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1、小额贷款机构运营与风险管理小额贷款机构运营与风险管理江川金融效劳目录第一章小额贷款开展历史第二章小额贷款相关政策第三章小额贷款机构的设立及其组织构架第四章小额贷款机构客户与产品第五章小额贷款机构风险管理第六章小额信贷开展趋势第一章第一章 小额贷款开展历史小额贷款开展历史 小额贷款在的国外开展历程18世纪，爱尔兰信贷体系给无抵押贫苦农民提供小额贷款20世纪初，拉美局部地区出现小额信贷模式的信贷系统20世纪50-70年代，各国国有金融机构、农民合作社及捐赠者向小农户提供农业信贷20世纪70年代，贫困妇女贷款孟加拉乡村银行等20世纪80年代，全球范围迅猛开展。模式到2021年12月31号，小额贷款公
2、司的家数是1334小额贷款公司数量前十名省份：内蒙古、河北、安徽、浙江、山西、江苏、辽宁、广东、云南、吉林。第一名内蒙古149家盈利中国人民银行研究局几个概念小额信贷小额，信用，贷款普惠金融福利，扶贫政策性小额贷款小额，贷款下岗失业人员小额贷款担保基金财政筹集担保资金、信用商业性小额贷款市场化，担保、信用，小额，贷款综合微小金融市场化，小额，综合金融，贷款、储蓄、保险、中间业务第二章第二章 小额贷款机构政策小额贷款机构政策第三章第三章 小额贷款公司的设立及其小额贷款公司的设立及其组织架构组织架构中国银行业监督管理委员会、中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见2021年5月银监发202123
3、号小贷公司的性质小贷公司的设立小贷公司的资金来源和运用小贷公司的监督管理一、小额贷款公司的性质由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立不吸收公众存款经营小额贷款业务有限责任公司或股份。二、小额贷款公司的设立有限责任公司应由50个以下股东出资设立；股份应有2-200名发起人。小额贷款公司的注册资本由出资人或发起人一次足额缴纳。有限责任公司的注册资本不得低于500万元，股份的注册资本不得低于1000万元。单一自然人、企业法人、其他社会组织及其关联方持有的股份，不得超过小额贷款公司注册资本总额的10%。三、小额贷款公司的资金来源小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两
4、个银行业金融机构的融入资金。到2021年12月末31日注册资本金是821.98亿元，实收资本817.20亿实收资本占资金来源的86.85%。从商业银行融入资金余额63.2亿元，占全部资金来源的6.71%。小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的50%。融入资金的利率以同期“上海银行间同业拆放利率为基准加点确定。四、小额贷款公司的资金运用小额贷款公司在坚持为农民、农业和农村经济开展效劳的原那么下自主选择贷款对象。小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散的原那么，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷效劳，着力扩大客户数量和效劳覆盖面。同一借款人的贷款余额不得超过小额
5、贷款公司资本净额的5%。贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。五、小额贷款公司的监督管理省级政府主管部门金融办或相关机构。小额贷款公司应按照?公司法?要求建立健全公司治理结构，明确股东、董事、监事和经理之间的权责关系制定稳健有效的议事规那么、决策程序和内审制度建立健全贷款管理制度，明确贷前调查、贷时审查和贷后检查业务流程和操作标准，切实加强贷款管理。小额贷款公司应接受社会监督，不得进行任何形式的非法集资。中国人民银行对小额贷款公司的利率、资金流向进行跟踪监测，并将小额贷款公司纳入信贷征信系统。第三章小额贷款机构的设立及其组织构架小贷公司的组
6、织架构股东会董事监事客户部：营销咨询受理初审调查贷后风险管理部风险控制，贷款审查贷款审批机构负责贷款的审批综合管理部：行政人力网络技术档案公共关系财务结算部：会计财务 结算法律与合规部：合法法规审查法律文件起草法律催收诉讼仲裁强制执行客户部。是客户营销和管理的部门。根本职那么是：负责客户拓展，负责信贷业务的贷前调查和贷后管理：受理客户贷款申请；对客户进行贷前调查；对有权审批人审批后的贷款业务，联系客户签订借款合同和担保合同；对客户进行贷后管理，包括贷后跟踪检查、到逾期贷款和利息的催收；负责贷款风险分类的根底工作、相关贷款业务报表的统计分析和上报。风险管理部。风险管理部是经营贷款业务的评审部门。
7、主要职那么是：受理客户部提交的材料，对客户进行核查、调查、审查，提出贷与不贷以及信贷额度、利率、还款期限、还款方式及保全措施等审查意见；对客户部提供贷款政策制度的咨询；对贷款政策和管理制度执行情况进行检查；对发放后的贷款进行检查；负责贷款风险分类及认定；负责贷款资产质量监测考核和风险资产的处置；负责相关贷款业务报表的统计分析和上报。第三章小额贷款机构的设立及其内部机构设置小贷公司的岗位与职责前台/后台岗位业务/运营岗位客户经理岗位：岗位要求入职条件职责 存在问题客户经理管理岗位调查岗位贷款审查岗位：岗位要求入职条件职责存在问题小额贷款业务流程客户开发贷款申请的受理与初步调查贷款核查，调查，审查
