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1、第三讲第三讲 保险合同保险合同 第一节第一节 保险合同概述保险合同概述第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素第三节第三节 保险合同的订立与生效保险合同的订立与生效第四节第四节 保险合同的履行保险合同的履行第五节第五节 保险合同的变更保险合同的变更第六节第六节 保险合同的争议处理保险合同的争议处理第一节第一节 保险合同概述保险合同概述一、保险合同的含义一、保险合同的含义（一）概念（一）概念 也称保险契约也称保险契约,是投保人与保险人平等自愿、协商是投保人与保险人平等自愿、协商一致的基础上，依法建立危险损失补偿一致的基础上，依法建立危险损失补偿(给付给付)关系，关系，确立双方权利、义务关系的协
2、议。确立双方权利、义务关系的协议。（二）保险的权利（二）保险的权利义务义务关系关系1.投保人支付保费的义务和保险人收取保费的权利；投保人支付保费的义务和保险人收取保费的权利；2.保险事故发生时，保险人赔偿或给付保险金的义务保险事故发生时，保险人赔偿或给付保险金的义务和被保险人、受益人领取保险金的权利。和被保险人、受益人领取保险金的权利。二、保险合同与一般合同的共性二、保险合同与一般合同的共性（一）合同当事人必须具有民事行为能力（一）合同当事人必须具有民事行为能力（二）合同双方当事人意思表示一致（二）合同双方当事人意思表示一致（三）合法（三）合法三、保险合同的特性三、保险合同的特性（一）双务性（
3、一）双务性 1.合同当事人双方都享有权利和承担义务，一合同当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务。方的权利即为另一方的义务。2.保险合同当事人双方不是保险合同当事人双方不是同时对等同时对等给付。给付。（二）射幸性（二）射幸性 保险合同履行的结果建立在风险事故可能保险合同履行的结果建立在风险事故可能发生也可能不发生的基础之上。发生也可能不发生的基础之上。（三）补偿性（三）补偿性（四）条件性（四）条件性（五）附和性（格式合同）（五）附和性（格式合同）（六）属人性（六）属人性第二节第二节 保险合同的要素保险合同的要素一、保险合同的主体一、保险合同的主体（一）保险合同的当事人（一）
4、保险合同的当事人1.保险人保险人 向投保人收取保费，在保险事故发生时，向投保人收取保费，在保险事故发生时，对被保险人对被保险人承担给付或赔偿损失责任的人。承担给付或赔偿损失责任的人。经营商业保险业务，必须是依照经营商业保险业务，必须是依照保险法保险法设立的保险公司。其他单位和设立的保险公司。其他单位和个人个人不得经不得经营商业保险业务。营商业保险业务。2.投保人投保人 是对保险标的具有保险利益，向保险人申是对保险标的具有保险利益，向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保费义务的请订立保险合同，并负有缴纳保费义务的人人。投保人通常需具备的条件：投保人通常需具备的条件：（1）具有完全的权利能力和行为
5、能力）具有完全的权利能力和行为能力（2）对保险标的必须具有保险利益）对保险标的必须具有保险利益（3）负有缴纳保险费的义务）负有缴纳保险费的义务（二）保险合同的关系人（二）保险合同的关系人1.被保险人被保险人 是指其财产或者人身受保险合同保障是指其财产或者人身受保险合同保障,享有保享有保险金请求权的人。投保人可以为被保险人。险金请求权的人。投保人可以为被保险人。2.保单所有人保单所有人 是指在保单签发之后，对保单拥有所有权是指在保单签发之后，对保单拥有所有权的个人或企业的个人或企业.(主要适用于寿险合同主要适用于寿险合同)3.受益人受益人 也称保险金受领人，是指在保险事故发生后也称保险金受领人，
6、是指在保险事故发生后直接向保险人行使赔偿请求权的人。直接向保险人行使赔偿请求权的人。（1）受益人的构成要件）受益人的构成要件受益人由保单所有人指定。受益人由保单所有人指定。受益人与保险人的法律关系只是在被保险人受益人与保险人的法律关系只是在被保险人死亡时才发生。死亡时才发生。（2）受益人与继承人的区别）受益人与继承人的区别（三）保险合同的辅助人（三）保险合同的辅助人二、保险合同的客体二、保险合同的客体-保险利益保险利益（一）保险利益概述（一）保险利益概述1.保险利益的含义保险利益的含义 是指投保人或被保险人对是指投保人或被保险人对保险标的保险标的具有的法具有的法律上承认的利益。律上承认的利益。
