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1、小微信贷技术篇：小微信贷的贷后管理 贷后管理指小微企业贷款的业务人员对银行向借款人实际发放贷款起至贷款结清或清收处置完毕止各环节进行管理的行为。具体而言，贷后管理是指授信实施后，对所有可能影响还款的因素进行持续监测，及时发现潜在风险，以利于采取措施，控制、防范及化解风险。一般遵循三个原则，即：差别管理原则：对于不同类型的客户采取不同的管理方式。动态管理原则：根据授信资产分布情况、宏观政策变化、行业周期变化等因素的调整动态调整管理。专岗管理原则：应设立专门的监测、预警、回收等岗位，由专人负责实施监控。信用风险的监测和报告是小微企业贷后管理工作的重要组成部分，对于商业银行及早发现小微信贷业务中潜藏
2、的风险隐患具有重要的作用。同时，有效的贷后监控不仅可以在萌芽期及早发现业务风险，更有助于保持与客户的伙伴关系，抓住新的业务营销机会。一、小微客户信用风险监测方式（一）非现场检查和现场检查 小微企业贷款业务风险监测方式按照监测地点，主要分为非现场检查和现场检查。目前，各家商业银行多采用现场检查与非现场监控相结合的方式，强化小微企业客户贷后管理机制。在具体工作实践中，商业银行应综合自身小微业务的部门设置、业务流程、运营方式等情况，确定风险监测应以现场检查还是非现场检查为主。图表 1：风险监测及预警流程 1 非现场检查 非现场检查是指，客户经理不与客户进行直接接触，通过利用内外部系统数据信息、总行专
3、家调研分析、协作机构信息查询等手段和方式，对各类风险信息进行采集、分析与模型化处理的管理行为与过程。近年来，商业银行对非现场检查的应用方式越来越多样化，纷纷通过动态监测系统、法人客户管理系统等行内监管渠道，对小微企业进行的远程监控，以减轻一线管户客户经理的日常贷后管理工作。比如：杭州银行早几年已经开始尝试通过小微企业的现金流趋势变化，监控小微企业的经营活动。通过信贷客户银行账户的结算量的变化、存款日均的趋势、应收账款和存货的变化趋势等来监控借款人的经营情况，当指标发出预警后，由总行贷后管理人员将信息通知经营机构，经营机构落实专人对借款人进行强制贷后检查，并形成书面报告，说明指标变化的原因和借款
4、人的实际经营情况。2 现场检查 现场检查是指，通过客户面谈、经营场所考察、担保措施核实等方式对其经营变化、信用变化、担保变化以及家庭变化等情况进行采集、分析与处理的管理行为与过程。在提高效率、降低成本的原则下，各家银行分支机构可根据区域特点和分行现状创新现场检查手段与监测方法。（1）现场检查频率 对借款人贷后进行现场检查的频率各家商业银行不一致。鉴于小微企业贷款普遍期限短、频率高的特点，一般来说，管户客户经理贷后最好每月至少对借款人进行一次现场贷后检查，而专职的贷后检查人员可以不定期或根据商业银行内部规定的时间进行现场贷后检查。客户经理可以根据实际需要安排与客户联系的具体时间。以 XX 银行为
5、例，该行小微企业贷后检查阶段，要求客户经理的频率不得低于下表中的相应规定：图表 2：客户经理贷后检查频率 客户分类 授信总量规模 最低频率 要求 正常客户 授信总量200万元（含）或抵押物全额覆盖总量1000万元（含）半年 客户经理负责联系客户，并在联系后 5个工作日内更新信息。授信总量 200万元（不半年 客户经理负责联系客户，并在联系后 5含）-1000万元（含）且有授信敞口 个工作日内更新预警信息，在 10 个工作日内形成贷后报告并归档。其他 每季度 客户经理负责联系客户，并在联系后 5个工作日内更新预警信息，在 10 个工作日内形成贷后报告，经客户营销团队主管审阅后归档。关注客户 无论
