《商业银行外联业务系统央行征信系统.pdf》由会员分享，可在线阅读，更多相关《商业银行外联业务系统央行征信系统.pdf（15页珍藏版）》请在taowenge.com淘文阁网|工程机械CAD图纸|机械工程制图|CAD装配图下载|SolidWorks_CaTia_CAD_UG_PROE_设计图分享下载上搜索。
1、商业银行外联业务系统央行征信系统 1 央行征信系统简介 中国人民银行征信系统包含企业信用信息基础数据库与个人信用信息基础数据库。企业信用信息基础数据库始于 1997 年，在2006 年 7 月份实现全国联网查询。截至去年底，该数据库收录企业及其他组织共计 1000 多万户，其中 600 多万户有信贷记录。个人信用信息基础数据库建设最早始于 1999 年，2005 年 8 月底完成与全国所有商业银行与部分有条件的农信社的联网运行，2006年 1 月，个人信用信息基础数据库正式运行。截至去年底，该数据库收录自然人数共计 6 亿多人，其中 1 亿多人有信贷记录。央行征信系统的要紧使用者是金融机构，其
2、通过专线与商业银行等金融机构总部相连，并通过商业银行的内联网系统将终端延伸到商业银行分支机构信贷人员的业务柜台。目前，征信系统的信息来源要紧也是商业银行等金融机构，收录的信息包含企业与个人的基本信息，在金融机构的借款、担保等信贷信息，与企业要紧财务指标。央行个人征信系统又称消费者信用信息系统，要紧为消费信贷机构提供个人信用分析产品。随客户要求提高，个人征信系统的数据已经不局限于信用记录等传统运营范畴，注意力逐步转提供社会综合数据服务的业务领域中来。个人征信系统含有广泛而精确的消费者信息，能够解决顾客信息量不足对企业市场营销的约束，帮助企业以最有效的、最经济的方式接触到自己的目标客户，因而具有极
3、高的市场价值，个人征信系统应用也扩展到直销与零售等领域。在美国个人征信机构的利润有三分之一是来自直销或者数据库营销，个人征信系统已被广泛运用到企业的营销活动中。2005 年 7 月 1 日起，央行力推的全国个人征信系统在北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川与湖南 8 个省份联网。2005 年年底，我国所有商业银行与部分有条件的农村信用社将联合起来，实现个人信用信息的共享。个人信用信息要紧包含三类，一是身份识别信息，包含姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位等；二是贷款信息，包含贷款发放银行、贷款额、贷款期限、还款方式、实际还款记录等；三是信用卡信息，包含发卡银行、授信额度、还款记录等。随着数
4、据库建设的逐步完善，还将采集个人支付电话、水、电、燃气等公用事业费用的信息，与法院民事判决、欠税等公共信息，以全面反映一个人的信用状况。2 个人信用信息基础数据库采集信息分类 央行个人征信系统通过采集个人信用信息基础数据库的信息，自动生成上报文件，向人民银行总行的征信服务中心直接报送数据。数据库的信息要紧包含个人信用信息、个人身份信息、特殊交易信息，其中个人信用信息按照业务种类的不一致又分为贷款业务、准贷记卡业务与贷记卡业务。因此，个人信用信息基础数据可采集信息要紧包含贷款开立信息、贷款还款信息、转贷记卡发卡信息、准贷记卡透支还款信息、贷记卡发卡信息、贷记卡还款信息、个人身份信息与特殊交易信息
5、 8 类信息。如下图所示：图一 个人信用信息基础数据库采集信息（1）贷款开立信息采集指标有借款人姓名、借款人证件类型、借款人证件号码、金融机构代码、贷款业务号码、贷款类型、贷款合同金额等指标构成，如图：（2）贷款还款信息采集指标由金融机构代码、贷款业务号码、贷款余额、最高贷款余额等指标构成：（3）准贷记卡发卡信息采集指标由持卡人姓名、持卡人证件类型、持卡人证件号码、金融机构代码、准贷记卡号码、开户日期、币种、信用额度等指标构成。（4）准贷记卡透支、还款信息采集指标由金融机构代码、准贷记卡账号、出单日期、最近一次实际还款日期等指标构成。(5)贷记卡发卡信息采集指标由持卡人姓名、持卡人证件类型、制
6、卡人证件号码、金融机构代码、贷记卡账号、开户日期、币种、引用恶毒等指标构成。(6)贷记卡还款信息采集指标由金融机构代码、贷记卡账号、已使用额度、最高使用额度等指标构成。(7)个人身份信息采集指标由个人身份、工作信息、家庭信息等构成。(8)特殊交易信息采集指标由金融机构代码、业务号、特殊交易类型等构成。3 个人征信系统各系统之间的关系 图二 个人征信系统与各外部系统之间的关系 如上图所示，商业银行与其他社会机构将个人的各类信息采集指标数据上报到征信信贷数据中心，客户登陆信贷征信数据中心时通过身份认证中心进行身份审核，信贷征信数据中心将统计信息上报给人民银行，商业银行通过信贷征信数据中心进行信用报
7、告查询，同时为其他征信机构提供数据，社会个人可在信贷征信数据中心中进行异议申请处理。各系统之间通过联网，形成完备的信贷征信体系。4 个人征信系统功能 图三 个人征信系统功能 个人征信系统包含数据采集业务、信息查询业务、异议处理业务、运行管理业务与统计分析，其中，信息查询业务又包含单笔信用报告查询与批量信息查询。结合图六，数据采集业务是指征信信贷数据中心采集商业银行与其他社会机构的个人信息指标数据，信息查询业务是指商业银行通过信贷信息数据中心查询个人信用情况，异议处理业务是指个人通过个人征信系统进行异议处理，统计分析是指人民银行通过征信系统采集的数据进行统计分析，为国家制定经济政策提供参考。5
