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1、第九章存款货币银行第二篇 金融市场与金融中介1第九章第九章 目录目录（一）（一）第一节第一节 存款货币银行的产生与发展存款货币银行的产生与发展第二节第二节 存款货币银行的类型与组织存款货币银行的类型与组织 第三节第三节 存款货币银行的负债业务存款货币银行的负债业务 第四节第四节 存款货币银行的资产业务存款货币银行的资产业务第五节第五节 存款货币银行的中间业务和表外业务存款货币银行的中间业务和表外业务第六节第六节 分业经营和混业经营分业经营和混业经营2第九章第九章 目录目录（二）（二）第七节第七节 金融创新金融创新第八节第八节 网络银行网络银行第九节第九节 不良债权不良债权第十节第十节 存款保险
2、制度存款保险制度第十一节第十一节 银行与产业银行与产业第十二节第十二节 存款货币银行的经营原则与管理存款货币银行的经营原则与管理第十三节第十三节 风险管理风险管理3第九章存款货币银行第九章存款货币银行第一节存款货币银行的产生与发展第一节存款货币银行的产生与发展第九章第九章第一节第一节 存款货币银行的产生和发展存款货币银行的产生和发展存款货币银行名称的由来1.能够创造存款货币的金融中介机构，能够创造存款货币的金融中介机构，IMF把它们统把它们统称为存款货币银行。称为存款货币银行。2.在西方，属于存款货币银行的有商业银行、存款银在西方，属于存款货币银行的有商业银行、存款银行、普通银行等等名称。行、
3、普通银行等等名称。3.我国的存款货币银行包括：国有商业银行、政策性我国的存款货币银行包括：国有商业银行、政策性银行中的中国农业发展银行、其它商业银行、信用银行中的中国农业发展银行、其它商业银行、信用合作社及财务公司等。合作社及财务公司等。5第九章第九章第一节第一节 存款货币银行的产生和发展存款货币银行的产生和发展古代的货币兑换和银钱业1.古代的东方和西方，都先后有货币兑换商和银钱业古代的东方和西方，都先后有货币兑换商和银钱业的发展。的发展。2.职能主要是：铸币及货币金属块的鉴定和兑换；货职能主要是：铸币及货币金属块的鉴定和兑换；货币保管；汇兑。币保管；汇兑。3.随着兑换、保管、汇兑业务的发展，
4、聚集了大量的随着兑换、保管、汇兑业务的发展，聚集了大量的货币，自然而然地也就发展了贷款业务。这意味着货币，自然而然地也就发展了贷款业务。这意味着古老的银钱业向现代银行业的演变。古老的银钱业向现代银行业的演变。6第九章第九章第一节第一节 存款货币银行的产生和发展存款货币银行的产生和发展现代银行的产生1.1.现代银行业兴起于西方。现代银行业兴起于西方。2.162.16世纪，从当时世界商业中心意大利开始，建立世纪，从当时世界商业中心意大利开始，建立了威尼斯银行等早期银行。了威尼斯银行等早期银行。3.16943.1694年成立的英格兰银行，标志着现代银行制度年成立的英格兰银行，标志着现代银行制度的建立
5、。它的正式贴现率一开始就规定为的建立。它的正式贴现率一开始就规定为4.5%4.5%6%6%，大大低于早期银行业的贷款利率。，大大低于早期银行业的贷款利率。7第九章第九章第一节第一节 存款货币银行的产生和发展存款货币银行的产生和发展中国现代商业银行的出现、发展和构成1.直到直到1845年在中国才出现第一家新式银行年在中国才出现第一家新式银行英国英国人开设的丽如银行。人开设的丽如银行。2.随着产生和发展自身银行业的主要社会条件逐步形随着产生和发展自身银行业的主要社会条件逐步形成，于成，于1897年成立了中国通商银行；第一次世界大年成立了中国通商银行；第一次世界大战及其以后的几年，中国的私人银行业有
6、一个发展战及其以后的几年，中国的私人银行业有一个发展较快的阶段。较快的阶段。3.1927年以后，在国民党当政期间，系统地开始了官年以后，在国民党当政期间，系统地开始了官僚资本垄断全国金融事业的进程。僚资本垄断全国金融事业的进程。8第九章第九章第一节第一节 存款货币银行的产生和发展存款货币银行的产生和发展商业银行的作用(1)充当企业之间的信用中介，这有助于充分充当企业之间的信用中介，这有助于充分利用现有的货币资本。利用现有的货币资本。(2)充当企业之间的支付中介，由此可加速资充当企业之间的支付中介，由此可加速资本周转。本周转。(3)变社会各阶层的积蓄和收入为资本，这可变社会各阶层的积蓄和收入为资