6、授信总量规模 每月 客户经理负责联系客户，并在联系后 5个工作日内更新预警信息，在10个 工作日内形成贷后报告，经客户营销团队主管和项目审批人员审阅后归档。资料来源：XX 银行（2）现场检查内容 在现场检查中，贷后人员应主要关注以下问题：了解实际的贷款资金使用情况 以某生产企业为例，如果贷款资金用途是购进某种生产原料，客户经理就要实地考察其原料采购情况，包括要求客户出具采购单据、出具原料进出库单据，有条件的话应实地到客户的生产厂地，观察采购原料的品种、数量、质量是否符合客户贷款时所述，产品的生产情况如何等等情况。以某经销企业为例，如果其贷款目的是购进经销产品，客户经理在贷款发放时即最好采用定向
7、支付的方式，将资金直接打入产品供应商账户。资金发放后，客户经理应定期了解企业采购情况，在货物到库后联系客户进行实地考察，并观察商品的销售情况。了解企业经营中的重大变化 贷后检查人员要不定期深入小微企业内部，了解企业经营现况、财务状况、信用状况等。了解渠道主要包括以下几种：第一，到客户的营业场所展开实地考察，与客户、管理人员、销售人员、生产人员、财务人员等进行剪短的谈话，全面了解企业生产经营情况；第二，对客户营业场所的经营情况进行观察，注意其客户进出频率、存货变动情况及频率等；第三，根据行业淡旺季，及时跟进客户经营中的变化，了解其是否符合行业发展规律，分析各种变动的背后原因何在，评估企业风险情况
8、。密切关注押品、质押物、担保人变动情况 押品、质押物、担保人作为第二还款来源，在监测过程中，尤其要着重注意押品、质押物的当前状态如何。一是要监测押品的价格变动情况，二是要监控押品的所有权是否存在变动，三是要及时了解抵质押品的使用状态（如房屋是否有拆迁、出租等情况）等等。（二）标准监控与非标准监控 小微企业贷款业务风险监测方式按照监测频率，主要分为标准监控和非标准监控。其中，标准监控是指每月（或每季度）一次的固定频率监控；非标准监控则是针对重点客户的不定期贷后监控。1 标准监控 标准监控是指客户经理根据授信客户风险等级所对应的监控频率定期对本行授信客户的生产经营及财务状况等进行全面了解的基础上，
9、发现、识别、评价客户及授信业务风险，重新认定评价担保，并形成书面报告，在规定时间内上报进行审查审批的过程。（1）监控方法 日常监控：如监控饭店商店，路过看生意如何；特殊监控：根据行业特点，选择监控的时间和方法；电话监控：日常通电话，从与客户交流中感觉是否正常；侧面监控：如果拥有信息网络，通过侧面了解客户生意，比如，在客户店边上，问其他周边生意人客户生意如何；消费监控：在消费的同时，感觉客户的状态和生意情况，注意客户的行为准则。（2）监控间隔 贷款使用过程中，客户经理要深入借款企业，按照规定的检查间隔期和检查内容对企业进行贷后监控，监控的间隔时间应视企业信用状况不同而区别对待。以下是某大型商业银
10、行贷后检查的间隔时间：对勉强满足授信条件的企业应重点监测，每月或不定期深入企业调查；对信用状况次好（A-级及以下）的企业采取每两月检查和定期检查相结合的方式；对信用状况较好（AA-、A+、A级）的借款企业则适当延长，但以 3个月为最大间隔期；对双 A 级客户，则允许每半年检查一次，最大间隔期不超过企业贷款偿还期的一半；对停产半停产客户要随时密切关注资产保全情况；对定性评级客户，参照有关文件规定，比照相应信用等级客户的检查间隔期规定执行；对发生欠息、贷款逾期及承兑、担保和信用证到期垫付的，应立即进行检查，查明原因，采取措施；流动资金贷款到期前一个月，银行的信贷人员还要重点对客户的还款能力和还款资
11、金落实情况进行检查；项目贷款在还款期内要检查借款人的还款资金来源是否落实，能否按期归还贷款。（3）监控重点 第一，客户经理是贷后监控的第一道防线，在对授信客户所进行的标准监控中，应着重关注授信客户行业、经营及财务状况的变化及该变化对授信客户还款能力的影响。第二，对授信客户的标准监控根据客户风险等级的不同，方式及频率也有所不同，对仅有完全现金保证额度和银行贴现额度的客户可不要求进行标准监控。第三，标准监控过程中，必须对本监控周期内授信对象及保证人股权是否发生变更、股权变更的真实原因、股权受让方与原股东关系、股权变更是否伴随着内部关联交易利益输送、股权变更后公司主营业务方向是否发生的变化五方面的情
