《小企业贷款自查报告(多篇).docx》由会员分享，可在线阅读，更多相关《小企业贷款自查报告(多篇).docx（24页珍藏版）》请在taowenge.com淘文阁网|工程机械CAD图纸|机械工程制图|CAD装配图下载|SolidWorks_CaTia_CAD_UG_PROE_设计图分享下载上搜索。
1、 小企业贷款自查报告(多篇) 第一篇：个体户小企业自查报告 自查报告 企业：* 地址：* 法定代表人（负责人）：* 经营范围：批发，零售：计算机软件及硬件，信息效劳器、传真效劳器软件及硬件 自查报告：（*企业名）于201*年6月30日成立，运营业务状况（*）。于201*年1月正式解散，在此期间并按时交纳企业所得税，屡次实施自查方案，并未发觉偷税漏税行为，敬请税务机关监视审查。 * 201*-1-29 其次篇：小企业金融效劳自查报告 关于开展小企业金融效劳工作状况的报告 县人行： 依据中国人民银行关于进一步加强信贷治理扎实做好中小企业金融效劳工作的通知（银发201*184号）的要求，我行对小企业
2、金融效劳状况开展了自查，详细状况如下： 一、小企业贷款总体状况 截至年月末，我行小企业贷款余额万元，占全行贷款余额的。从贷款投放看，小企业贷款较年初增长，比全部贷款增速高个百分点。同时，小企业贷款较年初增加万元，比上年同期多增万元。实现了小企业信贷两个不低于的目标，即小企业信贷增速不低于全部贷款平均增速，小企业贷款增量不低于上年增量。从贷款形态看，按信贷资产风险分类划分：正常类贷款占%，不良贷款为。我行小企业金融效劳工作得到了当地政府的认可，连续年荣获“支持企业进展先进金融单位”称号。 二、小企业金融效劳主要措施 （一）优化信贷资源配臵，持续加大小企业信贷投放。上半年，央行连续上调存款预备金率
3、，导致银行信贷规模紧缩，我行仔细贯彻落实国务院和银监会有关支持小企业进展的政策精神，特殊是人民银行、银监会关于加强和改善小企业金融效劳的工作部署，在行内下发了关于全面做好农村金融效劳工作的指导意见，积极拓展并满意县域农村小企业资金需求，截至年月， 信贷支持小企业户，累计投放贷款万元。一是精确定位目标客户，优先扶持产品技术含量高、有市场、有效益、机制敏捷、经营标准、资产负债率符合规定要求的小企业。二是亲密银政、银地关系，积极构建银政企合作平台，举办银政企对接会、以一个地方金融机构的责任，主动融入县域经济建立，与 家小企业签订亿元的战略合作意向协议书，目前已落实家小企业的授信条件，发放贷款万元。
4、（二）强化组合金融效劳，拓宽小企业融资渠道。为构建高效的小企业金融效劳机制，我行在业务流程、机构设臵、效劳渠道等方面做了积极探究。一是对内设机构进展了调整，坚持以“客户为中心”，建立授信、风险、科技等各业务条线为支撑，各相关部门严密协作的治理体系，增进业务联动进展，优化授信业务审批流程，缩短业务审批环节，准时满意小企业贷款“短、频、快”需求。二是对营销团队进展了调整，在支行的根底上，对“只存不贷”的营业部功能定位进展了调整，并在营业部设小企业金融效劳中心，配备与小企业金融业务特点相适应的人力资源。三是对信贷产品进展了梳理，现已形成小企业联保贷、循环贷等系列产品，同时，针对企业融资过程中担保难问
5、题，积极讨论有效的抵押替代产品，设计林权抵押贷款，拟推出学问产权质押贷款。四是扩大与担保机构的合作，年在与7家合作担保机构的根底上，又引入了2家专业担保公司。截至年月末，通过担保机构担保的小企业贷款余额万元，占总贷款余额的%， 为小企业翻开了融资渠道。五是完善小企业信用等级评定，下发了小企业信用等级评定治理暂行方法，标准了小企业评定标准，综合考虑财务指标外,还将小企业的经营动态、企业资信记录、主要领导人状况以及进展潜力等因素纳入评级范围，通过信用打分法等敏捷措施，客观上疏通小企业贷款准入瓶颈，积极帮忙企业解决资金周转困难。 （三）合理确定风险定价，减轻小企业融资负担。我行制定了人民币贷款利率定
