《信用管理学（中国人民大学）[全稿].doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《信用管理学（中国人民大学）[全稿].doc（47页珍藏版）》请在taowenge.com淘文阁网|工程机械CAD图纸|机械工程制图|CAD装配图下载|SolidWorks_CaTia_CAD_UG_PROE_设计图分享下载上搜索。
1、信用管理学中国人民大学第一章 信用和信用资金运动本章要点第一节 信用的内涵及其特征 第二节 信用资金运动第三节 信用管理第一节 信用的内涵及其特征一、 信用内涵的界定二、 信用的根本特征三、 信用与市场经济四、 信用与金融一、 信用内涵的界定 社会学范畴上讲 作为道德范畴的信用是一种广义的信用概念，它是一切社会活动和经济活动的根底。 经济学范畴上讲 作为经济和金融范畴的信用是一种狭义的信用概念，一般是指以归还和付息为根本特征的借贷行为二、 信用的根本特征一信用具有社会性首先表达在社会心理因素上其次，信用表达一种社会关系 最后，信用的社会性对经济开展和社会生活的影响越来越大 二、 信用的根本特征
2、二信用的论理和文化特征 信用属于伦理学范畴，表达为一种约束人们行为的道德准那么 就信用的文化特征来看，不同的文化背景对信用具有不同的理解。 二、 信用的根本特征三归还和付息是经济和金融范畴中的信用的根本特征信用是一种借贷行为，借贷的条件是到期要按时归还本金，并支付使用资金的代价利息 金融通存在一定风险，以信用方式融通资金的风险更大，授信者不仅要考虑能否获得相应的利息收入，而且还要分析本金能否收入的风险 三、 信用与市场经济在市场经济开展导致信用活动日益兴旺的同时，形式日益多样化的借贷活动又极大促进了市场经济的开展 ；市场经济和信用的兴旺，其根底都是作为道德范畴的信用制度是否健全； 在社会信用环
3、境良好的情况下，诚信观念深入人心，并形成一套完整的信用管理制度，如完善的信息征集，信息披露，信用评估，失信惩罚等制度，这种信用环境保证了借贷活动的顺畅进行，有利于降低信用风险，实现通过信用活动扩大资金规模，优化资源配置，提高资金使用效率等目标，从而促进市场经济开展 ； 四、 信用与金融广义上的金融内涵：资金融通的对象，即货币；资金融通的方式，即信用；资金融通的机构，即金融体系； 金融市场 ，即货币市场、资本市场、外汇市场、黄金市场保险市场等。 四、 信用与金融作为资金借贷的信用是附属于金融的一局部，同时也有自己的独立运行轨迹；作为道德范畴的信用同金融业的关系也是极为密切的。 第二节 信用资金运
4、动一、 信用资金的运动形式二、 信用资金运动与经济增长三、 信用资金流向和经济结构一、 信用资金的运动形式信用资金运动是指信用资金的运动过程及其形态变化；从本质上看，它只是表现为贷出和收回的运动。 一、 信用资金的运动形式 马克思的观点：“把货币放出即贷出一定时期，然后把它连同利息剩余价值一起收回，是生息资本本身所具有的运动的全部形式。 一、 信用资金的运动形式简化了的信用资金运动 公式： GG G +G 完整的信用资金运动公式 ： PM PW GG G +G GGWA二、信用资金运动与经济增长 经济增长对信用资金运动具有制约作用 随着经济迅速增长，信用资金运动规模会相应扩大 随着经济的增长，
5、经济开展中的各个环节需要更多地占用资金从而加大了对信用资金的需求 经济开展过程中的资金运行速度决定信用资金周转速度，说明经济增长对信用资金运动起决定性作用 经济增长对作为道德范畴的信用影响是巨大的，随着经济的持续增长，社会便会日益讲求诚信 二、信用资金运动与经济增长 信用的兴旺，诚信的社会环境有力地促进经济增长，它是导致经济增长的重要因素 信用资金运动对生产开展具有积极的促进作用 商品流通是社会再生产过程不可缺少的中间环节，它同信用资金运动的关系极为密切 信用属于再生产过程中的分配环节，因此，信用资金运动和属于分配环节的其他分配范畴都有紧密关系，特别是同财政分配关系犹为密切 消费是社会再生产的