7、n 保险标的保险标的是指保险保障的目标和实体，可以是指保险保障的目标和实体，可以是财产、与财产有关的利益或责任，也可以是财产、与财产有关的利益或责任，也可以是人的生命或身体。是人的生命或身体。2.保险利益的要件保险利益的要件3.规定保险利益的重要性规定保险利益的重要性-防范道德风险防范道德风险（二）财产保险的保险利益（二）财产保险的保险利益1.保险利益的种类保险利益的种类2.保险利益的存在时间保险利益的存在时间 财产保险的被保险人在财产保险的被保险人在保险事故发生时保险事故发生时,对保险标的应当具有保险利益（新保险法第对保险标的应当具有保险利益（新保险法第12条）。条）。（1）财产保险合同订立
8、时被保险人对保险标）财产保险合同订立时被保险人对保险标的具有保险利益但保险事故的具有保险利益但保险事故发生时不具有保发生时不具有保险利益的险利益的，保险人不承担保险责任；，保险人不承担保险责任；（2）人身保险合同订立时投保人对保险标的）人身保险合同订立时投保人对保险标的具有保险利益但是保险事故发生时不具有保具有保险利益但是保险事故发生时不具有保险利益的，不因此影响保险合同的效力。险利益的，不因此影响保险合同的效力。3.保险利益与赔款支出的关系保险利益与赔款支出的关系-损失补偿原则损失补偿原则4.财产保险标的的转移财产保险标的的转移（三）人身保险的保险利益（三）人身保险的保险利益投保人对下列人员
9、具有保险利益投保人对下列人员具有保险利益（新保险法第新保险法第31条条）：）：1.本人；本人；2.配偶、子女、父母配偶、子女、父母;3.前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属的家庭其他成员、近亲属;4.与投保人有劳动关系的劳动者与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外除前款规定外,被保险人同意投保人为其订被保险人同意投保人为其订立合同的立合同的,视为投保人对被保险人具有保险利视为投保人对被保险人具有保险利益。益。三、保险合同的内容三、保险合同的内容 即保险合同的条款，是规定保险人与被保险人即保险合同的条款，是规定保险人与被保险人之
10、间的权利和义务的条文。是保险人对所承保之间的权利和义务的条文。是保险人对所承保的保险标的履行责任的依据。的保险标的履行责任的依据。u根据根据内容内容分为基本条款和附加条款分为基本条款和附加条款u根据根据约束力约束力分为法定条款和任选条款分为法定条款和任选条款保险合同基本条款主要包括：保险合同基本条款主要包括：1.当事人的姓名和住所当事人的姓名和住所2.保险标的保险标的3.保险金额保险金额 保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。财产保险金额的确定原则：财产保险金额的确定原则：（1）不超过保险标的的价值）不超过保险标的的价值（2）严格遵循保险利益原
11、则）严格遵循保险利益原则4.保险费保险费 投保人向保险人购买保险所支付的价格，是投保人向保险人购买保险所支付的价格，是建立保险基金的源泉。建立保险基金的源泉。5.保险期限保险期限 是保险合同从开始生效到终止的期间。是保险合同从开始生效到终止的期间。四、保险合同的形式四、保险合同的形式（一）投保单（一）投保单投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。（二）暂保单（二）暂保单 在正式保单签发之前的临时保险合同。在正式保单签发之前的临时保险合同。（三）保险凭证（三）保险凭证 指保险人签发给被保险人的承保凭证，是指保险人签发给被保险人的承保凭证，是保险单的一种
12、简化形式，与保险单具有同等保险单的一种简化形式，与保险单具有同等的法律效力，只是内容较为简单。的法律效力，只是内容较为简单。（四）保险单（四）保险单 简称保单，是指保险当事人双方正式订立简称保单，是指保险当事人双方正式订立保险合同的一种书面形式。保险单必须明确保险合同的一种书面形式。保险单必须明确完整地记载有关保险双方的权利和义务。完整地记载有关保险双方的权利和义务。第三节第三节 保险合同的订立和生效保险合同的订立和生效一、保险合同的订立一、保险合同的订立（一）要约（一）要约 当事人一方以订立合同为目的而向对方做出当事人一方以订立合同为目的而向对方做出的意思表示。的意思表示。1.有效要约需具备