7、本，这可以扩大社会资本总额。以扩大社会资本总额。(4)创造信用流通工具（在第十二章专门讨论）。创造信用流通工具（在第十二章专门讨论）。9第九章存款货币银行第九章存款货币银行第二节存款货币银行的类型与组织第二节存款货币银行的类型与组织第九章第九章第二节第二节 存款货币银行的类型与组织存款货币银行的类型与组织西方商业银行的类型1.按按资资本本所所有有权权划划分分，可可将将商商业业银银行行分分为为私私人人的的、股股份的以及国家所有三种。份的以及国家所有三种。2.按按业业务务覆覆盖盖地地域域划划分分，可可将将商商业业银银行行分分为为地地方方性性银银行、区域性行、区域性银银行、全国性行、全国性银银行和国
8、行和国际际性性银银行。行。3.按按经经营营模模式式可可将将商商业业银银行行分分为为职职能能分分工工型型银银行行和和全全能型银行。能型银行。11第九章第九章第二节第二节 存款货币银行的类型与组织存款货币银行的类型与组织西方商业银行的类型4.职职能能分分工工型型商商业业银银行行的的存存在在，是是由由于于对对金金融融机机构构实实施施职职能分工管理。能分工管理。职职能分工管理能分工管理的的基本特点是基本特点是：法法律律限限定定金金融融机机构构必必须须分分门门别别类类，各各有有专专司司：有有专营长专营长期金融的，有期金融的，有专营专营短期金融的短期金融的；有有专营专营有价有价证证券券买卖买卖的，有的，有
9、专营专营信托信托业务业务的，等等。的，等等。12第九章第九章第二节第二节 存款货币银行的类型与组织存款货币银行的类型与组织西方商业银行的类型5.职职能能分分工工体体制制下下的的商商业业银银行行，与与其其他他金金融融机机构构的的最最大差大差别别在于：在于：(1)只只有有商商业业银银行行能能够够吸吸收收使使用用支支票票的的活活期期存存款；款；(2)商商业业银银行行一一般般以以发发放放1年年以以下下的的短短期期工工商商信信贷为贷为其主要其主要业务业务。美美国国、日日本本等等国国家家的的商商业业银银行行在在大大危危机机后后长长达达60多多年的时间里都采用这种模式。年的时间里都采用这种模式。13第九章第
10、九章第二节第二节 存款货币银行的类型与组织存款货币银行的类型与组织西方商业银行的类型6.全全能能型型商商业业银银行行，又又称称综综合合型型商商业业银银行行，可可以以经经营营一一切切银银行行业业务务，包包括括各各种种期期限限和和种种类类的的存存款款与与贷贷款款以及全面的以及全面的证证券券业务业务等。等。始始终终采采用用全全能能型型模模式式的的国国家家以以德德国国、奥奥地地利利和瑞士等国和瑞士等国为为代表。代表。7.职职能能分分工工型型模模式式我我们们称称之之为为分分业业经经营营、分分业业监监管管；能型模式能型模式则则称之称之为为混混业经营业经营、混、混业监业监管。管。14第九章第九章第二节第二节
11、 存款货币银行的类型与组织存款货币银行的类型与组织商业银行的组织制度 单单元元银银行制度、行制度、单单一一银银行制度；行制度；总总分行制度、分支行制度；分行制度、分支行制度；代理行制度；代理行制度；银银行控股公司制度；行控股公司制度；连锁银连锁银行制度行制度15第九章第九章第二节第二节 存款货币银行的类型与组织存款货币银行的类型与组织中国存款货币银行的类型和组织1995年年，我我国国明明确确了了对对金金融融业业实实行行“分分业业经经营营，分分业业管管理理”的的体体制制；目目前前我我国国存存款款货货币币银银行行均均属属职职能分工型。能分工型。组组织织形形式式上上，国国有有独独资资商商业业银银行行
12、及及其其他他商商业业银银行行都都实实行行总总分分行行制制，代代理理业业务务在在各各行行之之间间相相当当普普遍遍。一一些些地地方方性性商商业业银银行行，在在外外地地设设立立分分支支机机构构，需专门核准。需专门核准。16第九章存款货币银行第九章存款货币银行第三节存款货币银行的负债业务第三节存款货币银行的负债业务第九章第九章第二节第二节 存款货币银行的负债业务存款货币银行的负债业务负债业务1.负债业务负债业务是指形成其是指形成其资资金来源的金来源的业务业务。2.全部全部资资金来源包括：金来源包括：自有自有资资金；金；吸收的外来吸收的外来资资金。金。18第九章第九章第二节第二节 存款货币银行的负债业务