6、最终环节，也是促进经济持续增长的重要因素，消费情况的变化，对信用资金运动具有重要影响，消费规模的扩张和萎缩对信用资金运动会产生直接影响 至于道德范畴的信用，其对生产、流通分配和消费的积极作用也是极为明显的 三、信用资金流向和经济结构经济结构决定信用资金流向，从而决定信用资金结构 信用对于经济结构的调整具有积极的促进作用 第三节 信用管理一、 信用管理的范围二、 借贷活动的信用管理三、 作为道德范畴的信用管理四、 专业信用管理机构一、 信用管理的范围 信用内涵具有双重性：作为归还和付息为特征的借贷活动 属于道德范畴的资信的内容 一、 信用管理的范围 信用管理的范围：以借贷为内涵的信用资金管理，其
7、着力点在资金管理上，通过这种管理确保授信认本及时收回资金，防范信用风险以道德为内涵的资信的管理，利用历史数据，通过资信调查、征信、评级等手段，正确评估受信主体的信用，其最终目的是为授信主体提供授信依据，防范信用风险，确保信用资金运动正常进行 一、 信用管理的范围 信用管理的两个方面的异同比拟：管理的具体内容有所不同 管理对象的范围有所不同 信用管理的依据不同 信用管理机构不同 总之：作为道德范畴的信用管理涉及的面较为广泛，远远超过作为借贷活动的信用管理 一、 信用管理的范围信用管理的两个方面的异同比拟：信用管理的目标相同，都是为了实际经济增长和社会稳定不同内涵的信用管理相互之间具有依赖性 不同
8、内涵信用管理的结果具有同一性 二、 借贷活动的信用管理 作为借贷活动的信用管理需采取以下措施：认真分析客观经济环境，防范系统性风险认真分析受信主体的经营状况 三、 作为道德范畴的信用管理 以资信为内容的信用管理，主要以以下方面进行 ：把诚信列入法律范围，建立以诚信为核心内容的法律环境利用经济利益杠杆加强信用管理 把诚信与市场准入结合起来，加强信用管理 加强社会诚信教育，树立诚信为荣、失信可耻的社会道德标准 四、 专业信用管理机构企业资信调查业 Business Credit lnvestigation消费者个人信用调查企业 资产调查企业 Assets Research 商账追收企业Debt C
9、ollection市场调查企业Marketing Research四、 专业信用管理机构资信评级企业Gredit Rating and Evaluation 保理效劳企业Factoring 信用保险企业Credit lnsurance 信用管理咨询企业Credit Management Consulting 信用管理培训企业Credit Management Training 第二章 商业信用与企业信用管理第一节 商业信用的内容及其在企业经营活动中的作用一、商业信用的特点1、商业信用与特定商品买卖相联系3. 2、商业信用在授信规模和方向上受到局限。3、商业信用具有期限短的特点。 4、商业信用是
10、加剧经济危机和信用危机的一个重要因素 二、商业信用的载体金融工具金融工具也叫信用工具，是以书面形式发行和流通，借以保证债权债务双方权利和义务，具有法律效力的凭证。 商业票据 汇票 本票 三、商业信用在企业经营活动中的作用1、商业信用促进了再生产过程的正常运行，有利于提高效益。 2、商业信用加强了企业之间的联系，建立起比拟固定的经济联系网络，从而有利于生产和流通的开展。3、商业信用可以较充分地发挥企业之间的相互监督作用。 4、商业信用有利于加速资金周转，提高资金的使用效益。商业信用对企业开展的作用主要通过经营过程的两个阶段来实现： 创业之初 日常经营 第二节 商业信用风险与成因分析 一、我国的商
11、业信用缺失状况 商业信用缺失 ：是指未建立在信用交易双方自愿根底上的，不符合金融制度标准的，不利于商品经济开展的信用形式。可以理解为一种非正常的商业信用 商业信用缺失表现：企业之间的购置活动 对交易信息劣势方的欺骗 表49：19992001年消费者投诉与处理 单位：件15207 14300 15379 合计 2001年2000年 1999年 工程 32475445600810226280413718391142871418910619598247721597704505144591281022442318739929945299123613952296145174554542481102277
