《我国普惠金融发展存在的问题和对策建议.doc》由会员分享，可在线阅读，更多相关《我国普惠金融发展存在的问题和对策建议.doc（10页珍藏版）》请在taowenge.com淘文阁网|工程机械CAD图纸|机械工程制图|CAD装配图下载|SolidWorks_CaTia_CAD_UG_PROE_设计图分享下载上搜索。
1、 我国普惠金融发展存在的问题和对策建议【六篇】“普惠金融”这一概念由联合国在2023年提出，是指以可负担的本钱为有金融效劳需求的社会各阶层和群体供应适当、有效的金融效劳。在我国，“普惠金融”一词是在2023年“国际小额信贷年”的推广活动提出的，但政府明确提动身展普惠金融是在2023年11月中共十八届三中全会通过的关于全面深化改革若干问题的决议中。 当前我国普惠金融的重点效劳对象是贫困地区、少数民族地区、偏远地区、小微企业、农夫、城镇低收入人群等。我国大力进展普惠金融，是全面建成小康社会的必定要求，它有利于促进金融业可持续均衡进展，进一步推动群众创业、万众创新，助推供应侧构造性改革，增进社会公正
2、和谐。 一、普惠金融的内涵与特点 普惠金融首先是金融，而金融是要为经济社会进展供应效劳的。普惠金融效劳与一般金融效劳的区分在于，它追求的最终目标是：让全部有需要的人都能够以适宜的价格、公正的时机、便利且准时地获得金融效劳。普惠金融具有以下特点。 其一，由于企业的逐利性，传统的金融效劳难免面对少数的企业和人群，而大企业和富人在获得金融效劳方面具有肯定的优势;普惠金融面对的是全部有需要的人。因此，普惠金融强调要让贫困地区、少数民族地区、偏远地区、小微企业、农夫、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等便利且准时地获得自己所需要的金融效劳1。 其二，普惠金融的目标是要以可负担的本钱供应金融效劳，它
3、重视消退贫困，致力于实现社会公正，但这种效劳不是扶贫、不是公益活动，它致力于满意更多群体的普遍金融需求的同时，也要顾及金融机构自己的商业利润。 其三，普惠金融供应的是有偿效劳，即有价格的效劳。但由于普惠金融面对的是全部有需要的人，因此，普惠金融效劳的价格必需是适宜的，是全部有需要的人都能够承受和负担的。 二、我国普惠金融的进展现状 近年来，我国普惠金融进展快速，政府支持力度不断加大，效劳掩盖面日益扩大，效劳创新步伐逐步加快。 1.政府支持力度不断加大 2023年11月，中共十八届三中全会关于全面深化改革若干问题的决议首次正式提出“进展普惠金融、鼓舞金融创新、丰富金融市场层次和产品”;2023年
4、政府工作报告对普惠金融进展了精确定义;2023年12月国务院特地印发了推动普惠金融进展规划(20232023年)，这是进展普惠金融的首个国家级战略规划。政府对普惠金融的关注和支持力度的不断加大，为我国普惠金融的进展制造了良好的政策环境。 2.效劳掩盖面日益扩大 效劳掩盖面日益扩大详细表现在两个方面：一是物理网点不断增加、辐射范围不断增大。金融机构通过不断扩大村镇银行、小微银行、社区银行、县区保险分支机构等形式的物理网点，使金融效劳能够辐射到的地域和人群不断增多。二是金融产品与互联网技术的融合使得金融效劳范围不断扩大。金融机构通过加大手机银行、网上银行等金融产品的创新与提高产品加载率，使得金融机
5、构能够掩盖的范围越来越广，可供应给一般客户的金融产品越来越多，金融效劳掩盖面日益扩大。 3.新兴金融公司、金融产品进展快速 随着互联网在金融行业的普遍应用和深度融合，新兴的金融公司如雨后春笋般不断涌现，投管所、京东金融、蚂蚁金服、平安普惠等众多新兴金融公司接踵而至;金融产品名目也不断翻新，微信支付、数字保险、线上贷款、京东白条、蚂蚁借呗、花呗等一系列金融产品不断推陈出新。新兴金融公司的进展和金融产品的不断更新，不仅对传统的金融效劳起到了补充的作用，更有效提高了我国金融效劳的水平和效率，促进了我国金融效劳创新，使得普惠金融生气勃勃2。 4.小微企业融资难问题得到肯定程度的缓解 小微企业规模小，对
