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1、第五章第五章 财产保险财产保险广义的财产保险是以财产及其有关利益作为广义的财产保险是以财产及其有关利益作为保险标的的保险。保险标的的保险。狭义的财产保险是以物质财产为保险标的的狭义的财产保险是以物质财产为保险标的的财产。财产。根据我国根据我国保险法保险法的规定，我国的财产保的规定，我国的财产保险取广义的概念。险取广义的概念。第一节第一节 财产保险的概述财产保险的概述一、财产保险的概念一、财产保险的概念 财产保险是以财产及其有关利益为保险财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的一种保险，或者以物质财产及有关标的的一种保险，或者以物质财产及有关利益、责任和信用为保险标的的保险。利益、责任和信用为保
2、险标的的保险。二、财产保险的特征二、财产保险的特征 财产保险与人身保险比较，主要有如下特财产保险与人身保险比较，主要有如下特征：征：1保险标的不同保险标的不同。财产保险的保险标财产保险的保险标的是被保险人的财产及有关利益；人身保的是被保险人的财产及有关利益；人身保险的保险标的是被保险人的生命和身体。险的保险标的是被保险人的生命和身体。2保险金额的确定依据不同保险金额的确定依据不同。财产保财产保险的保险金额是根据保险价值确定的；而险的保险金额是根据保险价值确定的；而由于人身保险的保险标的是被保险人的生由于人身保险的保险标的是被保险人的生命和身体。命和身体。3在保险期限上在保险期限上，财产保险一般
3、为，财产保险一般为一年一保；而人身保险，除意外伤害保险一年一保；而人身保险，除意外伤害保险外，一般是长期保险。外，一般是长期保险。4在基本职能上在基本职能上，财产保险的基本，财产保险的基本职能是经济补偿；人身保险的基本职能是职能是经济补偿；人身保险的基本职能是保险金给付。保险金给付。5在经营技术上，在经营技术上，财产保险的风险财产保险的风险事故的发生较不规则，并缺乏稳定性，事故的发生较不规则，并缺乏稳定性，损失概率相对缺乏规律性，因而计算的损失概率相对缺乏规律性，因而计算的费率没有寿险的精确；而人身保险对死费率没有寿险的精确；而人身保险对死亡率的计算较为精密，出现的危险事故亡率的计算较为精密，
4、出现的危险事故也较规则和稳定。也较规则和稳定。6财产保险一般不带储蓄性财产保险一般不带储蓄性；而人；而人身保险，尤其是人寿保险则带有储蓄性身保险，尤其是人寿保险则带有储蓄性质。质。三、财产保险的分类三、财产保险的分类 1按实施方式分为强制保险和自愿保险。按实施方式分为强制保险和自愿保险。强制保险又称法定保险，是以国家的有强制保险又称法定保险，是以国家的有关法律为依据而建立保险关系的一种保险。关法律为依据而建立保险关系的一种保险。它是通过法律规定强制实行的。它是通过法律规定强制实行的。自愿保险是保险人和投保人在自愿原则自愿保险是保险人和投保人在自愿原则基础上通过签订保险合同而建立保险关系的基础上
5、通过签订保险合同而建立保险关系的一种保险；一种保险；2按保险价值的确定方式分为定值保险和按保险价值的确定方式分为定值保险和不定值保险不定值保险 定值保险定值保险是指保险合同当事人将保险标是指保险合同当事人将保险标的的保险价值事先约定并在合同中给予载的的保险价值事先约定并在合同中给予载明作为保险金额，在保险事故发生时根据明作为保险金额，在保险事故发生时根据载明的保险价值进行赔偿的保险。其特点载明的保险价值进行赔偿的保险。其特点是：是：无论保险标的的实际价值在发生保无论保险标的的实际价值在发生保险事故时是怎样的，仅以保险合同约定的险事故时是怎样的，仅以保险合同约定的保险价值作为计算赔偿金的依据；保
6、险价值作为计算赔偿金的依据；适用适用的对象通常为价值变化较大或不易确定价的对象通常为价值变化较大或不易确定价值的特定物；值的特定物；该保险突出的优点是减少该保险突出的优点是减少理赔环节及减少纠纷的发生。理赔环节及减少纠纷的发生。不定值保险不定值保险是指在保险合同中只是指在保险合同中只载明保险标的保险金额而未载明保险载明保险标的保险金额而未载明保险价值，在保险事故发生时，根据发生价值，在保险事故发生时，根据发生时的保险价值对比保险金额予以赔偿时的保险价值对比保险金额予以赔偿的保险。在不定值保险合同中，仅载的保险。在不定值保险合同中，仅载明保险金额，并依此作为赔偿的最高明保险金额，并依此作为赔偿的