12、32075431623106986319315111751322499按行业分家用电器家用机械类日用百货类食品药品效劳农用资料邮购其他按内容分质量价格虚假广告假冒伪劣商品计量欺诈骗销其他数据来源：?北京统计年鉴?20002002“消费者投诉与处理。2001年统计口径与1999、2000年略有差异。 二、商业信用风险给企业造成的危害 企业资金损失的风险 企业资金链断裂的系统风险 三、商业风险的成因分析 (一) 外部原因1、市场竞争压力大2、缺乏良好的社会诚信环境3、法律法规不完善4、社会信用体系不健全(二) 内部原因1、企业信用意识缺乏2、企业经营理念跟不上时代的开展 3、信用风险管理能力低下第
13、三节 企业信用管理的目标、重点及措施 一、企业信用管理的内涵 广义 ：企业为获得他人提供的信用或授予他人信用而进行的以筹资或投资为目的的管理活动都属于企业信用管理范畴。 狭义 ：企业为提高竞争力，扩大市场占有率而进行的以信用销售为主要管理内容的管理活动。 具体来说，狭义的企业信用管理是指通过制定信用管理政策，指导和协调内部各部门的业务活动，对客户信息进行收集和评估，对信用额度的授予，债权保障，应收账款回收等各交易环节进行全面监督，以保障应收账款平安和及时收回的管理。 本文中所说的企业信用管理主要是狭义的企业信用管理。 二、企业信用管理的目标力求企业在实现销售最大化的同时，将信用风险降低至最低，
14、使企业的效益和价值得到最大程度的提高。 成功销售平衡等式 最大销售包括大量的赊销+及时付款+最小坏账=最大利润一般销售的平衡等式 低销售+快或慢付款+零坏账=低利润较差销售的平衡等式低销售+慢付款+零坏账=负利润+现金流量的缺乏最差销售的平衡等式 最大销售额+缓慢付款+较高坏账=现金流量严重缺乏=破产 三、企业信用管理的核心信用销售 早在我国封建社会开展的初期，就已经存在一定意义上的信用销售 。近代的信用销售源于英国早期资本主义工业的开展和北美大陆的开发。真正意义上的现代信用、商品信用销售和信用管理Credit Management那么发源于1830的英国和1937年的美国，其标志是征信Cre
15、dit Consulting公司的出现。 信用销售是企业或支持企业的银行等金融机构对产品买主提供信贷的一种销售，即在信用销售方式下，销货企业无法立即收回货款，其一局部资金被购货企业短期占用。 信用销售不仅仅包括生产企业的直接向企业客户或消费者个人进行销售，也包括生产企业将一定数量的产品委任给代理商，由代理商进行销售。 3.信用销售的条件 成熟的信用销售是在如下四个条件下形成的： 买方市场 卖方组织的销售过程 合理回报下的厂家或商业银行资本支持 合法强制购货客户如约付款的机制 最常采用的产品信用销售是开户式Open Book Credit的信用销售，也就是人们通常所说的一种挂账形式的信用销售。有
16、利于产品质量较高并有资金支持的企业生存，并逐渐将管理水平低下的企业淘汰出市场 有利于扩大内需市场 利于培养企业和消费者的信用观念，以适应全球经济一体化趋势 信用销售的金融性，是指信用销售是一种以融资为目的的信用活动，而且这种信用活动大多得到了金融机构的支持。 无论是从信用销售的目的，还是从信用销售与金融机构的关系来看，信用销售都具有金融性。 四、健全企业内部信用管理机制的措施1、明确企业的信用管理职能客户的档案管理 客户授信 应收账款管理 利用征信数据库开拓市场 2、建立适合中国企业的信用管理部门 一个良好的信用组织，必然符合如下几点标准：信用管理人员在技术上能提供专业的观点；在利益上能独立于
17、销售业绩奖惩而提供中立的观点；在权责上能在大多数情况下与销售协调关于风险的观念冲突；在操作中能被企业的大多数部门接纳。 企业的信用管理组织体系 信用管理决策机构 信用管理专业部门 相关业务部门 市场销售部门、财务部门等 3、制定符合企业实际的信用管理政策 企业在制定信用管理政策时，必须坚持两项根本原那么： 稳定性原那么，即信用管理政策条款在一定时期内根本不变。 灵活性原那么，即信用管理政策还要有一定的可预见的伸缩空间，以确保执行时的适当灵活性。 企业在制定信用管理政策时应考虑以下四类因素： 企业的外部经济环境 企业的内部因素 与企业开展相匹配的政策 与企业客户有关的因素 4、实施企业信用全程管
