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1、第第9章章 电子商务支付系统电子商务支付系统 学习目标学习目标n熟悉网上支付系统的基本组成 n熟悉网上支付系统主要类型n熟悉网上支付系统的基本功能n熟悉银行卡网上支付系统n熟悉电子转账网上支付系统n熟悉电子现金网上支付系统n掌握网上支付主要类型的业务流程电子商务支付系统电子商务支付系统 9.1 网上支付系网上支付系统9.2 网上支付方式网上支付方式9.3 网上支付面网上支付面临的的问题开篇案例：贝宝，专为中国打造开篇案例：贝宝，专为中国打造贝宝付（收）款流程为：1.在“贝宝”主页点击“付款”或“收款”；2.在“付（收）款”页面所提供的简单表格中，填入：1）对方的电子邮件地址2）所付（要求对方付
2、）的金额3）购物描述3.如是付款，所付金额将即时到达对方“贝宝”账户；4.如是要求对方付款，一旦对方确认，所付金额也将即时到达你的“贝宝”账户；5.付（收）款过程中，“贝宝”会即时发出邮件，提醒收付的双方。传统支付系统概述传统支付系统概述n电子商务网上支付是电子商务极为关键性的组成部分，已经成为电子商务能否顺利发展的关键之一。n目前在电子商务支付的实践中主要采用两种基本方式，即传统的支付方式和网上支付方式。现金支付方式n现金支付过程比较简单，常用于企业（主要是商业）对个人消费者的商品零售过程。现金支付方式n现金的特点：现金的特点：n现金（特指某国的法定货币）以国家强制力赋予的信用为后盾，是法律
3、规定的最终的支付手段，具有普遍的可接受性。n现金支付具有分散、匿名、使用方便、灵活的特点。n现金支付具有技术上的“离线处理”的特性。收付款双方通过亲身参与鉴定现金的真伪，不需任何机构的联线确认和支持。n现金发行上的有限性（稀缺性）维持了人们对现金价值的信任。现金支付方式n现金支付方式的缺陷：n(1)受时间和空间的限制。对于某些不谋面的交易活动，就无法采用现金支付；n(2)大宗交易必须携带大量的现金，携带不便以及不安全因素在一定程度上限制了现金作为支付手段的采用。目目前前在在商商贸贸实实务务过过程程中中普普遍遍使使用用的的支支付付方方式式是是所所谓谓的的“三三票票一一卡卡”，即即汇汇票、本票、支
4、票和银行卡。票、本票、支票和银行卡。票据支付方式q票据，是对按票面记载的金额在一定期限内完成支付行为的书面约束凭证，是国际通行的结算和信用工具。票据分为汇票、本票、支票三大类。使用票据支付，以票据的转移代替实际的资金的转移，则可大大减少现金的保管和远程携带输送中的麻烦和风险。q票据支付过程中有三个当事人：即出票人、收款人和付款人，支票的付款人为银行。票据支付方式n票据的使用过程n出票人（债务方，在银行须存入足够的资金），签发支票或其他票据交给收款人（债权方）以结清债务；n约定的日期到来时，持票人将该票据原件提交给付款人（银行），办理现金支付或转账业务；银行代理承兑票据，在票据审核无误后，按出票
5、人的委托，无条件按提示的金额支付给收款人或持票人。银行卡支付方式n1.银行卡的种类q信用卡信用卡q借记卡借记卡q现金卡现金卡q其他类型银行卡其他类型银行卡n(1)信用卡（贷记卡）n信用卡是银行等金融机构发给持卡人为其提供自我借款权的一种将支付与信贷融为一体的信用业务凭证，具有透支功能。持卡人无需在银行存款或办理借款手续，当用户资金不足时，银行为用户提供规定限额信用额度的透支贷款服务。信用卡有多功能和高效便捷的特点，一般具有结算、消费信贷、储蓄和汇兑四种主要功能。利用信用卡结算可以减少现金货币流通量，简化收款手续。n(2)借记卡n借记卡是不具备透支功能但其他购物结算功能都齐全的银行卡，具有储蓄存
6、款、提取现金和购物消费等功能。这种只起支付作用的银行卡，又叫支付卡。n(3)现金卡n现金卡也属于支付卡。持现金卡可在银行柜台或ATM上支取现金。使用现金卡也可以购货、查询个人账户余额或进行转账处理。每张现金卡都有每周或每天取现的最大金额限制。n截至2008年底，中国银行卡发卡总量已超过十八亿张。但大多是先存款、后消费的借记卡和先存款，可少量透支的准贷记卡，具有先消费、后还款功能的信用卡数量并不多，这主要是各家银行出于业务管理和风险控制的考虑，把持卡人的消费控制在其支付能力的范围之内，银行只是通过服务，方便持卡人消费。我国的银行卡余额累计余额累计n余额累计支付系统(accumulating ba
