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1、 商业银行法律风险管理商业银行法律风险管理 主讲人主讲人 谈李荣教授谈李荣教授 银行业务的三大模块与风险银行业务的三大模块与风险存贷业务存贷业务（利差收入）（利差收入）中间业务中间业务（手续费）（手续费）投投资资业业务务商业银行法律的系统思维商业银行法律的系统思维面：商业银行法律的大环境：商业银行的战略转面：商业银行法律的大环境：商业银行的战略转型型综合化经营综合化经营线：主要部门法：线：主要部门法：合同法、担保法、物权法、公司法合同法、担保法、物权法、公司法融会贯通融会贯通点：关键节点的把握点：关键节点的把握背景知识背景知识分业经营分业经营 综合化经营综合化经营分业监管：分业监管：一行一局三
2、会分业监管一行一局三会分业监管中国人民银行、国家外汇管理局、银监会中国人民银行、国家外汇管理局、银监会、证监会、保监会、证监会、保监会 货币政策：扩张性与紧缩性货币政策货币政策：扩张性与紧缩性货币政策主要货币政策工具主要货币政策工具公开市场业务公开市场业务再贷款与再贴现再贷款与再贴现存款准备金存款准备金央行央行一个国家或地区法定的负责发行货币、管一个国家或地区法定的负责发行货币、管理货币流通、制定货币政策和提供清算体理货币流通、制定货币政策和提供清算体系的管理当局。系的管理当局。主要货币政策目标：主要货币政策目标：多重目标制：稳定物价、充分就业、经济多重目标制：稳定物价、充分就业、经济增长和国
3、际收支平衡。增长和国际收支平衡。风险管理：银行业的核心竞争力风险管理：银行业的核心竞争力商业银行：经营商业银行：经营“风险风险”的企业，承担风险、的企业，承担风险、转化风险、加工风险，获得收益。转化风险、加工风险，获得收益。商业银行的本质：经营风险商业银行的本质：经营风险风险管理是银行的核心竞争力风险管理是银行的核心竞争力风险管理能力是稳健经营、可持续风险管理能力是稳健经营、可持续发展的基石发展的基石信用风险是银行首要风险信用风险是银行首要风险操作风险是中国当前银行业风险管理的重操作风险是中国当前银行业风险管理的重中之重中之重 借款人的借款人的信用分析信用分析、借款协议借款协议的确定、以的确定
4、、以及及贷款担保贷款担保等问题成为银行信用风险管理等问题成为银行信用风险管理操作的关键性问题。操作的关键性问题。信贷部门的三个回答与三个关键性问题信贷部门的三个回答与三个关键性问题 针对每一笔贷款，银行信贷部门必须对以下三针对每一笔贷款，银行信贷部门必须对以下三个问题给出令人满意的答案：个问题给出令人满意的答案：一是借款人是否资信状况良好以及了解途径；一是借款人是否资信状况良好以及了解途径；二是贷款协议是否经过策划和记录，使银行和其存款者二是贷款协议是否经过策划和记录，使银行和其存款者得到充分保护，并且客户可以不是在很大的压力下还款；得到充分保护，并且客户可以不是在很大的压力下还款；三是银行是
5、否能在违约时对客户的资产和收入有完全的三是银行是否能在违约时对客户的资产和收入有完全的请求权，使得银行资金成本较低和风险得到补偿。请求权，使得银行资金成本较低和风险得到补偿。银行对每份贷款申请必须作出银行对每份贷款申请必须作出yes”or“no”yes”or“no”的回答。的回答。客户信用分析与风险识别客户信用分析与风险识别客户：公民（自然人）、合伙、公司客户：公民（自然人）、合伙、公司通过客户行为模式识别，建立一套有效的通过客户行为模式识别，建立一套有效的对客户交易行为模式监控、理解和分析系对客户交易行为模式监控、理解和分析系统。统。公民（自然人）：民事权利能力与民事行为公民（自然人）：民事
6、权利能力与民事行为能力能力案例：案例：8 8岁儿童由爷爷带去以自己名义存款有无法律岁儿童由爷爷带去以自己名义存款有无法律效力？父母以效力？父母以1212岁儿童名义买房有无效力？岁儿童名义买房有无效力？公民的民事权利能力公民的民事权利能力 公民依法享有民事权利和承担民事义务的资格。（权公民依法享有民事权利和承担民事义务的资格。（权利能力利能力=权利主体权利主体=法律人格）法律人格）公民的民事权利能力始于出生，终于死亡。公民的民事权利能力始于出生，终于死亡。公民的民事行为能力公民的民事行为能力 公民通过自己的行为取得民事权利和承担民事义务的公民通过自己的行为取得民事权利和承担民事义务的资格。资格。