18、理 所谓企业信用全程管理就是在事前、事中、事后三阶段都对企业信用活动进行监督管理。 企业信用全程管理的具体内容如以下图所示：企业信用全程管理客户信息管理事前管理授信管理事中管理应收账款管理事后管理收集客户信息进行信用分析制定授信方案信用政策客户选择确定授信额度授信收回1事前管理-客户信息管理一般情况下，客户信息管理制度主要包括以下几个主要方面： 首先，按业务流程，搜集可能得到的客户有关信息并以填写 相应的客户信息表格的形式记录下来。 而后，整理企业收集到的各种信息，建立客户档案。 最后，企业信用管理部门还要对最终形成的包括所有客户全部信息的档案进行日常管理，做到随时更新，没有错误和遗漏。 2事
19、中管理授信管理授信管理的根本流程如以下图所示：制定授信方案明确信用政策客户选择确定授信额度授信收回第一步 制定授信方案 授信方案是企业对一定时期内通常是一年内可能发生的授信活动的预算，其内容主要包括： 授信额度总量 现金回收目标 现金回收预测 第二步 明确企业的信用政策 信用政策主要是指企业针对授信活动主要是赊销行为制定的一系列业务管理原那么、标准和风险控制方法。主要包括：信用标准信用条件 收账政策 信用标准 指客户获得企业商业信用所应具备的最低条件，通常以预期的坏账损失率表示。 一般而言，制定信用标准应重点考虑以下因素： 竞争对手的情况 企业承受风险的能力 用户的资信状况 信用条件 指企业接
20、受客户信用时所提出的付款要求，主要包括信用期限、折扣期限及现金折扣等。 收账政策 指当客户违反信用条件，拖欠甚至拒付账款时企业所采取的收账策略与措施。 第三步 客户选择指企业对客户授信申请的审核与批复。 根据特征分析技术，对客户的特征进行分析，以决定是否接受客户的授信申请。 审查客户的付款纪录，调查企业是否存在商业上的纠纷，对于新客户，企业授信管理部门还应取得第三方出具的资信证明书。 客户的经营情况、资金实力、资产负债情况、资本与利润的增长情况也是企业授信管理部门审核的重点。 第四步 确定授信额度 设定授信额度主要根据以下两方面： 付款风险的上下 客户信用需求量的大小 通常情况下，授信额度与付
21、款风险成反比例关系，与客户的信用需求量成正比例关系，在不存在付款风险的情况下，授信额度的限额便是客户的信用需求量。 在具体工作中，确定新、老客户授信额度的方法存在一定的差异，对于企业的新客户，可以利用以下方法确定授信额度：同业比拟法 初次限额法 销售预测法 信用限额=全年销售目标货款回收期月/12月 对于老客户，可以利用营运资金模型确定企业的信用额度，此模型分成两个阶段，即营运资产计算和资产负债比率计算。 营运资产计算 其中，营运资本=流动资产流动负债；净资产即为企业自身资本或股东权益。资产负债比率计算 A B .C .D 评估值=A+BCD信用限额的计算 将前面的营运资产和评估值加以综合考虑
22、，即可计算出客户的信用限额。具体方法是每一个评估值都对应一个百分比，以该百分率乘以营运资产即得出了信用限额。问题的关键是营运资产百分比确实定，这是一个经验性数据，评估值代表了评估的信用等级，在不同的等级上，可给予的营运资产百分比是不同的，这是专业分析人员在大量经验根底上获得的重要数据。针对不同的行业，百分比有所不同，需要专业研究人员加以认真总结确定。 信用额度调整第四步 授信额度的收回 签订合同、办理转账并不是授信业务的结束，资金转账后，企业还要对客户授信额度的使用情况及客户的资信状况进行跟踪和调查，以保证授信额度的最终收回。 3事后管理-应收账款管理 应收账款尚未收回之前，应收账款处于一种不
