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1、谈外卖配送保险开发-医疗保险论文-保险论文摘要:近年来，我国网络餐饮业迅速崛起，外卖市场的现状时刻影响着餐饮业未来的发展。由于信息不对称及道德风险等因素的存在，外卖商家、骑手、顾客三方经常面临当外卖丢失或损坏时的责任归属问题。现行的解决方法并不能有效地达到三方平衡，这使骑手行业乃至外卖市场的健康发展都面临挑战。本文对一项新型解决方式：开发外卖配送保险的科学性、可行性进行调查研究，旨在提供切实可行的机制促进外卖行业健康发展。关键词:互联网经济；外卖市场；外卖配送保险；可持续发展一、研究背景(一)外卖市场发展现状随着互联网的蓬勃发展，我国网络餐饮呈现爆发式增长。2022年，我国外卖市场整体仍然保持
2、着超过15%的高的增长率。截至2022年底，我国外卖用户已达3.58亿，外卖市场规模超过了2400亿。就平台市场占有率而言，饿了么市场份额一路猛增，在2022年上半年的国内的外卖市场中，美团外卖与饿了么市场份额不相上下，百度外卖以较大差距居外卖市场第三位。而当2022年8月饿了么收购百度外卖之后，外卖市场的格局发生了改变，饿了么市场份额占比上升至54.1%，而美团市场份额为41.5%变化不大。外卖业务的主要客户群为白领、学生等消费群体，外卖业务主要分布在一至四线城市。在市场的持续发展之下，我国外卖市场主力一二线城市逐渐饱和，我国外卖市场上超六成用户来自一二线城市，已经超过移动互联网用户在一二线
3、城市的比例，外卖行业在一二线市场上达到了超强渗透。同时，我国三四线城市外卖市场发展迅速，用户比例快速增长，成为中国外卖市场增长的新动力。另一方面，由于外卖市场下沉，辐射面越来越广，在线餐饮外卖逐渐渗透到日常生活中，中国外卖产业目前已经迈入拼品牌、品质、服务的稳定发展期。外卖市场经过前期的快速扩张后，外卖业务发展的劳务成本和运营成本逐渐攀高，监管当局加大了外卖平台运营层面的压力，对外卖行业食品安全、骑手待遇等问题开始重视，主流外卖平台纷纷转移发展策略，减少补贴力度同时加大技术投入，将发展重点从开拓市场转向优化配送流程。二、外卖配送保险的开发“外卖配送保险”(下文简称“外卖险”)是针对外卖配送员推
4、出的一款保险产品，旨在通过对保险金额补偿为外卖送餐者提供更多的财产保障，减少他们因外卖被盗而产生的损失。通过对外卖配送员每日送餐单数、外卖送餐每单金额、外卖配送区域集中程度等客观影响因素，以及外卖配送员好评率等主观影响因素的调查分析，利用二叉树定价模型、泊松模型等数学工具计算保险费用、赔偿金额，为“外卖配送保险”做出科学定价。外卖定价理赔模型制定了互联网背景下外卖丢失损毁险的算法框架，通过分析费率因子并确定其权重，对配送员的丢单风险进行评分，给出了不同风险类别下的骑手理赔策略。其中，费率因子为与外卖丢失具有高度相关性的因素。通过市场调研，确定了三个费率因子：配送员接单量、好评率以及配送区域。针
5、对每一个有订购保险意向的配送员，将该配送员的三个费率因子参数值标准化后，对配送员进行分类，并以分类结果作为定价的标准。最后，根据实际情况对模型进行修正和优化，降低模型的使用难度，使其具有可推广性。外卖险以外卖平台为媒介，既保障了外卖配送员的利益，也优化了外卖平台的配送流程，实现双赢。“外卖配送保险”在一定程度上填补了外卖配送服务领域中的空白，并且能够达到为送餐从业者提供更多财产保障的目的。这将较为有效地促进外卖送餐行业的发展，让更多的从业者在送餐过程中得到保障、减少损失，留存和吸引更多的人从事这一行业。总的来说，“外卖配送保险”对促进外卖送餐行业积极可持续发展具有重要意义。三、外卖配送保险的意
6、义信息网络化时代的一种崭新的经济现象就是互联网经济，当今互联网经济越来越渗透到人们的实际生活当中，互联网交易行为也随着安全机制的完善逐步被人们所接受；另一方面，国家也将互联网保险的发展纳入保险行业发展的议程，表明互联网保险还有很大发展空间。根据数据显示，中国有8.29亿互联网用户，其中使用外卖服务的用户高达4.21亿，所以依托外卖服务所形成的庞大立体的本地即时配送网络的发展完善十分重要。本项目中对外卖险的开发研究、分析定价等工作也就具有极大的社会关注度和实用价值。开发外卖险有着巨大的现实意义。1.可以合理分散风险，为外卖送餐从业者提供更多的财产保障。在外卖送餐过程中会发生的大量外卖被盗等意外，
7、由于外卖送餐每单金额与外卖送餐者每单赚取的金额间存在巨大的差距，因此一旦发生意外，外卖送餐者将承担巨大的损失。外卖险的推行将为外卖送餐者提供更多的财产保障，减少他们因外卖被盗而产生的损失。2.促进互联网餐饮行业积极发展。我们对外卖险的探讨在一定程度上填补了外卖领域中的空白，并希望达到为送餐从业者提供更多财产保障的目的。从而有效地促进外卖送餐行业的发展，让更多的从业者在送餐过程中得到保障、减少损失，留存和吸引更多的人从事这一行业，为互联网餐饮行业添砖加瓦，促进行业发展。3.填补了保险行业在这一领域的空白，进一步拓宽保险行业的市场。互联网餐饮已经在我国社会生活中占据了越来越大的比例，这意味着作为风
8、险管理重要工具的互联网保险将拥有越来越多的消费群体。四、外卖配送保险的局限外卖险虽然无形中促进和保护了互联网餐饮行业与保险行业的发展，但作为新兴险种，外卖险在发展中还可能存在很多问题需要在实行过程中得到解决。(一)合同条款设置不合理保险合同条款有时没有考虑各方面的实际情况给出合理的审核与索赔机制，这样就很难基于各项因子的指标对条款进行正确的修正。另外，有时条款设置会不清楚，即为了使条款更加简单易懂而放弃条款的精密性，得不偿失，所以我们既要保证条款的合理公平性，也要使其清晰完善。五、随着互联网经济的快速发展，将保险机制引入互联网餐饮领域已成为必然趋势。外卖险作为这一趋势下的产物，是解决外卖在配送过程中发生意外而导致纠纷的有效手段。分析外卖险在发展中存在的突出问题，提出相应的解决对策将是我们下一步的努力目标。