7、完全民事行为能力人完全民事行为能力人：指具有通过自己独立的行为来行使：指具有通过自己独立的行为来行使民事权利和履行民事义务能力的自然人。民事权利和履行民事义务能力的自然人。十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人；力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人；十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。限制民事行为能力人限制民事行为能力人：又称为：又称为“不完全
8、民事行为能力人不完全民事行为能力人”，指在一定范围内具有民事行为能力，超出一定范围不具，指在一定范围内具有民事行为能力，超出一定范围不具有相应的民事行为能力的自然人。有相应的民事行为能力的自然人。十周岁以上不满十八周岁的未成年人和不能完全辨认十周岁以上不满十八周岁的未成年人和不能完全辨认自己行为的精神病人是限制民事行为能力人，可以进自己行为的精神病人是限制民事行为能力人，可以进行与他的年龄、智力相适应的民事活动；其他民事活行与他的年龄、智力相适应的民事活动；其他民事活动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人动由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。的同意。无民事行为能力人无民
9、事行为能力人：不具有通过自己独立的行为来行使民：不具有通过自己独立的行为来行使民事权利和履行民事义务能力的自然人。事权利和履行民事义务能力的自然人。不满十周岁的未成年人和完全不能辨认自己行为的精不满十周岁的未成年人和完全不能辨认自己行为的精神病人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理神病人是无民事行为能力人，由他的法定代理人代理民事活动。民事活动。公民（自然人）：夫妻共同共有财产制度公民（自然人）：夫妻共同共有财产制度夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，属夫夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，属夫妻共有财产：妻共有财产：（一）工资、奖金；（一）工资、奖金；（二）生产、经营的收益；（二）生
10、产、经营的收益；（三）知识产权的收益；（三）知识产权的收益；（四）继承或赠与所得的财产，但遗嘱或赠与合同中（四）继承或赠与所得的财产，但遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产除外；确定只归夫或妻一方的财产除外；（五）其他应当归共同所有的财产：（五）其他应当归共同所有的财产：1、一方以个人财产投资取得的收益。、一方以个人财产投资取得的收益。2、男女双方实际取得或应当取得的住房补贴、住房公积金。、男女双方实际取得或应当取得的住房补贴、住房公积金。3、男女双方实际取得或应当取得的养老保险金、破产安置补、男女双方实际取得或应当取得的养老保险金、破产安置补偿费。偿费。夫妻一方的财产包括：夫妻一方的财产
11、包括：（一）一方的婚前财产；（一）一方的婚前财产；（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；活补助费等费用；（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；（四）一方专用的生活用品；（四）一方专用的生活用品；（五）其他应当归一方的财产。（五）其他应当归一方的财产。军人的伤亡保险金、伤残补助金、医药生活补助费属于个人财军人的伤亡保险金、伤残补助金、医药生活补助费属于个人财产。产。夫妻一方所有的财产，不因婚姻关系的延续而转夫妻一方所有的财产，不因婚姻关系的延续而转化为夫妻共同财产，但当
12、事人另有约定的除外。化为夫妻共同财产，但当事人另有约定的除外。当事人结婚前，父母为双方购置房屋出资的，该出资应当事人结婚前，父母为双方购置房屋出资的，该出资应当认定为对自己子女的个人赠与，但父母明确表示赠与双当认定为对自己子女的个人赠与，但父母明确表示赠与双方的除外。方的除外。婚后由一方父母出资为子女购买的不动产，产权登记在婚后由一方父母出资为子女购买的不动产，产权登记在出资人子女名下的，可按照婚姻法第十八条第（三）项的出资人子女名下的，可按照婚姻法第十八条第（三）项的规定，视为只对自己子女一方的赠与，该不动产应认定为规定，视为只对自己子女一方的赠与，该不动产应认定为夫妻一方的个人财产。夫妻一