7、最高限额，至于保险标的的保险价值则处限额，至于保险标的的保险价值则处于不确定的状态。财产保险多采用不于不确定的状态。财产保险多采用不定值保险合同。定值保险合同。不定值保险合同通常以保险标的的实不定值保险合同通常以保险标的的实际价值作为判定损失额的依据，其特点是：际价值作为判定损失额的依据，其特点是：以保险事故发生时的当时、当地的市场以保险事故发生时的当时、当地的市场价格为判断保险标的保险价值的根据；价格为判断保险标的保险价值的根据；当保险价值与保险金额一致时，为足额保当保险价值与保险金额一致时，为足额保险；当保险价值与保险金额不一致时，则险；当保险价值与保险金额不一致时，则为超额保险或不足额保
8、险。保险金额小于为超额保险或不足额保险。保险金额小于保险价值的保险为不足额保险；保险金额保险价值的保险为不足额保险；保险金额大于保险价值的保险为超额保险。大于保险价值的保险为超额保险。3按保险保障的范围不同分为财产损失保险、按保险保障的范围不同分为财产损失保险、信用保证保险、责任保险。信用保证保险、责任保险。财产损失保险财产损失保险是以物质财产及有关利益为保是以物质财产及有关利益为保险标的的保险。险标的的保险。信用保证保险信用保证保险是以被保证人履行合同为保险是以被保证人履行合同为保险标的的一种保险。分为信用保险和保证保险。信标的的一种保险。分为信用保险和保证保险。信用保险是保险人根据权利人的
9、要求担保义务人用保险是保险人根据权利人的要求担保义务人（被保证人）信用的保险，保证保险是义务人（被保证人）信用的保险，保证保险是义务人（被保证人）根据权利人的要求，要求保险人向（被保证人）根据权利人的要求，要求保险人向权利人担保义务人自己信用的保险，包括诚实保权利人担保义务人自己信用的保险，包括诚实保证保险和确实保证保险。证保险和确实保证保险。责任保险责任保险是以被保险人对第三者依法应负的是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。赔偿责任为保险标的的保险。4按保险标的的内容分为物质财产保险、经按保险标的的内容分为物质财产保险、经济利益保险、责任保险。济利益保险、责任保险。物质财产
10、保险物质财产保险是以各类物质财产为保险标的是以各类物质财产为保险标的的保险，分为企业财产保险、家庭财产保险、运的保险，分为企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、农业保输工具保险、货物运输保险、工程保险、农业保险等；险等；经济利益保险经济利益保险是以各类物质财产损失所产生是以各类物质财产损失所产生的间接损失，或者对他人依法应履行的经济责任的间接损失，或者对他人依法应履行的经济责任为保险标的的保险；为保险标的的保险；责任保险责任保险是以被保险人对第三者依法应负的是以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。赔偿责任为保险标的的保险。四、财产保险的保险标的及四、
11、财产保险的保险标的及保险金额保险金额 企业财产保险的保险财产范围包括：企业财产保险的保险财产范围包括：1、属于被保险人所有或与他人共有而、属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；由被保险人负责的财产；2、由被保险人经营管理或替他人保管、由被保险人经营管理或替他人保管的财产；的财产；3、其他具有法律上承认的与被保险人、其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。有经济利害关系的财产。1.保险标的范围保险标的范围 (1)可保财产可保财产 可保财产是指为保险人所接受的财产。可保财产是指为保险人所接受的财产。(2)特保财产特保财产 特保财产亦称特约保险财产，即与一般可特保财产亦称特
12、约保险财产，即与一般可保财产不同，经保险双方特别约定后在保险单保财产不同，经保险双方特别约定后在保险单中载明的保险财产。特保财产有两种。一是不中载明的保险财产。特保财产有两种。一是不增加费率的特保财产。另一种是增加费率的特增加费率的特保财产。另一种是增加费率的特保财产。保财产。1.保险标的范围保险标的范围（3）不保财产）不保财产 不保财产即保险人不予承保的财产。不保财不保财产即保险人不予承保的财产。不保财产有：土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资产有：土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源及未经收割和收割后尚未入库的农作物；货币、源及未经收割和收割后尚未入库的农作物；货币、票证、有价证券、文件