12、况进行调查。并将相关调查结果写入标准监控报告中。第四，标准监控中，对呈现多元化扩张势头的客户，尤其是民营企业，应深入了解在多元化扩张过程中客户通过何种渠道弥补资金缺口，其核心业务定位如何，应在标准监控报告中说明上述情况对我行信贷资产影响如何，客户是否存在盲目扩张引发资金链断裂或产生经营下滑的风险。第五，标准监控中，如发现客户存在大额整数滚动开票、交易对手过于集中的情况，应了解交易双方是否存在关联关系、交易背景是否真实、交易价格是否公允。以此判断是否存在关联企业间通过关联交易套取银行资金的情况。应特别关注建筑施工和建材批发企业通过票据业务将信贷资金变相流入房地产开发企业的情况。2 非标准监控 非
13、标准监控，是指如果一笔信贷业务发生了任何不正常的情况，客户经理需进行非标准监控，有针对性的进行贷后管理，及早发现风险隐患进行非标准监控的目的是比较上次及本次分析结果，以评估贷款风险，为下一步采取措施提供依据。（1）监控前提 在以下情况下要实行非标准监控：因为借款人生意的非典型情况，在放款前审贷会指定了特别的监控条件。借款人出现逾期等，客户经理应立即联系客户。借款人生意中出现外来不可抗力，或宏观条件变动对客户有直接影响。如市政当局决定要拆迁市场；宏观经济或政策发生重大变化，直接影响客户；发生了某些意外事故导致企业的经营活动被中断（如火灾）。借款人生意经营管理出现变动。如生意所有权结构方面的变动；
14、借款人失去了一个重要的客户或者供应商;管理层或者营业地址发生重大变化；成本结构的重大变动（比如，原材料或其他成本的增加）；借款人贸易链中的结算方式或者结算时间发生重大改变等。（2）监控重点 第一，客户经理在对授信客户进行非标准监控时，必须重点关注相应的授信风险预警信号，收集与授信客户进行电话交流、与授信客户事先安排的会议、临时召集的会议等信息，形成不断被更新和积累的授信客户全方位、详细的原始资料，为更好地评价授信客户及授信业务的情况提供基础，在特定情况下，也可以是商业银行保护自身利益的有利的法律证据。第二，当授信客户资料发生变动时，客户经理应要求客户提供变动资料及情况说明，客户经理对变动客户资
15、料的合法性、真实性和有效性进行核实，将核实的时间、日期)，核实的人员(独自去还是和其他人一起去)、核实方式(详细说明如何核实)、核实证明材料(有关证明人的签字)等相关情况以查访报告的形式记载，并将变动的客户资料补充到客户档案中。二、小微客户信用风险监测内容 贷款发放之后，商业银行的贷后监控工作应立即着手开展，对小微企业客户逾期、欠息等情况进行监测分析，一经发现立即锁定台账，防止风险进一步扩大，同时对监测分析结果进行通报，问题严重的实施警告、整顿、停牌等处罚措施。（一）企业情况的监测 贷后应定期检查企业的信用状况、经营状况和财务状况等,并将企业法人经营策略和资产状况的检查也涵盖其中。尽管此类检查
16、只是常规性检查,但企业风险的变化往往蕴含在一些不容易察觉的细微之处,因此每一次的定期非定期检查都非常重要,企业的对外投资、购销活动、货款回笼等信息都不应放过,从而不断加强对企业还款能力的预测和判断,防控潜在的风险。1 宏观环境变动风险（1）国家经济周期波动、物价水平波动、资产价值波动（股票、期货、房产、大宗商品）、重要汇率走势等情况，可能对银行中小授信存量资产产生严重影响的；（2）特定行业经营环境、发展趋势、行业风险系数等发生重大变化，可能对银行中小授信存量资产产生严重影响的；（3）国家（含地方政府）出台相关法律法规，可能对银行中小授信存量资产产生严重影响的；（4）金融监管部门发布相关规章制度