13、方的个人财产。由双方父母出资购买的不动产，产权登记在一方子女由双方父母出资购买的不动产，产权登记在一方子女名下的，该不动产可认定为双方按照各自父母的出资份额名下的，该不动产可认定为双方按照各自父母的出资份额按份共有，但当事人另有约定的除外。按份共有，但当事人另有约定的除外。夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫妻对婚姻关系存续期间所得的财产约定归各自所有的，夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫夫或妻一方对外所负的债务，第三人知道该约定的，以夫或妻一方所有的财产清偿。或妻一方所有的财产清偿。“第三人知道该约定的第三人知道该约定的”，夫，夫妻一方对此负有举证责任。妻一方
14、对此负有举证责任。债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。债权人就一方婚前所负个人债务向债务人的配偶主张权债权人就一方婚前所负个人债务向债务人的配偶主张权利的，人民法院不予支持。但债权人能够证明所负债务用利的，人民法院不予支持。但债权人能够证明所负债务用于婚后
15、家庭共同生活的除外。于婚后家庭共同生活的除外。当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调当事人的离婚协议或者人民法院的判决书、裁定书、调解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权解书已经对夫妻财产分割问题作出处理的，债权人仍有权就夫妻共同债务向男女双方主张权利。就夫妻共同债务向男女双方主张权利。夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间夫或妻一方死亡的，生存一方应当对婚姻关系存续期间的共同债务承担连带清偿责任。的共同债务承担连带清偿责任。合伙：无限连带责任合伙：无限连带责任公司：公司：独立承担有限责任独立承担有限责任 公司注册资本公司注册资本-公司财务报表公司财务报表借款人
16、的资信状况（信用能力的分析）：借款人的资信状况（信用能力的分析）：包括非财务的信用能力和财务的信用能力分析。包括非财务的信用能力和财务的信用能力分析。非财务的信用能力分析，可以采用风险度量的专非财务的信用能力分析，可以采用风险度量的专家制度。而财务的信用能力分析主要依靠企业财家制度。而财务的信用能力分析主要依靠企业财务分析，其中最主要的是现金流量分析。务分析，其中最主要的是现金流量分析。重视对客户实际经营情况的调查，并编制重视对客户实际经营情况的调查，并编制简单的财务报告、得出信贷决策。简单的财务报告、得出信贷决策。公司章程公司章程 公司章程一旦在公司登记机关登记，即具有对公司章程一旦在公司登
17、记机关登记，即具有对抗第三人的效力。债权人应当认真审查公司的章抗第三人的效力。债权人应当认真审查公司的章程条款，并根据章程的规定分别要求公司出具相程条款，并根据章程的规定分别要求公司出具相应的股东会决议或者董事会决议，尤其要关注股应的股东会决议或者董事会决议，尤其要关注股东会决议或者董事会决议是否超越了公司章程载东会决议或者董事会决议是否超越了公司章程载明的权限。明的权限。借款协议风险防范借款协议风险防范n主从合同之间以及合同、凭证之间是否衔接主从合同之间以及合同、凭证之间是否衔接合同条款合同条款合同的内容由当事人约定，一般包括以下条款合同的内容由当事人约定，一般包括以下条款 （一）当事人的名
18、称或者姓名和住所；（一）当事人的名称或者姓名和住所；（二）标的；（二）标的；（三）数量；（三）数量；（四）质量；（四）质量；（五）价款或者报酬；（五）价款或者报酬；（六）履行期限、地点和方式；（六）履行期限、地点和方式；（七）违约责任；（七）违约责任；（八）解决争议的方法。（八）解决争议的方法。当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事当事人采用合同书形式订立合同的，自双方当事人签字或者盖章时合同成立。人签字或者盖章时合同成立。实践中的操作问题实践中的操作问题银行债权的保护银行债权的保护不安抗辩权不安抗辩权 应当先履行债务的当事人，有确切证据证明对应当先履行债务的当事人，有确切证据证明对方有下
