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1、主讲人：主讲人：（德圣保险经纪公司）国内外保险业发展现状及趋势n一、保险起源及财产险业务体系一、保险起源及财产险业务体系n二、国外保险业发展概况二、国外保险业发展概况n三、国内保险业发展情况分析三、国内保险业发展情况分析一、保险起源一、保险起源及财产险业务体系及财产险业务体系（一）保险起源（一）保险起源猜对啦！海上保险近代保险起源于哪方面呢？1.海上保险的产生与发展近代保险首先是从海上保险发展而来的。（1）共同海损是海上保险的萌芽）共同海损是海上保险的萌芽 “one for all，all for one”公元前916年罗地安海商法:“凡因减轻船只载重投弃入海的货物，如为全体利益而损失的，须由
2、全体分摊归还。”“共同海损”基本原则（2 2）意大利是海上保险的发源地）意大利是海上保险的发源地n 热那亚商人乔治勒克维纶1347年10月23日签发的船舶航运保险契约是迄今发现的最古老的一份保单，目前被保存在热那亚国立图书馆内。n 第一家海上保险公司1424年在热那亚出现。n 1384年产生了第一份具有现代意义的保单比萨保单。佛罗伦萨-比萨（3 3）英国海上保险发展中的）英国海上保险发展中的“劳合社劳合社”私人保险商“劳埃德保险社”（Lloyds）世界上最大的保险垄断组织之一，世界上唯一的一家个人保险组织。设计了第一张盗窃保险单，为第一辆汽车和第一架飞机处理保单，近年又是计算机、石油能源保险和
3、卫星保险的先驱。2.火灾保险的产生与发展 是财产保险的前身，始于德国。现代的火灾保险制度起源于英国。1666年伦敦大火 1667，尼古拉斯巴蓬、差别费率 英国的锅炉保险、责任保险、汽车保险和信用保险3.人身保险的产生与发展1）生命表的编制为寿险技术的产生奠定了基础a.1662年约翰格兰特发表关于生命表思想的论文，1761年完成生命年金的理论，并根据人的死亡概率计算出年金的现值。b.1693年哈雷根据德国西里西亚布雷斯劳市市民死亡统计资料编制了世界上第一张生命表。c.18世纪40-50年代辛普森依年龄增加而递增的费率表2）均衡费率对于寿险费率的计算技术是重大贡献自然保险费vs均衡保险费3）169
4、9，世界上第一家真正的寿险组织：英国孤寡保险社4.责任保险的产生与发展责任保险的产生与发展n起源于19世纪初叶的法国。1804年3月21日，法国正式公布了一部法国民法典（又被后人称为拿破仑法典），在这部法典中首次出现了损害他人财产或身体须负担赔偿责任的规定。n1855年，英国制定了世界上首部提单法，承运人因此而面临着相关法律责任风险。同年世界航运史上第一家船东互保组织在英国成立，承运人责任保险因此而产生。n1880年，英国颁布雇主责任法n法定强制保险以1927年美国马塞诸赛州的强制汽车责任保险法的颁布实施为标志。（二）财产保险业务体系（二）财产保险业务体系1、财产损失保险火灾保险、运输保险、工
5、程保险、农业保险。2、责任保险公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险。3、信用保证保险出口信用保险、国内信用保险、忠诚保证保险、履约保证保险。1、火灾保险 火灾保险简称火险，是以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担被保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产损失保险。2、企业财产保险 企业财产保险，是以企事业单位和机关团体的固定资产和流动资产为保险标的，由保险人承担火灾及有关自然灾害、意外事故损失赔偿责任的财产损失保险。3.家庭财产保险n它是面向城乡居民家庭并以其住宅及存放在定场所的合法拥有及占用使用的物质财富作为保险标的的财产保险。n下列财
6、产一般除外不保：（1）金银、首饰、珠宝、货币、有价证券、票证、邮票、古玩、古书、字画、文件、账册、图表资料、家禽家畜、鸟、鱼、盆景及其它无法鉴定价值的财产。（2）尚未收割的农作物、收割后尚未入库的农作物（3）违章建筑及危险建筑。4、运输工具保险n运输工具保险承保各类运输工具遭受自然灾害意外事故造成的运输工具本身的损失，采取施救保护措施所支付的合理费用，以及对第三者的人身伤害和财产损失依法应负的经济赔偿责任。（1)机动车辆保险n它是以机动车本身及其第三者责任未保险标的的保险。l汽车、摩托车、拖拉机等各种以机器为动力的车辆均可投。车身险。车身保险的保险标的是各种机动车辆的车身及其零部件、车上设备等