17、，可能对银行小微授信存量资产产生严重影响的；（5）其他涉及中小授信经营环境重大变化，可能对银行中小授信存量资产产生严重影响的。2 集群经营变化风险（1）城市整体规划变更、城市商业核心转移、商圈管理方经营不善等可能引起商圈出现经营困难，进而导致商圈集群授信发生严重变化的；（2）商会成员组成变更频繁、核心会员盲目多元经营、涉嫌多家银行超额授信等，可能导致商会集群授信项目发生严重变化的；（3）核心企业生产经营、财务指标出现严重恶化，或其采购政策、销售政策发生剧烈变化，可能导致产业链集群授信项目发生严重变化的；（4）国家政策、区域政策或行业政策变化可能导致城市开发区、产业园区内主要经营企业发生结构性变
18、化，可能导致工业园区集群授信项目发生严重变化的；（5）担保公司注册资金、担保限额、履约状况等变化，可能导致担保合作项目发生严重变化的；（6）其他可能导致集群授信项目发生严重变化的。3 企业自身情况变化风险 小微企业授信个体风险监测指标应充分体现小微企业经营现状，在坚持原有监测指标合理性基础上，着力破除“财务报表崇拜”与“抵押物崇拜”，回归小微企业经营层面，重新构建能够有效反映客户风险状况变化并具有实践操作性的“小微化”指标体系。（1）小微企业在银行金融资产分布、个人/公司账户资金划转路径、日常结算额、结算频率、资金沉淀量等发生明显变化，可能导致个体授信发生严重变化的；（2）小微企业经营生活所需
19、水、电、气使用量发生明显变化，可能导致小微个体授信发生严重变化的；（3）小微企业日常经营中日常结算量、年度订货量、物流派送量等发生明显变化，可能导致个体授信发生严重变化的；（4）小微客户个人信用记录、与银行合作意愿等发生明显变化，可能导致个体授信发生严重变化的；（5）小微客户突发重大疾病或意外伤害、家庭结构组成发生重大变化，可能导致个体授信发生严重变化的；（6）小微授信资产担保品价值、保证人信用等风险缓释手段发生重大变化，可能导致个体授信发生严重变化的等。（二）资金使用情况的监测 小微业务的贷后管理应加强对授信资金流向的监控，防止授信资金流入股市、股权投资及国家政策、法律法规、监管规定禁止或限
20、制的行业、项目和产品，有效保障授信资金用途的合规性和授信资产的安全性。结算部、支行柜面及资金部等产品操作部门应认真审核交易的真实交易背景，确保产品的实际用途和申请用途保持一致，具体提供资料按各现行各产品规定操作。第一，客户经理应了解企业授信的真实用途和主要支付对象，同时向客户明确在使用贷款需向银行提供“划款凭证，购货合同和发票”。客户应出具书面承诺，在用款后一周内提供划款凭证，购货合同和发票应在贷款到期前一定时间内提交。第二，企业应在规定的期限内将相应的资料直接交至于信贷工厂的放款审核人员，放款审核人员获得资料后应认真审查资金使用的合规性，对于与授信申请不符的用款客户，应及时通知客户经理和预警
21、人员，并要求客户经理提示客户进行改正。对于客户资金使用异常情况，应暂停继续发放授信，及时采取各类补救措施，必要时提前收回授信。第三，放款人员在每次放款后都应跟踪客户资料的完备性。若有关资料在约定期限内未能补齐，放款人员应书面通知客户经理，催办其在规定期限内补齐，资料超过规定期限未补齐，应书面通知客户经理和客户营销团队主管。第四，客户经理应主动配合做好资料的催缴工作，客户营销团队主管也应督促客户经理做好资料的搜集工作。（三）担保企业和抵质押物的监测 信贷资产的担保是该笔信贷业务的第二还款来源,客户经理应经常检查担保人和抵押物的现状。其一，对于担保企业要通过实地调查和非实地的调查（财务分析、贷款卡