6、价治理暂行方法，通过科学定价，既有效掩盖风险，又对小企业贷款利率在风险定价的根底上合理浮动，尽可能减轻小企业的利息负担。在提高自身效益的同时履行好社会责任，不借发放贷款之机搭销保险、基金等产品，不附加不合理的贷款条件，不变相收取不合理的费用。 （四）严格落实贷款新规，亲密监控信贷资金流向。在小企业金融效劳中，我行注意加强对客户信贷资金流向及用途的全流程审核监测。一是严格贯彻落实贷款新规，对采纳受托支付方式的贷款，出账审查人员严格依据商定的贷款用途，审核商务合同等证明材料，将贷款资金通过借款人账户支付给借款人的交易对象。对采纳自主支付方式的贷款，要求客户定期报送资金使用状况说明。截至年月末，我行
7、累放贷款万元。根据贷款新规要求，采纳受托支付方式走款金额万元。通过内部自查，我行发放的小企业贷款均符合信贷资金用途。二是注意加强政策宣传，召开贷款新规业务推动会，邀请企事业单位代表参会，宣传“三 个方法一个指引”精神实质和核心要义，在推动我行风险掌握和稳健进展的同时，也帮忙企业降低融资本钱和提升财务精细化治理水平，为全面做好小企业金融效劳工作营造良好的气氛环境。 三、小企业金融效劳存在的问题 在小企业金融业务快速进展的同时，自查中也发觉一些不容无视的在问题和缺乏： （一）专营机构专业化工作水平不够。我行虽成立了小企业金融效劳中心，尚未建立独立核算机制和鼓励约束机制，制约了信贷人员开展小企业贷款
8、业务的积极性，“六项机制”建立还需在实践中进一步完善，专营机构还要在进展中逐步成型。 （二）银企信息不对称。目前，大多小企业没有建立起现代企业制度，财务治理水平不高，信息不透亮和失真的状况普遍存在。我行很难从公开市场上得悉反映小企业真实经营状况的专有信息，对小企业的真实经营状况评估困难，增加了我行贷款的审查监视本钱和信息本钱。 （三）信贷产品创新力度不够。目前，我行虽建立了一系列小企业融资产品，但产品敏捷度还不够，不能完全适应小企业多元化的融资需求。 第三篇：农村信用社小企业贷款的调查报告 农村信用社小企业贷款的调查与思索 一、农村信用社小企业贷款的根本状况 （一）全市小企业概况。我市现有小企
9、业_户，找文章到好范文 HAO)至于贸易融资、保理等其他业务则从未涉及。而目前所发放的贷款中主要以担保贷款为主，兼之有少量的金额较低的信用贷款。三是各县区信用联社小企业贷款业务进展不均衡，个别联社小企业贷款工作重在面上，开展的深度不够。 二、制约小企业信贷业务进展的成因分析 （一）客观因素。小企业治理粗放，财务不标准，经营规模小，竞争力弱，难以到达银行规定的准入门槛。我市小企业多在乡镇偏远农村地区，资产评估值低，有些企业土地、房产证照不全，因受区位劣势和资产质量、资产交易等条件的制约，不仅不能准时变现，也无法根据有关金融规章的要求实行抵押登记，难以满意信用社担保条件。农村信用社效劳方式和效劳手
10、段比拟落后，金融效劳功能与效劳品种不尽完备，制约了信贷业务扩张力量。 （二）主观因素。农村信用社一些治理人员和信贷人员主观上认为小企业贷款风险大，收益小，金额低，笔数多，治理难度大，投放大中型企业易治理、收效明显，有追捧大企业思想情结，对开展小企业贷款积极性不高。另外，在信贷新产品开发上缺乏应有的积极性，认为新产品开发耗时费劲，不出风险便罢，一旦形成风险，责任难免。 （三）历史因素。我市的数千户小企业（其中不少已关停倒闭）原有贷款合计金额大、质量低。统计数字说明，现有的农村信用社小企业存量贷款中不良率高达42.3。曾经有过发放乡镇企业贷款的沉痛教训，且沉淀的贷款至今仍是农村信用社经营的沉重负担
11、，制约了农村信用社小企业信贷投放业务的开展。农村信用社信贷人员素养与开展小企业贷款的要求不相匹配。 （四）社会因素。一是无论工商、税务、统计部门还是金融部门，都不能把握某个企业资信及经营等全面状况，难以对其作出综合性的信用评价。二是担保机构数量少，资金规模较小，担保力量有限，担保业务期限短（一般在1年以内），风险防范方式比拟落后，在供应担保的同时，又要求企业供应相应的反担保。全市仅有五家政府出资的担保中介，市以及四县各有一家，且和县担保公司运营消失问题，业务停滞已近两年。三是小企业在办理抵押贷款的规费缴纳方面负担重，企业要获得100万元信贷支持，抵押物的评估和登记费用约在1万元左右，且登记期限
