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1、场景消费下新零售企业消费金融开展可行性探究摘要：随着我国社会经济的不断开展，国民经济实现了显著增长， 消费者的消费理念和消费水平都有了长足的进步，消费能力不断提升、 消费需求不断增长、消费潜力不断释放，我国零售产业出现了新的发 展趋势，新零售正在蓬勃开展。同时，消费金融领域也迎来了爆发 式增长，消费金融赋能零售产业的趋势愈加明显，消费者、商品以及 消费场景都发生了翻天覆地的变化。在这样的形势下，分析和研究场 景消费下我国新零售企业消费金融开展的可行性十分必要。本文在对 消费金融含义和开展现状进行简要阐述的基础上，对场景消费下新零 售企业消费金融开展的可行性进行了系统性分析，并从三个主要方面 指
2、出了其开展对策和路径，以期能帮助新零售企业在当前消费金融新 形势下提升整体竞争力。关键词：场景消费消费金融零售企业征信体系可行性研究研究缘起消费是支撑我国社会经济开展的三驾马车之一，它在我国国民经 济中扮演着非常重要的角色，但是现阶段我国经济长期存在的问题是, 消费在国民经济中贡献率缺乏，所以刺激国民消费、升级经济开展模 式和结构是改善当前消费现状的重要举措。尤其是在2022年经济危 机中，我国经济开展的结构框架劣势更加明显，因此将消费作为我国 国民经济的主要推动力量是十分正确的选择。为了扩大内需，加快经 济开展模式和结构转型，我国政府在2022年开始试点消费金融公司 模式。随着互联网及其他经
3、济开展方式的出现和开展，消费金融领域 取得了长足进步和开展，并进一步开拓出了新的开展途径和开展渠道。 同时，伴随消费金融的迅猛开展和消费者消费需求的增长，以线上线 下全渠道的深度融合、数字智能化门店、多功能体验式店铺、线上引 领线下为特征的“新零售开始出现并蓬勃开展，整个零售产业出现了 新的开展趋势。实际上，在消费金融同新零售产业进行结合之后，消 费者、商品和消费场景都产生了巨大的变化，以往的标准化商品开始 向定制化商品转变，消费者向体验场景回归的意愿也愈加明显，新型 场景化零售企业也随之诞生，并成为现阶段各资本和技术争夺的热点。由此可见，在当前的场景消费视角下，对新零售企业消费金融开展 的可
4、行性进行研究和探索是十分必要的，这不仅有利于消费金融内涵 的拓展、激发消费金融市场的开展潜力、刺激内需及消费，同时也有 利于我国新零售企业在消费金融风口时代到来的新时期，及时把握住 开展新机遇，提升消费场景体验和整体竞争力。消费金融概述（一）消费金融的概念及内涵消费金融就是指为居民个人或家庭提供以生活消费为目的的小额、 短期借贷融资服务。与国外兴旺国家相比，现如今我国消费金融还处 于开展初期，截至2022年，我国消费金融的市场规模在GDP中所 占的比重还不及美国的三分之一，如图1所示，2022年我国消费信 贷规模在社会总消费中所占比重为20队低于美国的28%和韩国的 41%o但是随着我国经济的
5、开展以及居民消费水平的不断提升，来带 动内需和消费增长，未来我国消费金融领域的开展潜力将进一步得到 释放，消费金融市场将会进一步开展壮大。如表1所示为当前我国消费金融市场代表性公司比照，从表1中 可以看出，现阶段我国消费金融市场的参与者主要分为三个主要类型: 一种是由商业银行或金融机构发起的金融系，主要优势是后备资金相 当充裕、有着十分深厚的客户积累；一种是由产业集团发起的产业系， 其在产品设计和消费场景方面有得天独厚的优势；一种是由电子商务 企业发起的电商系，它们的优势在于大数据积累以及消费金融客户的 转化。零售企业在消费基础、消费数据积累及消费场景入口等方面具 备开展消费金融的先天优势，因
6、此在场景消费下，新零售企业开展消 费金融，不但能够为自身企业寻求新的利润增长点，还可以最大限度 地拉动内需和消费，拓展零售企业的业务规模和渠道，增加场景化消 费体验，从整体上提升新零售企业的市场竞争力。（二）消费金融的开展现状传统消费金融稳步开展。与我国当前消费金融开展还处于起步阶段 不同，海外兴旺国家的消费金融领域经过较长时间的开展和积累，已 然形成了比较完善的消费金融制度模式，建立了较为健全和完善的消 费金融相关法律体系和比较完备的个人信用系统，以及完善的消费金 融市场监督管理系统。当前我国消费金融开展刚刚进入正轨，消费金 融市场运作体系正在按部就班的构建中。从2000年开始，我国引入 了