22、数据查阅等）,对保证人的合法资格、经营、财务状况、风险评级和偿还能力等方面发生的变化进行分析。其二，对于采取抵质押方式的授信客户,客户经理应对抵押品可获得情况和质量、价值等情况进行详细分析说明,客户经理须根据市场的变化预测抵押物的价值变动和变现能力,做出抵押品是否足值的结论,如不足值应提出解决方案,同时,还要防止抵押物被擅自出租、转让、二次抵押等风险的发生。三、XX 银行定期监策报告撰写模板 以下是某大型国有商业银行关于公司万元综合授信的定期监控报告模板。（一）授信客户基本情况 1 客户背景分析 与授信申报或前次定期监控（如有）的基本情况进行对比，如有变化，应对变化的情况和原因分别逐项做以论述
23、。2 股东结构 与授信申报或前次定期监控（如有）进行对比，如有变化，应对变化的情况和原因分别做以论述。3 控股股东与最终控制人 与授信申报或前次定期监控（如有）进行对比，如有变化，应对变化的情况和原因分别做以论述。4 控股及参股子公司情况 与授信申报或前次定期监控（如有）进行对比，如有变化，应对变化的情况和原因分别做以论述。5 企业法人治理结构情况 与授信申报或前次定期监控（如有）进行对比，如有变化，应对变化的情况和原因分别做以论述。6 其他重大情况（如有）包括但不限于法律诉讼、纠纷、重大决策等重大情况，并分析对经营、还款能力的影响。（二）授信业务背景情况 1 XX 银行本行授信业务运行情况（
24、1）授信额度使用情况 说明当次授信已累计提用品种和金额、当前余额、贷款状态（如逾期/欠息/展期/借新还旧）。（2）前次授信条件落实情况 对提款条件应逐条进行说明，没有落实的要说明原因和整改措施。（3）授信用途落实情况 信贷资金是否按规定的支付方式支付；票据业务贸易背景是否真实，贷款用途凭证是否收集、归档。（4）贷后监控要求落实情况 监控要求是否落实，有无新的风险信号；授信周期内（截至最近月份）授信用途监控、不定期监控、实地查访等监控频次是否落实，介绍监控中是否发现了问题、如有问题是否采用报告路径及解决情况。（5）综合效益落实情况 截止监控申报日在该行办理的各项业务，如日均存款余额、国际结算量、
25、利息收入等，分析与授信申报时预期是否存在差异,并对差异原因进行说明。2 客户融资渠道及或有负债变化。（1）他行融资情况。列表说明近期授信余额与授信审查日/上次定期监控日授信余额、担保方式、贷款状态（如逾期/欠息/展期/借新还旧）的变化情况，披露他行授信条件是否有变化，如有变化，分析原因及我行措施。（2）对外担保情况。该客户对外担保总额、主要担保对象、或有负债可能转为实际负债的风险因素。（3）其他渠道融资情况。涉及民间借贷、企业间融资情况。3 客户所处行业及政策环境变化情况。（1）授信客户目前所处区域市场份额情况与授信申报时有无变化，并阐述这个行业的发展趋势有无变化（用相关的数据进行佐证）；（2
26、）国家产业政策、监管政策、总行授信政策等与授信申报时有无变化，如有变化说明对借款人所处行业和经营有何影响。（三）客户资产、财务和经营方面的变动情况及原因 1 授信客户授信期内的资产、负债变化情况（1）填列下表（带须填写行业均值）。图表 3：授信客户授信期内的资产、财务变化情况 申报/上一检查日报表 近期财务报表 变化率%行业均值 一、资产总额 流动资产 其中：货币资金 应收账款 其他应收 存货 固定资产合计 无形资产 二、负债总额 流动负债 其中：短期借款 应付账款 应付票据 其他应付 三、所有者权益 股本 少数股东权益 资本公积 未分配利润 四、财务指标 资产负债率 流动比率 速动比率 应收
27、账款周转天数 存货周转天数 应付账款周转天数 经营活动现金净流量 投资活动现金净流量 融资活动现金净流量 净现金流量 （2）根据上表对变化大的指标逐一分析，说明上升或下降的原因及影响。如出现下列预警信号，应进行重点分析并提出防控风险措施：负债大幅攀升或资产负债率持续上升，明显高于当地同类正常企业水平或高于行业平均水平；周转效率指标持续延长，且明显高于当地同类正常企业水平或高于行业平均水平；速偿比率指标持续下降，且明显低于当地同类正常企业水平或低于行业平均水平；净资产或股本大幅下降，掌握企业分立、股利分配、亏损等主要原因；存货规模及库龄、应收款规模及账龄、预付款等其他重要资产和财务指标发生明显变
