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1、第六课 投资理财的选择1.储蓄存款的含义，目的及种类。储蓄存款的含义，目的及种类。2.商业银行的含义，它有哪些主要业务？商业银行的含义，它有哪些主要业务？3.商业银行在社会主义经济中有哪些重大商业银行在社会主义经济中有哪些重大作用？作用？4.近年来我国居民存款余额大幅上涨，你近年来我国居民存款余额大幅上涨，你是如何看待这个问题的？是如何看待这个问题的？【情景材料情景材料1】高一学生小高一学生小C C的爸爸有一项科技发明，的爸爸有一项科技发明，税后收入税后收入1010万元，爸爸考虑到小万元，爸爸考虑到小C C以后上以后上大学需要钱，就决定拿出大学需要钱，就决定拿出2 2万元存入银行。万元存入银行
2、。爸爸为了锻炼孩子参与经济生活的能力，爸爸为了锻炼孩子参与经济生活的能力，就让小就让小C C去存。周末上午去存。周末上午8 8点半，小点半，小C C到了到了银行，却没存成钱，只好回家。银行，却没存成钱，只好回家。【问题探究问题探究】请你请你请你请你猜测猜测猜测猜测：小小C C没办成存款的原因是什么？没办成存款的原因是什么？（一）、储蓄存款（一）、储蓄存款1 1、储蓄存款的含义、储蓄存款的含义储蓄存款储蓄存款储蓄存款储蓄存款，是指个人将属，是指个人将属，是指个人将属，是指个人将属于其所有的人民币或者外币存于其所有的人民币或者外币存于其所有的人民币或者外币存于其所有的人民币或者外币存入储蓄机构，储
3、蓄机构开具存入储蓄机构，储蓄机构开具存入储蓄机构，储蓄机构开具存入储蓄机构，储蓄机构开具存折或者存单作为凭证，个人凭折或者存单作为凭证，个人凭折或者存单作为凭证，个人凭折或者存单作为凭证，个人凭存折或者存单可以支取存款本存折或者存单可以支取存款本存折或者存单可以支取存款本存折或者存单可以支取存款本金和利息，储蓄机构依照规定金和利息，储蓄机构依照规定金和利息，储蓄机构依照规定金和利息，储蓄机构依照规定支付存款本金和利息的活动。支付存款本金和利息的活动。支付存款本金和利息的活动。支付存款本金和利息的活动。谁存的钱谁存的钱存什么钱存什么钱存到何处存到何处有何凭证有何凭证有何益处有何益处【情景材料情景
4、材料2】原来，原来，小小C C存款时没有带身份证。存款时没有带身份证。当他拿了身份证再次走进银行大厅时，当他拿了身份证再次走进银行大厅时，等候存款的中年人有等候存款的中年人有3030多个。小多个。小C C想：想：可怜天下父母心。原来这些人存款的可怜天下父母心。原来这些人存款的目的和我爸爸一样啊。目的和我爸爸一样啊。【问题探究问题探究】请你请你判断判断：小小C C的想法对不对？的想法对不对？【情景材料情景材料3】等待了等待了4040多分钟，轮到小多分钟，轮到小C C存款了。存款了。营业员问他：营业员问他：“请问您是存活期还是请问您是存活期还是定期？定期？”“”“爸爸没告诉我。爸爸没告诉我。”小小
5、C C回回答道。营业员就对他说：答道。营业员就对他说：“你先到哪你先到哪边看看存款利率表再决定吧。边看看存款利率表再决定吧。”【问题探究问题探究】请你请你参谋参谋：小小C C该存活期还是定期？并说该存活期还是定期？并说出你的理由。出你的理由。项目项目年利率年利率（%）一、城乡居民一、城乡居民及单位存款及单位存款（一）活期（一）活期0.36（二）定期（二）定期整存整取整存整取三个月三个月1.71半年半年1.98一年一年2.25二年二年2.79三年三年3.33五年五年3.60 如果将如果将2000020000元存元存2 2年年定期，按照年息定期，按照年息2.792.79 的的年年利率计算：利率计算
6、：到期后的利息是：到期后的利息是：200002.79200002.792211161116（元）（元）如果将如果将2000020000元存元存2 2年年活期，按照活期，按照0.360.36 的年的年利率计算：利率计算：到期后的利息是：到期后的利息是：200000.36200000.3622144144（元）（元）20112011年年1212月月2323日日 从从20082008年年1010月月9 9日起，国家暂免征收利息税日起，国家暂免征收利息税请你请你请你请你计算计算计算计算：小：小：小：小C C该存活期还是定期？并说出你的理由。该存活期还是定期？并说出你的理由。该存活期还是定期？并说出你的
