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1、本章结构本章结构：学习目标：学习目标：收集客户退养息收集客户退养息 老方面的信息；老方面的信息；了解我国基本养老保险制度、企业年金制度、了解我国基本养老保险制度、企业年金制度、商业保险产品和我国基本医疗保障体系；商业保险产品和我国基本医疗保障体系；如何运用退养息如何运用退养息 老工具老工具本章重点与难点：本章重点与难点：简洁来讲，退养息 老规划，就是为了保证客户在将来有一个独立、有尊严、高品质的退休生活，而从现在起先主动实施的理财方案。第一节 收集客户信息一、家庭结构 二、预期寿命三、退休年龄四、影响退养息老规划的其他因素第一节第一节 收集客户信息收集客户信息您现有资产的状况？退休后的收入状况
2、？退休可能有哪些收入？通化膨胀率是多少？第一节第一节 收集客户信息收集客户信息第一步：了解客户的退养息第一步：了解客户的退养息老需求。老需求。其次步：对信息进行分类。其次步：对信息进行分类。第三步：对客户个人信息的收集与整理。第三步：对客户个人信息的收集与整理。第一节第一节 收集客户信息收集客户信息【资产负债状况、现金流量状况；客户风【资产负债状况、现金流量状况；客户风险偏好、性格特征；客户年龄、婚姻状况、险偏好、性格特征；客户年龄、婚姻状况、职业状况、赡养老人的状况、抚养子女的状职业状况、赡养老人的状况、抚养子女的状况；客户身体状况及家庭疾病史；客户参与况；客户身体状况及家庭疾病史；客户参与
3、的基本养老保险、企业年金和商业性养老保的基本养老保险、企业年金和商业性养老保险状况】险状况】收集客户信息退养息老规划事实上就是协调即期消费和远期消费的关系，或者说是衡量即期积累和远期消费的关系。一、家庭结构一、家庭结构1 1、家庭结构、家庭结构是指家庭中成员的构成及其相互作用、相互影响的状态，以及由这种状态形成的相对稳定的联系模式。家庭结构包括两个基本方面：家庭人口要素。家庭由多少人组成，家庭规模大小。家庭模式要素。家庭成员之间怎样相互联系，以及因联系方式不同而形成的不同的家庭模式。一、家庭结构一、家庭结构2 2、常见的家庭类型：、常见的家庭类型：（1）、夫妻家庭。只有夫妻两人组成的家庭。包括
4、夫妻自愿不育的丁克家庭、子女不在身边的空巢家庭以及上未生育的夫妻家庭。(2)、核心家庭。由父母和未婚子女组成的家庭。(3)、主干家庭。有两代或者两代以上夫妻组成，每代最多不超过一对夫妻且中间无断代的家庭，如：父母和已婚子女组成的家庭。(4)、联合家庭。指家庭中有任何一代含有两对或两对以上夫妻的家庭，如父母和两对以上已婚子女组成的家庭或兄弟姐妹结婚后不分家的家庭。(5)、其他形式的家庭。包括单亲家庭、隔代家庭、单身家庭。一、家庭结构一、家庭结构一、家庭结构一、家庭结构二、预期寿命二、预期寿命人们的预期寿命是退养息人们的预期寿命是退养息老规划中首先要老规划中首先要考虑的问题，预期寿命长，则应多准备
5、退休基考虑的问题，预期寿命长，则应多准备退休基金的储备；预期寿命短，则应少准备退休基金金的储备；预期寿命短，则应少准备退休基金的储备。的储备。退休后实际余寿大于准备退休基金覆盖的年份，退休后实际余寿大于准备退休基金覆盖的年份，那么，就意味着要产生风险，也就是：人活得那么，就意味着要产生风险，也就是：人活得太长，也是一种太长，也是一种“风险风险”。二、预期寿命二、预期寿命中国保监会中国保监会2005年年12月月31日颁布的中国人日颁布的中国人寿保险业阅历生命表（寿保险业阅历生命表（2000-2003）生命表：也称死亡表，是对相当数量的人口自生命表：也称死亡表，是对相当数量的人口自诞生诞生(或确定
6、年龄或确定年龄)起先，直至这些人口全部去起先，直至这些人口全部去世为止的生存与死亡记录。寿险业阅历生命表世为止的生存与死亡记录。寿险业阅历生命表的数据来自保险公司的客户数据库。生命表上的数据来自保险公司的客户数据库。生命表上所记载的死亡率和生存率是评估保险公司的风所记载的死亡率和生存率是评估保险公司的风险、确定寿险保费的重要依据。险、确定寿险保费的重要依据。二、预期寿命二、预期寿命中国寿险业生命表大事记中国寿险业生命表大事记1992年下半年，中国人民保险公司起先编制中国年下半年，中国人民保险公司起先编制中国第一张寿险业生命表；第一张寿险业生命表；1995年年7月，中国第一张人寿保险阅历生命表月