13、存款货币银行的负债业务负债业务3.自自有有资资金金包包括括：成成立立时时发发行行股股票票所所筹筹集集的的股股份份资资本本，公积金和未分配的利润。这些统称权益资本。公积金和未分配的利润。这些统称权益资本。一一般般说说来来，存存款款货货币币银银行行资资金金来来源源中中的的自自有有资资金所占比重很小，不金所占比重很小，不过过却是吸收外来却是吸收外来资资金的基金的基础础。19第九章第九章第二节第二节 存款货币银行的负债业务存款货币银行的负债业务负债业务4.外来外来资资金的形成渠道主要是：金的形成渠道主要是：吸吸收收存存款款，向向中中央央银银行行借借款款，向向其其他他银银行行和和货货币市场拆借及从国际货
14、币市场借款等；币市场拆借及从国际货币市场借款等；其中又以吸收存款为主。其中又以吸收存款为主。20第九章第九章第二节第二节 存款货币银行的负债业务存款货币银行的负债业务 吸收存款1.吸吸收收存存款款的的业业务务是是银银行行接接受受客客户户存存入入的的货货币币款款项项，存存款款人人可可随随时时或或按按约约定定时时间间支支取取款款项项的的一一种种信信用用业业务。务。这这是是银银行行的的传传统统业业务务，在在负负债债业业务务中中占占有有最最主主要的地位；要的地位；2.吸收存款吸收存款是银行与生俱来的基本特征是银行与生俱来的基本特征。21第九章第九章第二节第二节 存款货币银行的负债业务存款货币银行的负债
15、业务 吸收存款3.活期存款，指那些可以由存活期存款，指那些可以由存户户随随时时存取的存款。存取的存款。存存入入这这种种存存款款的的，主主要要是是用用于于交交易易和和支支付付的的款项。款项。这这种种存存款款，支支用用时时须须使使用用银银行行规规定定的的支支票票，因而又有支票存款之称。因而又有支票存款之称。22第九章第九章第三节第三节 存款货币银行的负债业务存款货币银行的负债业务吸收存款4.定定期期存存款款，指指那那些些具具有有确确定定的的到到期期期期限限才才准准提提取取的的存款。存款。存存入入这这种种存存款款的的是是近近期期暂暂不不支支用用和和作作为为价价值值储存的款项。储存的款项。20世世纪纪
16、60年年代代以以来来，银银行行为为了了更更广广泛泛地地吸吸收收存存款款，推推出出了了“可可转转让让”的的定定期期存存单单，这这种种存存单单于于到期日前可在货币市场上转让买卖。到期日前可在货币市场上转让买卖。23第九章第九章第三节第三节 存款货币银行的负债业务存款货币银行的负债业务吸收存款5.储储蓄蓄存存款款，是是针针对对居居民民个个人人积积蓄蓄货货币币之之需需所所开开办办的的一种存款一种存款业务业务。这这种种存存款款通通常常由由银银行行发发给给存存户户存存折折，一一般般不不能能据据此此签签发发支支票票，支支用用时时只只能能提提取取现现金金或或转转入入存存户户的的活期存款活期存款账户账户。储储蓄
17、蓄存存款款定定期期居居多多，但但无无论论定定期期、活活期期，都都支支付利息，只是利率高低有付利息，只是利率高低有别别。24第九章第九章第三节第三节 存款货币银行的负债业务存款货币银行的负债业务存款结构25第九章第九章第三节第三节 存款货币银行的负债业务存款货币银行的负债业务存款结构26第九章第九章第三节第三节 存款货币银行的负债业务存款货币银行的负债业务其他负债业务 其他负债业务包括：其他负债业务包括：从从中中央央银银行行借借款款、银银行行同同业业拆拆借借、从从国国际际货货币币市市场借款、结算过程中的场借款、结算过程中的短期资金占用等。短期资金占用等。27第九章第九章第三节第三节 存款货币银行
18、的负债业务存款货币银行的负债业务其他负债业务从央行借款1.存存款款货货币币银银行行向向中中央央银银行行借借款款，其其主主要要的的、直直接接的的目目的在于的在于缓缓解本身解本身资资金的金的暂时暂时不足。不足。2.向中央向中央银银行借款主要有两种形式：行借款主要有两种形式：一一是是再再贴贴现现，把把自自己己办办理理贴贴现现业业务务所所买买进进的的未未到到期票据，再期票据，再转卖给转卖给中央中央银银行；行；二二是是直直接接借借款款，用用自自己己持持有有的的有有价价证证券券作作为为抵抵押押品向中央品向中央银银行取得抵押行取得抵押贷贷款。款。28第九章第九章第三节第三节 存款货币银行的负债业务存款货币银
19、行的负债业务其他负债业务从央行借款3.这这项项负负债债业业务务，无无论论是是从从在在存存款款货货币币银银行行负负债债中中的的比比重重来来看看，还还是是从从在在中中央央银银行行资资产产中中的的比比重重来来看看，在在西西方国家都很小。方国家都很小。在在我我国国，由由于于体体制制的的原原因因，该该项项目目一一直直是是国国有有商商业银业银行一行一项项重要的重要的资资金来源。金来源。不过趋势明显趋于下降。不过趋势明显趋于下降。29第九章第九章第三节第三节 存款货币银行的负债业务存款货币银行的负债业务其他负债业务银行同业拆借 银行同业拆借银行同业拆借是指是指银银行相互之行相互之间间的的资资金融通。金融通。