12、一般也是一年，对于长期周转使用信贷资金的企业来说，财务负担较重。此外，在贷款呆帐核销方面，税务部门的审核缺乏敏捷性，贷款呆账核销比拟困难。四是乡镇政府对农村信用社的支持不够，在业已沉淀的不良贷款中，有相当大的一局部为90年月前后期基层政府干预形成，直至如今，帮助清偿力度不够。五是目前仍有局部小企业借改制之机恶意逃废债务，农信社胜诉案件执行难，社会信用环境有待进一步改善。 （ 第四篇：银行小企业贷款商业性质调查报告 银行小企业贷款商业性质调查报告 省里银监局推动小企业贷款工作坚持商业性原则，经过一年多的努力，小企业贷款业务呈现喜人局面：起初银行埋怨企业，企业开罪银行等不和谐因素日渐消减；各银行机
13、构积极实行多样化商业手段，争抢优质小企业客户，小企业贷款市场已形成竞争格局；小企业抓住机遇，开创性地实行行业联合等方式与银行进展和谐共赢的银企关系。 一、根本状况 （一）重要指标超额完成年度规划。截至11月末，省里省银行业金融机构小企业贷款客户91644户，比年初增加4088户,已完成全年规划的126.76%；贷款余额1011.27亿元，比年初增加175.11亿元，已完成全年规划的171.11%，增幅达20.94%。 （二）县域小企业贷款孕育深刻变化。大型银行县域支行的信贷功能逐步得到恢复，开头走出“大储蓄所”时期。长期以来独揽县域小企业贷款的农村信用社等地方法人银行机构，迎来了竞争局面。县域
14、小企业拓宽了融资渠道，局部优秀小企业初次尝到了选择银行的味道。省里省全椒县小型民营企业兴达机电有限公司，近来经营效益稳步上升，县工行、中行、建行纷纷上门，相继投放贷款和办理票据贴现750万元。这是90年月后期大型银行收缩县域机构以来从未有过的可喜变化，广泛地孕育于县域，深刻地影响了县域小企业贷款市场。 （三）大型银行分支机构快速进展小企业贷款。统计数据显示，大型银行分支机构新增小企业贷款已占新增总额的51.92，尤其是工行、中行、建行三家股改银行分支机构小企业贷款较年 初增长125.44，翻了一番多，超过平均增速104.5个百分点。地方法人银行业金融机构的工作进展快于全国性银行业金融机构分支机
15、构的不平衡局面渐渐得到扭转。 二、银行机构把小企业贷款看成是一块蛋糕 小企业贷款推动初期，局部银行机构把这当成一项行政性工作任务，对小企业贷款的商业意义熟悉不够，没有真正融入日常经营，并一味地把“小企业贷款难”的缘由归咎于小企业自身。而今，银行机构认为小企业贷款是一块大蛋糕，而且随着大型企业转向资本市场，小企业贷款将渐渐成为银行授信业务的重要组成局部，于是纷纷出台各种有针对性的经营措施，积极抢占市场，争取更大份额。 （一）改革体制。各行开头从自身查找小企业贷款难的缘由，积极改革不利于小企业贷款进展的经营治理体制。一是建立专司部门和专业队伍，把小企业贷款从公司业务中分别出来。工商银行在二级以上分
16、行设臵了小企业信贷专业部门，组建了由专职客户经理组成的专业队伍。hsb银行领先设立了小企业贷款特色支行芜湖新市口支行，专营小企业贷款业务。二是简化业务流程，削减审批环节，缩短审批时间。农业银行省里省供应 “穿透式效劳”，对辖内10家县支行分别赐予200万元的直接审批权限。工商银行省里省分行规定小企业贷款1000万元以下，完成评级授信的，由二级分行直接审批；微型企业无须评级授信，可直接审批。中国银行省里省分行与省担保集团合作，实行“打包担保”方式，提高审批效率。省里省农村信用社联社实行限时效劳制度，小企业贷款业务受理在2个工作日内完成，调查审查在5个工作日内完成。 （二）培育市场。各行依据小企业