28、化。2 授信客户授信期内的现金流变化情况（1）填列下表。图表 4：授信客户授信期内的经营变化情况并分析其原因及影响 指标 申报/上一检查日 上年同期 近期 变动额 销售收入 净利润 管理费用 财务费用 经营活动净现金流量 投资活动净现金流量 融资活动净现金流量 毛利率 净利润率 （2）根据上表对变化大的指标逐一分析，说明上升或下降的原因及影响，如出现下列预警信号，应进行重点分析并提出防控风险措施。主营销售收入明显下滑；毛利率、净利润率等盈利指标明显下滑；管理费用、财务费用等大幅攀升；经营活动净现金流量明显下滑；对外投资等活动规模大幅攀升。3 授信客户授信期内的经营变化情况（1）供应情况 主要原
29、材料及占成本比、原材料价格、产地和主要供应商是否有变化，如有详细说明。（2）销售情况 主要产品及价格、销售量、产品销售渠道（包括销售网点）、目标市场和主要销售客户是否有变化，如有变化详细说明（同一般授信分析）。（3）生产情况 生产能力、开工率是否有变化，生产设备、生产环境是否发生重大变化，如有详细说明。4 项目贷款中项目的推行进展 主要包括项目建设是否按计划的进度进行；建设资金是否已按计划到位；工程进度形象；有无超支现象等。（四）保证人代偿能力和抵质押物的变动情况 1 保证人代偿能力变化情况（1）保证人评级是否有变化，如有变化，说明变化原因及影响；（2）保证人本授信期内（截至最近月份）主要财务
30、指标的变化和影响（可列表说明），如总资产、流动资产、总负债、流动负债、净资产、营业收入、净利润率、资产负债率、对外担保总额等；（3）如保证人为专业担保公司，须重点反映与银行相关制度的符合情况；（4）介绍保证人代偿意愿是否发生变化。2 抵/质押物变化情况（1）抵/质押物变化情况 就存放地点、质量、后评估价值、抵押率、保险手续完善等情况进行分析，并提交抵押物照片；（2）抵/质押物违规情况 抵/质押物是否存在重复抵押、出租（是否履行告知租赁人相关事宜的手续）、查封、扣押、挂失、冻结、监管等限制情况，如存在上述现象，应分析原因及影响，提出化解风险的措施。（五）监控结论 1 评级变化（1）目前的评级情况
31、；（2）与上一监控日（或授信日）对比评级有变化的，应分析变化的原因并提出应对措施。2 监控结论 结合上述授信客户基本情况，授信业务背景情况，授信客户资产、财务和经营方面的变动情况和保证人代偿能力和抵质押物的变动情况等各项内容，做出主要风险判断，并针对这些风险提出化解或降低这些风险的措施，并表明监控意见（维持/减持/加固/退出）。3 授信安排 如采取减持/退出/加固措施，应明确加固的条件、减持或退出的品种及额度。四、案例：CB 银行、民生银行（一）CB 银行客户分类监管控制体系 为了控制小微企业信贷风险，CB 银行通过“世行项目”建立了完善的贷后风险监控体系。首先，该行将客户进行分类，针对“正常
32、类”客户实行定期监管和不定期监管两种方式控制客户贷后风险，针对评级变化后的客户则按“问题类授信客户”的管理办法进行管理。此外，该行在“正常类授信客户”中建立“风险监察名单”，独立于定期监控和非定期监控流程，构建了差异化的贷后风险监管体系。1 “正常类”客户的监管（1）定期监管 CB 银行要求授信业务部门在客户的授信期间内根据其风险等级所对应的监控频率定期进行监控。五级分类为 1-5级的客户至少一年一次，6-7级的客户至少半年一次，此外还必需做一次年报定期监控。定期监控内容包括对客户的生产经营及财务状况等进行全面了解，并发现、识别、评价客户及授信业务风险，重新认定评价担保，并形成书面报告，在规定
