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1、 封新凤 女士女士 中尚财富中尚财富执行副总裁执行副总裁 国家一级理财规划师 十多年财务管理经验 七年金融团队管理及运营经验 股权投资领域先行者家庭资产家庭资产合理配置合理配置前言前言 为了能更好的抵御通货膨胀，普通为了能更好的抵御通货膨胀，普通银行储蓄已不能有效的保证资金的保值银行储蓄已不能有效的保证资金的保值和增值，然而投资产品都具有一定的风和增值，然而投资产品都具有一定的风险，很多的家庭一般都通过分散投资的险，很多的家庭一般都通过分散投资的方式来进行有效的风险规避，但是该如方式来进行有效的风险规避，但是该如何对家庭资产进行合理的科学的配置呢何对家庭资产进行合理的科学的配置呢？1家庭理财的
2、目的理财的基本常识确定理财的目标家庭财务现状检视2345家庭资产配置方案1家庭理财的目的什么是理财？什么是理财？理财理财是人们为了实现自己的生活目标，合理是人们为了实现自己的生活目标，合理管理自身财务资源的一个过程，贯穿人们的一生。讲得通管理自身财务资源的一个过程，贯穿人们的一生。讲得通俗点，理财就是俗点，理财就是以以“管钱管钱”为中心，通过抓好攒钱、生钱、为中心，通过抓好攒钱、生钱、护钱三个环节，护钱三个环节，管好你现在和未来的现金流，让你的资产管好你现在和未来的现金流，让你的资产在保值的基础上实现稳步、持续的增值，在保值的基础上实现稳步、持续的增值，让你的兜里什么让你的兜里什么时候都有钱花
3、，最终的目的是时候都有钱花，最终的目的是实现财务自由实现财务自由，让你的生活，让你的生活幸福和美好。幸福和美好。中国发达国家工薪收入95%工薪收入50%投资收入：5%投资收入：50%1、拼命工作赚钱2、勤俭节约存钱1、利用他人获利2、创造机会赚钱人赚钱人赚钱钱赚钱钱赚钱绝大部分人储蓄存款占到个人资产的80%，少量的资金投入其它储蓄存款只占到个人资产的17%，其它资金投入基金、证券、保险和其它你不理财，财不理你！你不理财，财不理你！+标标标标准准准准普普普普尔尔尔尔家家家家庭庭庭庭资资资资产产产产象象象象限限限限图图图图 “标准普尔家庭资产象限图标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成把家庭资产分
4、成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。持续、稳健的增长。家庭理财的目的家庭理财的目的通过有效的储蓄和适当的投资达成家庭财务的：安全 与 自由1、资产不断增值而不贬值2、不发生计划外的财务损失1、生有所靠2、住有定所3、子有所教4、病有所医5、老有所养所谓理财，就是追求长期而稳定的收益。它不同于投资，更和投机无关。李嘉诚2理财的基本常识投资回报率比较表每
5、年投资5000利率3%7%10%15%年期利率年回报金额15150 5350 5500 5750 210455 11075 11550 12363 315918 17200 18205 19967 421546 23754 25526 28712 527342 30766 33578 38769 633312 38270 42436 50334 739462 46299 52179 63634 845796 54890 62897 78929 952319 64082 74687 96519 1059039 73918 87656 116746 1165960 84442 101921 140
6、008 1273089 95703 117614 166760 1380432 107752 134875 197524 1487995 120645 153862 232902 1595784 134440 174749 273587 16103808 149201 197724 320375 17112072 164995 222996 374182 18120584 181895 250795 436059 19129352 199977 281375 507218 20138382 219326 315012 589051 资金增长资金增长0.38倍倍1.2倍倍2.15倍倍4.89倍倍
7、1-回报对投资的影响2-通货膨胀通货膨胀财富的小偷财富的小偷以每年4%的通胀率计算，10000元人民币相当于20年后的4420元三年期整存整取的银行利率为2.75%过去10年中国平均年通胀率为4%扣除利息税及通胀后，您的资金是在负增长年龄甲投资者每年投资乙投资者每年投资215000225000235000245000255000265000275000285000295000305000315000325000335000345000355000365000375000385000395000405000415000425000435000445000455000465000475000485
8、0004950005050005150005250005350005450005550005650005750005850005950006050006150006250006350006450006550003-金钱的时间价值假设每年投资回报率为10%，65岁时究竟谁的回报多？年龄甲投资者每年投资账户年底价值乙投资者每年投资账户年底价值2150005500 22500011550 23500018205 24500025526 25500033578 26500042436 27500052179 28500062897 2969187 50005500 3076106 500011550
9、3183716 500018205 3292088 500025526 33101297 500033578 34111427 500042436 35122569 500052179 36134826 500062897 37148309 500074687 38163140 500087656 39179454 5000101921 40197399 5000117614 41217139 5000134875 42238853 5000153862 43262738 5000174749 44289012 5000197724 45317913 5000222996 46349704 5
