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1、第三讲第三讲 个人理财个人理财n nPersonal Finance n n 个人理财个人理财n nCorporate Financen n 公司财务公司财务n nPublic Finance n n 公共财政公共财政n n个人理财教程张颖个人理财教程张颖个人理财教程张颖个人理财教程张颖 编著编著编著编著 对外经济贸易大学出对外经济贸易大学出对外经济贸易大学出对外经济贸易大学出版社版社版社版社 2007 2007 2007 2007年年年年3 3 3 3月月月月n n个人理财（第二版）个人理财（第二版）个人理财（第二版）个人理财（第二版）刘伟刘伟刘伟刘伟 主编主编主编主编 上海财经大学上海财经
2、大学上海财经大学上海财经大学出版社出版社出版社出版社 2009 2009 2009 2009年年年年2 2 2 2月月月月n n个人理财规划田文锦个人理财规划田文锦个人理财规划田文锦个人理财规划田文锦 主编主编主编主编 中国财政经济出版中国财政经济出版中国财政经济出版中国财政经济出版社社社社 2008 2008 2008 2008年年年年2 2 2 2月月月月n n暖财安生陈昱暖财安生陈昱暖财安生陈昱暖财安生陈昱 主编主编主编主编 北京大学出版社北京大学出版社北京大学出版社北京大学出版社2008200820082008年年年年2 2 2 2月月月月n n一生的理财功课曾昭逸一生的理财功课曾昭逸
3、一生的理财功课曾昭逸一生的理财功课曾昭逸 著著著著 北京大学出版社北京大学出版社北京大学出版社北京大学出版社2007200720072007年年年年11111111月月月月n n35353535岁前要上的岁前要上的岁前要上的岁前要上的33333333堂理财课曾志尧编著堂理财课曾志尧编著堂理财课曾志尧编著堂理财课曾志尧编著 中信出版社中信出版社中信出版社中信出版社2008200820082008年年年年09090909月月月月n n理财有道刘彦斌理财有道刘彦斌理财有道刘彦斌理财有道刘彦斌 著人民出版社著人民出版社著人民出版社著人民出版社2007200720072007年年年年11111111月月
4、月月n n富爸爸穷爸爸（全新修订版）富爸爸穷爸爸（全新修订版）富爸爸穷爸爸（全新修订版）富爸爸穷爸爸（全新修订版）美美美美 清崎清崎清崎清崎 美美美美 莱希特莱希特莱希特莱希特 著著著著 萧明萧明萧明萧明 译译译译 南海出版社南海出版社南海出版社南海出版社2008200820082008年年年年10101010月月月月n n沃伦沃伦沃伦沃伦巴菲特传橡树国际理财机构巴菲特传橡树国际理财机构巴菲特传橡树国际理财机构巴菲特传橡树国际理财机构王彦王彦王彦王彦 著著著著 吉林吉林吉林吉林科学技术出版社科学技术出版社科学技术出版社科学技术出版社2008200820082008年年年年01010101月月月
5、月n n幸福女人会理财幸福女人会理财幸福女人会理财幸福女人会理财 雨中小菊雨中小菊雨中小菊雨中小菊 著著著著 中央编译出版社中央编译出版社中央编译出版社中央编译出版社2009200920092009年年年年05050505月月月月n n图书馆里书名中带有图书馆里书名中带有图书馆里书名中带有图书馆里书名中带有“理财理财理财理财”或或或或“个人理财个人理财个人理财个人理财”字样的书。字样的书。字样的书。字样的书。n n搜狐网理财频道搜狐网理财频道搜狐网理财频道搜狐网理财频道n nhttp:/ n新浪网理财频道新浪网理财频道新浪网理财频道新浪网理财频道http:/ n网易网理财频道网易网理财频道网易
6、网理财频道网易网理财频道n nhttp:/ n凤凰网理财频道凤凰网理财频道凤凰网理财频道凤凰网理财频道n nhttp:/ n和讯网理财频道和讯网理财频道和讯网理财频道和讯网理财频道n nhttp:/ n曾创造了一个又一个财富神话的迈克尔曾创造了一个又一个财富神话的迈克尔曾创造了一个又一个财富神话的迈克尔曾创造了一个又一个财富神话的迈克尔 杰克逊，杰克逊，杰克逊，杰克逊，到去世时却给家人留下了高达到去世时却给家人留下了高达到去世时却给家人留下了高达到去世时却给家人留下了高达4 4亿美元的负债。亿美元的负债。亿美元的负债。亿美元的负债。n n早在早在早在早在20032003年，著名的福布斯杂志就曾