20、在在这这种种拆拆借借业业务务中中，借借入入资资金金的的银银行行主主要要是是用用以以解解决决本本身身临临时时资资金金周周转转的的需需要要，一一般般均均为为短短期的。期的。同同业业拆借的利率水平一般拆借的利率水平一般较较低。低。30第九章第九章第三节第三节 存款货币银行的负债业务存款货币银行的负债业务其他负债业务从国际货币市场借款 近近二二三三十十年年来来，各各国国存存款款货货币币银银行行，尤尤其其是是大大的的存存款款货货币币银银行行，在在国国际际货货币币市市场场上上广广泛泛地地通通过过办办理理定定期期存存款款，发发行行大大额额定定期期存存单单，出出售售商商业业票票据据、银银行行承承兑兑票票据据，
21、以以及及发发行行债债券券等等方方式式筹筹集集资资金。金。这这种种方方式式利利于于获获得得资资金金，又又同同时时是是易易受受冲冲击击的脆弱的脆弱环节环节。31第九章第九章第三节第三节 存款货币银行的负债业务存款货币银行的负债业务其他负债业务短期资金占用 结结算算过过程程中中的的资资金金，是是指指在在为为客客户户办办理理转转账账结结算等算等业务过业务过程中可以占用客程中可以占用客户户的的资资金。金。占占用用的的时时间间虽虽然然很很短短，由由于于周周转转金金额额巨巨大大，占用的占用的资资金数量相当可金数量相当可观观。从从任任一一时时点点上上看看，总总会会有有那那么么一一些些处处于于结结算算过过程程之
22、之中中的的资资金金，构构成成存存款款货货币币银银行行可可资资运运用用的的资资金来源。金来源。32第九章第九章第三节第三节 存款货币银行的负债业务存款货币银行的负债业务其他负债业务发行金融债券发发行行债债券券也也是是存存款款货货币币银银行行的的负负债债业业务务。自自1985年年以以来来，我我国国存存款款货货币币银银行行按按照照国国家家有有关关规规定定，经经过过中中国国人人民民银银行行批批准准，面面向向社社会会发发行行金金融融债债券券，为为指定用途筹集资金。指定用途筹集资金。33第九章存款货币银行第九章存款货币银行第四节存款货币银行的资产业务第四节存款货币银行的资产业务第九章第九章第四节第四节 存
23、款货币银行的资产业务存款货币银行的资产业务资产业务存存款款货货币币银银行行的的资资产产业业务务是是是是指指将将自自己己通通过过负负债债业业务务所所聚聚集集的的货货币币资资金金加加以以运运用用的的业业务务，是是取得收益的主要途径。取得收益的主要途径。我我国国银银行行的的资资产产业业务务向向多多样样化化方方向向的的转转化化已已呈较快的发展趋势。呈较快的发展趋势。35购购买买票票据据的的业业务务叫叫贴贴现现；贴贴现现实实际际上上是是信信用用业务。业务。贴贴现现业业务务的的对对象象主主要要是是商商业业票票据据和和政政府府短短期期债券债券。第九章第九章第四节第四节 存款货币银行的资产业务存款货币银行的资
24、产业务贴现业务36第九章第九章第四节第四节 存款货币银行的资产业务存款货币银行的资产业务 贷款业务贷贷款款在在存存款款货货币币银银行行资资产产业业务务中中的的比比重重一一般般占首位。占首位。贷款业务种类很多，划分标准或角度各异。贷款业务种类很多，划分标准或角度各异。37第九章第四节第九章第四节 存款货币银行的资产业务存款货币银行的资产业务证券投资商业银行投资于有价证券的目的一般是为增加收商业银行投资于有价证券的目的一般是为增加收益和资产的流动性，因此，主要投资对象是政府及所益和资产的流动性，因此，主要投资对象是政府及所属机构的证券。属机构的证券。我国商业银行证券投资业务对象主要是政府债券我国商
25、业银行证券投资业务对象主要是政府债券和中央银行、政策性银行发行的金融债券。和中央银行、政策性银行发行的金融债券。38第九章第九章第四节第四节 存款货币银行的资产业务存款货币银行的资产业务金融租赁业务现现代代的的租租赁赁业业务务，于于20世世纪纪50年年代代兴兴起起于于美美国。国。存存款款货货币币银银行行的的租租赁赁业业务务，有有其其特特定定的的发发展展空间；从地域上看越来越国际化。空间；从地域上看越来越国际化。39第九章存款货币银行第九章存款货币银行第五节存款货币银行的中间业务第五节存款货币银行的中间业务和表外业务和表外业务第九章第五节第九章第五节 中间业务和表外业务中间业务和表外业务中间业务