7、lance payment system):可以累计支出费用让消费者定期付款的帐户。如后付费电话费等传统支付方式的局限性n传统支付方式中的现金、票据和信用卡等都是有形的，在安全性、认证性、完整性和不可否认性上有较高的保障，已经有一套适合其特点的比较成熟的管理运行模式。但由于是以手工操作为主，通过传统的通信方式来传递凭证、实现货币的支付结算，因而存在效率低下、成本较高等问题。9.1 网上支付系网上支付系统n电子商务与网上支付系统电子商务与网上支付系统 n网上支付系统的基本构成网上支付系统的基本构成n网上支付系统的种类网上支付系统的种类n网上支付系统的功能网上支付系统的功能电子商务与网上支付系统电
8、子商务与网上支付系统n电子支付概述n电子商务支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段（包括电子现金（E-Cash）、贷记卡（Credit Card）、借记卡（Debit Card）、智能卡等）的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。电子支付的涵义n以金融电子化网络为基础n以商用电子化机具和各类交易卡为媒介n以计算机技术和通信技术为手段n以电子数据形势存储在银行的计算机系统中 n以电子信息传递形势实现流通和支付n目前，电子商务支付系统体系结构有两种：SET协议结构和非SET协议结构。网上支付
9、系统的基本构成网上支付系统的基本构成n网上支付系统的基本构成如图9.2所示。主要包括客户、商家、客户的开户行、商家开户行、支付网关、金融专用网、认证机构等。图图9.2 网上支付体系的基本构成网上支付体系的基本构成网上支付系统的功能网上支付系统的功能n使用数字签名和数字证书实现对各方的认证 n使用加密技术对业务进行加密 n使用消息摘要算法以确认业务的完整性 n当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性 n能够处理贸易业务的多边的支付问题 B2C领域中的电子商务数字支付系统领域中的电子商务数字支付系统n信用卡支付系统n电子支票支付系统n电子现金支付系统n电子钱包支付系统n移动支付系统n第三
10、方支付平台信用卡网上支付方式信用卡网上支付方式n信用卡网上支付系统模型 信用卡使用已久，目前的支付系统都是建立在金融专用网基础之上的。通过金融专用网的终端，持卡人可以获得身份验证、消费结算、消费信贷、转账结算、通存通兑、自动取款、代发工资、代理收费等服务。因此，信用卡支付系统的一大特点就是需要在线实时操作，进行持卡人身份的真实性以及信用额度的验证和处理。n电子商务中，当用户通过网络在该公司购物时，用户用信用卡号和公司交换信息。用户使用安全的SET协议进行网络支付，具体方式是用户网上发送信用卡号和密码，加密发送到银行进行支付。在网页传送过程中，为了保证安全可靠，使用SSL传输协议。图图9.3 信
11、用卡网上支付系统模型信用卡网上支付系统模型 信用卡网上支付方式的业务流程信用卡网上支付方式的业务流程信用卡应用型电子货币信用卡网上支付系统实例介绍信用卡网上支付系统实例介绍n招商银行一卡通信用卡网上支付方式业务流程2）专户转账 在成功申请网上购物功能后，招商银行即为用户在活期人民币储蓄账户下设立了“网上支付”专户，用户在进行网上消费前需将资金通过招商银行的电话银行或网上“支付卡理财”自助转入此专户。用户随时可以通过“支付卡理财”查询账户余额及明细、挂失、修改密码及网上购物。3）选购商品 用户可向任何提供招商银行“网上支付”服务的网上商户选购商品和服务，当选购完商品和服务并确认后，使用鼠标轻击“
12、一卡通付款”栏，就会自动被引导到招商银行的网站并进入支付程序。4）网上支付 依次输入用户的网上支付卡号及网上专用密码，客户终端显示操作结果。5）交易确认 为避免出现由于商户库存不足等原因以至无法供货等情况，所有购物交易均须经商户确认后方告成立。客户可随时通过招商银行网页“支付卡理财”查询历史交易的成交状况。图:采用SET协议的信用卡支付方法图图9.5 SET网上支付模型网上支付模型 电子支票支付方式电子支票支付方式 n电子支票支付系统模型n电子支票支付方式的业务流程n电子支票支付系统实例电子支票支付系统模型电子支票支付系统模型n电子支票是一个经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件。它由客户计