19、列情形之一的，可以中止履行：方有下列情形之一的，可以中止履行：（一）经营状况严重恶化；（一）经营状况严重恶化；（二）转移财产、抽逃资金，以逃避债务；（二）转移财产、抽逃资金，以逃避债务；（三）丧失商业信誉；（三）丧失商业信誉；（四）有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他（四）有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。情形。当事人没有确切证据中止履行的，应当承担违当事人没有确切证据中止履行的，应当承担违约责任。约责任。债权的保全：代位权、撤销权债权的保全：代位权、撤销权代位权代位权 因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自
20、己的名损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。人自身的除外。撤销权撤销权 因债务人放弃其到期债权或者无偿转让财产，因债务人放弃其到期债权或者无偿转让财产，对债权人造成损害的，债权人可以请求人民法院对债权人造成损害的，债权人可以请求人民法院撤销债务人的行为。债务人以明显不合理的低价撤销债务人的行为。债务人以明显不合理的低价转让财产，对债权人造成损害，并且受让人知道转让财产，对债权人造成损害，并且受让人知道该情形的，债权人也可以请求人民法院撤销债务该情形的，债权人也可以请求人民法院撤销债务人的行为。
21、人的行为。贷款担保的风险管理贷款担保的风险管理担保合同：从合同担保合同：从合同担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债担保合同是主债权债务合同的从合同。主债权债务合同无效，担保合同无效，但法律另有规定的务合同无效，担保合同无效，但法律另有规定的除外。除外。保证保证保证人的主体资格保证人的主体资格1 1、国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国、国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。2 2、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社、学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人
22、。会团体不得为保证人。3 3、企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。、企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。围内提供保证。保证方式：保证方式：一般保证一般保证 当事人在保证合同中约定，债务人当事人在保证合同中约定，债务人不能不能履行债履行债务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。务时，由保证人承担保证责任的，为一般保证。一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者一般保证的保证人在主合同纠纷未经审判或者仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不能履行仲裁，并就债务人财产依法强制执行仍不
23、能履行债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。债务前，对债权人可以拒绝承担保证责任。连带责任保证连带责任保证 当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债当事人在保证合同中约定保证人与债务人对债务承担连带责任的，为连带责任保证。务承担连带责任的，为连带责任保证。当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，当事人对保证方式没有约定或者约定不明确的，按照连带责任保证承担保证责任。按照连带责任保证承担保证责任。保证责任保证责任 保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。定
24、的，按照约定。当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不当事人对保证担保的范围没有约定或者约定不明确的，保证人应当对全部债务承担责任。明确的，保证人应当对全部债务承担责任。保证期间保证期间 保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务保证合同约定的保证期间早于或者等于主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期限的，视为没有约定，保证期间为主债务履行期届满之日起六个月。履行期届满之日起六个月。保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务保证合同约定保证人承担保证责任直至主债务本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，本息还清时为止等类似内容的，视为约定不明，保证期间为主债务履行期届满之日起二年