26、和表外业务1.凡凡银银行行并并不不需需要要运运用用自自己己的的资资金金而而代代理理客客户户承承办办支支付付和和其其他他委委托托事事项项，并并据据以以收收取取手手续续费费的的业业务务统统称称中中间间业务业务 中中间业务间业务也称做无也称做无风险业务风险业务。2.通通常常提提及及的的表表外外业业务务专专指指金金融融创创新新中中产产生生的的一一些些有有风风险险的的业业务务，近近些些年年来来这这类类业业务务取取得得了了令令人人瞩瞩目目的的发发展展。给银行业带来了发展的机会与相应的高风险。给银行业带来了发展的机会与相应的高风险。41第九章第五节第九章第五节 中间业务和表外业务中间业务和表外业务汇兑业务1
27、.汇汇兑兑，也也称称汇汇款款是是极极古古老老的的业业务务。可可分分为为电电汇汇、信信汇汇和票和票汇汇三种形式。三种形式。2.在在当当今今银银行行业业务务广广泛泛使使用用电电子子技技术术的的情情况况下下，除除小小额额款款项项仍仍有有使使用用汇汇款款形形式式的的必必要要外外，大大笔笔资资金金基基本本上上都都是通是通过电过电子子资资金金调拨调拨系系统处统处理。理。42第九章第五节第九章第五节 中间业务和表外业务中间业务和表外业务信用证业务 信用信用证业务证业务是由是由银银行保行保证证付款的付款的业务业务。在在异异地地采采购购，尤尤其其是是国国际际贸贸易易中中，得得到到广广泛泛使使用用的是商品信用证。
28、的是商品信用证。43第九章第五节第九章第五节 中间业务和表外业务中间业务和表外业务信托业务1.银银行行信信托托是是银银行行接接受受客客户户的的委委托托，代代为为管管理理、经经营、处理有关钱财方面的事项。营、处理有关钱财方面的事项。2.信信托托业业务务种种类类极极多多、范范围围极极广广，需需要要专专门门的的知知识识、广泛的信息和丰富的广泛的信息和丰富的经验经验。3.我我国国金金融融信信托托业业源源于于19171917年年上上海海商商业业储储蓄蓄银银行行成成立的立的“保管部保管部”。44第九章第五节第九章第五节 中间业务和表外业务中间业务和表外业务代收等业务代代收收、代代客客买买卖卖、承承兑兑和和
29、保保理理等等业业务务是是银银行行中中间间业业务务的的另另一一大大类类，在在现现代代银银行行业业务务中中占占有有相相当重要的地位。当重要的地位。45第九章第五节第九章第五节 中间业务和表外业务中间业务和表外业务银行卡业务1.银银行行业业务务与与科科学学技技术术相相结结合合的的产产物物；银银行行卡卡的的出出现现，给银行业务带来了新面貌。给银行业务带来了新面貌。2.银银行行卡卡包包括括信信用用卡卡、支支票票卡卡、记记账账卡卡（如如我我国国广广泛泛使使用的用的“借记卡借记卡”）、智能卡等。）、智能卡等。3.1986年由中国银行发行的长城卡是我国最早的银行卡。年由中国银行发行的长城卡是我国最早的银行卡。
30、46第九章存款货币银行第九章存款货币银行第六节分业经营和混业经营第六节分业经营和混业经营第九章第六节第九章第六节 分业经营和混业经营分业经营和混业经营分业经营与混业经营并存时期1.20世世纪纪30年年代代大大危危机机之之前前，各各国国商商业业银银行行大大都都经经营营多多种业务，属全能型、综合型银行。种业务，属全能型、综合型银行。2.受受大大危危机机的的影影响响，以以美美为为首首，日日本本、英英国国等等国国家家相相继继改变了原来的混业经营制度，实行分业经营。改变了原来的混业经营制度，实行分业经营。与与此此同同时时，德德国国、奥奥地地利利、瑞瑞士士以以及及北北欧欧等等国国则则继续实行混业经营。继续
31、实行混业经营。于是于是开始了开始了“分业分业”与与“混业混业”并存的局面。并存的局面。48第九章第六节第九章第六节 分业经营和混业经营分业经营和混业经营美日的转变1.近近十十多多年年来来，金金融融业业的的竞竞争争日日益益激激烈烈，商商业业银银行行不不得得不不通通过过金金融融创创新新等等方方式式从从事事各各种种更更广广泛泛的的业业务务活活动动。同时，国家金融管理当局也逐步放宽了限制。同时，国家金融管理当局也逐步放宽了限制。2.1999年年美美国国金金融融服服务务现现代代化化法法案案的的通通过过，标标志志着着西方国家分业经营制度的最终结束西方国家分业经营制度的最终结束。49第九章第六节第九章第六节