13、算机内的专用软件生成，一般应包括支付数据（支付人、支付金额、支付起因等）、支票数据（出票人、收款人、付款人、到期日等）、客户的数字签名、CA证书、开户行证明文件等内容。由于支票是银行见票即付的票据，因此开出支票的事先授权十分重要。使用者姓名及地址；支票号；传送路由号（9位数）；账号图:电子支票的式样电子支票支付图图9.6 电子支票支付系统模型电子支票支付系统模型电子支票支付方式的业务流程电子支票支付方式的业务流程n电子支票支付方式的特点：n1）电子支票与传统支票工作方式相同，易于理解和接受。n2）加密的电子支票使它们比数字现金更易于流通，买卖双方的银行只要用公开密钥认证确认支票即可，数字签名也
14、可以被自动验证。n3）电子支票适于各种市场，可以很容易地与EDI应用结合，推动EDI基础上的电子订货和支付。n4）电子支票技术将公共网络连入金融支付和银行清算网络。n电子支票的一个弱点是可追踪性，因为交易的办理必须通过银行。电子支票的可追踪性，激发了对不可追踪电子现金的研究。电子现金支付方式电子现金支付方式n现金与电子现金 n电子现金的种类 n电子现金网上支付系统模型 n电子现金支付系统实例电子现金电子现金n电子现金（E-cash）是以电子化数字形式存在的现金货币。电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值，它是一种以数据形式流通的、
15、通过网络支付时使用的现金。n电子现金是一种新的支付方式，用户可以像用纸币一样用电子现金进行日常买卖。电子现金保证用户的身份匿名性和不可追踪性，即保证买卖双方的自由不受到干涉。解决电子现金的安全只有采用密码技术。目前解决这个问题的核心技术是盲签名。当一个消费者想从金融机构提取一笔电子现金时，金融机构产生电子货币的数据，包含随机的货币序号，同时任取一个随机数，也称盲因子，对电子现金进行盲变换。金融机构将这些数据送给消费者，消费者去掉盲因子后，就可以使用经过金融机构验证有效的电子货币。但金融机构以后并不能得到这笔钱被如何使用的记录。n电子现金具有下述属性：n（1）货币价值：电子现金由一家银行支持并产
16、生而且必须能够被另一家银行所接受，这一点是非常重要的。n（2）可交换性：电子现金的可交换性是指电子现金可以与纸币、商品或服务、网上银行卡、银行账户存储金额、支票或负债等进行交换。n（3）可存储性：可存储性将允许用户在家庭、办公室或途中对存储在一个计算机的外存、IC卡或者其他更易于传输的标准或特殊用途的设备中的电子现金进行存储和检索。n（4）不重复性：必须防止电子现金的复制和重复使用。n电子现金具有下述特点：n（1）协议性：电子现金的应用要求银行和商家之间就有协议和授权关系，电子现金银行负责消费者和商家之间资金的转移。n（2）对软件依赖性：消费者、商家和电子现金银行都需使用电子现金软件。n（3）
17、灵活性：电子现金具有现金特点，可以存、取、转让；它可以申请到非常小的面额，所以电子现金适用于小额交易。n（4）可鉴别性：身份验证是由电子现金本身完成的，电子现金银行在发放电子现金使用了数字签名，卖方在每次交易中，将电子现金传送给电子现金银行，由银行验证买方支持的电子现金是否有效（伪造或使用过等）。n电子现金具有下述优点：n（1）匿匿名名性性 电子现金用于匿名消费。买方用电子现金向卖方付款，除了卖方以外，没有人知道买方的身份或交易细节。n （2）不不可可跟跟踪踪性性 电子现金不能提供用于跟踪持有者的信息，不可跟踪性可以保证交易的保密性，也就维护了交易双方的隐私权。n（3）减减少少实实物物现现金金