7、理由。该存活期还是定期？并说出你的理由。利利率率储蓄存款的分类及基本特征储蓄存款的分类及基本特征活期存款活期存款定期存款定期存款优点优点缺点缺点相同点相同点待用资金，随时存取；待用资金，随时存取；流动性强、灵活方便流动性强、灵活方便利率高利率高,收益高收益高利率低、收益低利率低、收益低和债券、股票比，信用较高、安全性较高、和债券、股票比，信用较高、安全性较高、收益性较低，收益性较低，存在通货膨胀情况下存在通货膨胀情况下存款贬值存款贬值的风险。的风险。一般不提前支取，一般不提前支取，提前支取损失利息提前支取损失利息零存整取零存整取指开户时约定存期、分次每月固定指开户时约定存期、分次每月固定存款金
8、额（由您自定）、到期一次支取本息存款金额（由您自定）、到期一次支取本息的一种个人存款的一种个人存款,一般五元起存。一般五元起存。有钱的时候有钱的时候就存钱，到时候你就一次性的全部取出来就存钱，到时候你就一次性的全部取出来整存零取整存零取是一种事先约定存期，整数金额一是一种事先约定存期，整数金额一次存入，分期平均支取本金，到期支取利息次存入，分期平均支取本金，到期支取利息的定期储蓄品种的定期储蓄品种,一般一般1000元起存。元起存。就是你就是你一次性存一次性存1万元，想要花钱时就可以去取钱万元，想要花钱时就可以去取钱存本取息存本取息是一种一次存入本金，分次支取利是一种一次存入本金，分次支取利息，
9、到期支取本金的定期储蓄息，到期支取本金的定期储蓄,一般一般5000元起元起存。存。大户人家才会的他们就是存几个亿在里大户人家才会的他们就是存几个亿在里边，每年只取利息。不取存在银行里边的钱。边，每年只取利息。不取存在银行里边的钱。补充知识【情景材料情景材料4】小小C C存了两年定期，总算完成了任务。存了两年定期，总算完成了任务。他看到中国工商银行的徽标挺有意思，他看到中国工商银行的徽标挺有意思，便突发奇想：何不收集各银行徽标，便突发奇想：何不收集各银行徽标，写一篇写一篇银行徽标赏析银行徽标赏析的政治小论的政治小论文呢？文呢？【问题探究问题探究】请你请你请你请你辨别辨别辨别辨别：小小C C收集的
10、下列徽标，分别是哪些收集的下列徽标，分别是哪些银行的？它们都是商业银行吗银行的？它们都是商业银行吗？中国银行中国银行交通银行交通银行中国农业银行中国农业银行建设银行建设银行工商银行工商银行招商银行招商银行民生银行民生银行华夏银行华夏银行中国邮政储蓄银行中国邮政储蓄银行【情景材料情景材料5】各商业银行是我国的主要储蓄机构。各商业银行是我国的主要储蓄机构。小小C C看到中国建设银行的广告是：看到中国建设银行的广告是：“要住要住房，找建行。房，找建行。”中国银行的广告是：中国银行的广告是：“一卡在手，走遍环球。一卡在手，走遍环球。”爱思考的他想：爱思考的他想：各商业银行名称各异，原来是因为他们各商业
11、银行名称各异，原来是因为他们的业务不同。的业务不同。【问题探究问题探究】请你请你辨析辨析：小小C C认为，认为，各商业银行的业务不各商业银行的业务不同，这种看法正确吗同，这种看法正确吗？商业银行的主要业务商业银行的主要业务（1 1）存款业务）存款业务（2 2）贷款业务）贷款业务（3 3）结算业务）结算业务基础业务基础业务主体业务，营利的主要来源主体业务，营利的主要来源银行利润的重要来源银行利润的重要来源此外，商业银行还为我们提供此外，商业银行还为我们提供其他业务，其他业务，如如债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保债券买卖及兑付、代理买卖外汇、代理保险、提供保管箱管箱等。等。银行利润银