7、。包括碰撞责任和非碰撞责任两大类机动车的第三者责任是承保被保险人和其允许的合格的驾驶人员在使用被保险车辆的过程中发生意外事故导致的第三者的财产损失或人身伤亡的一种保险。(2)船舶保险n船舶保险是以各类船舶及其附属设备为保险标的的运输工具保险。n船舶保险承保的危险：它不仅承保船舶在保险期间船舶损失、碰撞责任，还承担着有关费用三类保障，如施救费用、救助费用、运费、租金、船员工资等多种费用。（3）飞机保险n飞机保险分为机身险和第三者责任险，n机身险是航空保险领域的重要险种，它承保飞机本身在飞翔或滑行的及在地面时因意外事故造成的损失或损坏。n飞机第三者责任险是指由于从飞机上坠人、坠物造成第三者的人身伤
8、亡或财产损失，应由被保险人承担的责任。5、货物运输保险n货物运输保险是以运输中的各种货物作为保险标的的保险。n按运方式的不同分为水上运输保险、路上运输保险、航空运输保险、邮包险、多时联运险；n按适用范围又可分为国内货物运输保险和涉外货物运输保险。（1）国内货物运输保险n是保险人承保货物在国内运输过程中，因自然灾害意外事故造成的。n只要是对运输的货物具有保险利益的法人或自然人，均可作为投保人。n无论是何种运输工具，采用何种运输方式，只要装运的是合法物资，均可作为国内货物运输的保险标的。（2）涉外货物运输保险n该险种主要承保海上运输的货物，也承保航空、集装箱、多式联运的货物，由于货物遭受自然灾害意
9、外事故及其外来原因引起的外来风险所造成的损失和费用。n涉外货物运输保险主要有：平安险、水渍险、一切险。6、工程保险工程保险承保建筑工程安装工程、机器及附属设备由于自然灾害意外事故遭受损失，包括物质财产损失和第三者责任。（1）建筑工程保险n承保各类建筑工程。n适用于各类民用、工业用、公共事业用的建筑工程，如房屋、道路、水库、桥梁、码头、管道及各种市政工程项目的建筑。n建筑工程保险第三者责任风险（2）安装工程保险n安装工程所保的项目，主要指安装的机器及其安装费，凡属安装工程合同内要安装的机器、设备、装置、物料、基础工程以及为安装工程所需的各种临时设施均包括在内。n为完成安装工程而使用的其它财物、保
10、险事故后的场地清理费等，均可作为附加项目予以承保。n安装工程保险的第三者责任险（3）科技工程保险n科技工程保险业务主要有：海洋石油开发保险、航天工程保险、核能工程保险l共同特点:保险金额高、价值昂贵、承保分阶段进行。7、责任保险l责任保险是以被保险人依法承担的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为承保责任的一类保险。l属于广义财产保险的范畴l责任保险的适用范围1.各种公共场所的所有者、经营者、管理者2.各种产品的生产者、销售者、维修者3.城乡居民家庭或个人4.各种需要雇用员工的单位。5.各种提供职业技术服务的单位6.各种运输工具的所有者、经营管理者（1）公众责任保险保险人承包企业、团体等
11、单位在从事各种业务、经营活动中，因意外事故造成他人的人身伤亡或财产损失而引起的经济赔偿责任。场所责任保险综合公共责任保险承包人责任保险承运人责任保险个人责任保险（2）产品责任保险 被保险人所生产、销售、修理的产品发生事故，造成用户、消费者及其他任何人的人身伤害或财产损失，依法应由保险人负责时，保险人在保险单规定的限额内承担赔偿责任。（3）雇主责任保险 保险人承担被保险人所雇用的员工在保险期限内从事与被保险人业务有关的工作时，因意外或患有与业务有关的职业性疾病而伤残或死亡时，被保险人应付的经济赔偿责任。（4）职业责任保险 承保各类专业技术人员因工作上的疏忽过失造成合同对方或其他人的人身伤害或财产
12、损失依法由被保险人所负的经济赔偿责任。8、信用保证保险n保证保险是保险人为保证人向权利人提供信用担保的保险。n信用保险是保险人根据权利人的要求担保被保证人（义务人）信用的保险。9、农业保险n农业保险是以农、林、牧、副、渔为保险标的的保险，是保险人为农业生产者在从事种植业、养殖业的过程中，对遭受的自然灾害和意外事故做造成的经济损失，提供经济保障得以中保险。二、国外保险业发展概况二、国外保险业发展概况1、国外保险业现状、国外保险业现状全世界保险费95来自发达国家市场。国际保险市场上的再保险保费约占整个保险费的1416。在社会福利制度较为健全、福利水平较高的发达国家或地区，商业寿险的需求仍旧保持旺盛