13、、账册、图表、技术资料、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产；电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产；违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；在运输违章建筑、危险建筑、非法占用的财产；在运输过程中的物资。过程中的物资。2.保险金额和保险价值保险金额和保险价值 （1）按照账面原价确定）按照账面原价确定。账面原价是指在。账面原价是指在建造或购置固定资产时所支出的货币总额。建造或购置固定资产时所支出的货币总额。（2）按照账面原价加成数确定）按照账面原价加成数确定。即在固定。即在固定资产原价基础上再增加一定成数，使其接近资产原价基础上再增加一定成数，使其接
14、近于重置价值。于重置价值。（3）按照重置价值确定）按照重置价值确定。重置价值即重新。重置价值即重新购置或重建固定资产所需支出的全部费用。购置或重建固定资产所需支出的全部费用。（4）按其他方式确定）按其他方式确定。如被保险人根据估。如被保险人根据估价或评估后的市价确定保险金额。价或评估后的市价确定保险金额。固定资产的保险价值为出险时的重置价值。固定资产的保险价值为出险时的重置价值。五、财产保险的承保方式五、财产保险的承保方式和赔偿方式和赔偿方式 1.第一损失保险和赔偿方式第一损失保险和赔偿方式 ()第一损失保险第一损失保险 第一损失保险又称第一危险保险。它是第一损失保险又称第一危险保险。它是指保
15、险人在承保时把责任或损失分为两部分：指保险人在承保时把责任或损失分为两部分：第一部分是小于或等于保险金额的损失，也第一部分是小于或等于保险金额的损失，也称第一损失；第二部分是大于保险金额的损称第一损失；第二部分是大于保险金额的损失，也称第二损失。保险人仅对第一部分的失，也称第二损失。保险人仅对第一部分的损失承担赔偿责任，第二损失不在保险责任损失承担赔偿责任，第二损失不在保险责任范围内，应由被保险人自己负责。范围内，应由被保险人自己负责。（）第一损失赔偿方式（）第一损失赔偿方式 这种赔偿方式在计算赔款时不考虑保险金这种赔偿方式在计算赔款时不考虑保险金额与财产实际价值之间的比例，损失只要在保额与财
16、产实际价值之间的比例，损失只要在保险金额限度内，保险人就按实际损失金额予以险金额限度内，保险人就按实际损失金额予以赔付，其特点是赔偿金额等于损失金额，但以赔付，其特点是赔偿金额等于损失金额，但以不超过保险金额为限。不超过保险金额为限。第一损失赔偿方式适用于家庭财产保险。第一损失赔偿方式适用于家庭财产保险。2.不定值保险和比例赔偿方式不定值保险和比例赔偿方式（）不定值保险（）不定值保险 不定值保险在保险单上不列明保险标不定值保险在保险单上不列明保险标的的实际价值，只列明保险金额作为最的的实际价值，只列明保险金额作为最高赔偿金额。高赔偿金额。（）比例赔偿方式（）比例赔偿方式 当被保险人的保险金额低
17、于损失发生时财产当被保险人的保险金额低于损失发生时财产的实际价值时，即（保险金额的实际价值时，即（保险金额/保险价值）保险价值）1，可视为不足投保，出现这种情况，未投保部分可视为不足投保，出现这种情况，未投保部分应由被保险人自保，保险人按比例赔偿损失。应由被保险人自保，保险人按比例赔偿损失。其计算公式是：其计算公式是：赔款赔款=(保险金额损失发生时财产的实际保险金额损失发生时财产的实际价值）价值）损失损失 例题：某企业投保财产保险，保险金例题：某企业投保财产保险，保险金额为额为800000元，在保险有效期内发生责元，在保险有效期内发生责任范围内的损失约任范围内的损失约10000元，事后保险人元
18、，事后保险人对保险财产的估价是对保险财产的估价是1000000元，按上述元，按上述公式，保险人应支付的赔款金额是：公式，保险人应支付的赔款金额是：（8000001000000）10000 =8000（元）。（元）。倘若受损标的还有残值倘若受损标的还有残值500元，也元，也应按比例分摊，并从赔款中予以扣除，应按比例分摊，并从赔款中予以扣除，计算方式是：计算方式是：8000-（8000001000000）500）=7600（元）（元）如果被保险人在损失发生后对保险标的进如果被保险人在损失发生后对保险标的进行了抢救，由此支付了行了抢救，由此支付了300元的施救费，那么，元的施救费，那么，同样要按比例
19、责任计算施救费。计算方式如下：同样要按比例责任计算施救费。计算方式如下：(8000001000000）300=240（元）（元）最后，保险人实际支付的赔偿金加上施救最后，保险人实际支付的赔偿金加上施救费共计费共计7840元。元。3.定值保险和赔偿方式定值保险和赔偿方式（1）定值保险）定值保险 定值保险即是保险单中列明当事人双方事先定值保险即是保险单中列明当事人双方事先约定的保险标的价值的一种保险。约定的保险标的价值的一种保险。我国保险公司办理的海洋运输货物保险和船我国保险公司办理的海洋运输货物保险和船舶保险均采用定值保险赔偿方式。财产保险中的舶保险均采用定值保险赔偿方式。财产保险中的有些标的，
