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1、泰州华讯科技信息有限公司泰州华讯科技信息有限公司专业知识分享与学习 主讲人：朱彬主讲人：朱彬泰州华讯科技信息有限公司泰州华讯科技信息有限公司小额贷款风险管理目 录一、风险基础知识二、小额贷款风险三、业务风险管理四、逾期贷款处理一、风险基础知识1 1、风险起源、风险起源 “风险风险”一词的由来，最为普遍的一种说一词的由来，最为普遍的一种说法是，在远古时期，以打鱼捕捞为生的法是，在远古时期，以打鱼捕捞为生的渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求神渔民们，每次出海前都要祈祷，祈求神灵保佑自己能够平安归来，其中主要的灵保佑自己能够平安归来，其中主要的祈祷内容就是让神灵保佑自己在出海时祈祷内容就是让神灵保佑自
2、己在出海时能够风平浪静、满载而归；他们在长期能够风平浪静、满载而归；他们在长期的捕捞实践中，深深的体会到的捕捞实践中，深深的体会到“风风”给他给他们带来的无法预测无法确定的危险，他们带来的无法预测无法确定的危险，他们认识到，在出海捕捞打鱼的生活中，们认识到，在出海捕捞打鱼的生活中，“风风”即意味着即意味着“险险”，因此有了，因此有了“风险风险”一词一词的由来的由来。一、风险基础知识2、风险定义：风险的定义有两种。（1）狭义：强调风险表现为不确定性（2）广义：强调风险表现为损失的不确定性一、风险基础知识生产风险生产风险(生生产经营未能产经营未能达到预期目达到预期目的的)环境风险环境风险技术风险技
3、术风险人员风险人员风险财务风险财务风险经营风险经营风险信用风险信用风险销售风险销售风险3、现代企业内部管理风险一、风险基础知识经济环境金融政策金融政策-利率、汇率利率、汇率CPICPI指数指数通货膨胀通货膨胀行业环境产品生命周期产品生命周期产业政策产业政策同行不正当竞争同行不正当竞争4、现代企业外部环境风险一、风险基础知识5、风险时刻存在任何项目的重要风险处理失当都可能导致企业经营的失败，造成巨大的经济损失，对作为债权人的小贷公司形成风险。信贷工作接触到各行各业，对各行业风险都要有所了解。二、小额贷款风险特点“短、频、快”资金成本较高-风险与收益成正比 银行一年期最新（2015年11月6日）贷
4、款基准利率6%（月利率5 ）我公司利率1.98-2.55左右国家保护的利率20-民间借贷（国家法定贷款基准利率的四倍）二、小额贷款风险小贷客户需求1 1、短期资金周转需求短期资金周转需求（一般控制在六个月之内）（一般控制在六个月之内）由于资金成本高，短期使用才会有效益，长期使用成由于资金成本高，短期使用才会有效益，长期使用成本高的资金风险会增大，同时会蚕食企业利润，不利本高的资金风险会增大，同时会蚕食企业利润，不利于借款企业的良性发展。于借款企业的良性发展。2 2、有好的产品（项目、机会）急需资金有好的产品（项目、机会）急需资金新产品进入市场初期、涨价前的进货、拿到大额订单新产品进入市场初期、
5、涨价前的进货、拿到大额订单3 3、借款人为了少亏，两害相较取其轻借款人为了少亏，两害相较取其轻例如：银行贷款到期如果企业抽取流动资金还贷款会例如：银行贷款到期如果企业抽取流动资金还贷款会严重影响到企业的正常经营，虽然利息较高，企业仍严重影响到企业的正常经营，虽然利息较高，企业仍需要需要二、小额贷款风险（一）借款人经营风险借款人经营风险直接传导给债权人借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素不能或不愿按期归还贷款本息的风险。二、小额贷款风险（二）员工的操作风险（风险贯穿整个业务过程）操作风险是指公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。二、小额贷款风险主要包括主要包括