13、，几乎占据了全球市场份额的67。（1 1）发达国家是主要的保险市场发达国家是主要的保险市场几个典型几个典型国家的保险市场特点：国家的保险市场特点：美国：只要客户需要，保险公司就承保日本：不买保险被认为“不可思议”英国：保险业是金融出口创汇的主力军 电脑系统故障、环境污染、金融危机、老龄化带来的养老医疗负担、全球气候变化甚至恐怖主义袭击，传统的风险在变化，新型的风险不断涌现。保险业面临着巨大的挑战，也面临着广阔的发展机遇。国际保险业面临的另一个挑战是巨灾发生频率和损失程度不断上升。2011年全球共发生了397起灾害事故，造成97000多人遇难，财产损失总额超过2300亿美元。（2）新型风险不断出
14、现，巨灾风险日益新型风险不断出现，巨灾风险日益加大，保险业面临巨大挑战。加大，保险业面临巨大挑战。n随着科技的发展，各种新的风险不断产生，原来的传统险种已经不能满足需要，保险已从水险、火险等险种扩大到卫星保险、核电站保险、航天飞机保险等。国际保险业在保险理念、技术、产品等方面进行了大量的创新，如专属自保、整合项目、期满中止解决方案、承诺资本解决方案、保险证券化等，风险保障的内涵和外延不断变化和扩大，一些传统不可保风险和新型的风险正在成为可保风险。（3 3）保险业务范围日益扩大，新险种不断增加。保险业务范围日益扩大，新险种不断增加。（4）国际保险业发展迅速，在金融业和经济发国际保险业发展迅速，在
15、金融业和经济发展中的地位不断提升。展中的地位不断提升。n世界保险业发展迅速，在整个世界经济中的作用日益突出。1990年全球保费收入仅为1.406万亿美元，2010年增加到3.426万亿美元，实现了年均5.72%的增长速度，呈现出持续增长的势头，并远高于同期全球GDP的增长速度。保险业在世界经济中的地位进一步提高，作用进一步加强。保险业的迅速发展，使其在国际金融业的地位和作用快速提升。近年来，国际金融业资产结构的重要变化是银行资产占金融业资产的比重逐步下降，保险和其他非银行金融机构资产占金融业资产的比例大幅度提高。（5）新兴市场国家保险业发展迅速，但全球保新兴市场国家保险业发展迅速，但全球保险业
16、的基本格局尚未改变。险业的基本格局尚未改变。n近年来，新兴市场国家的保险业增长强劲，在国际保险业中的占比逐年提高。发达经济体中北美市场2012年前三季度的非寿险保费收入同比增长只有1.6%，远低于2011年3.3%的增长率。尽管新兴市场也受到宏观经济不稳定的波及，但在2012年还是取得了近7.8%的保费增长，其中东欧市场增长了6.1%，亚洲市场的非寿险增长更为强劲，以9.7%的保费增长表现出了巨大的潜力。但另一方面，虽然新兴市场国家的保险业得到了长足的发展，但其总量还较小，世界保险业的整体格局尚未发生明显的变化。工业化国家保险市场虽然已经接近饱和，增长速度逐渐放缓，但其绝对主导地位并未动摇。2
17、、国外保险市场发展趋势国外保险市场发展趋势（1）顺应老龄化发展趋势，积极开拓国内新顺应老龄化发展趋势，积极开拓国内新市市场场n近年来，发达国家养老保障体系的一个显著变化是：为减少财政压力和提高社会资源效率，政府逐渐改变原来将所有社会成员养老保障全部包下来的做法，转而通过引导、规范和监管的形式，推动市场化运营的企业补充养老保险和个人储蓄性养老保险的发展，从而形成三支柱的养老保障模式。人口老龄化和社保体制改革，带来了新的保险需求，为商业保险公司提供了新的市场空间。针对保险需求的变化，保险公司将积极开发各种年金型商品以提高客户退休后的生活保障。与此间时，医疗保险和健康服务产业也将得到较快发展。（2）
18、新兴保险市场将有良好表现，保险巨头争新兴保险市场将有良好表现，保险巨头争夺新兴市场份额的竞争更加激烈夺新兴市场份额的竞争更加激烈n由于欧洲经济衰退不断扩散及美国经济疲弱，保险需求受到抑制。据日本有关机构预测，发达国家的寿险市场将保持不高于4%的增长率，其中传统寿险将保持平稳或继续萎缩，非寿险保费市场将增长缓慢或零增长。在发展中国家，由于市场远未饱和，估计寿险市场将有8%以上的快速增长，非寿险市场也将呈现强劲增长势头，特别是汽车第三者险和医疗保险市场都将有很好的增长表现。n随着新兴市场对外开放力度加大，未来国际一流保险集团将在新兴市场上发挥着更大的影响力。根据Sigma杂志的统计结果，2011年
19、左右，在东欧的部分地区，大约80%以上的保费收入都是属于外国保险公司，在拉丁美洲，外国保险公司拥有的市场份额约为30%-75%。（3）综合经营和专业化经营将共同发展综合经营和专业化经营将共同发展 n决定保险公司发展前景的关键因素是风险管理能力和系统整合能力。n一是跨越本行业的混业经营在分散风险的同时也加速了其他行业风险的传递。目前金融综合化经营已成为一股蔓延全球的风潮，通过金融产品交叉销售、金融控股公司等形式，保险业与银行、证券等金融服务行业的联系显著加强。n二是随着产品创新活动将继续发展，一些满足客户需求的特色产品将被创造出来，例如与恐怖活动相关的保险、特色医疗产品等。而保险公司对这些特殊风