20、如高档工艺品、名贵书画、古玩等，有些标的，如高档工艺品、名贵书画、古玩等，往往也使用此种赔偿方式。往往也使用此种赔偿方式。（）定值保险赔偿方式（）定值保险赔偿方式 如果将标的的约定价值作为保险金额，在如果将标的的约定价值作为保险金额，在保险期内发生保险事故造成标的损失时，只要保险期内发生保险事故造成标的损失时，只要是全部损失，保险人就按全部保险金额赔偿，是全部损失，保险人就按全部保险金额赔偿，而不必考虑该财产损失时的实际价值如何。若而不必考虑该财产损失时的实际价值如何。若发生部分损失，先确定受损程度，然后按保险发生部分损失，先确定受损程度，然后按保险标的损失程度赔付。赔偿的计算公式是：标的损失
21、程度赔付。赔偿的计算公式是：赔款赔款=保险金额保险金额损失程度损失程度损失程度损失程度=（合理市价（合理市价-残值残值）合理市价）合理市价4.重置价值保险和赔偿方式重置价值保险和赔偿方式 ()重置价值保险重置价值保险 重置价值的含义是：以同一或类似的材重置价值的含义是：以同一或类似的材料和质量重新换置的价值或费用。重置价料和质量重新换置的价值或费用。重置价值保险适用于我国企业财产保险和工程保值保险适用于我国企业财产保险和工程保险中的一些保险项目。险中的一些保险项目。重置价值保险是指保险双方按保险标的重置价值保险是指保险双方按保险标的的重置价值确定保险金额。的重置价值确定保险金额。()重置价值赔
22、偿方式重置价值赔偿方式 当发生保险责任范围内的损失时，当发生保险责任范围内的损失时，如果保险金额高于或等于损失发生当时如果保险金额高于或等于损失发生当时保险标的的重置价值，保险人应按重置保险标的的重置价值，保险人应按重置价值赔偿，但以损失发生当时保险标的价值赔偿，但以损失发生当时保险标的的重置价值为限。的重置价值为限。如果保险金额低于损失发生当时保险如果保险金额低于损失发生当时保险标的的重置价值，保险人仅负比例赔偿标的的重置价值，保险人仅负比例赔偿责任。赔偿的计算公式是：责任。赔偿的计算公式是：赔款赔款=（保险金额损失发生当时保（保险金额损失发生当时保险标的的重置价值）险标的的重置价值）损失损
23、失六、财产保险被保险人义务 1.投保人应当在保险合同生效前按约定投保人应当在保险合同生效前按约定交付保险费。交付保险费。2.被保险人应当履行如实告知义务，如被保险人应当履行如实告知义务，如实回答保险人就保险标的或者被保险人的实回答保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问。有关情况提出的询问。3.被保险人应当遵照国家有关部门制被保险人应当遵照国家有关部门制定的保护财产安全的各项规定，对安全定的保护财产安全的各项规定，对安全检查中发现的各种灾害事故隐患，在接检查中发现的各种灾害事故隐患，在接到安全主管部门或保险人提出的整改通到安全主管部门或保险人提出的整改通知书后，必须认真付诸实施。知书后
24、，必须认真付诸实施。4、在保险合同有效期内，如有被保、在保险合同有效期内，如有被保险人名称变更、保险标的占用性质改变、险人名称变更、保险标的占用性质改变、保险标的地址变动、保险标的危险程度保险标的地址变动、保险标的危险程度增加、保险标的权利转让等情况，被保增加、保险标的权利转让等情况，被保险人应当事先书面通知保险人，并根据险人应当事先书面通知保险人，并根据保险人的有关规定办理批改手续。保险人的有关规定办理批改手续。5.保险标的遭受损失时，被保险人应当保险标的遭受损失时，被保险人应当积极抢救，使损失减少至最低程度，同时积极抢救，使损失减少至最低程度，同时保护现场，并立即通知保险人，协助查勘。保护
25、现场，并立即通知保险人，协助查勘。6.被保险人如果不履行上述约定的各项被保险人如果不履行上述约定的各项义务，保险人有权拒绝赔偿，或从解约通义务，保险人有权拒绝赔偿，或从解约通知书送达知书送达15日后终止保险合同。日后终止保险合同。七、财产保险费率七、财产保险费率 1.工业类工业类 主要根据工业企业使用的原材料、主要主要根据工业企业使用的原材料、主要产品（占用性质）把工业险费率划分为产品（占用性质）把工业险费率划分为6个个级别。一级工业危险程度最小，费率最低，级别。一级工业危险程度最小，费率最低，如钢铁、机器制造、耐火材料等工业企业。如钢铁、机器制造、耐火材料等工业企业。六级工业危险程度最大，费