7、统计出迈克尔年，著名的福布斯杂志就曾统计出迈克尔年，著名的福布斯杂志就曾统计出迈克尔年，著名的福布斯杂志就曾统计出迈克尔 杰克杰克杰克杰克逊的净资产约为逊的净资产约为逊的净资产约为逊的净资产约为4 4亿美元。亿美元。亿美元。亿美元。n n19851985年，迈克尔年，迈克尔年，迈克尔年，迈克尔 杰克逊以杰克逊以杰克逊以杰克逊以47504750万美元购得万美元购得万美元购得万美元购得ATVATV音乐音乐音乐音乐公司的所有股权，并在公司的所有股权，并在公司的所有股权，并在公司的所有股权，并在19951995年以年以年以年以95009500万美元的高价转万美元的高价转万美元的高价转万美元的高价转手卖
8、给索尼音乐公司，仅此一项迈克尔手卖给索尼音乐公司，仅此一项迈克尔手卖给索尼音乐公司，仅此一项迈克尔手卖给索尼音乐公司，仅此一项迈克尔 杰克逊便进杰克逊便进杰克逊便进杰克逊便进账近账近账近账近50005000万美元。万美元。万美元。万美元。n n在其投资的版权歌曲中，包括英国摇滚乐队在其投资的版权歌曲中，包括英国摇滚乐队在其投资的版权歌曲中，包括英国摇滚乐队在其投资的版权歌曲中，包括英国摇滚乐队“甲壳甲壳甲壳甲壳虫虫虫虫”的的的的251251首歌，通过出售这些歌曲的使用权、开演首歌，通过出售这些歌曲的使用权、开演首歌，通过出售这些歌曲的使用权、开演首歌，通过出售这些歌曲的使用权、开演唱会、广告代
9、言费，迈克尔唱会、广告代言费，迈克尔唱会、广告代言费，迈克尔唱会、广告代言费，迈克尔 杰克逊赚得盆满钵溢。杰克逊赚得盆满钵溢。杰克逊赚得盆满钵溢。杰克逊赚得盆满钵溢。n n他于他于他于他于19821982年发行的史上最畅销的专辑颤栗，迄今为止年发行的史上最畅销的专辑颤栗，迄今为止年发行的史上最畅销的专辑颤栗，迄今为止年发行的史上最畅销的专辑颤栗，迄今为止已经得到已经得到已经得到已经得到1.151.15亿美元的巨额回报。亿美元的巨额回报。亿美元的巨额回报。亿美元的巨额回报。n n尽管赚得很多，但迈克尔尽管赚得很多，但迈克尔尽管赚得很多，但迈克尔尽管赚得很多，但迈克尔 杰克逊花得更多杰克逊花得更多
10、杰克逊花得更多杰克逊花得更多19881988年，他以年，他以年，他以年，他以17001700万美元价格在加利福尼亚购入万美元价格在加利福尼亚购入万美元价格在加利福尼亚购入万美元价格在加利福尼亚购入10001000公顷公顷公顷公顷土地，建立著名的土地，建立著名的土地，建立著名的土地，建立著名的“梦幻岛梦幻岛梦幻岛梦幻岛”牧场，这一牧场带有动牧场，这一牧场带有动牧场，这一牧场带有动牧场，这一牧场带有动物园、游乐场和电影院，维护费用每年高达物园、游乐场和电影院，维护费用每年高达物园、游乐场和电影院，维护费用每年高达物园、游乐场和电影院，维护费用每年高达500500万美万美万美万美元。元。元。元。n
11、n20092009年来，处于半退休状态的迈克尔年来，处于半退休状态的迈克尔年来，处于半退休状态的迈克尔年来，处于半退休状态的迈克尔 杰克逊专辑销量不杰克逊专辑销量不杰克逊专辑销量不杰克逊专辑销量不佳，演唱事业也持续低迷，但他在生活上却依旧保持了大佳，演唱事业也持续低迷，但他在生活上却依旧保持了大佳，演唱事业也持续低迷，但他在生活上却依旧保持了大佳，演唱事业也持续低迷，但他在生活上却依旧保持了大手大脚花钱的习惯。手大脚花钱的习惯。手大脚花钱的习惯。手大脚花钱的习惯。n n在在在在ABCABC电视台播放的一部纪录片中，迈克尔电视台播放的一部纪录片中，迈克尔电视台播放的一部纪录片中，迈克尔电视台播放
12、的一部纪录片中，迈克尔 杰克逊从一杰克逊从一杰克逊从一杰克逊从一家礼品店中购买了价值数百万美元的物品，包括名画、瓷家礼品店中购买了价值数百万美元的物品，包括名画、瓷家礼品店中购买了价值数百万美元的物品，包括名画、瓷家礼品店中购买了价值数百万美元的物品，包括名画、瓷器、桌子等。而此后数年中，迈克尔器、桌子等。而此后数年中，迈克尔器、桌子等。而此后数年中，迈克尔器、桌子等。而此后数年中，迈克尔 杰克逊一直官司缠杰克逊一直官司缠杰克逊一直官司缠杰克逊一直官司缠身，屡遭索赔，仅此一项就花去上千万美元。身，屡遭索赔，仅此一项就花去上千万美元。身，屡遭索赔，仅此一项就花去上千万美元。身，屡遭索赔，仅此一项