20、险产品并无经验数据的积累；三是销售渠道将继续由代理店为主渠道向代理店与银行、网站等新渠道并行方向发展，电话、邮件、互联网、独立财务顾问等新型销售渠道将贡献更多的市场份额。面对复杂的市坊环境，出于对风险控制的考虑，目前在综合化经营蓬勃发展的同时已经出现了“归核化”倾向。即保险公司更加注重专业化经营，对非核心业务实施战略性剥离，从而实现对自身核心竞争力的培育和发展。如美国大都会、恒康、纽约人寿等公司都剥离了管理性护理业务，专注于寿险和资产管理业务的发展。（4）保险监管将进一步由事前监管转向事后监保险监管将进一步由事前监管转向事后监管，市场将更加开放，但监管也会更加严格管，市场将更加开放，但监管也会
21、更加严格在当前各国的保险监管体系中，监管机构对保险公司经营行为的干预逐渐减少，保险业的市场化机制普遍发挥着越来越大的作用。包括降低市场准入门槛，减少审批环节，减化审批手续；取消保险条款和费率的事前审批制度而代之以事后备案制度，给予保险人更多产品开发和定价的自主权以鼓励自由竞争和产品创新；鼓励保险公司采用多元和新型的营销渠道销售产品；放宽保险资金的投资领域等等。但是另一方面，为更有效地保护消费者利益，监管部门对保险公司行为规制也在不断加强。如，2007年9月实施的日本新金融商品销售法对金融机构的行为准则提出了更高的要求。该法规定，金融机构的营业场所必须有明确的标识；在广告中必须发布其营业执照，的
22、编号，并不得发表容易引起误解的广告语；禁止各种虚假诱导行为，也不得在顾客没有要求时推销产品等。（5 5）保险市场一体化保险市场一体化l大多数国家放松了对本国保险市场的监管，打破保险市场的进入壁垒 l保险人之间广泛的业务的合作（6 6）保险金融化趋势保险金融化趋势n保险业职能的演变具有重要的融资功能n银行与保险的融合银行保险n证券与保险的融合保险证券化三、中国保险业发展情况分析三、中国保险业发展情况分析n主要内容主要内容n（一）国内保险市场分析（一）国内保险市场分析 n（二）我国保险业发展趋势（二）我国保险业发展趋势（一）国内保险市场分析（一）国内保险市场分析n1、保险市场结构与运作、保险市场结
23、构与运作n2、国内保险市场现状、国内保险市场现状n3、我国保险市场政策法规环境分析我国保险市场政策法规环境分析n4、我国产险市场发展特征与竞争格局分析我国产险市场发展特征与竞争格局分析n5、国内重点财产保险公司运营情况、国内重点财产保险公司运营情况n6、我国产险市场发展面临的矛盾和问题我国产险市场发展面临的矛盾和问题1、保险市场结构与运作、保险市场结构与运作（1）保险市场的构成要素）保险市场的构成要素（2）保险市场结构模式）保险市场结构模式（3）财产保险需求的决定因素）财产保险需求的决定因素（4）财产保险供给的决定因素）财产保险供给的决定因素（1）保险市场的构成要素保险市场的构成要素保险市场是
24、保险商品交易领域的总称。它既可以指有形保险交易场所，也可以是无形的保险交易空间。为保险交易活动提供商品的卖方，即保险供给方（保险人）供给主体数量增加快，结构多元化。2003年61家（产险30家、寿险31）；2006年底已有98家；2009年139家，其中产险52家、寿险71家、再保险8家、保险控股集团8家；2013年有130家（产险62家，寿险68家）。2008年总保费9784亿元，产险2336.7亿元，占23.9%。2013年总保费15488亿，产险5331亿，占34.4%。交易活动中保险商品的购买方，即保险需求方（保险消费者、投保人或被保险人）家庭投保率不到20%、机动车投保率不到70%。
25、2006年人均交纳保险费56美元、2008年109美元、2012年215美元。交易的对象即保险商品几十种到几百种、多样化趋势，产寿险险种创新不断保险市场中介方，即保险代理人、经纪人、公估行等2003年底专业保险中介机构705家；2006年2110家；2009年9月3152家；2012年二季度2551家，中介作用发挥越来越大，保费占75.6%（2）保险市场的结构模式）保险市场的结构模式 按保险市场竞争程度由强到弱，分为完全竞争市完全竞争市场、垄断竞争市场、寡头垄断市场场、垄断竞争市场、寡头垄断市场和完全垄断市场完全垄断市场四种类型。完全竞争市场模式完全竞争市场模式 是指在市场上存在数量众多的保险
