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1、四、简答题1、银行业金融机构应如何加强对流动性风险的管理？ 1订立流动性风险管理及监控制度。应制定流动性风险管理结构，以便能有效地推行流动性风险管理策略、政策与程度，清楚制定流动性风险管理的权限、职责与架构，有充分识别、量度与控制流动性风险的管理信息系统及其他系统，制定有关流动性风险管理程序的有效内部管控制度。 2维持足够的高质流动资产。银行必须维持足够的流动资金以确保能履行其将会到期或可能到期的偿付责任。 3分散资金来源。要监测流动资金来源占整体资金的比例，客户存款占整体资金的比例，资金到期日的分散程度。 4设立应变方案。应制定正式的应变方案，载明处理流动性风险危机的策略及在紧急情况下填补现
2、金流量赤字的程序。银行并应维持充裕的高质流动资产，以应付可能发生的资金危急。 2、什么是金融市场、货币市场、资本市场？ 1金融市场是从事同业拆借、买卖有价证券、推销和购置保险产品、进行金融衍生工具交易等活动的场所。 2货币市场是经营一年以内短期资金融通的金融市场，包括同业拆借市场、票据贴现市场、回购市场和短期信贷市场等。 3资本市场是指证券融资和经营一年以上中长期资金信贷的金融市场，包括股票市场、债券市场、基金市场和中长期信贷市场等。 3、什么是资金结算？资金结算分为哪几类？ 1资金结算是指社会各部门、各单位或个人之间由商品交易、劳务供给等经济往来所引起的货币收付行为。 2资金结算分为现金结算
3、和非现金结算。 4、什么是货币政策？它包括哪些要素？ 1货币政策是中央银行运用货币政策工具，调节货币供求以实现宏观经济调控目标的方针和策略的总称。 2货币政策的要素包括货币政策最终目标、货币政策中介目标、货币政策工具和货币政策传导机制等内容。 5、我国现行的货币政策工具有哪些？1要求金融机构按照规定的比例交存存款准备金2确定中央银行基准利率3为在中国人民银行开立帐户的金融机构办理再贴现4向商业银行提供贷款5在公开市场上买卖国债和其他政策债券及外汇6国务院确定的其他货币政策工具。6、银行会计核算应遵循哪些重要原那么？1真实性原那么 2及时性原那么 3权责发生制原那么 4谨慎性原那么 5历史本钱原
4、那么 7、商业银行存款及柜台业务内部控制的重点是什么？ 对基层营业网点、要害部位和重点岗位实施有效监控，严格执行账户管理、会计核算制度和各项操作规程，防止内部操作风险和违规经营行为，防止内部挪用、贪污以及洗钱、金融诈骗、逃汇、骗汇等非法活动，确保商业银行和客户资金的安 8、权责发生制原那么的主要内容是什么？ 权责发生制是按照收入和支出是否已经发生为标准来确定本期收入和支出的一种方法。按照权责发生制，凡在本期内发生的一切收入和支出，不管其款项是否在本期内收到或付出，都计入本期收支反之，不在本期内发生的收入和支出，即使其款项在本期内收到或付出，也不计入本期收支。 9、什么是外汇储藏，其功能有哪些？
5、外汇储藏通常是指由各国官方持有的、可以自由支配和自由兑换的储藏货币，是一国国际储藏的主要组成局部和国家宏观调控实力的重要标志。功能包括：1调节国际收支，保证对外支付2干预外汇市场，稳定本币汇率3维护国家信誉，提高对外融资能力4增强综合国力和抵抗风险的能力。10、新资本协议提出的银行风险监管三大支柱是指什么？1最低资本要求2监管当局的监督检查3市场约束。 11、贴现与贷款有何主要区别？1贷款是货币资金的借贷形式，而贴现是银行买进未到期票据的行为。2贷款是到期收取利息，而贴现利息那么是在贴现时就预先扣收了。3贷款要到期才能还本付息，而票据在银行办理贴现后可以转贴现或再贴现，融通资金灵活。4普通贷款
