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1、第十章管理经济学的应用与展望知识目标了解管理经济学的未来应用趋势。 熟悉新兴的互联网金融和共享经济对管理经济学提出的挑战及应对策略方法。 掌握管理经济学在互联网金融和共享经济领域的具体应用。技能目标能够运用管理经济学的方法解决互联网金融中存在的问题； 能够利用管理经济学的思维和指导方法处理共享经济领域面对的困难与挑战。本章知识结构图第一节 互联网金融与管理经济学一、互联网金融的定义与现状（一）互联网金融的定义互联网金融（ITFIN）不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络 技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而 产生的新模式及新业务，是
2、传统金融行业与互联网技术相结合的新兴领域。互联网金融（ITFIN）的定义为将互联网技术和金融功能的有机结合，依托大数据和云 计算在开放的互联网平台上形成的功能化金融业态及其服务体系，包括基于网络平台的金融 市场体系、金融服务体系、金融组织体系、金融产品体系以及互联网金融监管体系等，并具 有普惠金融、平台金融、信息金融和碎片金融等相异于传统金融的金融模式。（二）互联网金融的现状中国互联网金融开展历程要远短于美欧等兴旺经济体。截至目前，中国互联网金融大致 可以分为三个开展阶段:第一个阶段是1990年代至2005年左右的传统金融行业互联网化阶 段；第二个阶段是2005-2011年前后的第三方支付蓬勃
3、开展阶段；而第三个阶段是2011 年以来至今的互联网实质性金融业务开展阶段。在互联网金融开展的过程中，国内互联网金 融呈现出多种多样的业务模式和运行机制。当前互联网+金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。传统金融机构主要为传统 金融业务的互联网创新以及电商化创新、APP软件等；非金融机构那么主要是指利用互联网技 术进行金融运作的电商企业、（P2P）模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖 财类（模式）的手机理财APP （理财宝类），以及第三方支付平台等。我国金融业的改革是全 球瞩目的大事，尤其是利率市场化、汇率市场化和金融管制的放松。而全球主要经济体每一 次重要的体制变革，往往伴随着
4、重大的金融创新。中国的金融改革，正值互联网金融潮流兴 起，在传统金融部门和互联网金融的推动下，中国的金融效率、交易结构，甚至整体金融架 构都将发生深刻变革。据中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告前瞻分析，在中国，互联 网金融的开展主要是监管套利造成的。一方面，互联网金融公司没有资本的要求，也不需要 接受央行的监管，这是本质原因；另一方面，从技术角度来说，互联网金融虽然具有自身优 势，但是要考虑合规和风险管理（风控）的问题。从政府不断出台的金融、财税改革政策中不难看出，惠及扶持中小微企业开展已然成为 主旋律，占中国企业总数98%以上的中小微企业之于中国经济开展的重要性可见一斑。而从
5、互联网金融这种轻应用、碎片化、及时性理财的属性来看，相比传统金融机构和渠道而言， 那么更易受到中小微企业的青睐，也更符合其开展模式和刚性需求。当前，在P0S创富理财领域，以往不被重视的大量中小微企业的需求，正被拥有大量数 据信息和数据分析处理能力的第三方支付机构深度聚焦着。随着移动支付产品推出，这种更 便携、更智慧、更具针对性的支付体验必将广泛惠及中小微商户。业内专家认为，支付创新 企业将金融支付彻底带入“基层”，也预示着中小微企业将成为互联网金融开展中最大的赢 家，这对于中国经济可持续健康稳定开展也将有着重要且深远的意义。二、互联网金融与管理经济学（-）互联网金融的形式互联网金融主要有众筹、
6、P2P网贷、第三方支付、比特币、大数据金融、信息化金融机 构、互联网金融门户等七种基本形式。1 .众筹众筹大意为群众筹资或群众筹资，是指用团购预购的形式，向网友募集工程资金的模式。 众筹的本意是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的 创意及工程，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大 同小异一一需要资金的个人或团队将工程筹划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平 台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍工程情况。2 . P2PP2P（Peer-to-Peerlending）,即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行