26、率最高，如以六级工业危险程度最大，费率最高，如以特别危险品及其他爆炸品为主要原料进行特别危险品及其他爆炸品为主要原料进行生产的企业，燃料工业企业。生产的企业，燃料工业企业。2.仓储类仓储类 主要根据仓储商品和物资的性质和主要根据仓储商品和物资的性质和危险程度把仓储险费率划分为危险程度把仓储险费率划分为4个级别：个级别：一般物资、危险品、特别危险品和金属一般物资、危险品、特别危险品和金属材料、粮食专储。材料、粮食专储。3.普通类普通类 主要适用于工业险费率和仓储险费率中不包主要适用于工业险费率和仓储险费率中不包括的各类企事业单位，如社会团体、机关、事业括的各类企事业单位，如社会团体、机关、事业单
27、位、商业企业、交通运输业、邮政、电信、体单位、商业企业、交通运输业、邮政、电信、体育场所、文化娱乐场所。其中，社会团体、机关、育场所、文化娱乐场所。其中，社会团体、机关、事业单位费率最低，石油化工商店、文化娱乐场事业单位费率最低，石油化工商店、文化娱乐场所、加油站等单位费率最高。所、加油站等单位费率最高。第二节第二节 企业财产保险企业财产保险一、企业财产保险的保险财产范围一、企业财产保险的保险财产范围 1可保财产可保财产 属于被保险人所有或与他人共有而由被属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产。保险人负责的财产。由被保险人经营管理或替他人保管的财由被保险人经营管理或替他人保管的财产
28、。产。具有其他法律上承认的，与被保险人有具有其他法律上承认的，与被保险人有经济利益关系的财产。经济利益关系的财产。2特约可保财产特约可保财产这类可保财产与一般可保财产不同，需经保险双这类可保财产与一般可保财产不同，需经保险双方特别约定并在保险合同中载明才能成为保险财方特别约定并在保险合同中载明才能成为保险财产。特约可保财产有两类，一类是需特约承保但产。特约可保财产有两类，一类是需特约承保但不需增加费率的财产，如金银、首饰、玉器、古不需增加费率的财产，如金银、首饰、玉器、古玩等珍贵财物和道路、桥梁、码头等构筑物。这玩等珍贵财物和道路、桥梁、码头等构筑物。这些财产的特点是：市场价格变化较大或无固定
29、价些财产的特点是：市场价格变化较大或无固定价格，或受某些风险的影响较小。另一类是需特别格，或受某些风险的影响较小。另一类是需特别约定承保还需增加费率的财产，如矿井、坑内的约定承保还需增加费率的财产，如矿井、坑内的设备和物资，这些地下财产因为面临的风险比地设备和物资，这些地下财产因为面临的风险比地面上财产要大，所以要加费承保。面上财产要大，所以要加费承保。3不可保财产不可保财产保险条款中规定下列财产不属于保险标的范围：保险条款中规定下列财产不属于保险标的范围：（1）土地、矿藏、矿井、森林资源等不属于一般）土地、矿藏、矿井、森林资源等不属于一般生产资料或商品的财产。生产资料或商品的财产。（2）货币
30、、票证、文件、技术资料等没有具体实）货币、票证、文件、技术资料等没有具体实物形态或价值难以鉴定的财产。物形态或价值难以鉴定的财产。（3）违章建筑、非法占用等不利于贯彻政策法令）违章建筑、非法占用等不利于贯彻政策法令的财产。的财产。（4）危险建筑等必然会发生损失的财产。）危险建筑等必然会发生损失的财产。（5）在运输中的物资、运输工具、饲养的动物、）在运输中的物资、运输工具、饲养的动物、未经收割或收割后尚未入库的农作物等应在其他未经收割或收割后尚未入库的农作物等应在其他险种中投保的财产。险种中投保的财产。二、企业财产保险的保险责任二、企业财产保险的保险责任 1财产保险基本险和综合险共同的保险责任财
31、产保险基本险和综合险共同的保险责任（1）列明承保的意外事故。）列明承保的意外事故。火灾、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落火灾、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落（2）列明承保的自然灾害。雷击）列明承保的自然灾害。雷击（3）列明承保的损失和费用。）列明承保的损失和费用。1）灾害事故引起的停电、停水、停气的损失，又）灾害事故引起的停电、停水、停气的损失，又称称“三停三停”损失损失 2）施救、抢救所造成的保险财产的损失。）施救、抢救所造成的保险财产的损失。3）施救整理保护费用）施救整理保护费用 2财产保险基本险和综合险不同的保险责财产保险基本险和综合险不同的保险责任任财产保险综合险另约定承保财
