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1、风险管理与保险风险管理与保险 任课教师：赵桂玲任课教师：赵桂玲教学目的教学目的 1 1增强大学生的保险意识，树立良好的风险增强大学生的保险意识，树立良好的风险管理观念；管理观念；2 2帮助大学生掌握保险的基本知识，对整个帮助大学生掌握保险的基本知识，对整个保险理论体系有大概的了解；保险理论体系有大概的了解；3 3全面理解保险的社会价值，增强大学生对全面理解保险的社会价值，增强大学生对保险事业的热爱；保险事业的热爱；4 4为为大大学学生生进进一一步步学学习习保保险险理理论论、实实务务知知识识提供线索指引。提供线索指引。教材结构教材结构第一章第一章 风险概述风险概述第二章第二章 风险管理风险管理第
2、三章第三章 保险概述保险概述第四章第四章 保险的功能、作用与社会价值保险的功能、作用与社会价值第五章第五章 个人、家庭财产风险与保险个人、家庭财产风险与保险第六章第六章 个人责任风险与保险个人责任风险与保险第七章第七章 个人家庭信用风险与保险个人家庭信用风险与保险教材结构教材结构第八章第八章 个人家庭人身风险与保险个人家庭人身风险与保险第九章第九章 企业财产风险与保险企业财产风险与保险第十章第十章 企业责任风险与保险企业责任风险与保险第十一章第十一章 企业员工风险与保险企业员工风险与保险第十二章第十二章 保险市场保险市场第十三章第十三章 保险监管保险监管第十四章第十四章 风险演变与保险创新风险
3、演变与保险创新第一章第一章 风险概述风险概述学习目的学习目的理解风险以及风险成本的含义；理解风险以及风险成本的含义；掌握风险的要素和风险的特征；掌握风险的要素和风险的特征；了解风险的分类，并能据此分析现实生活了解风险的分类，并能据此分析现实生活中的风险类别。中的风险类别。第一章第一章 风险概述风险概述 第一节第一节 风险的概念风险的概念 第二节第二节 风险的分类风险的分类 第一节第一节 风险的概念风险的概念一、风险的含义一、风险的含义二、风险的要素二、风险的要素三、风险的特征三、风险的特征四、风险成本四、风险成本第一节第一节 风险的概念风险的概念一、风险的含义一、风险的含义 有关风险的主要学说
4、包括：有关风险的主要学说包括：1.损失可能说损失可能说 该学说从企业经营角度出发讨论风险与损失之间的内在联系，强该学说从企业经营角度出发讨论风险与损失之间的内在联系，强调损失发生的可能性。调损失发生的可能性。2.损失不确定说损失不确定说 该学说是从风险管理与保险的关系角度出发，以概率的观点对风该学说是从风险管理与保险的关系角度出发，以概率的观点对风险进行定义的。风险是损失的不确定性。该学说认为：不确定的程度险进行定义的。风险是损失的不确定性。该学说认为：不确定的程度可以用概率来描述，当概率在可以用概率来描述，当概率在0到到0.5时，随着概率的增加，不确定性时，随着概率的增加，不确定性也相应增加
5、；当概率为也相应增加；当概率为0.5时，不确定性最大；当概率从时，不确定性最大；当概率从0.5至至l时，随时，随着概率的增加不确定性随之减少；当概率等于着概率的增加不确定性随之减少；当概率等于0或或1时，不确定事件转时，不确定事件转化为确定性事件：概率为化为确定性事件：概率为0表示肯定不发生；概率为表示肯定不发生；概率为1表示肯定发生。表示肯定发生。第一节第一节 风险的概念风险的概念3.风险因素结合说风险因素结合说 该学说将风险与人们的利益联系起来，认为：“风险是每个人和风险因素的结合体”。4.预期结果与实际结果变动说预期结果与实际结果变动说 该学说认为：风险是在一定条件下、一定时期内可能产生
6、结果的变动。如果结果只有一种可能，不存在发生变动，则风险为0；如果产生的结果有几种，则风险存在。可能产生的结果愈多，变动愈大，风险也就愈大。预期结果与实际结果的变动，意味着猜测的结果与实际结果的不一致或偏差，即：预期结果预期结果实际结果结果实际结果结果 若结果等于若结果等于0，则无风险，则无风险 若结果不等于若结果不等于0，则存在风险。，则存在风险。第一节第一节 风险的概念风险的概念5.风险主观说风险主观说 该学说强调的是“损失”与“不确定性”之间的关系。认为风险是主观的、个人的和心理上的一种观念，是人们主观上的一种认识。该学说对风险的定义纯属个人对客观事物的主观估计，而不能以客观的尺度予以衡