13、的要件：有效要约需具备的要件：（1）明确表示订约愿望）明确表示订约愿望（2）须具备合同的主要内容）须具备合同的主要内容（3）在其有效期内对要约人具有约束力）在其有效期内对要约人具有约束力2.要约与要约邀请要约与要约邀请要约邀请是希望他人向自己发出要约的意思表示。要约邀请是希望他人向自己发出要约的意思表示。（二）承诺（二）承诺 是当事人一方就要约的提议而做出的意思是当事人一方就要约的提议而做出的意思表示。做出承诺的人即为承诺人或受约人。表示。做出承诺的人即为承诺人或受约人。1.承诺需要具备的要件：承诺需要具备的要件：（1）需由受约人或合法代理人做出。）需由受约人或合法代理人做出。（2）须在受约的
14、有效期内做出。）须在受约的有效期内做出。（3）承诺的内容应当与要约的内容承诺的内容应当与要约的内容一致一致。2.承诺与新要约承诺与新要约 受约人对要约的内容作出实质性变更的，为受约人对要约的内容作出实质性变更的，为新要约。新要约。二、保险合同的生效二、保险合同的生效（一）保险合同的成立（一）保险合同的成立 保险合同的成立是指投保人与保险人就保保险合同的成立是指投保人与保险人就保险合同的主要条款险合同的主要条款达成协议达成协议。（二）保险合同生效（二）保险合同生效 指保险合同对当事人双方发生约束力，即合指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款同条款产生法律效力产生法律效力。要求当事人双方恪守
15、合。要求当事人双方恪守合同，全面履行合同规定的义务同，全面履行合同规定的义务（三）成立（三）成立=生效生效？第四节第四节 保险合同的履行保险合同的履行一、投保人的义务一、投保人的义务（一）缴纳保费的义务（一）缴纳保费的义务u 缴纳保险费是投保人最重要的义务。缴纳保险费是投保人最重要的义务。u 财险合同一般采取一次缴纳保费的方式。财险合同一般采取一次缴纳保费的方式。u 人身险合同一般采用分期缴纳保费的方式。人身险合同一般采用分期缴纳保费的方式。（二）通知义务（二）通知义务1.“危险增加危险增加”的通知义务的通知义务2.保险事故发生的通知义务保险事故发生的通知义务（三）避免损失扩大的义务（三）避免
16、损失扩大的义务 投保人、被保险人未履行施救义务的，对于由此而扩大投保人、被保险人未履行施救义务的，对于由此而扩大的损失，应当承担责任。的损失，应当承担责任。二、保险人的义务二、保险人的义务（一）明确解释保险合同条款（一）明确解释保险合同条款（二）确定损失赔偿责任（二）确定损失赔偿责任1.基本责任基本责任 保险人依据保险合同的基本条款对被保险人所承担的赔偿保险人依据保险合同的基本条款对被保险人所承担的赔偿或给付则责任。或给付则责任。2.附加责任附加责任 附加于保险人基本责任范围之上的责任。附加责任一般不附加于保险人基本责任范围之上的责任。附加责任一般不能单独承保，大多是附加在基本责任之上。能单独
17、承保，大多是附加在基本责任之上。3.除外责任除外责任保险人不予承担赔偿或给付的责任。保险人不予承担赔偿或给付的责任。（三）履行赔偿给付义务（三）履行赔偿给付义务 在责任范围内的保险事故发生后，保险人在责任范围内的保险事故发生后，保险人应向被保险人或受益人赔偿或给付保险金。应向被保险人或受益人赔偿或给付保险金。1.保险金的主要内容保险金的主要内容（1）赔偿、给付金额）赔偿、给付金额（2）施救费用）施救费用（3）公估费）公估费2.保险金的支付方式保险金的支付方式（1）现金）现金（2）实物补偿）实物补偿（3）重置）重置三、影响保险合同效力的主要因素三、影响保险合同效力的主要因素（一）告知（一）告知
18、指投保人在签订保险合同前或签订保险合同指投保人在签订保险合同前或签订保险合同时，向保险人所作的口头或书面的陈述。时，向保险人所作的口头或书面的陈述。1.告知有告知有确认告知确认告知和和承诺告知承诺告知两种形式。两种形式。2.如投保人未如实告知如投保人未如实告知,保险人可宣布合同无效。保险人可宣布合同无效。（二）保证（二）保证 投保人在签订保险合同时向保险人保证做或投保人在签订保险合同时向保险人保证做或不做某一事情，或者保证某种状态的存在或不不做某一事情，或者保证某种状态的存在或不存在。存在。分为明示保证和默示保证。分为明示保证和默示保证。（三）隐瞒（三）隐瞒 投保人在投保时若有意隐瞒重要事实，
