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1、2023年银行实习生的实习心得假期间，我有幸来到了中国工商银行县支行进行了为期 一个月的会计实习，学到了许多书本以外的知识，受益非浅。 下面是我对银行储蓄存款实名制进行的一点简单探讨。一、储蓄存款实名制的含义储蓄存款实名制是指居民在金融机构开户和办理储蓄 业务时，必须出示有效身份证明，银行员工有义务给予记录, 并要求存款人在存单上留下自己姓名的制度。其根本宗旨在 于有效保护个人利益和维护国家利益的前提下，促进金融体 系在公平、公正、公开的基础上进行，保证个人金融资产的 真实性、合法性。我国建国五十年来，储蓄存款制度一直实行的是记名 （虚名）储蓄制度。其记名可以是真名、假名、代码亦可以是 亲友的
2、名字。特别是活期储蓄，银行只认存折不认人，只要 阮人提供存折出示印鉴或输对密码（由阮人开户时约定）银 行即按折付款。储蓄存款实名制是发达国家早已实行的一项 金融制度，也是绝大多数发展中国家实行的金融制度.二、为什么要实储蓄存款实名制我国现行的储蓄存款记名制可以说从源头上造成了一 系列社会经济问题，已经妨碍了改革开放的进程，到了积重 难返的地步。1、储蓄存款加快增长现象下掩盖了触目惊心的社会财 富转移。截止末，我国商业银行储蓄存款总额（本外币全折 人民币）达6.3万亿元。我国居民储蓄存款是呈几何级数增 长的，我国居民储蓄存款余额仅3073亿元，突破1万亿 元，突破2万亿元，t突破3万亿元，到末更
3、是达5. 3万亿 元，而仅仅半年，末已达6. 3万亿元。以来，我国GDP增长 率虽然走上了快速增长的通道，最高的年份是的14. 1%,最 低的年份是的7.8%,从到，算术平均数也仅10.76%, GDP的 增长与储蓄存款增长不同步，这说明两点，一是国民收入的 分配过份向个人倾斜。二是有些个人收入已经不来源于国民 收入，而是直接来源于国有资产的流失。2、税收征管困难，偷逃税款严重。纳税是公民的义务, 但在现实条件下，能偷逃税赋成了个人的本事，对不少财务 管理人员来说，逃税倒成了其义务，我国个人所得税规模占 人均GDP的比重大约在0.28%左右，远低于发展中国家平均 水平的2.设，税源流失过多，根
4、源在于我国的现行储蓄存款 制度根本无法支持个人所得税的征收和监管，而存款制度的 不完善，不利于建立公民的信用体系，不能明确个人对国家 应尽的义务，无法通过税收杠杆调节居民收入差距和贫富差 距，缓解社会矛盾，使国家集中力量办大事。3、使我国的相关调整政策无所适从，实施效果大打折 扣。比如，针对我国内需不旺、消费疲软的状况，国家出台 了 一系列消费的政策，如连续下调利率、鼓励消费信贷、征 收储蓄利息所得税、增加公务员和事业单位人员工资收入、 教育消费等等，但这些政策实施效果很不明显，为什么？因 为储蓄存款记名制掩盖了贫富差距，立法和行政机构很难， 对少部分暴富阶层的人士来说（据非官方资料，这部分仅
5、占 存款人数7%的阶层控制了约60%以上的储蓄存款总额），收 入只是数字的增加减少，钱对他们来说几辈子也花不完，该 有的都有了，因此他们对消费的政策很麻木。4、个人信用制度无法建立起来。市抄济就是信用经济, 一切经济关系要靠信用来维系，没有好的信用制度，就会产 生“交易冷淡”和“投资锁定”现象，由于互不信任，交易 方式会向现金交易和以货易货等原始的刻板的方式滑落。银 行惜贷、企业惜投、个人惜借”的悲观情绪弥漫，造成经济 活力日益下降，宏观调控政策难以发挥作用。个人信用制度 建立当然是一个复杂的（！）程序，涉及到金融法律法规建设、 金融产品创新、技术创新和管理创新等诸多内容，但储蓄暑 期实习报告