6、中，贷款对象是银行的债务人，而贴现时，贴现申请人并不是银行的债务人。5贷款期限有短期、中期、长期之分，而贴现期限从贴现之日起到票据到期日止最长不得超过6个月。 12、结合实际，谈谈在对中长期授信需求进行风险分析时，重点应关注哪些方面？客户当前的现金流量利率风险客户的劳资情况法规和政策变动可能给客户带来的影响客户的投资或负债率过大，影响其还款能力原材料短缺或变质第二还款来源情况恶化市场变化竞争能力及其变化高管层组成及变化产品质量可能导致产品销售的下降汇率波动对进出口原辅料及产成品带来的影响经营不善导致的盈利下降。13、结合实际谈谈不良贷款形成原因有哪些？应如何加强不良贷款的管理？ 成因：1社会原
7、因。社会投资体制不完善，投资膨胀时有发生行政干预使非正常贷款成倍增加金融市场欠兴旺，限制了贷款风险的防范与转化。2企业原因。企业经营管理不善，效益不佳，拖欠银行贷款企业兼并、转制或破产时，银行债权难以落实企业多头开户或现金交易，资金体外循环，不利于收贷。3银行原因。银行债权约束软化风险管理机制虚化员工法制观念淡薄内部管理存有漏洞。如何加强管理：1建立不良贷款管理责任制2建立和完善不良贷款的认定程序3建立和完善不良贷款的款考核制度4加大清收力度5按照规定冲销呆帐贷款。 14、银行业金融机构内部控制制度包括哪些主要内容？ 1建立严密有效的组织结构。商业银行应按决策系统、执行系统、监督反应系统相互制
8、衡的原那么进行内部控制组织结构的设置。 2建立相互独立、相互制约的业务部门和明确的职责分工。各项业务开展至少要有两人或两个部门参与记录、核算和管理，各业务部门职责分工明确，要有相对独立性。 3建立完善严密的会计控制制度。商业银行要按照标准化、授权分责、监督制约、账务核对、平安谨慎的原那么建立严密的会计控制制度。会计记录、财务处理、成果核算要完全独立，并严密按照财务会计法规、制度、准那么进行。 4建立审慎的资金交易、衍生工具交易、信贷资金风险控制制度。 5建立严格的授权审批制度。商业银行应根据各种业务经营活动性质及功能，建立统一法人管理和法人授权授信为主要特征的内部授权授信管理制度。对其分支机构
9、的授权授信要定期检查，确保授权授信适度和被遵照执行。 6建立合理有序的内部稽核检查制度。商业银行各级机构均应建立稽核机构 应以规章制度保证稽核机构的权威性和独立性，稽核部门应实行派驻制，只对法人负责要保证一定的稽核面和稽核质量，稽核人员的数量和质量要以保证稽核任务需要为原那么。 7建立行之有效的员工管理制度。包括对高级管理人员、中层管理人员和一般员工的管理。目标是要建立起优胜劣汰、奖优罚劣的鼓励机制和恪尽职守的约束机制。 8建立高度完善和先进的计算机管理体系。要建立计算机风险控制制度，对计算机系统的工程立项、设计、开发、试测、运行、维护等全部过程严格管理，严格各类人员的权限划分。要建立计算机风
10、险控制系统，将风险控制制度、指标及规程等项内容进行计算机程序化处理，形成一个完整的系统，然后将其应用于风险管理之中，以实现高效、客观、公正之目标。 15、简析银行业金融机构面临的金融风险主要有哪些？ 1信用风险。是指借款人不履行债务或投资交易对手不做交割等情况导致银行遭受损失的可能性。 2市场风险。是指市场价格的变动，导致银行资金面临损失的可能性。 3利率风险。是指银行的财务状况在利率出现不利的波动时所面临的风险。 4流动性风险。是指银行无力为负债的减少或资产的增加提供融资，即当银行流动性缺乏时，它无法以合理的本钱迅速增加负债或变现资产获得足够的资金，从而影响其盈利水平。 5操作风险。是指日常
11、经营中因各种人为的失误、欺诈及自然灾害、意外事故引起的风险。 6国家和转移风险。在国际信贷业务中，由于借款人所在国的经济、社会和政治环境方面的恶化或动乱给金融机构带来的损失。 7法律风险。是指当银行的正常业务经营与法规变化不相适应时，银行就不得不转变经营决策而导致损失的风险。 8声誉风险。是指银行操作上的失误、违反有关法规和其他问题而使银行在声誉上可能造成的不良影响。 16、试述金融机构内部控制的重要意义。 1加强金融业的内部控制，有利于国家的金融方针政策在金融机构中得到有效贯彻执行，使金融机构经营保持正确的方向，各项业务的开展都在国家现行政策法规、制度的约束之下，从而防止或减少银行经营中的违