33、时间内上报进行审查审批。CB 银行定期监管流程如下图所示。图表 5：“正常类”客户定期监管流程 （2）不定期监管 CB 银行要求客户经理通过对授信客户经常性的查访，时刻关注与授信客户及相关的授信业务有关的各种信息，及时发现问题并采取相应措施。五级分类为1-5级的客户至少一年三次实地监控，6-7级的客户至少一年四次实地监控。不定期监控既包括对己发生的授信业务的监控，也包括对授信客户自身经营及财务状况的监控，不定期监控也是该行对授信客户进行定期监控工作的基础。图表 6：“正常类”客户不定期监管流程 （3）风险监察名单制 为了细化授信客户的管理，CB 银行在“正常类授信客户”中建立“风险监察名单”，
34、风险监察名单独立于上述定期监控和非定期监控流程。风险监察名单客户是指目前授信业务风险分类仍归为正常类，但授信主体或担保主体出现风险预警信号或存在潜在风险，导致授信业务的风险有增加趋势、可能下调为问题类，而需要予以提示和控制的授信客户。根据风险程度大小以及管理需要，监察名单分为风险预警和风险可控两类。风险预警类监察名单是指已经出现特殊风险预警信号，需要进行风险提示并予以重点监控的正常类授信客户。出现下列风险预警信号之一的客户至少应归为风险预警类监察名单：贷款本金逾期或欠息 30 天以上但尚未超过 90 天的。授信主体的银行贷款中有一笔被认定为不良贷款的。内部审计及外部监管部门检查后进行风险提示或
35、媒体披露负面信息，且授信主体经营和财务状况出现风险信号并呈向下趋势的。总行审定拨备率未超过 10%，且授信主体经营和财务状况出现风险信号并呈向下趋势的。风险可控类监察名单是指存在较大潜在风险、如任其继续恶化将对贷款的偿还产生实质影响，必须立即采取控制措施的正常类授信客户。出现下列情况之一的客户至少应归为风险可控类监察名单：贷款本金逾期或欠息 90 天以上且总行审定拨备率未超过 10%的。债权银行已实施贷款欠息减免的。授信主体全部银行贷款的不良率超过 50%的。银行对其拟采取或已采取诉讼清收措施的。风险监察名单的分类级别调整 如正常类贷款进入风险监察名单，其授信业务风险分类级别应在三个工作日内调
36、整为关注，内部评级也应作相应调整。在采取了减持退出和风险补救措施后，如果授信业务的潜在风险能够得到有效化解，经风险管理部门审查确认后应及时将有关业务从风险监察名单转出；反之，若授信业务的主要风险特征逐步转变为不良的，风险管理部门应及时按照五级分类标准将有关业务从风险监察名单降为不良级别。2 评级变化后的客户监管（1）如“正常类授信客户”经过信贷风险预警分析，认为需要调整风险评级或贷款分类结果的，且调整后该客户已不属于“正常类授信客户”的，由资产保全部门按“问题类授信客户”的管理办法进行管理。（2）授信经营部门根据授信管理部门或信贷执行官对信贷备忘录反馈的意见及时落实相应的风险防范措施。其中如涉
37、及到授信客户的风险级别由 1-7级降为 8-10级的情况，授信经营部门客户经理对该客户的管理则进入“问题贷款管理流程”，对客户的定期监控也要改为每季度进行一次。（二）民生银行小微授信业务监测体系 目前，民生银行小微授信业务的风险监测工作，划分总行与分行两个层面协同实施。通过总行的整体分类和分行的重点筛选，做好小微存量客户的非现场监测和现场的贷后检查，控制小微授信业务风险。1 总行风险监测（1）总行风险监测的方式和内容 总行风险监测工作，主要通过非现场监测方式，针对小微存量资产与客户开展行为评分、客户分类、压力测试等工作。客户行为评分：通过对全行存量小微数据进行采集、清洗、整理和校验，由总行建立
38、客户行为评分模型，批量化地实现对小微存量客户的行为评分，并结合总分行监测结果反馈，不断调整和优化模型相关变量，持续进行非现场检查工作。压力模型测试：根据宏观经济变化、监管部门要求及该行实际管理需要，针对特定关键风险要素指标，通过建立压力测试模型，评估现有存量资产组合在各类极端恶劣情景下的客户违约概率分布变化，以便进行批量化、差异化的客户风险监测与分类工作。协作机构信息查询：协作机构信息查询是指利用第三方机构的渠道与平台，来完成非现场检查工作，其平台建设采用总分行相互分工、共同协作的方式予以开展。信息来源包括但不限于人行征信系统、工商行政管理信息系统、税务信息系统、公检法信息系统、水电气查询系统