6、市场的反响灵敏，在创新方面具有肯定的优势，是我国经济进展和解决就业问题的重要力气。但是，小微企业由于规模较小、抗风险力量差、经营者的治理和经营理念落后、财务数据缺乏透亮度等缘由，在获得金融效劳方面处于劣势。近几年，为解决小微企业融资难问题，各金融机构不断调整和加大对小型企业、微型企业的金融支持力度，中国人民银行也对中小金融机构实施差异化预备金政策，使得小微企业融资难问题得到肯定程度的缓解，从而盘活了小微企业融资链。 5.对互联网技术的依靠程度日益加大 随着互联网技术的快速进展，互联网技术与传统行业不断进展深度融合，消失了“互联网+”(利用信息技术与互联网平台，推动经济形态不断发生转变，从而激发
7、社会经济实体的活力)。“互联网+”在金融行业表达得尤为突出：出于本钱、效率等因素的考虑，信息技术在金融效劳领域的普遍应用，使得金融业对信息技术的依靠程度日益加大。对于普惠金融企业而言，唯有做到低本钱才能实现企业的可持续进展，而互联网技术的不断革新恰恰为普惠金融企业供应了这样的产品和效劳，促进了普惠金融的进展，甚至催生了“数字普惠金融”3，大大提高了金融效劳的可猎取性并降低了企业本钱，这使普惠金融机构有可能为更多有需要的人供应更加有效的金融效劳。 三、我国普惠金融进展中存在的问题 自普惠金融概念引入中国以来，普惠金融得到了前所未有的进展，消失了以村镇银行、民营银行、小额信贷公司等为代表的许多新的
8、金融机构。虽然我国普惠金融进展迅猛，扩大了金融效劳范围，解决了一局部小微企业和低收入人群融资困难的问题，对经济进展起了积极的促进作用，但仍存在不少问题。 1.普惠金融体系尚不健全 普惠金融体系是指一整套全方位为社会全体人员，尤其是为金融弱势群体供应金融效劳的思路、方案和保障措施等。完善的普惠金融体系应当包括相宜的法规和政策框架、完善的金融根底设施、众多的普惠金融企业和浩大的目标客户群。目前，尽管国家在推动普惠金融进展规划(20232023年)中提出要建立有利于普惠金融进展的体制、机制，但我国法律法规还不完善，各类金融机构的监视治理尚不健全。如何通过完善法律法规，引导企业公正地进入市场，构建一个
9、充分竞争、包涵性强、资源配置效率高的普惠金融体系尚需不断地探讨。普惠金融的进展离不开完善的金融根底设施，包括金融法律根底设施、会计根底设施、监管根底设施等。但我国金融根底设施还不够完善，而这些根底设施的不断完善将促进普惠金融企业扩大效劳范围、降低交易本钱、实现可持续进展目标。 2.普惠金融的风险暴露较多、增长较快 近两年，各金融机构不良贷款普遍呈增长态势，且正在从传统金融向普惠金融领域扩散。随着普惠金融企业的快速进展，加上近年来经济形势简单多变，普惠金融企业风险不断暴露，且表现出掩盖面广、风险普遍较高的特征。统计数据显示，截至2023年6月5日，网贷行业累计问题平台数已达3169家，市场上甚至
10、消失了很多打着数字普惠金融的旗号，借助互联网从事非法集资等犯罪活动4。究其缘由，一是普惠金融企业本身存在主体资质参差不齐、信息披露不标准、运营本钱难以掌握等问题;二是普惠金融企业推行模式创新与产品创新，而这种创新本身就意味着其风险掌握力量缺乏市场检验，于是，在简单的经济形势下，信用风险、消费者个人隐私、资金安全等风险便渐渐暴露出来。 3.普惠金融进展不均衡 普惠金融的重点效劳对象是贫困地区、少数民族地区、偏远地区、小微企业、农夫、城镇低收入人群等特别群体，我国普惠金融虽然进展快速，但表现出不均衡的特征：一是地区进展不均衡。经济更加达的地区和城市，普惠金融进展程度越高，而最需要普惠金融效劳的贫困
11、地区、少数民族地区、偏远地区，普惠金融进展的程度较低。如江苏省互联网金融协会公布的江苏省普惠金融进展报告蓝皮书(2023)显示，江苏省普惠金融进展程度最高的是苏州市，该市普惠金融系数高达0.963，明显高于全省平均水平;普惠金融系数最低的则为宿迁市，仅为0.1355。二是效劳掩盖率不均衡。目前我国普惠金融效劳较多地面对小微企业、城市工薪人群，对农村、低收入人群的掩盖面有限。 4.信用体系不完善 普惠金融的进展应以信用信息公开和共享为根底，信用体系的完善可以有效降低金融效劳本钱，使信用较高的客户以较低的价格猎取金融效劳。但是，目前我国还处于建立社会信用体系的初级阶段，信用关系尚不兴旺，这不利于降
