务中小企业，共建社会信用体系。增值服务中小企业，共建社会信用体系。风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论二、担保机构的设置与管理二、担保机构的设置与管理27担保机构的战略定位担保机构的战略定位l市场定位市场定位服务中等信用者。具体服
33、务对象为：符合国家产业政策、服务中等信用者。具体服务对象为：符合国家产业政策、有市场、有效益、风险基本可控的各类中小企业。有市场、有效益、风险基本可控的各类中小企业。l经营目标经营目标搭建担保平台，追求适度利润，搭建担保平台，追求适度利润，开发衍生品种，实现可持续发展开发衍生品种，实现可持续发展 风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论二、担保机构的设置与管理二、担保机构的设置与管理28 担保机构核心资源组织担保机构核心资源组织l核心资源核心资源货币资本、人力资本、和风险控制技术。前期货币资本最货币资本、人力资本、和风险控制技术。前期货币资本最重要，后期人力资本最重要，风险控制技术是人
34、力资本外在表重要，后期人力资本最重要，风险控制技术是人力资本外在表现，但也要相对独立性。现，但也要相对独立性。l货币资本货币资本资本水平一般为千万元数量级以上，保持流动性。资产结资本水平一般为千万元数量级以上，保持流动性。资产结构一般可保持构一般可保持“二三状态二三状态”，即现金及其等价物不低于，即现金及其等价物不低于30；长期资产不超过长期资产不超过30。风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论二、担保机构的设置与管理二、担保机构的设置与管理29 担保机构核心资源组织担保机构核心资源组织l人力资本人力资本货币资本作为代偿能力的象征而存在的，担保乘数关键靠货币资本作为代偿能力的象征而存
35、在的，担保乘数关键靠人，靠管理团队的风险识别能力、风险评价能力、风险控制能人，靠管理团队的风险识别能力、风险评价能力、风险控制能力和风险处置能力。力和风险处置能力。“以人为本以人为本”要体现在要素分配结构上要体现在要素分配结构上l风险控制技术风险控制技术担保机构以风险控制为专业特征。不仅需要经验，担保机构以风险控制为专业特征。不仅需要经验，更要形成系统的风险控制技术和方法。更要形成系统的风险控制技术和方法。风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论二、担保机构的设置与管理二、担保机构的设置与管理30 担保机构操作风险管理特点担保机构操作风险管理特点l以人为本以人为本注意鼓励员工的创造性，
36、不断改进工作方法，鼓励不注意鼓励员工的创造性，不断改进工作方法，鼓励不断学习，丰富多方面知识；鼓励团队合作精神，反对推诿扯断学习，丰富多方面知识；鼓励团队合作精神，反对推诿扯皮现象，在工件环境、工作界面、领导方法等方面，力求增皮现象，在工件环境、工作界面、领导方法等方面，力求增加人性化内容，充分体现以人为本思想加人性化内容，充分体现以人为本思想l一人多角色一人多角色由于大量重复性工作由计算机来完成，这样，每个人的由于大量重复性工作由计算机来完成，这样，每个人的工作内容就扩大得很多。在用人上就要求综合能力强，有多工作内容就扩大得很多。在用人上就要求综合能力强，有多方面的丰富知识。一人能够胜任多角
37、色任务，并且要求有高方面的丰富知识。一人能够胜任多角色任务，并且要求有高度的责任感。我们这些要求都体现在招聘条件和用工合同上。度的责任感。我们这些要求都体现在招聘条件和用工合同上。风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论二、担保机构的设置与管理二、担保机构的设置与管理31 担保机构操作风险管理特点担保机构操作风险管理特点l有限责任无限责任有限责任无限责任在分配制度上体现高素质高收入，多岗位多工资，负责在分配制度上体现高素质高收入，多岗位多工资，负责任满工资等原则。考核上，定量定性，任满工资等原则。考核上，定量定性，l上封顶、下保底上封顶、下保底l提奖比例，超额累退提奖比例，超额累退l兑
38、现时间，与风险释放同步兑现时间，与风险释放同步l重视定性因素的考核重视定性因素的考核l操作风险管理的具体化方案操作风险管理的具体化方案 系统软件系统软件l刚柔相济综合绩效考核系统刚柔相济综合绩效考核系统 风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论二、担保机构的设置与管理二、担保机构的设置与管理32 组织制度创新，业务流程重构组织制度创新，业务流程重构 l业务流程重构的要求：业务流程重构的要求：l信息技术加快信息传输速度和业务流程，使信息资源共享实信息技术加快信息传输速度和业务流程，使信息资源共享实现。现。l外部担保需求的迫切性，也要求担保组织更加柔性化，外部担保需求的迫切性，也要求担保组