6、员工员工操作失误：贷前调查未能尽职、操作失误：贷前调查未能尽职、审核失误、审核失误、文书填写失效等等文书填写失效等等违反操作规程违反操作规程(逆程序逆程序)：导致担保抵押合同无效：导致担保抵押合同无效或部分无效或部分无效信贷决策失误：投放方向（如投放至国家明令禁信贷决策失误：投放方向（如投放至国家明令禁止的或限制性行业、）止的或限制性行业、）三、风险管理如何识别借款人经营风险降低操作风险建立风险预警机制贷款风险控制（一）识别借款人经营风险财务信号市场信号行为信号其他信号（一）识别借款人经营风险1、财务信号。财务信号一般包括借款人各项财务指标等指标低于行业平均水平或有较大变动。如流动性比率、资产
7、负债率、存货周转率、应收账款收回率、现金流量等变化。（一）识别借款人经营风险企业针对不同报送对象做不同的账。企业针对不同报送对象做不同的账。一是报一是报税务局税务局，以，以开票金额开票金额作收入，作收入，成本费用成本费用根据收根据收入做调整。尽量做到收支相抵，做亏损或是稍微有一入做调整。尽量做到收支相抵，做亏损或是稍微有一点盈利。点盈利。二是报送二是报送银行银行，以，以出入库单据出入库单据作为收入和成本计量依作为收入和成本计量依据。做出的报表通过据。做出的报表通过虚增资产虚增资产，多记收入多记收入、少计成本少计成本费用费用使之与贷款规模相适应，盈利水平、各项比率满使之与贷款规模相适应，盈利水平
8、、各项比率满足银行检查要求。足银行检查要求。三是对三是对股东股东的报表。相对真实，以真实发生的收入、的报表。相对真实，以真实发生的收入、支出做依据。支出做依据。-我们需要看到的报表我们需要看到的报表四是根据四是根据监管部门监管部门的要求报送相应报表，如统计报表、的要求报送相应报表，如统计报表、行业监管报表等。行业监管报表等。（一）识别借款人经营风险财务报表失真问题1、虚增存货，市价单价100元，账面单价200元。2、虚增土地价值，市价20万/亩，表上100万/亩3、供销合同造假，刻几个章很容易这就要求信贷客户经理要做到实地考察、电话调查等方法来甄别报表的真伪（一）识别借款人经营风险辩证看待银行
9、贷款金额1、银行作为债权人和小额贷款公司利益上有一定的冲突，但同时又有合作性。2、银行授信可以作为小额贷款公司的参考，踩着银行的脚印走下去更安全。3、小额贷款利率高，出现资金困难时借款人会先考虑归还资金成本高的贷款。（一）识别借款人经营风险讨论：财务报表看什么？（一）识别借款人经营风险1、市场信号借款人所处行业或地区的宏观政策、行业政策重要调整地区和行业信用环境恶化市场供求关系新产品的威胁产品价格发生持续性或大幅度的波动（一）识别借款人经营风险2、行为信号提供虚假资料套取贷款提供虚假资料套取贷款借款人在其他金融机构违约借款人在其他金融机构违约未按规定用途使用贷款未按规定用途使用贷款借款人到期还
10、款困难借款人到期还款困难借款人股权变动（要了解深层次的原因）借款人股权变动（要了解深层次的原因）公司人员发生违规违纪行为（特别了解公司管理层及公司人员发生违规违纪行为（特别了解公司管理层及股东）股东）主要股东或关联企业发生较大调整主要股东或关联企业发生较大调整担保物品价值下降担保物品价值下降保证人保证意愿减弱保证人保证意愿减弱借款人未经同意对外提供担保借款人未经同意对外提供担保（一）识别借款人经营风险3、其他值得关注的信号。主要是可能发生各种影响借款人经营水平的重大灾害或突发事件等。（二）操作风险贷款风险管理贯穿贷前、贷中、贷后整个过程，涉及到公司的每一个人。风险评价贷前贷前决定贷款是否发放、