18、的的使使用用量量 电子现金的应用推进了货币电子化的发展趋势，方便了消费者网上购物。n（4）支支付付灵灵活活方方便便 电子现金的使用范围比信用卡更广，银行卡支付仅限于被授权的商户，而电子现金支付却不受此限制。n电子现金存在下述问题：n（1）目前的使用量小：只有少数几家银行提供电子现金开户服务，也只有少数商家接受电子现金。n（2）成本较高：电子现金对于硬件和软件的技术要求都较高，需要一个大型的数据库存储用户的交易和电子现金序列号，以防止重复消费。n（3）存在货币兑换问题：由于电子货币仍以传统的货币体系为基础，因此各国银行只能以各国本币的形式发行电子现金，因此从事跨国贸易就必须要使用特殊的兑换软件。
19、n（4）可丢失性：电子现金与普通钱币一样会丢失，如果买方的硬盘出现故障并且没有备份的话，电子现金就会丢失，就像丢失钞票一样。n（5）不排除出现电子伪钞的可能性：一旦电子伪钞获得成功，那么发行人及其银行所要付出的代价则可能是毁灭性的。电子现金的应用过程 5 定单及加密的数字现金6 加密的数字现金9 确认信息8 确认 1 请求开设E-cash帐户2 帐号3 购买数字现金请求4 银行数字现金签名的随机数7 核对买方卖方银行数字现金库图图9.8 电子现金网上支付系统模型电子现金网上支付系统模型电子现金应用系统提供商图图9.9 Ecash支付系统结构图支付系统结构图智能卡智能卡 n包含一个嵌入式微型芯片
20、的电子卡，大小如同信用卡，芯片具有一定的存储能力和计算能力，可以预定义操作或对卡中的信息进行添加、删除、修改等操作。n接触式：插入读卡器n非接触式n应用n零售消费 如加油站、食堂n交通付费 如公交卡n电子身份识别 如电子身份证n医疗保险 如医保卡电子钱包电子钱包n电子钱包n它是一个客户用来进行安全网络交易特别是安全网络支付并且存储交易记录的特殊计算机软件或硬件设备，它能够存放客户的电子现金、信用卡号、个人信息等。n电子钱包（Electronic Purse）是电子商务活动中购物顾客常用的一种支付工具软件，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。n英国西敏寺（National Westmins
21、ter）银行开发的电子钱包（Mondex）是世界上最早的电子钱包系统，于1995年7月首先在有“英国的硅谷”之称的斯温顿 (Swindon)市试用。n在电子钱包内只能装电子货币，即装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字化币等。并且在电子商务服务系统中设有电子钱包管理器（Wallet Administ）。n电子钱包软件的功能大致可分为：n（l）电子证书管理：包括电子证书的申请、储存及删除等。n（2）交易的进行：进行SET交易时辨认商店身份并发送交易信息。n（3）交易记录的保存：保存每一笔交易记录，以供日后查询。n电子钱包具有以下特点：n1）钱包软件充分保障持卡人的个人财务机
22、密资料，即使是商家也看不到卡号及有效期等信息。n2）利用SET协议为持卡者及商家提供身份确认等必要的安全保护。n3）钱包软件支持多用户、多类型，即多个持卡人可共用同一钱包。只需安装一次钱包软件，各持卡人均可设定自己的密码，保护个人持卡资料及消费记录；也可将钱包安装在多台计算机上，供不同场合使用。n4）钱包软件为用户提供密码保护功能，因此，钱包的每个用户必须牢记密码，没有密码，用户不可能访问钱包中已有的信息。n5）钱包软件支持一用户多信用卡贷记卡功能，即一个钱包可容纳多张不同类型的银行卡。n6）通知商家接收及认可订单，并可查询历史交易记录。2.2.电子钱包的申请电子钱包的申请n以中国银行为例，中
23、银（中国银行）电子钱包的具体申办手续如下：n1到中国银行申请一张中国银行长城电子借记卡 如果想成为一个网上消费者，首先就必须拥有一张可以进行网上支付的信用卡，如中国银行的长城电子借记卡。n2获得中银电子钱包 拥有了一张长城电子借记卡之后，还必须在你的计算机上安装一个叫做“中银电子钱包”的软件，用于管理卡的账户、进行网上支付等。用户可以通过以下两种途径获得“中银电子钱包”：n3安装中银电子钱包 下载的（或领取的）电子钱包软件是ZIP格式的压缩文件，先用WinZip软件解压，然后执行setup.exe,以默认值安装即可。安装过程中会提示你输入用户名和口令。这里要注意的是，此处的用户名和口令是针对中