39、织更加柔性化，l内部管理要求降低成本，提高效率的压力趋加大，内部管理要求降低成本，提高效率的压力趋加大，l因此，组织制度创新不仅成为可能，也有很大的必要性。因此，组织制度创新不仅成为可能，也有很大的必要性。风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论二、担保机构的设置与管理二、担保机构的设置与管理33 组织制度创新，业务流程重构组织制度创新，业务流程重构 l业务流程重构的主要做法：业务流程重构的主要做法：l淡化职能分工作用，强化矩阵组织作用。淡化职能分工作用，强化矩阵组织作用。l由客户经理作为矩阵组织负责人，有权协调各职能部门人员由客户经理作为矩阵组织负责人，有权协调各职能部门人员参加。参
40、加。l将传统的直线式业务流程：资信准入审查将传统的直线式业务流程：资信准入审查 担保项目审查担保项目审查风险控制落实风险控制落实担保决策程序，担保决策程序，l重新构建为并行介入的非直线式业务流程，即前三个环节同重新构建为并行介入的非直线式业务流程，即前三个环节同时介入。时介入。风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论二、担保机构的设置与管理二、担保机构的设置与管理34 组织制度创新，业务流程重构组织制度创新，业务流程重构 l业务流程重构的意义：业务流程重构的意义：l客户经理从总体上和全过程上把握整个项目进展状态，客户经理从总体上和全过程上把握整个项目进展状态，l克服了职能制克服了职能制
41、“只见局部、不见整体只见局部、不见整体”狭隘部门主义现象。狭隘部门主义现象。l减少了管理层次，提高了效率。减少了管理层次，提高了效率。风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论二、担保机构的设置与管理二、担保机构的设置与管理35决策制度创新，兼顾科学和民主决策制度创新，兼顾科学和民主 l“专家专家”评估系统的利用评估系统的利用输出担保风险的简明、综合等级和具体重点风险因素，输出担保风险的简明、综合等级和具体重点风险因素，使决策工作量大大减少；决策支持系统提供了简单的方案优使决策工作量大大减少；决策支持系统提供了简单的方案优选和决策程序上的科学民主化方法，使决策准确性大大提高。选和决策程序
42、上的科学民主化方法，使决策准确性大大提高。l领导以身作则领导以身作则反对长官意志和家长作风，反对一人说了算，发扬民主反对长官意志和家长作风，反对一人说了算，发扬民主思想，淡化上司与下属的界线，大家共享信息，共出主意。思想，淡化上司与下属的界线，大家共享信息，共出主意。l强化民主责任强化民主责任提倡决策能力强的人拥有较大的决策权，保证决策科学提倡决策能力强的人拥有较大的决策权，保证决策科学化。化。风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论二、担保机构的设置与管理二、担保机构的设置与管理36信息制度创新，保证数据真实可靠信息制度创新，保证数据真实可靠 l信息技术应用要求信息技术应用要求一切工
43、作都将依赖于真实可靠的数据录入。有句名言：一切工作都将依赖于真实可靠的数据录入。有句名言：“三分技术，七分管理，十二分数据三分技术，七分管理，十二分数据”充分反映数据信息充分反映数据信息对信息技术的重要性。对信息技术的重要性。l主要做法主要做法 一是制订信息采集工作标准，保证信息标准化要求，反一是制订信息采集工作标准，保证信息标准化要求，反对随便定义信息、对随便定义信息、“多一点少一点差不多多一点少一点差不多”的思想。的思想。二是制订信息采集二是制订信息采集责任牵制制度责任牵制制度，保证信息采集工作标，保证信息采集工作标准落到实处。准落到实处。三是加大信息采集工作力量分配，把信息采集作为信息三
44、是加大信息采集工作力量分配，把信息采集作为信息技术管理的一项重要基础工作。技术管理的一项重要基础工作。四是实现信息资源共享，反对任何人封锁信息。四是实现信息资源共享，反对任何人封锁信息。五是加速信息交流与沟通效率。五是加速信息交流与沟通效率。风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论二、担保机构的设置与管理二、担保机构的设置与管理37担保机构与政府的关系担保机构与政府的关系中小企业信用担保的公共性：中小企业信用担保的公共性：担保机构风险收益不对称，但在社会范围内担保机构风险收益不对称，但在社会范围内仍然符合高风险高效益原则。其社会意义：仍然符合高风险高效益原则。其社会意义：l一是架起银企