32、产保险综合险另约定承保12种自然灾害。种自然灾害。三、企业财产保险的责任免除三、企业财产保险的责任免除 1财产保险基本险和综合险共同的责任免财产保险基本险和综合险共同的责任免除除（1）下列原因造成的保险标的的损失，保）下列原因造成的保险标的的损失，保险人不负赔偿责任。险人不负赔偿责任。战争、敌对行为和武装冲突战争、敌对行为和武装冲突、军事行动、军事行动、罢工罢工、暴动、暴动 2）被保险人及其代表的故意行为或纵容行）被保险人及其代表的故意行为或纵容行为。为。3）核反应、核子辐射和放射性污染。）核反应、核子辐射和放射性污染。4）地震）地震（2）保险人对下列损失也不负责任：）保险人对下列损失也不负责
33、任：1）保险标的遭受保险事故引起的各种间接）保险标的遭受保险事故引起的各种间接损失损失 2）保险标的本身缺陷，保管不善导致的损）保险标的本身缺陷，保管不善导致的损毁，保险标的变质、霉烂、受潮、虫咬、毁，保险标的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成自然磨损、自然损耗、自燃、烘焙所造成的损失。的损失。3）由于行政行为或执法行为所致的损失。）由于行政行为或执法行为所致的损失。2财产损失基本险和综合险不同的责任免除财产损失基本险和综合险不同的责任免除（1）财产保险基本险列明下列情况为责任免除。）财产保险基本险列明下列情况为责任免除。1）12种自然灾害：暴风、龙卷风、台风、暴雨、
34、种自然灾害：暴风、龙卷风、台风、暴雨、洪水、雪灾、冰凌、雹灾、泥石流、崖崩、滑坡、洪水、雪灾、冰凌、雹灾、泥石流、崖崩、滑坡、地面突然塌陷。地面突然塌陷。2）盗窃、抢劫、水暖管爆裂。）盗窃、抢劫、水暖管爆裂。（2）财产保险综合险中列明：堆放在露天或罩棚）财产保险综合险中列明：堆放在露天或罩棚下的保险标的，以及罩棚本身因暴风、暴雨造成下的保险标的，以及罩棚本身因暴风、暴雨造成的损失属责任免除内容。的损失属责任免除内容。四、企业财产保险的赔偿处理四、企业财产保险的赔偿处理1赔偿金额的计算赔偿金额的计算企业财产保险发生保险事故时，保险人按照全部损失企业财产保险发生保险事故时，保险人按照全部损失和部分
35、损失两种情形计算赔款。和部分损失两种情形计算赔款。（1）全部损失：受损财产的）全部损失：受损财产的保险金额等于或高于保保险金额等于或高于保险价值时险价值时，保险人按保险价值赔偿；，保险人按保险价值赔偿；保险金额低于保保险金额低于保险价值时险价值时，保险人按保险金额赔偿。同时应考虑对施，保险人按保险金额赔偿。同时应考虑对施救费用的赔偿，对残余物资的扣除。救费用的赔偿，对残余物资的扣除。赔款赔款=保险价值保险价值+应赔施救费用应赔施救费用-应扣残值应扣残值赔款赔款=保险金额保险金额+应赔施救费用应赔施救费用-应扣残值应扣残值应赔施救费用应赔施救费用=施救费用施救费用（保险金额（保险金额 保险价值）
36、保险价值）应扣残值应扣残值=残值残值（保险金额（保险金额保险价值）保险价值）（2）部分损失：受损财产的）部分损失：受损财产的保险金额等于保险金额等于或高于保险价值或高于保险价值，按实际损失计算赔款；，按实际损失计算赔款；受损财产受损财产保险金额低于保险价值保险金额低于保险价值，按保险，按保险金额与保险价值的比例计算赔款。金额与保险价值的比例计算赔款。赔款赔款=实际损失实际损失（保险金额（保险金额保险价值）保险价值）+应赔施救费用应赔施救费用-应扣残值应扣残值2理赔时应注意的几个问题理赔时应注意的几个问题（1）当保险赔偿金额等于保险金额时，保险责任）当保险赔偿金额等于保险金额时，保险责任终止。当
37、保险赔偿金额小于保险金额时，保险人终止。当保险赔偿金额小于保险金额时，保险人出具批单，注明该保单的保险金额减去赔偿金额出具批单，注明该保单的保险金额减去赔偿金额后尚余的有效保额。后尚余的有效保额。（2）理赔时如果保险事故是第三者引起的，保险）理赔时如果保险事故是第三者引起的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。利。（3）如果是重复保险，保险人按重复保险的分摊）如果是重复保险，保险人按重复保险的分摊方式计算赔款。方式计算赔款。企业财产保险的案例分析企业财产保
38、险的案例分析 (一一)案例案例1 1、案情介绍、案情介绍 某企业投保企业财产保险综合险，保险金额某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万万元，保险有效期间从元，保险有效期间从2003年年1月月1日至日至2003年年12月月31日。假设：日。假设：（1）该企业于）该企业于2月月12日发生火灾，损失金额为日发生火灾，损失金额为60万元，保险事故发生时的实际价值为万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？险公司应赔偿多少？为什么？（2）5月月18日因发生地震而造成财产损失日因发生地震而造成财产损失60万元，万元，保险事故发生时的实际价值为保险事故发生时