7、量。其代表人物主要有：麦尔和柯梅克，他们将风险定义为：“风险是与损失相关的不确定性”；罗森布朗则定义为：“风险是损失的不确定性”。第一节第一节 风险的概念风险的概念6.风险客观说风险客观说 该学说是以风险客观存在为前提，对风险事故观察为基础，以数学和统计观点加以定义，并认为风险可用客观尺度来测度其大小。认为“风险是可测度的概率的大小”。即风险是客观的，可以通过概率进行测算。第一节第一节 风险的概念风险的概念风险的含义风险的含义 风险（风险（riskrisk），），即损失的即损失的不确定性不确定性。这种不确定性，包括损失发生与否不这种不确定性，包括损失发生与否不确定、发生的时间不确定、损失的程度
8、不确定、发生的时间不确定、损失的程度不确定等三层含义。确定等三层含义。一般，人们通常将风险理解为自然灾害和一般，人们通常将风险理解为自然灾害和意外事故。意外事故。第一节第一节 风险的概念风险的概念一、风险的含义一、风险的含义 理解风险的含义，需要注意下列两点：理解风险的含义，需要注意下列两点：第一，风险是一个与损失相关联的概念。第一，风险是一个与损失相关联的概念。第二，第二，“风险风险”与与“不确定性不确定性”既有联系又有区别。既有联系又有区别。联系：风险表现为一种不确定性。联系：风险表现为一种不确定性。区别：风险是一种客观存在，而无论人们是否已经观察到；区别：风险是一种客观存在，而无论人们是
9、否已经观察到；不确定性是由个人的心理状态产生的，只有人们对某种不确定性是由个人的心理状态产生的，只有人们对某种事物加以注意时才有意识事物加以注意时才有意识。第一节第一节 风险的概念风险的概念二、二、风险的要素风险的要素 （一）风险因素（一）风险因素 风险因素（风险因素（risk hazardrisk hazard）,是指促使或引起风是指促使或引起风险事故发生或风险事故发生时，致使损失增加、扩险事故发生或风险事故发生时，致使损失增加、扩大的原因或条件。风险因素是风险事故发生的潜在大的原因或条件。风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。（酒后开车，吸烟）原因，是造成损失的间接原因。
10、（酒后开车，吸烟）根据风险因素的性质分类，通常可分为根据风险因素的性质分类，通常可分为物质风物质风险因素险因素、道德风险因素道德风险因素以及以及心理风险因素心理风险因素三种。三种。第一节第一节 风险的概念风险的概念二、二、风险的要素风险的要素 （一）风险因素（一）风险因素物物质质风风险险因因素素，是是指指增增加加某某一一标标的的风风险险事事故故发发生机会或者加重损失严重程度的生机会或者加重损失严重程度的物质条件物质条件。道道德德风风险险因因素素，是是指指与与人人的的不不正正当当社社会会行行为为相相联系的一种联系的一种无形的无形的风险因素。风险因素。心心理理风风险险因因素素，是是指指由由于于人人
11、的的主主观观上上的的疏疏忽忽或或过过失失，导导致致增增加加风风险险事事故故发发生生的的机机会会或或加加重重损损失程度的因素。失程度的因素。风险因素也可分为风险因素也可分为物质风险因素和人为风险因素物质风险因素和人为风险因素 两种两种第一节第一节 风险的概念风险的概念二、风险的要素二、风险的要素 （二）风险事故（二）风险事故 风风险险事事故故（perilperil）又又称称风风险险事事件件，是是指指引引起起损损失失的的直直接接或或外外在在的的原原因因，是是使使风风险险造造成成损失的可能性转化为损失的可能性转化为现实性的媒介现实性的媒介。第一节第一节 风险的概念风险的概念二、风险的要素二、风险的要
12、素 （三）损失（三）损失 损损失失（lossloss）是是指指非非故故意意、非非计计划划、非非预期的经济价值减少的事实。预期的经济价值减少的事实。损失可分为损失可分为直接损失直接损失和和间接损失间接损失两种。两种。第一节第一节 风险的概念风险的概念二、风险的要素二、风险的要素 （四）风险因素、风险事故和损失的关系（四）风险因素、风险事故和损失的关系 风险因素、风险事故和损失三者之间的风险因素、风险事故和损失三者之间的关系是：风险因素引起风险事故，风险事故关系是：风险因素引起风险事故，风险事故导致损失。导致损失。值得注意的是，同一事件，在一定条件值得注意的是，同一事件，在一定条件下是造成损失的下