12、规经营问题。 2加强金融业的内部控制，有利于实现金融资产的平安、完整和增值，保证金融业目标的实现。 3加强金融业的内部控制，有利于实现金融机构业务运作的标准化、科学化和程序化，有效抵抗来自行政、人情等方面的干扰，增强业务运作的透明度，发现问题及时采取措施，将风险有效控制在一定范围内。 4加强金融业的内部控制，有利于明确各职能部门及其员工的职责范围，实现决策、执行、监督三别离，增强自我约束、自律管理 能力，减少其管理风险。 5加强金融业的内部控制，有利于查错防弊，堵塞漏洞，不给金融犯罪分子作案时机，严把各项制度关，防范金融风险。17、依据?商业银行法?，商业银行可以经营的业务有哪些？1吸收公众存
13、款2发放短期、中期和长期贷款3办理国内外结算4办理票据承兑与贴现5发行金融债券6代理发行、代理兑付、承销政府债券7买卖政府债券、金融债券8从事同业拆借9买卖、代理买卖外汇10从事银行卡业务11提供信用证效劳及担保12代理收付款项及代理保险业务13提供保管箱效劳14经国务院银行业监督管理机构批准的其他业务。经营范围由商业银行章程规定，报国务院银行业监督管理机构批准。商业银行经中国人民银行批准，可以经营结汇、售汇业务。18、设立商业银行，应当具备哪些条件？1有符合?商业银行法?和?公司法?规定的章程2有符合本法规定的注册资本最低限额3有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员4有健全的组
14、织机构和管理制度5有符合要求的营业场所、平安防范措施和与业务有关的其他设施。6设立商业银行，还应当符合其他审慎性条件。19、设立商业银行分支机构，申请人应当向国务院银行业监督管理机构提交哪些文件、资料？1申请书，申请书应当载明拟设立的分支机构的名称、营运资金额、业务范围、总行及分支机构所在地等2申请人最近二年的财务会计报告3拟任职的高级管理人员的资格证明4经营方针和方案5营业场所、平安防范措施和与业务有关的其他设施的资料6国务院银行业监督管理机构规定的其他文件、资料。20、商业银行有哪些变更事项，应当经国务院银行业监督管理机构批准？1变更名称2变更注册资本3变更总行或者分支行所在地4调整业务范
15、围5变更持有资本总额或者股份总额百分之五以上的股东6修改章程7国务院银行业监督管理机构规定的其他变更事项。8更换董事、高级管理人员时，应当报经国务院银行业监督管理机构审查其任职资格。21、请问有哪些情形的人员，不得担任商业银行的董事、高级管理人员？1因犯有贪污、贿赂、侵占财产、挪用财产罪或者破坏社会经济秩序罪，被判处刑罚，或者因犯罪被剥夺政治权利的2担任因经营不善破产清算的公司、企业的董事或者厂长、经理，并对该公司、企业的破产负有个人责任的3担任因违法被撤消营业执照的公司、企业的法定代表人，并负有个人责任的4个人所负数额较大的债务到期未清偿的。22、按照?商业银行法?规定，商业银行的工作人员不
16、得有哪些行为？1利用职务上的便利，索取、收受贿赂或者违反国家规定收受各种名义的回扣、手续费2利用职务上的便利，贪污、挪用、侵占本行或者客户的资金3违反规定徇私向亲属、朋友发放贷款或者提供担保4在其他经济组织兼职5违反法律、行政法规和业务管理规定的其他行为。23、什么是保证？保证担保的范围？是指保证人和债权人约定，当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承当责任的行为。保证担保的范围包括主债权及利息、违约金、损害赔偿金和实现债权的费用。保证合同另有约定的，按照约定。24、什么是汇票和支票？汇票是出票人签发的，委托付款人在见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。支