39、的实际价值为160万元，则保险公司万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？应赔偿多少？为什么？（3）12月月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失失80万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为80万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？案例1分析（1）保险公司赔偿金额损失金额）保险公司赔偿金额损失金额保险保障程度保险保障程度60100/20030万元。万元。因为该保险为不足额因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。保险，所以采用比例赔偿方式。（2）由于地震属于企业财产保险综合险的责）由于地
40、震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。任免除，所以保险公司可以拒赔。（3）保险价值损失金额保险价值损失金额80万元。因为该万元。因为该保险的保险金额为保险的保险金额为100万，已赔付了万，已赔付了30万，剩余万，剩余有效的保险金额为有效的保险金额为70万，保险赔付以剩余保险金万，保险赔付以剩余保险金额为限，所以保险公司赔付额为限，所以保险公司赔付70万。万。(二二)案例案例2 案情介绍案情介绍 某企业财产在投保时按市价确定保险金某企业财产在投保时按市价确定保险金额额150万元，后因发生保险事故，损失万元，后因发生保险事故，损失85万万元，被保险人支出施救费用元，被保险人支出
41、施救费用5万元。这批财万元。这批财产在发生保险事故时的市价为产在发生保险事故时的市价为450万元，问万元，问保险公司如何赔偿？保险公司如何赔偿？案例案例2分析分析 由于该保险为不足额保险，所以采用由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。比例赔偿方式。保险公司赔偿金额保险公司赔偿金额(损失金额施损失金额施救费用救费用)保险金额保险金额/保险价值保险价值(或保险保或保险保障程度障程度)(855)150/450=30万元万元第三节第三节 家庭财产保险家庭财产保险居民、单位职工、夫妻店、家庭手工业者居民、单位职工、夫妻店、家庭手工业者等个人及家庭成员的自有财产，以及代他等个人及家庭成员的自有财产
42、，以及代他人保管或与他人共有的财产，都可以投保人保管或与他人共有的财产，都可以投保家庭财产损失保险。家庭财产损失保险。一、普通家庭财产保险一、普通家庭财产保险（一）普通家庭财产保险的保险财产范围（一）普通家庭财产保险的保险财产范围1、可保财产。、可保财产。1）房屋及其附属设施和室内装修。）房屋及其附属设施和室内装修。2）存放于室内的其他家庭财产：）存放于室内的其他家庭财产：衣服、床上用品、家具、用具、家用电衣服、床上用品、家具、用具、家用电器、文化娱乐用品及其他生活用品；器、文化娱乐用品及其他生活用品；农村家庭的非动力农具、工具和已收获农村家庭的非动力农具、工具和已收获的农副产品；的农副产品；
43、非机动交通工具。非机动交通工具。2、不保财产。、不保财产。1）金银、首饰、珠宝、货币、票证、古玩、技术）金银、首饰、珠宝、货币、票证、古玩、技术资料、古书、邮票、字画、票证、文件、账册、资料、古书、邮票、字画、票证、文件、账册、花、鸟、虫、鱼、树、盆景以及其他难以鉴定价花、鸟、虫、鱼、树、盆景以及其他难以鉴定价值的财产。值的财产。2）家禽、家畜及其他饲养动物。）家禽、家畜及其他饲养动物。3）生产营业用的房屋、机器设备、工具、原材料、）生产营业用的房屋、机器设备、工具、原材料、产品、商品等生产资料。产品、商品等生产资料。4）违章建筑及正处于危险状态下的财产。）违章建筑及正处于危险状态下的财产。5
44、）不属于可保财产范围内的其他家庭财产。）不属于可保财产范围内的其他家庭财产。（二）保险责任（二）保险责任保险财产在保险合同中载明的保险地址内，遭受保险财产在保险合同中载明的保险地址内，遭受下列约定的自然灾害和意外事故造成损失，保险下列约定的自然灾害和意外事故造成损失，保险人承担赔偿责任。人承担赔偿责任。（1）火灾、爆炸（）火灾、爆炸（2）。）。（2）雷击、暴风、暴雨、雹灾、雪灾、洪水、台）雷击、暴风、暴雨、雹灾、雪灾、洪水、台风、龙卷风、冰凌、泥石流、地面突然塌陷、突风、龙卷风、冰凌、泥石流、地面突然塌陷、突发性滑坡、崖崩（发性滑坡、崖崩（13）。）。（3）空中运行物体的）空中运行物体的坠落坠