13、是造成损失的直接原因直接原因，它是风险事故；，它是风险事故；而在其他条件下，则可能是造成损失的而在其他条件下，则可能是造成损失的间接间接原因原因，于是它成为风险因素。，于是它成为风险因素。第一节第一节 风险的概念风险的概念三、三、风险的特征风险的特征 （一）客观性（一）客观性 风险是由客观存在的自然现象以及社会风险是由客观存在的自然现象以及社会现象所引起的，是一种现象所引起的，是一种客观存在客观存在，而不是人，而不是人的头脑中的主观想象。的头脑中的主观想象。（二）偶然性（二）偶然性 对对特定的个体特定的个体而言，遭遇风险事故是偶然而言，遭遇风险事故是偶然的，这就是风险的偶然性。的，这就是风险的
14、偶然性。第一节第一节 风险的概念风险的概念三、风险的特征三、风险的特征 （三）可变性（三）可变性 风险的变化主要是由风险因素的变化所风险的变化主要是由风险因素的变化所引起的。引起的。科技进步。科技进步。经济体制与结构的转变。经济体制与结构的转变。政治与社会结构的改变。政治与社会结构的改变。第一节第一节 风险的概念风险的概念四、风险成本四、风险成本 风风险险成成本本又又称称风风险险代代价价，是是指指因因风风险险的的存存在在或或者者风风险险事事故故发发生生而而引引起起的的有有形形或或无无形形的的损损失失，包包括括风风险险事事故故的的成成本本、风风险险因因素素的的成本成本和和处理风险的费用处理风险的
15、费用三个方面。三个方面。第一节第一节 风险的概念风险的概念四、风险成本四、风险成本 （一）风险事故的成本（一）风险事故的成本 对某一经济单位而言，风险事故的发生，对某一经济单位而言，风险事故的发生，会导致其一定程度的损失，有时这种损失还有会导致其一定程度的损失，有时这种损失还有可能是可能是灾难性灾难性的。的。第一节第一节 风险的概念风险的概念四、风险成本四、风险成本 （二）风险因素的成本（二）风险因素的成本风险因素所导致的社会生产力和社会个体福利水平下降。风险因素所导致的社会生产力和社会个体福利水平下降。风险因素导致社会资源分配失衡。风险因素导致社会资源分配失衡。（三）处理风险的费用。（三）处
16、理风险的费用。经济单位意识到自己面临的风险，采取各种措施的费用。如：经济单位意识到自己面临的风险，采取各种措施的费用。如：购买防灾减损设备，购买保险，自动火灾报警系统，自动灭火系统购买防灾减损设备，购买保险，自动火灾报警系统，自动灭火系统等等 第二节第二节 风险的分类风险的分类一、按风险的性质分类一、按风险的性质分类二、按风险的环境分类二、按风险的环境分类三、按风险标的分类三、按风险标的分类四、按风险形成的原因分类四、按风险形成的原因分类五、按承担风险的主体分类五、按承担风险的主体分类第二节第二节 风险的分类风险的分类一、一、按风险的性质分类按风险的性质分类 按按照照性性质质不不同同，风风险险
17、可可以以分分为为纯纯粹粹风风险险和和投投机机风险两大类。风险两大类。纯纯粹粹风风险险（pure pure riskrisk）,是是指指那那些些只只有有损损失失可可能而无获利机会的风险。能而无获利机会的风险。(汽车发生碰撞汽车发生碰撞)投投机机风风险险（speculative speculative riskrisk）,指指那那些些既既有有损失可能也有获利机会的风险。损失可能也有获利机会的风险。(炒股票炒股票)第二节第二节 风险的分类风险的分类二、按风险的环境分类二、按风险的环境分类 按按照照环环境境不不同同，风风险险可可分分为为静静态态风风险险和和动动态态风风险险两大类。两大类。静静态态风风险
18、险（static static riskrisk）指指由由于于自自然然力力的的不不规规则则作作用用，或或者者由由于于人人们们的的错错误误或或失失当当行行为为而而招招致致的的风风险险。(前前者者如如地地震震、海海难难、雹雹灾灾等等；后后者者如如人人的的死死亡亡、残残疾疾、盗盗窃窃、欺欺诈诈等等。此此类类风风险险大大多多是是在在社社会会经经济济结结构构未未发发生生变变化化的的条条件件下发生，因此称为静态风险。下发生，因此称为静态风险。)第二节第二节 风险的分类风险的分类动态风险（动态风险（dynamic riskdynamic risk）是指以社会经是指以社会经济的变动为直接原因的风险，通常由人们
