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1、正版课件正版课件 内容可修改内容可修改电子课件2-2小额贷款业务操作流程（二）项目二项目二 小额信贷业务规范小额信贷业务规范模块一模块一 小额贷款业务操作流程（二）小额贷款业务操作流程（二）小额信贷实务一、审查与审批p贷款评审概念贷款评审概念是指是指相关信贷管理人员相关信贷管理人员，对，对信贷风险事项信贷风险事项进行进行审查、审议、审批审查、审议、审批决策的过程，也是对其实施风决策的过程，也是对其实施风险识别、风险计量、风险控制的过程。险识别、风险计量、风险控制的过程。p贷款评审方式贷款评审方式有权岗位或部门有权岗位或部门审查审查-（信贷审查委员会信贷审查委员会审议审议）-有权审批人有权审批人
2、审批审批1、贷款审查p原则：原则：客观公正、独立审贷、依法审贷p资料：资料：贷款申请资料、贷款调查报告p审查内容审查内容基本要素审查主体资格审查贷款政策审查贷款风险审查审查模式p个人（有权人）、个人（有权人）、贷款审查委员会贷款审查委员会（贷审会）（贷审会）审查工作要点1.1.贷款资料贷款资料的合规性、真实性、完整性的合规性、真实性、完整性2.2.调查人员工作尽职调查人员工作尽职情况情况3.3.客户客户主体资格主体资格、借款用途的合理合规性借款用途的合理合规性4.4.客户客户财务信息财务信息、非财务信息非财务信息的合理性的合理性5.5.衡量衡量担保质量担保质量（保证人、抵质押资产、抵质押率等）
3、（保证人、抵质押资产、抵质押率等）6.6.揭示揭示业务潜在风险业务潜在风险7.7.签署审查意见签署审查意见贷款审查委员会贷款审查委员会p贷款审查委员会（简简称称贷贷审审会会），信信贷贷业业务务决决策策的的议议事事机机构构，对有权审批人审批信贷业务起起智智力力支支持持作作用用和和制制约作用约作用。贷贷审审会会未未通通过过的的信信贷贷，审审批批人人不不得得同意；通过的，审批人也可否定。同意；通过的，审批人也可否定。2、贷款审批p分级审批分级审批根据业务量大小、管理水平和贷款风险确定各级分支机构的审批权限，超过审批权限的报上级审批对于小企业授信，银行可授予客户经理、审查人员一定的授信审批权p审批工作
4、要点审批工作要点根据审查要点进行审查，并签批决定贷与不贷，明确贷款方式、贷款金额、期限、利率、还款方式等二、签订合同与发放贷款p签订合同签订合同借款合同、担保合同，填写完整、不得涂改借款合同、担保合同，填写完整、不得涂改有权人签字、盖章（手印）有权人签字、盖章（手印）办理抵（质）押担保登记（公证）手续办理抵（质）押担保登记（公证）手续p发放贷款发放贷款贷放分控贷放分控，实贷实付，及时，实贷实付，及时由放款管理部门或岗位负责落实放款条件由放款管理部门或岗位负责落实放款条件用途控制用途控制：必要且可行情况下，采用：必要且可行情况下，采用受托支付受托支付p借款人自主支付借款人自主支付 贷款人将资金直
5、接发放至借款人账户，由借款人自主支付给符合合同约定用途的交易对象。借款人无法事先确定具体交借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过易对象且金额不超过3030万元万元人民币人民币无法使用非现金结算无法使用非现金结算用于生产经营且金额不超过用于生产经营且金额不超过5050万元万元规律法规规定的其他情形规律法规规定的其他情形p贷款人受托支付贷款人受托支付 贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。=项目总投资项目总投资5%5%，=500=500万元万元与借款人新建立信贷业务关与借款人新建立信贷业务关系且借款人信用状况一般系且借款人信用状况一般支付对象明确且