26、公司,任何公司都可以自由进出市场,市场不受任何阻碍和干扰,同时存在大量买方和卖方,产品同质无差异，资源流动自由,每一买卖者均掌握或通过中介人掌握充分信息。价值规律和供求规律充分发挥作用,市场自发地调节保险商品活动的价格。一般认为自垄断资本主义产生以后，完全竞争模式已无现实性。垄断竞争市场模式垄断竞争市场模式在这种模式下，市场上大小保险公司并存，少数大公司在保险市场上取得垄断地位，同业竞争在大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司之间、非垄断公司内部之间激烈展开。以英国为例，1994年英国保险市场上有保险公司672家，其中12家最大的公司垄断了保险业务的80%以上，其余660家分享的业务不到20%。
27、寡头垄断市场模式寡头垄断市场模式 是指在保险市场中仅有的少数几家保险公司家即保险寡头瓜分垄断了绝大部分保险业务。该模式的公司数量界限很难确定，与一国保险市场的规模等因素有关。如世界第二大保险国日本，在80年代保险市场由21家非寿险公司、23家寿险公司所垄断，在体制模式上当属寡头垄断模式。寡头垄断模式的主要特点之一是国家保险管理机关对市场规模控制得极为严格，新公司进入市场极为因难，从而市场结构比较稳定。即使到了90年代，日本也只有24家非寿险公司、27家寿险公司，10多年总数只增加了7家。完全垄断市场模式完全垄断市场模式 又称独家垄断市场,是指保险市场完全由一家保险公司所控制，这家公司既可以是国
28、营公司，也可以是私营公司，但大多数都是国营公司。完全垄断模式下，市场上不存在竞争。主要存在于经济落后的发展中国家。四种模式的比较：四种模式的比较：竞争程度不同、保险基金运行方式不同、费率及利润率水平不同、险种数量及服务质量等对市场反应灵敏度不同、监管要求不同我国目前的保险市场属于哪种模式呢？我国目前的保险市场属于哪种模式呢？未来的市场发展应采用何种模式取向呢？未来的市场发展应采用何种模式取向呢？（3）财产保险需求的决定因素）财产保险需求的决定因素 经过实证分析验证的国际经验经过实证分析验证的国际经验国民收入水平国民收入水平 正相关性瑞士再保险公司（1993）发现总体的保险需求收入弹性是1.35
29、。发展中国家和发达国家非寿险收入弹性分别是1.14和1.75，表明随一国经济发展，非寿险的相对重要性提高。结论：GDP的一定增长会产生保费收入的更大更大增长；而且，随着人均GDP提高，需求增速加快。其他被视为影响非寿险消费的因素包括：其他被视为影响非寿险消费的因素包括：教育水平国民教育水平或识字率越高，非寿险需求越大宗教有些穆斯林认为保险与伊斯兰教义相抵触，在一些穆斯林人口众多的地区，保险需求受到抑制。公民自由给予公民较大自由的国家对非寿险的需求比其他国家多民众私有财产较少的国家或财产权不完善的国家对财产险及责任险的需求也较少国家政策法规的影响受政府的影响，个人保险需求会更多地面向本土的保险企
30、业，特别是强制保险和政策性保险。（4）保险市场供给的决定因素）保险市场供给的决定因素理论上，保险供给是预期利润的函数。主要影响因素主要影响因素（大多缺乏实证研究）预期利润率资本金 通过偿付能力影响保险需求监管因素总体经济周期 容易导致寿险利润周期（非寿险领域不存在）垄断性市场与非寿险供给的下降联系在一起市场开放与准入程度2、国内保险市场现状、国内保险市场现状n（1）中国保险业市）中国保险业市场发展稳步提高场发展稳步提高保费收入快速增长保费收入快速增长建国初期，我国保险业务种类不多，保费收人较少，但从1979年保险业恢复经营以来，我国保费收入年均增长超过20，是国民经济中发展最快的行业之一。20
31、132013年年1-51-5月保险业经营数据月保险业经营数据单位:万元来源：保监会网站原保险保费收入原保险保费收入77438849.661、财产险、财产险25430125.932、人身险、人身险52008723.73（1）寿险）寿险45488709.40（2）健康险）健康险4545935.99（3）人身意外伤害险）人身意外伤害险1974078.34原保险赔付支出原保险赔付支出24801444.531、财产险、财产险12498714.222、人身险、人身险12302730.31（1）寿险）寿险10355199.05（2）健康险）健康险1529053.12（3）人身意外伤害险）人身意外伤害险418