11、贷款期限确定、发放额度控决定贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择、担保方式设计制、贷款方式选择、担保方式设计贷中贷中相关文书填写与控制相关文书填写与控制提示提示贷后贷后管理的关注重点，及时关注风险及预警管理的关注重点，及时关注风险及预警（二）操作风险贷款管理规章制度不健全或不能有效执行信贷档案不规范客户信息资料不全面以及信贷管理内控机制不完善等；（二）操作风险借款人主体资格审查：1、营业执照、机构代码证、税务登记证、法人身份证明、开户许可证、验资报告等基础资料真实并年检。2、建筑施工企业资质、安全生产许可证3、食品企业、特种行业许可证等4、房地产开发企业五证（二）操作风险房地
12、产开发企业五证1、建设用地规划许可证2、建筑工程规划许可证3、建筑工程施工许可证-市建委4、国有土地使用证-国土局5、商品房销（预）售许可证-房管局-规划局借款人提供资料清单1 1、公司简介、公司简介2 2、企业法人营业执照（副本）、企业法人营业执照（副本）3 3、组织机构代码证（副本）、组织机构代码证（副本）4 4、国地税税务登记证（副本）、国地税税务登记证（副本）5 5、贷款卡正反面复印件、贷款卡正反面复印件6 6、法人、股东身份证复印件（户、法人、股东身份证复印件（户口本、结婚证）口本、结婚证）7 7、开户许可证、开户许可证8 8、公司章程、验资报告、公司章程、验资报告9 9、财务报表（
13、、财务报表（20102010年年报、最近年年报、最近月报、同期报）月报、同期报）1010、近三个月水电费缴费单、近三个月水电费缴费单、工资表工资表1111、重要的供销合同、重要的供销合同1212、用款计划和还款来源用款计划和还款来源1313、特种行业许可证、资质等、特种行业许可证、资质等证明企业经营合规证明企业经营合规1414、企业及个人的荣誉称号证、企业及个人的荣誉称号证书书1515、管理人员及组织架构管理人员及组织架构1616、上下游（应收应付前五位）、上下游（应收应付前五位）及关联企业及关联企业1717、纳税申报表、纳税申报表（二）操作风险不按规定办理贷款担保登记不按规定办理贷款担保登记
14、借款合同借款合同要素要素填写不全、不规范填写不全、不规范-法律风险法律风险信贷文本遗失或信贷文本遗失或失效失效（附属合同、承诺等）（附属合同、承诺等）数据统计失真（未能有效甄别企业提供的财务数据统计失真（未能有效甄别企业提供的财务报表）报表）风险风险预测失误：预测失误：与工作经验的积累、知识积累与工作经验的积累、知识积累有较大关系有较大关系（二）操作风险如何防范操作风险？（三）建立风险预警机制1、根据各种信号，及时判断单个借款人或单笔贷款的风险程度和风险性质。2、根据个别借款人分析评价其行业的贷款风险程度。3、风险的变化性，及时关注风险的变化。调整对企业的风险等级、关注程度和策略计划。(四)贷