45、融资桥梁。一是架起银企融资桥梁。l二是担保可作为经济政策工具。二是担保可作为经济政策工具。l三是利用信用乘数实现融资扩张。三是利用信用乘数实现融资扩张。l四是分散合作银行的金融风险。四是分散合作银行的金融风险。l五是对地方财政具有贮备财力作用。五是对地方财政具有贮备财力作用。l六是促进中小企业信用升级。六是促进中小企业信用升级。风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论三、担保机构与政府的关系三、担保机构与政府的关系38担保机构与政府的关系担保机构与政府的关系l资本投入和补偿资本投入和补偿政府对担保资本适当投入。法定要求，国际惯例，政府对担保资本适当投入。法定要求，国际惯例，资本补偿才是
46、政策体现。政府承担部分系统风险，客观资本补偿才是政策体现。政府承担部分系统风险，客观消耗，消耗，“油灯式油灯式”补偿。补偿效率十分高。补偿。补偿效率十分高。l政府对担保机构的管理政府对担保机构的管理不得直接干预担保业务。监管担保业务规范操作。不得直接干预担保业务。监管担保业务规范操作。l合同登记机关合同登记机关 包括工商、房管、土地、车辆等，要支持担保机构。包括工商、房管、土地、车辆等，要支持担保机构。司法机关要大力支持担保机构追偿代偿性的债务。司法机关要大力支持担保机构追偿代偿性的债务。l担保支持中小企业的方向担保支持中小企业的方向:贴近政策贴近政策.风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险
47、管理概论三、担保机构与政府的关系三、担保机构与政府的关系39政府支持担保机构的必然性政府支持担保机构的必然性l油灯原理油灯原理中小企业的经济地位和作用，决定了政府必须制定中小企业的经济地位和作用，决定了政府必须制定特别政策支持中小企业发展，支持方式只能是间接地通特别政策支持中小企业发展，支持方式只能是间接地通过中介机构来进行。中介机构犹如一盏油灯，政府加油，过中介机构来进行。中介机构犹如一盏油灯，政府加油，中小企业享受灯光照耀。中小企业享受灯光照耀。l 国际普遍做法国际普遍做法美国美国1953年颁布小企业促进法，成立小企业年颁布小企业促进法，成立小企业局（局（SBA），规定小企业在政府采购的市
48、场份额中不低），规定小企业在政府采购的市场份额中不低于于24%，为小企业融资提出提出担保。，为小企业融资提出提出担保。欧洲，亚洲等国家也陆续颁布法律，成立中介机构，欧洲，亚洲等国家也陆续颁布法律，成立中介机构，建立中小企业发展的扶持体系。建立中小企业发展的扶持体系。风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论三、担保机构与政府的关系三、担保机构与政府的关系40我国政府对中小企业政策的认识与选择我国政府对中小企业政策的认识与选择l我国认识变化我国认识变化上个世纪上个世纪90年代，国有大型企业实施年代，国有大型企业实施“减员增效、减员增效、下岗分流下岗分流”的改革，就业问题被提高到政治议事日程
49、上的改革，就业问题被提高到政治议事日程上来。中小企业在吸纳就业方面的突出作用凸现出来，国来。中小企业在吸纳就业方面的突出作用凸现出来，国家对中小企业的政策由家对中小企业的政策由“抓大放小抓大放小”改为改为“抓大扶小抓大扶小”，各级经贸委内设立了中小企业的职能部门，各级经贸委内设立了中小企业的职能部门，2002年颁年颁布中小企业促进法，以法律的形式规定了政府必须布中小企业促进法，以法律的形式规定了政府必须在政策上对中小企业发展给予扶持。在政策上对中小企业发展给予扶持。l扶持方式选择扶持方式选择中小企业数量多、分布广，政府的政策扶持不可能中小企业数量多、分布广，政府的政策扶持不可能沿用传统的沿用传
50、统的“一对一一对一”的做法，只能借助于中介机构。的做法，只能借助于中介机构。这里需要研究的工作是中介机构的政策传输效率，控制这里需要研究的工作是中介机构的政策传输效率，控制中介机构的政策传输成本，即中介机构的政策传输成本，即“油灯油灯”的定额的定额“油耗油耗”。风险管理概论风险管理概论风险管理概论风险管理概论三、担保机构与政府的关系三、担保机构与政府的关系410 8 10 15概率%收益率%担保贷款收益率分布 担保项目收益率分布 无担保贷款项目收益率分布政府对担保机构的风险补偿原理政府对担保机构的风险补偿原理三、担保机构与政府的关系三、担保机构与政府的关系 风险管理概论风险管理概论风险管理概论