32、278.14业务及管理费业务及管理费9248710.38银行存款银行存款219702501.33投资投资489283108.44资产总额资产总额767696747.45保险公司总资产保持稳定保险公司总资产保持稳定增长增长年年 份份总资产（亿元）总资产（亿元）保险公司类别保险公司类别财产险公司财产险公司寿险公司寿险公司再保险公司再保险公司中资公司中资公司外资公司外资公司200220026320632094894851615161211211200320039088908811761176765776572552552004200411953.6811953.681411.381411.38835
33、2.98352.9262.37262.3711540.6311540.63413.05413.052005200515286.4415286.441718.811718.8113458.2713458.27292.7292.714630.9714630.97665.64665.642006200619704.1919704.192340.452340.4517446.2617446.26311.31311.3118862.618862.6862.66862.662007200728912.7828912.783880.513880.5123249.1623249.16877.26877.262
34、7656.2627656.261256.511256.512008200833418.8333418.834687.034687.0327138.4527138.45994.45994.4531893.9331893.931524.911524.912009200940634.7540634.754892.624892.6233655.0533655.051162.011162.0138582.3738582.372052.392052.392010201050481.6086550481.608655833.5159365833.51593642642.6642642.661151.7873
35、631151.78736347860.4947860.492621.1176022621.1176022011201159828.9459828.947919.957919.9549798.1949798.191579.111579.1156822.1256822.123006.833006.83投资渠道稳步拓展投资渠道稳步拓展n在经济补偿功能基础上发展起来的资本融通功能，是保险金融属性的具体体现。改革开放以来尤其是近几年，随着我国资金运用渠道的不断拓宽，保险业积累的大量资金通过投资银行存款、国债、企业债、证券投资基金、股票、基础设施项目等，有力地支持了国家经济建设，在资本和货币市场中发挥着越
36、来越重要的作用。保险公司资金运用情况保险公司资金运用情况 单位：亿元单位：亿元年年 份份资金资金运用运用余额余额银行银行存款存款国国 债债金融金融债券债券企业企业债券债券2004200410778.10778.62625071.5071.0970972618.2618.4364361026.1026.251251639.7639.73293292005200514092.14092.69695165.5165.5525523590.3590.65651804.1804.7157151204.1204.5525522006200617785.17785.4 45989.5989.10810836
37、47.3647.0120122754.2754.2552552121.2121.5645642007200726647.26647.81816503.6503.44443956.3956.56564897.4897.84842799.2799.76762008200830552.30552.83838087.8087.49494208.4208.26268754.8754.06064598.4598.46462010201046046.46046.626213909.13909.97974815.4815.787810038.10038.75757935.7935.69692011201155