13、就花去上千万美元。n n19931993年娈童案中，迈克尔年娈童案中，迈克尔年娈童案中，迈克尔年娈童案中，迈克尔 杰克逊付给男童家人高达杰克逊付给男童家人高达杰克逊付给男童家人高达杰克逊付给男童家人高达15001500万美元的赔偿金。万美元的赔偿金。万美元的赔偿金。万美元的赔偿金。n n20032003年年年年1 1月，索斯比拍卖公司将迈克尔月，索斯比拍卖公司将迈克尔月，索斯比拍卖公司将迈克尔月，索斯比拍卖公司将迈克尔 杰克逊告上法庭，杰克逊告上法庭，杰克逊告上法庭，杰克逊告上法庭，称迈克尔称迈克尔称迈克尔称迈克尔 杰克逊毁约，没有将其竞标而得的两幅价值杰克逊毁约，没有将其竞标而得的两幅价值杰
14、克逊毁约，没有将其竞标而得的两幅价值杰克逊毁约，没有将其竞标而得的两幅价值130130万美元的世界名画买下，拍卖公司要求迈克尔万美元的世界名画买下，拍卖公司要求迈克尔万美元的世界名画买下，拍卖公司要求迈克尔万美元的世界名画买下，拍卖公司要求迈克尔 杰克杰克杰克杰克逊至少偿付逊至少偿付逊至少偿付逊至少偿付160160万美元的违约金。万美元的违约金。万美元的违约金。万美元的违约金。n n20032003年年年年5 5月，迈克尔月，迈克尔月，迈克尔月，迈克尔 杰克逊因拖欠员工工资被其财政杰克逊因拖欠员工工资被其财政杰克逊因拖欠员工工资被其财政杰克逊因拖欠员工工资被其财政顾问告上法庭顾问告上法庭顾问告
15、上法庭顾问告上法庭至至至至20052005年左右，他的负债已高达年左右，他的负债已高达年左右，他的负债已高达年左右，他的负债已高达2.72.7亿美元。亿美元。亿美元。亿美元。n n20092009年，在迈克尔年，在迈克尔年，在迈克尔年，在迈克尔 杰克逊不幸猝死后，留给家人的除杰克逊不幸猝死后，留给家人的除杰克逊不幸猝死后，留给家人的除杰克逊不幸猝死后，留给家人的除了无比的悲伤之外，还有高达了无比的悲伤之外，还有高达了无比的悲伤之外，还有高达了无比的悲伤之外，还有高达4 4亿美元的负债。亿美元的负债。亿美元的负债。亿美元的负债。n n有理财专家尖锐地指出：有理财专家尖锐地指出：“理财知识缺乏，理
16、财知识缺乏，是让迈克尔是让迈克尔杰克逊这样的巨星遭遇负债杰克逊这样的巨星遭遇负债累累的根本原因。杰克逊没有好的投资，累累的根本原因。杰克逊没有好的投资，也没有多少储蓄，破产再正常不过了。同也没有多少储蓄，破产再正常不过了。同时他也没有抓住市场机会并获利，换言之，时他也没有抓住市场机会并获利，换言之，迈克尔迈克尔杰克逊的财商不高。杰克逊的财商不高。”n nIntelligence Quotient（简称简称IQ）n n智商智商n nEmotional Quotient（简称（简称EQ）n n情商情商 n nFinancial Quotient（简称（简称FQ）n n财商财商一、理财的起点一、理财
17、的起点了解你自己了解你自己n n在一个雷雨交加的夜晚，你驾驶一辆红色在一个雷雨交加的夜晚，你驾驶一辆红色两人座的跑车，独自行驶在郊外。两人座的跑车，独自行驶在郊外。n n突然，电光一闪，你看到远处公交车站，突然，电光一闪，你看到远处公交车站，有三个人正焦急等待。你停下车，发现这有三个人正焦急等待。你停下车，发现这三个人分别是：三个人分别是：n n一位是患病的老太太一位是患病的老太太n n一位是你认识的、曾经救过你的医生一位是你认识的、曾经救过你的医生n n一位是你仰慕已久的邻家女孩一位是你仰慕已久的邻家女孩n n你非常想帮助他们，但你的车只能搭载一你非常想帮助他们，但你的车只能搭载一人，请问你
18、将作出怎样的选择？人，请问你将作出怎样的选择？n n选择老人的人选择老人的人n n属于保守型投资者属于保守型投资者n n选择医生的人选择医生的人n n属于稳健型投资者属于稳健型投资者n n选择女孩的人选择女孩的人n n属于风险偏好型投资者属于风险偏好型投资者n n有没有多赢的选择？有没有多赢的选择？n n你可以将车钥匙交给医生，由医生驾车带你可以将车钥匙交给医生，由医生驾车带老人去医院，而你则留下来陪伴心仪已久老人去医院，而你则留下来陪伴心仪已久的女孩。的女孩。n n 投资组合投资组合理财群体中的理财群体中的“四大家族四大家族”n n勤劳的蚂蚁勤劳的蚂蚁蚂蚁族蚂蚁族n n蚂蚁族人群的理财态度是
19、量入为出，买东蚂蚁族人群的理财态度是量入为出，买东西精打细算；不向人借钱也不用银行信用西精打细算；不向人借钱也不用银行信用贷款；有储蓄的习惯，注意投资理财，先贷款；有储蓄的习惯，注意投资理财，先牺牲后享受，眼光长远。牺牲后享受，眼光长远。n n蚂蚁族喜好储蓄，属于厌恶风险型。每月蚂蚁族喜好储蓄，属于厌恶风险型。每月储蓄比率较高，月现金流入远大于支出，储蓄比率较高，月现金流入远大于支出，应对意外能力较强。但投资资金少，未来应对意外能力较强。但投资资金少，未来投资回报率低。投资回报率低。n n蟋蟀穴居，常栖息于地表、砖石下、土穴中、草丛间，蟋蟀穴居，常栖息于地表、砖石下、土穴中、草丛间，蟋蟀穴居，