19、则属投保人在投保时若有意隐瞒重要事实，则属于欺诈行为，保险人可解除合同。于欺诈行为，保险人可解除合同。（四）弃权与禁止反言（约束保险人的）（四）弃权与禁止反言（约束保险人的）1.弃权弃权 合同的一方自愿放弃其在保险合同中可以主合同的一方自愿放弃其在保险合同中可以主张的权利。张的权利。2.禁止反言禁止反言 合同的一方既已放弃其在合同中的某种权利，合同的一方既已放弃其在合同中的某种权利，日后就不能再向另一方主张已放弃的权利。日后就不能再向另一方主张已放弃的权利。第五节第五节 保险合同的变更保险合同的变更一、保险合同主体的变更一、保险合同主体的变更 是指保险合同当事人的变更，也称作保险合是指保险合同
20、当事人的变更，也称作保险合同（保单）的转让。同（保单）的转让。（一）财产保险合同转让的国际惯例（一）财产保险合同转让的国际惯例1.保单转让必须征得保险人的同意保单转让必须征得保险人的同意2.保单随着保险标的转让而自动转移，无需征得保单随着保险标的转让而自动转移，无需征得保险人的同意保险人的同意（二）人身保险合同保单转让的一般规定（二）人身保险合同保单转让的一般规定 保单转让一般不需要经过保险人的同意，但保单转让一般不需要经过保险人的同意，但在转让后须在转让后须通知通知保险人。保险人。二、保险合同内容的变更二、保险合同内容的变更 在保险合同主体不变的情况下，改变合同中在保险合同主体不变的情况下，
21、改变合同中约定的事项。约定的事项。三、保险合同效力的变更三、保险合同效力的变更（一）保险合同的无效（一）保险合同的无效1.约定无效和法定无效约定无效和法定无效法定无效一般的情形：法定无效一般的情形：（1）合同系代理他人订立而不作申明）合同系代理他人订立而不作申明（2）恶意的重复保险）恶意的重复保险（3）人身保险中未经被保险人同意的死亡保险）人身保险中未经被保险人同意的死亡保险（4）人身险中被保险人的年龄已超过保险人所）人身险中被保险人的年龄已超过保险人所规定的年龄限额。规定的年龄限额。2.全部无效和部分无效全部无效和部分无效3.自始无效与失效自始无效与失效（二）合同的解除（二）合同的解除P81
22、 是指在保险合同有效期内，当事人依据法是指在保险合同有效期内，当事人依据法律规定或合同约定，提前终止合同效力的一种律规定或合同约定，提前终止合同效力的一种法律行为。法律行为。（三）合同的复效（三）合同的复效 指保险合同的效力在指保险合同的效力在中止中止以后又重新开始。以后又重新开始。（四）保险合同的终止（四）保险合同的终止 指当事人之间所确定的权利义务因法律规指当事人之间所确定的权利义务因法律规定的原因出现而不复存在。定的原因出现而不复存在。1.合同因期限届满而终止合同因期限届满而终止2.合同因解除而终止合同因解除而终止（1）法定解除）法定解除（2）约定解除（协议解除）约定解除（协议解除）（3
23、）任意解除）任意解除3.合同因违约失效而终止合同因违约失效而终止4.合同因履行而终止合同因履行而终止第六节第六节 保险合同的争议处理保险合同的争议处理 保险合同争议是指在保险合同成立后，合同保险合同争议是指在保险合同成立后，合同主体就合同履行时的具体做法产生意见分歧或主体就合同履行时的具体做法产生意见分歧或纠纷。纠纷。一、保险合同的解释原则一、保险合同的解释原则 保险合同的解释是指保险当事人由于对合同保险合同的解释是指保险当事人由于对合同内容的用语理解不同发生争议时，依照内容的用语理解不同发生争议时，依照法律规法律规定定的方式或者的方式或者约定俗成约定俗成的方式，对保险合同的的方式，对保险合同的内容或文字的含义予以确定或说明。内容或文字的含义予以确定或说明。（一）文字解释原则一）文字解释原则（二）意图解释原则（二）意图解释原则（三）有利于被保险人的解释原则（三）有利于被保险人的解释原则（不利解释原则）（不利解释原则）（四）批注优于正文、后加的批注优于先加的批注（四）批注优于正文、后加的批注优于先加的批注的解释原则的解释原则（五）补充解释原则（五）补充解释原则