19、济的变动为直接原因的风险，通常由人们欲望的变化、生产方式和生产技术以及产欲望的变化、生产方式和生产技术以及产业组织的变化等所引起。业组织的变化等所引起。(政府经济政策的政府经济政策的改变、新技术的运用、产业结构的调整、改变、新技术的运用、产业结构的调整、人们消费观念的改变、军事政变等所导致人们消费观念的改变、军事政变等所导致的风险，如战争、通货膨胀等都属于动态的风险，如战争、通货膨胀等都属于动态风险风险)。第二节第二节 风险的分类风险的分类二、按风险的环境分类二、按风险的环境分类 静态风险与动态风险的主要区别在于：静态风险与动态风险的主要区别在于：第一，对于社会而言静态风险导致的损失是第一，对
20、于社会而言静态风险导致的损失是绝对的绝对的，而动态风险导致的损失是，而动态风险导致的损失是相对的相对的;第二，从影响的范围来看，静态风险一般只第二，从影响的范围来看，静态风险一般只对少数社会成员（对少数社会成员（个体个体）产生影响，而动态风险）产生影响，而动态风险的影响则较为的影响则较为广泛广泛；第三，静态风险对个体而言，事故的发生是第三，静态风险对个体而言，事故的发生是偶然的偶然的、不规则的，但就社会整体而言，其具有、不规则的，但就社会整体而言，其具有一定的一定的规律性规律性；相反，动态风险很难找到其规律；相反，动态风险很难找到其规律性。性。第二节第二节 风险的分类风险的分类三、按风险标的分
21、类三、按风险标的分类 按按照照标标的的不不同同，风风险险可可以以分分为为财财产产风风险险、人身风险、责任风险和信用风险。人身风险、责任风险和信用风险。财财产产风风险险（property property loss loss exposureexposure）是是指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。指导致财产毁损、灭失和贬值的风险。人人身身风风险险（personal personal loss loss exposureexposure）是是指指导导致致人人的的死死亡亡、残残废废、疾疾病病、衰衰老老及及劳劳动能力丧失或降低等的风险。动能力丧失或降低等的风险。第二节第二节 风险的分类风险的分类三、按
22、风险标的分类三、按风险标的分类责责任任风风险险（liability loss exposure）是指指由由于于个个人人或或团团体体的的疏疏忽忽或或者者过过失失行行为为，造造成成他他人人财财产产损损失失或或人人身身伤伤亡亡，依依照照法法律律或契约应承担的民事法律责任的风险。或契约应承担的民事法律责任的风险。信用风险信用风险（credit risk）是指在经济交往是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。或违法致使对方遭受经济损失的风险。第二节第二节 风险的分类风险的分类四、按风险形成的原因分类四、按风险形成的原因分类
23、按按照照形形成成的的原原因因不不同同，风风险险可可以以分分为为自自然风险、社会风险、经济风险和政治风险。然风险、社会风险、经济风险和政治风险。自自然然风风险险（natural natural riskrisk）是是指指由由于于自自然然现现象象、物物理理现现象象或或者者其其它它物物质质风风险险因因素素所所形成的风险。形成的风险。社社会会风风险险（society society riskrisk）是是指指由由于于个个人人或或团团体体的的作作为为（包包括括过过失失行行为为、不不当当行行为为及及故故意意行行为为）或或不不作作为为使使社社会会生生产产及及人人们们生活遭受损失的风险。生活遭受损失的风险。第