10、000250795 47384675 5000281375 48423142 5000315012 49465456 5000352014 50512002 5000392715 51563202 5000437487 52619522 5000486735 53681475 5000540909 54749622 5000600500 55824584 5000666050 56907043 5000738155 57997747 5000817470 581097522 5000904717 591207274 50001000689 601328001 50001106258 61146
11、0801 50001222383 621606882 50001350122 631767570 50001490634 641944327 50001645197 652138759 50001815217 总投资总投资40000 40000 185000 185000 纯收益纯收益2098759 2098759 1630217 1630217 资金增值资金增值5252倍倍9 9倍倍所以，投资越早越好！不是有钱时，才需要投资，而是没钱时，更需要开始投资！4-财富倍增的财富倍增的72法则法则年份年限3%6%12%2017年2,0002,0002,0002023年6年4,0002029年12年4
12、,0008,0002035年18年16,0002041年24年4,0008,00032,0002047年30年64,0002053年36年16,000128,0002059年42年256,0002065年48年8,00032,000512,000回报倍数4倍16倍256倍5-合理的资产配置合理的资产配置投资风险资产比例 =80 年龄如果你偏冒险：100 年龄如果你偏保守：60 年龄6-坚持长期分散投资（分散投资30年）投资金额：50,000A计划：回报率积累资金定期存款5%?B计划：10,0001）投资回报-5%？2）投资回报0%？3）投资回报5%？4）投资回报10%？5）投资回报15%？平均
13、回报率5%？分散投资差别？投资金额：50,000A计划：回报率积累资金定期存款5%216,097B计划：回报率10,0001）投资回报-5%2,1462）投资回报0%10,0003）投资回报5%43,2194）投资回报10%174,4945）投资回报15%662,118平均回报率5%891,978分散投资差别分散投资差别675,880675,880投资30年的回报7-追求长期稳定的回报年期AB13%10%230%10%330%10%430%10%5-30%10%平均18%10%年期AB110,30011,000213,39012,100317,40713,310422,62914,641515
14、,84016,105平均18%10%1聽說最近股票漲得很兇2還好我定力夠3好像真的不錯4小李說他賺了一台車子5多頭就是這樣不買不行就先買一半吧6不會這麼準吧？7汰弱留強，這才是專業的操作8要是當初沒那麼保守就好了。再買另外一半9介紹親戚來買好了，這可是最後買點呢10主流就是主流總是比大盤領先創新高11照這個速度下個月就可以賺到.12這次機會不能再錯過，來轉成融資比較快13漲多跌一下正常而且央行降息了買股票很容易打敗銀行定存，一定會把錢逼出來14耐心是投資當中最難的一部份，放心！還會再漲回去的15果然16算了！這種股市不看也罷！17該不該賣呢？18還好沒賣19受夠了！真是無能的政府20停損才是交
15、易的紀律，賣掉才是對的。就平靜地去做吧21還好避過這凶狠的一段。後頭還會跌得更兇呢！22不可能的啦23你看吧24降息是賣點不是買點，是好朋友我才告訴你的25不要說了，我已經淡出股市了26好吧，我也空幾仓好了牛頓說有地心引力的27什麼？！%#.一个股民的心路历程子女教育金退休养老金赡养父母8-将来确定的支出，要用确定的方式得到一生不容易完成的任务项目说明总花费房子以广州普通住宅为例，每平米5万元，100平加装修520万元赡养老人夫妻双方4位老人，每月1000元，按30年计算36万抚养子女出生到大学毕业，生活费、学费80万全家日常开销每月开销3000元，加上休闲旅游（1年1万），按40年计算184
16、万车子15万的车，加维修保养，30年更换3辆（每10年更换一辆）75万退休养老假设退休后生活20年，每月1500元36万合计931万3确定理财的目标4家庭财务现状检视家庭资产（元）家庭资产（元）家庭负债（元）家庭负债（元）现金、活期储蓄：房屋贷款：定期存款：汽车贷款：债券：其他贷款：基金：信用卡透支金额：股票：其他债务：理财产品：自用房产：房地产（投资）：黄金及收藏品：汽车：其他资产：合计：合计：合计：合计：家庭净资产检视项检视项目一目一家庭资产与负债收入状况收入状况您本人月收入元，配偶月收入元，月度家庭其他收入元。家庭年终奖金收入元，利息及投资收入元，其他年收入元。支出状况支出状况家庭日常月
17、支出元，贷款月供支出元，其他月支出元。保障费年支出元，旅游年支出元，其他年支出元。您的月均收入为您的月均收入为 元，月均支出为元，月均支出为 元。元。检视项检视项目二目二家庭收入与支出家庭财务指标（家庭财务指标（5率）率）指标说明理想值资产负责率=家庭负债/家庭资产100%=70%债务偿还比率=每月债务偿还总额/每月扣税后的收入总额100%=15家庭资产配置方案生意股权、私募型基金股票、外汇、期货债券、黄金、房地产现金、活期存款、货币型基金保险（确保财务安全）高投资报酬率低投资报酬率高风险低风险资产配置的方法储蓄组合确定的本金投入确定的本利回收紧急预备金3-6个月生活费一年内理财目标资金筹备长
18、期目标中的基本需求部位活期存款+保本型理财产品 定期存款+短期债券保险类产品投资组合确定的本金投入短期不确定本利回收额长期仍可确定高低范围退休准备金20年准备期子女教育金10年准备期购屋准备金5年准备期信托类产品理财产品+10年期分红型保单基金产品股权类产品属于我们的人生只有一次，我们要好好珍惜！属于我们的人生只有一次，我们要好好珍惜！认真规划认真规划!人生像一场戏剧，也像一部电影；人生像一场戏剧，也像一部电影；而老年生活就是戏剧和电影的结尾。而老年生活就是戏剧和电影的结尾。未来您的财富和家人幸福，取决于今天的选择！未来您的财富和家人幸福，取决于今天的选择！未来您的财富和家人幸福，取决于今天的选择！未来您的财富和家人幸福，取决于今天的选择！以华彩谢幕！以华彩谢幕！谢谢！谢谢！