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银行卡网络的非线性整体福利函数模型摘要本文首先分析了银行卡网络对消费者、特约商户和银行的效用因素,并在此基础上求出了参与各方的消费收益函数。第二部分考虑了利润分配模式对市场参与者的福利影响,并首次引入了非线性福利分配函数模型,以及由单一变量描述的、具备实际操作价值的市场参与者效用特征值。在对消费收益函数和非线性福利分配函数集成的基础上,本文求出了银行卡网络的非线性耦合总福利函数。根据耦合总福利函数,我们可以进一步的求解出不同商户扣率分配水平下的社会总福利,从而在社会总福利最大的前提下求出最优商户扣率水平。同时,考虑到不同的效用特征值和商户盈利水平,可以针对不同商户求解出不同的最优商户扣率水平。从而,为商户扣率的分类制定提供了科学的定量决策依据。一、序言:银行卡消费对市场参与者的效用分析对于持卡人而言,银行卡带来了便利(大量的特约商户和ATM组成的网络群)、安全(降低了现金被盗或遗失所带来的损失)、信贷支持(低成本循环信贷额度)、增值服务(消费积分、消费折扣、消费信息挖掘、针对性理财)和降低持有现金成本(利息成本、取现时间)等效用。对特约商户而言,加入银联网络有利于扩大销售规模(信贷消费只能通过信用卡刷卡实现)、提升商誉(银联网络具备良好的社会形象,加入银联具有品牌效用)、减少现金流通成本(收到假币风险、现金管理风险、现金流转效率)等效用。