6、单笔支付金支付对象明确且单笔支付金额较大额较大贷款人认定的其他情形贷款人认定的其他情形三、贷后管理贷后管理贷后管理是指从客户是指从客户使使用贷款用贷款到到贷款完全终止贷款完全终止的各个环节管理。的各个环节管理。p贷后检查贷后检查p合同变更合同变更p贷款归还贷款归还p贷款风险分类与不良贷款风险分类与不良贷款管理贷款管理p贷款档案管理贷款档案管理p贷后检查贷后检查最基础性的工作最基础性的工作贷后检查是指贷后检查是指贷款发放后，贷款人采取有效方式对贷款资金使用、借款人执行借款合同情况、借款人的信用及担保情况变化等进行跟踪检查和分析。原则：原则：双人交叉、现场检查、预警报告、适时处理、综合评价贷后监测
7、重点p1、是否按约定用途使用贷款资金，是否诚实全面履行合同；p2、贷款项目是否正常进行；p3、客户的法律地位是否发生变化；p4、客户的财务状况是否发生变化；p5、贷款的偿还情况；p6、抵押品可获得情况、质量、价值等。合同变更p客户申请，各方同意，可对合同相关内容变更客户申请，各方同意，可对合同相关内容变更p不能按期归还的贷款，可申请展期不能按期归还的贷款，可申请展期是否展期由贷款人贷款人决定申请担保贷款展期的，应当由担保人出具同意的书面证明，已有约定的，按照约定执行展期规则展期规则短期贷款短期贷款展期期限累计=原贷款期限原贷款期限中期贷款中期贷款展期期限累计=原贷款期限的一半原贷款期限的一半长
8、期贷款长期贷款展期期限累计=年年p正常还款正常还款短期贷款到期短期贷款到期1 1个星期之前、中长期贷款到期个星期之前、中长期贷款到期1 1个月之前，个月之前，应当向借款人发送还本付息通知单应当向借款人发送还本付息通知单客户还清贷款不再续贷的，应将抵（质）押权利凭证交客户还清贷款不再续贷的，应将抵（质）押权利凭证交还抵（质）押人还抵（质）押人p提前还款提前还款客户主动提前还款、被动提前还款客户主动提前还款、被动提前还款p贷款催（清）收贷款催（清）收逾期催收通知书逾期催收通知书、督促客户落实可行的还款计划督促客户落实可行的还款计划、必要、必要时时发出律师催收函发出律师催收函催收策略措施应与客户状况
9、匹配、合法、人身安全催收策略措施应与客户状况匹配、合法、人身安全贷款归还p对每笔贷款进行五级分类对每笔贷款进行五级分类p提取贷款损失准备金提取贷款损失准备金（一般准备金+专项准备金+特别准备金）贷款拨备率贷款拨备率=贷款损失准备金/贷款余额拨备覆盖率拨备覆盖率=贷款损失准备金/不良贷款余额p不良贷款处置不良贷款处置确认金额、分析原因、催收、执行担保、核销等贷款风险分类和不良贷款管理贷款风险分类和不良贷款管理p贷款档案贷款档案是指在办理贷款业务过程中形成的、记录和反映贷款业务申请、审批、发放、管理、收回全过程的重要文件和凭据。p贷款档案管理贷款档案管理是指对贷款资料的收集整理、登记归档、保存、借
10、（查）阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。实行集中统一管理管理模式：分段管理、专人负责、按时交接、定期检查贷款档案管理贷贷款款档档案案资资料料范范围围授信工作人员责任追究授信工作人员责任追究 商业银行授信工作尽职指引商业银行授信工作尽职指引第第51条条p进行虚假记载、误导性陈述或重大疏漏的；p未对客户资料进行认真和全面核实的；p授信决策过程中超越权限、违反程序审批的；p未按照规定时间和程序对授信和担保物进行授信后检查的；p授信客户发生重大变化和突发事件时，未及时实地调查的；p未根据预警信号及时采取必要保全措施的；p故意隐瞒真实情况的；p不配合授信尽职调查人员工作或提供虚假信息的。授信工作人员免责授信工作人员免责商业银行授信工作尽职指引商业银行授信工作尽职指引第第52条条p对于严格按照严格按照授信业务流程及有关法规，在客户调查和业务受理、授信分析与评价、授信决策与实施、授信后管理和问题授信管理等等环节环节都勤勉尽职地履行职责的授信都勤勉尽职地履行职责的授信工作人员工作人员，授信一旦出现问题，可视情况可视情况免除相关责任免除相关责任。