45、落以及外来以及外来不属于被保险不属于被保险人人所有或使用的建筑物和其他固定物体的所有或使用的建筑物和其他固定物体的倒塌倒塌。（4）在发生上述灾害或事故时，为了）在发生上述灾害或事故时，为了抢救抢救财产或财产或防止灾害蔓延采取合理的必要的措施而造成防止灾害蔓延采取合理的必要的措施而造成保险保险财产的损失。财产的损失。（5）在保险事故发生后，被保险人为了防止或减）在保险事故发生后，被保险人为了防止或减少保险标的的损失所少保险标的的损失所支付的合理的必要的费用支付的合理的必要的费用。（三）责任免除（三）责任免除（1）保险人对下列原因及造成的损失，不）保险人对下列原因及造成的损失，不承担赔偿责任：承担
46、赔偿责任：战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、战争、敌对行为、军事行为、武装冲突、罢工、暴动、盗抢。罢工、暴动、盗抢。核反应、核子辐射和放射性污染。核反应、核子辐射和放射性污染。被保险人及其家庭成员、寄居人、雇佣被保险人及其家庭成员、寄居人、雇佣人员的违法、犯罪或故意行为。人员的违法、犯罪或故意行为。（2）保险人对下列损失和费用，也不承担赔偿责任：）保险人对下列损失和费用，也不承担赔偿责任：保险标的因遭受保险事故而引起的各种间接损失。保险标的因遭受保险事故而引起的各种间接损失。地震及其发生灾害所造成的一切损失。地震及其发生灾害所造成的一切损失。家用电器因使用过度、超电压、短路、漏电、自家用电器
47、因使用过度、超电压、短路、漏电、自身发热、烘烤等原因所造成的本身的损毁。身发热、烘烤等原因所造成的本身的损毁。坐落在蓄洪区、行洪区、河岸边、低洼地区以及坐落在蓄洪区、行洪区、河岸边、低洼地区以及防洪堤外当地常年警戒水位线以下的财产，由于洪防洪堤外当地常年警戒水位线以下的财产，由于洪水所造成的一切损失。水所造成的一切损失。保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险保险标的本身缺陷、保管不善导致的损毁；保险标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自燃、标的的变质、霉烂、受潮、虫咬、自然磨损、自燃、烘焙所造成本身的损失。烘焙所造成本身的损失。行政、执法行为引起的损失和费用。行政、执法行为引起的损失和
48、费用。其他不属于保险责任范围内的损失和费用。其他不属于保险责任范围内的损失和费用。（四）保险金额及保险费率（四）保险金额及保险费率家庭财产保险的保险金额由被保险人在保家庭财产保险的保险金额由被保险人在保险标的价值范围内险标的价值范围内自行确定自行确定，由单位统一，由单位统一投保的家庭财产保险，一般都统一保险金投保的家庭财产保险，一般都统一保险金额。额。家庭财产的保险费率为千分之几，根据保家庭财产的保险费率为千分之几，根据保险房屋的建筑等级及保险标的的具体风险险房屋的建筑等级及保险标的的具体风险大小确定。大小确定。（五）赔偿处理（五）赔偿处理家庭财产保险对家庭财产保险对室内财产的赔偿采用第一危险
49、赔室内财产的赔偿采用第一危险赔偿方式，偿方式，即发生损失时保险人在保险金额范围内即发生损失时保险人在保险金额范围内按实际损失予以赔偿。按实际损失予以赔偿。赔款赔款=实际损失实际损失家庭财产保险对家庭财产保险对房屋的赔偿也可以约定按比例责房屋的赔偿也可以约定按比例责任赔偿方式计算赔款任赔偿方式计算赔款，即保险人对发生的损失按，即保险人对发生的损失按保险金额与保险价值的比例计算。保险金额与保险价值的比例计算。赔款赔款=实际损失实际损失（保险金额（保险金额保险价值）保险价值）在赔款时同样要考虑施救费用的赔偿和残余物资在赔款时同样要考虑施救费用的赔偿和残余物资的扣除。的扣除。二、家庭财产两全保险二、家
50、庭财产两全保险 家庭财产两全保险是指兼有经济补偿和到家庭财产两全保险是指兼有经济补偿和到期还本的双重性质。保险人的保费收入来期还本的双重性质。保险人的保费收入来源于被保险人所交存的保险储金的利息收源于被保险人所交存的保险储金的利息收入，在保险期满时将保险储金全部退还给入，在保险期满时将保险储金全部退还给被保险人。被保险人。1保险期限保险期限普通家庭财产保险的保险期限一般为普通家庭财产保险的保险期限一般为1年，年，而家庭财产两全保险的保险期限时间最长而家庭财产两全保险的保险期限时间最长可达可达10年。年。2保险储金保险储金保险储金按每千元保险金额计算，投保时一次缴保险储金按每千元保险金额计算，投