25、。保证期间为主债务履行期届满之日起二年。主合同对主债务履行期限没有约定或者约定不主合同对主债务履行期限没有约定或者约定不明的，保证期间自债权人要求债务人履行义务的明的，保证期间自债权人要求债务人履行义务的宽限期届满之日起计算。宽限期届满之日起计算。连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期连带责任保证的保证人与债权人未约定保证期间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六间的，债权人有权自主债务履行期届满之日起六个月内要求保证人承担保证责任。个月内要求保证人承担保证责任。保证与物的担保的优先顺序保证与物的担保的优先顺序 被担保的债权既有物的被担保的债权既有物的担保又有人的担保的，债担保又有人的担保
26、的，债务人不履行到期债务或者务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担发生当事人约定的实现担保物权的情形，债权人应保物权的情形，债权人应当按照约定实现债权；没当按照约定实现债权；没有约定或者约定不明确，有约定或者约定不明确，债务人自己提供物的担保债务人自己提供物的担保的，债权人应当先就该物的，债权人应当先就该物的担保实现债权；的担保实现债权；第三人提供物的担保第三人提供物的担保的，债权人可以就物的，债权人可以就物的担保实现债权，也的担保实现债权，也可以要求保证人承担可以要求保证人承担保证责任。提供担保保证责任。提供担保的第三人承担担保责的第三人承担担保责任后，有权向债务人任后，有权向债务人追
27、偿。追偿。案例：案例：银行向中天商场提供贷款，但要求其提供担保。中天商银行向中天商场提供贷款，但要求其提供担保。中天商场即以两部汽车向银行作了抵押，办理了抵押登记手续。场即以两部汽车向银行作了抵押，办理了抵押登记手续。但这两部汽车仅共值但这两部汽车仅共值2020万元，应中天商场的请求，伟达公万元，应中天商场的请求，伟达公司、百利公司及兴发公司共同为该笔贷款提供了保证担保，司、百利公司及兴发公司共同为该笔贷款提供了保证担保，但未约定各自的保证份额。但未约定各自的保证份额。担保书中载明：担保书中载明：“本保证书为无条件不可撤销的保证书，本保证书为无条件不可撤销的保证书，担保贷款项下所发生的借款本息
28、；本保证书保证归还借款担保贷款项下所发生的借款本息；本保证书保证归还借款方不能偿还的全部或部分到期借款本息，并同意在接到贵方不能偿还的全部或部分到期借款本息，并同意在接到贵行书面通知后行书面通知后1414天内代为偿还借款方所欠借款本息。天内代为偿还借款方所欠借款本息。如我单位未履行上述担保责任，接受你行委托我单位开如我单位未履行上述担保责任，接受你行委托我单位开户行从我单位账户中扣收全部贷款本息；本保证书在贵行户行从我单位账户中扣收全部贷款本息；本保证书在贵行同意借款方延期还款时继续有效；本保证书是一种连续担同意借款方延期还款时继续有效；本保证书是一种连续担保和赔偿的保证；本保证人保证履行本保
29、证书规定的义务；保和赔偿的保证；本保证人保证履行本保证书规定的义务；本保证书自签发之日起生效，至还清借款方所借的全部借本保证书自签发之日起生效，至还清借款方所借的全部借款本息和费用时自动失效款本息和费用时自动失效”。中天商场除了向银行偿还中天商场除了向银行偿还1010万元外，其余本息一直拖延万元外，其余本息一直拖延未还，银行遂向法院提起诉讼。未还，银行遂向法院提起诉讼。抵抵 押押 债务人不履行到期债务或者发生当事人约债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与定的实现抵押权的情形，抵押权人可以与抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、抵押人协议以抵押财产折价或者以拍卖、