20、常栖息于地表、砖石下、土穴中、草丛间，蟋蟀穴居，常栖息于地表、砖石下、土穴中、草丛间，是一种没有固定居住场所的昆虫。是一种没有固定居住场所的昆虫。是一种没有固定居住场所的昆虫。是一种没有固定居住场所的昆虫。蟋蟀族蟋蟀族n n蟋蟀族人群的理财态度是缺乏理财概念，透支未来，蟋蟀族人群的理财态度是缺乏理财概念，透支未来，蟋蟀族人群的理财态度是缺乏理财概念，透支未来，蟋蟀族人群的理财态度是缺乏理财概念，透支未来，冲动型消费者；进行贷款或信用卡进行提前消费。冲动型消费者；进行贷款或信用卡进行提前消费。冲动型消费者；进行贷款或信用卡进行提前消费。冲动型消费者；进行贷款或信用卡进行提前消费。n n蟋蟀族充分
21、享受物质生活带来的愉悦，生活质量较高，蟋蟀族充分享受物质生活带来的愉悦，生活质量较高，蟋蟀族充分享受物质生活带来的愉悦，生活质量较高，蟋蟀族充分享受物质生活带来的愉悦，生活质量较高，善用财务杠杆进行超前消费。善用财务杠杆进行超前消费。善用财务杠杆进行超前消费。善用财务杠杆进行超前消费。n n蟋蟀族支出刚好等于收入甚至短缺，净资产较少。没蟋蟀族支出刚好等于收入甚至短缺，净资产较少。没蟋蟀族支出刚好等于收入甚至短缺，净资产较少。没蟋蟀族支出刚好等于收入甚至短缺，净资产较少。没有足够的储蓄，若发生失业或意外事件没有足够应急有足够的储蓄，若发生失业或意外事件没有足够应急有足够的储蓄，若发生失业或意外事
22、件没有足够应急有足够的储蓄，若发生失业或意外事件没有足够应急资金。未来生活没有保障，退休后没有足够养老金。资金。未来生活没有保障，退休后没有足够养老金。资金。未来生活没有保障，退休后没有足够养老金。资金。未来生活没有保障，退休后没有足够养老金。n n蜗牛背壳不嫌苦蜗牛背壳不嫌苦蜗牛族蜗牛族n n蜗牛族人群的理财态度是买房花费成为最蜗牛族人群的理财态度是买房花费成为最大的开支，月供成为家庭最大月支出；有大的开支，月供成为家庭最大月支出；有赚钱的机会不排斥钱生钱，关注家庭理财。赚钱的机会不排斥钱生钱，关注家庭理财。n n蜗牛族量入为出，随着每月还款债务逐渐蜗牛族量入为出，随着每月还款债务逐渐减少，
23、积累净资产。但房贷支出过大，造减少，积累净资产。但房贷支出过大，造成家庭的现金压力。成家庭的现金压力。电影蜗牛也是牛剧照电影蜗牛也是牛剧照n n男主角丁伟是一个来自小地方的北漂青年，为了顺利和男主角丁伟是一个来自小地方的北漂青年，为了顺利和男主角丁伟是一个来自小地方的北漂青年，为了顺利和男主角丁伟是一个来自小地方的北漂青年，为了顺利和自己心爱的女孩结婚，贷款在北京买了房子，但为了能自己心爱的女孩结婚，贷款在北京买了房子，但为了能自己心爱的女孩结婚，贷款在北京买了房子，但为了能自己心爱的女孩结婚，贷款在北京买了房子，但为了能还贷款拼命工作，生活失去了色彩。还贷款拼命工作，生活失去了色彩。还贷款拼
24、命工作，生活失去了色彩。还贷款拼命工作，生活失去了色彩。n n自从买房那天起自从买房那天起自从买房那天起自从买房那天起,女主角冯川就很少见到丁伟，为了偿还女主角冯川就很少见到丁伟，为了偿还女主角冯川就很少见到丁伟，为了偿还女主角冯川就很少见到丁伟，为了偿还贷款，丁伟做了好几份兼职，被房贷压的透不过气来，不贷款，丁伟做了好几份兼职，被房贷压的透不过气来，不贷款，丁伟做了好几份兼职，被房贷压的透不过气来，不贷款，丁伟做了好几份兼职，被房贷压的透不过气来，不仅影响了工作，还影响了两个人的感情，他们没有时间一仅影响了工作，还影响了两个人的感情，他们没有时间一仅影响了工作，还影响了两个人的感情，他们没有
25、时间一仅影响了工作，还影响了两个人的感情，他们没有时间一起出去吃饭，没时间逛街，出门连出租车也不敢打。打电起出去吃饭，没时间逛街，出门连出租车也不敢打。打电起出去吃饭，没时间逛街，出门连出租车也不敢打。打电起出去吃饭，没时间逛街，出门连出租车也不敢打。打电话也要算时间话也要算时间话也要算时间话也要算时间,卫生纸要算长度，生活完全变了质。卫生纸要算长度，生活完全变了质。卫生纸要算长度，生活完全变了质。卫生纸要算长度，生活完全变了质。n n女友受不了他整天匆忙无暇顾及自己，离开了丁伟，女友受不了他整天匆忙无暇顾及自己，离开了丁伟，女友受不了他整天匆忙无暇顾及自己，离开了丁伟，女友受不了他整天匆忙无
