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1、ChinasCommunityBanks中国地方性中国地方性(社区社区)银行的发展银行的发展情况情况ByDr.TaoZhangPeoplesBankofChinaMay2005,Shanghai,China2005年年5月月25日日,上海上海OutlineBackground:ChinasbankingsystemChinascommunitybanksIssuesfordiscussionTheBankingSystem:Alargerangeofbanks4SOBs3Policybanks12JEBs112CityCommercialBanks709Citycreditunions4Rur
2、alcommercialbanks4Ruralcooperativebanks33,586ruralcreditunions119foreign-ownedbankinginstitutions(branches,res.rep.offices)SizeofthebankingsectorBanking sector:dominant in thefinancialindustryByMarch2005，totalbankingassetsY32.trillion RMB(vs.GDP:Y10.4trillionRMB)Thats 95%of the total asset of theent
3、irefinancialinstitutionsBanklendingdominates(byend2004）Market shares:distribution of banks全国商业银行市场份额比较表全国商业银行市场份额比较表 WhatisacommunitybankDefinition1:providingbankingservicestolocalresidentsandfirms,and in doing so,specializing inproviding banking services to localcommunities;Definition2:charteredorl
4、icensedtoprovidecommercialbankingorsavingservicesinaspecifiedlocalitySomecharactersofcommunitybanks社区银行的基本特征社区银行的基本特征Limited size of assets(USA：lessthanUS$1billion）Atleasthalfofdepositscomefromlocalcommunity至至少少一一半半的的存存款款来来自自于同一个县内的各个分支机构于同一个县内的各个分支机构Clientbase:localcommunity,SMEsCommunityBanksinChi
5、na中国的中小金融机构中国的中小金融机构Chinascommunitybanks:indistinguishfromnationalandregionalbanksThere are city and rural communitybanksThereisnotyetasinglecommunitybankthatsisprivatelyownedTypesofCommunityBanksinChina中国小金融机构的类型中国小金融机构的类型Citycommercialbanks城市商业银行城市商业银行Citycreditunions城市信用社城市信用社Ruralcreditunions农村信
6、用社农村信用社Ruralcooperativebanks农村合作银行农村合作银行Ruralcommercialbanks农村商业银行农村商业银行SomeJoint-EquityBanks(JVBs)WhyCommunityBanksHelpeasethesituation:SMEandruralfinancing社社区区银银行行可可以以有有效效地地改改善善中中小小企企业业和和农农村村贷贷款款难难的的状状况。况。Nottocompetewith“bigbrothers”社社区区银银行行服服务务于小企业和社区居民，和大银行不会形成激烈冲突。于小企业和社区居民，和大银行不会形成激烈冲突。Localk
7、nowledgeadvantage社社区区银银行行通通常常十十分分熟熟悉悉本地市场，信息不对称程度相对大银行而言较小。本地市场，信息不对称程度相对大银行而言较小。Winningmoresupportfromlocalgovernmentandlocalresidents社社区区银银行行则则主主要要将将一一个个地地区区吸吸收收的的存存款款继继续续投投入入到到该该地地区区，从从而而推推动动当当地地经经济济的的发发展展，因因此将比大银行更能获得当地政府和居民的支持。此将比大银行更能获得当地政府和居民的支持。ButtherearedebatesSizedoesnotmattermostCorporat
8、egovernancethatismarket-basedGreaternumberofsmallbankshelpimprovethecompositionofmarketplayersButmoreimportantistofixthe“bad”institutionsCityCreditUnion:FactsandFigures城市信用社城市信用社CityCreditUnion:Facts城市信用社的改革和发展历程城市信用社的改革和发展历程FirstCCUstartedin1979Becamemorepopularin1986Consolidationin1989Recoveredaft
9、er1992Some restructured to city cooperativeBanksin1995，renamedtoCityCommercialBanksafter1998Close-downofsomeoftheCCUsin1999Anotherroundofconsolidationin2000CityCreditUnions:Figures(endJune2004)709institutionsnation-wide全全国国共共有有城城市市信信用社法人机构用社法人机构709家。家。412inbusiness处处于于运运营营状状态态的的城城市市信信用用社社412家。家。Tota
10、lasset:151.769billionYuan账账面面资资产产总总额额1517.69亿元。亿元。Pre-taxprofit:173millionYuaninH12004CityCommercialBank城市商业银行城市商业银行1995,somecitycreditunionswasrestructured into city cooperative banks,toprovidecommercialbankingservicestoSMEsCompletion of city cooperative banks tocitycommercialbanksin1998112citycomm
11、ercialbanksTotal asset:1667.15 billion yuan(by endMarch2005)Thats 5.1%of total asset of financialinstitutionsinChinaNPLratio:11.5%City Commercial Banks:Figures(end2004)图表1-2全国城市商业银行资产负债及损益简表单位：亿元/%100 million yuanNo.of institutions112Employees109211Total asset16938.07 loans9045.31NPL1060.97NPL ratio