8、贷款审批贷款发放贷后管理竞争对手从事小额贷款业务的机构大中型商业银行个贷、微型企业贷款外资银行个人信用贷款农业银行、农业开展银行、农村信用社农村市场邮政储蓄银行国内最大的小额贷款机构专门从事小额贷款的小额信贷组织，小额贷款公司第四章小额贷款机构的客户与产品小额贷款的目标客户筛与拣无法从其他金融机构获得低息贷款的客户个人工薪族工体工商户农户学生企业微型企业产品类别祝学贷：研究生、MBA、继续教育、职业教育。祝业贷：生意、合伙、创业。祝福贷：结婚、装修、买车、旅游、美容、大宗消费。利率限制最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的假设干意见【实施日期六、民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法
9、院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍包含利率本数。超出此限度的，超出局部的利息不予保护。新?贷款通那么?拟取消非银行信贷机构利率上限中国人民银行条法司司长周学东在“中英非银行放贷人立法框架研讨会上表示，新修订的贷款通那么将成认民间信贷存在的现实，让民间信贷浮出水面，使其阳光化。并考虑放开对民间借贷的利率限制。高利率的原因绝对利率的不敏感与相对利率的敏感第五章 小额贷款机构的风险管理借款人根本情况和信用情况借款人工作和收入情况借款用途借款人还款来源和还款能力保证人担保能力和抵质押物价值等第五章 小额贷款机构的风险管理小额贷款申请的受理与初审产品对照客户咨询信息资
10、料收集初审的对象和范围初审报告第五章 小额贷款机构的风险管理核查，调查，审查风险管理部受理与分配。核查。解读征信报告。决定是否补充资料，通知客户部补充。走访。拍照。出具一审信贷建议，完成贷款核查-审查表。对于共同借款人和保证人，需另立调查表，做同样的调查。审贷主管作复审核查不做调查，做出复审信贷建议。填写独立审查表。有权批准人做出信贷决定。个人借款人的核查与调查借款人根本情况和信用情况身份户籍婚姻学历住所借款人工作和收入情况证明文件好单位的概念就职时间收入借款用途消费学习经营信用报告身份信息居住信息职业信息信用卡信息贷款信息担保信息社保信息信用评级年龄性别文化程度婚姻状况供养人口单位性质行业类
11、别职务职称现在单位工作年限个人年收入家庭年收入住房还款能力收入总和收入公开化程度收入稳定性在职年数和工作变动频率收入增减趋势债务总和信用卡债务住房情况其他债务的归还情况，有无不良记录扶养和赡养人口生活水准担保保证抵押质押还款方式最常用的两种还款方式等额本息摊还分期付息，一次还本为什么喜欢前者？如何选用？担保信用个体工商户和微型企业传统的分析技术是靠标准的财务标准做分析。但是微小企业和贫困的人群没有标准的财务报表。金额决定记账标准。现金流是小额贷款评审的关键。小额贷款风险评估有别于传统银行技术的特点，在于客户经理和审贷员通过自己与客户的交流，了解客户的长处，了解客户的经营状况，在此根底上分析。一
12、无、两无、三无和四无！无财务报表无凭据，无单据无银行流水无主体资格行业：资金需求大房地产高危险行业高污染，危险化学品，烟花爆竹生产第五章 小额贷款机构的风险管理小额贷款评审-评审结论及其处理同意贷款/附条件同意贷款补充材料自行补充/退回客户部补充谢绝第五章 小额贷款机构的风险管理小额贷款的法律文件借款申请书借款人担保人的声明、承诺与保证借款合同担保合同：抵押合同保证合同质押合同其他合同文件其他法律文件法律文件的执行第五章小额贷款机构的风险管理提款和放款借款人提款申请公司放款条件公司放款程序与审查公司放款中的部门和文件第五章小额贷款机构的风险管理贷款回收如约还款提前还款，提前还款补偿金，资金配置
13、变更还款方式变更换款日第五章小额贷款机构的风险管理欠款催收催收的原那么催收方式方法借款人催收担保人催收担保物处理诉讼仲裁第五章小额贷款机构的风险管理小额贷款档案管理的重要性客户管理合作方考察数据库管理标准化规模化客户管理，信用记录，关联方贷款统计分析第六章第六章 小额信贷开展趋势小额信贷开展趋势面临的问题：法律确实，监管不明专业人才缺乏融资困难利率限制信用环境SWOT分析时机：金融行业开展，国家政策导向威胁：同行业竞争小额信贷开展趋势小额贷款机构政策中国银监会关于印发?小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定?的通知2021年6月银监发202148号准入条件程序和要求监督管理小额贷款机构政策小贷公
14、司改制为村镇银行准入条件新设后持续营业3年及以上；清产核资后无亏损挂账，且最近2个会计年度连续盈利资产风险分类准确，不良贷款率低于2%足额计提呆账准备，其中贷款损失准备充足率130%以上；净资产大于实收资本资产以贷款为主，最近四个季度末贷款余额占总资产余额的比例原那么上均不低于75，且贷款全部投放所在县域最近四个季度末涉农贷款余额占全部贷款余额的比例均不低于60%单一客户贷款余额不得超过资本净额的5，单一集团客户贷款余额不得超过资本净额的10宏观政策国务院关于鼓励和引导民间投资健康开展的假设干意见 国发号2021.05.07五、鼓励和引导民间资本进入金融效劳领域 十八允许民间资本兴办金融机构。
15、在加强有效监管、促进标准经营、防范金融风险的前提下，放宽对金融机构的股比限制。支持民间资本以入股方式参与商业银行的增资扩股，参与农村信用社、城市信用社的改制工作。鼓励民间资本发起或参与设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等金融机构，放宽村镇银行或社区银行中法人银行最低出资比例的限制。落实中小企业贷款税前全额拨备损失准备金政策，简化中小金融机构呆账核销审核程序。适当放宽小额贷款公司单一投资者持股比例限制，对小额贷款公司的涉农业务实行与村镇银行同等的财政补贴政策。支持民间资本发起设立信用担保公司，完善信用担保公司的风险补偿机制和风险分担机制。鼓励民间资本发起设立金融中介效劳机构，参与证券、保险等金融机构的改组改制。谢谢！