6、存款实名制则是最基本、最核心的内容。三、如何实行储蓄存款实名制1、以现有的个人身份证号码为基础，建立储蓄存款实 名制。信用是公民活在世上的面子和通行证，个人信用的好 坏直接关系到能否享受贷款、透支和分期付款，还影响到退 休保障。在储蓄存款实名制的记录和支持下，每个人的每一 笔收入、交易、纳税、借款、还款的情况都记录在案，作为 考核信用的基础。2、明确一个申报确认期，对现有个人帐户及个人财产 进行申报登记，说明可计算的合法来源，对于到期按兵不动, 无人认领的，以及无法说明合法来源的，国家给予冻结调查, 违法收入将没收充公。3、实行银行帐户与税务机关联网，个人帐户收支情况 在授权范围内报送税务局，
7、由税务局作为纳税依据，税务局 有义务对个人财产高度重要，并建立相应的惩罚措施。为堵 塞现金交易、逃避税务检查的漏洞，银行应严格控制大额存 阮的数量和次数，对不正常情况报送税务局。4、要促进支付手段的票据化，为财产登记和依法征税 提供依据。尤其是个人帐户要普及支票转帐业务，票据清算 要实现电子化、即时化、通存通兑化，切实提供“随时、随 地、随意”的个人转帐业务，逐步改变传统的依赖现金交易 的做法。四、实行储蓄存款实名制中要注意减轻负面影响 来，我们是靠广大老百姓的勤俭节约的美德和高储蓄率才支 撑起社会和经济的稳定和发展。金融是经济的核心，金融稳 定了，人心才能稳定，社会才能稳定和发展。发展储蓄需
8、要 安全感，安全感源于储蓄重要性，实行储蓄存款实名制，有 可能造成存款人不安全心理的增加，因为“怕露富”是一种 普遍的社会心理，老百姓怕露富，分子也怕露富，如在何两 者之间权衡，趋利避害，很费思量，这是我们实行储蓄存款 实名制要考虑的第一个问题。第二，推出储蓄存款实名制后, 大批黑色和灰色收入将退出银行储蓄，一部分深怀恐慌心理 的老百姓也可能提款增加，而这种存款下降必然首先冲击中 小银行，因为中小银行的历史、背景和存款实力一直是老百 姓把握不住的。存款的过份提取将造成银行流动性风险和支 付压力，所谓水落石出，存款的下降有可能使商业银行的不 良资产突冗出来，由此冲击到整个银行体系，甚至引起金融
9、恐慌。2023年银行实习生的实习心得x,我和另两名同事分配到支行实习。支行是省行老牌 培训基地，它近年来连年在市行系统的绩效考核名列前茅， 其中很大一部分是得益于其拥有卷烟厂、公司等优质客户， 更不可忽视的是拥有一支凝聚力极强的营销团队，一个和谐 的工作环境以及一直延续下来的紧凑的工作节奏和良好的 学习氛围。过去的两个月我先后在会计部和信贷部实习，在 每一个部门都得到了领导的关怀和同事的帮助，这段宝贵的 实习期是我从一名在校学生向合格的公司职员转变的关键 阶段，现在我将这两个月来工作学习的情况做一下总结。在非现金业务区的学习期间，通过看、问、思，我对会 计部门核算的主要流程一一记账、复核与出纳
10、有了初步认识; 另外我还有一段见习大堂经理的特殊经历，大堂经理是许多 客户了解工行的第一窗口，我的主要工作是对客户办理的各 项业务进行引导，及时处理客户的咨询和投诉，发放回单和 对账单。在客户至上理念的指导下，我的用心服务，得到了 客户的一致好评。在与客户面对面交流的过程中，一方面锻 炼了我的沟通能力和交际能力，另一方面也使我能第一时间 倾听到客户对工行的意见和建议，有助于我们不断地改进工 作、完善服务。八月份我被调到信贷部学习个人和公司贷款，期间我们 向各业务经理学习信贷知识与营销技巧，尝试着与个人及法 人客户进行沟通，学习办理个人住房、消费等贷款，学习使 用系统对公司客户进行评级授信。由于