12、行利润=贷款利息贷款利息存款利息存款利息经营成本经营成本按照贷款对象分，按照贷款对象分，工商业贷款、个人贷款工商业贷款、个人贷款商业银行贷款原则：根据借款人信用状况的评商业银行贷款原则：根据借款人信用状况的评估结果决定是否发放贷款估结果决定是否发放贷款【情景材料情景材料6】小小C C回家后，把自己的所见所闻告诉爸爸，爸爸夸回家后，把自己的所见所闻告诉爸爸，爸爸夸奖他见识增长不少。同时，爸爸给他一个问题让他奖他见识增长不少。同时，爸爸给他一个问题让他计算：计算：南京南京某银行在某银行在2009年一年中，共向外贷款年一年中，共向外贷款7000万元人民币，平均年利率是万元人民币，平均年利率是5%；全
13、年吸收存；全年吸收存款款9000万元人民币，平均年利率是万元人民币，平均年利率是2.5%。在这一。在这一年里，银行共支付职工工资、奖金等年里，银行共支付职工工资、奖金等20万元，办万元，办公费用等支出公费用等支出60万元。万元。【问题探究问题探究】请你请你计算计算：这一年该银行的利润是多少？这一年该银行的利润是多少？计算后得出哪些结论？计算后得出哪些结论？南京南京某银行在某银行在20102010年一年中，共向外贷款年一年中，共向外贷款70007000万元人民万元人民币，平均年利率是币，平均年利率是5%5%；全年吸收存款；全年吸收存款90009000万元人民币，平万元人民币，平均年利率是均年利率
14、是2.5%2.5%。在这一年里，银行共支付职工工资、奖。在这一年里，银行共支付职工工资、奖金等金等2020万元，办公费用等支出万元，办公费用等支出6060万元。请计算万元。请计算20102010年，该年，该银行的利润？银行的利润？A A、4040万万 B B、4545万万 C C、5050万万 D D、5555万万 贷款利息贷款利息=7000万万5%=350万万存款利息存款利息=9000万万2.5%=225万万利润利润=350万万-225万万-20万万-60万万=45万万B【情景材料情景材料7】小小C C和爸爸正在交流美国不良次贷导致全球和爸爸正在交流美国不良次贷导致全球金融危机的问题，爸爸的
15、朋友赵时尚来了。金融危机的问题，爸爸的朋友赵时尚来了。赵时尚的时尚宣言是赵时尚的时尚宣言是“债多不愁能借就行债多不愁能借就行”。赵时尚说：赵时尚说：“我收入虽然不高，但消费观很我收入虽然不高，但消费观很前卫。现在准备买辆小轿车，去银行贷款前卫。现在准备买辆小轿车，去银行贷款1010万，可银行因为我缺乏财产担保不给我贷款。万，可银行因为我缺乏财产担保不给我贷款。我想请你替我担保贷款，你就帮帮朋友吧。我想请你替我担保贷款，你就帮帮朋友吧。”小小C C说：说：“”【问题探究问题探究】请你请你请你请你推断推断推断推断：银行该不该给赵时尚这种人借钱？银行该不该给赵时尚这种人借钱？银行该不该给赵时尚这种人
16、借钱？银行该不该给赵时尚这种人借钱？小小小小C C C C该不该支持该不该支持该不该支持该不该支持爸爸做贷款担保人？爸爸做贷款担保人？爸爸做贷款担保人？爸爸做贷款担保人？诚信对于金融生活有什么重要性？诚信对于金融生活有什么重要性？贷款本身就是一种信用行为，要贷款本身就是一种信用行为，要求借贷双方都讲求借贷双方都讲诚诚信。信。诚诚信既有利于信既有利于金融机构金融机构正常开展正常开展业务，也有利于方便业务，也有利于方便个人个人的生活，的生活，最终有利于维护最终有利于维护国家国家正常的金融秩正常的金融秩序和市场经济秩序。如果信贷不讲序和市场经济秩序。如果信贷不讲诚信，就可能再次重现美国的诚信，就可能
17、再次重现美国的次贷次贷危机。危机。综合探究综合探究7 7 全称美国房地产市场上的次级按揭全称美国房地产市场上的次级按揭贷款的危机。次级抵押贷款，是指美国贷款的危机。次级抵押贷款，是指美国一些金融机构向一些金融机构向信用度低、收入证明缺信用度低、收入证明缺失、负债较重即资信条件较失、负债较重即资信条件较“次次”的人的人提供住房贷款。提供住房贷款。后来信贷环境改变：随着次级抵押贷款的还款后来信贷环境改变：随着次级抵押贷款的还款利率大幅上升，房价下跌，使得购房者还贷负担加利率大幅上升，房价下跌，使得购房者还贷负担加重，同时购房者出售住房或者通过抵押住房再融资重，同时购房者出售住房或者通过抵押住房再融