32、 分业经营和混业经营分业经营和混业经营我国强调分业经营的背景与问题1.改改革革开开放放初初期期，我我国国银银行行业业务务极极为为单单纯纯，不不存存在在分分业、混业问题。业、混业问题。2.改改革革开开放放，银银行行业业务务增增多多，但但经经营营混混乱乱。为为了了避避免免危危害害而而于于1995年年颁颁布布的的商商业业银银行行法法，确确立立了了中中国现阶段严格的分业经营的金融体制。国现阶段严格的分业经营的金融体制。3.分分业业经经营营对对银银行行业业发发展展所所与与生生俱俱来来的的桎桎梏梏以以及及加加入入WTO后面对的新挑战，均显而易见。后面对的新挑战，均显而易见。4.突破分业经营界限的趋向已日益
33、明显。突破分业经营界限的趋向已日益明显。50第九章存款货币银行第九章存款货币银行第七节金融创新第七节金融创新第九章第七节第九章第七节 金融创新金融创新金融创新的浪潮1.金金融融创创新新始始于于20个个世世纪纪60年年代代后后期期，80年年代代已已形形成成全球趋势和浪潮。全球趋势和浪潮。2.金金融融创创新新给给整整个个金金融融体体制制、金金融融宏宏观观调调控控乃乃至至整整个个经经济都带来了深远的影响。济都带来了深远的影响。3.不不断断推推进进改改革革的的中中国国金金融融事事业业，金金融融创创新新更更加加受受到到关关注。注。52第九章第七节第九章第七节 金融创新金融创新避免通货膨胀风险的创新20个
34、个世世纪纪60年年代代开开始始，在在通通货货膨膨胀胀率率急急剧剧攀攀升的背景下，导致了利率风险的增加。升的背景下，导致了利率风险的增加。银银行行为为了了避避免免或或降降低低利利率率风风险险，纷纷纷纷进进行行了了诸诸如如：(1)创创造造可可变变利利率率的的债债权权债债务务工工具具；(2)开开发发债债务务工工具具的的远远期期和和期期货货交交易易。(3)开开发发债债务务工工具具的的期期权权市场，等等。市场，等等。53第九章第七节第九章第七节 金融创新金融创新资产业务证券化1.作作为为银银行行主主要要资资产产的的贷贷款款业业务务，使使银银行行时时刻刻承承受受着着种种种种金金融融风风险险，其其中中特特别
35、别是是流流动动性性风风险险的的强强大大压压力力。2.贷贷款款证证券券化化是是银银行行避避免免贷贷款款风风险险，解解决决流流动动性性难难题题的的重要途径。重要途径。3.资资产产证证券券化化是是金金融融市市场场与与金金融融中中介介的的关关键键结结合合点点。其其意义远远超出银行化解流动性风险的范围。意义远远超出银行化解流动性风险的范围。54第九章第七节第九章第七节 金融创新金融创新技术进步推动的创新1.金金融融创创新新的的兴兴起起和和蓬蓬勃勃发发展展是是以以计计算算机机为为核核心心的的现现代代信信息息技技术术、通通讯讯技技术术的的迅迅猛猛发发展展、广广泛泛应应用用作作为为依依托托的。的。2.技技术术
36、进进步步引引起起了了支支付付系系统统领领域域的的创创新新；为为技技术术要要求求日日益益复复杂杂的的金金融融工工具具创创新新提提供供了了保保障障；并并使使金金融融交交易易快快速速地地突突破破了了时时间间和和空空间间的的限限制制，把把全全球球的的交交易易主主体体联联结在一个世界性的金融市场之上。结在一个世界性的金融市场之上。55第九章第七节第九章第七节 金融创新金融创新规避行政管制的创新在激烈的竞争中，为了规避不合理的、过时的金在激烈的竞争中，为了规避不合理的、过时的金融行政管理法规，金融企业利用法规的漏洞，推出了融行政管理法规，金融企业利用法规的漏洞，推出了种种新的业务形式。种种新的业务形式。如
37、自动转帐制度、可转让支付命令账户、货币市如自动转帐制度、可转让支付命令账户、货币市场互助基金、大额可转让定期存单，等等。场互助基金、大额可转让定期存单，等等。56第九章第七节第九章第七节 金融创新金融创新金融创新反映经济发展的客观要求1.当当今今世世界界的的经经济济迅迅速速发发展展、变变化化，并并从从不不同同角角度度、不不同同层层次次对对金金融融事事业业提提出出新新的的要要求求。这这就就必必然然导导致致突突破破原原有有金金融融机机构构、金金融融工工具具、金金融融业业务务操操作作方方式式、金金融融市市场场组组织织形形式式、融融资资技技巧巧以以及及过过时时的的原原有有金金融融法法规规的的樊篱而创新