7、，中国第一张人寿保险阅历生命表(19901993)编制完成；编制完成；2003年初，保监会确定编制寿险业的其次张阅历年初，保监会确定编制寿险业的其次张阅历生命表，并着手制定项目规划；生命表，并着手制定项目规划；2005年年6月至月至9月，其次张生命表编制完成；月，其次张生命表编制完成；2005年年11月月12日，编制成果通过最终评审，中日，编制成果通过最终评审，中国人寿保险业阅历生命表国人寿保险业阅历生命表(2000-2003)将作为寿将作为寿险公司的准备金以及偿付实力评估的标准表和寿险险公司的准备金以及偿付实力评估的标准表和寿险定价的参考表。定价的参考表。二、预期寿命二、预期寿命三、退休年龄
8、三、退休年龄退休年龄和退休工资的最新规定退休年龄和退休工资的最新规定 2015年发布年发布近日，近日，2015有关退休年龄和退休工资的最新规定发布，有关退休年龄和退休工资的最新规定发布，让我们一起来看看新政策新内容让我们一起来看看新政策新内容退休年龄的延长，以此提高养老金给付门槛的确是随着退休年龄的延长，以此提高养老金给付门槛的确是随着人口预期寿命延长而出现的必定趋势。网络传：中心关人口预期寿命延长而出现的必定趋势。网络传：中心关于退休年龄延于退休年龄延5用用10已敲定，备受关注的延迟退休年龄已敲定，备受关注的延迟退休年龄政策的步伐渐行渐明朗，关于政策的步伐渐行渐明朗，关于2015新的退休年龄
9、和退新的退休年龄和退休工资规定详情如下：休工资规定详情如下：首先，从首先，从2015年起先，年起先，1965年诞生的女性职工和居民年诞生的女性职工和居民应当推迟应当推迟1年领取养老金，年领取养老金，1966年诞生的推迟年诞生的推迟2年，以年，以此类推，到此类推，到2030年实现女性年实现女性65岁领取养老金。岁领取养老金。其次，从其次，从2020年起先，年起先，1960年诞生的男性职工和居民年诞生的男性职工和居民推迟推迟6个月领取养老金，以此类推，到个月领取养老金，以此类推，到2030年实现男性年实现男性职工和居民职工和居民65岁领取养老金。岁领取养老金。三、退休年龄三、退休年龄11月月12日
10、，十八届三中全会通过的中共中心关于全面深化改革若干重大问题的确定日，十八届三中全会通过的中共中心关于全面深化改革若干重大问题的确定指出：探讨制定渐进式延迟退休年龄政策。指出：探讨制定渐进式延迟退休年龄政策。三、退休年龄三、退休年龄退休工资新规定退休工资新规定基本工资工人依据工人资格定：基本工资工人依据工人资格定：随国民经济增长：随国民经济增长：10年工龄年工龄2000元，元，15年工龄年工龄2300元，元，20年工龄年工龄2500元，元，25年工龄年工龄2800元，元，30年工龄年工龄3000元，元，40年工龄年工龄3500。工龄工资工龄工资(含工龄含工龄)：随着工龄的增长，每年随着工龄的增长
11、，每年30元。工龄工资的实行这不仅是元。工龄工资的实行这不仅是对老工人的照看问题，更重要的是激励终身从是工人，对老工人的照看问题，更重要的是激励终身从是工人，有利于工人队伍的建设和工人队伍的稳定。有利于工人队伍的建设和工人队伍的稳定。工作工资：工作工资：所得补贴依据实际按劳取酬原则所得补贴依据实际按劳取酬原则;主要是激励工人多干主要是激励工人多干活，特殊是年轻工人精力足够，他们多劳动多生产，并活，特殊是年轻工人精力足够，他们多劳动多生产，并得到应有的酬劳，不仅是心理的劝慰，也是对他们的激得到应有的酬劳，不仅是心理的劝慰，也是对他们的激励。励。绩效工资：绩效工资：月份及年奖金月份及年奖金(取代职
12、称工资取代职称工资)。这部分奖金，只能。这部分奖金，只能占工资的占工资的10%左右。大家举荐竞比实绩，每年年奖左右。大家举荐竞比实绩，每年年奖金，不终身制。每个工人主动努力年年有希望。主金，不终身制。每个工人主动努力年年有希望。主要是激励工作出成效，优质优得，不仅要激励多工要是激励工作出成效，优质优得，不仅要激励多工作，更要激励劳动人民。作，更要激励劳动人民。特优津贴：特优津贴：若全体工人公认的特殊优秀工人，无名额限制，县若全体工人公认的特殊优秀工人，无名额限制，县市以上部门高标准考核认定，象领国务院津贴领县市以上部门高标准考核认定，象领国务院津贴领县/市政府津贴，不终身制。主要是对那些在劳动
