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1、 小微企业融资困境与建议 商业会计杂志2023年其次十期 一、小微企业融资逆境成因分析 （一）宏观经济环境欠佳小微企业在整个经济社会进展中已举足轻重，但其拥有的真实地位和所能获得的资源与政策待遇并不与之匹配，更与国有企业、大中型企业不行同日而语。现实中，政府看重的、要扶持的仍旧是国企、央企和大中型企业。每当遇到国家宏观政策调整、银根紧缩时，首先受到冲击和挤压的是处于弱势的小微企业，从历次宏观调控的状况来看也确实如此。虽然2023年以来国家间续出台了“国九条”、“银十条”等政策，浙江也相继推出了一些优待政策，但是落实状况不抱负，使企业难以感受到政府的“善意”和政策的实惠。同时，政府对小微企业的治
2、理和效劳不到位。小微企业对政府的产业扶持政策了解不多、不深，他们急迫盼望在税费减负、政策信息和申请等方面得到帮忙。政府对小微企业这个浩大群体的信息把握不多，现行的企业统计监测系统也没有掩盖到全部小微企业，人员配置和可以动用的资源与手段非常有限。 （二）金融效劳体系不健全1.我国资本市场发育还不成熟，小微企业很难从资本市场来为自己筹措资金。总的来说，我国资本市场进展较为缓慢，构造比拟单一，产品种类不多，中小板和创业板虽然已创立运行，但总体规模较小、门槛高，同时对小微企业上市审核较为严格，程序繁琐，能够上市募集到资金的企业极其有限，小微企业能够通过发行债券获得融资的也只是少数。民间借贷在浙江有肯定
3、的市场和规模，但其融资本钱过高，易演化为高利贷行为，风险较高。2.目前我国商业银行的业务流程、制度体系和金融效劳主要还是根据大中型企业的经营治理方式来设置的，“门槛”较高，不符合小微企业的融资特点，使其贷款胜利率大大降低。此外，小微企业贷款笔数多、单笔金额小，导致为小微企业效劳的经营本钱高，不如大中型企业般能为银行带去大量存款和中间业务收益，加上小微企业信用评级低，风险大且回报不稳定，所以银行总是“抓大弃小”、“嫌贫爱富”，对小微企业表现出明显的“惜贷”甚至“压贷”倾向。3.担保、评估等信贷中介效劳跟不上。小微企业融资离不开担保、资信评估等中介效劳，但目前浙江省内为小微企业供应融资效劳的担保机
4、构数量少，规模偏小，抗风险力量不强，与银行分担风险的机制不完善，普遍既设有苛刻的条件和要求，又收取高额的担保费用，所以小微企业寻求担保胜利的几率不是很高。目前，民营担保公司费用收取率一般为2到3个百分点，高的甚至到达5个百分点。据调查，2023年只有12%左右的小微企业是通过担保公司担保得到贷款的。 （三）企业与银行信息不对称信息不对称，可以说始终是小微企业和银行双方都感到头疼的一个问题。一方面，我国缺少银行与小微企业信息沟通的平台，人民银行、税务、海关等部门之间的信息系统之间不能共享信息，社会上也缺乏针对小微企业的信用评级体系和机构，加上小微企业财务信息不完整、不透亮，银行很难通过企业以外的
5、渠道去了解获得企业生产经营、资信等方面的状况；另一方面，多数小微企业由于没有专业的财务参谋，对银行推出的信贷产品缺乏了解，不清晰产品的内容，不熟识申请的流程和审批的过程，不知道申请要提交哪些材料，加之银行也不知该如何有针对性地供应询问效劳，如此就大大降低了银企双方信贷合作胜利的几率。 （四）财务治理制度不健全浙江小微企业大多起步于农村家庭工业，以家族式经营治理模式为主。企业缺乏专业的治理人员，员工根本没有承受过特地的培训。企业经营者大多缺少企业治理方面的学问，却过于依靠自身的阅历和常识，在治理决策中存在很大的主观性和随便性，往往不太重视企业内部建章立制工作，治理松懈薄弱，尤其是财务会计制度不健全，会计核算不标准，费用开支和现金管控不严格，缺少必要的财务猜测、决策、掌握、监管、分析等程序和环节，较少对企业生产经营活动、收入、本钱、利润等进展有效分析，往往财务报表不齐、不细，财务信息不完整、不透亮，对外披露不准时。可以说，企业财务治理薄弱是影响企业融资特别重要的一个因素。 （五）税负重、本钱高、利润低影响企业融资还贷力量，又缺少抵押担保小微企业的税负种类繁多，有资料显示，2023年浙江小微企业缴纳税费共计14项，平均每家小微企业缴纳8.2种税。中国小微金融进展报告2023（