18、资变得困难。变得困难。“次贷危机次贷危机”，根子是资金供应方降低信贷门，根子是资金供应方降低信贷门槛、忽视风险管理，需求方过度借贷所致，金融槛、忽视风险管理，需求方过度借贷所致，金融机构缺乏了诚信经营的基本意识。机构缺乏了诚信经营的基本意识。譬如，商业银譬如，商业银行和贷款机构评级机构在对债券评级时缺乏准确行和贷款机构评级机构在对债券评级时缺乏准确性和公正性，把很多潜在风险很大的次级债券评性和公正性，把很多潜在风险很大的次级债券评为与政府债券相同的为与政府债券相同的AAAAAA级级;没有对贷款人的信没有对贷款人的信用状况进行准确的评估。用状况进行准确的评估。我我国国银银行行分分类类（性性质质）
19、中央银行中央银行商业银行商业银行政策性银行政策性银行 中国人民银行是我国的中国人民银行是我国的中央银行中央银行，是，是国家国家机关机关，政府的组成部分，我国金融机构的领导，政府的组成部分，我国金融机构的领导力量，它是银行的银行，力量，它是银行的银行，不直接办理个人业务不直接办理个人业务。商业银行的商业银行的作用作用:A A为国家经济建设筹集和分配资金，是再生产顺为国家经济建设筹集和分配资金，是再生产顺利进行的纽带；利进行的纽带；（A A 蓄水池）蓄水池）B B银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为银行能够掌握和反映社会经济活动的信息，为企业和国家作出正确的经济决策提供必要的依据；企业和国家作
20、出正确的经济决策提供必要的依据；C C通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营通过银行对国民经济各部门和企业的生产经营活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高活动进行监督和管理，可以优化产业结构，提高国民经济效益。国民经济效益。（C C 监督站）监督站）B B 气象站、寒暑表气象站、寒暑表【情景材料情景材料8】小小C C在网上了解到：改革在网上了解到：改革开放以来，我国的城乡居民储蓄连年迅开放以来，我国的城乡居民储蓄连年迅速增长。速增长。参照中国人民银行的数据，参照中国人民银行的数据，20092009年年1-61-6月份，居民存款同比平均增幅月份，居民存款同比平均增幅在在29.66%29.6
21、6%。不仅大幅超过了平均工资和。不仅大幅超过了平均工资和居民可支配收入的增速，也超过了居民居民可支配收入的增速，也超过了居民可支配支出的增速。可支配支出的增速。【课堂训练 拓展提高】请你请你请你请你选择选择选择选择（分组探究（分组探究（分组探究（分组探究)选择选择1、我国城乡居民储蓄连年迅速增长，谈谈你对此现象的看法、我国城乡居民储蓄连年迅速增长，谈谈你对此现象的看法？选择选择2、居民储蓄越多越好吗？、居民储蓄越多越好吗？选择选择3、利率调整对社会经济和居民生活产生哪些影响？、利率调整对社会经济和居民生活产生哪些影响？反映了我国经济迅反映了我国经济迅速发展，人民收入增速发展，人民收入增加，生活
22、水平提高；加，生活水平提高；有利于居民培养合有利于居民培养合理生活习惯；理生活习惯；有利于为国家积累有利于为国家积累资金，支援现代化建资金，支援现代化建设；设；反映了我国重生产反映了我国重生产轻消费，居民消费率轻消费，居民消费率长期偏低，弱化消费长期偏低，弱化消费增长对经济增长的拉增长对经济增长的拉动作用；动作用；也反映了居民投资也反映了居民投资方式单一，影响投资方式单一，影响投资对经济的拉动作用发对经济的拉动作用发挥；挥；也反映了我国社会也反映了我国社会保障制度还不够健全保障制度还不够健全中共中央关于制定国民经济和社中共中央关于制定国民经济和社会发展第十二个五年规划的建议会发展第十二个五年规
23、划的建议消费将居消费将居“三驾马车三驾马车”之首之首 过度依赖投资和出口拉动的局面在十二五过度依赖投资和出口拉动的局面在十二五期间将得到根本转变，期间将得到根本转变，中国将全力打造一个消中国将全力打造一个消费大国费大国,实现由生产大国向消费大国的转变。实现由生产大国向消费大国的转变。城乡居民收入普遍较快增加。努力实现居城乡居民收入普遍较快增加。努力实现居民收入增长和经济发展民收入增长和经济发展同步同步、劳动报酬增长和、劳动报酬增长和劳动生产率提高劳动生产率提高同步同步，低收入者收入明显增加，低收入者收入明显增加，中等收入群体持续扩大，贫困人口显著减少，中等收入群体持续扩大，贫困人口显著减少，人