7、住房贷款和个人消费贷款等消费金融制度体系；2022年政府制定 相关政策，在北京、上海等地开始试点消费金融公司运营模式，并在 2022年底进一步取消了消费金融公司的所在地限制，增加了局部试 点城市；到2022年中期，经国务院批准，消费金融公司的限制全面 放开，开始面向全国推广，这一举措进一步明确了消费金融在消费市 场的助推器作用，对改进和完善现阶段我国的金融体系建设有十分重 要的推动作用。北京北银消费金融公司成立于2022年初，是我国第 一家消费金融公司，其他试点城市的消费金融公司紧随其后成立，从 2022年起一些民间消费金融公司开始出现，尤其随着创业浪潮的兴 起，一些创业型的消费金融公司开始崭
8、露头角。传统消费金融公司自 成立至今，其开展壮大经历了相当长的一段时期，由一开始只能在试 点城市建立到后期推广至全国，在这个过程中，消费金融公司的成立 门槛逐步降低、经营品类和经营范围不断增加，消费金融体系和制度 建设不断完善。互联网消费金融迅猛开展。所谓互联网消费金融，可以从广义和狭 义两个方面来解读。广义的互联网消费金融主要以在线支付和网络理 财为代表，这些消费金融种类在我国较早出现，自2022年开始以支 付宝为代表的在线支付机构开始出现，截至2022年底，我国已经有 超过400家在线支付机构。从2022年网络贷款引入中国开始，到 2022年底我国网络贷款规模到达了 9761亿元。与此同时
9、，随着互 联网、大数据以及消费金融在我国的进一步开展，各类网络理财和贷 款产品都得到了迅速开展。狭义上的互联网消费金融主要以互联网消 费信贷为代表，这也是现阶段互联网消费金融的主流模式，此类互联 网消费信贷模式主要以2022年开始出现的分期乐为代表，它们主要 面向个人消费者，为个人用户提供免息分期付款服务。综上所述，现阶段的互联网消费金融已经从一开始较为单一的网络 贷款不断拓展到如今的多元化、定制化网络信贷消费金融产品。与此 同时，一些传统的消费金融公司也开始向互联网化开展，例如中银金 融通过将线上和线下进行结合，线上同终端消费者客户进行对接，线 下与中国银行等机构进行结合，将产品和服务拓展到
10、全国二十几个省 市，通过020开展模式将业务在全国展开。消费金融同互联网产业 的有机结合，为包括工薪阶层、在校大学生等在内的各类消费者群体 带来了高效、便捷的消费金融服务，极大的满足了消费者多变的消费 需求。与传统消费金融公司相比，互联网消费金融在服务、效率及产 品的创新性方面独具优势，这不仅有利于互联网消费金融业务的拓展, 而且这种将线上和线下进行有机结合的020模式，必然会成为未来 互联网消费金融开展的趋势和方向。场景消费下新零售企业消费金融开展可行性分析（一）场景消费为消费金融提供流量随着我国消费升级和互联网的迅猛开展，新零售企业开展消费金融 必然要与互联网进行结合。在互联网时代，用户流
11、量才是决定新零售 企业开展的命脉，但是在高新技术迅猛开展的移动互联网时代，流量 的核心产生了转变，它不再受到传统网线和宽带的限制，现阶段的移 动互联网流量，足够支撑消费者在互联网上做大局部事情，而能够影 响流量的因素也从一开始的硬件设施转变为生活中的各种场景。正是 移动互联网的出现，才带给消费者诸多的场景，将消费者的日常生活 变得分散化和场景化。从一开始的由互联网宽带决定流量的时代，发 展到现如今移动互联网由场景决定流量的时代，可以看出，任何一种 商业模式要想取得成功，就必须有流量，而流量的产生必须由相应的 场景来实现。因此，在场景消费视角下，消费场景必然会为新零售企 业开展消费金融带来可观的
12、流量，有流量才有生意，才能真正带动新 零售企业更好的开展消费金融。（二）场景消费为消费金融提供更大可能性所谓场景，就是以消费者个体为中心，以消费者的消费需求为基础, 由移动互联网设备器官化和社交行为化形成的深度重组，简单来讲, 场景就是人的主观意识与移动设备和社交网络的有机结合。在以人作 为场景的中心时，时间是一个极为重要的概念，每个人在每天的时间 都是有限的，因此当涉及到消费场景时，其实就是指消费时间在消费 者日常时间中所占的比重。比方在有限的24小时内，消费者在某一 场景中所花费的时间越长，那么消费者在该场景中进行消费的概率就 越大，所以零售企业如果能够主动增加零售场景，让消费者在自身企