26、暇顾及自己，离开了丁伟，答应了一直苦苦追求自己的富商。虽然有了房但爱答应了一直苦苦追求自己的富商。虽然有了房但爱答应了一直苦苦追求自己的富商。虽然有了房但爱答应了一直苦苦追求自己的富商。虽然有了房但爱情却没有了，生活到底要什么情却没有了，生活到底要什么情却没有了，生活到底要什么情却没有了，生活到底要什么n n慈鸟一切为后代着想慈鸟一切为后代着想慈鸟族慈鸟族n n慈鸟族人群的理财态度是担心未来钱不够用，开源与节流慈鸟族人群的理财态度是担心未来钱不够用，开源与节流慈鸟族人群的理财态度是担心未来钱不够用，开源与节流慈鸟族人群的理财态度是担心未来钱不够用，开源与节流并重，不将钱花在效用不高的地方；将孩
27、子未来的前途放并重，不将钱花在效用不高的地方；将孩子未来的前途放并重，不将钱花在效用不高的地方；将孩子未来的前途放并重，不将钱花在效用不高的地方；将孩子未来的前途放在首位，打算为孩子提供最好的教育和生活条件；希望退在首位，打算为孩子提供最好的教育和生活条件；希望退在首位，打算为孩子提供最好的教育和生活条件；希望退在首位，打算为孩子提供最好的教育和生活条件；希望退休后有足够养老金，家庭观念强。休后有足够养老金，家庭观念强。休后有足够养老金，家庭观念强。休后有足够养老金，家庭观念强。n n慈鸟族重视子女的教育、事业及婚姻，因此在父母中年时慈鸟族重视子女的教育、事业及婚姻，因此在父母中年时慈鸟族重视
28、子女的教育、事业及婚姻，因此在父母中年时慈鸟族重视子女的教育、事业及婚姻，因此在父母中年时期的现金流表现在基本生活支出、子女支出及家庭储蓄，期的现金流表现在基本生活支出、子女支出及家庭储蓄，期的现金流表现在基本生活支出、子女支出及家庭储蓄，期的现金流表现在基本生活支出、子女支出及家庭储蓄，而储备部分资金也是为子女的进一步的教育及购屋等做准而储备部分资金也是为子女的进一步的教育及购屋等做准而储备部分资金也是为子女的进一步的教育及购屋等做准而储备部分资金也是为子女的进一步的教育及购屋等做准备。但在子女投资部分投入过大。备。但在子女投资部分投入过大。备。但在子女投资部分投入过大。备。但在子女投资部分
29、投入过大。二、个人理财的几个重要理念二、个人理财的几个重要理念老山姆的故事老山姆的故事n n1926192619261926年，一个普通的美国人山姆出生了。山姆的父母本年，一个普通的美国人山姆出生了。山姆的父母本年，一个普通的美国人山姆出生了。山姆的父母本年，一个普通的美国人山姆出生了。山姆的父母本打算买一辆当时价值打算买一辆当时价值打算买一辆当时价值打算买一辆当时价值800800800800美元的福特型汽车。山姆的美元的福特型汽车。山姆的美元的福特型汽车。山姆的美元的福特型汽车。山姆的出生使父母改变了消费的想法，他们决定把这出生使父母改变了消费的想法，他们决定把这出生使父母改变了消费的想法，
30、他们决定把这出生使父母改变了消费的想法，他们决定把这800800800800美元美元美元美元投资在山姆身上。他们选了一种相对稳妥的投资投资在山姆身上。他们选了一种相对稳妥的投资投资在山姆身上。他们选了一种相对稳妥的投资投资在山姆身上。他们选了一种相对稳妥的投资美美美美国中小企业发展指数基金。国中小企业发展指数基金。国中小企业发展指数基金。国中小企业发展指数基金。n n山姆的父母出于各种原因，慢慢就忘记了这件事。直到过山姆的父母出于各种原因，慢慢就忘记了这件事。直到过山姆的父母出于各种原因，慢慢就忘记了这件事。直到过山姆的父母出于各种原因，慢慢就忘记了这件事。直到过世的时候把这部分权益转给了山姆
31、。世的时候把这部分权益转给了山姆。世的时候把这部分权益转给了山姆。世的时候把这部分权益转给了山姆。n n在在在在75757575岁生日的那天，老山姆偶然间翻出了当年的基岁生日的那天，老山姆偶然间翻出了当年的基岁生日的那天，老山姆偶然间翻出了当年的基岁生日的那天，老山姆偶然间翻出了当年的基金权利凭证，给他的基金代理打了个电话询问现在金权利凭证，给他的基金代理打了个电话询问现在金权利凭证，给他的基金代理打了个电话询问现在金权利凭证，给他的基金代理打了个电话询问现在的账户余额。的账户余额。的账户余额。的账户余额。n n对方告诉他：对方告诉他：对方告诉他：对方告诉他：“你现在是百万富翁了！你现在是百万