23、稳定的状态，如果没有完善和系统的管理措施，这些应收账款就有可能出现无法按时收回的风险，从而阻碍资金在企业内部的正常流动，直接影响企业销售利润。应收账款管理也就成为了企业内部信用管理制度的重要环节之一。 广义的应收账款管理包括两个阶段： 第一阶段是，从债权成立开始到应收账款到期日这段时间的管理，即合同期内的应收账款管理； 第二阶段是应收账款到期日后的账款管理，也即逾期应收账款的管理。 狭义的应收账款管理那么仅仅包括第一阶段的应收账款管理，而把第二阶段的应收账款管理视为商账追收。 文所讲的主要是狭义的应收账款管理。 应收账款管理的重点是合理控制应收账款的持有水平。所谓合理控制企业应收账款的持有水平
24、，实际上就是要求企业的信用管理部门根据企业的实际情况，确定信用销售的最正确额度。 实际工作中通常采用信用额度的最小本钱法来推算企业应收账款的合理持有水平。与企业持有应收账款相关的四种本钱：管理本钱、时机本钱、坏账本钱和短缺本钱 。其中：企业持有应收账款水平越高，管理本钱、时机本钱、坏账本钱就越高，短缺本钱越低。 持有应收账款的本钱示意图 总本钱管理本钱 时机本钱 坏账本钱 短缺本钱在企业信用管理实务中，市场经济兴旺国家对应收账款已经形成了一套成熟科学的管理模式和体系。其中最为核心的局部就是账龄分析。 所谓账龄分析，就是将应收账款的收回时间加以分类，统计各时间段内支付或拖欠的应收账款情况，从而监
25、督每个客户的应收账款支付进度，对不同的时间段内的逾期账款采用不同的对策，衡量企业应收账款的管理水平。 第三章银行信用与银行信用管理第一节 银行信用的特征及其在资金融通中的地位一、银行信用的根本特征 广泛性 间接性综合性二、银行信用在社会资金融通中的地位 兴旺国家的社会信用结构中，银行信用是工商业外源融资的最重要的渠道 在我国经济运行中，银行信用一直是最根本的资金融通形式 :商业信用不兴旺 股票市场开展不标准 企业债券市场规模有限 三、银行信用结构的转型企业贷款为主转向以对个人贷款为主 大量企业到资本市场通过发行股票、债券筹集资金商业银行开始积极拓展零售贷款业务 二战之后消费者个人收入水平增加，
26、为消费信贷的开展提供了前提第二节 银行信用风险和信用危机一、银行信用风险的概念与种类一银行信用风险的概念由于借款人和市场交易对手违约而导致损失的可能性 二银行信用风险的种类二、银行信用风险的成因信用风险是外部因素和内部因素的函数信贷风险与利率风险和流动性风险之间有着内在的联系，具有互动效应三、银行信用风险的关联性 一银行信用风险会导致金融市场秩序的混乱，破坏社会正常的生产和生活秩序，甚至使社会陷入恐慌，极大地破坏生产力。 二银行信用风险会导致实际投资风险增加、收益水平降低、整个社会的投资水平下降。 三银行信用风险影响宏观经济政策的制定和实施。 四、银行信用风险导致信用危机的深化银行信用风险会通
27、过各种渠道传导到其他信用形式上面，具有很强的社会传递性和发散性 消除商业银行信用危机的负面性的措施强化商业银行信用风险管理操作 最后贷款人、审慎监管以及存款保险等制度安排 第三节 银行信用管理的目标与因素一、商业银行加强信用管理的金融背景一新巴塞尔协议的影响资本金约束的范围拓展到信用风险、市场风险、操作风险在内的三大风险一系列新的衡量信用风险的方法 二国际银行业面临转型考验银行传统的业务收入存贷利差逐步萎缩 信用风险趋于上升，不良资产增加 银行资产抵御风险的能力有限 三金融衍生产品市场的开展带动商业银行信用风险的加剧 金融衍生产品市场开展迅速 金融衍生产的高杠杆、高风险的特点 第三节 银行信用
28、管理的目标与因素 二、商业银行信用管理的目标一风险的识别二风险的衡量 标准法Standardized Approach 内部评级法Internal Ratings-Based Approach三风险的监督第二支柱“监管检查和第三支柱“市场约束 四风险的控制风险控制的目的是为了寻求风险的平衡，即损失和收益的平衡商业银行的信贷资产组合管理要同时兼顾两个标准 二、商业银行信用管理的目标五风险的调整 全称为风险调整业绩，是指商业银行通过某种测量方法对银行不同部门、产品和客户间的收益情况进行科学的衡量。 三、商业银行信用风险管理的根本要素一客户授信整体风险1.客户的整体评价 二信用风险平衡运用风险值VA