24、民生活质量和水平不断提高。人民生活质量和水平不断提高。课堂小结课堂小结储储蓄蓄存存款款和和商商业业银银行行储储蓄蓄存存款款商商业业银银行行含义含义储蓄机构储蓄机构收益收益 利息利息：含义及：含义及计算计算储蓄存款的种类及特点储蓄存款的种类及特点种类种类特点特点含义含义主要业务主要业务存款业务存款业务贷款业务贷款业务结算业务结算业务活期活期定期定期作用作用 1 1、下列对储蓄存款的认识，正确的一项是、下列对储蓄存款的认识，正确的一项是 A A、储蓄存款作为一种投资方式具有零风险的特点储蓄存款作为一种投资方式具有零风险的特点 B B、储蓄存款可以随时存取，灵活方便，很受投资者欢迎储蓄存款可以随时存
25、取，灵活方便，很受投资者欢迎 C C、储蓄存款比较安全，风险较小、储蓄存款比较安全，风险较小 D D、我国的储蓄存款实行虚名制、我国的储蓄存款实行虚名制 2、银行拒绝为上了黑名单的客户办理贷款是因为、银行拒绝为上了黑名单的客户办理贷款是因为 商业银行的主体业务是存款商业银行的主体业务是存款 商业银行是以营利为目的的经济组织商业银行是以营利为目的的经济组织 商业银行要降低市场交易的风险商业银行要降低市场交易的风险 商业银行要加强对结算业务的管理商业银行要加强对结算业务的管理 A A、B B、C C、D D、C当堂练习当堂练习C 3 3、次级抵押贷款是一个高风险、高收益的行业，指一、次级抵押贷款是
26、一个高风险、高收益的行业，指一些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷些贷款机构向信用程度较差和收入不高的借款人提供的贷款。款。20082008年，美国次级抵押贷款市场危机，引起美国股市年，美国次级抵押贷款市场危机，引起美国股市剧烈动荡，进而导致世界金融危机。次贷危机对商业银行剧烈动荡，进而导致世界金融危机。次贷危机对商业银行的启示是的启示是 A A、扩大存款业务，因为它是商业银行的主体业务、扩大存款业务，因为它是商业银行的主体业务 B B、减少贷款业务，防范金融危机、减少贷款业务，防范金融危机 C C、贷款时坚持真实性、谨慎性、安全性、效益性原则、贷款时坚持真实性、谨慎性、安全性、
27、效益性原则 D D、要不断降低存贷款利率、要不断降低存贷款利率C情景导入情景导入:小小理财师小小理财师 小陈的爸爸、妈妈先后下岗了，单位一次性补给他们下岗费3万元。下岗后在一家外资企业工作的妈妈建议把这笔钱购买股票，开出租车的爸爸建议买国库券，身体不适的爷爷认为应为全家买人身保险，而正在上高中的小陈则请求家里把这笔钱定期存在银行里，为将来自己上大学做好准备。假如你是一名理财师，请给小陈一家设计一个合理的理财方案。参考方案：将参考方案：将1 1万元万元用于定期储蓄，花用于定期储蓄，花1 1万元万元买国库券，为爷爷和小陈各买人身保险买国库券，为爷爷和小陈各买人身保险50005000元。元。依据：小
28、陈家父母都下岗，再就业工作不是依据：小陈家父母都下岗，再就业工作不是很稳定，购买股票有较大的风险，因此不很稳定，购买股票有较大的风险，因此不宜购买股票。国库券与股票相比，安全性宜购买股票。国库券与股票相比，安全性最好，风险最小，收益也较储蓄高一些，最好，风险最小，收益也较储蓄高一些，可考虑购买一部分；小陈正在上高中，将可考虑购买一部分；小陈正在上高中，将来上大学需要资金，存一部分定期储蓄可来上大学需要资金，存一部分定期储蓄可满足以后上学的需要。爷爷上了年纪，从满足以后上学的需要。爷爷上了年纪，从身体健康角度考虑，购买人身保险比较合身体健康角度考虑，购买人身保险比较合适；小陈购买人身保险可以阶段性地领取适；小陈购买人身保险可以阶段性地领取保险公司的红利，有利于小陈的健康成长。保险公司的红利，有利于小陈的健康成长。