7、 资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于 一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也 帮助借款人在充分比拟的信息中选择有吸引力的利率条件。两种运营模式，第一是纯线上模 式，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核 借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等；第二种是线上线下结 合的模式，借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的代理商采取入户调查的方式 审核借款人的资信、还款能力等情况。3 .第三方支付第三方支付(Third-PartyPayment)狭义上
8、是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构, 借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系 统间建立连接的电子支付模式。根据央行2010年在非金融机构支付服务管理方法中给 出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的 支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。 第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为 丰富的综合支付工具。4 .互联网货币除去蓬勃开展的第三方支付、P2P贷款模式、小贷模式、众筹融资等形式，以比特币为 代表的互联网货币也开始露出自己的獴
9、牙。截止2017年，中国已经全面停止比特币在中国 的交易。以比特币等数字货币为代表的互联网货币爆发，从某种意义上来说，比其他任何互 联网金融形式都更具颠覆性。在2013年8月19日，德国政府正式成认比特币的合法“货币” 地位，比特币可用于缴税和其他合法用途，德国也成为全球首个认可比特币的国家。这意味 着比特币开始逐渐“洗白”，从极客的玩物，走入群众的视线。比特币炒得火热，也跌得惨 烈。无论怎样，这场似乎曾经离我们很遥远的互联网淘金盛宴已经慢慢走进我们的视线，它 让人们看到了互联网金融最终极的形态就是互联网货币，所有的互联网金融只是对现有的商 业银行、证券公司提出挑战，将来开展到互联网货币的形态
10、就是对央行的挑战。也许比特币 会颠覆传统金融成长为首个全球货币，也许它会最终走向崩盘。5 .大数据金融大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机 构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准 确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。基于大数据 的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大 量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现利用的能力。因此，大 数据的信息处理往往以云计算为基础。6 .信息化金融机构信息化金融机构是指通过采用信息技术，对
11、传统运营流程进行改造或重构，实现经营、 管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业开展趋势之一，而信 息化金融机构那么是金融创新的产物。从金融整个行业来看，银行的信息化建设一直处于业内 领先水平，不仅具有国际领先的金融信息技术平台，建成了由自助银行、 银行、手机银 行和网上银行构成的电子银行立体服务体系，而且以信息化的大手笔一一数据集中工程在业 内独领风骚，其除了基于互联网的创新金融服务之外，还形成了 “门户”“网银、金融产品 超市、电商”的一拖三的金融电商创新服务模式。7 .互联网金融门户互联网金融门户(ITFIN)是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提 供
12、第三方服务的平台。它的核心就是“搜索比价”的模式，采用金融产品垂直比价的方式, 将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过比照挑选合适的金融产品。互联网金融门户多 元化创新开展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，提供保险产品 咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。这种模式不存在太多政策风险，因为其平台既不 负责金融产品的实际销售，也不承当任何不良的风险，同时资金也完全不通过中间平台。由 于互联网金融的模式众多。使得管理经济学在基础应用于管理上需要不断的完善和充实自 己。同时根据互联网金融的特点。及时发挥管理经济学的指导，决策作用。(二)互联网金融的特点现实的互联网金融经过几年