12、低金融效劳本钱和提高金融效劳的掩盖率6。同时，对失信惩戒缺乏全面有效的法律约束，信用违约本钱较低，在肯定程度上也加大了普惠金融企业所需担当的风险，迟滞了普惠金融进展的步伐。 5.金融学问普及程度有限 普惠金融的效劳对象主要是贫困地区、低收入人群等特别群体，而这类人群的金融学问相对贫乏，对金融产品没有系统的了解，简单产生从众心理，缺乏自我爱护意识。比方，在非法集资案件中，大多数受害人都是盲目信任所谓的高新技术投资、新型投资工具，期盼高额回报，并且坚信“许多人都投资了，我参加肯定是没有风险的”。金融学问贫乏是这类案件多发的根本缘由，也是制约普惠金融进展的一个重要因素。 四、促进我国普惠金融进展的对
13、策建议 1.健全普惠金融体系 首先，政府应加强顶层设计并在实践中不断修订完善涉及普惠金融的相关法律法规、政府文件。其次，金融监管部门应引导金融市场主体加速下沉普惠金融效劳，使积极践行普惠金融的市场主体越来越多。再次，应利用互联网技术与大数据技术助力普惠金融快速进展7。 2.提高风险防范力量 当前，我国普惠金融企业风险不断暴露，且表现出掩盖面广、风险普遍较高的特征，故加强普惠金融企业风险治理显得尤为重要。应不断健全和完善普惠金融体系和信用体系，营造良好的普惠金融企业进展环境，增加客户信用违约本钱，进一步标准普惠金融企业的治理，总结普惠金融企业在跟踪和掌握产品风险和客户风险方面的阅历，增加风险防范
14、力量。同时，随着互联网技术和大数据技术与金融行业的深度融合，普惠金融企业应增加在风险信息捕获、企业信息跟踪、风险监测与预警方面的力量8，以实现普惠金融的效劳范围与效劳力量的双提升。 3.缩小区域进展差距 一方面，应从宏观上高度重视农村地区、贫困地区、偏远地区和少数民族地区的经济进展，使经济政策对这些地区普惠金融企业和效劳的不断进展产生积极的引导作用，从而到达积极促进区域经济进展的目标9。另一方面，随着互联网技术和大数据技术与金融行业的深度融合，普惠金融企业应向贫困地区、低收入人群供应更低本钱、更具针对性的金融产品，进一步缩小在金融效劳可得性方面的区域差距。 4.完善信用体系 信用是金融交易的核
15、心要素，也是经济社会进展的重要根底。普惠金融企业应通过不断完善全国信用信息共享平台，实现金融信息数据库、企业信用信息系统、资本市场诚信数据库等资源的融合，不断提升信用法规建立、信用应用水平，通过完善法制，去除信用问题的法律盲点，提高失信违约本钱，有效掌握普惠金融企业风险。 5.扩大金融学问普及面 应持续推动金融消费者教育和金融学问普及工作，使银行业、保险业和其他非银行支付机构发挥金融学问普及宣传主力军作用，大力宣传普惠金融和个人金融业务，让广阔群众了解、熟悉、使用普惠金融产品，提高社会公众防范风险和正确使用金融效劳的意识10。应充分利用互联网、微信、微博等先进工具推广金融学问和网络安全学问，不
16、断提升自身的金融消费素养、金融学问水平和金融技能，增加防范和应对非法金融活动的力量，共同营造良好的金融生态环境。 五、结论 进展普惠金融是国际社会普遍认同的金融进展战略。随着经济社会的进展和人们思想观念的转变，以及我国对普惠金融重视程度的不断提高，社会的普惠金融需求将呈现爆发式增长态势。随着普惠金融体系的不断完善，此前金融效劳向兴旺地区和富有人群一边倒的现象将得到订正，普惠金融效劳掩盖率低的现象将大幅改善，普惠金融效劳范围将渐渐掩盖到全部有需要的人11。互联网技术和大数据技术的进展为普惠金融的创新供应了技术手段和突破口，有利于普惠金融企业创新治理方式、效劳方式和金融产品，加快普惠金融企业创新的步伐。而普惠金融企业通过引入新的治理理念和手段，对现有流程进展改造和优化，可以进一步满意客户需求、增加客户黏性，提升效劳满足度。 总之，推广普惠金融是中国金融企业进展改革的趋势，更是中国经济进展的强大助力，普惠金融的进展必将带来中国经济效益和社会效益的双丰收。12不管是市场对普惠金融企业进展的推动，还是互联网技术和大数据技术对普惠金融的驱动，抑或是政府在普惠金融进展中的引导，都将促使中国普惠金融进展思路和策略的不断调整，从而实现普惠金融的全面、深度进展。(引用格式：李海燕.我国普惠金融的进展现状、问题与对策讨论J.郑州轻工业学院学报(社会科学版)，2023，19(5)：103-108.)