39、、远程视频监控系统等。（2）总行风险监测的渠道 第一，每季度通过小微客户行为评分模型，定期对全行小微客户进行分析，根据分析结果将客户区分为合作良好须深度服务的“一类客户”与存在风险隐患需持续关注的“二类客户”，并将相关客户名单发送全辖各家分行。第二，适时收集国家宏观经济、法律法规、行业政策以及区域政策等宏观环境变动信息，并通过压力测试模型对小微授信存量资产风险变化情况进行监测，分析与评价其对小微授信资产组合质量产生的影响。第三，根据日常风险监测信息，定期形成小微授信业务风险监测报告，对可能影响全行小微授信资产质量的各类系统性风险要素进行描述，并草拟出相关风险预警与风险控制方案。2 分行风险监测
40、 分行风险监测工作主要针对小微集群授信项目与小微个体授信实施，具体开展按照筛选监测对象、非现场监测、现场监测顺序进行，并有效利用协作机构平台与信息。（1）筛选风险监测对象 集群授信项目筛选：贷款余额在 5000万元（含）以上或客户数量 15 户以上的集群授信项目；担保余额在 5000万元（含）以上或客户数量 15 户以上的担保合作机构；总、分行认为需要进行监测的集群授信项目。个体授信：经总行客户行为评分模型筛选，评分为“二类客户”的；采用信用、联保、互保等弱担保方式，或单户授信金额超 500万元的小微客户；售后服务中发现无法取得联系或存在明显异常情况的小微客户；贷款催清收管理中划分为一级催缴与
41、二级催缴的小微客户；总、分行认为需要监测的其他个体授信客户。（2）非现场监测 非现场监测应确定简要而标准的指标体系，并针对不同客户群拟订“基本标准化+少量差异化”的格式化监测内容，通过行内系统信息查询与协作机构平台信息查询，实施集群授信项目与个体授信风险要素风险监测工作。一是，通过内部信息系统主要采集小微客户金融资产存量及分布状况、日常结算主要路径、账户结算频率、账户资金沉淀量、保证金账户信息、授信项目下额度提用信息、资金划转信息、授信项目下贷款还款信息等；二是，通过第三方合作平台主要采集小微客户银行征信信息、工商管理信息、纳税信息、公检法信息、水电气使用信息、物流派送信息等。需要注意的是，非
42、现场监测工作由民生银行各家分行的资产监测岗委托协作机构开展和实施，并要求协作机构根据监测结果及时填写民生银行小微授信非现场监测报告。分行资产监测岗应对非现场监测报告反映的风险信息进行汇总和分析，并确定需要现场监测的项目和客户，制定有针对性的现场监测计划。（3）现场监测 在非现场监测过程中或售后服务过程中发现客户存在潜在风险隐患，有必要进一步开展现场监测的，由分行现场服务岗或协作机构具体实施现场监测工作。如遇客户不配合的情况，经办客户经理有责任予以协助。集群授信项目现场监测要点：商圈管理方情况、客流量、交易额、商铺租金、商铺入驻率、商铺换手率等变化情况；商会核心成员结构组成、授信商会会员商誉及日常经营变化等情况；产业链核心企业管理、采购、销售以及上下游主要交易企业变化等情况；集群授信项目批复书中要求进行现场监测的风险要素变化情况。个体授信客户现场监测要点：小微客户对现场服务岗现场拜访，是否配合；小微客户健康状况、家庭稳定等情况变化；小微客户经营场所、管理人员、经营范围、日常用工、阶段性存货、上下游企业、销售盈利等情况变化；小微授信担保品价值、担保人还款能力等情况变化。现场服务岗或协作机构根据集群授信项目和个体授信客户现场监测结果，填写民生银行小微集群授信项目现场监测报告和民生银行小微授信客户现场监测报告，并及时向分行资产监测岗报告。