24、银电子钱包的，不是你付款时输入的借记卡的密码。当屏幕显示“安装完毕！”时，证明你已成功安装了“电子钱包”。这时你看到“BOC_EWallet（中国银行电子钱包）”的图标，如图所示。图：中国银行电子钱包n4申请证书 为保证在网上支付的安全，还需要为卡申请证书，并存放在中银电子钱包中。一张证书就对应于一张卡。具体步骤如下：n（1）访问认证中心：点按“获取证书”后，你的“电子钱包”会自动打开，输入用户名和口令后，进入“电子钱包”。首先电子钱包会提示你添加卡、账户信息，接下来的操作按提示的默认值进行即可。最后按“完成”按钮后，你会发现，在你的电子钱包中出现一条卡账户的信息，其中“证书状态”为“没有申请
25、”。n（2）获取证书：点按“获取证书”按钮，你可以看到电子钱包的左下脚出现“等待初始化响应”、“正在处理证书初始化响应”，最后屏幕上出现“中国银行认证中心电子证书管理规定”。仔细阅读完“中国银行认证中心电子证书管理规定”，了解你所拥有的权益和法律责任。n（3）填写“证书注册表”：如实全部填写完成后，点“确定”按钮，等待计算机响应。如申请成功会出现提示语。n再次运行“电子钱包”后，“证书状态”由“没有申请”变为“有效”，这时就可以用这张卡来进行网上购物了。申请华夏银行电子钱包申请华夏银行电子钱包电子钱包支付流程：n网上购物使用电子钱包，需要在电子钱包服务系统中进行。在电子商务服务系统中设有电子货
26、币和电子钱包的功能管理模块，叫作电子钱包管理器（Wallet Administration），顾客可以用它来改变保密口令或保密方式，用它来查看自己银行账号上收付往来的电子货币账目、清单和数据。电子商务服务系统中还有电子交易记录器，顾客通过查询记录器，可以了解自己都买了什么物品，购买了多少，也可以把查询结果打印出来。利用电子钱包在网上购物，通常包括以下步骤：n1）顾客（即购物消费者）坐在自己的计算机前，通过互联网查寻自己想购买的物品。n2）顾客在计算机上输入了订货单，包括从哪个销售商店购买什么商品，购买多少，订货单上还注明将此货物在什么时间送到什么地方以及交给何人等信息。n3）通过电子商务服务器
27、与有关商店联系并立即得到应答，告诉顾客所购货物的单价、应付款数、交货等信息。n4）顾客确认后，用电子钱包付钱，将电子钱包装入系统，单击电子钱包的相应项或电子钱包图标，电子钱包立即打开，输入自己的保密口令，顾客确认是自己的电子钱包，并从电子钱包中取出其中的一张电子信用卡来付款。n 5）电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法算好并加密后，发送到相应的银行去，同时销售商店也收到了经过加密的购货账单，销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去（这里要注意商店对顾客信用卡上的号码是看不见的，不可能知道，无权也无法处理信用卡中的钱款）。n 因此，只能把信用卡送到电子商务服
28、务器上去处理，经过电子商务服务器确认这是一位合法顾客后，将其同时送到信用卡公司和商业银行，在信用卡公司和商业银行之间要进行应收付款钱数和账务往来的电子数据交换和结算处理。信用卡公司将处理请求再送到商业银行请求确认并授权，商业银行确认并授权后送回信用卡公司。n6）如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的这张信用卡上的钱不够用了或者是没有钱了，即已经透支。遭到商业银行拒绝后，顾客可以单击电子钱包的相应项再打开电子钱包，取出另一张电子信用卡，重复上述操作。n7）如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可付货。与此同时，销售商店留下整个交易过程中发生往来的财务数据，并且出示一份电
29、子收据发送给顾客。n8）上述交易成交后，销售商店就按照顾客提供的电子订货单将货物在发送地点交到顾客在电子订货单中指明的收货人手中。n到这里，电子钱包购物的全过程就完了。购物过程中间虽经过信用卡公司和商业银行等多次进行身份确认、银行授权、各种财务数据交换和账务往来等，但这些都是在极短的时间内完成的。实际上，从顾客输入订货单后开始到拿到销售商店出具的电子收据为止的全过程仅用520s的时间。这种电子购物方式十分省事、省力、省时。而且，对于顾客来说，整个购物过程自始至终都是十分安全可靠的。另外，有了电子商务服务器的安全保密措施，就可以保证顾客去购物的商店必定是真的，不会假冒，从而保证顾客安全可靠地购到
