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1、Good is good, but better carries it.精益求精，善益求善。市面上信贷费率-提要：无抵押贷款可以满足人们小额贷款的需要，但无抵押贷款的成本并非由利率一个因素决定，额外需要支付的其它费用也不可忽视。随着房贷政策的收紧，以房产增值获取授信额度的加按揭贷款也纷纷被各家银行叫停。对于个人来说，要想获得银行贷款的难度加大了。因此，就有人把主意打到了市面上一些银行相继推出的无抵押贷款产品上。与传统的信用贷款产品相比，无抵押信用贷款的额度较低，一般最高不超过为20万元，但申请起来相对较为容易，不像传统的信用贷款仅限于公务员、教师等职业，而无抵押贷款则一般资信可靠的工薪族也可以
2、申请到。不过值得提醒注意的是，市民在选择无抵押信用贷款，除了要对贷款利率进行比较之外，还需要仔细比较它的各项费用，因为这也占了不小的份量，不可不查。“现贷派”利率固定管理费较高渣打银行所推出的“现贷派”无抵押信用贷款业务，主要把目标盯准了消费能力较强的年轻一族。据介绍，银行在对申请人的资格进行考察时，主要关注的是申请人的收入、职业稳定性、资信以及负债情况，满足条件的申请人就可以按照他的月收入和消费目的来进行放款。与授信额度式的信用贷款所不一样的是，“现贷派”使用的是单笔申请、单笔发放，如果日常消费中出现资金空档，如装修、旅游、购置家具、购车等等，都可以申请“现贷派”贷款。税前收入满3000元的
3、工薪族，满足其他条件后即可以获得的贷款额度约为2万元。收入较高、视申请人实际的消费目的，可以获得的贷款额度也越高。但是渣打银行明确指出，购置房产、小企业主贷款不得作为“现贷派”的贷款目的。那么，“现贷派”的贷款期限与贷款利率是如何确定的呢？在“现贷派”业务中，贷款人可以申请6个月、12个月、2年、3年和4年的贷款期限，而贷款利率为7.9%9.9%，主要视贷款人的情况和贷款期限来决定。记者了解到，在一般的情况下，1年期贷款利率为7.9%，2年期贷款利率为8.9%，3年和4年期贷款的利率为9.9%。目前央行基准贷款利率为1年期及以下7.47%，1年期至3年期7.56%，3年期以上为7.74%。因此
4、，对于申请短期“现贷派”产品的客户来说，如贷款期为1年期的产品，利率基本接近央行的基准利率，因此在门槛不高的贷款条件下，算是一种不错的贷款。而且“现贷派”中采用的是固定利率贷款，也就是说，当贷款合同签订之后，适用的贷款利率不再进行变更，在央行今年仍有可能进一步加息的情况下，固定利率可以锁定贷款风险。不过，贷款利率并非“现贷派”中唯一的贷款成本项目。记者了解到，除了收取贷款利息之外，“现贷派”中还将产生的一笔费用为贷款管理费，每月还款时按照总贷款本金的0.49%来收取。贷款管理费与信用卡分期付款时所产生的手续费非常类似，无论还款的进度如何，实际剩余本金是多少，都需要按照贷款总额的0.49%来缴纳
5、。以一年期“现贷派”无抵押贷款来看，除7.99%的贷款利率外，一年还需要缴纳本金5.88%的手续费，利息与费用合计为13.87%。如果考虑贷款期内贷款本金在减少，手续费却保持不变这个因素，实际的成本还要高于13.87%。“白领通”利率高费用低宁波银行一度叫停的“白领通”无抵押信用贷款近期重新在上海市场复苏。相比较之下，“白领通”针对的客户群较窄，主要针对一些职业较为稳定的人士，如公务员、教师、医生、企业中高级管理人员以及金融、公用事业行业从业人员推出，不如“现贷派”的客户定位那样宽泛。除此之外，“白领通”信用贷款采用的是授信额度，而不是单笔贷款申请的方式，符合宁波银行相应条件的贷款人，可以获批
6、到一定的授信额度。据悉，授信额度有四个级别：5万元、10万元、15万元和20万元四档，这一信用额度为1年内有效。在此信用额度内，贷款人可以依据自己的需求，随时向宁波银行申请贷款。目前“白领通”业务所设置的贷款利率为基准利率基础上上浮30%50%，如央行目前的1年期贷款基准利率为7.47%，则申请“白领通”业务的利率为9.711%11.205%，主要视贷款人的资信状况而定。但是在申请“白领通”授信额度之后，还需要按照授信额度的0.3%收取手续费。假如你获得的授信额度为10万元，那么每年需要收取300元的手续费。据宁波银行的工作人员介绍，这笔费用按年度收取，主要用于资金预留的调拨。至于信用贷款的用
7、途，银行要求贷款人必须提供明确的用途证明，并且不得用于支付购房首付款。在“白领通”业务中，有一项特色服务为贷款利率与客户贡献度挂钩。也就是说，假如你在“白领通”授信额度的同时，如果在宁波银行拥有一笔存款，那么可以按照“存贷基数匹配”的原则享受到基准利率9折的优惠。比如你在宁波银行开设有一笔10万元的存款，存期为3个月，那么当你使用“白领通”信用贷款10万元时，3个月贷款利率按同期贷款利率的9折来计算。使用起来，与“质押贷款”极为类似，但利率较为优惠。“平安易贷”申请易成本高依托于金融集团的优势，平安集团近期在上海推出了一款“平安易贷”信用保证保险产品。在投保之后，投保人就可以轻松申请到深圳平安
8、银行发放的小额贷款。与其它银行的无抵押贷款产品相比，“平安易贷”对于申请人所设置的门槛很低，2155岁具有稳定收入的中国公民均可在投保后进行小额贷款的申请。但是与其便利性相对应，“平安易贷”的成本也是最高的。如果你想申请一笔“平安易贷”小额贷款，那么所需要承担的成本有两项，一项是购买信用保证保险的保费。平安规定，一般投保额度（即贷款额度）为申请人月工资收入的37倍左右，最低投保额度为1万元。而保费根据不同客户、不同期限差异化收取，目前的定价为工薪族投保12个月期限的，保费为投保金额的20%。除此之外，在申请小额贷款时，贷款银行将以基准利率的水准收取贷款利息。那么，对于一笔一年期的“平安易贷”贷
9、款来说，所需要支出的成本就为20%的保费加上7.47%的贷款利息，合计达到了27.47%，大大高于市场上其他无抵押贷款产品的利率成本。不过，灵活方便是“平安易贷”的一大优势，据悉，该产品将投保期限/贷款期限细分为3个月、6个月、10个月、12个月、18个月和24个月不等，对于有应急资金需求的人来说，比较方便灵活。而“平安易贷”的申请流程也较为迅速，一般投保审核流程完成通常需要3天左右，投保成功后可直接到深圳平安银行柜台办理贷款手续，13个小时内可放款。表：无抵押贷款产品的比较无抵押贷款产品银行贷款期限贷款利率其它费用申请难易程度“现贷派”无抵押贷款渣打银行单笔申请，期限为6个月、12个月、2年、3年和4年7.9%9.9%每月按贷款本金收取0.49%的贷款管理费“白领通”无抵押贷款宁波银行信用额度，1年内有效同期贷款基准利率上浮30%50%每年按授信额度收取0.3%的手续费“平安易贷”中国平安集团3个月、6个月、10个月、12个月、18个月和24个月同期贷款基准利率购买信用保证保险产品的保费，为保额的20%-