24、二节第二节 风险的分类风险的分类四、按风险形成的原因分类四、按风险形成的原因分类经济风险（经济风险（economic riskeconomic risk）是指在生产和是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等导营者决策失误，对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。致经营失败的风险。政治风险（政治风险（political riskpolitical risk）是指在对外是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或者订约投资和贸易过程中，因政治原因或者订约
25、双方所不能控制的原因，使债权人有可能双方所不能控制的原因，使债权人有可能遭受损失的风险。（遭受损失的风险。（种族宗教的冲突、叛乱、种族宗教的冲突、叛乱、战争战争）第二节第二节 风险的分类风险的分类五、按承担风险的主体分类五、按承担风险的主体分类 按按承承担担风风险险的的经经济济主主体体不不同同，风风险险可可以以分分为为个个人人与与家家庭庭风风险险、团团体体风风险险和和政政府府风风险险等。等。个人与家庭风险个人与家庭风险,主要是指以个人与家庭主要是指以个人与家庭作为承担风险的主体的那一类风险。作为承担风险的主体的那一类风险。团体风险，主要是指以企业或者社会团体团体风险，主要是指以企业或者社会团体
26、作为承担风险的主体的那一类风险。作为承担风险的主体的那一类风险。政府风险，主要是指以政府作为承担风险政府风险，主要是指以政府作为承担风险的主体的风险。的主体的风险。（战争（战争 动乱动乱 巨灾）巨灾）一、风险即损失的不确定性。一、风险即损失的不确定性。这这种种不不确确定定性性，包包括括损损失失发发生生与与否否的的不不确确定定，发发生生的的时时间间不不确确定定，损损失失程程度度的的不不确确定定。不不确确定定性性，意意味味着着预预期期结结果果与与实实际际结结果果之之间间可可能能存存在在差差异异。风风险险的的大大小小决决定定于于风风险险事事故故发发生生的的概概率率（损损失失概概率率）及及其其造造成成
27、后后果果的程度（损失程度）。的程度（损失程度）。本章小结本章小结 二、风险与风险因素、风险事故以及损失二、风险与风险因素、风险事故以及损失密切相关。密切相关。风险因素是指促使或引起风险事故发生或风险因素是指促使或引起风险事故发生或风险事故发生时致使损失增加、扩大的原因或风险事故发生时致使损失增加、扩大的原因或条件。根据其性质不同，风险因素通常可分为条件。根据其性质不同，风险因素通常可分为物质风险因素、道德风险因素和心理风险因素物质风险因素、道德风险因素和心理风险因素三种。风险事故是指引起损失的直接或外在的三种。风险事故是指引起损失的直接或外在的原因，是使风险造成损失的可能性转化为现实原因，是使
28、风险造成损失的可能性转化为现实性的媒介。损失是指非故意、非计划、非预期性的媒介。损失是指非故意、非计划、非预期的经济价值减少的事实。的经济价值减少的事实。本章小结本章小结 三三、风风险险具具有有客客观观性性、偶偶然然性性和和可可变变性性三大特征。三大特征。四四、风风险险成成本本是是指指由由于于风风险险的的存存在在或或者者风风险险事事故故发发生生而而引引起起的的有有形形或或无无形形的的损损失失，包包括括风风险险事事故故的的成成本本、风风险险因因素素的的成成本本以以及及处理风险的费用三个方面。处理风险的费用三个方面。本章小结本章小结 五五、按按照照性性质质不不同同，风风险险可可以以分分为为纯纯粹粹
29、风风险险和和投投机机风风险险两两类类；按按照照环环境境不不同同，风风险险可可分分为为静静态态风风险险和和动动态态风风险险两两类类；按按照照标标的的不不同同，风风险险可可以以分分为为财财产产风风险险、人人身身风风险险、责责任任风风险险和和信信用用风风险险四四类类；按按照照形形成成的的原原因因不不同同，风风险险可可以以分分成成自自然然风风险险、社社会会风风险险、经济风险和政治风险四类。经济风险和政治风险四类。本章小结本章小结一、一、如何理解风险？如何理解风险？二、二、风险的特征有哪些？风险的特征有哪些？三、三、简述风险的分类。简述风险的分类。四四、试试举举例例说说明明风风险险因因素素、风风险险事事故故和和损损失失之之间的关系。间的关系。五、五、运用有关不确定性理论分析风险成本运用有关不确定性理论分析风险成本。问题与应用问题与应用演讲完毕，谢谢观看！