17、客户特点把市场进展细分，并实行两项措施进一步培育市场。一是创新产品。建立银行省里省分行推出“速贷通”和“成长之路” ，交通银行合肥分行推出 “展业通”；农村信用社针对大多数微小企业无有效抵(质)押的状况，开发了应收账款质押贷款、仓单和提货单质押贷款、微小企业联保贷款、亲属担保贷款和小额信用贷款等业务品种。二是培育优质客户群。工商银行省里省分行与省中小企业局发起“启明星”工程，与团省委联合实施“青年创业行动”，从省里青年企业家协会的小企业会员中评比50家入围企业，予以重点扶持和培育，促其做优做强。hsb银行实施“小巨人”、“雏鹰”企业培育规划，根据资产、销售额等指标，把优质小企业划分为 “小巨人
18、”和 “雏鹰” ，从201*年起每年投入信贷资金不少于30亿元；规划通过三至五年的持续投入，促使一大批小企业成为hsb银行的根本客户。 （三）鼓励员工。各行通过出台专项的鼓励约束机制，调动小企业贷款营销人员的积极性。银监会商业银行小企业授信工作尽职指引（试行）公布后，各行又进展了相应的调整，实施尽职免责。hsb银行制定了对特色支行、客户经理、审批人和柜员的小企业贷款业绩考核方法。建立银行省里省分行小企业客户经理的绩效收入与小企业贷款业务制造的经济增加值直接挂钩，并配套考核业务量指标。工商银行省里省分行制定了小企业信贷风险责任评议治理方法，根据小企业贷款利息收入的5%-7.5%兑现工资费用（实行
19、零基数考核），致使工行小企业贷款业务得到了快速进展。 三、小企业把小企业贷款看成是不行错失的进展机遇 小企业贷款推动初期，大局部小企业把这当成是扶贫济困，坐等银行上门，并不停怪罪银行不放贷款。而今，小企业积极谋求与银行合作，力求抓住这个不行错失的巨大机遇，突破进展中的融资瓶颈。 （一）重塑自我。小企业开头从自身查找小企业贷款难的缘由，积极实行措施，向银行标准靠拢。一是小企业开头着手建立健全财务会计制度，主动邀请主开户银行的客户经理根据银行授信要求指导企业进展财务会计制度建立。二是局部小企业主动与会计、审计等中介效劳机构合作，进一步标准财务会计制度，并向银行供应经过审计的财务会计报表，提高财务会
20、计信息的精确性。三是高度重视履约。新获得贷款的小企业视履约如生命，一年来新发放的小企业贷款违约率几近于零；曾经有陈旧违约记录的小企业与银行商讨，努力想进展新旧划段；银行业协会在银行之间进展的小企业红黑名单通报，成为小企业积极呈现诚信的平台。 （二）谋求合作。小企业之间进展自主联合，制造有效担保方式，胜利地与银行实现了互利共赢的长期合作。天长市电子企业成立电子企业商会，促使20户小企业胜利获得农业银行省里省分行打包公开授信1.5亿元。太和县医药市场规模较大，造就了一大批经营医药的中小民营企业，这些老板们联合起来，出资成立担保公司，为医药企业贷款供应担保，医药企业用库存药品作反担保。担保公司按1：
21、3的比例在银行存入贷款保证金，并向被担保企业按月收取担保利息（利率2-3.3）。由于信息透亮共享，医药担保公司得到了银行和地方政府等的高度认可，太和县医药企业前三季度仅从中行就获得了7379万元贷款。医 药企业拓宽了融资渠道，民营老板们的闲臵资金有了出路，银行贷款有了更好的保障。 四、省里银监局坚持商业性进展原则，构筑三个平台，深入推动小企业贷款工作。 （一）工作沟通平台。一是积极从理念更新和体制创新上进展正面引导，组织银行高级治理人员争论银行转型期的问题，指出随着金融脱媒步伐的加快，大企业纷纷走向资本市场，“20的大客户制造80利润”将成为过去，银行已进入转型期，将来的授信业务将集中在中小企