32、富翁了！你现在是百万富翁了！你现在是百万富翁了！”n n老山姆的账户上有老山姆的账户上有老山姆的账户上有老山姆的账户上有3,842,4003,842,4003,842,4003,842,400美元！美元！美元！美元！n n老山姆那老山姆那老山姆那老山姆那800800800800美元本金所产生的回报是让人难以置信的，美元本金所产生的回报是让人难以置信的，美元本金所产生的回报是让人难以置信的，美元本金所产生的回报是让人难以置信的，但是对美国市场但是对美国市场但是对美国市场但是对美国市场1926192619261926年到年到年到年到2002200220022002年历史数据的分析可以发现：年历史数
33、据的分析可以发现：年历史数据的分析可以发现：年历史数据的分析可以发现：投资美国中小企业股票投资美国中小企业股票投资美国中小企业股票投资美国中小企业股票75757575年的累积收益率是年的累积收益率是年的累积收益率是年的累积收益率是4803480348034803倍，对应倍，对应倍，对应倍，对应的以复利计算的年收益率是的以复利计算的年收益率是的以复利计算的年收益率是的以复利计算的年收益率是11.9711.9711.9711.97；投资大公司股票的；投资大公司股票的；投资大公司股票的；投资大公司股票的累积收益率是累积收益率是累积收益率是累积收益率是1548154815481548倍，对应的以复利计
34、算的年收益率是倍，对应的以复利计算的年收益率是倍，对应的以复利计算的年收益率是倍，对应的以复利计算的年收益率是10.2910.2910.2910.29。n n75757575年间，山姆经历了年间，山姆经历了年间，山姆经历了年间，山姆经历了1929192919291929年的股市大崩溃、年的股市大崩溃、年的股市大崩溃、年的股市大崩溃、30303030年代初年代初年代初年代初的大萧条、的大萧条、的大萧条、的大萧条、40404040年代的世界大战、年代的世界大战、年代的世界大战、年代的世界大战、50505050年代的人口爆炸、年代的人口爆炸、年代的人口爆炸、年代的人口爆炸、60606060年代的越南
35、战争、年代的越南战争、年代的越南战争、年代的越南战争、70707070年代的石油危机和萧条等让众年代的石油危机和萧条等让众年代的石油危机和萧条等让众年代的石油危机和萧条等让众多投资者倾家荡产、血本无归的种种危机。为何山姆多投资者倾家荡产、血本无归的种种危机。为何山姆多投资者倾家荡产、血本无归的种种危机。为何山姆多投资者倾家荡产、血本无归的种种危机。为何山姆可以实现这么好的收益？原因有很多，其中最为重要可以实现这么好的收益？原因有很多，其中最为重要可以实现这么好的收益？原因有很多，其中最为重要可以实现这么好的收益？原因有很多，其中最为重要的原因是因为他坚持长期投资。的原因是因为他坚持长期投资。的
36、原因是因为他坚持长期投资。的原因是因为他坚持长期投资。n n老山姆年轻时用那老山姆年轻时用那800800元钱买基金，就像是元钱买基金，就像是种下一粒种下一粒“金种子金种子”。几十年后，这粒。几十年后，这粒“金种子金种子”长成了一棵大长成了一棵大“金树金树”，直接让，直接让山姆成为了百万富翁。山姆成为了百万富翁。n n所以，年轻时，我们更多地改所以，年轻时，我们更多地改“消费行为消费行为”为为“投资行为投资行为”，早早地为自己种下一，早早地为自己种下一粒粒“金种子金种子”，数十年后便可收获一棵大，数十年后便可收获一棵大“金树金树”。n n个人理财理念之一个人理财理念之一注重长期投资注重长期投资n
37、 n扁鹊（公元前扁鹊（公元前扁鹊（公元前扁鹊（公元前407407407407前前前前310310310310），姓秦，名越人，战国时），姓秦，名越人，战国时），姓秦，名越人，战国时），姓秦，名越人，战国时代的名医。代的名医。代的名医。代的名医。n n根据典记，魏文王曾求教于名医扁鹊：根据典记，魏文王曾求教于名医扁鹊：“你们家兄弟三人，都精于医术，谁是医术你们家兄弟三人，都精于医术，谁是医术最好的呢？最好的呢？”扁鹊：扁鹊：“大哥最好，二哥差大哥最好，二哥差些，我是三人中最差的一个。些，我是三人中最差的一个。”n n魏王不解地说：魏王不解地说：“请你介绍的详细些。请你介绍的详细些。”n n扁鹊解