30、货物。移动电子支付移动电子支付移动支付的概念移动支付的概念 移动支付，也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。整个移动支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供应商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户。国内外移动支付业务的应用国内外移动支付业务的应用 国外移动运营商早已推出手机小额支付服务。在英国的赫尔市，爱立信公司开发的手机支付服务允许汽车驾驶员使用手机支付停车费。在芬兰南部城市科特卡，顾客通过芬兰的“移动支付系统”，使用手机支付货款简单易行
31、，顾客只需通过研制这一系统的公司开一个“移动户头”，即可通过手机将有关付款数额和付款时间的文字信息发送到商家的户头上履行付款手续。瑞典的Paybox公司，在德国、瑞典、奥地利和西班牙等几个国家成功推出了手机支付系统。在澳大利亚悉尼消费者可用手机拨号买饮料；在瑞典，手机用户可在自动售货机上买汽水；在日本，观众可以通过手机预订电影票；在诺基亚总部，雇员可用手机付账喝咖啡。移动支付的优点和潜力移动支付的优点和潜力 1）移动支付的优点 移动支付作为一种崭新的支付方式，具有方便、快捷、安全、低廉等优点，将会有非常大的商业前景，而且将会引领移动电子商务和无线金融的发展。手机付费是移动电子商务发展的一种趋势
32、，它包括手机小额支付（手机话费支付）和手机钱包两大内容。2）移动支付的潜力 我国已成为全球最大移动市场，手机用户总量现已接近6.3亿，银行卡的保有量多达18亿张，这是任何一个欧洲国家都望尘莫及的“富矿”。在6.3亿手机用户当中，同时拥有银行卡的可能不会超过一半。即使十分之一的手机用户参与移动购物，也是一个大有可为的巨大市场。一旦移动支付普及开来，即使是那些暂无固定收入的在校大学生，也会接受这种全新的消费方式，因为他们是网上购书或短信息的最大消费群体。n工商银行的手机银行业务n手机银行卡支付手机银行卡支付 移动支付的交易过程移动支付的交易过程 n1.选购商品并下单然后请选择支付方式：在线支付n2
33、.下单成功n3.输入手机号及支付密码n4.确认支付n5.支付成功并回到商家页面QQ用手机支付购买用手机支付购买Q币币数字支付与无线网络数字支付与无线网络n无线设备的使用已呈爆发趋势，而且还不断地有新的产品和服务推出，金融服务行业是其潜在的一个利益领域，使用无线设备来进行资金转帐的人数越来越多。案例：上海捷银手机电子钱包案例：上海捷银手机电子钱包n上海捷银电子商务有限公司()成立于2001年，是一家致力于移动支付领域的专业公司。拥有自主知识产权的移动支付平台，同时负责移动支付系统的建设和全方位运营。捷银为个人用户提供专业安全便捷的移动支付服务。手机用户只要将手机与银行卡绑定，即可实现用手机购物刷
34、卡的梦想。为商户、移动运营商提供移动支付相关的咨询、各种支付应用的开发、市场营销的策划以及客户关系管理等多发面、多层次的服务。n捷银立志成为中国的移动支付专家。力求为消费者、电信运营商、银行和商户提供高效的支付数据处理服务。在短短几年内，已将移动支付业务拓展到了上海上海、江苏江苏、浙江、北京、广东、安徽安徽、重庆重庆、辽宁辽宁、河北河北、山东山东等十多个省市。已经成为多家移动运营商、银行及商户的合作伙伴，推出话费充值、电子票务、公用事业费缴付等多种服务，使移动支付服务更趋多样化。n1、话费充值只要你是我们任何一个开通区域的手机用户，就有机会使用我们的移动支付服务，通过简单的短信发送方式给你的手
35、机或他人手机充值。n2、公用事业费缴费（仅上海地区开通）如果你觉得每月的公用事业费缴付麻烦，或没有时间去缴纳，捷银给您提供了足不出户的缴费平台，让你每月轻松付费。n3、在线购卡捷银还推出网上或短信购卡（包括电信卡、游戏卡、电话卡等）n4、其他产品服务另捷银和不同商户还有彩票、电子票务等合作，现已与“一票通”展开移动购票服务。第三方支付平台第三方支付平台n第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算，系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账、要求发货；买
