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1、农信机构数字化转型应避免的误区与现实选择农信机构是我国中小银行的主体，普遍规模较小实力较弱。在金融业数字化浪潮之下，农信机构的数字化转型要避免陷入四大误区，要遵循坚持差异化定位、坚持关注客户体验、坚持提升管理效率的原则，采取“抱团取暖，合作共赢”的发展策略，走出一条差异化、特色化的农信机构数字化转型之路。农信机构是我国中小银行的主体，普遍规模较小实力较弱一方面，农信机构是我国中小银行的主体。根据银保监会发布的银行业金融机构法人名单，截至2021年末，全国共有4602家银行业金融机构，其中，农信机构共有2196家（包括1596家农村商业银行、23家农村合作银行、577家农村信用社），新型农村金融
2、机构1703家（包括1651家村镇银行、39家资金互助社、13家贷款公司）。从数量上看，农信机构在银行业机构中的占比高达47.7%，可见农信机构在我国中小银行中是绝对的主体。另一方面，农信机构普遍规模较小实力较弱。截至2021年末，银行业总资产344.7万亿元，其中，工行、农行、建行、中行、交行以及邮储银行六家国有大型商业银行的总资产合计高达145.47万亿元（工行的总资产达35.17万亿元，建行和农行分别为30.25万亿元和29.07万亿元，邮储银行和交行分别为12.59万亿元和11.67万亿元）。与之形成鲜明对比的是，截至2021年末，2196家农信机构总资产虽然高达43万亿元，但平均资产
3、规模仅为195亿元。进一步的，农信机构间的规模差异也很大，总资产5000亿元以上的农商行有7家，合计6.46万亿元；总资产1000亿5000亿元之间的农商行有38家，合计7.64万亿元，其中，广东、江苏与浙江三地资产规模千亿元以上农商行有45家。农信机构数字化转型是时代的必然要求作为金融服务“三农”、支持乡村振兴的主力军，农信机构责无旁贷，责任重大。近年来，我国金融业数字化转型步伐加快，2022年1月10日，银保监会正式印发了关于银行业保险业数字化转型的指导意见，提出的工作目标为：到2025年，银行业保险业数字化转型取得明显成效。数字化金融产品和服务方式广泛普及，基于数据资产和数字化技术的金融
4、创新有序实践，个性化、差异化、订制化产品和服务开发能力明显增强，金融服务质量和效率显著提高。数字化经营管理体系基本建成，数据治理更加健全，科技能力大幅提升，网络安全、数据安全和风险管理水平全面提升。由此可见，农信机构数字化转型已经箭在弦上，没有退路！更重要的是，要认识到农信机构数字化转型也是新时代的必然要求。首先，农信机构数字化转型是金融业高质量发展的客观要求。中国经济已经迈入高质量发展阶段，金融业的高质量发展是推动构建现代经济体系的客观要求。显然，作为中国金融体系重要组成部分的农信机构，尽管其资产规模小、风险高、盈利差，但推进高质量发展的要求是共同的。毫无疑问，没有农信机构的数字化转型，就不
5、可能完成中国金融业的全面数字化，也难以实现中国金融业的高质量发展。其次，农信机构数字化转型是有效服务乡村振兴的必然选择。长期以来，农信机构扎根农村地区，早已成为最熟悉农业农村农民的金融机构，无疑也是新时代服务乡村振兴的主力军。乡村振兴战略的实施，离不开金融业的支持，如何有效地服务乡村振兴，无疑是摆在所有农信机构面前的一项重大课题。实践表明，通过金融科技赋能，加快推动农信机构数字化转型，是提升农信机构服务乡村振兴效能的不二选择。最后，农信机构数字化转型是促进机构提质增效的内在要求。在数字经济时代，金融业数字化是发展趋势，金融机构数字化转型是提升质效、赢得未来的战略选择，农信机构也不例外。事实上，随着数字乡村战略的实施，农业农村数字化水平大幅提升，农村数字基础设施明显改善，农民数字素养显著提高，农信机构数字化运营的外部条件日趋成熟；同时，国有大型商业银行纷纷下沉业务重心到农村，网商银行等互联网银行利用技术优势涉足农村，进一步加剧了农村金融市场竞争，农信机构数字化转型是农信机构提升竞争力的必然选择。4