13、工市政府津贴，不终身制。主要是对那些在劳动工作在有特殊探讨成果，并得到很好的推广，可依据作在有特殊探讨成果，并得到很好的推广，可依据影响范围的大小确定等级，或者说是以国家及，省影响范围的大小确定等级，或者说是以国家及，省级，地市、县确定不同的标准，使那些有才华的工级，地市、县确定不同的标准，使那些有才华的工人得到应有的酬劳，真正起到激励作用。人得到应有的酬劳，真正起到激励作用。工人的退休金：工人的退休金：依据工龄，每工作一年依据工龄，每工作一年100元。依此类推工龄元。依此类推工龄10年的退休金年的退休金是是1000元。参与工作元。参与工作20年的退休金是年的退休金是2000元，参与工作元，参
14、与工作30年的退休金是年的退休金是3000元，工龄元，工龄40年的退休金是年的退休金是4000元。不分元。不分高级工，中级工，还是一般工人。退休金一律同等。公务员高级工，中级工，还是一般工人。退休金一律同等。公务员也要不分职位凹凸一律同等。和工人的退休金一样。三年以也要不分职位凹凸一律同等。和工人的退休金一样。三年以内执行完成。内执行完成。养老保险：养老保险：一般来说要交满一般来说要交满15年，到退休的时候才能终生享受养老金年，到退休的时候才能终生享受养老金,所所以想拿养老金的人请务必在自己退休前以想拿养老金的人请务必在自己退休前15年就起先交。假如年就起先交。假如到退休年龄交养老保险不满到退
15、休年龄交养老保险不满15年年,那等到你退休的时候国家会那等到你退休的时候国家会把你的个人帐户上存把你的个人帐户上存8%的养老金全部退给你。那单位给你交的养老金全部退给你。那单位给你交的的21%到哪里去了到哪里去了?国家把单位为你交的国家把单位为你交的21%的钱全部划到国的钱全部划到国家的养老统筹基金里了。家的养老统筹基金里了。收入证明收入证明收入证明范本收入证明范本退休新政策的下发，作为公民的我们自然只能接受，我们更退休新政策的下发，作为公民的我们自然只能接受，我们更应当的是去学会理解，学会爱护自己的利益。应当的是去学会理解，学会爱护自己的利益。前段时间，网上疯传着一个段子“假如延迟退休年龄到
16、65岁”，大致是这样讲的。六十几岁的老爷爷被迫早起去上班，老奶奶在家做饭，二十几岁的孙子早上起来去公园晨练、然后提着鸟笼悠哉闲逛看似可笑的段子，里面隐藏着无限的嘲讽。四、影响退养息四、影响退养息 老规划的其他因素老规划的其他因素退养息退养息老规划的运用工具；老规划的运用工具；退休基金的投资收益率；退休基金的投资收益率；通化膨胀率；通化膨胀率；客户现有退养息客户现有退养息 老资产等。老资产等。退养息退养息老方案制定实施实质就是估算退休老方案制定实施实质就是估算退休后资金需求、退休后收入状况、测算退休后资后资金需求、退休后收入状况、测算退休后资金缺口，并在退休前积累退休资金的过程。金缺口，并在退休
17、前积累退休资金的过程。四、影响退养息四、影响退养息 老规划的其他因素老规划的其他因素养老保险有哪些：养老保险有哪些：城市有：城市有：基本养老保险基本养老保险企业年金企业年金商业性养老保险商业性养老保险其他收益其他收益农村有：农村有：新型农村社会养老保险除此之外还有商业养老新型农村社会养老保险除此之外还有商业养老保险。保险。四、影响退养息四、影响退养息老规划的其他因素老规划的其他因素企业补充养老保险不是商业保险：企业补充养老保险不是商业保险：企业补充养老保险是指在国家基本养老保险的基础上，企业补充养老保险是指在国家基本养老保险的基础上，依据国家政策和本企业经济状况建立的、旨在提高职工依据国家政策
18、和本企业经济状况建立的、旨在提高职工退休后生活水平、对国家基本养老保险进行重要补充的退休后生活水平、对国家基本养老保险进行重要补充的一种养老保险形式，是基本养老保险的一个补充。一种养老保险形式，是基本养老保险的一个补充。企业补充养老保险是指企业按规定缴纳基本养老保险费企业补充养老保险是指企业按规定缴纳基本养老保险费后，可以在后，可以在 企业补充养老保险国家政策指导下，依据企业补充养老保险国家政策指导下，依据本单位经济效益状况，为本单位职工供应的基本养老金本单位经济效益状况，为本单位职工供应的基本养老金之外的补充养老金。有的地区社会保险部门特地办理此之外的补充养老金。有的地区社会保险部门特地办理此项业务。它的主要特征是同企业经济效益挂钩，效益好项业务。它的主要特征是同企业经济效益挂钩，效益好时多补充，效益不好时少补充或不补充。补充养老保险时多补充，效益不好时少补充或不补充。补充养老保险强调效益，企业有充分的自主权。强调效益，企业有充分的自主权。补充养老保险的存补充养老保险的存储额，全部归属职工个人全部。储额，全部归属职工个人全部。个人储蓄性养老保险是商业保险。个人储蓄性养老保险是商业保险。