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1、8.1.2 网上支付系统的基本构成 CA信用体系信用体系客客户户：支支付付工工具具商商家家：后后台台服服务务器器支付网关支付网关支付网关支付网关商家开户行：处理账单商家开户行：处理账单银行网络银行网络客客户户开开户户行行：提提供供支支付付工工具具Internetn客户：指与某商家有交易关系并存客户：指与某商家有交易关系并存在了未清偿的债权债务关系的一方在了未清偿的债权债务关系的一方(一般是债务一般是债务)，客户用自己已拥有的，客户用自己已拥有的支付工具支付工具(如信用卡、电子钱包等如信用卡、电子钱包等)来来发起支付，是支付体系运作的原因发起支付，是支付体系运作的原因和起点。和起点。n商家：是拥
2、有债权的商品交易的另商家：是拥有债权的商品交易的另一方，他可以根据客户发起的支付一方，他可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付、指令向金融体系请求获取货币给付、商家一般准备了优良的服务器来处商家一般准备了优良的服务器来处理这一过程，包括认证以及不同支理这一过程，包括认证以及不同支付工具的处理。付工具的处理。n n客户的开户行：指客户在其中拥有帐户客户的开户行：指客户在其中拥有帐户的银行，客户所拥有的支付工具就是由的银行，客户所拥有的支付工具就是由开户行提供的，客户开户行在提供支付开户行提供的，客户开户行在提供支付工具的时候也同时提供了一种银行信用，工具的时候也同时提供了一种银行信
3、用，即保证支付工具的兑付。又被称为发卡即保证支付工具的兑付。又被称为发卡行。行。n商家开户行商家开户行：商家在其中开设帐户的银行，其：商家在其中开设帐户的银行，其帐户是整个支付过程中帐户是整个支付过程中资金流向资金流向的地方，商家的地方，商家将客户的支付指令提交给其开户行后，就由开户将客户的支付指令提交给其开户行后，就由开户行进行支付授权的请求以行行间的清算等工作。行进行支付授权的请求以行行间的清算等工作。商家的开户行是依据商家提供的商家的开户行是依据商家提供的合法帐单合法帐单(客户客户的支付指令的支付指令)来工作的，因此又称为收单行。来工作的，因此又称为收单行。n支付网关支付网关：公用网和金
4、融专用网之间的接口，：公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取，支付网关的建统，进而完成支付的授权和获取，支付网关的建设关系着设关系着支付结算的安全以及银行自身的安支付结算的安全以及银行自身的安全全，关系着网上支付结算的安排以及金融系统，关系着网上支付结算的安排以及金融系统的风险，必须十分谨慎。的风险，必须十分谨慎。n金融专用网：银行内部及行间进行通信金融专用网：银行内部及行间进行通信的网络，具有较高的安全性，包括人行的网络，具有较高的安全性，包括人行电子联行系统、商行电子汇兑系统、银电子联行
5、系统、商行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。我国银行的金融专用行卡授权系统等。我国银行的金融专用网发展很迅速，为逐步开展电子商务提网发展很迅速，为逐步开展电子商务提供了必要的条件。供了必要的条件。n认证机构：为参与的各方认证机构：为参与的各方(包括客户、包括客户、商家与支付网关商家与支付网关)发放数字证书，以确认发放数字证书，以确认各方的身份，保证网上支付的安全性，各方的身份，保证网上支付的安全性，认证机构必须确认参与者的资信状况认证机构必须确认参与者的资信状况(如如通过其在银行的帐户状况，与银行交往通过其在银行的帐户状况，与银行交往的历史信用记录等来判断的历史信用记录等来判断)，因此也离不，因
6、此也离不开银行的参与。开银行的参与。8.2 网上支付方式网上支付方式9.2.1 信用卡网上支付方式信用卡网上支付方式9.2.2 电子支票支付方式电子支票支付方式9.2.3 电子现金支付方式电子现金支付方式CAInternet浏览器浏览器扩展部IC卡驱动器WWW服务器扩展部分后端交易服务器支付网关金融专用网信用卡信息中心发卡行发卡行收单行收单行客户端商家电子商务站点2.信用卡网上支付信用卡网上支付系统模型系统模型信用卡网上支付方式的业务流程：1.客户访问商家主页，浏览商品，验证商家CA证书，申请空白订货单；2.客户挑选商品，填订单，同时插入信用卡，由浏览器扩展部分验证，并形成支付指令与订单发往商