8、个人征信系统核心业务流程图 下图显示的是个人征信系统连接各外部系统业务处理的一个流程 图八 核心业务流程 6 数据上报流程 图四 数据上报流程 如上图所示，商业银行登陆征信系统网站后，登陆征信系统页面，提交上报文件，若传输成功则上报文件金融人行征信服务中心，如不成功，则再次上报，直至成功为止。而在报文上报过程中，商业银行通过 DVD 光盘介质将报文上报到人行征信服务中心后，介质管理人员检查光盘是否合格，若合格则进行登记将光盘放入介质管理库并开具回执单给商业银行，若不合格则商业银行须将 DVD 介质带回重报，再将重报后的介质传输给人行征信中心，介质人员再检查，直至介质合格为止。如下图所示：图五
9、个人征信系统数据介质接收流程 商业银行将报文上报给征信服务中心，征信服务中心数据校验人员运行预校验程序，报文若通过报文级校验，则进行下一步的报文记录校验，反之则通知商业银行重报报文，若报文级校验通过，则 将报文记录加载入库，若报文级校验不通过，则将错误文件反馈给商业银行，让其重新上报。如下图：图六 个人征信系统报文校验反馈图 7 个人征信系统信息查询 个人征信系统信息查询分为单笔信息查询与批量信息查询：单笔信息查询流程为用户在个人征信系统中输入查询条件并提交，征信系统检验其有效性，若有效则系统自动进行查找，提示信息存在或者不存在，若存在则生成信用报告，并显示报告提供打印，若有效性检验无效，则用
10、户改变查询条件，重新进行有效性检验。批量信息查询流程为用户生成批量信息查询请求，通过个人征信中心系统进行校验，托校验合格则生成查询结果文件，并将结果反馈给用户，若不合格则通知查询机构，用户再进行批量查询请求。8 个人征信系统信异议处理流程 图七 个人征信系统异处理流程图 15 个步骤完成异处理过程：消费者提出异议，到客户服务登记，已由审批员将异议申请单调出，到信用报告历史库中查询信用报告，按照信用报告核对消费者的异议申请，异议审批员通过内部协查生成内部协查单上报至征信服务中心，征信服务中心将外部协查函通知商业银行，若外部协查函正确，则商业银行进行外部协查，并形成外加载到数据处理系统，部协查结构
11、，若不正确则商业银行更正错误，将异议报文加载到数据处理系统。消费者同意到异议报文结果后，征信服务中心对个人提出的申明进行审查，若个人申明正确则加载到数据处理系统，若不正确，则征信服务中心对个人申明进行否定。异议处理方法（1）个人处理办法 个人信用报告有异议时，能够向所在地的人民银行分支行征信管理部门或者直接向人民银行征信中心提出个人信用报告的异议申请，个人需出示本人身份证原件、提交身份证复印件。假如个人委托代理人提出异议申请，代理人须提供委托人（个人自己）与代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用报告、具有法律效力的授权委托书。在征信系统运营初期，电话及互联网尚不具备在线核实身份的功能，因
12、此目前暂时不能受理通过电话或者互联网提交的异议申请。中国人民银行征信中心正在进行这方面的研究。相信在不久的将来，个人能够通过电话、互联网等更多的途径提交查询自己的信用报告的申请与提交异议的申请。个人客户也可持本人身份证向与其发生信贷融资的商业银行经办机构反映。（2）银行处理办法 中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议申请的 2 个工作日内将异议申请转交征信服务中心。征信服务中心应当在接到异议申请的 2 个工作日内进行内部核查。征信服务中心发现异议信息是由于个人信用数据库信息处理过程造成的，应当立即进行更正，并检查个人信用数据库处理程序与操作规程存在的问题。征信服务中心内部核查未发现个人信用
13、数据库处理过程存在问题的，应当立即书面通知提供有关信息的商业银行进行核查。商业银行应当在接到核查通知的 l0 个工作日内向征信服务中心做出核查情况的书面答复。异议信息确实有误的，商业银行应当采取下列措施：应当向征信服务中心报送更正信息；检查个人信用信息报送的程序；对后续报送的其他个人信用信息进行检查，发现错误的，应当重新报送。征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后，应当在2 个工作日内对异议信息进行更正。异议信息确实有误，但因技术原因暂时无法更正的，征信服务中心应当对该异议信息做特殊标注，以有别于其他异议信息。通过核查，无法确认异议信息存在错误的，征信服务中心不得按照异议申请人要求更换有
14、关个人信用信息。征信服务中心应当在同意异议申请后 l5 个工作日内，向异议申请人或者转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复；异议信息得到更正的，征信服务中心同时提供更正后的信用报告。异议信息确实有误，但因技术原因暂时无法更正异议信息的，征信服务中心应当在书面答复中予以说明，待异议信息更正后，提供更正后的信用报告。转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面答复与更正后的信用报告之日起 2 个工作日内，向异议申请人转交。关于无法核实的异议信息，征信服务中心应当同意异议申请人对有关异议信息附注个人声明。征信服务中心将妥善储存个人声明原始档案，并将个人声明载人异议申请人信用报告。