13、业的场景中花费时间变长，那么消费者在零售企业中购物的可能性就 越大，消费者带来的价值就越大，场景消费为其开展消费金融提供的 选择和可能性更大。（三）场景消费表达消费金融的核心金融最早产生在实业中，在实体经济开展过程中产生消费需求，由 此带动了消费，产生了消费金融，因此消费金融的核心就是消费场景， 要实现消费金融就必须为消费者建立一个合理的消费场景。坦率来讲, 每一个消费者都有场景需求，但是不同的消费群体对场景的需求也不 尽相同，比方女性群体对医疗美容有需求，愿意学习的群体对继续教 育有场景消费需求等。对于有意向开展消费金融的新零售企业，在自 己的经营品类范围内，一定要将企业产品与相应的消费场景
14、进行有机 融合，而不能将二者进行割裂。我国的消费金融开展才刚刚起步，还 远没有到达能够脱离场景的程度。在现如今的场景消费时代，通过更 多的建立消费场景，可以帮助消费者更加方便快捷的进行购物，同时 可以有效提升消费者的购物体验。场景消费下新零售企业消费金融开展对策（一）积极探索多元化消费金融模式在场景消费下，新零售企业消费金融开展并不是简单的、机械式的 将消费金融同零售企业进行叠加，而是在为消费者提供优质、实惠的 金融服务前提下，进行商业模式的重塑和整合，为更多的消费者客户 提供更加方便快捷的消费金融服务。一方面，只有不断积极探索多元 化的消费金融模式，才能更好的实现场景消费下新零售企业消费金融
15、 的开展，才能真正保持零售企业和消费金融的市场活力。另一方面, 从消费者角度来看，只有积极探索多元化的消费金融模式，才能为零 售企业的目标消费者群体，带来更好的购物体验以及更加方便快捷的 消费金融服务，刺激更多的消费者选择消费金融产品。消费金融有多 种开展模式，新零售企业应该根据自身特色，明确自己的目标客户群 体，结合自身的特点和优势找出适合自身开展的消费金融模式。（二）构建多元化征信体系同传统的贷款不同，消费金融所涉及到的小额、短期贷款主要目标 是为中低端市场提供分期服务，它的主要特点就是无需抵押和担保, 可以更加方便、灵活、快捷的为消费者提供消费金融服务，但是这种 无需抵押和担保的模式也让
16、消费金融相比传统贷款风险更大。尤其是 在当前我国征信体系建设不够完善、征信系统还未与零售企业进行有 效对接的前提下，征信体系的不健全极大地影响和制约着场景消费下 新零售企业消费金融的开展。虽然零售企业可以借助线上电商平台, 获取消费者的购物数据并进行深入分析，针对消费者的消费记录、信 用状况进行风险评估，寻找符合提供信贷服务的目标消费者，但是针 对消费者的购物数据主要局限于某一个方面，要想对消费者征信状况 进行综合评价，必须建立更全面、更精准的信用评分模型，这就需要 更全面详实的征信数据。而现阶段零售企业采集消费者征信状况的渠 道比较单一，一些重要的征信数据，比方税收、行政等都难以获取, 因此
17、场景消费下新零售企业要想开展消费金融，就必须构建多元化的 征信体系，努力拓展采集消费者征信信息的渠道。（三）加大消费金融在各场景消费中的普及力度首先，努力拓展场景消费下消费金融在新零售企业中的应用领域, 先明确新零售企业的定位和开展特色，然后理清消费金融在应用领域 的拓展逻辑。比方，对专注妇婴产品的零售企业，可以围绕女性和儿 童的消费场景进行拓展，增加场景消费体验，努力带动消费升级。其 次，要加大消费金融在场景消费中的宣传力度。消费金融的普及和发 展需要多方面的共同努力，从政府角度上讲，要积极鼓励和扶持消费 金融，引导消费金融在各种消费场景中进行推广和宣传。一要从法律 法规角度对消费金融予以肯
18、定，二要制定相应的监督管理政策，加强 对消费金融的规范和监管，三要支持和引导消费金融同消费场景进行 有机结合，鼓励消费金融的多元化开展。这些手段的实施将会极大地 推动消费金融理念在场景消费中的渗透和结合，同时有利于扩大内需、 刺激消费，增加消费者对消费金融的接受程度。最后，对于新零售企 业而言，要积极发挥零售企业在消费基础、消费数据积累及消费场景 入口等方面的先天优势。将消费金融宣传融入到消费场景中，在消费 者心中快速建立消费金融理念，增加消费者对消费金融的接受程度。 但是要想从根本上改变消费者对于信用贷款的传统观念，就必须对消 费金融产品和服务进行深度优化和创新，因此，可以从加强零售企业 平台结构保障和进一步优化消费金融服务等方面入手。总之，对场景消费下新零售企业消费金融开展的可行性进行探究是 十分必要的。本文从三个层面对新零售企业的消费金融开展进行了解 读，并从探索多元化消费金融模式、构建多元化征信体系、加大消费 金融普及力度三个方面，提出了新零售企业的消费金融开展对策和路 径。