22、业和个人，银行应抓住当前小企业贷款契机，积蓄可持续进展力气。二是利用省里完善小企业金融效劳工作简报等形式，沟通辖内各银行机构、兄弟省份以及国际上开展小企业贷款方面的做法与阅历。三是沟通各银行业金融机构在小企业贷款“六项机制”建立上的积极探究和大胆创新，促进银行形成一套自成系统的授权、审批、治理、核算、考核、审计、问责免责机制。 （二）银企合作平台。省里银监局与省经委、人行合肥中心支行、省工商联联合举办省里省银企合作论坛暨银企对接会，政府、银行、企业三方均表露动身展小企业贷款的信念，并作出全新谋划。各地市银监分局也纷纷召开了推动小企业贷款工作座谈会，旨在强化窗口指导作用，推动多方互动，搭建银企合
23、作平台，加强银企之间的相互信任和了解，排解合作中的一些不和谐因素。 （三）信息效劳平台。一是完善统计制度，做好小企业贷款统计数据的收集、分析，实行小企业贷款统计月报制度；加强对各行小企业统计制度的培训和执行状况的检查，确保小企业统计数据的真实精确；调查和跟踪各行开展小企业贷款业务中消失的 新状况、新问题，提出切实可行的措施建议。二是充分发挥银行业协会作用，深入推动“诚信企业”评比活动，积极推动中小企业“黑名单”制度，向银行供应履约信息，促进小企业诚信经营。三是对银行高管人员和小企业客户经理进展多层次的培训，促进小企业贷款业务标准安康进展。四是通过送金融学问下乡等多种活动，向小企业和个体工商户宣
24、传小企业贷款相关政策，介绍目前银行已有的金融产品，并承受询问，使更多的小企业有意识地向银企合作的方向靠拢。 第五篇：浙江泰隆商业银行开展小企业贷款的调查报告 浙江泰隆商业银行开展小企业贷款的调查报告 本报记者 赵晓强 小银行的大作为 一家小银行，面对众多小企业，在发放小额贷款方面大胆创新，为全国银行业改善金融效劳、支持小企业不断壮大供应了胜利的借鉴。这就是浙江泰隆商业银行留给人们的深刻印象，他们的实践阅历已经引起了多方关注。 位于台州的浙江泰隆商业银行主要贷款对象是失地农夫、创业型小工商户，开业之初只有2间租赁房、7名员工，经过14年的进展，201*年实现税前利润1.32亿元，不良贷款率仅为0
25、.83。在效劳小企业的同时泰隆商业银行也实现了自身的大进展，探究出一条小企业贷款可持续进展之路。今年3月，本报记者赴台州进展调查，走访了多家在泰隆支持下进展起来的小企业，对泰隆商业银行有了切身的感受。 “我还要开更多的超市” 今年39岁的刘恩国是台州路桥的失地农夫，现在的身份是世纪华联、正斌超市的总经理。 201*年失去土地的刘恩国进城务工，开了一家几十平方米的小卖部。刚开头生意还不错，3年后一家大中型超市开在刘恩国的小卖部旁边，小卖部的生意变得不景气起来。刘恩国查找到另一处开超市的位置，准备开一家大一点的超市，但苦于没有钱。在逆境中，刘恩国听说有一家为小企业效劳的泰隆商业银行，打算试一试，他
26、找到泰隆的有关负责人，“实话实说”了自己的状况。晚上，陈骐奋、方慧娜两名客户经理就来实地调查，并很快给他贷款5万元。 我们在位于城乡接合部的世纪华联超市见到了刘恩国。这家超市楼上楼下共有201*多平方米，经营的主要是中低档生活日用品，买主大多是四周的农夫和进城务工人员。回忆起从泰隆拿到的第一笔5万元贷款，刘恩国仍很兴奋：“我当时很快乐！没想到这么快得到了贷款，201*年也成了我事业进展的一个转折点。” 有了这一次阅历，刘恩国与泰隆的交道越来越多，201*年就贷款6次，这些贷款都是短期贷款，且随时有钱随时就还。去年底，刘恩国新开了一家超市。说起新超市的开张，刘恩国很感谢泰隆银行。开这家新超市需要
27、200多万元的资金，刘恩国还缺一局部钱。当时，也是泰隆鼓舞他开这家超市，并给他贷了50万元，期限4个月。 泰隆为何要如此大力支持刘恩国开新超市？刘恩国的客户经理陈骐奋介绍说：银行打算贷款 给他一是基于他开超市的阅历；二是通过多年的合作，他在泰隆已建立起良好的信用；三是银行帮他分析了当地市场状况，并进展了开超市的初步核算，认为风险不大。目前，这家超市生意兴隆，春节期间在泰隆的存款每天就有10万元。 谈起这些年泰隆对他的支持以及自己的进展，刘恩国特别兴奋，目前他已拥有了5家超市，营业面积超过3000平方米。问他今后的准备，他兴奋地说，“有了泰隆的支持，我还要开更多的超市！” “没想到我们进展得这么
