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1、第1章人身风险与风险管理本讲稿第一页，共十四页教学目标:1、掌握人身风险的主要种类。2、掌握人身风险的管理步骤。3、熟悉确定寿险保额的方法。4、了解个人/家庭生命周期理论下得寿险需求规律。本讲稿第二页，共十四页第一节 人身风险一、人身风险分析风险是指引致损失事件发生的可能性。（一）死亡风险 心理损失 家庭收入减少主要收入来源者的死亡风险是家庭面对的首先要解决的风险。本讲稿第三页，共十四页（二）健康风险 疾病风险 收入减少 残疾风险 医疗费用本讲稿第四页，共十四页（三）退休养老风险“活得太长”也是风险，60岁退休后我们还得考虑：养老生活费用和医疗护理成本。本讲稿第五页，共十四页（四）生育风险 生
2、育本身风险：失去正常收入来源、医疗保健费 用支出、生命或肌体伤残 子女成长风险：夭折、先天性疾病、重大疾病及各种意外风险。本讲稿第六页，共十四页二、人身风险的特征（一）人身风险必须是偶然的或不可预料的1、风险发生与否不可预料2、风险必然发生，但发生的时间和损失程度不可预料（二）人身风险事故的发生具有分散性我国的人身保险通常不将地震列为免除责任，但在日本地震却是人身保险的免责条款（三）人身风险具有变动性和稳定性在一定时期内，从个体上看人身风险具有变动性，从总体上看人身风险具有稳定性。本讲稿第七页，共十四页第二节 人身风险管理一、个人/家庭风险管理（一）个人/家庭风险管理目标 个人/家庭风险管理目
3、标是最大限度地满足个人或家庭的效用，即以较小成本获得尽可能大的安全保障。损前目标：在损失发生前，比较各种风险处理工具，并进行全面、细致的财务分析，谋求最经济、合理的处置方式，实现以最小的成本，获得最大的安全保障。损后目标：采取及时有效措施予以抢救和补救，防止损失的扩大和蔓延，将已出现的损失后果降到最低限度。本讲稿第八页，共十四页（二）个人/家庭风险管理的流程1、风险识别2、风险评估3、制定风险管理计划（1）控制型风险管理技术：风险回避、损失预防、损失抑制（2）财务型风险管理技术：风险自留、财务型非保险转移风险、保险4、实施、监控和修订风险管理计划本讲稿第九页，共十四页二、人身保险规划（一）生命
4、周期理论下得人寿保险需求分析1、单身期单身阶段时间：从参加工作至结婚，一般为25年2、家庭形成期新婚阶段或“满巢”阶段I时间：从结婚到新生儿诞生，一般为15年3、家庭成长期“满巢”阶段II 时间：从小孩出生到小孩参加工作，一般为1822年4、家庭成熟期“空巢”阶段时间：子女参加工作到家长退休为止，一般为15年左右5、退休期丧偶独居阶段时间：退休以后本讲稿第十页，共十四页本讲稿第十一页，共十四页2、收入置换法（1）寿险保额换算法：保险需求（保额）=一个人目前的年收入*推荐倍数（2）“双十定律”保额应为家庭年收入的十倍或总保费支出为家庭年收入的10%（3）7 7法一个标准家庭（三口之家）寿险保额=被保险人当前年收入*7*70%本讲稿第十二页，共十四页3、家庭需求法家庭需求发是根据家庭的主要收入来源者死亡后，家庭为恢复或维持原有的生活水平而产生的各种财务需求来确定保额。4、现实中常用交费能力来确定保额现实中，寿险销售人员常常会根据投保人的收入、存款等因素来确定保额，或给投保人设置交费区间，引导投保人确定保额。本讲稿第十三页，共十四页思考题：1、人身风险的种类有哪些？选择一种风险向客户介绍。2、个人/家庭风险管理的目标是什么？流程有哪些？本讲稿第十四页，共十四页