13、的积累与开展形成了本钱低、效率高、覆盖广、开展快、管 理弱、风险大的特点。三、管理经济学对互联网金融开展的促进作用互联网金融从无到有。从边缘化走向金融的中心。管理经济学都用其指导，监督，和决 策的职能改变和促进互联网金融的开展。管理经济学对互联网金融的促进引导表达在四个方 面。(1)金融是服务实体经济的服务性行业，满足实体经济健康可持续开展是其金融服务 的第一要务，也是管理经济学追求的最本质企业服务目标；(2)是坚持“风险可控”的导向。(3)管理经济学是坚持“消费者保护”的导向。(4)管理经济学是坚持“逐步完善监管”的导向。第二节共享经济与管理经济学一、共享经济的定义与现状共享经济，一般是指以
14、获得一定报酬为主要目的，基于陌生人且存在物品使用权暂时转 移的一种新的经济模式。其本质是整合线下的闲散物品、劳动力、教育医疗资源。有的也说 共享经济是人们公平享有社会资源，各自以不同的方式付出和受益，共同获得经济红利，此 种共享更多的是通过互联网作为媒介来实现的。共享经济这个术语最早由美国德克萨斯州立大学社会学教授马科斯费尔逊(Marcus Felson)和伊利诺伊大学社会学教授琼斯潘思(Joel. Spaeth)提出。是由第三方创立的、 以信息技术为基础的市场平台。这个第三方可以是商业机构、组织或者政府。个体借助这些 平台，交换闲置物品，提供自己的知识、经验，或者向企业、某个创新工程筹集资金
15、。经济 牵扯到三大主体，即商品或服务的需求方、供给方和共享经济平台，共享经济平台作为连接 供需双方的纽带，通过移动LBS应用、动态算法与定价、双方互评体系等一系列机制的建立, 使得供给与需求方通过共享经济平台进行交易。共享概念早已有之。传统社会，朋友之间借书或共享一条信息、包括邻里之间互借东西, 都是一种形式的共享。但这种共享受制于空间、关系两大要素，一方面，信息或实物的共享 信任关系才能达成。2000年之后，随着互联网web2. 0时代的到来，各种网络虚拟社区、BBS、 论坛开始出现，用户在网络空间上开始向陌生人表达观点、提供信息。但网络社区以匿名为 主，社区上的提供形式主要局限在信息提供或
16、者用户提供内容(UGC),而并不涉及任何实 物的交割，大多数时候也并不带来任何金钱的报酬。2010年前后，随着Uber、Airbnb等一 系列实物共享平台的出现，共享开始从纯粹的无偿提供、信息提供，走向以获得一定报酬为 主要目的，基于陌生人且存在物品使用权暂时转移的“共享经济”。“2016年世界提供经 济高峰论坛”是将于2016年11月8-10日在澳门召开的世界自由贸易大会暨博览会的主要 论坛之一，本届高峰论坛的主题是:万亿美元的提供经济投资机会。是全球提供经济投资领 域高级别论坛，是国际提供经济投资、运营、合作、人才交流合作平台。从狭义来讲，共享经济是指以获得一定报酬为主要目的，基于陌生人且
17、存在物品使用权 暂时转移的一种商业模式。共享经济的五个要素分别是：闲置资源、使用权、连接、信息、 流动性。共享经济的关键在于如何实现最优匹配，实现零边际本钱，要解决技术和制度问题, 这些与管理经济学有高度的契合度。本钱决策，市场决策，销售决策，市场投资与准入决策, 企业管理决策一直是管理经济学需要解决的问题。而共享经济在这些领域都做了全新的尝 试。也颠覆了传统企业管理和管理经济学对产品，本钱，效益的具体解释。二、共享经济与管理经济学共享经济的本质一一整合线下的闲散物品或服务者，让他们以较低的价格提供产品或服 务。对于供给方来说，通过在特定时间内让渡物品的使用权或提供服务，来获得一定的金钱 回报
18、；对需求方而言，不直接拥有物品的所有权，而是通过租、借等共享的方式使用物品。 这其实是对管理经济学全新服务决策理念的冲击与挑战。但是本质上还是回归到管理经济学 其终极目的是完善管理、科学分析、准确决策为企业服务。共享经济的开展是去中介化和再中介化的过程。去中介化：共享经济的出现，打破了劳 动者对商业组织的依附，他们可以直接向最终用户提供服务或产品；再中介化：个体服务者 虽然脱离商业组织，但为了更广泛的接触需求方，他们接入互联网的共享经济平台。管理经 济学对于组织和组织决策增加了新的认识，形式上的组织机构取代了实质性的组织结构，拉 式供应链模式推动以消费者为核心的产品诉求，成为共享经济的开发点、
19、资源点、亮点。共享经济的一道无形之锁，在中国市场，共享经济的热潮从“无形商品”开始。三、管理经济学对共享经济的开展促进作用管理经济学对共享经济的开展促进表达在以下三个方面：(1)管理经济学指导下的共享经济将激活金融业。(2)管理经济学包容下的共享经济将成为社会服务行业内最重要的一股力量。(3)管理经济学创新领域下的共享WiFi的代表必虎WiFi,共享出行的代表UBER,滴滴打 车；共享空间代表Airbnb,共享度假的代表VaShare,游戏有steam、AUV共享游戏，面向 全球的在线工作平台AAwork,共享资金价值代表Prosper,共享饮食的Eatwith等。2013 年3月9日，经济学人杂志在其封面文章第一次详细描述了 “共享经济”的场景后，共 享经济的模式已在深深影响着人们的观念和生活，这是全民经济领域的胜利，这是管理经济 学深刻改变中国经济的缩影。感谢您的支持与使用如果内容侵权请联系删除仅供教学交流使用