29、R(Value at Risk)和风险资本值CAR(Capital At Risk) ，对商业银行资本抵御和消化损失的能力进行判断和衡量。 客户授信限额 三统一授信四个统一：授信主体统一、授信客体统一、授信标准统一和授信业务管理统一 第四节 银行信用管理方法的开展一、古典信用分析方法 一专家制度“六C即品德、能力、现金、抵押品、经营环境和控制二Z评分模型和ZETA评分模型 Z评分模型：一种多变量的分辨模型，是根据数理统计中的区分分析技术，对银行过去的贷款案例进行统计分析，选择一局部最能反映借款人财务状况，对贷款质量影响最大、最具预测或分析价值的比率，设计出一个能最大程度地区分贷款风险度的数学模
30、型，对贷款申请人进行信用风险及资信评估。 Z评分模型建立步骤 第二代模型信用评分模型ZETA模型 二、现代信用分析模型KMV公司的信用检测模型(Credit Monitor Model) 为了通过解决上市借款企业股东归还贷款的动力问题来解决银行贷款的所面临的信用风险 两个关系:企业股东市值与它的资产市值之间的结构性关系企业资产市值波动程度和企业股东市值的变动程度之间的关系。 求出借款企业的资产市值P以及它的变动程度 算出借款企业的预期违约频率EDF KMV模型建立在当代公司理财理论和期权理论根底之上,可对所有公开上市的企业进行信用风险的量化度量和分析 二、现代信用分析模型Credit Metr
31、ics 模型用于诸如贷款和私募债券这样的非交易性资产的估值和风险计算 利用1借款人的信用等级；2下一年度里评级发生变化的概率；3违约贷款的回收率；4根据贷款或债券市场上的信用风险价差和收益率就可能为任何非交易性贷款或债券计算出一组假想的P和 计算出个别贷款和贷款组合的受险价值VAR值本章小结银行信用概念和特征银行信用风险的种类 银行信用风险的关联性 信用风险管理要实现的五大目标 信用风险管理的三大要素 商业银行信用管理方法 本章关键术语银行信用 银行信用风险 风险域 信贷资产组合风险管理 信用风险平衡 信用风险分析专家制度 Z评分模型 ZETA评分模型 KMV模型 Credit Metrics
32、模型本章复习思考题1 试分析银行信用的特点及其在社会资金融通中的地位。2 在我国的资金融通领域，银行信用处于什么地位？3 银行信用结构发生转型的原因是什么？4 如何理解银行信用风险概念？银行信用风险包括哪些类型？5 银行信用风险为什么具有关联性？银行信用风险与社会信用危机之间的关系是什么？6 商业银行信用管理的目标与因素是什么？7 分析说明银行信用风险管理方法及其演进。第四章 消费信用和个人信用管理 本章结构第一节 消费信用的范畴和理论根底第二节 消费信用与个人信用管理的内在联系第三节 建立与完善我国的个人信用管理体系 第一节 消费信用的范畴和理论根底一、消费信用的范畴 是对个人消费者提供的信
33、用，主要有分期付款和消费贷款两种形式。 分期付款是消费者购置货物时先取货，再分期缴款； 消费贷款大多采取信用放款或抵押放款的方式，如银行小额贷款、典当及高利贷者的贷款等。 二、消费信用的应用形式一按照提供信用机构的性质，可以将其划分为零售信用和现金信用： 零售信用：普通赊欠账户、零售分期付款信用、零售循环信用、专业效劳信用。 现金信用：分期付款式信贷、开放循环式信用工具。 二按用途划分可分为，住房抵押贷款和非住房贷款两大类。三按保证划分可分为，担保贷款和信用放款。 三、经营消费信用的主要机构 零售商 专业消费信用机构 商业银行四、消费信用产生和开展的理论根底一马克思的信用理论 二经济增长理论
34、三商业银行经营管理理论 四持久收入假定和生命周期假定 第二节 消费信用与个人信用管理的内在联系 一、消费信用的风险分类1、系统性风险 2、非系统性风险 二、消费信用风险的成因分析1、非对称性信息理论与消费信用风险2、本钱论与消费信用风险 三、降低消费信用风险的制度安排建立个人信用管理体系 降低消费信用市场上的信息不对称性 “失信惩罚机制使违信本钱大大提高 第三节 建立与完善我国的个人信用管理体系 一、个人信用管理体系的内容 个人资信档案登记制度个人资信评估制度 个人信用风险预警机制 个人信用风险管理制度 个人信用风险转嫁机制 二、我国建立个人信用管理体系的可行性分析一有利条件： 中央政府的高度