12、11.73%City Commercial Banks:Main Issues主要问题主要问题Lackofmanagerialskills资本管理水平较低，Capitalinadequacy资本充足率不足的问题日益突出，Lowqualityofasset总体资产状况较差，DifficultNPLdissolution不良资产处置难度加大，资产损失率较高Regionalimbalance发展极不平衡，呈现明显的地区性差异；少数高风险行经营困难，风险状况十分严重。RuralCreditUnions:Factsandfigures农村信用社农村信用社农村信用社的经营状况农村信用社的经营状况农村信用社
13、改革农村信用社改革:afocusRurulcreditunion:figures(end2004)Totaldeposits:2784.097byuanTotallending:1955.125byuanNPLratio:23.1%,fellby6.27%withintheyearLendingtoagriculturalsector:849.029byuan,upby22.5%Lendingtofarmers:679.956bYuan,upby21.86%26,245RCUsmadeprofitin2004,accountingfor81%ofthenation-wideRCUsRCUsas
14、awholeinoperationalsurplusof10.462bYuan,firsttimeeverRuralcreditunions:factsAssociated with and managed ChinaAgricultureBank1978-1996by1978年年，农农村信用社交由中国农业银行管理。村信用社交由中国农业银行管理。IndependentfromCABCin1996,supervisedbyPBOCPiloting reforms of RCUs in July 2007:Jiangsu province,etc:6 provincial-levelRCUsand
15、65perfecture-levelRCUs2003-2004:RCUs reform expanded to allprovincesRCUs:ReformMeasuresPurpose:commercializationPrinciple:ownership;incentive;Central-localresponsibilityTwokeyissuesOwnership:localgovernmentsCorporategovernanceMoreRCUReformsRuralCooperativeBank/RuralCommercialbankFigures经营状况经营状况Maini
16、ssues存在问题存在问题RCBs/RComB:FiguresByend03/05,19RCBsand8RComBsinoperation23 RCBs and 1 RComBs issued withlicencebutyetinoperationNPLratio:6.1%RCBsandRComBallmeetminimumCARrequirements(8%and4%respectively)RCBs/RComBs:Mainissues存在问题存在问题WeakGovernance股股权权设设置置不不尽尽合合理理，法人治理尚待完善。法人治理尚待完善。LackofInternalcontrol
17、内内部部控控制制制制度度不够健全。不够健全。Weak human resource management劳动人事制度滞后，高素质人才缺乏。劳动人事制度滞后，高素质人才缺乏。JVBsGrowth of credit lending,2001-2004年股份制商业银行贷款增速变动图33.8739.0539.1120.50510152025303540452001200220032004贷款增长%Privately-ownedbanks民营银行民营银行What is a private-owned bank inChina?民营银行的界定民营银行的界定Why private-owned bank a
18、nd whynot?民营银行的优点民营银行的优点Private-ownedbank:communitybanktomorrow?民民营营银银行行是是中中国国发发展展战战略的必然选择略的必然选择Whatisaprivatelyownedbank民营银行的界定民营银行的界定Def1:controlledbyprivatecapital(equity)第第一一种种定定义义强强调调产产权权结结构构，认认为为由由民民间间资资本本控控股的就是民营银行。股的就是民营银行。Def2:serveforprivatebusinessfirms第第二二种种定定义义强强调调银银行行的的资资产产结结构构。认认为为民民营
19、营银银行行主主要应当为民营企业服务，向民营企业贷款。要应当为民营企业服务，向民营企业贷款。Def3:market-basedcorporategovernance第第三三种种定定义义强强调调公公司司治治理理结结构构，是否采用市场化机制来经营。是否采用市场化机制来经营。Whyprivate-ownedbankandwhynotWhy:Separationofpoliticsandbusiness政政企企分分离离，受到政府的干预比较少。受到政府的干预比较少。Developmentofmarketorientedmanagers按按照照市市场场规规则则选选择择经经理理人人员员，比比较较容容易易在在竞
20、竞争争中中培培养养出金融人才。出金融人才。Nohistoricalburden没没有有历历史史包包袱袱，经经营营机机制制灵灵活。活。Whynot:moralhazardPrivate-ownedbank:AforwardlookingSMEs:backbones in the ChineseeconomySMEsneedmoresmallscalefinancing services,most of them tobeprovidedsmallbanksPrivate-ownedbanksmorecompetitivethanothersInternationalexperiencesIssu
21、esforDiscussionOverallConcerns中国银行体系的问题中国银行体系的问题CorporategovernanceNPLStructuralissuesBiasedtolargefirms:the“2:8”ruleLackofSMEfinancingRegionalimbalanceLackofbusinessdiversification银行业业务结构国外有很多特色金融机构提供特色化金融服务。而在中国，无论大银行还是中小金融机构，其业务经营范围非常单一和雷同，主要是吸收存款而后向企业贷款，即使象以前的一些非银行金融机构也是如此。而且各家金融机构过分遵循所谓的“二八原则”，
22、片面追逐大企业。因此，我国没有出现个性化的金融服务和特色金融机构，而恶性竞争问题屡禁不止。业务结构的单一使得我国一些既有的小金融机构也不能很好地为中小企业和农村提供融资服务。社区银行国际经验小结社区银行应采取“社区化”而非“全国化”的发展战略，为社区居民和小企业服务。与经济功能相比较，社区银行应更注重社会功能。社区银行的发展需要政府的政策支持、监管当局的有序监管以及社区金融的正确定位。信贷业务的企业结构目前，我国中小企业创造的最终产品和服务的价值占GDP的55.6%，提供了75%以上的就业机会，在我国经济生活中发挥着重要作用。据统计，国有商业银行信贷结构中，中小企业所占的比例仅为20%，拒贷率高达56.1%。中小企业的融资困境与其经济绩效极不相称，融资问题在一定程度上阻碍了中小企业的进一步发展。THANKYOU