38、。樊篱而创新。2.由由于于经经济济发发展展变变化化所所提提出出的的需需要要既既强强劲劲又又持持久久，所所以以金融创新浪潮也持续不断地推进。金融创新浪潮也持续不断地推进。3.反反转转过过来来，金金融融创创新新已已对对并并将将继继续续对对整整个个经经济济的的发发展展起着有力的推动作用。起着有力的推动作用。57第九章存款货币银行第九章存款货币银行第八节网络银行第八节网络银行第九章第八节第九章第八节 网络银行网络银行什么是网络银行1.网络银行，也称网上银行、在线银行，是指通过互网络银行，也称网上银行、在线银行，是指通过互联网或其他电子传送渠道，提供金融服务的新型银联网或其他电子传送渠道，提供金融服务的
39、新型银行。行。2.纯网络银行，一般只有一个办公地址，无分支机构、纯网络银行，一般只有一个办公地址，无分支机构、无营业网点，几乎所有业务都通过互联网进行，是无营业网点，几乎所有业务都通过互联网进行，是一种虚拟银行。一种虚拟银行。3.分支型网络银行，是指原有传统的实体银行，利用分支型网络银行，是指原有传统的实体银行，利用互联网作为新的服务手段，以增强竞争力的方式。互联网作为新的服务手段，以增强竞争力的方式。59第九章第八节第九章第八节 网络银行网络银行网络银行的优势网络银行比传统银行具有明显的优势：网络银行比传统银行具有明显的优势：（1）方便、快捷、超越时空。）方便、快捷、超越时空。（2）成本低。
40、）成本低。（3）不仅提供大部分传统银行业务，还可提供公）不仅提供大部分传统银行业务，还可提供公共信息服务、投资理财服务、投资咨询服务和综合经共信息服务、投资理财服务、投资咨询服务和综合经营服务等。营服务等。（4）传统银行一般是单方面开发业务品种，而网）传统银行一般是单方面开发业务品种，而网络银行则可以按照客户的需求提供极具个性化的服务。络银行则可以按照客户的需求提供极具个性化的服务。60第九章第八节第九章第八节 网络银行网络银行网络银行发展中的障碍发展中存在的障碍主要有：发展中存在的障碍主要有：（1）安全问题；）安全问题；（2）法律规范问题。）法律规范问题。61第九章存款货币银行第九章存款货币
41、银行第九节不良债权第九节不良债权第九章第九节第九章第九节 不良债权不良债权不良债权及其不可避免性1.不不良良资资产产，也也常常称称之之为为不不良良债债权权。其其中中主主要要是是不不良良贷款。贷款。2.由于银行面对的各种风险是客观的必然，所以，依由于银行面对的各种风险是客观的必然，所以，依一定概率发生的不良债权，不可避免。问题是严重一定概率发生的不良债权，不可避免。问题是严重程度如何。程度如何。3.近些年来，无论国内国外，都把不良债权问题看成近些年来，无论国内国外，都把不良债权问题看成为关系银行体系稳定性的关键。为关系银行体系稳定性的关键。63第九章第九节第九章第九节 不良债权不良债权需要科学分
42、析不良债权的危害需要科学的剖析与判断：不良债权的危害需要科学的剖析与判断：经经济济条条件件和和经经济济环环境境的的不不同同，会会有有不不同同的的不不良良债债权形成原因。权形成原因。对对不不良良债债权权的的承承受受能能力力不不同同，也也会会有有不不同同的的解解决决途径和化解时机。途径和化解时机。64第九章第九节第九章第九节 不良债权不良债权我国不良债权分析1.改改革革开开放放前前，在在1958年年的的“大大跃跃进进”年年代代，曾曾爆爆发发性性的出现巨额不良债权。的出现巨额不良债权。2.改改革革开开放放后后，国国有有经经济济所所需需的的资资金金完完全全由由银银行行解解决决的的格局是不良债权积累的背
43、景。格局是不良债权积累的背景。3.十十多多年年间间不不良良债债权权的的成成因因归归结结起起来来，既既有有国国有有企企业业改改革革没没有有到到位位的的原原因因，也也有有银银行行体体制制自自身身的的问问题题，必必须须全面剖析。全面剖析。65第九章第九节第九章第九节 不良债权不良债权债权质量分类法1.我我国国的的不不良良贷贷款款多多年年以以来来一一直直是是“一一逾逾两两呆呆”的的分类法；分类法；国国际际上上大大体体有有两两种种分分类类法法即即“大大洋洋洲洲模模式式”和和正正常常、关关注注、次次级级、可可疑疑和和损损失失的的“五五级级分分类类法法”。2.我我国国从从2002年年1月月1日日起起全全面面
44、推推行行贷贷款款风风险险分分类类管管理理“五级分类五级分类”制度。制度。66第九章第九节第九章第九节 不良债权不良债权金融资产管理公司1998年，决定借鉴国外经验，组建金融资产年，决定借鉴国外经验，组建金融资产管理公司，专门处理四大国有独资商业银行长期管理公司，专门处理四大国有独资商业银行长期累积下来的不良资产问题。累积下来的不良资产问题。相继成立的信达、华融、长城和东方四家资相继成立的信达、华融、长城和东方四家资产管理公司，分别接管四家国有独资商业银行剥产管理公司，分别接管四家国有独资商业银行剥离出来的不良资产。离出来的不良资产。67第九章存款货币银行第九章存款货币银行第十节存款保险制度第十