38、释说：扁鹊解释说：“大哥治病，是在病情发作大哥治病，是在病情发作之前，那时候病人自己还不觉得有病，但之前，那时候病人自己还不觉得有病，但大哥就下药铲除了病根，使他的医术难以大哥就下药铲除了病根，使他的医术难以被人认可，所以没有名气，只是在我们家被人认可，所以没有名气，只是在我们家中被推崇备至。中被推崇备至。”n n“我的二哥治病，是在病初起之时，症状尚不十分我的二哥治病，是在病初起之时，症状尚不十分我的二哥治病，是在病初起之时，症状尚不十分我的二哥治病，是在病初起之时，症状尚不十分明显，病人也没有觉得痛苦，二哥就能药到病除，明显，病人也没有觉得痛苦，二哥就能药到病除，明显，病人也没有觉得痛苦，
39、二哥就能药到病除，明显，病人也没有觉得痛苦，二哥就能药到病除，使乡里人都认为二哥只是治小病很灵。使乡里人都认为二哥只是治小病很灵。使乡里人都认为二哥只是治小病很灵。使乡里人都认为二哥只是治小病很灵。”n n“我治病，都是在病情十分严重之时，病人痛苦万我治病，都是在病情十分严重之时，病人痛苦万我治病，都是在病情十分严重之时，病人痛苦万我治病，都是在病情十分严重之时，病人痛苦万分，病人家属心急如焚。此时，他们看到我在经脉分，病人家属心急如焚。此时，他们看到我在经脉分，病人家属心急如焚。此时，他们看到我在经脉分，病人家属心急如焚。此时，他们看到我在经脉上穿刺，用针放血，或在患处敷以毒药以毒攻毒，上穿
40、刺，用针放血，或在患处敷以毒药以毒攻毒，上穿刺，用针放血，或在患处敷以毒药以毒攻毒，上穿刺，用针放血，或在患处敷以毒药以毒攻毒，或动大手术直指病灶，使重病人病情得到缓解或很或动大手术直指病灶，使重病人病情得到缓解或很或动大手术直指病灶，使重病人病情得到缓解或很或动大手术直指病灶，使重病人病情得到缓解或很快治愈，所以我名闻天下。快治愈，所以我名闻天下。快治愈，所以我名闻天下。快治愈，所以我名闻天下。”n n“良医治未病良医治未病良医治未病良医治未病”和尚喝水和尚喝水n n邻两座山，南山和北山的庙里，各住着一邻两座山，南山和北山的庙里，各住着一个和尚，一个叫一禅，一个叫二慧。个和尚，一个叫一禅，一
41、个叫二慧。n n两座山脚下流经同一条小河，两个和尚几两座山脚下流经同一条小河，两个和尚几乎每天都会在同一时间下山去河边挑水。乎每天都会在同一时间下山去河边挑水。n n久而久之，两人成了好朋友。久而久之，两人成了好朋友。n n一晃五年的时间过去了。突然有一天，南一晃五年的时间过去了。突然有一天，南山庙里的一禅和尚没有下山挑水。山庙里的一禅和尚没有下山挑水。n n谁知第二天、第三天，连着过了一个星期，谁知第二天、第三天，连着过了一个星期，一禅和尚还是没有下山挑水。一禅和尚还是没有下山挑水。n n二慧和尚急了，以为一禅和尚病了，便去二慧和尚急了，以为一禅和尚病了，便去南山的寺庙登门拜访，看看能否帮忙
42、。南山的寺庙登门拜访，看看能否帮忙。n n等二慧和尚见到老友之后，却大吃了一惊：等二慧和尚见到老友之后，却大吃了一惊：原来一禅和尚正在庭院内悠闲地打坐看经原来一禅和尚正在庭院内悠闲地打坐看经书，神情和气色都很好，一点也不像得病书，神情和气色都很好，一点也不像得病的样子。的样子。n n二慧和尚奇怪地问二慧和尚奇怪地问:“一禅兄，我还以为你一禅兄，我还以为你出了什么事呢。你已经七天没有下山挑水出了什么事呢。你已经七天没有下山挑水了，发生了什么事情呢？了，发生了什么事情呢？”n n一禅和尚笑着说一禅和尚笑着说:“来来来，二慧兄，我带来来来，二慧兄，我带你去后院看看。你去后院看看。”n n原来，后院里
43、有一口很深的水井。原来，后院里有一口很深的水井。n n一禅和尚指着这口井说一禅和尚指着这口井说:“这五年来，我每这五年来，我每天做完功课后，都会抽空挖井，当时我想天做完功课后，都会抽空挖井，当时我想以后年纪大了，不能总是天天下山挑水。以后年纪大了，不能总是天天下山挑水。如今，我终于挖出井水，也就不必再下山如今，我终于挖出井水，也就不必再下山挑水了，可以有时间做我喜欢的事了！挑水了，可以有时间做我喜欢的事了！”n n个人理财理念之二个人理财理念之二提前规划提前规划木桶理论木桶理论n n“木桶理论木桶理论”告诉我们：一只木桶能够装告诉我们：一只木桶能够装多少水取决于最短的一块木板长度，同时多少水取
44、决于最短的一块木板长度，同时也取决于木板与木板之间的结合是否紧密。也取决于木板与木板之间的结合是否紧密。n n寻找你的理财短板在哪里。寻找你的理财短板在哪里。n n个人理财与家庭理财有着密切的联系。个人理财与家庭理财有着密切的联系。n n个人理财要与家庭其他成员的理财结合起个人理财要与家庭其他成员的理财结合起来。来。n n徐志摩与陆小曼徐志摩与陆小曼n n由于徐志摩离婚再娶，触怒了父亲，中断由于徐志摩离婚再娶，触怒了父亲，中断了经济上的援助，而陆小曼生活挥霍无度，了经济上的援助，而陆小曼生活挥霍无度，住的是住的是3层楼的豪华住所，每月层楼的豪华住所，每月100银洋的租银洋的租金。金。n n家里