30、变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。变卖该抵押财产所得的价款优先受偿。债务人或第三人有权处分的下列财产可以抵押债务人或第三人有权处分的下列财产可以抵押：(一一)建筑物和其他土地附着物；建筑物和其他土地附着物；(二二)建设用地使用权；建设用地使用权；(三三)以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土 地承包经营权；地承包经营权；(四四)生产设备、原材料、半成品、产品；生产设备、原材料、半成品、产品；(五五)正在建造的建筑物、船舶、航空器；正在建造的建筑物、船舶、航空器；(六六)交通运输工具；交通运输工具；(七七)法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。法律、行
31、政法规未禁止抵押的其他财产。抵押登记效力抵押登记效力抵押合同自登记之日起生抵押合同自登记之日起生效效抵押合同自签订之日起生抵押合同自签订之日起生效。当事人未办理抵押物效。当事人未办理抵押物登记的，不得对抗第三人：登记的，不得对抗第三人：生产设备、原材料、半成品、生产设备、原材料、半成品、产品产品 正在建造的船舶、航空器正在建造的船舶、航空器 交通运输工具交通运输工具案例案例 金城房地产开发公司（以下简称金城）与该市建设银金城房地产开发公司（以下简称金城）与该市建设银行签订一份协作合同，合同规定双方共同建造行签订一份协作合同，合同规定双方共同建造A A大厦，建大厦，建设银行负责设银行负责A A大
32、厦后期资金的全部投入，约人民币大厦后期资金的全部投入，约人民币1 1亿元左亿元左右，金城则将其己建成的右，金城则将其己建成的B B大厦抵押给建设银行。建设银大厦抵押给建设银行。建设银行按常规投入资金利率加两个点计算，并保证每笔资金使行按常规投入资金利率加两个点计算，并保证每笔资金使用周期为一年半。建设银行的合作利润为资金实际投入量用周期为一年半。建设银行的合作利润为资金实际投入量的的1010。建设银行负责投入的资金由金城到其信贷部门办理抵押贷建设银行负责投入的资金由金城到其信贷部门办理抵押贷款手续。协议签订后，金城公司曾分九次与建设银行订立款手续。协议签订后，金城公司曾分九次与建设银行订立抵押
33、贷款合同，但都未办理登记手续。金城前后共贷款抵押贷款合同，但都未办理登记手续。金城前后共贷款1 1亿零亿零5050万元作为建设银行的投资。万元作为建设银行的投资。同年同年1212月月1010日，金城因资金缺乏，遂将日，金城因资金缺乏，遂将B B大厦卖给大成贸大厦卖给大成贸易公司（以下简称大成），每平方米出售价为易公司（以下简称大成），每平方米出售价为65806580元。元。19981998年年3 3月月1 1日，大成依约支付了定金和第一笔购房款日，大成依约支付了定金和第一笔购房款80008000余万元。余万元。同年同年1212月底，因房地产市场疲软，房价下跌至月底，因房地产市场疲软，房价下跌至
34、40004000元元/平平方米左右。大成提出金城已将方米左右。大成提出金城已将B B大厦抵押给建设银行，在大厦抵押给建设银行，在出售时未告知这一情况，构成欺诈。遂以欺诈为由诉至法出售时未告知这一情况，构成欺诈。遂以欺诈为由诉至法院，请求撤销合同。而建设银行在被追加为第三人以后，院，请求撤销合同。而建设银行在被追加为第三人以后，也提出金城在转让也提出金城在转让B B大厦时未征得其同意，要求将大厦时未征得其同意，要求将B B大厦拍大厦拍卖，并由其获得所得价款，以充抵金城的欠款。卖，并由其获得所得价款，以充抵金城的欠款。质质 押：动产质押、权利质押押：动产质押、权利质押动产质押动产质押 债务人或者第
35、三人将其动产移交债权人占有，债务人或者第三人将其动产移交债权人占有，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，将该动产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍债权人有权依照本法规定以该动产折价或者以拍卖、变卖该动产的价款优先受偿。卖、变卖该动产的价款优先受偿。动产质押的生效动产质押的生效出质人和质权人应当以书出质人和质权人应当以书面形式订立质押合同。面形式订立质押合同。质权自出质人交付质押财质权自出质人交付质押财产时设立。产时设立。权利质押权利质押 以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提以汇票、支票、本票、债券、存款单、仓单、提单出质的，当事人应当订