45、节存款保险制度第九章第十节第九章第十节 存款保险制度存款保险制度存款保险制度1.存存款款保保险险制制度度是是一一种种对对存存款款人人利利益益提提供供保保护护，以以稳稳定金融体系的制度安排。定金融体系的制度安排。2.美国是西方国家中建立存款保险制度最早的国家。美国是西方国家中建立存款保险制度最早的国家。实实行行存存款款保保险险制制度度的的国国家家其其具具体体组组织织形形式式也也不不尽相同。尽相同。69第九章第十节第九章第十节 存款保险制度存款保险制度存款保险制度功能与问题1.这这一一制制度度的的功功能能基基本本如如其其组组建建的的目目标标：维维护护存存款款人人的的利利益益，维维护护金金融融体体系
46、系的的稳稳定定。大大半半个个世世纪纪的的实践也体现了设计的初衷。实践也体现了设计的初衷。2.但但是是，这这一一制制度度也也明明显显地地促促成成了了道道德德风风险险，不不仅仅削削弱弱市市场场规规则则在在抑抑制制银银行行风风险险方方面面的的积积极极作作用用，而而且且使使经经营营不不善善的的投投保保金金融融机机构构继继续续存存在在。所所以以，在国外，对于存款保险制度有着极不相同的评价。在国外，对于存款保险制度有着极不相同的评价。70第九章第十节第九章第十节 存款保险制度存款保险制度引进我国的问题1.关于建立存款保险制度的问题一直是讨论的热点。关于建立存款保险制度的问题一直是讨论的热点。赞同与不赞同并
47、存。赞同与不赞同并存。2.从从实实践践角角度度来来看看，有有些些障障碍碍能能否否逾逾越越具具有有关关键键意意义。义。71第九章存款货币银行第九章存款货币银行第十一节银行与产业第十一节银行与产业第九章第十一节第九章第十一节 银行与产业银行与产业一个古老的论题1.银银行行资资本本与与产产业业资资本本的的关关系系，在在19世世纪纪末末期期，就就已受到经济政治界的特别关注。已受到经济政治界的特别关注。2.20世世纪纪初初，马马克克思思主主义义经经济济学学家家希希法法亭亭的的金金融融资本资本和列宁的和列宁的“万能垄断者万能垄断者”理论。理论。73第九章第十一节第九章第十一节 银行与产业银行与产业“产融结
48、合”1.工工商商产产业业与与金金融融产产业业相相互互之之间间存存在在着着不不可可割割断断的的联联系系是不言而喻的。问题是以怎样的紧密程度联结：是不言而喻的。问题是以怎样的紧密程度联结：单单纯纯的的存存、贷贷、结结算算等等金金融融服服务务的的联联系系，直直到到今今天天，依依然然是是作作为为双双方方建建立立联联系系的的起起点点而而广广泛泛存存在在；超超越越单单纯纯金金融融服服务务的的联联系系，由由低低而而高高，直直至至“彼彼此此融合并混合生长融合并混合生长”。后后者者，在在发发达达国国家家，也也不不断断对对之之有有所所限限制制，不不过，事实上一直保持主导地位。过，事实上一直保持主导地位。74第九章
49、第十一节第九章第十一节 银行与产业银行与产业“产融结合”2.国外产融结合的具体途径主要有：（国外产融结合的具体途径主要有：（1）大银行与大）大银行与大企业之间长期、大额、稳定的借贷关系。如日本的企业之间长期、大额、稳定的借贷关系。如日本的主银行制度。（主银行制度。（2）以股权关系为纽带，发展到内在）以股权关系为纽带，发展到内在的股权融合，加大了银企利益的关联度。（的股权融合，加大了银企利益的关联度。（3）人事）人事结合模式。结合模式。3.结合是必然趋势，但过分的垄断，在今天，依然应结合是必然趋势，但过分的垄断，在今天，依然应予抑制。予抑制。75第九章第十一节第九章第十一节 银行与产业银行与产业
50、对我国产融结合方式的探索1.改革以来，产融结合在我国已有实践探索。但摸索改革以来，产融结合在我国已有实践探索。但摸索发展的产融结合，不仅与国际通行做法相距甚远，发展的产融结合，不仅与国际通行做法相距甚远，而且与市场经济发展的要求好像也不适应。而且与市场经济发展的要求好像也不适应。2.进一步拓展我国产融结合的广度和深度，以推进商进一步拓展我国产融结合的广度和深度，以推进商业银行与企业市场化进程，既要借鉴发达国家的经业银行与企业市场化进程，既要借鉴发达国家的经验，又要立足于我国实际。验，又要立足于我国实际。76第九章存款货币银行第九章存款货币银行第十二节存款货币银行的第十二节存款货币银行的经营原则