45、佣人众多，有司机、厨师、男仆，还家里佣人众多，有司机、厨师、男仆，还有贴身丫鬟，这些巨额花费使志摩入不敷有贴身丫鬟，这些巨额花费使志摩入不敷支。应胡适的邀请，徐志摩兼教于北大，支。应胡适的邀请，徐志摩兼教于北大，为了贴补家用，常在上海、南京、北京间为了贴补家用，常在上海、南京、北京间往返，同时在光华大学、东吴大学法学院、往返，同时在光华大学、东吴大学法学院、大夏大学三所大学讲课，课余还得赶写诗大夏大学三所大学讲课，课余还得赶写诗文，以赚取稿费。文，以赚取稿费。n n一月所获，至少也有一月所获，至少也有1000多元（当时一个图多元（当时一个图书馆管理员的月薪约书馆管理员的月薪约5元），但仍不敷陆
46、小元），但仍不敷陆小曼的挥霍。曼的挥霍。n n徐志摩飞机失事后，陆小曼生活开始变得徐志摩飞机失事后，陆小曼生活开始变得拮据，晚景凄凉。拮据，晚景凄凉。n n个人理财的理念之三个人理财的理念之三重视整体筹划重视整体筹划买权证不知行权买权证不知行权买权证不知行权买权证不知行权30303030万元变废纸万元变废纸万元变废纸万元变废纸 股民赔光一生积蓄股民赔光一生积蓄股民赔光一生积蓄股民赔光一生积蓄北京晚报北京晚报北京晚报北京晚报 2007 2007 2007 2007年年年年4 4 4 4月月月月25252525日日日日 n n580004580004580004580004必将成为李女士终身的遗憾
47、。炒股仅一个月的必将成为李女士终身的遗憾。炒股仅一个月的必将成为李女士终身的遗憾。炒股仅一个月的必将成为李女士终身的遗憾。炒股仅一个月的李女士误将首创权证当做普通股票，在行权交易日过李女士误将首创权证当做普通股票，在行权交易日过李女士误将首创权证当做普通股票，在行权交易日过李女士误将首创权证当做普通股票，在行权交易日过期之后还懵懂不知，待昨天发现时，期之后还懵懂不知，待昨天发现时，期之后还懵懂不知，待昨天发现时，期之后还懵懂不知，待昨天发现时，30303030万元万元万元万元5.75.75.75.7万股万股万股万股首创权证全部化为乌有。首创权证全部化为乌有。首创权证全部化为乌有。首创权证全部化
48、为乌有。n n“我这是我这是我这是我这是初生牛犊不怕股，一生积蓄全赔光。初生牛犊不怕股，一生积蓄全赔光。初生牛犊不怕股，一生积蓄全赔光。初生牛犊不怕股，一生积蓄全赔光。”李女士说，李女士说，李女士说，李女士说，2007200720072007年年年年4 4 4 4月月月月16161616日下午日下午日下午日下午2 2 2 2时许她在家里上网委时许她在家里上网委时许她在家里上网委时许她在家里上网委托认购，她在银河证券黄寺证券部认购了托认购，她在银河证券黄寺证券部认购了托认购，她在银河证券黄寺证券部认购了托认购，她在银河证券黄寺证券部认购了30303030万元首创万元首创万元首创万元首创权证权证权
49、证权证(580004)5.7(580004)5.7(580004)5.7(580004)5.7万股。万股。万股。万股。n n“炒股的朋友告诉我不要买太高的股票，我一看当时价炒股的朋友告诉我不要买太高的股票，我一看当时价炒股的朋友告诉我不要买太高的股票，我一看当时价炒股的朋友告诉我不要买太高的股票，我一看当时价格是格是格是格是5.335.335.335.33元，挺便宜的，又是首创这个大公司，所以就元，挺便宜的，又是首创这个大公司，所以就元，挺便宜的，又是首创这个大公司，所以就元，挺便宜的，又是首创这个大公司，所以就花了花了花了花了30303030多万。多万。多万。多万。”李女士说。李女士说。李女
50、士说。李女士说。n n买了第二天，这只买了第二天，这只“股票股票”就一直停盘，就一直停盘，之后她多次与银河证券黄寺公司打电话咨之后她多次与银河证券黄寺公司打电话咨询，对方只是说询，对方只是说看公告，看公告，2323日认购日认购。结果到结果到2323日还没有开盘，日还没有开盘，2424日一大早上电日一大早上电脑一看，就脑一看，就“什么都没有了什么都没有了”。n n李女士说，她急忙找到证券公司，一名业李女士说，她急忙找到证券公司，一名业务部经理一听就来了句务部经理一听就来了句“你完了！你完了！”“他他说，说，16日买的权证，必须到证券公司再认购，日买的权证，必须到证券公司再认购，否则就是废纸一张。