28、快” 汽车在驶过弯弯曲曲的乡村公路后，台州市椒江永固冲件厂消失在记者眼前。这是一家典型的具有浙江特色的前店后厂家庭作坊式小企业，当了大半辈子农夫的阮顺富是企业董事长，儿子阮波是厂长。在宽阔的厂房里，机器声轰鸣，工人们正在劳碌地加工缝纫机的零配件。 台州是闻名的缝纫机之乡，是我国缝纫机产业基地。仅在永固冲件厂所在的下陈街道，这样的零配件加工厂就有400多家，当地还成立了缝纫机配件行业协会这样的经济合作组织。在整个缝纫机产业链中，小企业各有分工，除满意当地飞跃等知名企业的配件供给外，一局部配件还出口韩国、日本等地。 3年前，阮顺富打算买下现在的厂房，扩大生产规模。买下厂房需要800多万元，阮顺富还
29、缺200多万元，他先后找过当地几家大银行，但这些银行贷款门槛高，阮顺富这样的小企业根本没有符合其贷款要求的财务报表，贷不了款。在其他生意伙伴的介绍下，阮顺富试着向泰隆提出了20万元的贷款申请。泰隆在了解其有关状况下，很快发放了这笔贷款。 阮顺富的客户经理阮茜萍、蒋丽英向记者介绍了泰隆向永固贷款的有关状况。在通过各种渠道了解永固的有关状况及行业进展状况后，并有第三方担保的状况下，他们向永固发放了第一笔20万元无抵押贷款。随着双方合作的加深，永固在泰隆的信用等级不断提升，泰隆对其的支持也越来越大，永固的进展也特别好。去年，永固的产值超过1300万元，实现利润200万元左右，泰隆今年向其授信200万
30、元。 对与泰隆的合作，阮顺富特别满足：“在泰隆贷款门槛低、手续便利、效劳好！他们常常到企业来主动效劳，还对我们的财务治理供应一些建议，为我们节约了很多时间，我们的时间就是钞票呀。泰隆现在对我一年授信200万元，我需要钱就随时找他们，花泰隆的钱就像花自己的钱一样便利。没想到在泰隆的支持下我们进展得这么快！” “我们走到哪里泰隆就效劳到哪里” 走进“林家铺子”，春日的暖阳使上下两层的店面显得特别洁净雅致，竹墙竹椅的室内设计 让人心旷神怡，琳琅满目的各种海鲜小吃令人垂涎。林家铺子的仆人是一对来自外地的夫妻。 围坐在竹子做成的圆桌边，听夫妻二人叙述当年泰隆“雪中送炭”的故事，很为他们今日的胜利感到快乐
31、。 201*年夫妻二人到台州打工，打算开一家餐馆，在付完租金后，当时装修还缺10多万元。夫妻二人初来乍到，根本无处借钱，银行一般也不向异地住户发放贷款。在万般无奈中，听人讲起泰隆这家银行对创业者贷款很敏捷，当天下午快5点时，夫妻二人找到泰隆。了解到夫妻二人决心干一番事业，以及他们还有一套住房，也有朋友愿为他们担保，并到店里实地考察后，认为符合贷款条件，其次天泰隆就向他们发放了15万元的贷款。 有了泰隆的雪中送炭，林家铺子很快就开张了，开张2个月后生意火爆。夫妻二人准备把林家铺子开成24小时家常小吃连锁店，目前已在黄岩、椒江、路桥开了3家店，一年流水平均1000多万元。巧合的是，在黄岩、椒江、路
32、桥，林家铺子的分店正好在泰隆的营业网点四周。夫妻二人笑着说：“我们和泰隆真是有缘，我们走到哪里，泰隆就效劳到哪里！有时我们存款晚了，银行快下班了，一个电话打过去，客户经理确定会多等一会，银行也会晚一点关门。有时店里需要零钱，我们太忙，来不及取，客户经理也会直接将换好的零钱送到店里来。” 随着事业的进展，林家铺子与泰隆也建立起更亲切的关系。林家铺子每天的现金收入都存在泰隆，员工的工资卡也在泰隆开户，林家铺子用自己的胜利给泰隆带来了利润。 除了记者走访的这几家，在台州还有许很多多的下岗再就业人员、外来创业者、困难群体等在泰隆的支持下走上了脱贫致富、由小到大、事业进展之路。泰隆的金融支持激活了这些社