7、家；3.商家收到订单和支付信息后，对客户身份确认并将该信息发往信用卡信息中心进行确认并申请授权；4，经支付网关检查过的合法支付指令被传送到信用卡信息中心处理后将授权结果传回商家服务器；5、商家接到信用卡授权后向客户发送货物，并向客户索取交易完成的标志；6、信用卡信息中心将转帐结算数据传往收单行进行帐务处理；7、收单行将转帐数据及相关信息传往发卡行认证，保障支付安全；8、转帐业务经发卡行认证传回收单行。同时，发卡行将客户消费金额记入其消费信贷账户中，收单行把商家货款记入其存款；9、转帐结果再分别由发卡行和收单行传往信用卡信用中心，以便更新数据库备查。8.2.2 电子支票支付方式1.电子支票支付系
8、统模型（适合B2B模式）电子支票是一个经付款人私钥加密的写有相关信息（支付数据、支票数据、数字签名证书、开户行证明文件等）的电子文件。借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。由客户计算机内的专用软件生成。大量的电子支票可通过票据交换所进行清算，即通过票据交换所组织互相抵消各自应收应付的票据金额，然后只进行最终差额的转帐。如：人行武汉清算中心。2、电子支票支付方式系统模型、电子支票支付方式系统模型Internet支付网关支付网关银行专用网银行专用网票据交换所票据交换所客户开户行客户开户行收单行收单行CA35客户客户商家商家712462电子支票支付方
9、式业务流程：1、客户到银行开设支票存款账户，存入存款，申请电子支票使用权；2、客户开户行审核申请人资信状况通过后发放电子支票生成软件以备电子支票的生成；3、顾客网上购物，填订单，利用电子支票生成器和开户行发放的授权证明文件生成此笔支付的电子支票，并一同发往商家；4、商家将电子支票信息通过支付网关发往收单行请求验证，收单行将验证后的信息传回商家；5、支票有效，商家组织发货；6、支票到期日之前，商家将支票向收单行背书提示（数字时间戳以及其他背书标志），请求兑付；收单行确认背书并将背书成功的结果回传给商家；7、持有多张不同开户行的电子支票的收单行与开户行之间选择固定的时间经票据交接交换所进行支票的清
10、算，轧出应收应付的差额，据此记帐。8.2.3 电子现金支付方式电子现金支付方式1.现金与电子现金现金与电子现金n在传统的支付工具中，现金具有举足轻重的在传统的支付工具中，现金具有举足轻重的作用，其他支付工具的使用也是建立在能与作用，其他支付工具的使用也是建立在能与现金自由兑换的基础上的。（最终支付手段、现金自由兑换的基础上的。（最终支付手段、分散匿名、技术上的分散匿名、技术上的“离线处理离线处理”、稀缺性、稀缺性等）等）n电子现金是一种以数据形式流通的货币。它电子现金是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现
11、实中各种金额的币通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户，并在账户内存钱后就可以在接受电子现户，并在账户内存钱后就可以在接受电子现金的商店购物了。金的商店购物了。3.电子现金网上支付系统模型电子现金网上支付系统模型发卡行发卡行Internet支付网关支付网关银行专用网银行专用网电子货币发行机构电子货币发行机构收单行收单行CA23客户客户商家商家1415业务流程业务流程电子现金支付业务流程：1、客户用现金或银行存款向发行机构申请兑换电子货币，并用电子钱包进行管理；2、客户持有电子现金进行网上购物，转移货款金额到商户的电子
12、钱包中；3、商户验证电子现金的数量及真伪（硬盘数据文件由发行机构联机验证；智能卡型由商户电子钱包验证），确认后发货；4、商户将一定量的电子现金向发行机构申请兑换成存款帐户；5、发行机构验证并收回电子现金，同时将等额货币转移到商家银行账户中。8.3 完善网上支付系统中面临的几个问题完善网上支付系统中面临的几个问题 财税问题财税问题：关税：关税电子货币对金融发展的影响问题电子货币对金融发展的影响问题：电子现金加入基础：电子现金加入基础货币，使得基础货币虚拟化，直接影响国家宏观经济货币，使得基础货币虚拟化，直接影响国家宏观经济政策和金融政策，使央行的职能受到挑战，如电子货政策和金融政策，使央行的职能受到挑战，如电子货币发行主体的确定、监管等币发行主体的确定、监管等电子货币的立法问题电子货币的立法问题：参与各方的责任权利、电子合：参与各方的责任权利、电子合同格式与效力、电子签名使用、纠纷处理等同格式与效力、电子签名使用、纠纷处理等网上支付系统的风险防范问题：金融系统的风险，如网上支付系统的风险防范问题：金融系统的风险，如计算机犯罪、黑客等；支付中的流动性风险计算机犯罪、黑客等；支付中的流动性风险