38、192.55192.989817692.17692.69694741.4741.9 912418.12418.8 88755.8755.8686保险中介机构发展稳健保险中介机构发展稳健,优胜劣汰机制显现优胜劣汰机制显现n中国保监会2012年积极引导保险中介市场规模化，推动保险中介市场转型升级。n我国保险专业中介机构数目呈减少趋势。截至2012年,全国共有保险专业中介机构2551家，较2011年同期减少37家。n保险专业中介机构实现的保费收入依然保持了稳定的增长，2012年全国保险公司通过保险专业中介机构实现保费收入较2011年同期增长8.6%。保险公司财险保费增长快于寿险保险公司财险保费增长快
39、于寿险n人身险保费增速低于财产保险的主要原因是监管机构加大对寿险业销售误导的治理力度,同时暂缓审批部分保险公司分支机构的设立申请,对于人身保险业务的拓展造成了一定的影响。n同时存在车险行业发展速度变缓，受汽车销量下降影响，车险保费增长趋缓，导致财险保费增长同步趋缓，但仍快于寿险。（2 2）保险业监管逐步完善）保险业监管逐步完善n1、体制改革进展顺利。n2、法律法规初步完善。n3、保险监管逐步与国际接轨n1932年中华人寿保险协进社成立。n1935年中国出版有史以来第一部保险年鉴n1937年从中国每年流出的保险费外汇达235万英镑，占全国保险费总收入的75%。n1937年修正后的保险法、保险业法
40、和保险业法施行法颁布实施。n1941年以前公布施行的，有国民寿险章程、公务员团体寿险简章、战时兵险法及健康保险草案等。n1958年12月，由于认为人民公社化后，保险工作的作用已经消失，财政部决定停办国内保险业务。n1979年4月，国务院批准中国人民银行分行行长会议纪要，作出了“逐步恢复国内保险业务”的重大决策。n1980年底，除西藏以外的28个省、自治区、直辖市都以恢复了保险公司分支机构。n1982年12月批准了中国人民保险公司章程和批准成立中国人民保险公司董事会、监事n1985年3月，国务院颁布保险企业管理暂行条例。根据该条例有关规定1986年7月经中国人民银行批准成立了新疆生产建设兵团农牧
41、业生产保险公司。我国保险业政策及法律发展大事记我国保险业政策及法律发展大事记n1991年4月，交通银行保险业务部按分业管理的要求而分离出来，组建了中国太平洋保险公司 n1988年3月，经中国人民银行批准，由深圳蛇口工业区招商局等单位合资创办了我国第一家股份制保险公司平安保险公司 n1992年美国国际集团的子公司美国友邦保险公司和美亚保险公司 n1995年6月中华人民共和国保险法颁布 n1996年2月，中国人民银行颁布保险代理人暂行规定，同年7月颁布保险管理暂行规定。n1997年11月颁布保险代理人管理规定（试行）n1998年3月颁布保险经纪人管理规定。同年11月，中国保险监督管理委员会在北京宣
42、告成立。n2001年11月颁布保险经纪公司代理机构公估机构管理规定n2003年月实施新保险法n2009.10.1 保险法修订版实施,中国共成立保险公司108家n交强险正式对外资开放n保险中介机构转型拉开序幕n2012年6月12日,中国保监会发布关于进一步规范保险中介市场准人的通知，对保险代理、经纪公司的行业背景和注册资本都进行了限制。n中国保监会也积极鼓励保险中介机构规模化，支持设立保险中介服务集团公司。近期保险业的政策颁布情况近期保险业的政策颁布情况3、我国保险市场政策法规环境分析我国保险市场政策法规环境分析（1）法律条文具有很强）法律条文具有很强约束性约束性 保险法第92条也列举了保险公司
43、的业务范围：(1)财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；(2)人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。第2款修改为：“同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。”修改后的保险公司管理规定第45、46条进一步对财产保险公司和人寿保险公司的业务范围作了明确。经中国保监会核定，财产保险公司可以经营下列全部或部分保险业务：财产损失保险；一般责任保险；法定责任保险；信用、保证保险；农业保险；其他财产保险业务；短期健康保险和意外伤害保险；上述保险业务的再
44、保险业务。经中国保监会核定，人寿保险公司可以经营下列全部或部分保险业务：意外伤害保险；健康保险；传统人寿保险；人寿保险新型产品；传统年金保险；年金新型产品；其他人身保险业务；上述保险业务的再保险业务。（2）法规体系的层次不高，系统性差法规体系的层次不高，系统性差,可操作性可操作性不强不强虽然1995 年颁布实施的保险法已经给保险业提供了一个基本的法律规范,2002 年也对保险法进行了修订。但是许多条文都比较宏观，保险法规相互间联系不紧密，不能形成一个完整体系，缺乏可操作性，导致市场混乱，恶性竞争严重，诚信缺失，有效供给不足。（3）部分法规不适应保险市场创新和发展变化的需要）部分法规不适应保险市