15、款风险控制贷款风险控制是指针对可能发生的风险，在贷款发放前所采取的预防措施以及在贷款发放后、收回前采取的风险控制措施，防止贷款风险的发生、扩大和恶化。贷款风险控制不是说不发生贷款风险，而是使贷款风险控制在我们可控或可接受的范围之内(四)贷款风险控制应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施，也可应对不同性质的贷款风险采取不同的防范措施，也可以对同一种类贷款风险同时采取以对同一种类贷款风险同时采取多种多种风险防范和控制风险防范和控制措施。措施。分散风险分散风险转移风险转移风险回避风险回避风险分散风险1、分散系统风险-小额、分散避免客户集中在一个行业讨论：要不要把鸡蛋放在一个篮子里？利弊？转移风险-
16、担保2 2、风险转移：通过、风险转移：通过投保财产险投保财产险和通过和通过担保担保措措施转移风险。施转移风险。现在是资金卖方市场，一定程度有条件筛选部现在是资金卖方市场，一定程度有条件筛选部分优质客户分优质客户设置担保的作用和意义设置担保的作用和意义（1 1）担保限制借款人随意增加债务）担保限制借款人随意增加债务（2 2）检验借款人的贷款动机）检验借款人的贷款动机（3 3）通过担保人的情况，来检验借款人的）通过担保人的情况，来检验借款人的能能力、实力力、实力和掌握和掌握资源资源的手段的手段（4 4）确保处于主动的地位）确保处于主动的地位转移风险-担保贷前根据借款人的实际情况和贷款性质、种类，设
17、计担保组合方式。贷中控制手续完备贷后管理关注借款人担保、抵押物的价值变化，担保、抵押物价值下降的要求借款人追加担保或提前还款。转移风险-担保设计如客户行业淡旺季明显，尽量避免客户选择同如客户行业淡旺季明显，尽量避免客户选择同行业的担保人。行业的担保人。尽量选择对客户尽量选择对客户有约束力有约束力的担保人（如：客户的担保人（如：客户的亲戚、长辈、关系较好的朋友）的亲戚、长辈、关系较好的朋友）从财务上减少贷款风险的担保人。（如客户的从财务上减少贷款风险的担保人。（如客户的债权人）债权人）选择本地的，对借款人有一定了解的担保人选择本地的，对借款人有一定了解的担保人转移风险-担保设计担保选择(先物保再
18、追加人保)1 1、分析借款人核心资源，控制、分析借款人核心资源，控制核心资源核心资源。提高。提高借款人违约成本，增强还款意愿。借款人违约成本，增强还款意愿。2 2、50 50万以下围绕万以下围绕情感（情感（亲情、爱情、友情）设亲情、爱情、友情）设计担保，一方面担保人会计担保，一方面担保人会替借款人还贷替借款人还贷（最不希（最不希望看到的结果），另一方面担保人望看到的结果），另一方面担保人对借款人的制对借款人的制约作用约作用，让借款人还款意愿加强。，让借款人还款意愿加强。3 3、第三方保证担保，中国人讲究人脉，没有人、第三方保证担保，中国人讲究人脉，没有人脉也就没有生意。脉也就没有生意。-检验其
19、资源和实力的有效方检验其资源和实力的有效方法法回避风险弱化担保的前提条件？弱化担保主要针对：企业发展态势良好 业绩增长趋势明显 盈利水平高（近三年数据比较）信誉好的客户。回避风险3、回避市场风险（1）客户经理尽职调查（2）风控部门分析风险（3）贷 审 会 决 策讨论：哪些客户不能贷？对高风险行业、高危客户群有效识别、尽量回避风险回避风险1 1、有不良记录的人不能贷、有不良记录的人不能贷-分析不良记录的分析不良记录的重要性和形成原因。重要性和形成原因。2 2、看不顺眼的人不借看不顺眼的人不借-看不顺眼，沟通有障看不顺眼，沟通有障碍，不宜贷款。碍，不宜贷款。3 3、怀疑赚钱能力的人不借、怀疑赚钱能