35、重视、相关政策的制定 信用中介机构的开展 地方性征信网络的形成 银行间个人信用信息共享机制即将运行 二我国个人信用管理体系建设面临的困难 缺乏相关法律支持 条块分割，开展不平衡 社会信用环境不佳 三上海个人信用管理体系建设的启示1、上海个人征信系统概况 2、上海个人征信系统的形成、运作机制 3、运作经验 4、取得成效 5、启示与思考 上海个人征信系统概况 1999年，由中国人民银行上海市分行和上海市信息办公室出面，联合上海市信息投资股份、上海市信息中心、上海市中汇金融外汇咨询、上海隶平事业等共同出资成立了上海资信，形成包括15家商业银行和上海移动通信、中国联通上海分公司、农村信用合作社在内的上
36、海联合征信系统。上海个人征信系统概况 该系统主要有三个方面的功能：提供个人的银行信用状况，包括贷款及归还和信用卡透支及付款情况等；提供个人的社会信誉情况，包括法院诉讼、欠税和欠费等情况；提供个人的商业信用情况，包括赊销和付款记录。上海资信公司的信息库每月更新一次，重要数据及时更新，所有正面的个人信用信息将被长期保存，负面信息的最长储存期限为7年，超过储存期限的信息将被及时删除和销毁。 上海个人征信系统的形成、运作机制 实行央行与政府的联合办公，形成有力的推动机制 建立理事会，形成协调议事机制 法规先行，建立标准的管理监督机制 建立央行督办制，形成强制性保障机制 实行征信业务有偿运作机制 建立从
37、同业征信向联合征信过渡的逐步扩展机制 运作经验 政府的强力推动 地方立法的支持 先易后难，小步前进的战术取得成效 建立一个较为真实、有一定覆盖面的数据库。 个人信用查询系统的建立为商业银行降低信贷风险提供了有力保障。 信用报告个人查询效劳的推出，进一步标准了征信效劳的操作流程，提高了居民遵守信用、维护信用的意识和理念。启示与思考 区域化的个人信用管理体系的建立能够为消费信用的开展提供较好的制度保障。 上海模式印证了政府和主管部门推动下的企业化运营方式在征信机制建设初期可行。 从同业征信到联合征信形式的转变说明了成员制联合征信机制对于个人信用制度建设比拟有效。 三、建立我国个人信用管理体系的具体
38、设想一个人信用征信体系的建立 关于征信机构的经营模式1政府主导模式 2市场主导模式 3银行协会支持下的建立模式4政府支持下企业自建的建立模式 5引进国外技术和运行模式，组建合资的 征信公司 政府主导模式 个人信用信息主要由国家央行和政府出面，由中央银行建立一个全国性的个人信用登记系统。 征信机构成为效劳于公共利益、效劳于政府政策目标的非赢利性组织。 征信机构加工的个人信用信息产品主要供银行内部使用。 欧洲国家，如德国、法国、意大利等国都是这种模式的实践者。 市场主导模式 美国模式。 按照市场化的原那么，成立信用信息经营公司信用局。 信用局的出现完全是由市场需求决定的，是随着个人消费信用业务快速
39、开展，业务量急剧增大，各金融机构之间进行个人信用信息共享的需求扩大而出现的。 在美国个人信用征信机构的开展中，美国几百家征信公司互相竞争合并，优胜劣汰，终于剩下3家大的公司，主要是益百利Experian、Equifax公司和环联Trans Union公司。 银行协会模式 代表是日本的个人信用信息中心。1973年，日本第一家个人信用信息中心在东京成立。该中心由一个银行家协会发起，主要为地区性的会员机构提供效劳。随着消费信贷市场的开展，1988年10月17日，信息中心与其它的24个银行家协会联合。合并为日本银行家协会下的一个单位，为2002家会员机构提供效劳。 现在，日本国内提供个人信用信息情况的机构主要有3家。它们根本上是按照行业划分的，即银行系统的“全国银行个人信用信息中心、邮购系统的“信用信息中心公司CIC以及消费金融系统的“日本信息中心JIC。 政府支持下企业自建模式 这种模式的实质是，结合中央银行统一指导方式和企业自建自营数据库两种模