45、场创新和发展变化的需要特别是对保险市场的日新月异的业务创新,例如，有关保险代理人和保险经纪人责任的认定，以及保险公司的独立审计、法定合计、信息公开披露、保险精算方面等缺少法律依据。其次，缺乏预见性,有时存在一管就死、一放就乱的现象。随着保险业内外情况的变化,一些规定已不能适应保险实际的需要,与保险市场发展相脱节,一些新的保险违法行为缺乏相应的法律予以规定,原有的相关规定需要加以修改。（4）现行保险监督法律制度存在问题）现行保险监督法律制度存在问题 首先,监管模式存在问题。我国保险法在立法时主要参考了美国的保险法,即以政府监管为主,而行业自律和社会监督几乎没有。而现代西方发达国家保险监管模式正向
46、放宽保险监管方面处发展,放宽保险市场准入条件;放宽对保险经营活动限制,允许保险业和其他金融业之间相互渗透、相互融合。其次,监管内容存在问题。（1）在保险市场准入方面。我国保险法在规定保险公司开业资金方面远远超过了发达国家的要求,也远远超过我国公司法对一般公司开业资本金要求,这使得我国保险市场准入门槛过高,在一定程度上造成目前我国保险市场发展不平衡状况,妨碍了保险市场竞争,影响了我国保险业的健康发展。（2）监管保险市场退出存在问题。我国加入世贸组织后，保险市场主体增多，保险业竞争无疑会极为激烈。保险公司的破产就不可能成为永远的“天方夜谭”。没有建立破产、清算、兼并、重组等法律程序，从而导致了社会
47、风险越来越大，恶化了生态环境。（3）在保险资金运用方面。与发达国家和地区相比,我国保险法监管显然过严,势必影响到保险资金的增值和保值,进而削弱保险公司的偿付能力,削弱保险公司的市场竞争能力。4、我国产险市场发展特征与竞争格我国产险市场发展特征与竞争格局分析局分析（1）产险公司数量明显增多，市场格局由寡头垄断向）产险公司数量明显增多，市场格局由寡头垄断向垄断竞争型市场结构转变垄断竞争型市场结构转变 中国产险市场发展的三阶段中国产险市场发展的三阶段 第一阶段（1991年以前）：中国人保独家垄断第二阶段（1992-2000）：人保、太保和平保三足鼎立第三阶段（2001年来）：外资、内资新公司异军突起
48、主要产险公司的市场份额主要产险公司的市场份额 中国人保34.90%、平安17.86%、太保产险12.58%、国寿4.26%（2）经济增长与社会发展的需要共同推动产险保费收入）经济增长与社会发展的需要共同推动产险保费收入持续快速增长持续快速增长 2012年5331亿元，32年年均增长率达41倍，同期GDP年均增长8.4%。（3）在全部保费收入中产险保费收入占比逐步下降，而）在全部保费收入中产险保费收入占比逐步下降，而产险保费收入中的车险占比又过高产险保费收入中的车险占比又过高。（4）多层次多元化的完整产险市场结构体系正在形成）多层次多元化的完整产险市场结构体系正在形成。（5）产险市场实现全面对外
49、开放）产险市场实现全面对外开放。（6）我国财产保险的综合赔付率较为稳定，但总体盈利）我国财产保险的综合赔付率较为稳定，但总体盈利水平不高水平不高。5、国内重点财产保险公司运营情况、国内重点财产保险公司运营情况2012年排名（从左向右）中国人民保险集团股份有限公司中国人民保险集团股份有限公司、美国国际集团、美国国际集团近几年排名靠前的财险公司经营状况近几年排名靠前的财险公司经营状况平安集团仍然控股平安产险平安集团仍然控股平安产险99%的股份，其余的股份，其余1%的股份的股份比较分散，既有法人股，也有小部分个人股。比较分散，既有法人股，也有小部分个人股。东方资产以东方资产以51.01%的控股比例成
50、为其控股股东的控股比例成为其控股股东,保险保障基保险保障基金列为第二大股东，持股比例为金列为第二大股东，持股比例为44.82%。中国再保险（集团）股份有限公司（中国再保险（集团）股份有限公司（92.26%）宁波市电力开发公司（宁波市电力开发公司（4.65%）大唐国际发电股份有限公司（大唐国际发电股份有限公司（2.62%）北京松联创新科技发展有限公司（北京松联创新科技发展有限公司（0.47%）中国大地财产保险股份有限公司是经国务院同意，中国保监会中国大地财产保险股份有限公司是经国务院同意，中国保监会批准成立的全国性财产保险公司，是中再集团公司旗下唯一的批准成立的全国性财产保险公司，是中再集团公司