33、会小细胞，也正是这一个个布满生气的小细胞，使当地经济呈现出勃勃生气！ 在泰隆的支持下，失地农夫刘恩国已经开了5家超市。图为刘恩国在世纪华联超市。 找到解决小企业贷款难的突破口 泰隆商业银行的小企业贷款究竟有何特殊之处呢？记者通过调查对这一问题渐渐有了清楚的答案。 定位效劳小企业 浙江泰隆商业银行是家小银行，其前身是成立于1993年的台州市泰隆城市信用社，后改组为城市商业银行，去年改制为浙江泰隆商业银行，是一家效劳于地方经济的小银行。 泰隆的效劳对象主要是小企业、个体工商户等，14年来，累计向小企业发放贷款13万多笔， 660亿元，共扶持3万多家小企业，直接、间接制造了10万多个就业岗位，帮忙5
34、000多位失地农夫、外来务工人员实现了劳动致富。 至201*年底，泰隆存款余额75.3亿元，贷款余额54.3亿元，其中小企业贷款余额49.6亿元，占比91.4，户均贷款余额仅为65万元。这些贷款客户，90是正在创业的失地农夫或失地农夫经营的企业，6来自下岗工人、无业居民，另4来自外来务工人员。在上述小企业贷款中，抵押贷款仅占4.8，信用贷款占0.6，其余全部是保证贷款。泰隆的贷款利息收入和中间业务收入，绝大局部是靠小企业客户奉献的。 泰隆成立之初，规模小，实力弱，难以为大中型企业供应金融效劳，同时又面临其他金融机构的竞争压力，只能选择小企业、个体工商户贷款市场。在为小企业贷款的过程中，泰隆慢慢
35、发觉小企业、个体工商户群体中真正有进展潜力、勤勤恳恳做事业、踏踏实实保信誉的客户，大都有剧烈的贷款需求，并有诚信还贷的良好意愿，风险相对较小。泰隆开头以小企业成长伙伴为定位，积极、主动地推动小企业贷款业务。 201*年，银监会下发了银行开展小企业贷款业务指导意见，坚决了泰隆坚持为小企业效劳的进展方向。泰隆把小企业贷款业务提升到理性的战略定位高度，不断深化小企业客户市场定位，把效劳对象扩展到社区、城乡接合部、农村的小客户群体，为更多的小企业、个体工商户、农村承包经营户、下岗工人、失地农夫、外来务工人员供应效劳。 创新突破两大难点 小企业贷款难，有两个关键点，一是银行对小企业财务状况不把握，存在“
36、信息不对称”；二是小企业缺乏有效的抵押物。银行给中小企业贷款，一般都需要抵押物（如厂房、土地、固定资产等），以避开贷款消失风险时银行血本无归，而小企业或个体工商户根本供应不了有效的抵押物。因此，不解决信息不对称和抵押难的问题，小企业贷款难就难以解决。 泰隆小企业贷款取得胜利，关键在于通过创新突破了这两大难点。 首先，解决信息不对称的问题。这主要是靠建立起一支客户经理队伍，把握客户的真实状况。泰隆有一支140多人的客户经理队伍，占员工比例高达40以上，为客户供应“一对一”的效劳，行长王官明将此戏称为“人海战术”。泰隆客户经理借助广泛的社会关系（人缘、亲缘、地缘），通过密集走访和频繁接触客户，对客
37、户信息进展具体收集和了解。 泰隆的客户经理对其客户了解到何种程度？有人这样描述，一个客户来找客户经理，客户经理可以知道客户兜里揣着什么牌子的烟以及为何来找他，由于他们对客户的生产经营状况、生活状况、债权债务、资金需求等都特别了解。 与此同时，泰隆实行“存贷挂钩”制度，通过对客户在银行存款的现金流进展测评，评估客户的经营状况，并依据客户的存款积数（即存款余额天数）打算是否贷款、贷款的额度和贷款的利率。举个例子，假如一个卖矿泉水的小商户，他在泰隆存入一笔钱，而其次笔钱半个月后才存入，这个客户的现金流状况明显是不好的；假如他每天都有一些钱存入银行，客户经理就推断这个客户的生意还不错，可以考虑贷款。一
38、般来讲，存款积数越高，贷款的金额就会越大，利率也会越优待。 泰隆正是通过大量“数字化”和“社会化”信息的综合比拟，以更加务实的态度和敏捷的手段来分析客户的成长潜力和偿债力量。 其次，解决缺乏有效抵押物问题。 泰隆摈弃过分强调抵押物的贷款方法，创新地推行多人保证贷款，并将企业主、股东夫妻等实际掌握人追加为贷款保证人，变“有限责任”为“无限责任”，这种法人担保和关联人保证的贷款机制，避开消失企业通过破产恶意逃废银行债务。台州银监分局局长林奇强调，贷款的无限责任从根本上要求企业的全部者、经营者必需慎重融资，按时还贷。历史数据说明，泰隆99以上的小企业贷款的正常回收是依靠第一还款来源，即使消失了问题贷