36、立书面合同。质权自权单出质的，当事人应当订立书面合同。质权自权利凭证交付质权人时设立；没有权利凭证的，质利凭证交付质权人时设立；没有权利凭证的，质权自有关部门办理出质登记时设立。权自有关部门办理出质登记时设立。以基金份额、股权出质的，当事人应当订立书面以基金份额、股权出质的，当事人应当订立书面合同。以基金份额、证券登记结算机构登记的股合同。以基金份额、证券登记结算机构登记的股权出质的，质权自证券登记结算机构办理出质登权出质的，质权自证券登记结算机构办理出质登记时设立；以其他股权出质的，质权自工商行政记时设立；以其他股权出质的，质权自工商行政管理部门办理出质登记时设立。管理部门办理出质登记时设立
37、。以注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权以注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权出质的，当事人应当订立书面合同。中的财产权出质的，当事人应当订立书面合同。质权自有关主管部门办理出质登记时设立。质权自有关主管部门办理出质登记时设立。以应收账款出质的，当事人应当订立书面合同。以应收账款出质的，当事人应当订立书面合同。质权自信贷征信机构办理出质登记时设立。质权自信贷征信机构办理出质登记时设立。银行资产保全的法律风险管理银行资产保全的法律风险管理 运用运用“诉讼时效中断诉讼时效中断”防范法律诉讼风险防范法律诉讼风险诉讼时效诉讼时效 向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间向人民法院请求
38、保护民事权利的诉讼时效期间为二年，法律另有规定的除外为二年，法律另有规定的除外。超过诉讼时效期间，当事人自愿履行的，不受超过诉讼时效期间，当事人自愿履行的，不受诉讼时效限制。诉讼时效限制。诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害诉讼时效期间从知道或者应当知道权利被侵害时起计算。但是，从权利被侵害之日起超过二十时起计算。但是，从权利被侵害之日起超过二十年的，人民法院不予保护。有特殊情况的，人民年的，人民法院不予保护。有特殊情况的，人民法院可以延长诉讼时效期间。法院可以延长诉讼时效期间。诉讼时效中断诉讼时效中断 诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或诉讼时效因提起诉讼、当事人一方提出要求或者同意
39、履行义务而中断。从中断时起，诉讼时效者同意履行义务而中断。从中断时起，诉讼时效期间重新计算。期间重新计算。储蓄存款合同案储蓄存款合同案【本案聚焦】【本案聚焦】储蓄存款的所有权属于持卡人还是银行？储蓄存款的所有权属于持卡人还是银行？存款被持伪造银行卡人用正确的密码冒领，存款被持伪造银行卡人用正确的密码冒领，银行是否构成对持卡人的违约？是否还负银行是否构成对持卡人的违约？是否还负有向持卡人支付存款的义务？银行能否以有向持卡人支付存款的义务？银行能否以“凡使用密码进行的交易，发卡银行均视为凡使用密码进行的交易，发卡银行均视为持卡人本人所为持卡人本人所为”的银行卡章程条款为由免的银行卡章程条款为由免责
40、？如不能，银行应如何承担责任？责？如不能，银行应如何承担责任？【案情介绍】【案情介绍】原告：李某原告：李某被告：中国工商银行徐州某支行被告：中国工商银行徐州某支行20062006年年3 3月月1414日，原告在被告处开设了一个活期账日，原告在被告处开设了一个活期账户，办理了一张中国工商银行的牡丹灵通卡，其户，办理了一张中国工商银行的牡丹灵通卡，其中牡丹灵通卡章程第中牡丹灵通卡章程第2 2条规定，申请牡丹灵通条规定，申请牡丹灵通卡须填写申请表，确认遵守本章程；第卡须填写申请表，确认遵守本章程；第5 5条规定，条规定，凡使用密码进行的交易，发卡银行均视为持卡人凡使用密码进行的交易，发卡银行均视为持
41、卡人本人所为。之后，原告每月正常使用该卡办理各本人所为。之后，原告每月正常使用该卡办理各种存取款业务，至种存取款业务，至20062006年年1111月月5 5日累计存款日累计存款156156.14156156.14元。元。11月月12日，原告再次去存款时，发现账户内只剩日，原告再次去存款时，发现账户内只剩下下56.14元，原告随即向公安机关报案。经公安机元，原告随即向公安机关报案。经公安机关查实，至关查实，至2006年年11月月5日原告账户共有存款日原告账户共有存款156156.14元，元，11月月8日，一姓名为日，一姓名为“杜某杜某”的人，的人，在在ATM机上，持卡和密码分机上，持卡和密码分