11、我行优质客户与国外 多家企业保持着频繁的业务往来，这使我们有机会接触到一 部分国际业务，主要是关于开立信用证的相关流程。一个月来我学到的不仅仅是银行的相关业务，更学到了 一种积极竞争、勇挑重任、兢兢业业的工作态度，所有这些 成为了我人生中一笔重要财富。同事们在平时工作中、具体 业务上给与我的巨大帮助让我难以忘怀，他们对银行业相关 政策、具体业务知识的精通，与合作伙伴、具体客户关系维 护的得心应手以及他们积极勤奋的工作态度都使我受益匪 浅。以上是我在实习期间的工作汇报，工作中的点点滴滴也 让我积蓄了一些对行发展的意见和建议，下面我将从以下三 个方面谈谈我的认识。一、授权管理在会计部实习的时候经常
12、听见的一个词语就是“授权。 据我了解柜面员工在业务处理中，若交易超过一定额度就要 求专人授权，这种权力制约其设立初衷是好的，但是随着社 会经济的发展，大额交易越来越多，这种制约的弊端就逐渐 显露出来。我经常可以看到柜员急呼授权却迟迟不见应答， 顾客，严重时甚至引发顾客和柜员的摩擦，这给我行公众形 象带来了极大的负面影响，我们因此不但会丧失现有客户， 更有可能损失很多潜在客户；再者从柜员自身感受来看，常 有同事抱怨工作时缺乏安全感，工作时有来自四面八方的摄 像头盯着，这些摄像头安装初衷是防范未知风险，而在平常 它却担负着监督员工工作的职能。例如在办理特殊业务时， 若被摄像头前的监督者发现其没有按
13、照规定动作划卡授权 便要受到批评，而这些所谓的规定动作往往只是流于表面形 式。二、信贷管理存贷款是银行最原始也是最重要的一块业务，必须有效利用 存款，用活存款为银行创造最大效益，因而我认为信贷管理 是改革的重中之重。首先，人员配置亟需调整，应大力充实 客户经理队伍。以都办为例，整个信贷部，个贷客户经理有 7人而公司客户经理只有3人，相比之下，个贷业务量却远 远不及对公业务量。在这种情况下每个公司贷款客户经理往 往要对口 4X5个客户，客户经理常常分身乏术，直接导致 服务质量降低，从长远来看更可能在无形中流失大批客户 源，这对工行发展来说是一笔无法估量的损失；其次，营销 意识有待提高，应加大客户
14、和市场拓展力度，不能仅仅依靠 领导营销，而需要在全体客户经理中树立营销意识，可以不 定期的邀请营销精英深入支行开展营销技巧培训，同时鼓励 业务人员实施“走出去”战略。是中部崛起的重要城市，近 年来城市建设和经济发展的盛况有目共睹，在政府的各项优 惠政策指引下，越来越多企业进驻，这其中既包括诸如世界 500强这样的大企业，更多的还有中小企业这支不容忽视的 群体，潜在的优质客户数量自然不言而喻，行应利用这个良 好的外部经营环境，主动出击、抢先营销，源源不断的发展 新客户，同时稳抓老客户，大家齐心协力共创行稳健发展的 新阶段；最后，风险管理常抓不懈。放款的最终目的是为了 利润，过去沉重的历史包袱给我们敲响了警钟，好军队不打 无准备之仗，因而必须严抓风险管理，尤其要将事后控制转 移到事前预防。（法律上事后惩治犯罪不如转移到事前预防 犯罪上来）但严抓风险决不意味着牺牲利润，可在原则性理 念的指导下为客户最大限度的提供金融服务。以产品为中 心”的无差别、单一化的信贷管理向“以客户为中心”的个 性化管理的转变。