36、方收到货物，并检验商品进行确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户上。n第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。n第三方支付平台除了支付宝，还有易宝、paypal、财付通、拉卡啦、贝宝、快钱、云网、网汇通等。支付宝介绍支付宝介绍n什么是支付宝？支付宝，是阿里巴巴旗下的支付宝公司针对网上交易而特别推出的安全付款服务，其
37、运作的实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。生活中的电子支付手段：支付宝生活中的电子支付手段：支付宝n买家使用支付宝流程n卖家使用支付宝流程B2B支付系统支付系统1.第三方平台B2B支付系统(首信易)2.首信易支付自1999年3月开始运行，是中国首家实现跨银行跨地域提供多种银行卡在线交易的网上支付服务平台.银行银行B2B支付系统支付系统(如华夏银行如华夏银行)网上支付面网上支付面临的的问题n财税问题财税问题n电子货币对金融发展的影响问题电子货币对金融发展的影响问题n电子货币的立法问题电子货币的立法问题n网上支付系统的风险防范问题网上支付系
38、统的风险防范问题财税问题财税问题n因特网是一种全球性的媒体，没有明显的国家界限。交易在网上进行，看不见，摸不着，海关难以监管。特别是无形的服务贸易，在网上直接传送，付款也在网上进行。这样，按传统的方式海关将难以根据交易的全部真实价格收税，关税税收会受到一定的影响。现在产品的价格构成中，软件的比重日渐提高，因此必须找到一个既解决财政收入，又不妨碍电子商务发展的办法。电子货币对金融发展的影响问题电子货币对金融发展的影响问题n电子货币指在电子商务的网上支付系统中使用的电子支付工具，包括前面介绍的信用卡、电子支票、电子现金等，虽被冠名为“货币”，但就目前的电子货币系统的实施来看，其并不完全具备成为通货
39、的必备条件。它们在流通中作为交换媒体、支付手段、价值尺度以及价值存储的前提是能与实体货币在任何时候以11的比率进行自由兑换。因此，目前的电子货币只是以既有通货为基础的二次货币，是一种能与实体货币自由兑换的兑换权。它们并不是能替代现金或存款货币的新支付手段，而只是将既有的支付手段用电子化方法传递、转移，以实现结算。因此，目前的电子货币更像是一种电子化的结算体系。电子货币的立法问题电子货币的立法问题n电子货币的发展满足了使用者的多种需求，对实现经济活动的高效率十分重要。为提高使用者对电子货币和电子结算的信任程度，不断扩大其应用范围，必须完善电子货币的应用环境，而其中法制环境是最基础的。网上支付系统
40、的风险防范问题网上支付系统的风险防范问题 n电子货币的应用范围不断扩大，在表现出其种种优越性的同时，带给金融系统的风险也是不可忽视的。如计算机犯罪、黑客问题等让人十分头痛与紧张，稍不留神便损失惨重，应加强安全技术来降低这种技术性风险。此外，还有支付中的流动性风险，即支付不能风险。由于电子货币的虚拟性使得支付上的不可控性随之加强，突来的大量支付业务会让商业银行面临流动性风险。清算资金不足风险则是指商业银行在进行资金清算时，由于种种原因，包括虚拟电子货币的不可控性，使其在中央银行用于清算的资金不足以用于清算。一家商业银行的流动性风险还可能导致其他商业银行也不能及时收回清算资金，严重时甚至引发连锁反应风险，引起其他商业银行无力支付的流动性风险。对这些风险的防范需要加速金融立法，完善金融管理体制，强化内部管理以及对电子货币规律的研究，采用多种方式来控制。阅读资料阅读资料n是谁卡住了电子支付的脖子课程实践课程实践n实践目的n掌握网上支付的前端实现技术n熟悉几种网上支付模式实践内容实践内容n以某商业银行为例，分析其综合业务系统的体系结构和管理信息系统n收集相关的技术文档，说明商业网站如何利用网站设计技术调用支付网关程序n对常见的几种支付模式通过网上支付进行深入了解提提 问问n解答1n解答2n演讲完毕，谢谢观看！