17、票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。25、债权人在破产申请受理前对债务人负有债务的，哪些情形不得向管理人主张抵销？1债务人的债务人在破产申请受理后取得他人对债务人的债权的。2债权人债务人有不能清偿到期债务或者破产申请的事实，对债务人负担债务的但是，债权人因为法律规定或者有破产申请一年前所发生的原因而负担债务的除外。3债务人的债务人债务人有不能清偿到期债务或者破产申请的事实，对债务人取得债权的但是，债务人的债务人因为法律规定或者有破产申请一年前所发生的原因而取得债权的除外。 26、什么是洗钱？洗钱的行为有哪些？洗钱是指
18、犯罪分子通过银行或其他金融机构将非法获得的赃款通过转移、兑换、购置金融票据或直接投资而掩盖其非法来源和性质，使其非法资产合法化的行为。 洗钱的行为主要有：1提供资金帐户2协助将财产转换为现金或金融票据3通过转帐或其他结算方式协助资金转移4协助将资金汇往境外5以其他方式掩饰、隐瞒犯罪的违法所得及其收益的性质和来源。27、论述金融创新和金融风险的含义及其相互关系。 1金融创新是金融领域内各种要素实行新的组合。具体讲，就是指金融机构和金融管理当局出于对微观和宏观利益的考虑而对金融机构、金融制度、金融业务、金融工具以及金融市场等方面所进行的创新性的变革和开发活动。2金融风险是指金融在货币资金的借贷和经
19、营过程中，由于各种不确定性因素的影响，使得预期收益和实际收益发生偏差，从而发生损失的可能性。3二者关系：一方面，金融创新具有转移和分散金融风险的功能另一方面，金融创新也带来了新的金融风险。28、对商业银行哪些重点机构和客户纳为银监部门不良资产监测的的范围？重点机构包括：不良贷款率前5名的银行分支机构不良贷款余额不减反增或不良贷款率不降反升的银行分支机构非信贷资产预计损失率前5名的银行分支机构表外业务管理混乱、发生违法违规行为的银行分支机构。重点客户包括：不良贷款余额在亿元以上的客户及拥有5家以上关联企业、合计贷款余额在亿元以上的集团客户。29、商业银行关联交易管理的主要有哪些制度？答：董事会经
20、营决策机构对关联交易的监督管理关联交易控制委员会的职责和人员组成，关联方的信息收集与管理关联方的报告与承诺、识别与确认制度关联交易的种类和定价政策、审批程序和标准，回避制度内部审计监督，信息披露、处分方法。30、商业银行对集团客户授信应遵循什么原那么？ 1统一原那么。商业银行对集团客户授信实行统一管理，集中对集团客户授信进行风险控制。2适度原那么。商业银行应根据授信客体风险大小和自身风险承当能力，合理确定对集团客户的总体授信额度，防止过度集中风险。3预警原那么。商业银行应建立风险预警机制，及时防范和化解集团客户授信风险。31、商业银行在对集团客户授信时，应当要求集团客户提供真实、完整的信息资料
21、，它包括哪些内容？ 主要包括集团客户各成员的名称、法定代表人、实际控制人、注册地、注册资本、主营业务、股权结构、高级管理人员情况、财务状况、重大资产工程、担保情况和重要诉讼情况等。32、设立贷款公司，其投资人应符合哪些条件？ 1投资人为境内商业银行或农村合作银行2资产规模不低于50亿元人民币3公司治理良好，内部控制健全有效4主要审慎监管指标符合监管要求。33、金融机构领取或换领金融许可证需向银监会或派出机构提供那些资料？银监会或派出机构的批准文件金融机构介绍信领取许可证人员的合法有效身份证 明银监会或派出机构要求的其他资料。34、某商业银行的综合监管评级结果为3级，表示的意思是？综合评级结果为
22、3级，表示银行存在一些从中等程度到不满意程度的弱点。银行勉强能抵御业务经营环境的逆转，如果改正弱点的行动不奏效，便很容易导致经营状况的恶化。虽然从其整体实力和财务状况来看不大可能出现倒闭情形，但仍很脆弱，应该给予特别的监管关注。对于那些存在重大不遵守法律法规的银行机构，也应该给予这一评级。35、?商业银行授信工作尽职指引?中的授信工作、授信工作人员、授信工作尽职和授信工作尽职调查各指的是什么？1授信工作指商业银行从事客户调查、业务受理、分析评价、授信决策与实施、授信后管理与问题授信管理等各项授信业务活动。2授信工作人员指商业银行参与授信工作的相关人员。3授信工作尽职指商业银行授信工作人员按照?