42、4次从原告账户内提取次从原告账户内提取现金现金5000元，将元，将151100元分元分4次转账至其个人账次转账至其个人账户，后又取现提走。原告诉至法院请求被告支付户，后又取现提走。原告诉至法院请求被告支付156100元。元。银行对储户证件的审查银行对储户证件的审查责任责任责任责任 案例一案例一案例一案例一 赵某在银行开立了活期存折，并填写了储蓄开户凭条，赵某在银行开立了活期存折，并填写了储蓄开户凭条，该凭条背面该凭条背面“客户须知客户须知”中载明：客户应牢记并妥善保管、中载明：客户应牢记并妥善保管、使用个人密、印，切勿将个人密、印泄露给他人，以防存使用个人密、印，切勿将个人密、印泄露给他人，以
43、防存款被他人冒领。如发生储蓄凭证、密码丢失等情况，请立款被他人冒领。如发生储蓄凭证、密码丢失等情况，请立即到我行办理挂失手续，对于挂失前发生的资金损失，我即到我行办理挂失手续，对于挂失前发生的资金损失，我行不承担责任。行不承担责任。先后有三笔共计先后有三笔共计60万元的存款从赵某存折中以转帐方式万元的存款从赵某存折中以转帐方式转出。转出。赵某起诉到一审法院称，其曾将存折交予余某，并告知赵某起诉到一审法院称，其曾将存折交予余某，并告知了其密码，余某（已因诈骗罪获刑）持该折在没有自己身了其密码，余某（已因诈骗罪获刑）持该折在没有自己身份证原件的情况下从银行陆续取走存款。因银行未尽审查份证原件的情况
44、下从银行陆续取走存款。因银行未尽审查义务，导致储户存款损失，故要求银行赔偿存款损失。银义务，导致储户存款损失，故要求银行赔偿存款损失。银行辩称，银行在办理存款支取时分别审核了赵某及代理取行辩称，银行在办理存款支取时分别审核了赵某及代理取款人的身份证件，并将上述证件号码分别登记在大额交易款人的身份证件，并将上述证件号码分别登记在大额交易转账凭条上的身份证件号码栏内。赵某未妥善保管密码和转账凭条上的身份证件号码栏内。赵某未妥善保管密码和存折，应承担全部责任。存折，应承担全部责任。案例二案例二案例二案例二 储户李某将人民币万元存入银行某储蓄所，该所工作储户李某将人民币万元存入银行某储蓄所，该所工作储
45、户李某将人民币万元存入银行某储蓄所，该所工作储户李某将人民币万元存入银行某储蓄所，该所工作人员给李某出具了一张存款金额为万元人民币的定期存人员给李某出具了一张存款金额为万元人民币的定期存人员给李某出具了一张存款金额为万元人民币的定期存人员给李某出具了一张存款金额为万元人民币的定期存单，存期一年。李某带存单及本人身份证到该储蓄所取款单，存期一年。李某带存单及本人身份证到该储蓄所取款单，存期一年。李某带存单及本人身份证到该储蓄所取款单，存期一年。李某带存单及本人身份证到该储蓄所取款时，储蓄所工作人员称该款项已被挂失取走，拒绝兑付。时，储蓄所工作人员称该款项已被挂失取走，拒绝兑付。时，储蓄所工作人员
46、称该款项已被挂失取走，拒绝兑付。时，储蓄所工作人员称该款项已被挂失取走，拒绝兑付。从储蓄所的监控录像中，可以确定办理挂失的不是李某，从储蓄所的监控录像中，可以确定办理挂失的不是李某，从储蓄所的监控录像中，可以确定办理挂失的不是李某，从储蓄所的监控录像中，可以确定办理挂失的不是李某，又无法从录像中确定冒领者的身份，储蓄所遂向公安部门又无法从录像中确定冒领者的身份，储蓄所遂向公安部门又无法从录像中确定冒领者的身份，储蓄所遂向公安部门又无法从录像中确定冒领者的身份，储蓄所遂向公安部门报案。经公安人员侦查，冒领者是持伪造的李某身份证以报案。经公安人员侦查，冒领者是持伪造的李某身份证以报案。经公安人员侦
47、查，冒领者是持伪造的李某身份证以报案。经公安人员侦查，冒领者是持伪造的李某身份证以挂失方式取走该款的。银行认为该案在未侦破前不能承兑。挂失方式取走该款的。银行认为该案在未侦破前不能承兑。挂失方式取走该款的。银行认为该案在未侦破前不能承兑。挂失方式取走该款的。银行认为该案在未侦破前不能承兑。储户遂以储蓄合同纠纷向法院提起诉讼。储户遂以储蓄合同纠纷向法院提起诉讼。储户遂以储蓄合同纠纷向法院提起诉讼。储户遂以储蓄合同纠纷向法院提起诉讼。被告银行认为，受理该挂失业务时已严格按照合同双方的被告银行认为，受理该挂失业务时已严格按照合同双方的约定尽到了谨慎审查的义务。银行对身份证只作形式上的约定尽到了谨慎审查的义务。银行对身份证只作形式上的审核，从客观上储蓄机构不具备鉴别身份证真伪的能力，审核，从客观上储蓄机构不具备鉴别身份证真伪的能力，故银行没有过错，不能承担赔偿责任。相反储户对其储蓄故银行没有过错，不能承担赔偿责任。相反储户对其储蓄秘密和身份证保管不慎导致泄露情况，储户有严重过错，秘密和身份证保管不慎导致泄露情况，储户有严重过错，故对存款被挂失冒领的损失应由储户自己承担。故对存款被挂失冒领的损失应由储户自己承担。演讲完毕，谢谢观看！