20、力的人不借-从行业背景，从从行业背景，从业经历分析，做外行风险很大（做熟不做生）。业经历分析，做外行风险很大（做熟不做生）。4 4、借款额所占整体用款比重过大不能借。借款额所占整体用款比重过大不能借。-启动资金、铺底资金不能借。启动资金、铺底资金不能借。5 5、借款项目不认可不能借、借款项目不认可不能借-借款用途真实、借款用途真实、还款来源有保障还款来源有保障四、和逾期贷款做斗争四、和逾期贷款做斗争逾期前的征兆：逾期前的征兆：1 1、不能有效联系借款人：、不能有效联系借款人：手机关机、手机关机、在开会、在开会、出差、出差、在办急事。在办急事。2 2、借款人暗示近期经济环境不好、借款人暗示近期经
21、济环境不好、资金紧张、资金紧张、有笔资金到账就能还等。有笔资金到账就能还等。分析分析突然逾期突然逾期的原因：的原因：客户特殊情况客户特殊情况-主观故意、客观因素主观故意、客观因素监控的失误监控的失误客户欺骗、隐瞒关键信息客户欺骗、隐瞒关键信息四、和逾期贷款做斗争四、和逾期贷款做斗争出现预期征兆时的处理：出现预期征兆时的处理：1.1.及时沟通及时沟通-制定预案制定预案2.2.联系客户联系客户-现场查看掌握实际情况现场查看掌握实际情况3.3.及时汇报及时汇报-制定可行的方案制定可行的方案4.4.执行方案执行方案-灵活的处理问题，灵活的处理问题，“度度”的把握很重要的把握很重要5.5.进展反馈进展反
22、馈-及时调整策略及时调整策略6.6.不要做出任何不要做出任何空洞的许诺空洞的许诺或或无谓的威胁无谓的威胁！7.7.一定要在采取行动之前先了解、掌握客户！一定要在采取行动之前先了解、掌握客户！8.8.追究到底！追究到底！四、和逾期贷款做斗争四、和逾期贷款做斗争讨论：1、央行调整存款准备金率、存贷款利率对小贷公司影响？对小额贷款公司是机遇？挑战？四、和逾期贷款做斗争四、和逾期贷款做斗争中小企业融资更加困难中小企业融资更加困难1 1、人民币升值、原材料成本上升和劳动力成本的提高。、人民币升值、原材料成本上升和劳动力成本的提高。2 2、银行、银行“惜贷惜贷”，民间利率提高。，民间利率提高。3 3、中小
23、企业融资难度增大。致使融资成本提高。、中小企业融资难度增大。致使融资成本提高。4 4、上下游资金紧张。中小企业面临信用环境恶化。、上下游资金紧张。中小企业面临信用环境恶化。5 5、企业利润率下降影响其使用民间资本的能力，使企、企业利润率下降影响其使用民间资本的能力，使企业永续经营受到威胁。业永续经营受到威胁。四、和逾期贷款做斗争四、和逾期贷款做斗争2、小额贷款的特点之一-“快”如何在短时间内快速完成尽职调查？四、和逾期贷款做斗争四、和逾期贷款做斗争客户是客户是某行业经营某行业经营的专家，信贷员则必须成为的专家，信贷员则必须成为各个行业业务经营各个行业业务经营的专家，对客户所经营行业的专家，对客
24、户所经营行业必须做好功课。在客户介绍的基础上，充分了必须做好功课。在客户介绍的基础上，充分了解该行业的现状、发展方向、存在问题、行业解该行业的现状、发展方向、存在问题、行业前景等基本情况。前景等基本情况。信贷员帮助客户做好贷款信贷员帮助客户做好贷款需求筹划需求筹划，通过分析，通过分析盈利和成本，盈利和成本，帮助客户分析借款的必要性，评帮助客户分析借款的必要性，评价借款的可行性和效益性。价借款的可行性和效益性。四、和逾期贷款做斗争四、和逾期贷款做斗争风险管理最核心内容：风险管理最核心内容：了解你的客户！了解你的客户！Know Your Customer！泰州华讯科技信息有限公司祝各位美女帅哥们：祝各位美女帅哥们：在以后的工作中一切顺利，心想在以后的工作中一切顺利，心想事成事成!多多签单！月薪过万不是梦！多多签单！月薪过万不是梦！最后最后 真心感谢同事们的对我工作的支真心感谢同事们的对我工作的支持与帮助！持与帮助！朱彬 敬上演讲完毕，谢谢观看！