23、商业银行授信工作尽职指引?规定履行了最根本的尽职要求。4授信工作尽职调查指商业银行总行及分支机构授信工作尽职调查人员对授信工作人员的尽职情况进行独立地验证、评价和报告。36、商业银行对哪些用途的业务不得进行授信？1国家明令禁止的产品或工程。2违反国家有关规定从事股本权益性投资，以授信作为注册资本金、注册验资和增资扩股。3违反国家有关规定从事股票、期货、金融衍生产品等投资。4其他违反国家法律法规和政策的工程。37、商业银行授信实施后，在所有可能影响还款的因素中，应重点监测哪些内容：1客户是否按约定用途使用授信，是否老实地全面履行合同2授信工程是否正常进行3客户的法律地位是否发生变化4客户的财务状
24、况是否发生变化5授信的归还情况6抵押品可获得情况和质量、价值等情况。38、商业银行建立操作风险管理体系至少应包括哪些根本要素？操作风险管理体系的具体形式不要求统一，但至少应包括以下根本要素：1董事会的监督控制2高级管理层的职责3适当的组织架构4操作风险管理政策、方法和程序5计提操作风险所需资本的规定。39、银监会及其派出机构或以实施的行政处分种类？行政处分的种类包括：1警告。2罚款。3没收违法所得。4责令停业整顿。5撤消金融许可证。6取消董事、高级管理人员任职资格。7法律、行政法规规定的其他行政处分。40、行政复议申请人递交的书面行政复议申请书应当包括哪些内容？1申请人为单位的，载明名称、地址
25、、法定代表人或主要负责人的姓名、职务，提供营业执照复印件申请人为个人的，载明姓名、性别、年龄、工作单位、通讯地址、 ，提供身份证件复印件。2被申请人的名称、地址。3具体的行政复议请求。4申请行政复议的主要事实、理由和证据。5提出复议申请的日期。6行政处分决定书或者其他行政决定的复印件。41、?商业银行资本充足率管理方法?所称市场风险指什么？主要包括哪些风险？市场风险是指因市场价格变动而导致表内外头寸损失的风险。本方法所称市场风险包括以下风险：交易账户中受利率影响的各类金融工具及股票所涉及的风险、商业银行全部的外汇风险和商品风险。42、商业银行核心资本和附属资本各包括哪些工程？核心资本包括实收资
26、本或普通股、资本公积、盈余公积、未分配利润和少数股权。 附属资本包括重估储藏、一般准备、优先股、可转换债券和长期次级债务。43、对商业银行的资本充足状况进行监管评级，主要考虑哪几个定性因素 1银行资本的构成和质量2银行整体财务状况及其对资本的影响3银行资产质量及其对资本的影响4银行进入资本市场或通过其他渠道增加资本的能力，包括控股股东提供支持的意愿和实际注入资本的情况5银行对资本和资本充足率的管理情况。44、评价商业银行流动性状况的定量指标主要包括？1流动性比例2核心负债依存度3流动性缺口率4人民币超额备付金率5人民币、外币合并存贷款比例。45、银行业金融机构对新建工程贷款必须审查哪些主要内容
27、？银行业金融机构应对工程开工建设的“六项必要条件即必须符合产业政策和市场准入标准、工程审批核准或备案程序、用地预审、环境影响评价审批、节能评估审查以及信贷、平安和城市规划等规定和要求进行严格的合规审查，以工程获得有关主管部门审批通过作为工程授信合规审查的最低要求。46、商业银行应建立和完善小企业授信“六项机制，“六项机制具体内容是什么？商业银行应创新小企业授信业务，完善业务流程、风险管理和内部控制，着重建立和完善小企业授信“六项机制，包括利率的风险定价机制、独立核算机制、高效的审批机制、鼓励约束机制、专业化的人员培训机制 、违约信息通报机制47、银监会要求，哪些大额贷款应鼓励采取银团贷款方式？
28、大型集团客户和大型工程的融资以及各种大额流动资金的融资。借款人以竞争性谈判选择银行业金融机构进行工程融资的融资。单一企业或单一工程的融资总额超过贷款行资本金余额10%的融资。单一集团客户授信总额超过贷款行资本金余额15%的融资 E、当商业银行认为单一企业、单一工程或一个集团客户授信需求超过其风险承受能力的其他情况的融资。48、加强房地产行业授信风险管理的重点是什么？ 关注房地产行业走势，建立与风险承受能力和管控能力相适应的授信管理体制。 严格执行个人住房贷款政策和条件，加强借款人的资格管理。 严格房地产企业资信审查，防范房地产企业向银行转嫁风险。加强监管，加大违规惩戒，严肃查处违法违规行为。4
29、9、金融企业可以认定为呆账的条件有哪些？ 借款人和担保人依法宣告破产、关闭、解散或撤销，并终止法人资格，金融企业对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的债权。 借款人死亡，或者依照?中华人民共和国民法通那么?的规定宣告失踪或者死亡，金融企业依法对其财产或者动产进行清偿，并对担保人进行追偿后，未能收回的债权。 借款人遭受重大自然灾害或者意外事故，损失巨大且不能获得保险补偿，或者以保险赔偿后，确实无力归还局部或者全部债务，金融企业对其财产进行清偿和对担保人进行追偿后，未能收回的债权。 借款人和担保人虽未依法宣告破产、关闭、解散、撤销，但已完全停止经营活动，被县级及县级以上工商行政管理部门依法注销、撤消营业执照，金融企业对借款人和担保人进行追偿后，未能收回的债权。