39、款，依靠其次还款来源归还的也占到90以上。 “信息不对称”和“客户担保难”两大难题的解决，大大拓宽了泰隆小企业贷款业务的辐射面，使得处于初创期的小企业和个体工商户能够享受到泰隆信贷支持，极大地促进了小企业的进展，实现了银企双赢。 泰隆在小企业贷款上还有很多其他特色：比方坚持贷款“笔笔清”原则。泰隆的客户在申请其次笔贷款时，必需先把第一笔贷款还清。另外，泰隆的贷款主要是短期贷款，有效地解决了小企业普遍存在的流淌资金紧急的困难。201*年，泰隆贷款平均期限97天，一年周转达3次以上。 发放贷款像从自己口袋里掏钱 通过调查记者发觉，泰隆在改良效劳、防范风险方面也有许多独到之处。 贴身效劳得认同 在泰
40、隆，为小企业供应更充分、更优质、更便利的效劳是一种企业文化。 泰龙营业网点的开门时间是早上7：30到下午6：00，夏天关门还要延长一两个小时，效劳时间比一般商业银行要延长3到4个小时。这主要是为了与当地小企业的作息时间相全都，便于他们一上班就能享受到银行的效劳。 泰隆对客户的贴身效劳表达在方方面面。在企业成立之前，泰隆会派特地的客户经理在工商注册窗口为办理登记手续的客户供应验资、登记、开户、贷款询问等效劳，并将其纳入客户治理体系之中，即所谓的“企业接生工程”。泰隆针对小企业数量多、分布散的特点，不等待客户上门，组织营销团队深入专业市场、社区和农村，倾听小企业、个体工商户、农村承包经营户的需求，
41、向他们推举符合其经营特点的产品，把泰隆金融效劳的触角渗透到网点辐射半径内的每个角落。泰隆通过与客户长期的沟通建立信任关系，并尽可能获得客户的各种信息，从中筛选出优质客户，为调查评价打好根底；当客户提出业务需求时，泰隆已经把握了客户的根本信息，能在最短的时间做出决策，给客户答复。 另外，泰隆始终坚持以客户为中心，不断改良小企业贷款业务流程，在最短时间内满意客户业务需求，建立了高效的贷款审批机制。目前，泰隆小企业贷款在半个工作日内的审结率超过90，最快的甚至半个小时即可办理1笔贷款，这是其他商业银行难以企及的。泰隆快捷、高效的贷款业务流程，适应了小企业贷款金额小、时间急、频率高的特点。同时，泰隆的
42、客户经理还会给客户事业进展、财务治理等供应多方面的效劳，成为小企业的朋友。 创新制度防风险 为保证小企业贷款业务的安康进展，泰隆建立了一套较为科学的风险治理体系。台州银监分局副局长金官铭对这套治理制度特别确定，据他介绍，这套治理制度的核心内容是强化对银行员工和客户“两个人”的鼓励与约束，详细操作上做到鼓励与约束并重，预防与监视并举，制度监视和人文关心同步。 在予以充分鼓励和关怀的同时，他们制定了严格的约束措施，有效地掌握了内部员工的道德风险和操作风险。泰隆的客户经理都说，“我发放贷款时，就像从自己口袋往外掏钱一样。” 在客户的鼓励与约束方面，泰隆对诚恳守信的客户积极供应优质效劳，并在贷款利率、
43、期限、额度、条件等方面赐予更多的优待，而对不守信用的客户则不惜“软缠硬磨”催讨贷款，直至收回全部本息。对于“钉子户”和已核销贷款，泰隆的态度是“骨头再硬也要啃，不达目的不罢休”。因此，在当地流传着“泰隆的钱是好用的，泰隆的钱也是不好用的”这样一句话。所谓“好用”，是指假如条件符合的话，客户可以很便利地从泰隆猎取贷款；所谓“不好用”，是指客户借泰隆的钱必需按合同规定归还。 在泰隆银行，每一个贷款客户都有两个客户经理负责，一位负责调查，一位负责审查，且调查、审查同步进展，并各自对自己的调查、审查结果负责。调查分为正面调查（直接到企业调查）和侧面调查，了解贷款客户的根本状况，包括企业的生产经营状况、其在行业的资信、为人如何、是否好赌等方方面面。负责审查的客户经理对调查结果的真实性进展审查。这种调查、审查同时进展的客户调查被泰隆称为“四只眼睛”看客户，以便充分把握贷款客户的真实状况。通过坚持 不懈地打造诚信经营形象和主动维权，泰隆14年来的贷款不良率始终没有超过3的水平。